最新小額信貸發(fā)展探討論文
一、小額信貸的起源和發(fā)展
小額信貸是信貸機構(gòu)向低收入階層和弱勢群體（主要是低收入客戶和個體經(jīng)營者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務方式，也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀70年代發(fā)端于孟加拉國，是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發(fā)展演化經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：從70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款，進一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款，目前，多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發(fā)展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往，貧困人口被視為不具信用，同時考慮到較高的操作成本及貸款風險，商業(yè)銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款服務。為彌補這種對貧困人口金融服務的空缺，發(fā)展中國家的政府及國際發(fā)展機構(gòu)協(xié)助建立了專門的政策性金融機構(gòu)，并通過其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于指導思想、政策和項目執(zhí)行機構(gòu)存在問題，加上對吸收存款沒有予以應有的重視，這類金融機構(gòu)的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產(chǎn)生改變了原來由政府發(fā)給貧困戶補貼信貸的模式，引入市場機制，由金融機構(gòu)按市場運作。和傳統(tǒng)的政府貼息貸款項目相比，小額信貸已顯示出巨大的優(yōu)勢：第一，高還款率。成功小額信貸項目的平均還款率在90%以上;第二，高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達到農(nóng)戶手中;第三，貸款對象是弱勢群體，是對現(xiàn)有金融服務體系的補充和完善;第四，市場化運作;第五，重視針對貧困婦女的服務。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實踐。數(shù)以千計的小額信貸項目力圖把金融服務推進到那些以往得不到此類服務的貧民階層中去。在世界各地實行的小額信貸模式有多種，其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行（GRAMEENBANK），印尼的人民銀行小額信貸部（BRI—UD），及玻利維亞的陽光銀行（BANCOSOL）。從事小額信貸業(yè)務的機構(gòu)包括正式的金融機構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機構(gòu)和國際組織。從發(fā)展金融市場來看，低收入階層、微型企業(yè)為擴展金融服務提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經(jīng)營成本，減少金融風險的方法，小額信貸機構(gòu)就可以把金融服務推廣到窮人中的一部分，并能維持其本身的正常經(jīng)營及利潤。從微型企業(yè)的發(fā)展來看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并為企業(yè)的發(fā)展提供長期的金融服務。從扶貧來看，存款服務可以幫助窮人增加儲蓄，從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發(fā)事件。當窮人的基本生活得到一定的保障后，貸款服務則可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，從而最終擺脫貧困。
二、多元化的小額信貸發(fā)展模式
小額信貸發(fā)源于非正規(guī)金融組織。小額信貸項目發(fā)展與銀行有兩種方式的聯(lián)系：第一種類型是由于小額信貸項目的開展，從小規(guī)模的項目逐步成為獨立機構(gòu)，進而發(fā)展成為正規(guī)的金融機構(gòu)，例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽光銀行”。第二種類型為正規(guī)的國有銀行引入小額信貸項目，逐步服務于大量中低收入客戶，實現(xiàn)正規(guī)金融機構(gòu)中設(shè)立專門的小額信貸部門，并按市場機制運作，可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復興開發(fā)銀行在東歐的試點;改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。目前，世界各國的小額信貸模式千差萬別，以各種方式存在，包括非政府組織、合作組織和正規(guī)金融機構(gòu)等。
1。非政府組織模式：格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行，但其實質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末，格萊明已經(jīng)擁有1195個營業(yè)所、1。2萬名員工，并覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶，存款余額2。27億美元，貸款余額2。74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99。06%，凈利潤1100萬美元。值得一提的是：格萊明為擺脫依賴補貼的負面形象自1998年起不再接受政府和國際機構(gòu)援助資金的注入，還針對客戶需求和同行競爭壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任;在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進行貸款交易和技術(shù)培訓的場所;無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)戶，實行連續(xù)放款政策。經(jīng)營機構(gòu)本身實行商業(yè)化管理，特別是以工作量核定為中心的成本核算。
2。正規(guī)金融機構(gòu)模式：印尼人民銀行小額信貸部（BRI—UD）和泰國（BAAC）是正規(guī)金融機構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨立營業(yè)中心。獨立營業(yè)中心是基本經(jīng)營單位，獨立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機構(gòu)內(nèi)部建立激勵機制。獨立營業(yè)中心實行獨立核算，每年經(jīng)營利潤的10%在第二年分配給員工。實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）;如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎勵;儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴格分離銀行的社會服務職能和盈利職能。銀行不承擔對農(nóng)戶的培訓、教育等義務。BRI—UD高利率和鼓勵儲蓄的政策，使金融機構(gòu)實現(xiàn)了財務上的可持續(xù)性。
3。金融機構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式：印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組（SHG）與正規(guī)金融業(yè)務結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年，NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進機構(gòu)，指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準政府機構(gòu)）對由15—20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進行社會動員和建組培訓工作，農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進行儲蓄和貸款活動（俗稱輪轉(zhuǎn)基金，類似國內(nèi)的“會”），NABARD驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。NABARD對提供社會中介和金融中介服務的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓支持，并對基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002—2003財政年度，NABARD共向26萬新成立的農(nóng)戶互助組提供約1。6億美元的新增貸款。截至2003年3月，NABARD已累計對國內(nèi)1160萬貧困家庭提供貸款，覆蓋全國近20%的貧困家庭。
4。社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式：社區(qū)合作銀行（又稱信用聯(lián)盟）是完全由社員管理、自助式的金融機構(gòu)。它由特定的群體或機構(gòu)組織管理。合作銀行是一個民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理，每個社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負責人。
村銀行是國際社區(qū)資助基金會（FINCA）開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟民主化的方式運作，提供市場利率的貸款是其主要業(yè)務。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票，可以一人多票。村銀行小組就是由10—50人組成的互助小組，小組成員每周或每兩周開一次會，小組會為自己提供三種基本服務：（1）提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴大自己的生意;（2）提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法;（3）建立一個提供互助幫助并鼓勵自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。
5。國家級小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉國批發(fā)式小額信貸機構(gòu)PKSF獨具特色，是一個成功的自主性批發(fā)小額信貸機構(gòu)，受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內(nèi)外捐助機構(gòu)和政府的扶貧資金，并推動小額信貸機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會（PKSF），該基金會注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1。7億美元，由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成，其董事會成員由7名獨立的社會知名人士組成，主席和其中2名成員由政府推薦，另外4名成員由15人組成的理事會推選（格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一）。PKSF僅對符合其標準的合作機構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔保的小額信貸批發(fā)業(yè)務。截至2003年底，PKSF已接納189家合作機構(gòu)，通過他們?yōu)?13萬貧困農(nóng)戶提供了1。65億美元的小額貸款。PKSF通過現(xiàn)場調(diào)查，審計和提交會計報表對合作機構(gòu)實行監(jiān)督，并幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃。PKSF這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進了小額信貸行業(yè)標準和最佳實踐的推廣，推動小額信貸機構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展，也大幅度減少了國際和國內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計成本。正是由于存在一個有效競爭的小額信貸市場，PKSF的合作機構(gòu)才能不斷創(chuàng)新，提高效率，PKSF自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應保證。
三、小額信貸成功的經(jīng)驗
成功的商業(yè)可持續(xù)小額信貸機構(gòu)應同時具備兩個條件：一是項目具有可持續(xù)性，二是項目有一定的覆蓋率。所謂可持續(xù)性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補其操作費用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價值的減少，同時還能夠有項目擴展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項目服務于特定的人群比例。
事實上，只有那種符合客戶需要的，根據(jù)他們的特點所設(shè)計的金融業(yè)務才能持續(xù)。金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實現(xiàn)，也就是要建立減少金融風險、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率;同時貸款利率能補償成本和風險。成功的小額信貸機構(gòu)已經(jīng)進行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地擴展為窮人服務的金融市場。大部分的小額信貸機構(gòu)利用各種風險管理工具的組合來降低貸款的風險：小的貸款規(guī)模，通常起始于50美元;短的貸款期限，大抵適合于3—12個月的周期;獎勵按時還款以將來有權(quán)使用更高的額度;必需的存款保證金，與借款數(shù)額成比例;定期的小組會議;逾期還款處罰，例如收費，拒絕給予更高的貸款額度;培訓借款者金融和商業(yè)經(jīng)營方面的技能;反映風險因素的利率。在評估貸款申請時，根據(jù)申請人的資產(chǎn)，或申請項目預計的現(xiàn)金流，或申請人的信用。就放款的方法，有對個人放款，對小組放款，或在村級建立代辦機構(gòu)或二級信用機構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言，提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。
缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，這是貧困戶獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔保和風險方面的關(guān)鍵問題。當商業(yè)銀行放貸時，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價值的抵押品，這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場之外。小額信貸機構(gòu)依靠抵押品的替代形式進行貸款。社會擔保是最常見的`替代方式，并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔本小組成員還款責任是給成員貸款的條件，小組成員相互擔保各自的貸款。這種方法的實現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責任的作用。小組往往有5—8個人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。此外，以低收入階層為目標群體的小額信貸項目多采用直接擔保形式或小組聯(lián)保和直接擔保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機構(gòu)采取的辦法。
四、中國小額信貸發(fā)展存在的問題及改進方向
從二十世紀九十年代初開始，為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題，一些國際機構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸，以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務。隨后，越來越多的國際多邊和雙邊援助機構(gòu)對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點項目。政府扶貧部門也逐漸認識到小額信貸在扶貧中的有效作用，把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前，我國從事小額信貸主要有以下機構(gòu)：國際發(fā)展機構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導的小額信貸扶貧項目（一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作）和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務。非政府組織、政府主導的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式，資金主要依靠外部供給，不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職，小額信貸經(jīng)營沒有組織機構(gòu)的保證。在管理機制上無法創(chuàng)新，只是在形式上照搬了國際上的做法。
隨著小額信貸在中國多年試驗，客觀上提出了中國如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后，重新進行了市場定位，把小額信貸作為業(yè)務發(fā)展的重點，但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實踐。
政府主導的小額信貸扶貧項目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務都是補貼型的小額信貸，與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸，也就無法創(chuàng)新。此外，農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規(guī)范的國外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競爭的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款，成本較低，貸款利率也遠低于國外非政府組織資助的小額信貸，在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。
當前，農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村金融市場的壟斷格局是農(nóng)村金融中的兩個突出問題。在農(nóng)村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款，不但有助于創(chuàng)造一個有效競爭的農(nóng)村金融市場，同時還有利于緩解農(nóng)村資金外流，解決農(nóng)民和微型企業(yè)貸款難的問題。試點小額信貸組織是整體農(nóng)村金融改革中的重要組成部分，必將對推動其他農(nóng)村金融改革起促進作用，尤其有利于促進完善信用社的治理結(jié)構(gòu)。
推動我國小額信貸的發(fā)展必須走多元化的小額信貸發(fā)展模式，既要促進不吸收存款的小額信貸組織的發(fā)展，又要鼓勵金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務。同時政府應制訂適合小額信貸機構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境等等。
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