論第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及建議論文
【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付;預(yù)付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外一個新興重要支付手段。
【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點
(1)交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%;2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長113. 9c/o。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較2012年增長80. 95910。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
(2)業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
(3)市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據(jù)支付寶公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響
(1)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時，擁有資質(zhì)的'第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強勁競爭態(tài)勢。
(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。
(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢
可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。
(1)博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。
(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機構(gòu)與銀行本身是一個統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎(chǔ)，第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨有的專業(yè)性，能更加細(xì)分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場開拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。
(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來發(fā)展態(tài)勢來看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時代節(jié)約交易時間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。
【論第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及建議論文】相關(guān)文章：
銀行業(yè)務(wù)發(fā)展總結(jié)08-16
我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究論文05-01
論產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展及政策建議論文12-15
論合理商業(yè)目的論文05-27
論會計電算化發(fā)展對會計的影響的會計畢業(yè)論文02-04
對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的建議論文12-15
城市商業(yè)銀行發(fā)展論文04-03