有關(guān)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的論文
一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件
小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財務(wù)的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標和宗旨。
我認為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個條件：
首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。作為一項服務(wù)于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構(gòu)來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動。
其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構(gòu)正常經(jīng)營下去。
再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊伍。小額信貸機構(gòu)面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。
二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題
1.金融機構(gòu)準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準的金融機構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構(gòu)基本上是不可能的。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構(gòu)沒有取得合法的金融機構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)。
3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策�？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的`小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1.完善外部環(huán)境建設(shè)
小額信貸是一項新的金融服務(wù)，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機構(gòu)以合法的金融機構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場化
我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎(chǔ)之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進行培訓
這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應(yīng)對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構(gòu)對貸款戶進行業(yè)務(wù)培訓。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進行生產(chǎn)的過程中，要加以指導，教農(nóng)戶學會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。當然，這不是單獨由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
【摘要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
參考文獻：
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