消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r研究論文
消費(fèi)者信貸的進(jìn)步，從某種層面來講可以緩解消費(fèi)者購買能力的有限性以及逐步提高的日常需要之間的沖突，便于發(fā)展銷售市場、拓展內(nèi)部的需要，加大消耗品的生產(chǎn)，形成生產(chǎn)—消費(fèi)—生產(chǎn)的一個循環(huán)鏈，為了經(jīng)濟(jì)的不斷提升發(fā)揮推動作用，也可以優(yōu)化社會的信用結(jié)構(gòu)，讓債權(quán)和債務(wù)很好的結(jié)合在一起，進(jìn)一步提高信用的內(nèi)在約束機(jī)制和社會的信用水平。青海省的消費(fèi)信貸還處在改進(jìn)的層次，種類有限，主要的信貸有：國家的助學(xué)貸款，汽車貸款，住房貸款幾大類。
一、青海省消費(fèi)信貸進(jìn)步的現(xiàn)實情況
�。ㄒ唬┤媲闆r
從全面來看，青海省消費(fèi)信貸余額呈上升趨勢。人均可支配收入的不斷增長，從根本上改善了居民的消費(fèi)能力，是促使消費(fèi)信貸發(fā)放量增加的一個重要原因，而且隨著西部大開發(fā)進(jìn)程的加快，交通運(yùn)輸?shù)目焖侔l(fā)展，越來越多的商品被運(yùn)送到青海，并且因為交通的便利降低了運(yùn)輸成本，相應(yīng)的降低了商品價格，刺激了消費(fèi)。青海省消費(fèi)信貸的產(chǎn)品主要有個人住房款、汽車消費(fèi)款、國家助學(xué)貸款，在這期間，個人住房貸款占主要的作用和地位，其占比近90%；個人住房貸款、助學(xué)貸款和其他消費(fèi)貸款均有一定程度的增長，但汽車消費(fèi)貸款與同期相比有所下降。
�。ǘ⿵南M(fèi)信貸結(jié)構(gòu)看
從四大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)來看，仍然是個人住房貸款占消費(fèi)貸款余款的余額最高。四大商業(yè)銀行各消費(fèi)信貸產(chǎn)品占消費(fèi)信貸的比重情況是：個人住房貸款占比最高是建設(shè)銀行，占比為95.11%，占比最低是農(nóng)業(yè)銀行69.15%；汽車消費(fèi)占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為3.94%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.87%；助學(xué)貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為6.49%，最低是中國銀行，占比為1.42%；其也消費(fèi)貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為20.42%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.06%。農(nóng)業(yè)銀行其他消費(fèi)貸款占比高的原因是近來年大型家用器件貸款增加所致。從總體情況來看，各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)比重比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。
二、青海省四大行的消費(fèi)信貸發(fā)展的'特點
第一，青海省消費(fèi)信貸市場目前歸屬于寡頭壟斷市場，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行占據(jù)了青海省消費(fèi)信貸市場的很大部分份額，成為青海省消費(fèi)信貸市場的主要寡頭企業(yè)；其中工商銀行占據(jù)的市場份額最大，對消費(fèi)信貸市場有較大的影響力；市場集中程度不是很高，市場各方不是合作關(guān)系，競爭仍然激烈；現(xiàn)階段青海省消費(fèi)信貸市場上各銀行的決策都會受到他行行為的影響，特別是規(guī)模相當(dāng)?shù)你y行之間，無論哪一方都會對對方猜測，都詳盡辦重新安裝以下。第二，從消費(fèi)信貸資金投向來看，工商銀行和建設(shè)銀行的資金投向結(jié)構(gòu)都以個人住房貸款為主，呈現(xiàn)一種單極化的資金投向趨勢，然而農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的消費(fèi)信貸資金投向不僅限于住房貸款，資金投向更加多元化，在其他消費(fèi)貸款中，農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的資金占比要高于工商銀行和建設(shè)銀行。第三，從消費(fèi)信貸的整體結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)行的消費(fèi)信貸，正在針對性農(nóng)行的消費(fèi)有點遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他三行。銀行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)要優(yōu)于其他三大行，其次依次是中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行，各行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)也比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。
三、青海省消費(fèi)信貸發(fā)展存在的問題
�。ㄒ唬┦袌鲋黧w單一
青海省消費(fèi)信貸的體系還是需要完善的;，問題主要體現(xiàn)在為消費(fèi)信貸資金的供應(yīng)主體比較簡陋，目前，消費(fèi)信貸資金的供應(yīng)方只有商業(yè)銀行，可是因為商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸市場上的關(guān)于業(yè)務(wù)上的投資方向、產(chǎn)品的定位及價格、風(fēng)險這些方面都有明顯的趨同性，所以，沒辦法滿足類型多樣、層次多樣以及多樣化的消費(fèi)需求。
�。ǘ┦袌鼋Y(jié)構(gòu)不合理
青海省消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個難題就是消費(fèi)信貸資金在個人住房貸款業(yè)務(wù)中的投入比較集中，根據(jù)個人住房貸款的百分比數(shù)字可以看出青海省消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已經(jīng)嚴(yán)重失調(diào)，住房貸款的業(yè)務(wù)也占用了過多的資金，單一化的發(fā)展，阻礙了其他消費(fèi)貸款的發(fā)展。
（三）產(chǎn)品的服務(wù)過于傳統(tǒng)
現(xiàn)階段青海省消費(fèi)信貸市場的主體是住房貸款，中長期抵押貸款、繁瑣的申辦手續(xù)是其特點，然而消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、小額消費(fèi)信用產(chǎn)品的缺乏流失應(yīng)以社會的信用當(dāng)作基礎(chǔ)，重點是通過信貸的杠桿原理來滿足人們跨期消費(fèi)的需要。致使銀行服務(wù)模式在創(chuàng)新方面有不足之處的原因，主要是金融服務(wù)中介的發(fā)展滯后的很嚴(yán)重，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推廣主要靠的是金融機(jī)構(gòu)自身的宣傳，可是消費(fèi)者因為專業(yè)知識欠缺、信息不對稱的原因，所以沒有辦法形成市場專業(yè)化的分工，最后導(dǎo)致消費(fèi)信貸市場的發(fā)展受到了制約。
�。ㄋ模┫嚓P(guān)的法律法規(guī)的制約
現(xiàn)在所執(zhí)行的信貸方面的法律法規(guī)都是為了生產(chǎn)性貸款而設(shè)立的，銀行開辦的消費(fèi)信貸只能作為參考來執(zhí)行，可它的針對性不大，實際操作起來難度很大，這就更加增大了銀行開辦消費(fèi)信貸的難度，尤其是能適合本地的消費(fèi)信貸法規(guī)尚未出臺，銀行沒有法律的強(qiáng)制性保證。
四、發(fā)展青海省消費(fèi)信貸的對策和建議
（一）完善消費(fèi)信貸信用制度，保護(hù)各方面權(quán)益
有關(guān)部門要抓緊出臺一套與個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)的法律法規(guī)，要讓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的申請、調(diào)查、評估、發(fā)放、回收資產(chǎn)的處置等活動有法可依，避免糾紛，減少投機(jī)者鉆空子的幾率。與此同時，應(yīng)該用法律條款對不守信用者除了經(jīng)濟(jì)責(zé)任外，嚴(yán)重的要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。最后，人民銀行要以不斷完善法律法規(guī)，保護(hù)各方面權(quán)益。
�。ǘ┓e極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念
作為個人消費(fèi)貸款主體的居民，必須轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，逐步把自我積蓄的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費(fèi)。極早提高消費(fèi)水平，和消費(fèi)質(zhì)量。加大宣傳力度，根據(jù)消費(fèi)市場的特點，結(jié)合相關(guān)部門對消費(fèi)信貸政策的引導(dǎo)、市場導(dǎo)向和最基本的操作知識來進(jìn)行全方位、多渠道的宣傳，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。
�。ㄈ┩苿酉M(fèi)信貸市場主體多元化
單一的消費(fèi)信貸市場主體必然會影響消費(fèi)信貸在未來的發(fā)展，無法滿足多種多樣的市場需求，可通過發(fā)展汽車金融公司、小額消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)來拓展消費(fèi)信貸的市場主體，加快發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)中介，加大對非銀行金融機(jī)構(gòu)的支持力度，使消費(fèi)信貸的資金供應(yīng)方逐漸轉(zhuǎn)為多元化的市場主體。
�。ㄋ模┘涌飚a(chǎn)品的創(chuàng)新及信貸制度
這些年來，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠于個人住房貸款和消費(fèi)貸款，不僅申辦流程繁瑣，同時銀行產(chǎn)品同質(zhì)化相當(dāng)嚴(yán)重，這就使得加快產(chǎn)品的更新速度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，大力支持消費(fèi)市場的健康發(fā)展顯得尤為重要。
�。ㄎ澹┫M(fèi)品二級市場的完善
1、政府規(guī)范交易秩序，完善相應(yīng)的法律法規(guī)的同時，適當(dāng)?shù)暮喕倭魍ǖ氖掷m(xù)，降低費(fèi)用，為銀行的風(fēng)險資產(chǎn)的流程創(chuàng)造條件；2、必須嚴(yán)格制定二級市場的主體資格還有經(jīng)營的范圍，加強(qiáng)服務(wù)的水平、質(zhì)量、意識和自律的行為，并且對經(jīng)營者實行強(qiáng)制保險和保證金制度；3、做好對二級市場供求信息及價格信息的公開披露工作，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)一級市場發(fā)展；4、針對抵押物的變現(xiàn)還貸，因該設(shè)立一個專門來拍賣或處置的部門來幫助解決后顧之憂，這樣可以使得信貸資金及時回收，有利于信貸資金的良性循環(huán)。同時，二級市場的不斷完善也可以使經(jīng)過證券化的住房抵押貸款轉(zhuǎn)讓，這將有助于銀行及時回收信貸資金，解決銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不對稱的問題，化解銀行資金信用性風(fēng)險。
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