走向沒(méi)有銀行的世界論文
人們常說(shuō)的銀行，其實(shí)包括主營(yíng)借貸的商業(yè)銀行和主營(yíng)投資的投資銀行。而在英國(guó)青年創(chuàng)業(yè)家西蒙·迪克森心目中，關(guān)于“未來(lái)銀行”的概念指的就是“眾融”(crowdfunding)。
那么，他心目中的眾融又是什么?在公開(kāi)演講中，迪克森認(rèn)為“眾融就是放大善行和促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的金融”。在他的新書《沒(méi)有銀行的世界》的第一章中，他就將標(biāo)題準(zhǔn)確地定為《自由的經(jīng)濟(jì)學(xué)》，因?yàn)樗J(rèn)為經(jīng)濟(jì)走向自由，是使眾融發(fā)揮作用、讓社會(huì)化金融真正能夠促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的前提。
于是，我們不禁要發(fā)問(wèn)的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，今天的我們?yōu)槭裁催�在追求經(jīng)濟(jì)自由?
現(xiàn)行金融體系的債務(wù)陷阱悖論
在現(xiàn)行金融體系中，財(cái)富的增加都是與借貸相對(duì)應(yīng)的。這往往需要更多的資金注入整個(gè)金融體系，而這種資金注入在當(dāng)前的'金融體系中貌似沒(méi)有節(jié)制。
“如果希望經(jīng)濟(jì)體中有更多的資金，我們就需要更多的債務(wù)。如果我們希望經(jīng)濟(jì)體的債務(wù)較少，那么我們擁有的資金就會(huì)更少�！边@就是迪克森所說(shuō)的債務(wù)陷阱悖論。因此，我們要么背負(fù)債務(wù)，要么陷入經(jīng)濟(jì)的衰退——沒(méi)有第三種選擇。
眾融是一件大事
上述解決方案，是對(duì)現(xiàn)行金融體系的體制內(nèi)思考。那么體制之外呢?全世界從 2012 年開(kāi)始涌動(dòng)的潮流是，訴諸社會(huì)化的金融方案(眾融)，以及由此帶來(lái)的金融民主化。
在對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行全面改革之前，我們需要更多地以全體公眾為支撐而非僅僅服務(wù)于機(jī)構(gòu)投資人的金融工具及社會(huì)化工具。迪克森把這些發(fā)明(工具)稱為七大顛覆性技術(shù)——萬(wàn)維網(wǎng)、貨幣、社交網(wǎng)絡(luò)、眾融、P2P貸款、小額貸款和智能手機(jī)。其中，對(duì)于改革最重要的工具是包括股權(quán)眾融、P2P 貸款在內(nèi)的眾融模式。
眾融，根據(jù)維基百科的定義，是指創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的大眾融資。其三大特征分別是大眾投資、源于眾包和單筆小額。創(chuàng)業(yè)企業(yè)所希望的眾融，可以是債權(quán)融資、股權(quán)融資，甚至是產(chǎn)品實(shí)物回饋、捐贈(zèng)扶持等多種形式。這樣一件貌似無(wú)關(guān)緊要地針對(duì)小額資金的“小事情”，正在全世界開(kāi)啟一個(gè)新的時(shí)代。
眾融帶來(lái)的巨變
西蒙·迪克森在這本專著中宣告了傳統(tǒng)金融業(yè)的終結(jié)。迪克森還創(chuàng)建了一個(gè)叫“未來(lái)銀行”的同名眾融網(wǎng)站。
迪克森的自信，一方面源自他背后的投資人，大名鼎鼎的英國(guó)首富——維珍(VIRGIN)集團(tuán)老板理查德·布蘭森。布蘭森成功地跨界在一個(gè)又一個(gè)完全不同的行業(yè)中成為大贏家，是商業(yè)領(lǐng)域中極少數(shù)幾家規(guī)模巨大的多元化經(jīng)營(yíng)的成功范例。布蘭森的投資，讓眾融這個(gè)充滿創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域得到了最成功的“傳統(tǒng)”商業(yè)大佬的背書。
共享經(jīng)濟(jì)的到來(lái)
西蒙·迪克森認(rèn)為，兩個(gè)時(shí)代人群正在碰撞——那些總是采取支付方式獲取一切的 X 時(shí)代(約 1965 ～ 1975年出生)和那些總是免費(fèi)獲取一切的Y 時(shí)代(約 1976 ～ 2000 年出生)人群的碰撞。對(duì)于 X 時(shí)代人群而言，最高額度支付一切被視為是一種身份象征 ;而對(duì)于 Y 時(shí)代人群而言，吹噓自己如何打敗系統(tǒng)，免費(fèi)得到東西是一件很酷的事情。
免費(fèi)也成為金融體系改革和眾融業(yè)務(wù)大發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力——大約從 2012年開(kāi)始，投身眾融領(lǐng)域的企業(yè)數(shù)以萬(wàn)計(jì)。一個(gè)新興的領(lǐng)域往往需要更多的同行(協(xié)作者而非競(jìng)爭(zhēng)者)，參與到市場(chǎng)教育、用戶教育和監(jiān)管規(guī)范當(dāng)中去，共同推動(dòng)市場(chǎng)的迅速成熟和健康發(fā)展。在這個(gè)意義上，“同行不僅僅是對(duì)手”。
不同企業(yè)對(duì)“未來(lái)的銀行”可能有著自己不同的愿景和解決方案。例如，2014 年 9 月，我們組織騰訊智庫(kù)的專家們到美國(guó)走訪了十多家最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，其中包括美國(guó)最大的 P2P 貸款網(wǎng)站 Lending Club 及美國(guó)第一家手機(jī)銀行 Moven Bank(Moven Bank 的創(chuàng)始人是暢銷書《Bank3.0》的作者——BrettKing)。
Brett King 在 2013 年被美國(guó)《銀行家》雜志評(píng)選為“十大金融創(chuàng)新人物”。他在《Bank3.0》一書中寫道“：傳統(tǒng)的銀行業(yè)，其最常見(jiàn)的盈利模式來(lái)自于由于信息不對(duì)稱而對(duì)消費(fèi)者的懲罰性措施，比如所謂的‘貸款逾期滯納金’。”他希望通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，讓消費(fèi)者更加“聰明”，可以擁有正向雙贏的盈利模式，而非銀行對(duì)消費(fèi)者的“懲罰”。
Brett King 強(qiáng)調(diào) ：“未來(lái)的銀行就在你的手機(jī)里，而且由于你的貸款來(lái)自于個(gè)人而非某個(gè)金融機(jī)構(gòu)，因此，未來(lái)銀行的利率定價(jià)權(quán)也就不在商業(yè)銀行那里，而就在每個(gè)人的手機(jī)中�！�
源于眾包的眾融，天然攜帶“協(xié)作”和“共享”基因，可能是繼物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之后最耀眼的一個(gè)全球性現(xiàn)象。眾融，將從根本上顛覆傳統(tǒng)的金融體系，進(jìn)而永遠(yuǎn)地改變我們的經(jīng)濟(jì)體系和社會(huì)體系。
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