商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的論文
摘要：信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險之一，加強商業(yè)銀行的信用風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的中心之一，針對當前次貸危機發(fā)展蔓延的情況下我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險增大的可能性進行了相關(guān)分析，并就如何加強商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理提出了一些對策和建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險管理；次貸危機
1加強商業(yè)銀行存量貸款資產(chǎn)和新增貸款資產(chǎn)的質(zhì)量控制
對于還沒有到期的存量貸款資產(chǎn)，應(yīng)密切監(jiān)測企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，應(yīng)根據(jù)不同的情況進行不同的處理。如果企業(yè)生產(chǎn)的是沒有什么市場的產(chǎn)品。生產(chǎn)落后，應(yīng)同意其破產(chǎn)，并進行破產(chǎn)清算以保全銀行資產(chǎn)或減少損失；如果企業(yè)很有發(fā)展?jié)摿�，只是出現(xiàn)了暫時的資金困難，銀行應(yīng)允許其提出貸款展期申請，甚至于對其新增貸款以幫助其度過難關(guān)，企業(yè)救活了，銀行的資產(chǎn)也就安全了，這是個雙贏的結(jié)果；對于一些其它的特殊的企業(yè)，銀行可采取增加抵押和擔保的方式降低信用風(fēng)險。
對于即將發(fā)放的新貸款，銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行貸款審批條件，加強銀行的內(nèi)控制度和強化外部監(jiān)管，做好貸前調(diào)查和審查，加強對商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程及方法的監(jiān)督、檢查和引導(dǎo)，建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系。應(yīng)主動積極爭取支持國家建設(shè)的大型項目貸款融資，對于國家出臺的降低貸款條件和支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，銀行應(yīng)在國家的政策的指引下，制定出各自更為具體的措施和細則，對于數(shù)額比較大的貸款，應(yīng)組織銀團貸款以分散信用風(fēng)險。
2大力降低信用風(fēng)險管理的成本，提高信用風(fēng)險管理效率
我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的主要問題是管理成本過高且效果不明顯，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是信息科技支持落后，我國商業(yè)銀行要不斷的加大對信息系統(tǒng)的投入。使得信息管理延伸到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的各個方面，建立起功能強大的信息數(shù)據(jù)庫，實行信用管理的量化分析和管理，從而降低信用管理的成本，提高信用管理的時效性和準確性；二是信用風(fēng)險管理制度建設(shè)落后，必須加強制度建設(shè)，構(gòu)建一個全方位、全過程的高效、規(guī)范的信用風(fēng)險管理體系，信用風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括信用風(fēng)險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容，其中尤其是要加強信用風(fēng)險管理組織體系建設(shè)，建立起高效并且相互監(jiān)督的信用風(fēng)險管理組織體系是提高我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理效率的關(guān)鍵。
3創(chuàng)建自己的.信用風(fēng)險實時監(jiān)測系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)
信用風(fēng)險管理事前預(yù)防效果最好，實行謹慎的貸款政策，但是，過于謹慎的貸款政策在減小了信貸風(fēng)險的同時也降低了商業(yè)銀行的利潤。其次是信用風(fēng)險管理的事中監(jiān)測，一旦監(jiān)測到某種貸款信用風(fēng)險過大，立即采取有效措施進行分散和轉(zhuǎn)移。一旦信用風(fēng)險發(fā)生，雖說進行事后的補償是必須的，但已發(fā)生了很大的損失。所以，建立自己的信用風(fēng)險實時監(jiān)測系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)，是商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的內(nèi)在要求。
4完善公司治理機制。切實加強法人治理結(jié)構(gòu)。減少行政干預(yù)，維護商業(yè)銀行微觀主體經(jīng)濟責任
我國的商業(yè)銀行雖然進行了改革，也取得了很大的成就，但與國外的商業(yè)銀行相比，在資本結(jié)構(gòu)中，我國的商業(yè)銀行國有股或集體股獨大，導(dǎo)致所有人缺位，銀行的領(lǐng)導(dǎo)也是由政府任命的，銀行內(nèi)部按照行政級別管理，貸款的發(fā)放人為影響因素很大。銀行管理層的信托責任不強。易受政府控制和影響，這會導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增大，我國本世紀初兩三年銀行壞賬比例很大，國有企業(yè)貸款不還，就是因為銀行承擔了政府進行經(jīng)濟改革的成本。
5重視維護良好的銀企關(guān)系來降低信用風(fēng)險
銀企關(guān)系的維護既是商業(yè)銀行營銷的重要部分，也是商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的重要手段。良好的銀企關(guān)系管理對降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險有以下幾點作用：首先，商業(yè)銀行對企業(yè)的經(jīng)營管理情況很熟悉，在貸款調(diào)查和審批中有利于做出正確的放款決策，把好信用風(fēng)險管理的第一關(guān)；其次，有利于商業(yè)銀行對貸款信用風(fēng)險的實時動態(tài)監(jiān)測，提高了信用風(fēng)險的事中管理效率；再次，有利于商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的正確處理，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，商業(yè)銀行會根據(jù)具體情況做出不同的決定，如果企業(yè)有良好的發(fā)展前景，商業(yè)銀行會允許企業(yè)對貸款進行展期甚至?xí)儋J款幫助企業(yè)度過難關(guān)；最后，良好的銀企關(guān)系意味著銀行與企業(yè)資金往來密切，企業(yè)通過銀行辦理的資金業(yè)務(wù)多。將會使得企業(yè)信用違約的可能性大大降低。
我國的國有商業(yè)銀行處于壟斷地位，并且企業(yè)資本短缺。一方面銀行與一般企業(yè)相比占有優(yōu)勢地位，并不注重銀企關(guān)系的開發(fā)，坐等企業(yè)向其公關(guān)來提供貸款，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機。銀行不分具體情況，嚴格要求企業(yè)還貸，致使企業(yè)破產(chǎn)，銀行也發(fā)生很大的損失，現(xiàn)在由于競爭的加劇以及銀行營銷觀念的轉(zhuǎn)變，我國的商業(yè)銀行也開始注意銀企關(guān)系的建設(shè)與維護了；另一方面，銀行由于受政府的影響，被迫向經(jīng)營不善的國有企業(yè)貸款，導(dǎo)致大量的不良資產(chǎn)，銀行承擔了國家經(jīng)濟改革的成本，最近幾年。隨著我國商業(yè)銀行的成功上市，這種情況有所好轉(zhuǎn)，但銀行的信貸政策依然受國家的宏觀經(jīng)濟政策控制，勢必會增大信用風(fēng)險的發(fā)生。
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