商業(yè)銀行在新常態(tài)下的信用風(fēng)險(xiǎn)及管控建議論文
當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，受經(jīng)濟(jì)下行和經(jīng)濟(jì)增速、增長結(jié)構(gòu)和發(fā)展動力調(diào)整等多方面的影響和沖擊，企業(yè)所面臨的經(jīng)營壓力不斷增大，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)變化呈現(xiàn)出多元化趨勢，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理將面臨更大的壓力和更多的挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行實(shí)踐分析著手，探討如何主動管控信用風(fēng)險(xiǎn)，有效防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。
新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的主要變化
經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，意味著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件和環(huán)境已經(jīng)或即將發(fā)生諸多重大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增速回落、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)濟(jì)增長動力改變，這些變化對商業(yè)銀行這樣的強(qiáng)周期、高依賴型行業(yè)的沖擊和影響無處不在。
（一）經(jīng)濟(jì)增速放緩與商業(yè)銀行的發(fā)展速度相適應(yīng)，業(yè)務(wù)增長速度將逐步回落新常態(tài)。從整個(gè)金融業(yè)來看，如果經(jīng)濟(jì)增長速度維持在7%~8%,而商業(yè)銀行的利潤增速卻保持20%~30%,這顯然不盡合理，也不可持續(xù)。在這樣的格局下，很多的金融活動實(shí)際上是“脫實(shí)就虛”“自娛自樂”.同樣地，單個(gè)金融機(jī)構(gòu)對其未來發(fā)展速度的預(yù)期也要更為現(xiàn)實(shí)、理性�？傊�，隨著中國經(jīng)濟(jì)增速區(qū)間的下移，商業(yè)銀行過去“高歌猛進(jìn)”的黃金繁榮期已經(jīng)結(jié)束，從2015年前三季度公布信息上看，國內(nèi)商業(yè)銀行凈利潤增速下滑比較明顯，全國16家上市銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.03萬億，同比增速2.1%,其中四大商業(yè)銀行增速下滑至1%以內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增速回落將是金融業(yè)的一個(gè)“新常態(tài)”.
（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展相互影響相互促進(jìn)，金融業(yè)態(tài)將發(fā)生變化。一直以來，中國的經(jīng)濟(jì)金融存在“三多三少”的現(xiàn)象：
一是“資金多，資本少”,造成企業(yè)和地方政府負(fù)債率偏高；二是“間接融資多，直接融資少”,國民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行體系；三是“銀行存貸業(yè)務(wù)多，其他業(yè)務(wù)少”,商業(yè)銀行重視發(fā)展存貸款，較少從事其他金融業(yè)務(wù)。今后，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和市場化改革的推進(jìn)，這種局面將逐步得以改變。一方面，多層次金融市場體系將進(jìn)一步健全完善，互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融服務(wù)業(yè)態(tài)將加快涌現(xiàn)；另一方面，由于金融價(jià)格機(jī)制更加市場化，未來利率、匯率的.波動也將成為金融的一種“新常態(tài)”.
�。ㄈ� 與經(jīng)濟(jì)增長動力改變相適應(yīng)，商業(yè)銀行各項(xiàng)基礎(chǔ)條件將不斷改進(jìn)并完善，金融監(jiān)管環(huán)境將日趨嚴(yán)格。一是維護(hù)金融穩(wěn)定，對銀行資本的要求更為嚴(yán)格，對流動性的要求進(jìn)一步提高；二是實(shí)施“柵欄原則”,要求把銀行或其他不同類別金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)隔；三是加強(qiáng)審慎監(jiān)管，一方面要求銀行的發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，另一方面要求金融活動更加透明、規(guī)范。
新常態(tài)下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)變化分析
當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期與前期刺激政策的消化期“三期疊加”,經(jīng)濟(jì)增速將持續(xù)放緩，不可避免要經(jīng)歷行業(yè)景氣周期性波動，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不斷加劇，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)尤其是順經(jīng)濟(jì)周期的行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將不斷上升。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)變化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）外部環(huán)境壓力加大。
2008年發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)對我國企業(yè)帶來了重大沖擊。危機(jī)之前，我國經(jīng)濟(jì)長期快速、平穩(wěn)增長，很多企業(yè)對未來發(fā)展普遍樂觀，并基于對當(dāng)時(shí)經(jīng)營環(huán)境的判斷，采取了增加財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)張的經(jīng)營策略。但是2012年以來，我國經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入下行通道，企業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了根本性變化，投資增速下滑，出口負(fù)增長，內(nèi)需提振乏力，加之信貸政策收緊，很多企業(yè)資金斷裂，關(guān)停倒閉。受大環(huán)境影響，煤炭、鋼鐵、水泥、冶金、有色、機(jī)械等支柱行業(yè)經(jīng)營持續(xù)低迷，整體經(jīng)營效益持續(xù)下滑，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。在采礦、有色、鋼鐵、化工、機(jī)械制造等支柱經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩、價(jià)格下跌，銷售量、現(xiàn)金量和利潤普遍下降的情況，客戶經(jīng)營狀況下滑，盈利水平明顯下降，第一還款來源保障度有所減弱，存在通過自身經(jīng)營性現(xiàn)金流之外的資金償還貸款本息情況，對商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控沖擊加大。
（二）不良貸款有所增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近來多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良率呈現(xiàn)“雙升”勢頭。預(yù)計(jì)在今后兩年內(nèi)，商業(yè)銀行不良貸款還將進(jìn)一步增加，不良貸款管控的壓力還將持續(xù)加大，信用風(fēng)險(xiǎn)管控成效將關(guān)系到商業(yè)銀行的市場競爭力和未來可持續(xù)發(fā)展能力。
�。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)傳遞范圍擴(kuò)大。從區(qū)域分布看，不良貸款首先從經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的長三角、珠三角等東部沿海地區(qū)集中暴露，目前仍在持續(xù)發(fā)酵，逐步蔓延至中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)將成為不良貸款新增較多的區(qū)域。從客戶結(jié)構(gòu)看，受國家宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、淘汰落后和過剩產(chǎn)能政策以及市場需求疲軟等因素影響，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處于高發(fā)態(tài)勢，產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻，鋼鐵、有色、煤炭、采礦等行業(yè)普遍經(jīng)營惡化，并向上下游擴(kuò)散，產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。同時(shí)我國房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈條緊張、庫存量大、集中、房企融資難，繞道融資量大，風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。特別是高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈、通過關(guān)聯(lián)公司流向房地產(chǎn)行業(yè)也容易形成“多米諾骨牌效應(yīng)”,重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力明顯增大。
�。ㄋ模┛蛻糇陨砜癸L(fēng)險(xiǎn)能力脆弱。
當(dāng)前企業(yè)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，有前期經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，而更多的是企業(yè)自身經(jīng)營管理方面的問題集中體現(xiàn)，主要表現(xiàn)為企業(yè)自身造血功能喪失，陷入流動性緊張、有資產(chǎn)沒有現(xiàn)金流的困境。近年來，企業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營的趨勢越來越明顯，通過多頭融資、過度負(fù)債擴(kuò)張規(guī)模，跨界經(jīng)營，涉房、涉礦，涉及民間融資。隨著經(jīng)營環(huán)境變化，市場需求疲軟，企業(yè)經(jīng)營陷入困境，加之用信短貸長用，用信期限錯(cuò)配，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配，導(dǎo)致資金回籠出現(xiàn)問題，企業(yè)難以應(yīng)付日常開支和償還到期借款，風(fēng)險(xiǎn)很快暴露并傳染至子公司。加之受宏觀政策的影響以及房地產(chǎn)價(jià)格回歸理性的趨勢，抵押物的價(jià)值與過去幾年相比出現(xiàn)明顯下跌，抵押物的價(jià)值已出現(xiàn)不同程度的打折，信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力有所下降。
�。ㄎ澹� 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。一是風(fēng)險(xiǎn)控制意識不強(qiáng)。商業(yè)銀行不同程度存在“重發(fā)展、輕管理”,關(guān)注貸款抵押手續(xù)落實(shí)，輕視企業(yè)經(jīng)營管理，風(fēng)險(xiǎn)識別不準(zhǔn)，預(yù)警處置不及時(shí)，缺少一種舍我其誰的擔(dān)當(dāng)精神。二是貸后工作不扎實(shí)、不精細(xì)，對企業(yè)生產(chǎn)、銷售、盈利、投融資、擔(dān)保、重大事項(xiàng)等情況不深入調(diào)查分析，只停留在客戶匯報(bào)和表面數(shù)據(jù)分析，貸后現(xiàn)場檢查走過場，沒有針對客戶的具體情況和經(jīng)營變化“對癥下藥”,風(fēng)險(xiǎn)信號報(bào)告滯后。三是資金監(jiān)管不到位，受托支付落實(shí)不到位，資金流向與申請時(shí)的用途背離，不能�？顚Ｓ�，尤其是集團(tuán)客戶信貸資金多被變相歸入集團(tuán)或關(guān)聯(lián)公司，從而“身首分離”、失去控制。四是抵押物管理不到位，抵押物管理未按規(guī)定開展定期評估，抵押物被強(qiáng)行處置、變賣，或被重復(fù)抵押、轉(zhuǎn)讓不知情、不作為，第二還款來源形同虛設(shè)。五是對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號不敏感，反應(yīng)不及時(shí)、決策不果斷、處置措施不堅(jiān)決，喪失風(fēng)險(xiǎn)化解的最佳時(shí)機(jī)，造成最終損失的擴(kuò)大。
新常態(tài)下加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控的建議
新常態(tài)需要新金融，商業(yè)銀行要主動適應(yīng)新常態(tài)，準(zhǔn)確把握新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境對信用風(fēng)險(xiǎn)管控的新要求，堅(jiān)持以“客戶為中心”,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)，積極應(yīng)對新常態(tài)下信用風(fēng)險(xiǎn)管控帶來的挑戰(zhàn)。
（一）嚴(yán)格落實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。商業(yè)銀行行長是信用風(fēng)險(xiǎn)管控的第一責(zé)任人，要牢固樹立“前瞻思維”“底線思維”,對轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管控“守土有責(zé)”,“守土盡責(zé)”,全力推動信用風(fēng)險(xiǎn)管控。對大額信用風(fēng)險(xiǎn)客戶，商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)要掛點(diǎn)包戶，親自研究風(fēng)險(xiǎn)化解方案，親自推進(jìn)化解方案實(shí)施，前臺客戶部門要按照分層管戶要求，擔(dān)負(fù)起風(fēng)險(xiǎn)化解的牽頭責(zé)任，做細(xì)做實(shí)客戶風(fēng)險(xiǎn)防控；信貸、風(fēng)險(xiǎn)等中后臺部門要充分發(fā)揮專業(yè)職能，加大貸款到逾期監(jiān)測，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶部門制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案。不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)，強(qiáng)化條線工作督導(dǎo)，各司其職、通力協(xié)作，構(gòu)筑有效的前、中、后臺三道風(fēng)險(xiǎn)防線，提升風(fēng)險(xiǎn)管控合力，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與化解能力。同時(shí)，加大對虛假騙貸、內(nèi)外勾結(jié)等引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任追究。
�。ǘ┲鲃幼龊萌鞒绦庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管控。堅(jiān)持以“事前防范、事中控制、事后評價(jià)”全流程信用風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)。一是提高調(diào)查質(zhì)量，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。提高調(diào)查質(zhì)量，嚴(yán)格落實(shí)信貸政策和準(zhǔn)入要求，不能以客戶營銷和同業(yè)競爭需要為由隨意突破準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止“病從口入”.對高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈、隱性集團(tuán)客戶要加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，區(qū)別對待，有保有壓，做好前瞻性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范。二是做實(shí)貸后管理，嚴(yán)把評估關(guān)。前臺部門要定期開展貸后管理，準(zhǔn)確識別客戶生產(chǎn)經(jīng)營中的不利因素，及時(shí)掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)變動狀況，有效處置各種可能形成貸款下遷的風(fēng)險(xiǎn)因素，防止貸款形態(tài)向下遷徙。特別做好貸款到期前及利息結(jié)息前各項(xiàng)貸后管理工作，提前落實(shí)還貸資金來源，力爭貸款到期及時(shí)足額收回，防止出現(xiàn)因內(nèi)部管理不到位、非客戶因素導(dǎo)致的貸款逾期。
�。ㄈ� 持續(xù)開展問題客戶信用風(fēng)險(xiǎn)排查。定期對轄內(nèi)法人客戶專門開展風(fēng)險(xiǎn)摸底排查，不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性管理，真正做到客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況“心中明、底數(shù)清”.排查的重點(diǎn)是客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，尤其要高度關(guān)注客戶出現(xiàn)過逾期、欠息的，是否存在過度授信、多頭授信、民間借貸；是否存在短貸長用、存貨和應(yīng)收賬款超常增長；所處行業(yè)是否存在產(chǎn)能過剩，生產(chǎn)成本是否出現(xiàn)大幅上升；是否存在產(chǎn)能盲目擴(kuò)張、脫離主業(yè)從事礦產(chǎn)品以及房地產(chǎn)開發(fā)；是否涉及擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈，存在較大代償風(fēng)險(xiǎn)；是否存在關(guān)鍵管理人員突然離職、失聯(lián)、涉案；是否存在被收購、兼并，或還款主體變動，造成償還能力明顯下降、甚至債務(wù)落空等情況。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果，對有問題客戶實(shí)行名單制管理，加大貸后管理力度和頻次，緊盯客戶經(jīng)營變化和資金流向，防止風(fēng)險(xiǎn)劣變。同時(shí)，要根據(jù)重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)產(chǎn)品開展風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理，不斷提高信用風(fēng)險(xiǎn)管控效果。
�。ㄋ模┤鈫栴}客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。一是強(qiáng)化預(yù)警。按照“了解你的客戶、了解你的風(fēng)險(xiǎn)”原則，緊盯轄內(nèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)客戶，監(jiān)測客戶融資來源與經(jīng)營模式變化，分析客戶資金流向以及各種“軟信息”,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，實(shí)施分類預(yù)警，突出實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)化解，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的針對性和有效性。二是制定預(yù)案。按照客戶分層管理要求，由前臺部門牽頭制定客戶風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，并組織實(shí)施，做實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)，明確工作目標(biāo)，落實(shí)具體任務(wù)，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。三是主動處置�？蛻舨块T要按照各自的“防區(qū)”,主動履職，守土盡責(zé)，密切關(guān)注客戶可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，采取科學(xué)有效的措施處置風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)隱患演變成實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄎ澹┘涌烨迨沾媪坎涣假J款。在堅(jiān)持自主清收基本政策的基礎(chǔ)上，加大呆賬核銷和批量轉(zhuǎn)讓力度，進(jìn)一步加快不良貸款清收處置速度，著力化解存量不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是立足自主清收，最大限度實(shí)現(xiàn)處置收回。突出清收處置重點(diǎn)，集中力量抓好大額不良貸款、新發(fā)生不良貸款、抵押擔(dān)保相對充足的不良貸款的直接清收，以快收、搶收把問題解決在當(dāng)下。
二是要加大核銷力度，實(shí)現(xiàn)“能核盡核”.切實(shí)做好核銷前期準(zhǔn)備工作，對存量不良貸款分門別類進(jìn)行梳理，逐級細(xì)化和落實(shí)核銷項(xiàng)目名單制管理的責(zé)任、時(shí)限及工作標(biāo)準(zhǔn)等要求，集中力量組織開展核銷。尤其是對重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品等不良貸款要加快核銷。三是創(chuàng)新思路，拓寬視野，加快不良資產(chǎn)市場化處置工作，防止貽誤處置時(shí)機(jī)，造成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。
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