我國手機銀行業(yè)務發(fā)展問題研究論文
【摘要】
手機銀行業(yè)務的發(fā)展給人們帶來了一種便捷的生活方式。我國手機銀行業(yè)務目前還正處于發(fā)展中，并且農村地區(qū)的手機銀行業(yè)務發(fā)展相對薄弱。本文闡述了我國手機銀行業(yè)務發(fā)展的現狀，基于農村地區(qū)的視角分析了該地區(qū)所具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件，指出在農村地區(qū)發(fā)展手機銀行業(yè)務的益處以及需要面對的問題和風險，并提出農村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關建議。
【關鍵詞】
手機銀行 農村金融 動金融
一、引言
二、我國手機銀行業(yè)務發(fā)展現狀
三、農村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務條件
近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在20xx年開展了農村手機支付試點，農民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農村地區(qū)經濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農村地區(qū)已經基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件。這也將有助于農村地區(qū)支付環(huán)境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化
2、網絡發(fā)展較快，手機上網接受度較高
3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
四、農村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處
1、手機銀行發(fā)展給農民帶來的益處
2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處
（1）手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區(qū)的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區(qū)建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區(qū)建立機構網點。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0。6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業(yè)務不僅能夠為農村地區(qū)提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區(qū)降低經營成本。
�。�2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區(qū)的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務在農村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區(qū)，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題和風險
1、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題
�。�1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業(yè)務的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務，但更多的是偏向將網上銀行業(yè)務通過手機來操作，這并不是業(yè)務創(chuàng)新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業(yè)務。業(yè)務創(chuàng)新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業(yè)務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發(fā)展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。
�。�2）手機銀行業(yè)務接受度有限，限制了農村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務收入要有客戶規(guī)模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務受到了多種因素影響。雖然農村地區(qū)消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發(fā)生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業(yè)務宣傳度不足，我國農村地區(qū)仍有很多農民不知道手機銀行業(yè)務的存在，更不知道手機銀行業(yè)務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務相關信息，業(yè)務的接受也就無從談起。
2、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的風險
�。�1）法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務監(jiān)管的相關法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業(yè)務做出具體規(guī)定。而其他有關規(guī)定也只是針對風險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規(guī)定。這就導致農民的.索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業(yè)務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。
�。�2）網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發(fā)展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農民在進行手機業(yè)務操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業(yè)務的信心，銀行的業(yè)務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業(yè)務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業(yè)務操作方式不熟悉或者對業(yè)務了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。
六、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關建議
1、積極開發(fā)符合農民需求的業(yè)務種類
業(yè)務種類的開發(fā)應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結算、支付等業(yè)務。為了讓農民能夠通過手機銀行業(yè)務實現基本業(yè)務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為代理點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業(yè)生產的角度來開發(fā)適合農民的業(yè)務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區(qū)進行調研，從而發(fā)現農民具有強烈需求的業(yè)務，進而通過專業(yè)人員設計出符合農民需要的手機銀行業(yè)務。
2、加大手機銀行業(yè)務在農村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業(yè)務
通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業(yè)務的宣傳，讓農民對手機銀行業(yè)務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業(yè)務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務的接受程度也將有所改變。 3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務具有規(guī)范性，充分保障農民的權利
應該盡快建立《手機銀行業(yè)務管理辦法》，使業(yè)務的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規(guī)定，還要明確法律責任的規(guī)定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業(yè)務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業(yè)務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力
銀行應該加強系統(tǒng)的安全防護，定期對安全系統(tǒng)進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業(yè)務執(zhí)行能力。農民應該培養(yǎng)安全防護意識，盡量不對手機系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業(yè)務時，農民應該積極了解手機銀行業(yè)務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業(yè)務操作，避免盲目隨意完成操作。
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