研究銀行論文

研究銀行論文

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研究銀行論文1

　　[摘要]商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的金融中介組織，自有資本占比低這一特點(diǎn)決定了其本身具有較強(qiáng)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)特性，而銀行貸款質(zhì)量的優(yōu)劣，信貸資產(chǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小，對銀行的經(jīng)營成果乃至生存發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。目前中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在著一定的問題和缺陷，這使得中國的商業(yè)銀行在參與國際金融市場的競爭中處于不利的地位。

　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);對策

　　目前，中國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高是金融領(lǐng)域面臨的突出問題，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因此增大，為金融危機(jī)的發(fā)生留下隱患，影響中國經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定。因此，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。認(rèn)真分析中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因，解決中國商行業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)高的問題，對于保證中國金融體系穩(wěn)健高效執(zhí)行，提高中國商業(yè)銀行競爭力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

　　當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人造成的風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

　　一借款人方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　1.借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

　　2.借款人蓄意貸款。借款人以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、專案等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明檔案、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)�；蛘咭云渌�方法，銀行貸款。他們得手后大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途，將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，致使貸款無法償還。

　　3.借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國內(nèi)許多銀行管理不規(guī)范，各部門之間缺乏整體協(xié)調(diào)和互通機(jī)制�！�些借款人抓住這一可乘之機(jī)，報(bào)送不完整的個(gè)人資訊資料，在同一銀行各個(gè)部門里多頭借款或進(jìn)行透支，增加了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于中國消費(fèi)品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，貸款抵押形同虛設(shè)。

　　二銀行經(jīng)營管理方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　1.基礎(chǔ)工作薄弱，信貸檔案資料缺漏嚴(yán)重。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的文字記錄，而目前有些商業(yè)銀行管理工作混亂，大量存在借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書等資料的缺漏。這些重要檔案的漏缺，不僅對貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，同時(shí)也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

　　2.貸款“三查”制度執(zhí)行不力。“三查”工作做得不深不細(xì)，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。一是貸前調(diào)查往往流于形式。貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查賬，核實(shí)相關(guān)資料，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的資料資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論，但有些信貸人員只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料進(jìn)行摘錄、整合，做表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報(bào)告做出的結(jié)論已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴(yán)。在貸款發(fā)放過程中，信貸人員對借款人、擔(dān)保人、抵押物、質(zhì)押物等審查不嚴(yán)，造成潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如信貸人員未發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記等等。三是貸后檢查表面化。貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況�？墒�，信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理卻放松了，這是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。

　　3.銀行管理缺乏系統(tǒng)性，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大�，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，各部門之間缺乏系統(tǒng)性的資訊互通機(jī)制，對同一個(gè)借款人的信用資訊資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理，從而難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的證明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄、有無失信情況等缺乏正常程式和有效渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和借款人之間的資訊不對稱。

　　4.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：1一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;2貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之;3行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

　　5.違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。

　　二、商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

　　綜合上述風(fēng)險(xiǎn)的來源，造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的根本原因在于：信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制應(yīng)包括三個(gè)方面：信貸管理制度、信貸管理機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程式、信貸工作每一程式的內(nèi)容和目標(biāo);信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作各個(gè)部門的職責(zé)，并保證各部門之間相互監(jiān)督和制約;激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的'主觀能動(dòng)性，同時(shí)，通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對信貸工作人員的紀(jì)律約束。因此，商業(yè)銀行要建立起一套防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

　　一充實(shí)完善各項(xiàng)信貸管理制度

　　首先，要制定完善的信貸檔案管理制度，明確規(guī)定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程式，并指派專人負(fù)責(zé)，定期檢查、考核執(zhí)行情況。其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險(xiǎn)控制制度，同時(shí)，上級行要加強(qiáng)對下級行各項(xiàng)制度執(zhí)行情況的檢查，確保各項(xiàng)制度落到實(shí)處。

　　二建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)

　　首先要真正落實(shí)審貸分離制度，將貸款的審查權(quán)和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批許可權(quán)、審批程式和審批責(zé)任。其次，建立專門的貸款管理委員會(huì)，針對大額貸款和疑難問題貸款進(jìn)行審批決策。第三，由一個(gè)獨(dú)立部門承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估職責(zé)。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評估需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評估，為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性，這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成�？傊�，建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，是為了防止信貸權(quán)力的過分集中，實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。

　　三建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系

　　隨著社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的建立，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為發(fā)放貸款的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。信用評價(jià)體系可采用積分制，根據(jù)積分多少評定個(gè)人信用等級。商業(yè)銀行可以通過在系統(tǒng)內(nèi)交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。

　　四建立可靠的貸款風(fēng)險(xiǎn)資訊系統(tǒng)

　　該系統(tǒng)是一個(gè)綜合資訊系統(tǒng)，至少應(yīng)包括三個(gè)部分：一是環(huán)境監(jiān)測資訊系統(tǒng)，主要包括巨集觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境資訊、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境資訊、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來預(yù)測資訊、同業(yè)競爭市場資訊。二是客戶資訊系統(tǒng)，主要包括客戶財(cái)務(wù)資訊、賬戶資訊、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)資訊。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控資訊系統(tǒng)，可與個(gè)人信用評價(jià)體系相結(jié)合，主要包括信貸違規(guī)性資訊、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化資訊、不良貸款資訊、客戶監(jiān)管資訊。

　　五進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保制度

　　在現(xiàn)有的《擔(dān)保法》基礎(chǔ)上，要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：首先，要培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時(shí)、順利地變現(xiàn)。其次，可考慮由 出面組建信貸擔(dān)保公司，為長期、大額信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展銀行信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。第三，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款必須設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程式進(jìn)行嚴(yán)格審查。

　　六把貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來

　　借款者的個(gè)人健康狀況和償還能力的變化，往往是貸款無法償還的一個(gè)重要因素。因此，我們可以將貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　七改善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考核激勵(lì)機(jī)制

　　在傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)考核激勵(lì)機(jī)制下，發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，清收不良貸款也給予重獎(jiǎng)，造成了貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差則獎(jiǎng)勵(lì)越多，而質(zhì)量越好卻獎(jiǎng)勵(lì)越少的異常機(jī)制。因此，要優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，在貸款營銷考核時(shí)，要重點(diǎn)考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性，淡出對貸款發(fā)放量的考核獎(jiǎng)勵(lì);對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的考核獎(jiǎng)勵(lì)，應(yīng)當(dāng)改為質(zhì)量優(yōu)良的給予重獎(jiǎng)，對完成清收不良貸款目標(biāo)的不獎(jiǎng)不罰，超額完成清收目標(biāo)的給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，完不成清收目標(biāo)的給予重罰，從而更有效地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

　　[參考文獻(xiàn)]

　　[1]李德等.中國防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的中長期策略金融熱點(diǎn)問題[M]北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1999.

　　[2]馮彥明.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，20xx

研究銀行論文2

　　摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，通過對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　信貸風(fēng)險(xiǎn)　信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

　　信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。

　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜，從其產(chǎn)生來源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

　　一商業(yè)銀行自身的原因

　　從銀行自身來看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現(xiàn)代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，沒有真正解決責(zé)、權(quán)、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。

　　二借款企業(yè)的原因

　　從巨集觀經(jīng)濟(jì)角度來看，是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70%以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。

　　三外部環(huán)境的原因

　　首先。社會(huì)信用環(huán)境缺失。由于我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)信用體系沒有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，而且出臺(tái)的這些法律本身內(nèi)容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。

　　三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題

　　1.基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報(bào)告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律檔案不全，不僅對貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

　　2.沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)定遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律檔案和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

　　3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

　　4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面的問題;1保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;2一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;3按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的`，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;4變更主合同主要條款，延長主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效;5不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規(guī)定，維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。

　　5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：1一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;2貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了。3行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。

　　6.違規(guī)帳外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)帳外帳，亂用科目，調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中。

　　四、商業(yè)銀行信貸管理對策

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治，我們應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化程序，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，比如加快利率市場化，發(fā)展資本市場，以及盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍。對于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。

　　解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高的問題是一項(xiàng)長期而又艱鉅的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高問題。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]閻慶民，《評估及預(yù)警系統(tǒng)研究》.中國金融出版社，20xx年

　　[2]田永強(qiáng)，《系統(tǒng)論在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題》，金融時(shí)報(bào)，20xx年

　　[3]楊軍，《銀行信用風(fēng)險(xiǎn)——理論、模型和實(shí)證分析》，20xx年

研究銀行論文3

　　一、引言

　　金融供應(yīng)鏈?zhǔn)且环N新型融資模式，其把商業(yè)銀行作為金融供應(yīng)鏈的資金供給及支付結(jié)算的主體，并將金融活動(dòng)的主體與外部環(huán)境相融合，近年來獲取了長足的發(fā)展。不過，金融供應(yīng)鏈的發(fā)展同樣存在一系列問題，且面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。如此對于商業(yè)銀行而言，不僅是一個(gè)機(jī)遇同樣是一個(gè)挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行利用各項(xiàng)資源逐步實(shí)現(xiàn)發(fā)展創(chuàng)新，并對風(fēng)險(xiǎn)展開有效防范控制，齊頭并進(jìn)，積極促進(jìn)供應(yīng)鏈的有序健康發(fā)展。

　　二、金融供應(yīng)鏈概述

　　（一）金融供應(yīng)鏈的形成

　　二十世紀(jì)80年代開始，全球化趨勢進(jìn)一步顯現(xiàn)，一大批企業(yè)建立起自身朝國際化方向發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。這些企業(yè)為了達(dá)成自身戰(zhàn)略目標(biāo)，對原材料成本、勞動(dòng)力成本進(jìn)行強(qiáng)化控制，改善經(jīng)濟(jì)效益，形成了企業(yè)全球性外包，構(gòu)筑出集“產(chǎn)—供—銷”于一體的供應(yīng)鏈模式。伴隨供應(yīng)鏈的形成，企業(yè)管理層不斷把工作重心轉(zhuǎn)至如何實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈有序運(yùn)行方面。供應(yīng)鏈逐步發(fā)展創(chuàng)新，同樣為長期以來相較物流、信息流管理難度更大的資金管理問題提供了有利處理途徑。

　　（二）金融供應(yīng)鏈的含義

　　金融供應(yīng)鏈可算得上是一個(gè)新型的概念及運(yùn)作模式，其牽涉多個(gè)不同行業(yè)領(lǐng)域，包括金供應(yīng)鏈的管理、金融以及物流等。金融供應(yīng)鏈常規(guī)運(yùn)作模式是基于對處在全面供應(yīng)鏈中商品貿(mào)易狀況系統(tǒng)了解后而得以構(gòu)建的，再經(jīng)由利用外部作用力對供應(yīng)鏈中物流、資金流、信息流開展管理，并逐步開展優(yōu)化創(chuàng)新。二十一世紀(jì)初，深圳發(fā)展銀行首次向廣大中小型企業(yè)推出了金融供應(yīng)鏈相關(guān)業(yè)務(wù)。緊接著，該行相關(guān)管理人員將金融供應(yīng)鏈界定成：其為關(guān)乎銀行機(jī)構(gòu)依據(jù)產(chǎn)品的內(nèi)部交易結(jié)構(gòu)，評定供應(yīng)鏈中企業(yè)信用水平，可為企業(yè)發(fā)展所需的現(xiàn)金流提供信貸還款來源，并且，銀行還應(yīng)當(dāng)把物流監(jiān)管企業(yè)、引導(dǎo)工具及節(jié)點(diǎn)企業(yè)作為重點(diǎn)工作開展風(fēng)險(xiǎn)控制。不同學(xué)者對金融供應(yīng)鏈存在不同的認(rèn)識(shí)，然而伴隨我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，該項(xiàng)業(yè)務(wù)勢必得到廣泛推廣。由此定能夠有效促進(jìn)銀行與企業(yè)的共同有序發(fā)展，同時(shí)在發(fā)展實(shí)踐中，金融供應(yīng)鏈同樣能夠得到進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)該理論不斷科學(xué)創(chuàng)新。

　　三、商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

　　金融供應(yīng)鏈?zhǔn)且豁?xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅有著各式各樣的業(yè)務(wù)模式，還時(shí)不時(shí)有新的產(chǎn)品推出。然而有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，金融供應(yīng)鏈標(biāo)準(zhǔn)化水平相對較低，同時(shí)在多個(gè)環(huán)節(jié)牽涉到各式各樣的法律問題，就好比資產(chǎn)處置、貨物監(jiān)管以及信用捆綁等，現(xiàn)階段與金融供應(yīng)鏈相配套的法律法規(guī)尚不十分健全，無法對此方面進(jìn)行全面覆蓋，如此便極易為金融供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)帶來法律風(fēng)險(xiǎn)，再加上法律環(huán)境瞬息萬變，受法律環(huán)境轉(zhuǎn)變影響同樣極易使金融供應(yīng)鏈產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而為商業(yè)銀行發(fā)展造成不利影響。

　　（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

　　金融供應(yīng)鏈有著參與主體多樣性的特點(diǎn)，由此意味著金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)來源同樣會(huì)由單一化變換成多元復(fù)雜化。近年來，我國中小型企業(yè)發(fā)展成效顯著，然而相較于發(fā)達(dá)國家，企業(yè)依舊存在財(cái)務(wù)管理不健全、資信評級不高以及信息透明度不足等問題。這一洗禮不良融資因素均會(huì)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小型企業(yè)有著資產(chǎn)規(guī)模較小及技術(shù)力量不足等特點(diǎn)，倘若企業(yè)管理不規(guī)范，自身信用管理力度欠缺，長期以往，勢必會(huì)對商業(yè)銀行中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響。

　　（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

　　就金融供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行經(jīng)由對物流、資金流進(jìn)行封閉控制，實(shí)現(xiàn)對借款人信用程度與信貸資金安全的有效隔離，該種手段一方面增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理鏈，一方面帶來了其他一系列風(fēng)險(xiǎn)，而此類風(fēng)險(xiǎn)控制的操作流程，勢必會(huì)使得操作復(fù)雜程度極大水平超過傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。金融供應(yīng)鏈的迅速發(fā)展及全面推廣，使供應(yīng)鏈上下游規(guī)模進(jìn)一步發(fā)展壯大，結(jié)構(gòu)變化也變得越來越復(fù)雜，再加上參與主體不斷增多，產(chǎn)生了大量的虛假信息，信息傳遞錯(cuò)誤難以避免，由此也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的幾率。

　　（四）市場風(fēng)險(xiǎn)

　　市場風(fēng)險(xiǎn)亦可稱作償還風(fēng)險(xiǎn)，多是由于市場瞬息萬變，使得企業(yè)難以依據(jù)自身原先制定的方案來開展產(chǎn)品銷售，而該類現(xiàn)象的產(chǎn)生主要是企業(yè)估測的不科學(xué)，同樣可能是產(chǎn)生了新型替代品，使企業(yè)產(chǎn)品被淘汰，進(jìn)一步造成企業(yè)銷售方案失利，形成資金缺口，難以對銀行貸款進(jìn)行按時(shí)償還，進(jìn)一步使商業(yè)銀行面臨還款風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新發(fā)展策略

　　近年來，一些商業(yè)銀行逐步展開了對金融供應(yīng)鏈管理理論的`應(yīng)用，已達(dá)成金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升自身市場競爭優(yōu)勢。全面商業(yè)銀行在時(shí)代發(fā)展新形勢下，要與時(shí)俱進(jìn)，大力進(jìn)行改革創(chuàng)新，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)、知識(shí)理論不斷優(yōu)化金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新發(fā)展。如何進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新有序運(yùn)行可以從以下相關(guān)策略著手：

　　（一）制定配套法律法規(guī)，營造有序信用、法制環(huán)境

　　1、積極創(chuàng)建公平公正的法律環(huán)境，強(qiáng)化金融供應(yīng)鏈立法、執(zhí)法工作，制定科學(xué)合理的責(zé)任追求手段。金融供應(yīng)鏈發(fā)展?fàn)可娼鹑诒O(jiān)管系統(tǒng)、社會(huì)信用體系及各方主導(dǎo)的信息平臺(tái)建設(shè)等多個(gè)不同環(huán)節(jié)，要求建立起一個(gè)和諧融洽的法律生態(tài)圈，增強(qiáng)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任，縮減商業(yè)銀行對依進(jìn)行的行政干預(yù)，減少商業(yè)銀行經(jīng)營損失、風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化汲取國際成功經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)對參與主體權(quán)利義務(wù)予以明確確立，達(dá)成合同協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

　　2、建立起一個(gè)各方加入的，提供集法律咨詢、信息查詢、政策向?qū)У扔谝惑w的全方位系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)交流服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化金融供應(yīng)鏈信息公開透明度。該金融平臺(tái)可由政府作為主導(dǎo)，消除信息失調(diào)問題，強(qiáng)化參與主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，改善風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群，提升金融供應(yīng)鏈競爭力。商業(yè)銀行同樣應(yīng)當(dāng)于這一平臺(tái)之中發(fā)揮自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，使供應(yīng)鏈上每一企業(yè)資本逐步優(yōu)化，促進(jìn)供應(yīng)鏈長期牢固合作關(guān)系得以不斷加強(qiáng)，縮減企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化供應(yīng)鏈管理水平、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，構(gòu)筑體系一同應(yīng)對市場競爭、經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

　　（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，改善業(yè)務(wù)處理效率

　　1、彰顯特色，提升功能適用性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)始終自市場角度出發(fā)，結(jié)合每一名客戶特有的融資需求及金融供應(yīng)鏈有別于其他業(yè)務(wù)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融創(chuàng)新。

　　2、制定科學(xué)管理程序，健全融資服務(wù)流程。金融供應(yīng)鏈有助于全面參與主體達(dá)成支付自動(dòng)化，達(dá)成對物流、資金流及信息流的整合，切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三流合一”，改善供應(yīng)鏈上資金利用有效率及物流監(jiān)管作用強(qiáng)化整體價(jià)值。結(jié)合科學(xué)管理操作程序，加大供應(yīng)鏈管理力度，強(qiáng)化重點(diǎn)企業(yè)為供應(yīng)鏈上其他企業(yè)創(chuàng)造系統(tǒng)完整金融服務(wù)的能力，實(shí)現(xiàn)對非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

　　3、依托流程、手段創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程簡化，強(qiáng)化物流企業(yè)對電子信息的處理能力，達(dá)成物流信息系統(tǒng)對物流的迅速反饋，及時(shí)轉(zhuǎn)化成信息流向供應(yīng)鏈提供服務(wù)；健全物流配送網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建覆蓋廣泛、零時(shí)差的金融服務(wù)體系，開展好資金劃轉(zhuǎn)、交易結(jié)算等工作，改善業(yè)務(wù)處理效率，達(dá)成業(yè)務(wù)運(yùn)作中心化、處理規(guī)范化、服務(wù)專業(yè)化。

　　（三）加大信息化建設(shè)力度，確保資金安全性、收益性

　　就商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)打造信息技術(shù)支持平臺(tái)，達(dá)成信貸全面環(huán)節(jié)審批、監(jiān)控、管理的一元化操作，健全融資管理平臺(tái)，加大對客戶信息管理力度，制定與供應(yīng)鏈屬性相匹配的評級標(biāo)準(zhǔn)并開展實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管；就中小型企業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)營造有利環(huán)境促進(jìn)金融供應(yīng)鏈發(fā)展，結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況選取針對的服務(wù)業(yè)務(wù)、種類，強(qiáng)化同鏈上各個(gè)企業(yè)的信息交流、共享，推進(jìn)信息傳播，增進(jìn)同銀行之間的往來，構(gòu)建中小型企業(yè)信用機(jī)制，盡可能降低受信息不協(xié)調(diào)影響，所造成的信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、資源損耗；此外，還應(yīng)當(dāng)提升企業(yè)金融素養(yǎng)，對金融供應(yīng)鏈每一融資模式形成明確認(rèn)識(shí)，找到為自身所適用的模式，協(xié)同銀行對操作程序進(jìn)行簡化，減少交易成本，改善資本利用率[5]。

　　（四）構(gòu)建規(guī)范動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)避金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)

　　1、構(gòu)建物流監(jiān)管方合作、評估體系，完善動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制。構(gòu)建現(xiàn)場監(jiān)控與遠(yuǎn)程監(jiān)控協(xié)同運(yùn)行的監(jiān)管機(jī)制，深入了解倉儲(chǔ)品市場轉(zhuǎn)變趨勢，獲取科學(xué)價(jià)格指導(dǎo)策略及趨勢評估。

　　2、構(gòu)建突發(fā)狀況處理機(jī)制。金融供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)有著多層次、多節(jié)點(diǎn)的特征，無論是何種差錯(cuò)均極易引發(fā)不可小覷的緊急狀況，構(gòu)建針對預(yù)警機(jī)制、突發(fā)狀況處理系統(tǒng)十分關(guān)鍵；此外還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化緊急狀況應(yīng)激反應(yīng)訓(xùn)練、演習(xí)，確保經(jīng)濟(jì)狀況引發(fā)后可實(shí)施針對策略開展處理、調(diào)節(jié)。

　　3、商業(yè)銀行應(yīng)對規(guī)范內(nèi)部控制。商業(yè)銀行開展內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)貫徹全面性、獨(dú)立性、有效性、及時(shí)性原則，構(gòu)建起科學(xué)合理的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，始終將自律與他律進(jìn)行有機(jī)融合，縮降低違規(guī)、不當(dāng)操作引發(fā)的可能。

　　五、結(jié)束語

　　總而言之，商業(yè)銀行與對方競爭的以創(chuàng)新為主要優(yōu)勢，在實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的同時(shí)，同樣面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，面對創(chuàng)新所引發(fā)的各式各樣風(fēng)險(xiǎn)，就必須實(shí)行有效的控制和即使的防范。鑒于此，相關(guān)人員務(wù)必要不斷鉆研研究、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，清楚認(rèn)識(shí)金融供應(yīng)鏈內(nèi)涵，全面分析商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)，“制定配套法律法規(guī)，營造有序信用、法制環(huán)境”、“優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，改善業(yè)務(wù)處理效率”、“加大信息化建設(shè)力度，確保資金安全性、收益性”、“構(gòu)建規(guī)范動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)避金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)”等，積極促進(jìn)商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新有序運(yùn)行。（作者單位：福建省漳州市中山學(xué)校）

研究銀行論文4

　　【摘 要】

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用日趨深入。論文以為背景，對大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行研究。論文運(yùn)用SWOT分析法對商業(yè)銀行目前的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段銀行業(yè)在經(jīng)營管理上的問題，結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用，從精準(zhǔn)營銷、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶信用管理四個(gè)方面，提出優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營管理的策略。

　　【關(guān)鍵詞】

　　大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；經(jīng)營策略

　　1.商業(yè)銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的特點(diǎn)

　　20xx年人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)分別在《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中提出，商業(yè)銀行要引入大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，推進(jìn)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。大數(shù)據(jù)已經(jīng)被提升到了國家戰(zhàn)略高度，在銀行業(yè)運(yùn)用過程中取得了一定的成果[1]。

　　數(shù)據(jù)容量大。我國商業(yè)銀行長期的業(yè)務(wù)開展，使得銀行業(yè)“天然”擁有海量數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的主要數(shù)據(jù)是圍繞柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等產(chǎn)生結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行推出的電子金融服務(wù)系統(tǒng)，使得一些非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息開始產(chǎn)生，包括指紋和人臉識(shí)別等。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展促使半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，利用價(jià)值大。商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營中對數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有很高的要求，利用好銀行已有的海量數(shù)據(jù)，應(yīng)用在客戶識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和產(chǎn)品營銷等不同場景下，更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值。

　　2.基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的商業(yè)銀行經(jīng)營策略的SWOT分析

　　2.1 擁有的優(yōu)勢（Strength）

　　成本控制優(yōu)勢。隨著信息技術(shù)發(fā)展，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化，大大降低了物理網(wǎng)點(diǎn)的工作人員數(shù)量，降低了銀行的運(yùn)營成本。隨著云計(jì)算能力的提高和技術(shù)的成熟，云計(jì)算系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)均保存在“云”端，減少關(guān)于IT基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、單位數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理的成本。

　　營銷效率優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過本身的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，對客戶進(jìn)行靜態(tài)特征、行為特征、傾向預(yù)測三個(gè)層次的刻畫，構(gòu)建客戶體系，進(jìn)行營銷活動(dòng)的精確推送。通過分析客戶上下游相互關(guān)系，了解客戶間業(yè)務(wù)等往來情況，發(fā)掘新的潛在客戶，確定交叉銷售目標(biāo)，提高了客戶服務(wù)效率及營銷精準(zhǔn)度。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢。銀行在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，這些為大數(shù)據(jù)挖掘、傳輸、存儲(chǔ)與安全應(yīng)用提供了相對成熟的基礎(chǔ)環(huán)境。將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)作為風(fēng)控工具應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升風(fēng)險(xiǎn)控制效率和精準(zhǔn)度。

　　2.2 存在的劣勢（Weakness）

　　業(yè)務(wù)同質(zhì)化。我國商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，少有針對客戶需求設(shè)計(jì)開發(fā)的特色產(chǎn)品。因此，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍可以深入其他能夠盈利的業(yè)務(wù)，如銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，找準(zhǔn)銀行的自身業(yè)務(wù)定位，打造差異化的競爭模式。

　　數(shù)據(jù)共享程度不高。各家商業(yè)銀行均擁有自己的系統(tǒng)，出于自身利益考慮，幾乎不存在分享機(jī)制，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)效率低、數(shù)據(jù)利用率低、在整體上缺乏系統(tǒng)性，各銀行只能描繪客戶在本行的.交易畫像，不能展示出客戶的金融全貌。

　　2.3 擁有的機(jī)會(huì)（Opportunity）

　　強(qiáng)化優(yōu)勢。商業(yè)銀行傳統(tǒng)所具備的安全、穩(wěn)定、誠信等優(yōu)勢可以通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用進(jìn)一步鞏固強(qiáng)化。在風(fēng)險(xiǎn)管理中進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)，提高銀行自身的安全性。在營銷方面，不斷完善客戶畫像，了解客戶真實(shí)需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。成本控制方面，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，人力成本、設(shè)備成本和運(yùn)營成本也將不斷降低[2]。

　　金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足客戶個(gè)性化需求。這就需要深入了解客戶的核心需求，利用大數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)模型，為其定制專屬于消費(fèi)者自己的金融產(chǎn)品，提升用戶的體驗(yàn)滿意度。

　　2.4 面臨的威脅（Threat）

　　銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭加劇。信息技術(shù)的快速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出爆炸式的發(fā)展態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有資金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)加快布局金融業(yè)，對整個(gè)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，擠占了原本屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤空間。

　　數(shù)據(jù)的安全性問題。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)量的大幅增加導(dǎo)致了數(shù)據(jù)的嚴(yán)重失真，大量無序低效的無用信息混進(jìn)數(shù)據(jù)庫形成垃圾數(shù)據(jù)，增加信息誤讀的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行運(yùn)用云平臺(tái)也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)：一是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與存儲(chǔ)中心可能存在漏洞引起技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)；二是海量客戶信息與個(gè)人隱私信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的商業(yè)銀行經(jīng)營管理優(yōu)化策略

　　3.1 精準(zhǔn)營銷

　　大數(shù)據(jù)應(yīng)用更強(qiáng)調(diào)相關(guān)關(guān)系釋放出的潛在價(jià)值。商業(yè)銀行擁有海量數(shù)據(jù)，可利用聚類分析，挖掘出更多數(shù)據(jù)中含有的潛在特性，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行市場細(xì)分。通過大數(shù)據(jù)挖掘中的關(guān)聯(lián)分析相關(guān)關(guān)系，發(fā)掘新的潛在客戶，確定交叉銷售目標(biāo)。大數(shù)據(jù)不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)挖掘?yàn)榭蛻籼峁┎町惢�服�?wù)和定制化價(jià)格。根據(jù)對海量數(shù)據(jù)的分析預(yù)測，建立相應(yīng)策略模型，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新式的營銷、無縫多渠道的銷售、個(gè)性化的服務(wù)[3]。

　　3.2 客戶關(guān)系管理

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶管理十分重要。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融脫媒現(xiàn)象加速，碎片化金融產(chǎn)品抓住了市場需求，提供差異化產(chǎn)品的同時(shí)也剝奪了銀行的客戶資源。因此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘方法可以為商業(yè)銀行提供更精確的客戶關(guān)系管理。商業(yè)銀行可以與其他行業(yè)或大數(shù)據(jù)公司形成合作關(guān)系，以獲取客戶出行、交易習(xí)慣等數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶信用評分，當(dāng)客戶提出需求時(shí)，商業(yè)銀行利用人工智能進(jìn)行判斷。商業(yè)銀行還可利用大數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)地預(yù)測客戶流失概率，并對相應(yīng)超過客戶流失概率閾值的客戶實(shí)行定制化客戶挽留措施[4]。

　　3.3 風(fēng)險(xiǎn)控制

　　銀行業(yè)作為高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)容傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)源并處理半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的各類數(shù)據(jù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，全面收集客戶的數(shù)據(jù)。注重內(nèi)外部數(shù)據(jù)的融合，整合銀行內(nèi)部積累的金融信息，同時(shí)，獲取外部數(shù)據(jù)或公共信息等數(shù)據(jù)，降低信息不對稱程度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。建立風(fēng)險(xiǎn)管控模型，可以借鑒國內(nèi)外同業(yè)的做法，設(shè)計(jì)符合實(shí)際要求的模型，根據(jù)實(shí)際情況開展訓(xùn)練，輸入實(shí)際的數(shù)據(jù)進(jìn)行模型訓(xùn)練和驗(yàn)證，合理地改進(jìn)模型的配置參數(shù)，提高模型的準(zhǔn)確度[5]。

　　3.4 信用管理

　　商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理對商業(yè)銀行的貸款決策具有顯著影響。商業(yè)銀行要構(gòu)建人工和數(shù)據(jù)相結(jié)合的模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，集合內(nèi)外信息資源，形成覆蓋所有機(jī)構(gòu)、所有客戶、所有產(chǎn)品的實(shí)時(shí)監(jiān)測分析和預(yù)警控制網(wǎng)絡(luò)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平。利用大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后全過程管理。強(qiáng)化貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，在客戶審批階段，依托行內(nèi)信用數(shù)據(jù)庫、評級系統(tǒng)及反欺詐平臺(tái)，提前對客戶可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)判斷；強(qiáng)化貸中審批自主化，大數(shù)據(jù)信貸審批系統(tǒng)以風(fēng)控評分卡模型的自動(dòng)審核為主，加以人工審核進(jìn)行輔助的模式；強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，商業(yè)銀行要建立信貸投放、資產(chǎn)質(zhì)量等多維度的信用風(fēng)險(xiǎn)日常監(jiān)測指標(biāo)體系。

　　【參考文獻(xiàn)】

　　【1】韓雪峰,朱青,馬文捷.商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的安全風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].江蘇商論,20xx(11):88-92.

　　【2】齊貴柱,齊苑博.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析研究[J].財(cái)經(jīng)界,20xx,500(01):128-129.

　　【3】屈波,王玉晨,楊運(yùn)森.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,20xx(1):41-45.

　　【4】嚴(yán)文樞.關(guān)于商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的思考和探析[J].福建電腦,20xx(7):68-69.

　　【5】信懷義.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展研究[J].,20xx(8):26-28.

研究銀行論文5

　　摘要：近年來，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托，引發(fā)的金融托媒逐漸將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付以及中介職能邊緣化。這給主要依靠資本利得為生的商業(yè)銀行帶來了不可忽視的沖擊。但是，金融技術(shù)的革新也為商業(yè)銀行信貸管理策略的改進(jìn)提出了新的思路。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的背景下，指出其對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)帶來的沖擊，并提出通過優(yōu)化信貸管理策略來應(yīng)對沖擊。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸管理；商業(yè)銀行

　　風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無處不有。商業(yè)銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都與風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)。對于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比最大的信貸業(yè)務(wù)，由其帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理問題一直是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。從信用敞口的結(jié)構(gòu)來看，銀行發(fā)放貸款和墊款的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口金額以及占表內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的比重都是最大的。對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，不僅與銀行內(nèi)控以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)有關(guān)，還深受外部宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的影響。在后金融危機(jī)時(shí)代，中國經(jīng)濟(jì)在突破發(fā)展瓶頸實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的同時(shí)也深刻影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存狀態(tài)。如何適應(yīng)形勢復(fù)雜多變的外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)信貸管理效益的最大化，穩(wěn)步提升核心競爭力，是銀行經(jīng)營不變的主題。

　　一、商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┎涣假J款率的上升

　　自20xx年以來，商業(yè)銀行不良貸款率呈上升趨勢。在撥備覆蓋率方面，不同銀行均有不同程度的上升，銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)亦趨擴(kuò)大。引發(fā)不良貸款率上升的原因，一方面與經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，經(jīng)濟(jì)增速放緩有關(guān)。事實(shí)上，20xx年，中國GDP實(shí)際增幅為7。4%，創(chuàng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展30年以來的新低。另一方面，在經(jīng)濟(jì)逆周期階段，中國經(jīng)濟(jì)所面臨的房地產(chǎn)、鋼貿(mào)、制造業(yè)以及零售業(yè)等產(chǎn)能過剩，以及基于在復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況下，信息不對稱強(qiáng)化銀行逆向選擇行為等問題都是導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率上升的客觀因素。

　�。ǘ�）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息披露存在差異

　　根據(jù)財(cái)政部等五部委以及中國銀監(jiān)會(huì)所發(fā)布的相關(guān)監(jiān)管制度要求，商業(yè)銀行應(yīng)對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行披露。雖然各家銀行都披露了各自風(fēng)險(xiǎn)管理情況，但各家銀行在披露信息的口徑和詳細(xì)程度方面存在差異。其中，國有商業(yè)銀行的信息披露較為全面。而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行各自存在不足。值得強(qiáng)調(diào)的是在信用風(fēng)險(xiǎn)披露項(xiàng)目中，不良貸款結(jié)構(gòu)是大部分銀行信息披露的盲點(diǎn)。此外，相比于大型國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)披露較為簡單，各個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)程度規(guī)模參差不齊。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行貸款投放結(jié)構(gòu)的不均衡

　　從信貸投向規(guī)模來看，公司類貸款占據(jù)絕對的優(yōu)勢地位，而個(gè)人類貸款的比重較小。20xx年，19家上市銀行的公司類貸款占據(jù)總貸款和墊款凈額之和的70%到80%。這直觀的反映了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)選擇性偏向。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)的沖擊

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)信貸蠶食傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)市場份額

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺(tái)達(dá)到了2595家。20xx年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)到了9823。04億元，相比20xx年全年網(wǎng)貸成交量（2528億元）增長了288。57%。雖然從成交規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)貸規(guī)模不會(huì)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模（依據(jù)20xx年人民銀行年度統(tǒng)計(jì)，全國19家上市商業(yè)銀行的貸款和墊款凈額之和為48。34萬億元）造成大規(guī)模沖擊，但是其業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度以及運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量增加速度依然可觀。足見投資者對網(wǎng)貸市場不斷上升的關(guān)注度與不斷高漲的投資熱情。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)信貸模式的核心優(yōu)勢在于去中介化，以解決信息不對稱的問題。這樣使得網(wǎng)絡(luò)信貸在信貸服務(wù)種類、額度、服務(wù)效率以及用戶體驗(yàn)上具備更多的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)流程主要依據(jù)嚴(yán)格的審批流程，從貸款業(yè)務(wù)受理開始逐級向上審批。這種業(yè)務(wù)流程不僅審批周期長而且需要占用相對較多的人力資源。此外，商業(yè)銀行貸款投放更傾向于公司類客戶，尤以實(shí)力雄厚，財(cái)務(wù)狀況良好的大型企業(yè)為主。因此，針對與大型企業(yè)相比財(cái)務(wù)透明度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的小微企業(yè)，其信用意識(shí)缺乏所造成的與銀行的信息不對稱問題以及不適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)的商業(yè)銀行現(xiàn)有信用評級體系。都使得商業(yè)銀行較難對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)管控，以致于造成此類貸款投放占比較小。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的受理和審批工作很難為此類客戶提供借貸服務(wù)便利的最大化。相比之下，網(wǎng)絡(luò)借貸能夠繞開傳統(tǒng)的金融中介，并以借貸平臺(tái)為擔(dān)保為客戶提供更符合客戶需求的多樣化信貸產(chǎn)品、靈活的額度選擇、便捷的.審批流程以及個(gè)性化金融服務(wù)情景設(shè)計(jì)。這從根本上瓦解了商業(yè)銀行發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的集成規(guī)模優(yōu)勢。

　�。ǘ�）金融托媒影響下的傳統(tǒng)銀行信貸資源規(guī)模以及期限結(jié)構(gòu)的變化

　　商業(yè)銀行信貸資金的聚攏主要依靠商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。然而以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品以其低門檻、高流動(dòng)性以及操作的便利性引發(fā)了商業(yè)銀行的低成本存款流失。依據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年，全國商業(yè)銀行存款流失達(dá)到8967億元。事實(shí)上，從網(wǎng)絡(luò)信貸余額來看，截至20xx年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額已經(jīng)達(dá)到了4394。61億元，而20xx年年底總體貸款余額為1036億元，增長幅度為324%。此外，從網(wǎng)絡(luò)貸款各年平均期限趨勢來看，網(wǎng)絡(luò)借貸的平均期限介于6個(gè)月到7個(gè)月之間。逐漸趨于穩(wěn)定的網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限使得網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品與相同期限的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品形成競爭關(guān)系。從信貸業(yè)務(wù)成本上看，網(wǎng)絡(luò)信貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的界限，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)成本的最小化以及運(yùn)行效率的最大化。

　　三、關(guān)于商業(yè)銀行信貸管理的新思考

　　雖然，網(wǎng)絡(luò)信貸模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營模式相比具備眾多優(yōu)勢，但仍然存在弊端。其一，在于相關(guān)監(jiān)管法律的缺失；其二，在于網(wǎng)絡(luò)信貸對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性有限；其三，網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些網(wǎng)絡(luò)信貸模式的劣勢正好能為我們提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競爭力提供有利借鑒。

　　（一）實(shí)現(xiàn)從以“信貸產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的信貸服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變

　　傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)是以不同種類的信貸業(yè)務(wù)劃分為基礎(chǔ)來提供給客戶的。這種服務(wù)劃分方式從本質(zhì)上將客戶需求與銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)相剝離，容易使得銀行忽略客戶需求，阻礙信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的進(jìn)步。事實(shí)上，銀行是以提供金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)，服務(wù)質(zhì)量是決定銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。因此，實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的信貸服務(wù)管理理念有助于銀行更深層次地挖掘客戶需求，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。具體來說，一方面借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的惠普金融的理念，重視弱勢客戶群體的需求，服務(wù)大眾群體。同時(shí)開發(fā)更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)療保健、旅游美食等信貸需求場景的全面覆蓋。另一方面，通過多樣化的銀行營銷手段最大化的發(fā)揮“自媒體”的宣傳效應(yīng)。

　�。ǘ�）借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)突破技術(shù)瓶頸實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從本質(zhì)上來講，其實(shí)就是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)渠道的對接。然而，在這種對接的背后缺少嚴(yán)格的法律監(jiān)管以及有效率的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。商業(yè)銀行可以利用其自身相較完備的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來彌補(bǔ)這樣的缺陷。這樣不僅能夠通過整合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和支付信息對用戶征信提供依據(jù)。同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了整個(gè)貸款流程的信息網(wǎng)絡(luò)化，以及簡單化。在這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新型銀行金融服務(wù)的結(jié)合之下，解決了以往銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的（尤其針對小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)）“申請難”、“批準(zhǔn)難”、“用款難”、“還款難”以及“再借難”等各種金融服務(wù)難題。提高了客戶體驗(yàn)滿意度，也更加易于用戶使用習(xí)慣的養(yǎng)成。

　�。ㄈ�）建立以大數(shù)據(jù)資源庫為支撐的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估管控體系

　　要實(shí)現(xiàn)前文中所提出的銀行信貸服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是以建立大數(shù)據(jù)資源庫為前提的。在此基礎(chǔ)之上完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評估管控體系使得商業(yè)銀行后臺(tái)運(yùn)營的復(fù)雜化、數(shù)據(jù)化、模型化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、審核、控制以及技術(shù)安全保障工作水平擁有新的突破。以建立針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)體系為例，這其中包括對小微企業(yè)這一特殊而獨(dú)立的借貸對象借貸行為、行業(yè)評價(jià)指標(biāo)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、貸款地理分布以及貸后跟蹤分析。

　　四、小結(jié)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起激勵(lì)了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。尤其是在信貸業(yè)務(wù)的管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利，最大化發(fā)揮自身集成效益。為客戶提供符合個(gè)性化服務(wù)需求同時(shí)更加便捷、優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]劉萍，薛廣艷。商業(yè)銀行信貸管理體制下的中小企業(yè)信用評級指標(biāo)研究[J]�？萍寂c管理，20xx：（卷16期期6，P101—104）

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研究銀行論文6

　　1.銀行會(huì)計(jì)事后監(jiān)督中的問題

　　1.1監(jiān)督職責(zé)模糊

　　在對會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)全面核查的前提下，事后監(jiān)督要擔(dān)負(fù)起以防范資金風(fēng)險(xiǎn)、堵塞資金漏洞等為重點(diǎn)的職責(zé)，但在這個(gè)過程中并沒有指出監(jiān)督的具體內(nèi)容，而且也沒有具體可遵循的實(shí)施細(xì)則。如果有具體的監(jiān)督方法，那么監(jiān)督人員必須要每天對日常的會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗(yàn)，這樣，加大了監(jiān)督工作人員的工作量，在工作質(zhì)量上很難保證對某些工作進(jìn)行重點(diǎn)的監(jiān)督和防范，也影響了時(shí)候監(jiān)督有效的發(fā)揮其職能。事后監(jiān)督對會(huì)計(jì)制度的執(zhí)行情況的監(jiān)督較少。相反地，對會(huì)計(jì)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督多。目前，事后監(jiān)督的方式還停留在以帳表、憑證等進(jìn)行非現(xiàn)場檢查，對現(xiàn)場檢查如計(jì)算機(jī)的使用是否符合規(guī)定、操作是否符合規(guī)范、系統(tǒng)口令與密碼是否保管嚴(yán)密等的檢查很少。且，有些銀行沒有設(shè)立專門的崗位進(jìn)行監(jiān)督，事后監(jiān)督人員由其他部門人員暫時(shí)代替或者兼崗，所以他們的職責(zé)沒有明確。

　　1.2思想認(rèn)識(shí)偏差

　　有些會(huì)計(jì)部門缺少專門的事后監(jiān)督人員，而且銀行對經(jīng)營情況的好與壞都以最終的經(jīng)濟(jì)效益來衡量，最主要的還是很多銀行管理者對會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作價(jià)值的認(rèn)識(shí)不足，沒有引起他們足夠的重視。作為一項(xiàng)管理工作，銀行會(huì)計(jì)事后監(jiān)督的運(yùn)營費(fèi)用和人工成本都是顯性的，通過事后監(jiān)督而規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)和損失卻是隱性的。所以，要恰當(dāng)認(rèn)識(shí)監(jiān)督工作，否則，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)或釋放，銀行將會(huì)為此付出慘重的代價(jià)。

　　2.會(huì)計(jì)事后監(jiān)督的政策

　　2.1明確職責(zé)，科學(xué)定位

　　從職能特點(diǎn)與目的為出發(fā)點(diǎn)，明確事后監(jiān)督的工作定位。事后監(jiān)督部門是對會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)督的一個(gè)部門，主要對會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗(yàn)、審核。檢驗(yàn)的是會(huì)計(jì)核算過程中的問題和出現(xiàn)的差錯(cuò)，審核的是會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)在處理數(shù)據(jù)和得出處理結(jié)果上的有效性、合法性和完整性。會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該是會(huì)計(jì)管理部門的工作重心，對事后監(jiān)督部門反映出的問題要重視、并認(rèn)真對待，及時(shí)向上級部門匯報(bào)情況以便出臺(tái)相應(yīng)措施。這樣才能最大程度的避免資金的損失、化解一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。所以，一方面，事后監(jiān)督部門要根據(jù)相關(guān)規(guī)章制度找到工作重心，做好會(huì)計(jì)核算的重點(diǎn)檢查和日常監(jiān)督。另一方面，加大對某些業(yè)務(wù)難點(diǎn)和疑點(diǎn)的檢查力度，改善以前監(jiān)督工作中不到位的情況。事后監(jiān)督部門要和其他部門協(xié)商一致，明確各自的工作，共同為銀行將資金風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

　　2.2提高監(jiān)督認(rèn)識(shí)

　　銀行要加強(qiáng)會(huì)計(jì)的內(nèi)部控制、及時(shí)防范和規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)以及提高會(huì)計(jì)核算的質(zhì)量必須開展事后監(jiān)督工作。通過事后監(jiān)督不但能堵住資金漏洞，還能制止違規(guī)操作，進(jìn)而遏制惡性結(jié)果的發(fā)生。銀行的管理者應(yīng)該科學(xué)評價(jià)、正確認(rèn)識(shí)事后監(jiān)督工作，加強(qiáng)對會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作的管理和領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮時(shí)候監(jiān)督在銀行體系中的作用，讓銀行整個(gè)體系良好發(fā)展。

　　2.3有效提高監(jiān)督手段

　　加強(qiáng)核算過程中的.控制。會(huì)計(jì)事后監(jiān)督是一種監(jiān)督過程，也是核算過程，其責(zé)任與權(quán)限要明確。事后監(jiān)督部門要及時(shí)處理工作中發(fā)現(xiàn)的問題，客觀的向有關(guān)部門反映，并督促相關(guān)部門予以糾正。創(chuàng)新監(jiān)督手段能使事后監(jiān)督工作提升到一個(gè)新的高度，而使用計(jì)算機(jī)技術(shù)便是其中一項(xiàng)。加快建設(shè)計(jì)算機(jī)監(jiān)督系統(tǒng)，利用完備而科學(xué)的方法來進(jìn)行安全監(jiān)督。銀行要充分利用電子化監(jiān)督，來彌補(bǔ)人工監(jiān)督工作方式的不足，電子和人工監(jiān)督方式結(jié)合，真正發(fā)揮監(jiān)督的作用。除此之外，可以賦予會(huì)計(jì)監(jiān)督部門一定的權(quán)利，如建議權(quán)、監(jiān)督權(quán)和查處權(quán)，從而增強(qiáng)會(huì)計(jì)事后監(jiān)督的權(quán)威性，讓其在監(jiān)督過程中有效地行使行政權(quán)。

　　3.總結(jié)

　　總而言之，會(huì)計(jì)事后監(jiān)督能有效的防范資金的風(fēng)險(xiǎn)。銀行要加強(qiáng)會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作重要性的認(rèn)識(shí)，依靠事后監(jiān)督糾正工作中存在的問題，并采取相應(yīng)的方法和對策解決這些問題。在不斷發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，銀行的監(jiān)督工作必須定位明確、權(quán)責(zé)分明，利用有效的監(jiān)督方法使會(huì)計(jì)事后監(jiān)督發(fā)揮出最大的作用，將銀行的整體損失降至最低、及時(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行的整體利益。

研究銀行論文7

　　一、引言

　　在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財(cái)市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

　　20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)�？蛻舾�偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競爭日益加劇。

　　四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

　　不同層次的客戶往往需要不同層級的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財(cái)?shù)恼莆杖允�分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

　　(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

　　雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭對策研究

　　(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道

　　商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的'網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

　　(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

　　首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂�識(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

　　(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

　　(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

　　商業(yè)銀行無論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

　　六、結(jié)語

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行

研究銀行論文8

　　摘要：:目前我國的市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分迅猛，資金市場呈現(xiàn)開放性發(fā)展趨勢，銀行與銀行之間的對抗十分激烈。目前競爭當(dāng)中，想要占據(jù)優(yōu)勢的競爭地位，就必須十分關(guān)注著銀行的內(nèi)部管控，通過內(nèi)部管理慢慢產(chǎn)生收益效果，不斷完善銀行的管理機(jī)制，最后增長銀行的綜合競爭實(shí)力，發(fā)展壯大銀行的業(yè)務(wù)方面。本論文也從銀行管理和金融融資出發(fā)，綜合性的進(jìn)行分析。營銷學(xué)的視角發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，核心的主體慢慢變成了服務(wù)。這種全新的核心思想對金融融資與銀行內(nèi)部管理的思考具有指導(dǎo)作用。

　　關(guān)鍵詞:金融服務(wù);銀行內(nèi)部管理;創(chuàng)新

　　金融服務(wù)是說通過金融機(jī)構(gòu)融資有價(jià)商品，與金融參與人員和消費(fèi)者提供的共同收益、共同得到滿意度的綜合活動(dòng)。其中世貿(mào)組織曾提到，有以下幾個(gè)機(jī)構(gòu)可以提供金融相關(guān)服務(wù):相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除保險(xiǎn)外的其它銀行業(yè)務(wù)。金融服務(wù)從廣義的角度來看，是說整個(gè)全金融行業(yè)充分發(fā)揮功能來促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。詳細(xì)的說，金融服務(wù)表明從事金融的機(jī)構(gòu)在從事金融活動(dòng)為消費(fèi)者提供的有貨幣儲(chǔ)蓄、商業(yè)和非商業(yè)貸款、貨幣結(jié)算等綜合性的服務(wù)。加強(qiáng)相關(guān)服務(wù)意識(shí)，提高綜合性個(gè)性化的水平，針對快速推進(jìn)中國的現(xiàn)代金融體系建設(shè)，改善機(jī)構(gòu)的管理方式，加強(qiáng)架構(gòu)企業(yè)的綜合競爭力，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步，是一個(gè)具有深度意義的管理理念。

　　一、金融服務(wù)

　　(一)深化服務(wù)的相關(guān)概念

　　現(xiàn)在的服務(wù)觀點(diǎn)是，創(chuàng)造價(jià)值的人只能是顧客，共同價(jià)值創(chuàng)造者最多在特殊的情況下成為提供服務(wù)的一方。服務(wù)供應(yīng)的一方堅(jiān)定的認(rèn)為，顧客只有在加上自己獨(dú)有的特殊價(jià)值才能成為價(jià)值，在某些時(shí)候還需要一些比較特殊的基礎(chǔ)資源。銀行的ATM機(jī)想必大家并不陌生，銀行提供的服務(wù)一定附加消費(fèi)者自行操作ATM機(jī)器的行為動(dòng)作來進(jìn)行，但事實(shí)上剩下的基礎(chǔ)資本是銀行卡。由此，服務(wù)的觀點(diǎn)就是:使用價(jià)值是由消費(fèi)者認(rèn)可的價(jià)值才能稱得上價(jià)值，顧客是創(chuàng)造的主體。提供服務(wù)的一方只可以主張出價(jià)值，單單是提供輔助價(jià)值創(chuàng)造的一方。所以，市場營銷的目標(biāo)是服務(wù)供應(yīng)以相互受益的做法積極參與顧客的行為活動(dòng)，為價(jià)值的增值做出一定的貢獻(xiàn)。

　　(二)金融服務(wù)營銷

　　過去的40年，全球經(jīng)濟(jì)金融放生了翻天覆地的變化。一方面，基本成型的市場化經(jīng)濟(jì)開始慢慢不將重點(diǎn)放在監(jiān)督和經(jīng)濟(jì)自由的部分，科學(xué)發(fā)展加速了金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)創(chuàng)新的不斷變化;相對的另一方面，金融消費(fèi)的服務(wù)需求不斷的增加，并出現(xiàn)個(gè)性化趨勢，顧客逐漸希望私人訂制的服務(wù)方式。對于新出現(xiàn)的市場經(jīng)濟(jì)，金融的服務(wù)水平忽然直線上升地起步;而且經(jīng)濟(jì)市場的不健全和監(jiān)督不夠完備，總是能看出經(jīng)濟(jì)社會(huì)很難維持穩(wěn)定。20xx到20xx年在美國出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，全球的經(jīng)濟(jì)都受到了很大的影響，逐漸人們開始對經(jīng)濟(jì)市場失去了信心和耐心。在不斷更新的金融社會(huì)和嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的威脅下，金融機(jī)構(gòu)的銷售目標(biāo)影響著經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)如何針對經(jīng)濟(jì)市場的變化而變化。最重要的是，有依據(jù)的改善金融行業(yè)服務(wù)水平來增長金融機(jī)構(gòu)的綜合競爭能力。金融服務(wù)的主要參與者參與到金融機(jī)構(gòu)的人員，他們這所帶來的價(jià)值主張影響著他們的能否在相互交易中實(shí)現(xiàn)互利共贏，共同創(chuàng)造營銷的新高峰。從金融服務(wù)的根本來說，對消費(fèi)者而言，無非是貨幣融資和貨幣投資和一些輔助的經(jīng)濟(jì)服務(wù)(例如資金清結(jié)等)。多種不同的經(jīng)濟(jì)服務(wù)當(dāng)中，一定要注重下面三個(gè)的金融特有的特性:首先，對于金融相關(guān)的流動(dòng)性;其次，助力顧客避免不應(yīng)該出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn);最后，給消費(fèi)者提供一定的收益回報(bào)。金融的服務(wù)我們可以看出，主要是提供一些和客戶的互動(dòng)性來營銷自己，觀察和關(guān)注客戶的消費(fèi)偏好，制定個(gè)性化的金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

　　二、我國銀行內(nèi)部管理

　　(一)現(xiàn)今銀行管理的實(shí)際情況

　　1.內(nèi)部的管理沒有起到實(shí)際作用(1)銀行內(nèi)部管控、監(jiān)督和治理機(jī)制不完善。銀行中相關(guān)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和管理監(jiān)督兩方的聯(lián)系并沒處理好，也沒考慮到內(nèi)部管控的必要，把銀行業(yè)務(wù)事項(xiàng)的管理和內(nèi)部管控根本不聯(lián)系起來，太過于關(guān)注擴(kuò)大業(yè)務(wù)量卻不管不顧降低會(huì)出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，從而很多風(fēng)險(xiǎn)間接對銀行實(shí)現(xiàn)核心目標(biāo)的出現(xiàn)了許多完全不應(yīng)出現(xiàn)阻礙。對于銀行的人力培訓(xùn)也并不健全。與此同時(shí)也實(shí)行一些單位自行規(guī)定的休假制度，這種情況對于管理銀行人員是十分不利的，會(huì)使員工產(chǎn)生抵觸情緒。銀行的內(nèi)部監(jiān)督體制和激勵(lì)機(jī)制也需要重新的審視，找出不足的地方，積極改正，銀行很多時(shí)候都會(huì)有反向激勵(lì)的出現(xiàn)，但是大多把精力放在了業(yè)務(wù)考核，一味追求利益上的增長，漸漸淡忘了內(nèi)部管控也是十分重要的一方面。(2)銀行內(nèi)部存在會(huì)計(jì)失責(zé)現(xiàn)象。銀行內(nèi)部的各板塊缺少一些協(xié)調(diào)，業(yè)務(wù)板塊和營銷板塊還有管理板塊完全隔離，沒有實(shí)現(xiàn)相互交叉。所以讓銀行內(nèi)部的各種事項(xiàng)相互重復(fù)，還有一些業(yè)務(wù)盲點(diǎn)沒有人管理;從業(yè)人員的意識(shí)不清晰，這些都還沒有完全的綜合化，還有不少業(yè)務(wù)操作和崗位責(zé)任不夠明確，權(quán)責(zé)分界不明顯，缺少管理。此外因?yàn)闃I(yè)務(wù)上的崗位完全是雜亂無章的，導(dǎo)致重復(fù)崗位以及空白崗位和一人頂替多個(gè)崗位的實(shí)際情況較為容易發(fā)生。另外，銀行中對于上層監(jiān)管和業(yè)務(wù)授權(quán)的力度無法相互協(xié)調(diào)，無法一起齊頭并進(jìn)，特別是針對業(yè)務(wù)授權(quán)中還很常見的一些問題的管理還需要不斷地增加，還有針對崗位上的權(quán)責(zé)不對等的惡劣行為懲罰的力度還不夠大。2.銀行內(nèi)部的管控難以協(xié)調(diào)并適應(yīng)銀行中的管控很難與銀行的業(yè)務(wù)的進(jìn)行相輔相成，很多銀行都存在著這個(gè)問題，我們可以從四個(gè)方面看出。(1)銀行內(nèi)部管理與監(jiān)督在機(jī)制中還有一些沒補(bǔ)充的空擋，所以有很大的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)還在，尤其是新型的產(chǎn)品和事務(wù)依舊存在的基礎(chǔ)機(jī)制管理上沒有很好的處理。(2)銀行內(nèi)部管理與監(jiān)督在管理上可以看出稍微有些落后，一些業(yè)務(wù)雖然起步而且出現(xiàn)了具有影響性的轉(zhuǎn)變，但是原本來的制度和規(guī)范沒有任何變化。(3)銀行不少內(nèi)部管控的地方?jīng)]有與相應(yīng)的實(shí)際情況相符合，缺少實(shí)際操作性，所以很多額制度和機(jī)制都只是停留在表面上，沒有實(shí)際實(shí)施。(4)銀行內(nèi)部監(jiān)管缺少有效性的管理，努力營造一個(gè)系統(tǒng)性的銀行體系。

　　(二)我國銀行內(nèi)部金融研究

　　1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部會(huì)計(jì)的管控首先，金融會(huì)計(jì)從業(yè)人員對針對自己的業(yè)務(wù)形成明確的認(rèn)知。理解相應(yīng)責(zé)任和主要應(yīng)該遵守的行為規(guī)定，保證違反規(guī)定之后有明確的獎(jiǎng)懲制度。這種辦法之下，增加會(huì)計(jì)金融從業(yè)人員的自我行為管控能力和減少以自我為中心的消極負(fù)面情緒，以及對其它同行業(yè)人員的'的監(jiān)督理念。其次，有依有據(jù)的管理并完善銀行內(nèi)部管控的事項(xiàng)與銀行所有現(xiàn)行業(yè)務(wù)的聯(lián)系。市場經(jīng)濟(jì)越來越接近我們的生活，銀行大步向前走，建立合理合法的的廣闊消費(fèi)者市場，也就是積極發(fā)展更為寬廣的顧客群體、漸漸地把服務(wù)水平上升一個(gè)臺(tái)階。對于違法和不合理的商業(yè)角逐應(yīng)該立刻制止。再次，必須建立一個(gè)完善的銀行監(jiān)管監(jiān)督運(yùn)行管理系統(tǒng)，對銀行目前正實(shí)行的每一項(xiàng)會(huì)計(jì)管理控制的機(jī)制實(shí)行合適的整理、理清關(guān)系以及系統(tǒng)改善，通過對會(huì)計(jì)相關(guān)操作過程中各項(xiàng)業(yè)務(wù)的阻礙和危機(jī)每一項(xiàng)都完全化消滅，目標(biāo)是尋找各每個(gè)環(huán)節(jié)暗中藏匿著的危機(jī)，保證會(huì)計(jì)制度的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化以及科學(xué)化，計(jì)劃出擁有可實(shí)行性的、系統(tǒng)性的以及有遠(yuǎn)大目標(biāo)性的實(shí)際操作流程。特別是銀行內(nèi)部管控的事務(wù)、主要管理的人事、很久沒解決的重難點(diǎn)、營銷盈利手段以及消費(fèi)者的實(shí)際操作做到確實(shí)可以實(shí)行，根據(jù)時(shí)代的變化及時(shí)更新銀行內(nèi)部的規(guī)章制度，要一直保持與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)度。一些過時(shí)的、不夠完備的以及失去時(shí)效性的管理規(guī)則制度要按時(shí)修改已經(jīng)立刻排除。把銀行的每一項(xiàng)基礎(chǔ)資源開始更新綜合性整理，按時(shí)把最符合實(shí)際情況、最新制定的銀行管理制度進(jìn)行公開，目標(biāo)是可以將這些信息普及給所有的會(huì)計(jì)從業(yè)人員，讓每個(gè)層次都知曉，這樣一來，全公司上下都可以相互學(xué)習(xí)，相互探討，這也是一種公開公平公正的體現(xiàn)。通過不同的方式經(jīng)查閱資料，最好能完全的規(guī)避一些無法實(shí)際操作的金融行為，由此減少行為的不切實(shí)際，進(jìn)一步將實(shí)操性提高。此外要完全利用會(huì)計(jì)監(jiān)督和審核這兩個(gè)功能。由此我們會(huì)把日常的不良風(fēng)險(xiǎn)中逃避，從中規(guī)避掉許多完全沒必要發(fā)生的損失，成立柜臺(tái)事務(wù)危機(jī)避免警報(bào)機(jī)制和針對不遵守銀行內(nèi)部管控的追溯體制。2.加強(qiáng)銀行的內(nèi)部建設(shè)第一，健全和完善銀行之中管控和治理層級的管控和區(qū)別授予的機(jī)制制度，根據(jù)相同的目標(biāo)對相同等級的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核后，將其大致分成為多個(gè)級別，接著把不一樣的經(jīng)營管理權(quán)力分開發(fā)放給這些機(jī)構(gòu)，保證所有銀行機(jī)構(gòu)的從業(yè)能力與經(jīng)營利益相互匹配。第二，逐步的增加和完善銀行制度，但凡存在有關(guān)具有高度影響力的事務(wù)的決定要按時(shí)將事務(wù)上報(bào)到上級職工代表大會(huì)或者銀行事務(wù)委員會(huì)進(jìn)行全體職工探討來投票表決，這樣才能完全的減少個(gè)人的主觀決策或者比較隨心意的事情產(chǎn)生，因此保證高度影響力和重要抉擇的可操性。針對上級領(lǐng)導(dǎo)職權(quán)的約束和增加公開決定的合理性和科學(xué)性也很有幫助。第三，必須健全銀行行長每年的公務(wù)審計(jì)以及離開職位的審計(jì)機(jī)制和制度。在每年的年末，上級銀行的內(nèi)部管控監(jiān)督執(zhí)法部門會(huì)對下級銀行的行長根據(jù)針對該年度的權(quán)責(zé)使用經(jīng)過、盈利營銷以及銀行機(jī)制的執(zhí)行情況進(jìn)行管理評價(jià)和監(jiān)督。對于在任期間已經(jīng)滿期的執(zhí)行人員，上級的銀行組織鷹聯(lián)手監(jiān)察的成員就其在職期間內(nèi)所取得的成績、盈利情況甚至是權(quán)責(zé)的利用等進(jìn)行監(jiān)督和評價(jià)。第四，保證事務(wù)的主管擁有執(zhí)行的權(quán)力。這也就是明白管理基礎(chǔ)機(jī)制的基本規(guī)定，每個(gè)級層、部門之間的管理者會(huì)出現(xiàn)將一些事務(wù)擅自改變，甚至超出了自己的職權(quán)范圍。除此之外，還要加強(qiáng)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)和管理者之間的溝通、在職的期間以及重要部門的按時(shí)換崗制等地方也要逐步加強(qiáng)建設(shè)的輕度，爭取將規(guī)則向綜合性、制度規(guī)范化以及合理合法化靠近，這對現(xiàn)今銀行的金融完善開展來很有幫助。

　　三、總結(jié)

　　在如今的時(shí)代，完善的市場經(jīng)濟(jì)體也依舊面對人才枯竭的問題，雖然中國的經(jīng)濟(jì)市場正慢慢的好轉(zhuǎn)，但依舊受到全球金融危機(jī)的影響和威脅。金融服務(wù)一定要堅(jiān)持著合理合法的理念并有責(zé)任的與顧客進(jìn)行溝通、資源優(yōu)化，每個(gè)環(huán)節(jié)都將會(huì)和消費(fèi)者形成良性的互動(dòng)，他們共同成為金融服務(wù)中的互動(dòng)的雙方，對于金融服務(wù)行業(yè)的完善和健康的發(fā)展，具有十分重要的意義。銀行內(nèi)部管控與監(jiān)管是一種必須要銀行的高管層、董事會(huì)和銀行內(nèi)各每個(gè)階層、各個(gè)不同職位的從業(yè)人員相互努力、慢慢研究與健全的一個(gè)步驟。也許我國銀行在進(jìn)行內(nèi)部管控中仍然有著許多的不同的阻礙，但其在慢慢的發(fā)展的過程中也得到了很多成功的成就，公司的保安和管控在于慢慢的完善，公司內(nèi)的員工的意識(shí)在于不斷地加強(qiáng)，銀行的董事會(huì)、高管階層以及從業(yè)人員相互在對應(yīng)的崗位上盡好自己的職責(zé)，行使自己應(yīng)有的權(quán)力等等。所以說，我國的銀行金融業(yè)走向國家化的一流化的行業(yè)的戰(zhàn)略性目的終將會(huì)實(shí)現(xiàn)。

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　　［3］熊朝旭，祝維亮.我國銀行內(nèi)部管理強(qiáng)化對策探討［J］.財(cái)會(huì)通訊，20xx(02):78－79.

研究銀行論文9

　　一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的問題

　　（一）銀行內(nèi)控機(jī)制不健全，規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)不到位

　　健全的銀行內(nèi)控機(jī)制能夠有效的對銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，在我國近年來發(fā)生的金融事件中，都體現(xiàn)出我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制存在問題，造成重大損失。建立健全我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制，是銀行發(fā)展的關(guān)鍵。大部分銀行有針對自身發(fā)展特點(diǎn)的內(nèi)控規(guī)章制度，但是這種機(jī)制在不合理的激勵(lì)約束下，在支行行長的權(quán)利過大，造成相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制不能夠順利進(jìn)行的情況下，在電子化控制水平較低的情況下，造成商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制不能夠很好地發(fā)揮效果，阻礙了商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力②。

　�。ǘ�）經(jīng)營管理的方法落后，無法滿足業(yè)務(wù)需求

　　盡管我國的商業(yè)銀行在國際影響下也實(shí)行了資產(chǎn)負(fù)債比例管理，但是沒有很好的進(jìn)行落實(shí)，很多銀行都是吸收更多的存款，卻忽視了成本，這與外國銀行追求效益的目標(biāo)所取得的效果是截然不同的。這種經(jīng)營管理的落后，造成我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制并不健全，使得不能夠很好地發(fā)揮作用，在競爭中處于不利地位。

　�。ㄈ�）分業(yè)模式對商業(yè)銀行造成限制

　　為了降低風(fēng)險(xiǎn)，我國商業(yè)銀行實(shí)行了分頁的經(jīng)營模式，但是這種方式卻導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行的發(fā)展受到了限制。這種分頁的經(jīng)營模式，使我國商業(yè)銀行難以滿足企業(yè)所需的國際水平的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)，使一些企業(yè)選用外國的銀行作為自己的支持后盾。

　　（四）員工的專業(yè)水平不高，易造成風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行的許多工作人員只是單純的完成數(shù)字任務(wù)，認(rèn)為只要完成了任務(wù)就能夠保證銀行發(fā)展。忽略了員工素質(zhì)對整體的發(fā)展提高作用。

　　二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題的對策

　�。ㄒ唬┙�立健全適合銀行發(fā)展的內(nèi)控體制

　　在經(jīng)營管理的.改革中，建立健全內(nèi)控體系是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，對于支行行長的權(quán)利要進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂�，行長要明確自己的職責(zé)，不能盲目行使權(quán)利。要強(qiáng)化支行的內(nèi)控體制建設(shè)，通過一系列的方法使支行的內(nèi)控逐漸的科學(xué)化。

　　（二）改變經(jīng)營管理模式，提高競爭力

　　商業(yè)銀行的根本目的是盈利，因此要在這一目標(biāo)的趨勢下，不斷地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)管理體制的改革，要運(yùn)用現(xiàn)代管理技術(shù)，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)技術(shù)的運(yùn)用，進(jìn)行精細(xì)的分工，對銀行上下進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，提高員工的經(jīng)營管理理念，增強(qiáng)銀行的競爭能力。改變經(jīng)營管理模式還要積極吸收國外的有利經(jīng)驗(yàn)為自己所用，并且不斷地進(jìn)行創(chuàng)新③。

　�。ㄈ�）提高員工的整體素質(zhì)

　　要加強(qiáng)員工的思想教育，提高員工的素質(zhì)，對于員工的崗位特點(diǎn)，進(jìn)行系統(tǒng)、針對的培訓(xùn)，對于員工的工作銀行要進(jìn)行明確劃分，使銀行的崗位得到具體的落實(shí)，并且崗位責(zé)任有人可尋，對員工要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與約束并存的管理機(jī)制，使員工意識(shí)到工作責(zé)任心的重要性，對員工的知識(shí)技能要進(jìn)行定期的檢查，做到用員工之所長，謀銀行之發(fā)展。

　　三、結(jié)語

　　商業(yè)銀行的發(fā)展對于我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用，我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，競爭能力較弱，跟不上發(fā)展的步伐。加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，對于一些金融風(fēng)險(xiǎn)起到規(guī)避的作用，對于銀行自身的發(fā)展以及參與國際競爭能力都有很大的提高。

研究銀行論文10

　　【摘要】

　　在經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展以及改革開放不斷擴(kuò)大的機(jī)遇中，我國各行各業(yè)得以迅猛發(fā)展，其中我國銀行業(yè)的發(fā)展舉世矚目，取得了許多長足的進(jìn)步。但是，機(jī)遇與挑戰(zhàn)通常是并存的，在銀行業(yè)場迅速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行之間的角逐也逐漸激烈起來。因此，我國商業(yè)銀行也面臨著許多挑戰(zhàn)。比如，在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，還存在著許多風(fēng)險(xiǎn)與不足，與此相關(guān)的經(jīng)營管理體制也未能及時(shí)的建立健全。商業(yè)銀行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必須對其管理中存在或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測并且進(jìn)行防范。本論文根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的出現(xiàn)的情況進(jìn)行分析，通過一些成功經(jīng)驗(yàn)，提出對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測以及防范策略。

　　【關(guān)鍵詞】

　　商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

　　一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

　�。ㄒ唬┿y行出現(xiàn)的不良貸款率較高

　　銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)種類十分多，但是主要對銀行經(jīng)營造成影響的是銀行資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。而對于資產(chǎn)的質(zhì)量起到關(guān)鍵性作用的是貸款的質(zhì)量，許多銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)大多是由不良貸款引發(fā)的。依據(jù)近過去幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行的不良貸款率相對于國外的主要商業(yè)銀行還是偏高的，因此得出不良貸款率仍舊是造成我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。

　　對不同種類企業(yè)的還貸能力進(jìn)行準(zhǔn)確評估存在一定難度，這給銀行貸款的發(fā)放與回收帶來困難。對于部分經(jīng)營能力較強(qiáng)、企業(yè)規(guī)模大并且實(shí)力相對雄厚的企業(yè)，這部分企業(yè)絕大多數(shù)已經(jīng)具備上市的資格，在相關(guān)行業(yè)中具有穩(wěn)定地位。因此，在商業(yè)銀行放貸中十分搶手，銀行也十分愿意向其發(fā)放貸款。但是，相對的一些企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益并不是十分理想，對于銀行的貸款不能及時(shí)返還，造成銀行信貸資金的危機(jī)，使其流動(dòng)性受到限制。近年來由于經(jīng)濟(jì)增速的下降，大量企業(yè)盈利能力降低，對于商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量造成了一定不利影響。

　�。ǘ�）員工的綜合素質(zhì)不高

　　在銀行經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)中，員工是主要的操作人員。但是，由于不少員工的綜合素質(zhì)以及學(xué)習(xí)水平不足，也成為影響銀行經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。員工的總體水平是企業(yè)競爭力的直接影響因素。但是我國銀行員工的綜合素質(zhì)還不能滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，更有甚者，有部分員工缺乏職業(yè)道德素養(yǎng)，利用個(gè)人的職位謀取或者侵犯銀行利益，在進(jìn)行工作的同時(shí)，出現(xiàn)了挪用公款、貪污等違法行為，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不利影響。其次，就是銀行員工的個(gè)人工作水平以及經(jīng)驗(yàn)不足，對經(jīng)營管理崗位的需求無法滿足，缺少長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，不能應(yīng)對隨時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，成為阻礙銀行發(fā)展的因素。

　�。ㄈ�）個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善

　　在銀行經(jīng)營管理中存在的影響因素之一是個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善。銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分是個(gè)人信貸，為了能夠讓個(gè)人信貸能夠及時(shí)的返還，銀行一般是要對貸款人的個(gè)人信用進(jìn)行審查，對于一些沒有良好的'個(gè)人信譽(yù)的客戶，將不會(huì)同意其貸款要求。但是，從銀行業(yè)務(wù)對于個(gè)人信用的審查流程來看，普遍存在的問題是，對個(gè)人信用審查的不嚴(yán)格以及相關(guān)的貸款信用管理體制尚未健全。如今信用系統(tǒng)中涉及貸款人的各種信息以及身份證明并不能對貸款人的信用情況進(jìn)行真實(shí)有效的反映。個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善以至于出現(xiàn)對貸款人的可支配資金、可抵押的資產(chǎn)或是其收入情況不能全面掌握，或是貸款人出現(xiàn)一些偽造信息的情況。個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善最終導(dǎo)致的結(jié)果是銀行的貸款不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)的收回，從而對整體運(yùn)轉(zhuǎn)系統(tǒng)造成影響。

　　二、銀行經(jīng)營管理中的防范策略

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，降低不良貸款率

　　對資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，從而降低不良貸款率。這不僅能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率，還會(huì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著促進(jìn)作用。首先，要提高資產(chǎn)的質(zhì)量，就要對資本的運(yùn)作水平進(jìn)行提高。要對銀行業(yè)務(wù)中長期貸款進(jìn)行科學(xué)的設(shè)置，使銀行的流動(dòng)性得以保障。其次，對金融科技的創(chuàng)新能力進(jìn)行強(qiáng)化，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)運(yùn)用到貸款過程中，收集、分析各類數(shù)據(jù)，使銀行能夠精確的了解貸款過程中各種信息，使不良貸款率降低。最后，對于出現(xiàn)的不良貸款采取相應(yīng)的手段，對其進(jìn)行約束，并且對審款、放款、貸款等流程進(jìn)行嚴(yán)格把控，增強(qiáng)信用貸款的管理，推進(jìn)銀行經(jīng)營的進(jìn)步以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　�。ǘ�）提高員工綜合素質(zhì)

　　員工的綜合素質(zhì)與銀行能否順利發(fā)展有著不可磨滅的聯(lián)系，根據(jù)這一實(shí)際狀況，銀行應(yīng)當(dāng)對員工的綜合素質(zhì)引起重視，增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，建成一支高素質(zhì)、復(fù)合型人才隊(duì)伍。第一，在招聘中進(jìn)行嚴(yán)格要求，對人才的綜合素質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的考察與測評，既要對其專業(yè)能力進(jìn)行考評，還要對其職業(yè)道德素質(zhì)以及道德水平進(jìn)行測評，使其能夠保持對工作的熱情以及在工作中能夠發(fā)揮其能動(dòng)性，積極的承擔(dān)自己的責(zé)任。第二，對銀行員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，提供外出學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)會(huì)，使其的專業(yè)知識(shí)不斷更新，不斷的積累先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。第三，在金融市場風(fēng)云變幻中，銀行也必將隨之變動(dòng)。因此，要求員工能夠及時(shí)掌握市場的行情，通過對市場行情的分析開拓自己的眼界，提高員工對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。第四，要提高員工的綜合素質(zhì)水平，必須要定期的對員工進(jìn)行考評，嚴(yán)格對其行為進(jìn)行把關(guān)，有助于形成良好的學(xué)習(xí)氛圍，促進(jìn)員工綜合素質(zhì)的進(jìn)步。

　�。ㄈ�）建立健全信用系統(tǒng)

　　建立健全信用系統(tǒng)對推進(jìn)銀行經(jīng)營管理有著關(guān)鍵性的作用，同時(shí)也是信貸業(yè)務(wù)能否良好展開的必要保障。在貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，信用系統(tǒng)能否建立健全對貸款人的信用審查部分有著重要的推動(dòng)作用。第一，銀行在信貸業(yè)務(wù)中要完善信用審查環(huán)節(jié)，對其工作流程嚴(yán)格把關(guān)，對貸款人信息進(jìn)行精確嚴(yán)格的問詢，保證其信息的準(zhǔn)確性。第二，在建立健全信用系統(tǒng)的過程中，要求銀行員工在工作時(shí)，要對貸款人的信息填寫進(jìn)行具體的指導(dǎo)，并且明確的對其進(jìn)行提示，要求其填寫關(guān)于信用貸款的所有相關(guān)信息，包括其可抵押資產(chǎn)、收入來源、總體資金以及貸款資金的用途等詳細(xì)信息。第三，對于貸款人填寫的信息，銀行后期應(yīng)該進(jìn)行仔細(xì)核查，并定期對其進(jìn)行追蹤，使信用系統(tǒng)的健全得以保障，從而降低潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、結(jié)語

　　在經(jīng)濟(jì)全球化帶動(dòng)我國銀行發(fā)展的同時(shí)，我國銀行的競爭也日益激烈。在各種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，銀行的經(jīng)營管理也存在著各種不同的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，風(fēng)險(xiǎn)的存在是不可回避的問題。因此，銀行應(yīng)該通過各種手段對已出現(xiàn)的或是潛在的風(fēng)險(xiǎn)采取解決措施或是提前預(yù)測，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。只有提高對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的敏感度，才能對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)坦然面對，繼而能夠使銀行能夠順利發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。

研究銀行論文11

　　人力資源成本會(huì)計(jì)是指運(yùn)用一系列的會(huì)計(jì)方法對人力資源進(jìn)行成本核算，并進(jìn)行記錄、報(bào)告；編制財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)也需要納入人力資產(chǎn)這個(gè)要素。商業(yè)銀行人力資源成本會(huì)計(jì)是指商業(yè)銀行為得到人力資源進(jìn)行人事管理等造成的各種成本、機(jī)會(huì)成本進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，對銀行在經(jīng)營過程中以各種方式花費(fèi)在人力資源的費(fèi)用進(jìn)行成本計(jì)量和報(bào)告，對人力資源的價(jià)值進(jìn)行核算，計(jì)算它們的經(jīng)濟(jì)效益。

　　一、商業(yè)銀行人力資源成本會(huì)計(jì)的研究意義

　　在當(dāng)今社會(huì)，人才的利用與培養(yǎng)至關(guān)重要。在銀行經(jīng)營管理中進(jìn)行人力資源成本會(huì)計(jì)研究，提高人力資源投入與產(chǎn)出效率，對整個(gè)銀行業(yè)有重要意義。

　　(一)滿足內(nèi)外部相關(guān)主體對人力資源的信息需要

　　1、內(nèi)部的需要

　　當(dāng)前企業(yè)管理的重心從重視物質(zhì)的管理轉(zhuǎn)向?qū)θ瞬诺墓芾恚�人力資源成本會(huì)計(jì)的研究可以為管理決策層提供有效信息。銀行重視人力資源成本會(huì)計(jì)是銀行內(nèi)部管理的需要，不僅在于人力資本投入的加大，還在于強(qiáng)化人力資本的合理使用，防止不必要的人力浪費(fèi)；同時(shí)也有利于正確評估企業(yè)資產(chǎn)，防止銀行資產(chǎn)流失，保護(hù)國有資產(chǎn)的完整性。人力資源成本會(huì)計(jì)可以使管理者更好的了解分析人力資料，為決策者做出正確決策提供條件，增強(qiáng)商業(yè)銀行在金融企業(yè)的自身競爭力。

　　2、外部的需要

　　在日益開放的銀行信息系統(tǒng)，外部的相關(guān)人員對信息的要求程度更高，更嚴(yán)格。有效的信息，可以吸引外來的人才流入銀行，壯大銀行人才隊(duì)伍，還可以對國有商業(yè)銀行良好的業(yè)績和利潤報(bào)告進(jìn)行很好的宣傳，提高國有銀行在投資者和儲(chǔ)戶的信心，增強(qiáng)國有銀行的外部競爭力。

　　(二)有助于促進(jìn)銀行人力資源的發(fā)展和使用

　　人力資源是銀行重要資產(chǎn)，人力資源成本管理會(huì)促進(jìn)銀行在經(jīng)營管理過程中考慮人力成本，在有限的條件下發(fā)揮銀行員工的最大優(yōu)勢；可以使銀行工作人員得到更好的培訓(xùn)和教育，提高人力資源水平；可以使銀行根據(jù)員工的情況制定適合員工工作發(fā)展的方案，促進(jìn)人力資源的管理、規(guī)劃和業(yè)績評價(jià)，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，提高工作積極性；可以進(jìn)一步明確員工的合法權(quán)益，在使用員工更加考慮員工的家庭情況，減輕員工壓力。

　　二、國有商業(yè)銀行實(shí)施人力資源成本會(huì)計(jì)的可行性

　　企業(yè)人力資源成本會(huì)計(jì)管理對人才、制度與信息溝通渠道等有很高的要求條件。國有商業(yè)銀行施行人力資源成本會(huì)計(jì)擁有許多有利條件，如優(yōu)秀的會(huì)計(jì)人才、市場化的薪酬管理制度、完善的管理信息系統(tǒng)等，這些條件有助于人力資源成本管理的實(shí)施。

　　(一)擁有大批優(yōu)秀會(huì)計(jì)人才

　　銀行引用人力資源成本會(huì)計(jì)時(shí)，會(huì)計(jì)人員就需要重新面對不一樣的財(cái)務(wù)處理方式。雖然我國會(huì)計(jì)人員素質(zhì)整體不高，但國有商業(yè)銀行會(huì)計(jì)人員的專業(yè)、業(yè)務(wù)素質(zhì)都比較高，學(xué)習(xí)型和創(chuàng)造型的人才眾多。因此會(huì)計(jì)人員有能力迅速了解、學(xué)習(xí)新的會(huì)計(jì)處理方式，還可以在實(shí)踐過程中發(fā)現(xiàn)問題和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為更好的推行人力資源成本會(huì)計(jì)提供幫助。

　　(二)構(gòu)建了有效的薪酬管理體系

　　人力資源成本會(huì)計(jì)的計(jì)量離不開對員工工資的計(jì)量，市場化的薪酬管理體系則為人力資源成本會(huì)計(jì)的工作提供了條件和土壤。薪酬體系的設(shè)計(jì)上，國有銀行強(qiáng)調(diào)以崗位價(jià)值為核心依據(jù)來設(shè)計(jì)薪酬水平，嚴(yán)格以崗位價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)支付員工工資。崗位價(jià)值高低既可以更好地激勵(lì)員工，近期內(nèi)也有利于使員工的人力資本能夠得到有效的計(jì)量、報(bào)告和分析。

　　三、實(shí)施人力資源成本會(huì)計(jì)需要解決的問題

　　雖然國有商業(yè)銀行目前具備了開展人力資源成本會(huì)計(jì)的三個(gè)基本條件，但在觀念等方面的重大問題上需要重視和解決。

　　(一)改變觀念，提高人力資源成本會(huì)計(jì)管理意識(shí)

　　目前企業(yè)成本管理基本都放在產(chǎn)品上，對人力資源的成本管理控制的很少，國有銀行也是如此。重視人才固然重要，但應(yīng)當(dāng)從企業(yè)制度建設(shè)等方面體現(xiàn)出來，但銀行陳舊的人事管理并不符合銀行發(fā)展的需要，所以要改變觀念，建立新的`人力資源成本管理的理念。

　　(二)將人力資源成本管理融入人力資源的戰(zhàn)略規(guī)劃與管理中

　　目前國有銀行沒有對本行人力資源進(jìn)行全面、科學(xué)的規(guī)劃，只是為今后的工作在新招聘員工時(shí)進(jìn)行了系統(tǒng)的培訓(xùn)，并沒有為他們設(shè)計(jì)長遠(yuǎn)的規(guī)劃；也沒有對人力資源成本進(jìn)行有效控制，只是進(jìn)行簡單的薪酬計(jì)算和管理費(fèi)用的計(jì)提�？茖W(xué)的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃既能夠明確企業(yè)的人力資源的數(shù)量和質(zhì)量，也可以降低銀行的招聘費(fèi)用、崗位培訓(xùn)等人力成本。

　　(三)完善薪酬管理，建設(shè)一批穩(wěn)定的優(yōu)秀骨干

　　雖然國有商業(yè)銀行構(gòu)建了很好的薪酬管理體系，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有必要對其進(jìn)行完善。建立兼顧薪酬標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部公平性、外部競爭性和個(gè)人激勵(lì)性的薪酬管理體系。應(yīng)采取有效的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)措施和員工喜歡的福利措施，建設(shè)一批相對穩(wěn)定的優(yōu)秀骨干員工；應(yīng)本著以最低的成本使用人力的原則，解決人事激勵(lì)、人力資源培訓(xùn)等管理活動(dòng)；應(yīng)對員工進(jìn)行動(dòng)機(jī)性教育，做好人員的選擇和使用，做好人力資源培訓(xùn)與開發(fā)，建立完善的人員激勵(lì)機(jī)制。

研究銀行論文12

　　摘要：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革指的就是基于供給側(cè)為重點(diǎn)對技術(shù)、機(jī)制以及制度進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性變革，也就是說從產(chǎn)業(yè)、制度、要素層面推進(jìn)的供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革。與之相對應(yīng)的是轉(zhuǎn)型、改革以及創(chuàng)新，這種結(jié)構(gòu)性的改革并不是全面性的改革，相反，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是選擇重點(diǎn)性的、有先后秩序的進(jìn)行的改革。政策銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐力量，同時(shí)，又是金融體系的支柱，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的支持力量，研究供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下政策銀行的經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

　　關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；政策銀行；信貸；資產(chǎn)管理

　　一、引言

　　20xx年年度中國GDP增速持續(xù)下行，降至6.9%，創(chuàng)下近25年來最低歷史記錄，中國經(jīng)濟(jì)步入從超高速發(fā)展轉(zhuǎn)入中高速發(fā)展的“新常態(tài)”，同時(shí)，中國政策銀行出現(xiàn)了“雙高”現(xiàn)象，即不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)上升，其中，中國政策銀行的不良貸款余額達(dá)到12744億元，不良貸款率上升至1.67%。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐力量的政策銀行，同時(shí)，又是金融體系的支柱，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的支持力量。發(fā)揮政策銀行的核心引導(dǎo)能力和輻射效應(yīng)，是加快政策銀行自身變革和助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必由之路。

　　二、中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

　　對于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題，最終可以歸結(jié)為有效性需求與有效性供給的匹配問題，而不是簡單的需求與供給的問題，中國經(jīng)濟(jì)問題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是有效性供給大于有效性需求，這一問題表現(xiàn)為行業(yè)產(chǎn)能過剩[3]，諸如鋼鐵、煤炭、電力等行業(yè)，由于中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入工業(yè)化后期發(fā)展階段，加之中國人口紅利的逐漸消失，意味著上述行業(yè)并非是周期性的產(chǎn)能過剩問題，進(jìn)一步進(jìn)行需求側(cè)的刺激只會(huì)加劇行業(yè)的產(chǎn)能過剩問題。二是低效率的供給抑制了有效性需求，諸如房地產(chǎn)行業(yè)，去庫存成為房地產(chǎn)行業(yè)當(dāng)前的主要話題，一方面庫存壓力大，另一方面大量住房需求的居民買不起住房，這一矛盾是住房的高價(jià)格形成對有效需求的抑制，應(yīng)當(dāng)從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革著手降低價(jià)格釋放有效性需求；

　　三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下中國政策銀行的不足

　　1.信貸利用率低制約經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。信貸配給的有效性是影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展的重要因素，通過信貸，企業(yè)可以獲得資金進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的快速轉(zhuǎn)換，政策銀行起著重要的中介作用橋，政策銀行對于儲(chǔ)蓄和投資的有效匹配可以提高金融市場資本的利用率，引導(dǎo)和促進(jìn)資本正確流行正確的行業(yè)和企業(yè)。由于受到中國經(jīng)濟(jì)長時(shí)間超高速發(fā)展的影響，中國政策銀行普遍存在信貸利用率不高的問題，絕大多數(shù)政策銀行的資金在過去很長一段時(shí)間是呈現(xiàn)出隨波逐流的狀態(tài)，即煤炭業(yè)火熱時(shí)政策銀行資金流向煤炭業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)火爆時(shí)政策銀行資金流向房地產(chǎn)業(yè)，不斷朝著非實(shí)體經(jīng)濟(jì)聚集，而不是有重點(diǎn)有分工的進(jìn)行全面綜合衡量，造成政策銀行貸款過猛投向某一行業(yè)，行業(yè)熱度過后，政策銀行的不良貸款增加顯著。

　　2.支持力度不夠延緩經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。除了對傳統(tǒng)行業(yè)的過度支持形成產(chǎn)能過剩之外，對于新興、創(chuàng)新、高科技行業(yè)企業(yè)的支持力度不夠，延緩了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的進(jìn)程。諸如高端產(chǎn)品的生產(chǎn)和制造，中國制造業(yè)的問題不在于制造而在于質(zhì)造，即高端產(chǎn)品供給不足，而中低端產(chǎn)品供給過剩，諸如玻璃行業(yè)，中國還不能供給電子平板玻璃，而平板玻璃供給嚴(yán)重過剩、風(fēng)電設(shè)備關(guān)鍵零件和控制系統(tǒng)難以供給，即供給和需求對接不暢，供給出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性問題。

　　四、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下中國政策銀行的對策

　　1.加強(qiáng)信貸管理提高信貸利用效率。對信貸項(xiàng)目按照行業(yè)進(jìn)行分類，尤其要關(guān)注產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸項(xiàng)目，必須嚴(yán)格的.把關(guān)，適當(dāng)提高信貸門檻，防止僵而不死浪費(fèi)資源、持續(xù)盲目擴(kuò)張，將相關(guān)信貸資源優(yōu)先配給給陽關(guān)產(chǎn)業(yè)，通過減少夕陽產(chǎn)業(yè)的資金渠道，促使相應(yīng)的企業(yè)退出市場或者逼迫其結(jié)構(gòu)升級；鼓勵(lì)產(chǎn)能過剩行業(yè)中有競爭優(yōu)勢的企業(yè)進(jìn)行兼并重組，不能對產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)一概而論，具有競爭優(yōu)勢的企業(yè)，資金暫時(shí)短缺，政策銀行應(yīng)當(dāng)給予支持，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)是集中化發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)回歸正常盈利水平。

　　2.加大對科技創(chuàng)新企業(yè)的支持力度。相對于歐美發(fā)達(dá)國家而言，中國雖然一直在大力投資教育事業(yè)，但是投入與產(chǎn)出的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及歐美發(fā)達(dá)國家，中國在大力投資教育事業(yè)的同時(shí)，還必須積極借鑒日本和韓國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的快速調(diào)整，盡早走出中等收入陷阱，實(shí)現(xiàn)追趕式發(fā)展。諸如日本，日本作為世界大戰(zhàn)的戰(zhàn)敗國，日本政府實(shí)行明確的產(chǎn)業(yè)和科技政策，基于長期的角度對供給側(cè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，戰(zhàn)后的日本政府通過直接資助的方式支持新技術(shù)的開發(fā)和研究，頒布《科學(xué)技術(shù)法》，以立法來確立技術(shù)開發(fā)研究的地位。

　　3.提高政策銀行自身資產(chǎn)管理水平。政策銀行的資產(chǎn)管理水平需要從“產(chǎn)品—投資”兩個(gè)端口同時(shí)進(jìn)行提升，主要要體現(xiàn)在四個(gè)方面：第一凈值化。即產(chǎn)品向凈值型轉(zhuǎn)變，由于投資和產(chǎn)品一一對應(yīng)，其波動(dòng)率和收益率相對精準(zhǔn)，促使政策銀行向著更專業(yè)化的方向發(fā)展；第二標(biāo)準(zhǔn)化。標(biāo)準(zhǔn)化是量化操作的前提，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)現(xiàn)類信貸資產(chǎn)的證券化，提高相關(guān)資金資源的靈活配置和有效配置；第三指數(shù)化。指數(shù)化產(chǎn)品相對于非指數(shù)化產(chǎn)品而言，其管理的難度要小，同時(shí)容量又大，易于確定業(yè)績基準(zhǔn)等，有益于大規(guī)模管理。第四全球化。隨著人民幣被納入SDR，加之，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在世界經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的地位，而中國企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，基于全球化視角的政策銀行資產(chǎn)管理能夠切實(shí)為中國企業(yè)走出去提供金融支持。

　　4.優(yōu)化資金放貸對象，去產(chǎn)能促進(jìn)供給側(cè)改革。我國的政策銀行是金融行業(yè)的重要組成部分，因此在助力供給側(cè)改革方面也能夠給予巨大的支持，尤其是表現(xiàn)在其放貸環(huán)節(jié)之中。我國政策銀行要想能夠促進(jìn)供給側(cè)改革，需要在放貸方面進(jìn)行三個(gè)環(huán)節(jié)的改進(jìn)。

　　五、結(jié)語

　　通過上述分析和研究，得出以下幾個(gè)結(jié)論：一是供給和需求處于不斷變化之中，并沒有永恒的需求端改革和供給側(cè)改革，要結(jié)合時(shí)代的背景，不同的經(jīng)濟(jì)時(shí)期所面臨的供給需求矛盾是不同的，同一時(shí)期不同國家之間也存在差異，無論是需求端還是供給側(cè)的管理都是可行的，問題關(guān)鍵在于哪方的管理能夠解決特定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)問題；二是需求端和供給側(cè)的管理并非是完全分開的，在進(jìn)行管理的時(shí)候，不能單方面的關(guān)注某一端，需要適當(dāng)考慮未來可能會(huì)導(dǎo)致的新經(jīng)濟(jì)問題；三是政策銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，以更加積極主動(dòng)的態(tài)度去服務(wù)和助推經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國政策銀行需要矯正金融資源配置過程中的失衡問題，通過提高資產(chǎn)管理水平提高服務(wù)競爭力，要結(jié)合時(shí)代的需要和科技的進(jìn)步，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融的發(fā)展。

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研究銀行論文13

　　【摘要】業(yè)務(wù)創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行競爭能力，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

　　本文從分析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究背景出發(fā)，重點(diǎn)對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行了深入分析，并結(jié)合我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)際情況，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方法與經(jīng)驗(yàn)，提出了改建與完善我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀的具體對策，對促進(jìn)商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　【關(guān)鍵詞】業(yè)務(wù)創(chuàng)新;創(chuàng)新能力;商業(yè)銀行

　　一、問題的提出

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新起源于20世紀(jì)60年代，經(jīng)過70年代到90年代的發(fā)展，進(jìn)入21世紀(jì)后發(fā)展到實(shí)務(wù)階段。商業(yè)銀行初期的金融創(chuàng)新，其主要目的還只是為了逃避金融管制和轉(zhuǎn)嫁金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新的內(nèi)容主要圍繞金融新品種、新工具以及增加服務(wù)項(xiàng)目上，出現(xiàn)了大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、歐洲債券、銀團(tuán)貸款、可轉(zhuǎn)換債券以及期貨交易品種等等;進(jìn)入21世紀(jì)以后，金融創(chuàng)新發(fā)展到融資方式和金融衍生工具的創(chuàng)新，它使國際金融市場的融資更為靈活、方便，并對整個(gè)國際金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的巨大影響，我國銀行業(yè)也伴隨著證券市場的逐步完善以及國際金融市場的一體化發(fā)展，進(jìn)入業(yè)務(wù)創(chuàng)新的高漲階段。為適應(yīng)中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國商業(yè)銀行已經(jīng)完成商業(yè)化以及“公司化”的改造，四大專業(yè)銀行和大多的股份銀行已經(jīng)完成上市融資，具備了參與國際金融市場競爭的條件，已經(jīng)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，不斷提高集約化經(jīng)營與管理水平。但從國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，仍然存在著資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一、資金成本高、中間業(yè)務(wù)相對落后等問題。特別是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐較慢，開辦的新業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小、收益低，在整個(gè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的占比不大，難以達(dá)到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高整體經(jīng)營效益的弊端。為此，本文擬從分析國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀入手，就當(dāng)前存在的問題、難點(diǎn)與對策作些初步探討。

　　二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問題分析

　　我國商業(yè)銀行近年來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，無論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。政策性銀行與商業(yè)銀行分立，商業(yè)銀行遵循“三性原則”自主經(jīng)營，成立金融資產(chǎn)管理公司剝離國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等舉措，都在制度創(chuàng)新上逐步與國際慣例接軌;在創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品上，也涌現(xiàn)出債券融資、電子貨幣“一卡通”、網(wǎng)上銀行、債轉(zhuǎn)股等新的品種和服務(wù)手段。但與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，還存在著很大的差距，主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種相對較少、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)模相對較小、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的收益相對較低的狀況。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀不盡如人意，中間存在著許多亟待解決的問題與障礙。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(1)國內(nèi)銀行從業(yè)人員大多缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。從國內(nèi)商業(yè)銀行各級經(jīng)營者來看，面對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢日新月異的變化，面對國有商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)的種種新情況、新問題，面對銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，國內(nèi)商業(yè)銀行的許多經(jīng)營者在市場開拓、優(yōu)化服務(wù)、技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上都顯得較為乏力，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上畏首畏尾，缺乏長遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略性的眼光，延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。從一般員工來看，國內(nèi)銀行的基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能與知識(shí)結(jié)構(gòu)較為老化，偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求。

　　(2)國內(nèi)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制不利于開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　我國現(xiàn)有的工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在國內(nèi)金融界基本居于壟斷地位，四大國有控股銀行雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)上市融資，實(shí)現(xiàn)市場化經(jīng)營，但傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的影響不可能會(huì)在短期內(nèi)徹底消除，這會(huì)就會(huì)在本質(zhì)上影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展。另外。由于我國商業(yè)銀行缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，剛開始實(shí)行的客戶經(jīng)理制也面臨著名存實(shí)亡的尷尬局面，這類銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必然還需要一個(gè)漫長的改進(jìn)與完善的過程。

　　(3)國內(nèi)銀行已創(chuàng)辦的有關(guān)新業(yè)務(wù)不夠規(guī)范，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)一步發(fā)展的要求。從目前國內(nèi)銀行已開辦的新業(yè)務(wù)來看，大多還停留在代收代付、結(jié)算等較低的水平上，規(guī)范性差、效益低，而成本較高。國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上更多的是依靠現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢，而對科技、服務(wù)和市場等方面投入不多，業(yè)務(wù)的科技含量低。由于缺乏市場營銷的觀念，在一些新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)上，缺乏深入細(xì)致的市場調(diào)查。了解客戶的消費(fèi)需求不充分，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場反應(yīng)平淡，收效不大。這就需要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，逐步規(guī)范這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使之能夠促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　(4)國內(nèi)現(xiàn)有的有關(guān)政策和制度安排不合理，有礙業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由于我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程還十分短暫，且市場風(fēng)險(xiǎn)較大，金融監(jiān)管水平不高，由于國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平還比較落后，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、運(yùn)行速度、安全防范等方面還達(dá)不到發(fā)達(dá)國家水平，造成網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行的發(fā)展速度過慢。另外，利率市場化尚未正式推行，造成商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新面臨較大的政策壓力;人民銀行至今尚未對中間業(yè)務(wù)有關(guān)手續(xù)費(fèi)收入做出明確規(guī)定，也影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收益。由于上述外部因素的影響，目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的`難度很大，可以說是舉步維艱。

　　(5)社會(huì)公眾的金融意識(shí)不強(qiáng)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。

　　社會(huì)公眾是國內(nèi)銀行最大的客戶群，儲(chǔ)蓄存款往往占銀行存款總額的一半左右甚至更多。長期以來，國人根深蒂固的消費(fèi)觀念以及勤儉節(jié)約、量入為出的生活習(xí)慣，使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)不像西方商業(yè)銀行那樣已開展多年并成為銀行收入的主要來源之一。社會(huì)公眾固守傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和金融意識(shí)，不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也助長了一些銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的惰性。外資銀行進(jìn)入國內(nèi)金融市場之后，對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)是促進(jìn)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要因素。

　　三、改進(jìn)與完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新狀況的對策

　　針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題，我們認(rèn)為，業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)在內(nèi)部機(jī)制、市場營銷、外部環(huán)境等方面著手進(jìn)行改革，以加快國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。加強(qiáng)與完善我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)主要從以下幾方面入手：

　　(1)改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置原則應(yīng)體現(xiàn)以客戶需求為中心的經(jīng)營思想，既要考慮未來市場發(fā)展的需要，更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求，面向市場，全面規(guī)劃。

　　應(yīng)分別建立總行級和省分行級業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料等;另外，還應(yīng)建立二級分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運(yùn)行機(jī)制，在二級分行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)部門，負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的市場營銷，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確三級部門各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮三級部門的作用。

　　(2)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。通過建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度，明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個(gè)崗位上，讓?shí)徫簧系膯T工清楚自己的職能范圍，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的;通過明確部門責(zé)權(quán)劃分，明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題;通過建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度，在人財(cái)物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求;并通過建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻(xiàn)。

　　(3)建立人才培養(yǎng)機(jī)制。金融創(chuàng)新，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素——人，來進(jìn)行。

　　我們經(jīng)常說的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個(gè)。為了通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個(gè)人才的問題�，F(xiàn)在人們普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行缺乏高級人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機(jī)構(gòu)挖走。其實(shí)，人才外流只是問題的一個(gè)方面，對員工培訓(xùn)力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對在職員工的培訓(xùn)。經(jīng)驗(yàn)表明，對在職員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，在其既有的知識(shí)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、更新，不僅成本相對低廉，而且對于保持整體員工的高素質(zhì)、增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力等都有積極影響。因此，國有商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對干部員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，提高干部員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識(shí)和素質(zhì)。

　　(4)進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細(xì)分市場一樣，銀行在細(xì)分市場時(shí)，既要考慮自身的實(shí)力，又要考慮競爭對手的情況。在細(xì)分市場之后，我們就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無法達(dá)到我們的水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。比如牡丹貸記卡的推出，就充分發(fā)揮了我行科技力量方面的優(yōu)勢，走在了同業(yè)的前面，在客戶中進(jìn)一步樹立了牡丹卡的品牌形象。這是細(xì)分市場、確定目標(biāo)客戶、推出差別化產(chǎn)品的成功案例之一。

　　(5)準(zhǔn)確把握市場機(jī)會(huì)，推出全新金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出，大多數(shù)情況下不愁沒有客戶，沒有銷路。但在市場經(jīng)濟(jì)條件下，新業(yè)務(wù)推出后，沒有強(qiáng)有力的市場營銷，難以讓公眾對此產(chǎn)生認(rèn)同。為此，我們應(yīng)按照總行的有關(guān)規(guī)定，貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險(xiǎn)、方便高效和宣傳促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場機(jī)會(huì)，促進(jìn)新興金融業(yè)務(wù)營銷推廣。在合理選擇營銷時(shí)機(jī)的同時(shí)，還應(yīng)適時(shí)、適當(dāng)借助報(bào)紙、電視、廣播等傳媒發(fā)布廣告、信息，召開業(yè)務(wù)推介會(huì)、新聞座談會(huì)等，以營造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。

　　(6)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是一種商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，它的推進(jìn)不僅取決于商業(yè)銀行(制度創(chuàng)新主體)自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環(huán)境及其相應(yīng)的制度安排。為促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為的健康發(fā)展。要強(qiáng)化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)，中央銀行要盡快出臺(tái)關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;要注重培育和引導(dǎo)社會(huì)公眾的金融意識(shí)。通過分配制度改革的進(jìn)一步深化，社會(huì)公眾的金融意識(shí)已開始從儲(chǔ)蓄保值向投資增值方向轉(zhuǎn)移;要建立個(gè)人信用體系，以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監(jiān)管或管理主體等。通過以上幾方面的建設(shè)，逐步完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)境。

　　四、結(jié)論

　　總而言之，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，可遵循四條基本原則，即“洋為中用、博采眾長、推陳出新、因地制宜”。在此基礎(chǔ)上，針對性地采取一些對策，穩(wěn)步推進(jìn)，改變原有業(yè)務(wù)創(chuàng)新體制等方面的弊端。要在全面調(diào)查、掌握資料的基礎(chǔ)上，運(yùn)用科學(xué)的理論和方法，對需要?jiǎng)?chuàng)新的每個(gè)領(lǐng)域作實(shí)事求是的設(shè)計(jì)和推廣，不能操之過急或產(chǎn)生不切實(shí)際的想法，應(yīng)當(dāng)符合社會(huì)環(huán)境的總體氛圍和客觀要求。

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　　科研項(xiàng)目：江蘇省高校哲學(xué)社科基金“商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)度量及其控制研究”(編號：20xxSJB790011)的階段性研究成果。

研究銀行論文14

　　摘要：國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行重組改制旨在提升市場競爭力;分立重組是銀行面臨的首要的最大法律風(fēng)險(xiǎn);通過分立進(jìn)行重組改制是合法現(xiàn)實(shí)的選擇;此種分立的特殊性決定了它必須遵循法律并有所突破;分立重組過程中要充分尊重并保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

　　關(guān)鍵詞：公司分立銀行重組法律風(fēng)險(xiǎn)債權(quán)債務(wù)

　　商業(yè)銀行特別是國有獨(dú)資商業(yè)銀行為了建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，基于種種考慮，采取分立重組這種特別方式進(jìn)行股份制改造，是一種較為現(xiàn)實(shí)的選擇。但是，由于商業(yè)銀行是金融的核心，而金融又是一國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，特別是國有獨(dú)資商業(yè)銀行，資產(chǎn)占到國內(nèi)銀行資產(chǎn)總量的60%，關(guān)乎國計(jì)民生，它的一舉一動(dòng)都必須有所遵循。因此，商業(yè)銀行的分立重組就顯得特別敏感，也就必須更加嚴(yán)格的遵循現(xiàn)有法律框架，進(jìn)行規(guī)范運(yùn)作，避免先天不足，為股份制商業(yè)銀行的建立創(chuàng)造良好氛圍，為公開上市打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，力爭創(chuàng)造高起點(diǎn)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢。

　　一、分立重組的基本法律風(fēng)險(xiǎn)

　　隨著我國法律制度的日益完善和商業(yè)銀行管理的日益進(jìn)步，對銀行業(yè)務(wù)和管理的法律保障的要求越來越高，通過法律分析保障經(jīng)營管理活動(dòng)的合法合規(guī)，充分尊重和有效保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，從而維護(hù)銀行信譽(yù)，顯得日益廣泛和重要。

　　商業(yè)銀行的分立重組在本質(zhì)上是現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度的建立，就是要把國有銀行變成國家控股的投資主體多元化的股份制商業(yè)銀行，使其產(chǎn)權(quán)明晰，從根本上解決單一所有制長期存在的所有者缺位和經(jīng)營者越位的弊端，建立權(quán)責(zé)分明的法人治理結(jié)構(gòu)。國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造遲遲邁不開步伐，恰恰是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)改革的敏感性。無論是注資充實(shí)資本，還是剝離不良資產(chǎn)，依法進(jìn)行分立重組都是一家銀行恪守信譽(yù)、進(jìn)一步參與市場競爭的基礎(chǔ)和前提。具體到銀行分立重組本身，遵守法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)有助于維護(hù)銀行的商譽(yù)，符合銀行客戶、市場及整個(gè)社會(huì)對銀行的要求，客觀上也會(huì)吸引其他投資者，有利于公開上市。

　　巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》將銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分為八類，法律風(fēng)險(xiǎn)是其中很重要的一類，在銀行管理經(jīng)營活動(dòng)中必須引起重視，也必須引起銀行監(jiān)管者的重視。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于現(xiàn)行法律不完善、不明確以及法律修改不完善、不正確的法律意見、文件，使交易行為違反法律和監(jiān)管規(guī)定等原因?qū)е裸y行損失的風(fēng)險(xiǎn)。通過法律手段保障業(yè)務(wù)合法合規(guī)，乃至于更進(jìn)一步對業(yè)務(wù)提出在合法框架內(nèi)符合業(yè)務(wù)需要的方法和措施的建議，都需要對銀行面臨的所有法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。分立重組法律風(fēng)險(xiǎn)的分析，是確認(rèn)新的股份公司制銀行合法合規(guī)的基礎(chǔ)，也是防范法律風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的前提。

　　分立重組中要關(guān)注的主要法律問題包括:

　　1.遵循法律法規(guī)的規(guī)定。法律是社會(huì)的基本準(zhǔn)則和普遍評價(jià)。企業(yè)依法設(shè)立是法治社會(huì)的基本規(guī)則，國有商業(yè)銀行作為一種企業(yè)形式也應(yīng)當(dāng)然不能例外。所不同之處，在于它是國有獨(dú)資，規(guī)模龐大，要同時(shí)滿足公司法和商業(yè)銀行法的規(guī)定。

　　2.滿足監(jiān)管方的要求。為了滿足監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求，銀行必須采取有效的合規(guī)政策和流程規(guī)定，以確保在違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情形發(fā)生時(shí)，銀行管理人員能夠采取適當(dāng)措施予以糾正。在立法過于原則和抽象的情況下，不健全的法律勢必賦予監(jiān)管部門更多的發(fā)揮空間，何況銀行業(yè)又屬于目前國內(nèi)進(jìn)行準(zhǔn)入條件限制的特殊行業(yè)，影響國計(jì)民生，對它嚴(yán)格監(jiān)管無可厚非。

　　3.滿足債權(quán)人的需求。銀行的債權(quán)人主要是廣大的存款人。按照通例，國有商業(yè)銀行由過去的國有獨(dú)資有限責(zé)任公司形式，重組改制為股份有限公司形式，乃至于吸引戰(zhàn)略投資者和公開募股上市，按照法律對債權(quán)人所承擔(dān)的仍然是有限責(zé)任，況且分立形成的新的銀行公司會(huì)承接所有的主營債務(wù)，債權(quán)人利益受到的影響微乎其微。

　　4.考慮股東及投資者的預(yù)期。遵循資本多數(shù)決定原則，分立決議要充分反映大股東的意志和要求。在此基礎(chǔ)上，完成發(fā)起設(shè)立之后，要嚴(yán)格遵照股份公司法律規(guī)定，按照“三權(quán)分立”原則，充分尊重保護(hù)廣大股東特別是小股東的權(quán)益，對反對股東提供必要的法律救濟(jì)。

　　二、商業(yè)銀行分立重組的程序

　　綜合國內(nèi)現(xiàn)行公司法和商業(yè)銀行法的規(guī)定，分立是指一個(gè)公司依法定程序分開設(shè)立為兩個(gè)或兩個(gè)以上公司的法律行為。分立的方式有兩種:一種是新設(shè)分立，另一種方式是派生分立。如果商業(yè)銀行屬于國有獨(dú)資的有限責(zé)任公司形式，其分立方式應(yīng)就上述法律規(guī)定進(jìn)行選擇，不能突破，否則，如果屬于新的分立方式，或者對于二者界定不清，勢必導(dǎo)致要修改現(xiàn)行法律，要征得立法機(jī)關(guān)的同意，要尋求合理合法的依據(jù)。

　　新修正的《商業(yè)銀行法》第25條規(guī)定，商業(yè)銀行的分立、合并，適用《公司法》的規(guī)定�！渡虡I(yè)銀行法》是《公司法》的特別法。依據(jù)法理，除特別法作出特別規(guī)定、應(yīng)予優(yōu)先適用外，其余事項(xiàng)均應(yīng)適用一般法。這些就是國有商業(yè)銀行進(jìn)行公司制改革的法律依據(jù)。現(xiàn)代公司形式的商業(yè)銀行的重要法律根據(jù)是《公司法》，商業(yè)銀行的分立也適用《公司法》。

　　分立不涉及其他公司，在程序上相對來說比較簡單。依據(jù)《公司法》的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行分立程序主要是:

　　(一)公司分立決議與批準(zhǔn)

　　根據(jù)《公司法》規(guī)定，公司分立，先由公司董事會(huì)擬訂分立方案，然后由公司的股東會(huì)(或股東大會(huì))討論作出決議。一般股份有限公司的分立，必須經(jīng)國務(wù)院授權(quán)的部門或者省級人民政府批準(zhǔn);而作為金融業(yè)核心的商業(yè)銀行的分立、合并，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。對符合法定條件的申請，不予批準(zhǔn)的，公司可以依法申請復(fù)議或者提起行政訴訟(《公司法》第227條)。

　　(二)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割

　　財(cái)產(chǎn)是公司設(shè)立的基本物質(zhì)條件，也是承擔(dān)公司債務(wù)的保障，因此，進(jìn)行公司分立，必須合理、清楚地分割原公司的財(cái)產(chǎn)，對于派生分立，是原公司財(cái)產(chǎn)的減少，對于新設(shè)分立，完全是公司財(cái)產(chǎn)的重新分配。

　　(三)編制表冊、通告?zhèn)鶛?quán)人

　　《公司法》第185條第2、3款規(guī)定:公司分立時(shí)，應(yīng)當(dāng)編制資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)產(chǎn)清單。公司應(yīng)當(dāng)自作出分立決議之日起10日內(nèi)通知債權(quán)人，并于30日內(nèi)在報(bào)紙上至少公告3次。不按規(guī)定通知或者公告?zhèn)鶛?quán)人的，責(zé)令改正，對公司處以1萬元以上10萬元以下的罰款(《公司法》第217條)。債權(quán)人自接到通知書之日起30日內(nèi)，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內(nèi)，有權(quán)要求公司清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保。公司分立前的債務(wù)按所達(dá)成的協(xié)議由分立后的公司承擔(dān)。

　　(四)登記

　　公司派生分立，必然出現(xiàn)原公司登記注冊事項(xiàng)，主要是注冊資本的減少等變化和新公司的產(chǎn)生;新設(shè)分立中，必然出現(xiàn)的是原公司的解散和新公司的產(chǎn)生。因此，公司分立時(shí)，要辦理公司變更登記、注銷登記或設(shè)立登記。對此，《公司法》第188條、《企業(yè)法人登記管理?xiàng)l例》第19條都作了具體要求。要注意的是，在公司分立時(shí)產(chǎn)生的新公司是獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算的法人，按企業(yè)法人登記程序辦理，核發(fā)《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》。它不同于公司的分公司，也不同于公司的子公司，因?yàn)楣�司分立�?shí)質(zhì)是財(cái)產(chǎn)上的分割。

　　基于上述法律規(guī)定，商業(yè)銀行一旦發(fā)布分立重組公告，所導(dǎo)致的法律后果則包括:發(fā)布分立公告;通知債權(quán)人;清償債務(wù)或提供擔(dān)保。法律角度下的分立公告即是一種通知行為，其基本內(nèi)容至少應(yīng)包括:背景敘述、分立公告、對相對人及社會(huì)公眾的通知、債權(quán)債務(wù)處理的安排等。由于商業(yè)銀行客戶數(shù)量龐大，根據(jù)重要性原則，逐一通知所有債權(quán)債務(wù)人是不現(xiàn)實(shí)的，只能選擇通知和公告通知。

　　三、商業(yè)銀行分立后債權(quán)債務(wù)的安排

　　作為法人的銀行分立后，消滅或變更原法人，設(shè)立新法人，因分立而消滅的法人，其權(quán)利義務(wù)由分立后的法人概括承受�！逗贤�法》第80條、84條、88條、90條規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。債務(wù)人轉(zhuǎn)移合同義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。債權(quán)債務(wù)可以概括轉(zhuǎn)讓。當(dāng)事人訂立合同后分立的，除債權(quán)人和債務(wù)人另有約定的以外，由分立的法人或者其他組織對合同的權(quán)利和義務(wù)享有連帶債權(quán)，承擔(dān)連帶債務(wù)。法人或其他組織分立以后的債權(quán)債務(wù)承擔(dān)情況，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，可分為以下兩種情況:

　　(一)約定承擔(dān)

　　約定承擔(dān)，即債權(quán)人和債務(wù)人通過協(xié)商約定債權(quán)、債務(wù)具體應(yīng)由哪幾方承擔(dān)。約定承擔(dān)又分為兩種情況:一種情況是明確約定由分立后的某一法人或者其他組織承擔(dān)，即由單一的一方承擔(dān);另一種情況是約定由分立之后的法人或者其他組織按照一定的份額承擔(dān)，即按份承擔(dān)。按份承擔(dān)債權(quán)、債務(wù)是指兩個(gè)以上的債權(quán)人或者債務(wù)人按照確定的份額分享權(quán)利，分擔(dān)義務(wù)。在法人或其他組織分立時(shí)，其債權(quán)債務(wù)若要分立后的法人或其他組織分擔(dān)，須具備以下條件:1.法人或其他組織發(fā)生分立，這是產(chǎn)生按份承擔(dān)的必要條件。法人或其他組織分立后，才能產(chǎn)生多個(gè)債權(quán)人或債務(wù)人，才能按照約定的分擔(dān)方法分享權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。2.法人或其他組織分立時(shí)的債權(quán)債務(wù)須為同一可分的給付�？煞值慕o付是指一個(gè)給付可分為數(shù)個(gè)給付而無損于其性質(zhì)或價(jià)值，可分給付的內(nèi)容必須統(tǒng)一。3.債權(quán)人和債務(wù)人之間互相約定由分立后的法人或其他組織按份分擔(dān)。這是法人或其他組織分立時(shí)，其債權(quán)債務(wù)由分立后的法人或其他組織按份分擔(dān)的必要條件。至于如何按份分享權(quán)利或分擔(dān)義務(wù)則無關(guān)緊要。

　　(二)法定承擔(dān)

　　法定承擔(dān)，即債權(quán)人和債務(wù)人在沒有約定時(shí)根據(jù)法律的規(guī)定，由分立后的法人或其他組織承擔(dān)債權(quán)債務(wù)，但它們所分享的債權(quán)性質(zhì)屬于連帶債權(quán)，所分擔(dān)的債務(wù)也為連帶債務(wù)。合同法這樣規(guī)定的目的是為了防止債務(wù)人采用分立的手段來逃避債務(wù)，從而保護(hù)債權(quán)人的利益不受侵害。然而，在這一點(diǎn)上爭議也頗大。近年來，有的學(xué)者認(rèn)為公司分立后在沒有約定的情況下，應(yīng)由分立后的公司按承接的資產(chǎn)比例來承擔(dān)債權(quán)債務(wù)，而不當(dāng)然地相互間承擔(dān)連帶責(zé)任。這種說法有點(diǎn)突破傳統(tǒng)民法的理論，但由于更符合現(xiàn)代企業(yè)改制的實(shí)際情況，也廣為人們所接受。持有這種觀點(diǎn)的理由為:企業(yè)分立后根據(jù)各自承受的資產(chǎn)成了兩個(gè)獨(dú)立的法人，原先的`債權(quán)債務(wù)在分立時(shí)已經(jīng)由分立后的企業(yè)根據(jù)資產(chǎn)的承受比例約定各自承擔(dān)，債務(wù)人也沒有異議(如有應(yīng)在公告期間提出)，為什么還要對原先的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任呢?根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定(試行)》[法釋〔1998〕15號]第79條規(guī)定，“被執(zhí)行人按法定程序分立為兩個(gè)或多個(gè)具有法人資格的企業(yè)，分立后存續(xù)的企業(yè)按照分立協(xié)議確定的比例承擔(dān)債務(wù);不符合法定程序分立的，裁定由分立后存續(xù)的企業(yè)按照其從被執(zhí)行企業(yè)分得的資產(chǎn)占原企業(yè)總資產(chǎn)的比例對申請執(zhí)行人承擔(dān)責(zé)任�！痹谶@個(gè)概念下，分立后的公司并不當(dāng)然對分立前的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的。

　　商業(yè)銀行分立后，新公司的經(jīng)營范圍有著嚴(yán)格的法律界定，主營業(yè)務(wù)是不同的。這相應(yīng)的導(dǎo)致新公司的承繼能力和債權(quán)債務(wù)范圍的不同，債權(quán)人的利益安排只能遵從法律規(guī)定，其利益會(huì)得到高度重視和充分保護(hù)。本著上述原則，新公司可以按照分立協(xié)議，確定新公司對于債權(quán)債務(wù)的承繼情況。對外互不承擔(dān)連帶責(zé)任，不承擔(dān)對方的債權(quán)和債務(wù)，因?yàn)樾鹿�司仍屬于商業(yè)銀行，對外擔(dān)保有著嚴(yán)格限定，而且由于雙方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，互相擔(dān)保既與法律沖突，也不合適�？傊�，分立重組并不是債權(quán)關(guān)系的變更，不需要做任何的變更手續(xù)。與原銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系的公司、企業(yè)或者集團(tuán)的權(quán)利和義務(wù)都不會(huì)因分立重組發(fā)生變化。原有合同將繼續(xù)有效，一般客戶不需要因分立重組重新辦理手續(xù)，新業(yè)務(wù)可按照現(xiàn)行手續(xù)進(jìn)行辦理。

　　針對有些企業(yè)或者個(gè)人債務(wù)人可能借銀行分立之機(jī)，以債權(quán)變更不符合有關(guān)法律為由，逃避銀行債務(wù)。因此，對公告通知或者選擇通知中的持有債務(wù)安排異議的債權(quán)人，接到選擇通知的可以自接到之日起30日內(nèi)，沒有接到函件的可以在第一次公告之日起90日內(nèi)，提出書面異議，原銀行將依法滿足債權(quán)人的合法權(quán)利要求。分立后，新公司將按照分立公告中的債務(wù)承繼安排，各自獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

　　至于商業(yè)銀行分立中債權(quán)人的抗辯權(quán)，它是指債權(quán)人(主要是存款人)的權(quán)利在公司的分立得不到滿足時(shí)所享有的法律所賦予的抗辯權(quán)。根據(jù)《公司法》第185條規(guī)定，公司分立時(shí)，債權(quán)人自接到通知書之日起30日內(nèi)，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內(nèi)，有權(quán)要求公司清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保。不清償債務(wù)或者不提供相應(yīng)的擔(dān)保的，公司不得分立。公司的債權(quán)人在公司分立時(shí)，有權(quán)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)要求公司對自己的債務(wù)清償或提供擔(dān)保，如果債權(quán)人的要求得不到滿足，公司的分立就不能成立。但是，債權(quán)人對公司的分立所能主張的權(quán)利也僅限于要求清償或提供擔(dān)保，除此以外的其他阻撓公司分立的權(quán)利請求是得不到法律支持的。針對債權(quán)人提出的權(quán)利要求，主要的對策是:區(qū)分正常業(yè)務(wù)與債權(quán)人的權(quán)利要求。

　　四、現(xiàn)行法律框架下的選擇

　　在完善國有獨(dú)資商業(yè)銀行作為國有獨(dú)資有限責(zé)任公司體制的基礎(chǔ)上，將其改組成由國家金融投資公司代表國家控股、其他法人單位參股的有限責(zé)任公司或股份有限公司。此后，國有獨(dú)資商業(yè)銀行重組成為股份制商業(yè)銀行。條件許可時(shí)，股份制商業(yè)銀行的國家股東、其他法人股東可以將其所持股權(quán)向國內(nèi)外投資者出售(國家可先絕對控股，后相對控股);同時(shí)組建若干商業(yè)銀行投資基金，吸收自然人資金組成基金法人對銀行進(jìn)行參股。最終，國有獨(dú)資有限責(zé)任公司形式的商業(yè)銀行改制成為股份有限公司形式的上市的商業(yè)銀行。這是社會(huì)各個(gè)層面的共同需求，更是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。因此，由于無先例可循，許多做法都是摸著石頭過河，政府作為主要出資人，就必須依法規(guī)范操作，不讓任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。通過分立的方式實(shí)現(xiàn)整體改制的目標(biāo)，依法合規(guī)是國有商業(yè)銀行重組改制的重要原則。分立不是分拆，改制不應(yīng)當(dāng)是從區(qū)域或業(yè)務(wù)分類對一家銀行進(jìn)行分拆，而應(yīng)當(dāng)是對全部商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整體改制。通過分立的方式實(shí)施整體改制是現(xiàn)行法規(guī)框架內(nèi)規(guī)范的操作方式。過去，我國的國有商業(yè)銀行尚未真正轉(zhuǎn)變成為《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行，一些國有商業(yè)銀行也沒有自覺地貫徹執(zhí)行《公司法》。市場靈活多變，造就了公司法的相對不確定性，即便是西方的發(fā)達(dá)市場國家，也在努力適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷完善公司法。

　　當(dāng)前，國內(nèi)現(xiàn)行法律對于商業(yè)銀行分立重組過程等方面的規(guī)定不夠健全明確，缺乏特別規(guī)定，而國有獨(dú)資商業(yè)銀行絕不同于其他股份制商業(yè)銀行的重組，適用法律亦有所不同。一直以來，在中央層級上(全國人大及其常委會(huì)、國務(wù)院及其國有資產(chǎn)主管部門)我國都沒有制定和頒布一部系統(tǒng)地指導(dǎo)各類國有企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革的操作性和程序性規(guī)定，《公司法》關(guān)于國有企業(yè)改建為公司的程序性規(guī)定更是過于簡單和抽象，缺乏可操作性。因此，在分立重組過程中，取得國家信用和政府支持就顯得非常關(guān)鍵，征求國家立法及司法部門的意見并取得支持至為關(guān)鍵。分立重組后，集團(tuán)公司和股份公司的法定主營業(yè)務(wù)是不同的，這會(huì)同時(shí)導(dǎo)致兩者承繼的能力和債權(quán)債務(wù)范圍的不同，而債權(quán)人的利益也會(huì)伴隨重組后新銀行公司體制機(jī)制的建立完善以及實(shí)力的壯大而得到高度重視和充分保護(hù)。同時(shí)，充分利用分立重組的契機(jī)，作為依法規(guī)范恪守信譽(yù)的全新商業(yè)銀行，一定要合法、合理、合情的處理好債權(quán)債務(wù)人的正當(dāng)民事權(quán)益。

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研究銀行論文15

　　摘要:伴隨著金融一體化進(jìn)程的加快和我國金融市場全面開放最后期限的臨近,我國商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力越來越大。在強(qiáng)大的競爭對手面前,在瞬息萬變的市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何把握住打造經(jīng)營優(yōu)勢、搶占目標(biāo)市場已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵。借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),針對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和自身現(xiàn)狀,筆者認(rèn)為,提升市場營銷層次和品質(zhì)應(yīng)該成為銀行提高核心競爭力的必要選擇。本文通過對金融營銷特點(diǎn)的闡述,分析我國商業(yè)銀行營銷的現(xiàn)狀,借鑒國外商業(yè)銀行的成功做法，提出我國商業(yè)銀行市場營銷的對策建議。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;市場營銷；策略

　　營銷是伴隨著賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變而在制造企業(yè)和產(chǎn)品批發(fā)零售行業(yè)興起的一種以市場拓展、產(chǎn)品促銷為目的的經(jīng)營行為，并逐步發(fā)展成為企業(yè)提升形象、開發(fā)和維護(hù)客戶資源、增強(qiáng)市場競爭力的一種主動(dòng)競爭策略。本文擬就我國商業(yè)銀行市場營銷策略分析、選擇以及與國外商業(yè)銀行市場營銷模式對比做一簡要分析：

　　一、銀行市場營銷的簡要概述

　　在５０年代中期以前，銀行界對營銷既不理解也不注意。當(dāng)時(shí)，銀行處于相對特殊的位置，根本不必為查對賬目、儲(chǔ)蓄、貸款，或者為保管箱而費(fèi)心，銀行大樓在人們心目中猶如希臘神殿，使人深深感受到銀行的重要和可靠。但銀行業(yè)市場競爭的加劇客觀上增加了銀行通過營銷爭奪市場、賺取利潤的壓力，同時(shí)，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、客戶服務(wù)需求的日益差異化、金融管制的逐步放開也為市場細(xì)分、產(chǎn)品策略和定價(jià)策略等營銷手段和策略的使用提供了空間。針對這種情況，各家銀行紛紛打出了宣傳牌、產(chǎn)品牌等一系列營銷舉措。1958年全美銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)議上提出了市場營銷觀念，這標(biāo)志著市場營銷實(shí)踐與理論在銀行業(yè)的滲透和延伸。60年代西方發(fā)達(dá)國家普遍發(fā)起了“銀行零售革命”，逐步形成了“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行營銷理念，市場營銷也越來越受到銀行家的重視。前不久的“銀行再造”浪潮，更把市場營銷推向了一個(gè)新的更高層次。我國商業(yè)銀行市場營銷也伴隨著股份制銀行的成立、專業(yè)銀行商業(yè)化和加入世貿(mào)組織等市場化進(jìn)程的逐步加劇，實(shí)現(xiàn)了從無到有，從低級到高級的演變與深化。

　　銀行作為一個(gè)經(jīng)營貨幣這一特殊商品的行業(yè)，與一般工業(yè)制造企業(yè)有著顯著的差異,營銷上與一般的商業(yè)銷售企業(yè)也有著明顯的不同。(一)無形性。銀行向市場提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)是一種無形產(chǎn)品，不是有形的物質(zhì)產(chǎn)品，不能作為一般生產(chǎn)和生活消費(fèi)的對象。(二)回歸性。銀行向市場推銷的是資金的使用權(quán)，而不是某種物質(zhì)產(chǎn)品的所有權(quán)，這就決定了銀行業(yè)務(wù)具有雙向回流的特征：客戶存款取款，客戶貸款還款，這比一般企業(yè)購貨推銷產(chǎn)品的單向回流要復(fù)雜得多。(三)不可分割性。銀行服務(wù)具有提供和分配的同時(shí)性，即要使這些服務(wù)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間和地點(diǎn)為人們所用，其服務(wù)和分銷渠道之間緊密相連，不可分割。(四)同質(zhì)性。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)大致相同，且極易模仿。這也決定了銀行不可能通過不變的產(chǎn)品而獲得持續(xù)的市場競爭力。(五)客戶的廣泛性及需求的不均衡性。銀行客戶來自于不同地區(qū)、不同行業(yè)，而眾多的客戶又要求銀行向他們提供廣泛的、多種多樣的金融服務(wù)。差異化、人性化服務(wù)日益成為銀行營銷高價(jià)值客戶的重要手段。(六)地理上的分散性。為了提供方便和滿足全國及地方性的需要，任何具有一定規(guī)模的銀行都設(shè)立有分支網(wǎng)絡(luò)。龐大的分支機(jī)構(gòu)也造就了銀行獨(dú)特的營銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。

　　美國服務(wù)市場營銷學(xué)專家格魯諾斯（Christian Gronroos）總結(jié)了服務(wù)產(chǎn)品的基本特征，與銀行實(shí)際情況相結(jié)合，銀行服務(wù)具有以下特征：(一)銀行服務(wù)是非實(shí)體的服務(wù)。銀行向市場提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)是一種無形服務(wù)，不是有形的物質(zhì)產(chǎn)品，不能作為一般生產(chǎn)和生活消費(fèi)的對象。服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)一般用經(jīng)驗(yàn)、信任、感受和安全等方面語言來描述服務(wù)，方法十分抽象。(二)銀行服務(wù)是一種或一系列行為，而不是物品。銀行的產(chǎn)品很容易被同行競爭者模仿，產(chǎn)品的生命周期縮短。因此銀行只有不斷推出新的服務(wù)，才能在市場競爭中保持市場領(lǐng)先地位。(三)銀行服務(wù)在某種程度上講生產(chǎn)與消費(fèi)是同時(shí)進(jìn)行的。銀行在提供存款、貸款、租賃融資、信用卡業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等服務(wù)時(shí)基本上是與消費(fèi)者同時(shí)進(jìn)行的。(四)銀行顧客在一定程度上是參與生產(chǎn)的。顧客不是被動(dòng)地接受服務(wù)，而是消費(fèi)與生產(chǎn)同時(shí)進(jìn)行并參與服務(wù)生產(chǎn)。(五)銀行服務(wù)營銷是兩極營銷。消費(fèi)品、工業(yè)品營銷流程從供應(yīng)商到企業(yè)，從企業(yè)再到顧客，顧客是企業(yè)的營銷重點(diǎn)，企業(yè)是供應(yīng)商的顧客，是一極營銷模式。而銀行營銷流程是從甲顧客到銀行，從銀行再到乙顧客，甲乙顧客都是銀行營銷的重點(diǎn)，屬于兩極營銷模式。

　　二、我國商業(yè)銀行市場營銷必要性分析

　　我國商業(yè)銀行正面臨前所未有的市場機(jī)會(huì)和環(huán)境威脅，這些變化都在一定程度上推進(jìn)了其市場營銷的進(jìn)程。

　�。ㄒ唬┛蛻魧︺y行產(chǎn)品的需求日呈多樣化趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民收入分配結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整，居民可支配的貨幣收入占國民收入比重不斷提高，儲(chǔ)蓄與投資功能的分離，使投資主體和儲(chǔ)蓄主體呈多元化趨勢。作為投資主體的企業(yè)，因其生產(chǎn)和投資所需資金很大程度上要靠外部解決，而居民作為儲(chǔ)蓄主體，在擁有對其貨幣收入的絕對所有權(quán)同時(shí)，卻不能進(jìn)行超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制轉(zhuǎn)移，其結(jié)果使兩個(gè)主體對銀行產(chǎn)品的消費(fèi)需求選擇性明顯增強(qiáng)，客觀上為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提出了多樣化需求。如果說過去在壟斷經(jīng)營，界定經(jīng)營范圍的情況下，銀行對此尚可漠視的話，在當(dāng)今銀行自身和環(huán)境發(fā)生了巨大變化的今天，若仍然忽視客戶需要，以自我為中心，勢必被逐出市場。為此要求銀行經(jīng)營必須以客戶需求為己任，積極地、有意識(shí)地調(diào)整金融產(chǎn)品與服務(wù)，變被動(dòng)為主動(dòng)，最大限度地滿足客戶產(chǎn)品多樣化的需求，并使自身獲得發(fā)展的空間；必須在全體員工中樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，徹底拋棄過去坐等客戶上門、以自我為中心、“酒香不怕巷子深”的傳統(tǒng)觀念，樹立“客戶的需求，銀行的贏利”這一經(jīng)營觀念，一切跟著市場走，一切圍著客戶轉(zhuǎn)。

　�。ǘ�）我國國民收入和社會(huì)資金的分配格局發(fā)生了顯著的變化。近年來居民分配占國民生產(chǎn)總值的比例不斷上升，財(cái)政收入占國民生產(chǎn)總值的比例不斷下降，收入逐步向個(gè)人傾斜。從1995年以來，居民個(gè)人的金融資產(chǎn)以每年1萬億的速度增長(注①)。他們對金融資產(chǎn)的保值增值愿望也越來越強(qiáng)烈。周邊國家貨幣大幅貶值，居民個(gè)人已不再滿足于儲(chǔ)蓄存款這個(gè)單一投資渠道，而是積極要求商業(yè)銀行能夠盡快提供全方位的金融服務(wù)，滿足其投資、防范風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的需要，并且充當(dāng)家庭理財(cái)顧問。

　�。ㄈ�）金融體制改革是銀行經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變的直接原因。目前，銀行不會(huì)也不可能再以高息為手段吸收存款，而必須按照自身的利益從事資產(chǎn)研究，了解市場變化，把握客戶需求，提高經(jīng)營管理水平，采取有效的市場營銷手段，為客戶提供更方便、更快捷、更經(jīng)濟(jì)、更令人滿意的服務(wù)。同時(shí)隨著金融自由化的發(fā)展，利率自由化和金融管制自由化為推動(dòng)銀行市場營銷提供了內(nèi)在動(dòng)力。銀行價(jià)格競爭的日趨激烈必將迫使其尋找新的非價(jià)格競爭手段，即營銷策略；金融管制的弱化也使其向全能型、綜合型銀行發(fā)展，這也要求運(yùn)用營銷策略，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┿y行業(yè)的競爭態(tài)勢日趨嚴(yán)峻。傳統(tǒng)上，國內(nèi)銀行市場一直被專業(yè)銀行所壟斷，然而目前這種局面已被打破。來自新興的股份制銀行，如光大銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行和來自信托、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)已對其形成強(qiáng)烈沖擊。不僅如此，我國作為《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》簽字國之一，在我國銀行業(yè)走出國門的同時(shí)，也必然面臨大量擁有成熟營銷策略的外資銀行急于進(jìn)入我國銀行市場�？梢灶A(yù)見，不久的將來，我國銀行市場將面臨相當(dāng)激烈的競爭壓力，任何一家商業(yè)銀行要想在競爭中生存和發(fā)展，都必須樹立和應(yīng)用市場營銷。因?yàn)樗�作為銀行經(jīng)營管理活動(dòng)的主要內(nèi)容，涉及到銀行的各個(gè)部門和資金營運(yùn)全過程。任何一個(gè)環(huán)節(jié)或部門的失誤都會(huì)影響到實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。所以，它要求銀行必須具備較高的經(jīng)營管理水平，長期作用的結(jié)果必然在促進(jìn)銀行全面提高經(jīng)營管理水平的前提下，增強(qiáng)銀行競爭實(shí)力。另外，由于營銷策略能依據(jù)市場需求和經(jīng)營環(huán)境的變化，借助市場細(xì)分，舍棄那些已經(jīng)失去市場份額的業(yè)務(wù)，并在市場定位中調(diào)整其經(jīng)營結(jié)構(gòu)，采取防御、進(jìn)攻及合理化經(jīng)營策略等，確立自身獨(dú)特的競爭地位，保持競爭優(yōu)勢。

　�。ㄎ澹┿y行的部分產(chǎn)品已處在買方市場。長期以來，銀行作為一個(gè)特殊行業(yè)，在嚴(yán)格的金融管制下，特別受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，始終在資金營運(yùn)中處于主導(dǎo)地位，產(chǎn)品也居賣方市場，使銀行養(yǎng)成缺乏研究、實(shí)施營銷策略的觀念和競爭意識(shí)，坐等客戶上門。然而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行不僅失去了壟斷保護(hù)特權(quán)，還面臨來自各方的競爭壓力。特別是目前在銀行與客戶的雙向選擇下，存款市場已處在買方市場狀態(tài)，各家銀行為了爭奪資金來源，均不惜余力地展開“存款大戰(zhàn)”，更加劇了市場供求矛盾。除此而外，銀行的部分中間業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)等也處在買方市場狀態(tài)，面臨激烈的競爭。而且，還應(yīng)當(dāng)看到隨著經(jīng)濟(jì)增長、客戶地位和行為的變化及競爭等因素的影響，銀行產(chǎn)品買方市場的范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大。為此，銀行應(yīng)當(dāng)未雨稠繆，正視自身地位和環(huán)境的變化，不斷保持與外界環(huán)境的動(dòng)態(tài)平衡，并適時(shí)、有效地對客戶需求的變化作出反應(yīng)，在金融產(chǎn)品區(qū)別中減少盲目經(jīng)營帶來的混亂，鞏固和擴(kuò)大自己的市場份額，實(shí)現(xiàn)銀行盈利目標(biāo)。

　　三、現(xiàn)代商業(yè)銀行市場營銷的要素分析

　　按照世界著名市場營銷學(xué)家菲利普科特勒教授的分析，市場營銷的構(gòu)成要素大致可歸納為戰(zhàn)略要素分析、戰(zhàn)術(shù)要素分析和其他要素分析(注②)。

　�。ㄒ唬┪覈�商業(yè)銀行市場營銷的戰(zhàn)略性要素分析。

　　1、市場營銷調(diào)查。首先，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法律和市場環(huán)境進(jìn)行宏觀環(huán)境進(jìn)行分析。（1）經(jīng)濟(jì)環(huán)境：主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展周期、重點(diǎn)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展變化等。我國現(xiàn)階段將重點(diǎn)發(fā)展郵電通訊，交通運(yùn)輸，信息產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)等，一方面需要大量的資金投入，成為商業(yè)銀行貸款的重點(diǎn)；另一方面新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展必然帶來較高的企業(yè)收益和利潤，又成為商業(yè)銀行吸收存款的主要對象。（2）政策法律環(huán)境：主要包括國家的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃、金融政策和法規(guī)等。（3）市場環(huán)境：主要包括當(dāng)前的金融形勢、地理環(huán)境和人文環(huán)境等。其次，對客戶需求、競爭對手、金融中介等服務(wù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行分析。（1）客戶分析：要通過分析客戶的年齡結(jié)構(gòu)，職業(yè)特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)地位，文化水平，心理偏好，以及對銀行服務(wù)產(chǎn)品的使用率和顧客忠誠度，從而開發(fā)出適銷對路的服務(wù)產(chǎn)品，針對不同消費(fèi)群體進(jìn)行差異化營銷，提高營銷水平。（2）競爭對手分析：主要包括商業(yè)銀行市場的潛在進(jìn)入者、現(xiàn)有同業(yè)競爭對手、對手在市場中的情況和競爭對手在客戶心目中的形象等。（3）銀行自身的優(yōu)劣勢分析：包括商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債和損益分析、人員素質(zhì)分析、經(jīng)營水平和技術(shù)決策力量分析等。我國國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，擁有著網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和國民認(rèn)知優(yōu)勢，但是在內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營銷策略上相對薄弱。（4）服務(wù)中介機(jī)構(gòu)分析：包括各種為商業(yè)銀行提供服務(wù)的營銷中介機(jī)構(gòu)、金融評價(jià)機(jī)構(gòu)、各種經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、金融主管部門等。

　　2、市場細(xì)分。銀行市場客觀地存在著若干部分，譬如銀行“零售”市場（指個(gè)人客戶）和銀行“批發(fā)”市場（指機(jī)構(gòu)客戶）�！傲闶邸笔袌鲇挚煞譃楦蝗丝蛻羧骸⒏呤杖肟蛻羧�、專業(yè)技術(shù)人員客戶群、學(xué)生和老年人客戶群等細(xì)分市場;“批發(fā)”市場可按機(jī)構(gòu)客戶賬戶規(guī)模大小，按地理位置，按行業(yè)，按客戶企業(yè)經(jīng)營業(yè)績等因素細(xì)分市場。

　　3、目標(biāo)市場選擇。商業(yè)銀行在對細(xì)分市場進(jìn)行評估的基礎(chǔ)上，結(jié)合考慮本行的經(jīng)營實(shí)力和特點(diǎn)，選擇哪些客戶群是本行能在最大限度上滿足其需要的顧客，選定哪些客戶群對本行最重要，成為推銷金融商品和服務(wù)的目標(biāo)。目標(biāo)市場的選擇與確定一般要滿足以下幾個(gè)方面：（1）所確定的目標(biāo)市場必須足夠大，或正在擴(kuò)大。如果一個(gè)細(xì)分市場的消費(fèi)者數(shù)量不足以支撐一個(gè)品牌，就要再選擇一個(gè)細(xì)分市場；（2）所選擇的目標(biāo)市場最好是競爭對手尚未涉足的；（3）所確定的'目標(biāo)市場消費(fèi)者最可能對本產(chǎn)品提供的好處做出肯定反映；（4）目標(biāo)市場的需求變化應(yīng)盡可能與產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展方向一致。特別是在選擇高價(jià)值客戶作為重點(diǎn)開發(fā)維護(hù)對象的時(shí)候，更要充分認(rèn)識(shí)到客戶需求的差異性，變單純的制式化服務(wù)為體現(xiàn)人性的個(gè)性化服務(wù)，以便更好的留住客戶。

　　4、市場定位。根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況，一些規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚、市場占有率高、居于“龍頭老大”地位的銀行可定位于創(chuàng)新金融產(chǎn)品、折扣定價(jià)、甚至免費(fèi)服務(wù)，利用廣告、公共宣傳、公共關(guān)系、公共促銷等多種促銷手段，以鬧市區(qū)、大門面、電腦化、柜員制、多功能、高產(chǎn)量，在客戶心目中留下深刻的印象,特別是在居民儲(chǔ)蓄存款方面可以充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢與國外商業(yè)銀行進(jìn)行對抗；一些后起直追、實(shí)力稍遜、居于“后起之秀”地位的銀行可定位于具有某種持久的競爭優(yōu)勢（如差異化營銷或成本優(yōu)勢戰(zhàn)略），有選擇的創(chuàng)新和開發(fā)產(chǎn)品或服務(wù)、降低價(jià)格，以增加網(wǎng)點(diǎn)、延長時(shí)間、進(jìn)一步擴(kuò)大市場份額、爭取客源，并對競爭對手施加壓力；而一些規(guī)模較小、實(shí)力較弱、居于從屬者地位的銀行則可采取市場追隨者戰(zhàn)略，保持低成本和提供優(yōu)良服務(wù)來維持經(jīng)營特色，阻擋競爭者的攻擊，積極爭取分散、零星客戶。

　�。ǘ�）現(xiàn)代商業(yè)銀行市場營銷的戰(zhàn)術(shù)性要素分析。

　　1、產(chǎn)品策略。金融產(chǎn)品本質(zhì)上是一種服務(wù)，它的質(zhì)量和以下因素有密切聯(lián)系：（１）該產(chǎn)品滿足客戶需要的屬性；（２）商業(yè)銀行人員的素質(zhì)；（３）服務(wù)的方便性；（４）安全性；（５）客戶的合作與參與。產(chǎn)品決策就是選擇什么樣的產(chǎn)品來滿足客戶。決策者要確定產(chǎn)品線的數(shù)目，還要確定每個(gè)產(chǎn)品線的長度。例如，儲(chǔ)蓄是一種金融產(chǎn)品，銀行可推出活期、定期、零存整取、活變定期、定活兩便、大額存單、存款憑證、基金管理賬戶等不同的品種。產(chǎn)品線決策中，一般還要確定是否需要選擇某一特定產(chǎn)品為“拳頭產(chǎn)品”，用這一產(chǎn)品的推銷成功來帶動(dòng)其他產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的銷售。如在中間業(yè)務(wù)的拓展上可以依托銀行卡和歸集賬戶來帶動(dòng)。

　　2、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。這就是營銷渠道策略。目前國有商業(yè)銀行紛紛在進(jìn)行扁平化改革，不斷地從業(yè)務(wù)量低、發(fā)展前景暗淡的低效陣地撤退、壓縮，但與其他商業(yè)銀行相比，仍然具有著突出的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，因此國有商業(yè)銀行營銷網(wǎng)絡(luò)的拓展應(yīng)重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務(wù)的建設(shè)上，此外，還要充分借鑒國外商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度建設(shè)的先進(jìn)做法，逐步完善和提升客戶經(jīng)理隊(duì)伍，使客戶經(jīng)理成為銀行的業(yè)務(wù)營銷平臺(tái)。

　　3、促銷方式。主要包括人員、廣告、公關(guān)、銷售促進(jìn)四種方式。綜合利用上述四種促銷方式，以說服、影響現(xiàn)有的和潛在的銀行客戶，在社會(huì)公眾中樹立良好的現(xiàn)代商業(yè)銀行的形象，是一項(xiàng)重要的營銷活動(dòng)。

　　4、合理定價(jià)。我國銀行產(chǎn)品定價(jià)，與一般工商企業(yè)物質(zhì)產(chǎn)品的定價(jià)相比，具有它的特殊性：一是受政府金融政策、法規(guī)的管制較嚴(yán)；二是價(jià)格變動(dòng)對金融產(chǎn)品（服務(wù)）銷售額的影響相對較小。但商業(yè)銀行在考慮定價(jià)時(shí)，可以利用各種適當(dāng)?shù)淖兺ǚ绞�，以達(dá)到拓寬業(yè)務(wù)，增加贏利，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在外匯業(yè)務(wù)的開展上，更要充分利用金融工程成果，采取互換、遠(yuǎn)期協(xié)議等手段最大限度規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）現(xiàn)代商業(yè)銀行其他要素分析。

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行開拓國際市場，進(jìn)行跨國經(jīng)營，還需要重視與運(yùn)用另外兩個(gè)要素：一是政治權(quán)力與結(jié)構(gòu)，也就是商業(yè)銀行營銷人員必須了解東道國政治法律環(huán)境，善于與東道國政府打交道。二是公共關(guān)系，商業(yè)銀行的營銷人員要善于處理好公共關(guān)系，使本行在東道國公眾心目中樹立良好的形象，使人們對本行的金融服務(wù)產(chǎn)生好感，培養(yǎng)和提高東道國公眾對本行的忠誠程度。

　　四、國內(nèi)外商業(yè)銀行市場營銷比較分析

　�。ㄒ唬﹪�外商業(yè)銀行市場營銷分析。

　　以美國為代表的國外商業(yè)銀行建立在服務(wù)基礎(chǔ)上市場營銷已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)以客戶關(guān)系至上的市場營銷階段，更加重視市場細(xì)分和客戶資源維護(hù)，專業(yè)化程度不斷提高。下面以美聯(lián)銀行為例加以說明：

　　1、客戶價(jià)值最大化。客戶價(jià)值最大化是銀行具有持續(xù)競爭力的根本保證，美聯(lián)銀行非常重視向客戶介紹銀行產(chǎn)品的創(chuàng)利能力，以此增強(qiáng)銀行品牌的市場認(rèn)可度，進(jìn)而使股票有較高的投資價(jià)值。銀行的經(jīng)營活動(dòng)要圍繞客戶滿意度的構(gòu)成要素來組織、實(shí)施和評價(jià)，業(yè)務(wù)流程、新產(chǎn)品開發(fā)、管理制度、資源配置和所有的經(jīng)營行為都要按照客戶的要求進(jìn)行設(shè)計(jì)和調(diào)整。同時(shí)，美聯(lián)銀行成立了“客戶卓越服務(wù)”專業(yè)團(tuán)隊(duì)，持續(xù)開展系統(tǒng)性優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為此90%的顧客稱他們愿意將美聯(lián)銀行推薦給朋友。此外，美聯(lián)銀行還形成了“以客戶為中心”的服務(wù)營銷哲學(xué)，把銀行中心任務(wù)放在發(fā)現(xiàn)和滿足客戶的需求，并以最直接、最快速、最符合客戶意愿的做法，比競爭對手更早、更周到地滿足甚至超越客戶需求。

　　2、職業(yè)化營銷模式。首先，美聯(lián)銀行營銷隊(duì)伍由營銷人員和業(yè)務(wù)合伙人、注冊助理（包括金融專家和證券經(jīng)紀(jì)人）、財(cái)富管理規(guī)劃師、關(guān)系經(jīng)理以及公司和機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)人員五部分構(gòu)成。銷售人員負(fù)責(zé)開發(fā)新客戶、從廣度上擴(kuò)張市場；關(guān)系經(jīng)理負(fù)責(zé)維護(hù)客戶并銷售更多的產(chǎn)品，從深度上滲透市場。其次，美聯(lián)銀行建立了科技產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、傳媒業(yè)、能源業(yè)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的客戶服務(wù)體系，為每類客戶都配備了客戶經(jīng)理，對每個(gè)產(chǎn)業(yè)還配備了一名產(chǎn)品經(jīng)理，可以針對各產(chǎn)業(yè)的各個(gè)層面提供地區(qū)性、全國性乃至國際性的專業(yè)服務(wù)，能夠提供各種產(chǎn)品，滿足客戶應(yīng)對競爭挑戰(zhàn)的各種需要。如專門為退休人員和女性設(shè)計(jì)了完善的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。其三，紐約銀行建立了全球銷售能力自動(dòng)化系統(tǒng)(SFA),包括客戶管理、營銷機(jī)會(huì)管理、時(shí)間管理、產(chǎn)品管理、聯(lián)系人管理、營銷團(tuán)隊(duì)管理和報(bào)告自動(dòng)生成等七個(gè)管理功能模塊。借助它銀行銷售人員可以實(shí)時(shí)查詢目前市場營銷的進(jìn)展情況,及時(shí)獲得客戶或業(yè)務(wù)流失風(fēng)險(xiǎn)提示,共享團(tuán)隊(duì)成員的銷售細(xì)節(jié)，加強(qiáng)與營銷團(tuán)隊(duì)的溝通，提高整體營銷能力。其四，紐約銀行銷售人員工資僅占總收入的20%左右，并根據(jù)銷售產(chǎn)品的不同設(shè)立最低年銷售底線，獎(jiǎng)金按銷售手續(xù)費(fèi)收入一定比例提成。如連續(xù)完不成銷售任務(wù)的，則在內(nèi)部轉(zhuǎn)崗或辭退。銀行還建立了相互營銷客戶和產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)制度。

　　3、專業(yè)化市場營銷支持團(tuán)隊(duì)。首先，擁有一支專業(yè)化市場營銷團(tuán)隊(duì)，主要負(fù)責(zé)營銷伙伴管理、市場形象和品牌建設(shè)、媒體宣傳、產(chǎn)品推介、發(fā)送郵件等。專業(yè)支持部門通過廣告宣傳引發(fā)客戶關(guān)注，并使其逐步認(rèn)識(shí)銀行，緊接著便通過直接郵寄的方式使?jié)撛诳蛻艨紤]購買。之后便由提出的業(yè)務(wù)部門完成后續(xù)的客戶維護(hù)和提高忠誠度工作。其次，擁有一支客戶數(shù)據(jù)管理支持團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)對不同部門和不同業(yè)務(wù)線的所有客戶進(jìn)行集中管理，把同一客戶的不同賬號信息進(jìn)行歸集。其三，擁有一支客戶分析、研究和發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶支持團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)為開發(fā)客戶、加強(qiáng)與發(fā)展客戶關(guān)系提供分析和市場營銷研究。其四，擁有一支產(chǎn)品專家支持團(tuán)隊(duì)，一方面負(fù)責(zé)高價(jià)值客戶度身定做產(chǎn)品，滿足其需要；另一方面長期跟蹤專業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展，培育產(chǎn)品品牌，創(chuàng)造優(yōu)勢。美聯(lián)銀行已形成了銀行中心、保險(xiǎn)中心、投資中心、貸款中心和在線服務(wù)中心。最后，擁有一支社區(qū)關(guān)系支持團(tuán)隊(duì)，為社區(qū)提供信貸支持并鼓勵(lì)員工為社區(qū)提供志愿服務(wù)，促進(jìn)住房抵押貸款、中小企業(yè)服務(wù)及其他銀行業(yè)務(wù)在社區(qū)的發(fā)展。

　　4、多元化銷售渠道。一是分支機(jī)構(gòu)。通過增設(shè)新機(jī)構(gòu)或兼并擴(kuò)充物理網(wǎng)點(diǎn)，以此增加營銷渠道和客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)。區(qū)域分行除了履行協(xié)調(diào)職能外，主要營銷公司客戶。二是電子銀行。銀行正利用互聯(lián)網(wǎng)的普遍性、強(qiáng)大性、可視性和交互性的特征，檢查和重組其業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和核心業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)造新的商業(yè)模式，拓展新的市場，大量推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，以更新、更協(xié)作的方式服務(wù)客戶，使現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化或消除不必要的步驟。三是郵寄。在信用卡等金融產(chǎn)品的營銷中，直接郵寄和電話營銷是最普遍的方式。四是利用市場力量營銷。重視與保險(xiǎn)公司、基金公司、商業(yè)銀行、投資銀行等同業(yè)及會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)建立合作與戰(zhàn)略性營銷聯(lián)盟關(guān)系，相互推薦客戶和營銷產(chǎn)品。

　　5、交叉營銷與客戶分層服務(wù)。交叉營銷方面：銀行通過對聯(lián)結(jié)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融主體和市場的交叉金融產(chǎn)品營銷，不僅可以增加自身收入水平，還具有完善自身服務(wù)的功能。紐約銀行私人銀行部門安排了專人與資產(chǎn)管理產(chǎn)品部門建立固定聯(lián)系，及時(shí)了解各種類產(chǎn)品的銷售對象和相關(guān)客戶信息，并由客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同完成產(chǎn)品營銷工作。紐約銀行還非常重視建立交叉營銷的協(xié)調(diào)機(jī)制，如對中小企業(yè)客戶，他們就提供企業(yè)金融服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)為其管理層提供私人銀行服務(wù)�？蛻舴謱臃�務(wù)方面：根據(jù)客戶為銀行帶來的利潤多少分為大眾市場、一般富裕家庭、新興富人家庭、比較富裕家庭和非常富裕家庭五個(gè)不同層次，并通過提供差異化服務(wù)設(shè)施、差異化服務(wù)產(chǎn)品和差異化服務(wù)人員，加強(qiáng)對不同層次客戶組合的管理，以此提高客戶特別是高價(jià)值客戶的忠誠度和貢獻(xiàn)率。

　　（二）我國商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀。中國銀行史上最初的營銷大戰(zhàn)是伴隨著4大國有銀行定位的第一次大調(diào)整，首先在4大行之間打響的�！皣鴥�(nèi)銀行的營銷不是從廣告，而是從柜臺(tái)開始的�！盜BM資深金融專家黎江一針見血地指出(注③)。1990年代中后期招商銀行實(shí)行“讓開大路，占領(lǐng)兩廂”的營銷策略，第一個(gè)沖出網(wǎng)點(diǎn)，第一個(gè)面對面的搞“馬路營銷”，第一個(gè)靠大眾營銷把借記卡這一銀行創(chuàng)新產(chǎn)品鋪到全國各個(gè)角落，實(shí)現(xiàn)了坐商向行商的轉(zhuǎn)變，其營銷策略也取得了巨大成功。20xx年招行開始著手于打造銀行的整體形象，“因您而變”的統(tǒng)一形象廣告火熱出爐。同年7月28日民生銀行在全國啟動(dòng)“非凡理財(cái)萬里行”活動(dòng)，與此同時(shí)四大國有商業(yè)銀行也紛紛打出形象宣傳牌。整體而言,我國商業(yè)銀行市場營銷呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn): 一是營銷管理成為銀行日常經(jīng)營活動(dòng)的基本組合。銀行在開展活動(dòng)時(shí)，都大致有自己的市場定位，也能從客戶的角度出發(fā)，追求客戶的認(rèn)同和親和力，并結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行一些營銷創(chuàng)新。但總體而言，銀行對營銷管理理念還缺乏系統(tǒng)的研究和運(yùn)用，經(jīng)營方式還較大程度地停留在過去的一些習(xí)慣思維和做法，沒有把營銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營的高度來認(rèn)識(shí)。二是在滿足消費(fèi)者的需求方面，新產(chǎn)品增多，但缺乏特色定位和技術(shù)含量。銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了不少革新，并開發(fā)了許多新的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。如有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、愛心儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、大額可轉(zhuǎn)讓存單、押匯放款、信用卡透支、租賃、咨詢、個(gè)人支票、保管箱業(yè)務(wù)。但具體考察這些產(chǎn)品，卻不難發(fā)現(xiàn)具有各行自身特色的產(chǎn)品開發(fā)較少，許多產(chǎn)品開發(fā)相互模仿，產(chǎn)品內(nèi)容類同，形不成競爭優(yōu)勢；同時(shí)，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏相互關(guān)聯(lián)和配套，銷售自動(dòng)化率不高，產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤率低，創(chuàng)新速度跟不上消費(fèi)者的需求增長。三是產(chǎn)品價(jià)格市場化趨勢加強(qiáng)，但未能形成真正的市場定價(jià)機(jī)制，與消費(fèi)者為滿足其欲望和需求所愿支付的成本價(jià)位還有背離。在利率方面，目前國家管制較嚴(yán)，雖然商業(yè)銀行可在人民銀行規(guī)定的上下限內(nèi)確定某些貸款利率，但浮動(dòng)幅度相當(dāng)有限。銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定目前基本掌握在中央銀行手中，商業(yè)銀行一般只能照章執(zhí)行，很少有變通的余地。四是與消費(fèi)者溝通僅限于促銷，組合策略稀缺，溝通鏈條短且窄，溝通力度和效果不盡人意。目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，廣告數(shù)量、質(zhì)量有了一定提高。但同時(shí)也存在著廣告頻率較低，高檔次廣告較少，上下級之間在廣告宣傳的時(shí)機(jī)和方式選擇上缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)一等問題。從人員推銷方式看，雖推銷人員和頻率已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，覆蓋較小，相對成本較高。從營業(yè)推廣方式看，各行對其已采取了一些措施，包括制定了一些相應(yīng)的規(guī)章制度并予以落實(shí)，但力度參差不齊，推廣方式也缺乏差異性，沒有形成別具一格的特色。從公共關(guān)系方式看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人的信息溝通和情感聯(lián)系，舉辦了一些聯(lián)誼會(huì)、信息交流會(huì)、新聞發(fā)布會(huì)，但從根本上來說，各行還末建立起穩(wěn)固的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)。五是分銷渠道發(fā)展較快，但效率較低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需提高完善，其他便利措施不足。改革開放以來，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張?jiān)谳^長一段時(shí)間內(nèi)成為銀行采取的主要分銷渠道策略。但隨著時(shí)間的推移，造成了同一地區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)重疊，分布密度過高的狀況，使銀行機(jī)構(gòu)的功能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)效率降低。針對這種情況,銀行加強(qiáng)了集約化經(jīng)營管理，在局部調(diào)整現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，強(qiáng)化了低成本的電子化分銷渠道的建設(shè)，相繼建立了電話銀行、店內(nèi)銀行、銷售點(diǎn)終端機(jī)和自動(dòng)柜員機(jī)等，有的組織了流動(dòng)銀行、開展上門服務(wù)，促進(jìn)了銀行產(chǎn)品的銷售和自動(dòng)化水平。但這些分銷渠道的使用頻率目前相對較低，技術(shù)性能也不夠全面穩(wěn)定，還需進(jìn)一步加以改善。

　　目前,我國商業(yè)銀行的營銷還處于較低的層次，存在著許多問題：

　　1、營銷觀念不到位。有些國有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢，對市場營銷認(rèn)識(shí)不足，表現(xiàn)為還沒有真正確立“以顧客需求為中心”的營銷觀念，在經(jīng)營中仍帶有較深的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，處處還以老大自居，不愿作更深入的市場調(diào)研，不愿開拓新業(yè)務(wù)，在經(jīng)營機(jī)制上，則墨守陳規(guī)，不愿進(jìn)一步加大改革力度，以適應(yīng)市場需要；在經(jīng)營策略上雖也借用了營銷概念，但往往又把營銷錯(cuò)當(dāng)作推銷，只有在推銷產(chǎn)品時(shí)才零星地使用廣告、宣傳公關(guān)策略。沒有真正認(rèn)識(shí)到營銷是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，目的在于通過形象提升、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)跟進(jìn)等途徑，加強(qiáng)客戶資源的開發(fā)與維護(hù)，進(jìn)而達(dá)到營利的最終目的。

　　2、營銷體制不順暢。我國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行組織構(gòu)架和管理體系相對落后，再加上經(jīng)營半徑大、分支機(jī)構(gòu)眾多，客觀上存在多頭對外營銷、分割作戰(zhàn)現(xiàn)象。如農(nóng)行不同省市都有自身的形象宣傳，缺乏統(tǒng)一的形象策劃。在產(chǎn)品的宣傳推介上也是按照管理部門進(jìn)行歸口管理，如國際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)外匯產(chǎn)品的宣傳設(shè)計(jì)、宣傳實(shí)施等全部工作，缺少客戶信息的必要共享，此外也沒有一個(gè)專門的統(tǒng)一營銷管理部門和策劃部門。

　　3、營銷定位不合理。國有商業(yè)銀行特別是其分支機(jī)構(gòu)在實(shí)施市場營銷時(shí)，缺乏必要的市場調(diào)研和市場細(xì)分，只是借助于鋪天蓋地的掛條幅、刷標(biāo)語引起大眾注意；缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對市場的分析、定位與控制，而是簡單地隨金融市場競爭的潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營銷手段。沒有真正地找準(zhǔn)金融產(chǎn)品特定的潛在客戶消費(fèi)群體，“服務(wù)群體定位不明確，服務(wù)重點(diǎn)不突出”的現(xiàn)象也就再所難免。

　　4、營銷策略不完善。國有商業(yè)銀行現(xiàn)階段的市場營銷策略仍主要停留在產(chǎn)品宣傳策略，集產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略、優(yōu)質(zhì)服務(wù)戰(zhàn)略和分渠道銷售戰(zhàn)略等策略為一體的組合性策略研究運(yùn)用不夠。同時(shí)，各家商業(yè)銀行和其分支機(jī)構(gòu)也未能很好地把握住自身產(chǎn)品、服務(wù)手段、對象的特色和經(jīng)營優(yōu)勢，市場營銷呈現(xiàn)趨同現(xiàn)象，特色性策略運(yùn)用相對匱乏。另外，受金融管制因素制約，定價(jià)性策略應(yīng)用也很少。

　　5、營銷隊(duì)伍不健全。我國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行受歷史因素影響員工人員素質(zhì)參差不齊，整體素質(zhì)不高，所謂的客戶經(jīng)理也基本上是由傳統(tǒng)的信貸員轉(zhuǎn)變而來，對非信貸類業(yè)務(wù)和新興產(chǎn)品了解相對薄弱，知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，缺少復(fù)合性。特別是在對鋼鐵、房地產(chǎn)、電力、電子科技等行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)營銷時(shí)，缺少精通行業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才，無法更好地洞悉與把握行業(yè)發(fā)展態(tài)勢和客戶潛在需要，與客戶合作層次不夠，營銷效果難免受到影響。

　　五、我國商業(yè)銀行未來營銷策略選擇與營銷策略重點(diǎn)

　　(一)營銷策略選擇。隨著我國金融市場全面開放最后期限的日益臨近，國有商業(yè)銀行和眾多外資商業(yè)銀行角逐大戰(zhàn)即將全面上演。在新的形勢下，我國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的市場營銷策略主要有以下兩種：

　　1、維持策略。維持策略就是要極力維持原有市場領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。主要包括以下兩個(gè)方面的維持：

　�。�1）地位維持，即樹立良好的國有商業(yè)銀行形象。現(xiàn)代營銷思想認(rèn)為，企業(yè)的形象是第一位的，沒有良好的形象，任何企業(yè)將無法生存。當(dāng)前，樹好國有商業(yè)銀行的形象的關(guān)鍵措施是要為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，給客戶充滿朝氣活力的感覺，不斷創(chuàng)造出新的競爭優(yōu)勢（如技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等）。與外資銀行相比，國有商業(yè)銀行對顧客的需求、對市場的判斷等方面有一定的優(yōu)勢，只要勇于開拓進(jìn)取，不僅能擁有較高的市場占有率，還一定會(huì)擁有較高的心理占有率和情感占有率。心理占有率和情感占有率不斷穩(wěn)步上升，最終將獲得更高的市場占有率和利潤。因此，國有商業(yè)銀行必須從加強(qiáng)服務(wù)，加強(qiáng)宣傳入手，穩(wěn)固在中國老百姓心中的良好形象，切忌產(chǎn)生盲目崇洋心理。

　�。�2）市場維持，即保持原有市場的占有份額并不斷尋求新的市場。國有商業(yè)銀行在維持市場地位及與外資銀行競爭的時(shí)候，要知道哪些陣地必須不惜一切代價(jià)加以防守，哪些陣地縮小不至于招來厄運(yùn)，然后考慮將資源集中用于關(guān)鍵的地方，如采取相應(yīng)的傾斜策略、集中優(yōu)勢兵力策略等，將受攻擊的目標(biāo)引到威脅較小的地帶，并設(shè)法減弱其進(jìn)攻強(qiáng)度。針對外資銀行要搶占爭奪的“重點(diǎn)”，可以采取以下市場維持對策：一是集中優(yōu)勢兵力維持優(yōu)質(zhì)客戶市場，全力公關(guān)，隨時(shí)關(guān)注其動(dòng)向，避免優(yōu)質(zhì)客戶流失；二是集中資源優(yōu)勢竭力維護(hù)主導(dǎo)業(yè)務(wù)（如存貸款批發(fā)業(yè)務(wù)），切實(shí)防范外資銀行步步為營進(jìn)行蠶食。外資銀行開展業(yè)務(wù)的順序一般為：先是聯(lián)系代理行關(guān)系，辦理中間業(yè)務(wù)，然后是進(jìn)行融資、信貸業(yè)務(wù)，再進(jìn)一步則是投資銀行業(yè)務(wù)，先批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，后是零售銀行業(yè)務(wù)。人民幣存貸款業(yè)務(wù)是我們的優(yōu)勢，但從允許外資銀行經(jīng)營人民幣存貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市情況來看，不可小覷，外資銀行在開展人民幣存貸款業(yè)務(wù)上同樣擁有極強(qiáng)的競爭力。三是對重點(diǎn)區(qū)域?qū)嵭兄攸c(diǎn)傾斜，如中心城市、沿海城市等利潤主要來源區(qū)，在資金、政策及其它方面給予重點(diǎn)支持。

　　2、對抗策略。就是要求國有商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域或市場范圍內(nèi)特別是新業(yè)務(wù)領(lǐng)域與競爭者對抗。雖然進(jìn)入中國的是國外較大的銀行，但它們在資金分配、業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)點(diǎn)分布等方面難免有一定的局限性。國有商業(yè)銀行又具有網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)功能、人才等優(yōu)勢，完全可以與外資銀行進(jìn)行較量。在國內(nèi)市場上，外資銀行的競爭就是要在某一關(guān)鍵點(diǎn)上以強(qiáng)勝弱，那國有商業(yè)銀行就應(yīng)將盡可能精、盡可能多的“兵力”派到關(guān)鍵點(diǎn)投入戰(zhàn)斗，加強(qiáng)市場調(diào)研，尋找好企業(yè)、好產(chǎn)品、好項(xiàng)目，進(jìn)而提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，培育良好的信貸載體，使企業(yè)合理的資金需求得到最大限度的滿足。

　　一是加大外幣存貸款、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)的競爭力度。據(jù)上海的情況反映，1998年以來，每進(jìn)來一家外資銀行，中資銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)比重就要下降1個(gè)百分點(diǎn)(注④)。外幣貸款業(yè)務(wù)更是讓外資銀行占據(jù)了優(yōu)勢地位。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須抓緊學(xué)習(xí)外國銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對有外幣存款業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)的各類企業(yè)進(jìn)行分類攻關(guān)。對于民族工業(yè)應(yīng)積極扶持，確保其需要金融服務(wù)時(shí)選擇國有商業(yè)銀行；對于三資企業(yè)，重點(diǎn)維護(hù)，加強(qiáng)和鞏固與這些高質(zhì)量客戶的聯(lián)系，避免客戶資源流失；對于外國企業(yè)，通過提供人民幣業(yè)務(wù)和其他配套金融服務(wù)進(jìn)行拉攏，爭取讓其考慮到中資銀行辦理更多業(yè)務(wù)。

　　二是加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。要進(jìn)一步加大對基礎(chǔ)行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和國有企業(yè)的資金傾斜；要按照因地制宜、規(guī)范管理、落實(shí)擔(dān)保、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則，進(jìn)一步拓寬對中小企業(yè)和非公有企業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域；要支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科技進(jìn)步和技術(shù)改造；要支持對外貿(mào)易，合理利用外資。

　　三是加大消費(fèi)信貸拓展力度。有資料顯示，美國大通曼哈頓銀行1997年底的貸款總額中，消費(fèi)者貸款所占比例高達(dá)61％，而同期我國商業(yè)銀行這一比例卻不到3％(注⑤)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)水平和金融意識(shí)的普遍提高，個(gè)人消費(fèi)信貸的市場潛力是巨大的。加上個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小、回收率高、發(fā)生壞賬情況少的特點(diǎn)，其必定成為外資銀行關(guān)注的熱點(diǎn)。上海、深圳的外資銀行已開始在這一領(lǐng)域與國內(nèi)銀行展開競爭。國有商業(yè)銀行必須進(jìn)行營銷戰(zhàn)略調(diào)整，進(jìn)一步加大消費(fèi)信貸力度，大幅度提高對消費(fèi)者的貸款在總貸款中的比重，從而使我國的銀行在外資銀行批發(fā)零售業(yè)務(wù)展開全面競爭的態(tài)勢下不至于措手不及。

　　四是加大網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)運(yùn)用力度。電腦網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)運(yùn)用是外資銀行的優(yōu)勢，也是未來銀行競爭又一主戰(zhàn)場。國有商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量進(jìn)行研究開發(fā)，形成可與外資銀行先進(jìn)技術(shù)相抗衡的局面。

　　五是加大對中小潛在優(yōu)質(zhì)客戶的傾注力度�，F(xiàn)階段國有商業(yè)銀行的注意力往往集中在大企業(yè)身上，而忽視對產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、科技含量高的中小企業(yè)的挖潛、培養(yǎng)和穩(wěn)定工作，外資銀行進(jìn)入中國市場必定會(huì)在中國最有發(fā)展前途的中小企業(yè)群體上傾注較大的注意力。國有商業(yè)銀行必須加大對它們的傾注力度，爭奪這一潛力無窮的市場。

　�。ǘ�）營銷策略重點(diǎn)。根據(jù)國外商業(yè)銀行市場營銷先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展趨勢，結(jié)合我國商業(yè)銀行改革潮流及營銷現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行未來市場營銷策略重點(diǎn)應(yīng)至少包括以下三個(gè)方面：

　　1、全面引入“以客戶為中心”的營銷理念。要把市場營銷理念建設(shè)作為企業(yè)文化建設(shè)的一個(gè)組成部分，牢固樹立“客戶是寶貴資源，市場營銷就是通過最好地開發(fā)和維護(hù)客戶資源而達(dá)到盈利目的”的觀念，克服營銷就是推銷產(chǎn)品、就是廣告宣傳的低層次思想，全面導(dǎo)入“以客戶為中心”的營銷理念，并在銀行全員上下不遺余力地進(jìn)行灌輸，使其體現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營的方方面面。要把營銷作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，實(shí)行各部門、多兵種協(xié)同作戰(zhàn)；要把營銷作為一個(gè)全員參與的過程，充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)部各個(gè)層次員工的參與熱情，形成強(qiáng)大的營銷合力。

　　2、充分結(jié)合流程再造和組織整合工程。目前，我國四大國有商業(yè)銀行股份制改造序幕已經(jīng)全面拉開，機(jī)構(gòu)扁平化改革也正在如火如荼地展開，加之業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)的全面聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通，銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)將進(jìn)行一次翻天覆地的重造。銀行市場營銷要充分適應(yīng)和借助這一機(jī)遇，通過大力壓縮精簡后臺(tái)部門和管理層次，充實(shí)提升前臺(tái)部門和客戶經(jīng)理隊(duì)伍，最大限度減少業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)的內(nèi)耗程度，增強(qiáng)點(diǎn)對點(diǎn)、面向客戶的服務(wù)功能。同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上增強(qiáng)對黃金客戶和潛在優(yōu)良客戶的服務(wù)功能，更好地為實(shí)施分層次、差異化服務(wù)提供保障。

　　3、推行以差異化營銷為重點(diǎn)的營銷策略。銀行差異化營銷就是對不同的細(xì)分市場提供不同的銀行服務(wù)，采取不同的營銷組合策略，最大程度地滿足客戶的多方面需求。實(shí)施差異化營銷要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：一是建立和運(yùn)用客戶資料庫。客戶資料庫是銀行市場細(xì)分的前提和基礎(chǔ)，是協(xié)助將傳統(tǒng)式營銷工具轉(zhuǎn)移到差異化營銷作業(yè)中的最主要工具�？蛻糍Y料庫的建設(shè)和維護(hù)，有利于銀行通過市場細(xì)分正確選擇目標(biāo)市場和進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。此外，銀行還可以通過整理和分析客戶資料，及時(shí)了解客戶變化了的需求，并作出相應(yīng)的營銷對策，提升營銷成效。二是開發(fā)和創(chuàng)立便利性、支持性服務(wù)，確定細(xì)分市場相應(yīng)的營銷組合策略。價(jià)格的相對剛性和服務(wù)的相對靈活性是銀行服務(wù)營銷的特點(diǎn)之一。銀行的便利性服務(wù)和支持性服務(wù)是區(qū)別競爭對手的主要方面，也是形成銀行服務(wù)特色的主要渠道。目前，快捷、規(guī)范、高質(zhì)量的服務(wù)已經(jīng)成為銀行服務(wù)營銷的潮流，針對這種趨勢，銀行應(yīng)該加快開發(fā)適應(yīng)不同類型顧客的服務(wù)渠道，特別是適用于高等級客戶的高效、快捷、個(gè)性化的服務(wù)渠道，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、智能化服務(wù)等，不斷分流銀行柜臺(tái)服務(wù)的顧客。三是提供高質(zhì)量服務(wù)是銀行差異化營銷的最佳切入點(diǎn)。只有良好的服務(wù)，才能留住老顧客，爭取新顧客。按照二八法則，銀行服務(wù)營銷的重點(diǎn)是如何將創(chuàng)造80%利潤的20%顧客轉(zhuǎn)變成企業(yè)的忠實(shí)消費(fèi)者，這就要求銀行以高素質(zhì)員工、先進(jìn)經(jīng)營理念、優(yōu)良企業(yè)文化為基礎(chǔ)提供高質(zhì)量服務(wù)，形成具有自己特色的服務(wù)風(fēng)格，增強(qiáng)其市場核心競爭力。四是導(dǎo)入CIS，實(shí)現(xiàn)銀行形象的差異化。CIS系統(tǒng)主要包括企業(yè)理念識(shí)別系統(tǒng)(MI)、企業(yè)視覺識(shí)別系統(tǒng)(VI)和企業(yè)行為識(shí)別系統(tǒng)(BI)。導(dǎo)入CIS可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)理念、視覺、行為的統(tǒng)一性和獨(dú)特性，強(qiáng)化企業(yè)的識(shí)別功能，加深顧客對企業(yè)和產(chǎn)品的印象。銀行可以通過對服務(wù)、理念、視覺、行為等一系列整體的定位和統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)銀行形象的差異化。

　　面對日益激烈的金融競爭市場，我國商業(yè)銀行只有大力借鑒國外商業(yè)銀行市場營銷先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適應(yīng)市場營銷發(fā)展潮流，創(chuàng)新營銷理念、創(chuàng)新營銷策略、提升營銷技巧，才能有效贏得市場、贏得客戶、贏得發(fā)展空間。

　　注釋

　�、賲⒁娖昼�瑛著《試論我國商業(yè)銀行市場營銷策略》第3頁。

　　②參見龔維新主編《現(xiàn)代金融企業(yè)營銷》，立信會(huì)計(jì)出版社1994年版第8—12頁。

　�、蹍⒁娎畲T著《銀行營銷：告別刀耕火種年代》，《數(shù)字財(cái)富》20xx年第9期

　�、堍輩⒁姟缎滦蝿菹聡�有商業(yè)銀行營銷策略》第5頁。

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