淺析我國(guó)開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策論文
摘 要：國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中尚屬于新興的金融服務(wù)品種，這一配合賒銷等商業(yè)信用方式的綜合性的結(jié)算方式，可以改善交易條件，有著廣闊的發(fā)展空間。本文擬從我國(guó)商業(yè)銀行開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的難點(diǎn)出發(fā)，就商業(yè)銀行如何更好的開展、推廣這一項(xiàng)金融服務(wù)提出一些對(duì)策。
關(guān)鍵詞：國(guó)際保理 我國(guó)商業(yè)銀行 對(duì)策
一、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行于1992年引入國(guó)際保理業(yè)務(wù)，經(jīng)過了若干年的發(fā)展，國(guó)際保理業(yè)務(wù)量仍只占我國(guó)結(jié)算量的很小比例。我國(guó)商業(yè)銀行至今無論在業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平和經(jīng)驗(yàn)方面與國(guó)外銀行存在著差距，對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，習(xí)慣于多年來使用的傳統(tǒng)結(jié)算方式，致使銀行保理這項(xiàng)業(yè)務(wù)難于服務(wù)于國(guó)內(nèi)出口貿(mào)易。我國(guó)銀行辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)時(shí)，更多地需要得到國(guó)外代理行或聯(lián)行的支持和服務(wù)。所以，如何拓展國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)，同時(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)值得探討的問題。
二、我國(guó)商業(yè)銀行開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)
1.國(guó)際保理業(yè)務(wù)缺乏明確的目標(biāo)市場(chǎng)和定位
我國(guó)目前的國(guó)際保理業(yè)務(wù)缺乏明確的目標(biāo)市場(chǎng)和定位，是造成業(yè)務(wù)量小和難以取得規(guī)模效應(yīng)的主要原因。我國(guó)商業(yè)銀行開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)部門的服務(wù)對(duì)象，受銀行從業(yè)人員和資金的限制，一般都集中在銀行做信用證及托收等結(jié)算的客戶上。而且，考察目前主動(dòng)采用保理業(yè)務(wù)的客戶，也往往是因產(chǎn)品積壓或信用失效而不得以采用的，這些客戶當(dāng)然無法形成出口保理業(yè)的穩(wěn)定客戶群體，也無法起到樣板客戶的廣告效應(yīng)。
2.我國(guó)商業(yè)銀行開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較薄弱
國(guó)際保理業(yè)務(wù)通常是建立在買賣雙方商品賒銷或承兌交單方式基礎(chǔ)之上的。出口商辦理保理業(yè)務(wù)并銷售商品后,由于保理業(yè)務(wù)項(xiàng)下銀行的壞帳擔(dān)保,出口商在銀行已核準(zhǔn)應(yīng)收賬款額度內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)通常是轉(zhuǎn)移到銀行的,因而銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)就非常大。這就需要銀行加強(qiáng)對(duì)國(guó)外客戶的資信調(diào)查,正確評(píng)估客戶信譽(yù)。但由于國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)外代理行少,且分布不勻,因此國(guó)內(nèi)行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)便不能很好地掌握國(guó)外客戶的情況,造成自身風(fēng)險(xiǎn)較大。
3.我國(guó)的國(guó)際保理方式還沒有完全與國(guó)際接軌
(1)在保理模式上，我國(guó)許多商業(yè)銀行并沒有使用EDI系統(tǒng)，使的我國(guó)主要采用單保理方式，而不同于國(guó)際上通行的雙保理商保理做法。這樣，使得我國(guó)商業(yè)銀行不能充分展示國(guó)際保理業(yè)務(wù)中的資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理等綜合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，不利于我國(guó)保理商與世界各國(guó)保理商進(jìn)一步開展合作與進(jìn)一步發(fā)展。
(2)在業(yè)務(wù)硬件設(shè)施配備上，我國(guó)保理公司與各國(guó)保理商和民間資信公司等機(jī)構(gòu)尚未建立起完善的信息交互網(wǎng)絡(luò)，而且尚沒有建立起一個(gè)獨(dú)立的信用評(píng)定機(jī)構(gòu)。這在很大程度上影響了我國(guó)保理公司與國(guó)外保理商之間的相互交流以及信息傳遞。
5.我國(guó)關(guān)于國(guó)際保理的法律體系建設(shè)滯后
雖然我國(guó)己經(jīng)加入國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)并接受了《國(guó)際保理慣例規(guī)則》以及國(guó)際上頒布的《國(guó)際保理服務(wù)公約》、《仲裁規(guī)則》等國(guó)際統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)則，但這些法律規(guī)范還不能直接用于指導(dǎo)、監(jiān)督我國(guó)保理業(yè)務(wù)具體實(shí)施。我國(guó)早在1992年便開展了國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但到目前為止，尚未建立一套完整規(guī)范的保理業(yè)務(wù)法律體系。
6.我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的專業(yè)人才缺乏
由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)具有綜合性，從事國(guó)際保理業(yè)務(wù)的人員不僅必須具備熟練的英語應(yīng)用、計(jì)算機(jī)操作能力，還要有較豐富的國(guó)際金融知識(shí)、法律知識(shí)，熟悉相關(guān)國(guó)際慣例、國(guó)際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。我國(guó)沒有院校和機(jī)構(gòu)開展保理業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)機(jī)制。國(guó)家也沒有組織保理業(yè)務(wù)的專業(yè)考試，這導(dǎo)致我國(guó)從事保理業(yè)務(wù)的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)。
7.影響保理業(yè)務(wù)的其他因素
主要是對(duì)進(jìn)口商的資信調(diào)查困難。通常，進(jìn)口商憑借其有利的買方地位，往往不愿意透露自己的財(cái)務(wù)狀況，這就增加了出口保理的操作難度。
三、從商業(yè)銀行角度考慮國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展對(duì)策
1.商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步展開保理業(yè)務(wù)的推廣活動(dòng)
進(jìn)出口商是直接從商業(yè)銀行辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)的，而且許多進(jìn)出口商又和國(guó)內(nèi)某些開展保理業(yè)務(wù)的銀行建立了良好的合作伙伴關(guān)系，在進(jìn)出口商辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行往往都要給出一些建議和幫助，如果商業(yè)銀行能夠大力的推廣保理業(yè)務(wù)，給進(jìn)出口商細(xì)致的指導(dǎo)。幫助進(jìn)出口商全面的了解保理業(yè)務(wù)。這對(duì)于進(jìn)出口商使用保理業(yè)務(wù)肯定會(huì)起到一些作用。
而且現(xiàn)在很少有中國(guó)的銀行主動(dòng)的推廣保理業(yè)務(wù)，這樣被動(dòng)的經(jīng)營(yíng)，就容易給外資銀行占得先機(jī)。我國(guó)銀行在國(guó)際保理業(yè)務(wù)交易中基本是進(jìn)出口商主動(dòng)提出要開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)才進(jìn)行相應(yīng)的活動(dòng)，所以導(dǎo)致了我國(guó)進(jìn)出口商還是采取很多傳統(tǒng)的交易方式。不但流失了客戶而且又失去推廣國(guó)際保理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。只有我國(guó)保理商主動(dòng)積極的推廣保理活動(dòng)的情況下，國(guó)際保理業(yè)務(wù)才會(huì)向更好的方向發(fā)展。
2.商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分和明確目標(biāo)市場(chǎng)
按照現(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)的觀點(diǎn)，任何一項(xiàng)成功產(chǎn)品或服務(wù)都需要具有明確的目標(biāo)市場(chǎng)和清晰的市場(chǎng)定位。國(guó)際保理業(yè)務(wù)作為一種金融產(chǎn)品也同樣如此。而一些發(fā)達(dá)的有經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保理商都會(huì)做目標(biāo)市場(chǎng)做一些細(xì)致的定位。這樣才能提高保理商的效益。而不會(huì)使得本身適合開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的進(jìn)出口商去開展別的業(yè)務(wù)。而開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)去開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)。
在定義和設(shè)立目標(biāo)市場(chǎng)與目標(biāo)客戶群體時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)分析所在國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)期、產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)或壟斷情況，目標(biāo)行業(yè)的市場(chǎng)容量、盈利情況、政府導(dǎo)向，目標(biāo)企業(yè)的市場(chǎng)份額，財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金支付能力，以及商業(yè)銀行自身在金融同業(yè)所處的競(jìng)爭(zhēng)地位等因素。為降低產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須謹(jǐn)慎選擇最適合的目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)客戶群體去投放該產(chǎn)品。在開展某些以絨資為目的的國(guó)際保理業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行更應(yīng)該明確目標(biāo)市場(chǎng)。
畢竟國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展起步較晚，保理商對(duì)開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)也欠缺。商業(yè)銀行可以考慮選擇一些資信比較好的大企業(yè)開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)。對(duì)在無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行更應(yīng)該注意定位好目標(biāo)市場(chǎng)，避免造成應(yīng)收賬款的損失。
3.商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
在開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)中會(huì)遇到操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一系列的風(fēng)險(xiǎn)。采取一些事前控制和事后防范的手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是比較好的辦法。可以建立嚴(yán)格的資信評(píng)審依據(jù)和程序，可以最大程度地防范操作風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行一般都建立起信審分離的客戶資信評(píng)審系統(tǒng)，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行引進(jìn)、改造和運(yùn)行。比如事先制定統(tǒng)一的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，在總體上控制風(fēng)險(xiǎn)范圍。我國(guó)商業(yè)銀行可以結(jié)合本國(guó)會(huì)計(jì)制度，區(qū)分各種形式的應(yīng)收賬款融資方式，以及無追索權(quán)、有部分追索權(quán)和有追索權(quán)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)預(yù)先規(guī)定其會(huì)計(jì)處理程序、作帳規(guī)則、核算標(biāo)準(zhǔn)以及報(bào)表統(tǒng)計(jì)口徑等。比如規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議框架，防范各國(guó)各地的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以以國(guó)際的保理法律法規(guī)為準(zhǔn)則。設(shè)計(jì)協(xié)議。避免造成法律上的.誤解。最后還可以細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)類型，有針對(duì)地揭示風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。
4.商業(yè)銀行應(yīng)該加快建立安全快速的電子化網(wǎng)絡(luò)
國(guó)際保理業(yè)務(wù)的開展需要先進(jìn)快速的電子化網(wǎng)絡(luò)。國(guó)際保理業(yè)務(wù)的開展基本都使用國(guó)際保理商聯(lián)合會(huì)的EDI技術(shù)，并形成了覆蓋全世界980多個(gè)FCI成員的EDIFACTORING系統(tǒng)。通過先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)平臺(tái)的使用使國(guó)際保理業(yè)務(wù)的效率大大提高。這就對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提出了要加強(qiáng)加快進(jìn)行硬件的建設(shè)。引進(jìn)先進(jìn)的國(guó)際統(tǒng)一系統(tǒng)并對(duì)原來的系統(tǒng)進(jìn)行有效的升級(jí)和維護(hù)。保持系統(tǒng)的安全、有效和暢通，使系統(tǒng)能更好的為保理商服務(wù)。國(guó)內(nèi)各保理商也可以相互間采取技術(shù)支持，那些保理業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的保理商能幫助一些剛剛開展保理業(yè)務(wù)的保理商進(jìn)行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)。
5.商業(yè)銀行應(yīng)該完善國(guó)際保理業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量
國(guó)際保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)，它集貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保等。國(guó)際保理業(yè)務(wù)具有多種形式多種功能。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的國(guó)際保理業(yè)務(wù)形式相對(duì)單一，不能完全滿足不同企業(yè)的不同需求。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大與發(fā)展，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)外客戶的了解，建立國(guó)外客戶信用評(píng)估機(jī)制。對(duì)不同國(guó)家信用等級(jí)不同的客戶，分別核定大小不等的信用額度，并且對(duì)出口商提供多少不等的融資服務(wù)，以使商業(yè)銀行的工作處于主動(dòng)有利地位①。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該完善國(guó)際保理業(yè)務(wù)，提高國(guó)際保理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。以客戶的需求為方向，以高質(zhì)量的服務(wù)、快速的辦事效率來更好的為進(jìn)出口商服務(wù)。
6.商業(yè)銀行應(yīng)該大力培養(yǎng)保理專業(yè)人才
商業(yè)銀行可以通過開展國(guó)際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)，為保理業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行要積極加入FCI，加強(qiáng)與世界知名保理商的交流與合作，學(xué)習(xí)和借鑒他們先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。可以從國(guó)外招聘一些保理專業(yè)人才幫助我國(guó)商業(yè)銀行開展保理業(yè)務(wù)，也可以派遣國(guó)內(nèi)的人員到國(guó)外學(xué)習(xí)和實(shí)踐把外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)帶進(jìn)來。培養(yǎng)一支能夠掌握金融英語、國(guó)際貿(mào)易、電腦操作、法律知識(shí)的高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍，提高我國(guó)保理業(yè)務(wù)的整體水平。銀行等保理機(jī)構(gòu)要對(duì)自身的國(guó)際保理業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，組織人員參加FCI組織的保理函授課程學(xué)習(xí)和考試。相信隨著保理業(yè)務(wù)的專業(yè)化人才增多，國(guó)際保理業(yè)務(wù)一定能更好的開展。
7.商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與國(guó)際保理機(jī)構(gòu)的合作
由于國(guó)際保理業(yè)務(wù)國(guó)際上比較流行的做法是雙保理的操作，而雙保理就需要進(jìn)口保理商和出口保理商之間展開緊密的合作。雖然雙保理業(yè)務(wù)的費(fèi)用比單保理要高，但其安全性卻比單保理要高的多。這就需要我國(guó)商業(yè)銀行和國(guó)際保理機(jī)構(gòu)開展合作，和各國(guó)的保理商建立代理行的關(guān)系。與國(guó)際保理合作也使得外國(guó)保理商能夠更好的和我們開展業(yè)務(wù)關(guān)系。如果它為其國(guó)家的出口商辦理國(guó)際保理業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行就可以成為其進(jìn)口保理商。加強(qiáng)與國(guó)際保理商的合作，也能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平和技術(shù)水平，更好的完善本國(guó)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)。
四、結(jié)論
我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展受到銀行內(nèi)部及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)的限制，要促進(jìn)國(guó)際保理業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，商業(yè)銀行必須從觀念等諸多方面進(jìn)行努力。筆者認(rèn)為，通過積極促進(jìn)商業(yè)信用體系、國(guó)際保理業(yè)務(wù)法律體系建設(shè)，同時(shí)促使商業(yè)銀行自身盡快采取措施，才能為國(guó)際保理業(yè)務(wù)的開展及進(jìn)一步發(fā)展做好準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行正面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。筆者希望通過上述分析能對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)問題，特別是就如何推動(dòng)國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展，爭(zhēng)取高端客戶，迅速為國(guó)際保理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的內(nèi)部和外部環(huán)境，增強(qiáng)我國(guó)中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力等方面引起更多思考，把我國(guó)商業(yè)銀行的保理業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)研究引向深入。
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