我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題及建議論文
商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要包括銀行對金融風(fēng)險的分析和預(yù)測、回避和排除，其充分保障著銀行的經(jīng)營資金和金融體系的安全。我國商業(yè)銀行起步晚，發(fā)展快，中小型商業(yè)銀行分布廣泛，擴(kuò)展迅速，但商業(yè)銀行投資和運(yùn)營風(fēng)險高，易受市場影響，金融穩(wěn)定性差，管理方面存在許多漏洞和不足，在世界商業(yè)銀行中的地位還有待提高。筆者結(jié)合前人探討得出的經(jīng)驗，綜合分析了我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的不足之處，這些問題的解決方案不是一朝一夕就能夠解決的，也不是僅憑一家之言就可以進(jìn)行的，筆者僅就這些問題陳述一定的觀點(diǎn)和理解，分析未來一段時間商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方案發(fā)展和努力的方向。
1、我國商業(yè)銀行風(fēng)險現(xiàn)狀問題分析
1．1由煙臺票據(jù)案看商業(yè)銀行的風(fēng)險管理觀念問題。2012年上半年，山東煙臺發(fā)生了一起涉案4億多元的票據(jù)大案。煙臺銀行某支行行長劉維寧利用職權(quán)之便，先后多次將銀行庫存的銀行承兌匯票取走，總金額達(dá)4．36億元，調(diào)查原因正是小商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的重視度不夠的體現(xiàn):銀行人員覺得票據(jù)是低風(fēng)險業(yè)務(wù)，因而從未對其引起重視，最終被不法分子有機(jī)可乘，蒙受巨大損失。殊不知風(fēng)險管理往往能決定商業(yè)銀行的前景和壽命，風(fēng)險管理能力低，對金融風(fēng)險和日常管理漏洞的應(yīng)對能力不足，在危機(jī)來臨時，就可能導(dǎo)致銀行的運(yùn)營受到?jīng)_擊，甚至可能因此面臨破產(chǎn)。
1．2對各類風(fēng)險計量模型的適用范圍和局限性不夠了解。銀行運(yùn)營中的風(fēng)險往往不是單一問題，各個方面的風(fēng)險都需要對應(yīng)策略，但許多商業(yè)銀行對風(fēng)險應(yīng)對仍采取的是大事化小的處理辦法，對風(fēng)險來源和管理辦法的應(yīng)對范圍分類不明確，許多問題都統(tǒng)一處理使風(fēng)險管理制度缺乏針對性和有效性，在面臨問題時的解決也就失去了應(yīng)有的高效性，使許多風(fēng)險問題拖沓延期得不到解決，久而久之形成痼疾難以根治。
1．3風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。風(fēng)險管理不僅需要人工分析，有時還需要借助一定工具的輔助分析，而目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理一般都停留在人工分析預(yù)測，定性處理的階段�；绢A(yù)測和處理都依靠經(jīng)驗分析，對數(shù)據(jù)的定量分析明顯不足。如果不依靠技術(shù)手段的經(jīng)驗分析很容易帶有分析者的主觀情感，并容易被市場導(dǎo)向所迷惑，對風(fēng)險預(yù)測和處理辦法產(chǎn)生不利影響。
1．4風(fēng)險管理制度不完善。我國的商業(yè)銀行起步晚發(fā)展快，所以在制度管理方面進(jìn)步不穩(wěn)，盡管規(guī)則在不斷被制定，但日積月累的制度慢慢使得管理體系變得龐雜而不清晰，許多條例的`規(guī)定模糊或重疊嚴(yán)重，對問題的權(quán)責(zé)歸屬也不明確，還有一些規(guī)定空洞虛無，可操作性差。這些都為風(fēng)險管理體系的完善制造了極大阻力。
1．5風(fēng)險管理重點(diǎn)偏頗，除信貸風(fēng)險以外其他風(fēng)險被明顯忽略。商業(yè)銀行主要以營利為目的，因此對信貸的風(fēng)險最為看重。在客戶申請信用貸款時，銀行往往會進(jìn)行一系列的風(fēng)險評估和調(diào)查，因為一旦信用貸款出現(xiàn)問題，銀行的周期運(yùn)轉(zhuǎn)就會陷入極大危機(jī)，是影響銀行運(yùn)營的直接風(fēng)險因素。其實，盡管信貸風(fēng)險關(guān)乎銀行存亡，但市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險等方面的風(fēng)險管理如果得不到及時恰當(dāng)處理，也是會危及銀行盈利和運(yùn)轉(zhuǎn)的。因此在風(fēng)險管理中，信貸風(fēng)險可以占據(jù)風(fēng)險管理的主要地位，但絕不能是大部分地位。其次，信用貸款風(fēng)險管理的主導(dǎo)地位明顯的同時，信貸風(fēng)險管理還存在著許多弊端和不足。對不良貸款的監(jiān)督和警惕不夠，加大了信貸風(fēng)險。
1．6缺乏精通《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險管理理論和實踐的專業(yè)人才現(xiàn)行《商業(yè)銀行資本管理辦法》是商業(yè)銀行的運(yùn)營準(zhǔn)繩，這一辦法的執(zhí)行無疑對銀行本身是有利無害的，但許多商業(yè)銀行對這一辦法的了解度和執(zhí)行度并不深入，無法最大化實現(xiàn)《辦法》帶來的利益。商業(yè)銀行的招聘對象來源多樣，有來自社會自學(xué)的人員，也有學(xué)校專業(yè)人員對口就業(yè)，甚至有些來自于關(guān)系介紹。招聘對象大多有一定的工作能力，但其中卻缺乏理論和實踐的高端專業(yè)人才。風(fēng)險管理方面的高端人才更是缺乏，使管理階層的用人有些左支右絀。
2、應(yīng)對措施和發(fā)展趨勢
2．1加強(qiáng)風(fēng)險管理觀念意識普及。風(fēng)險管理觀念的加強(qiáng)不只是管理人員的要求，也是對所有銀行業(yè)務(wù)員的要求。風(fēng)險管理不是一個人一時間就可以做到的，它是一種長效保障機(jī)制，需要所有銀行人員的觀念上的重視和潛意識的維護(hù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系需要把全體員工都動員起來，宣傳風(fēng)險管理概念，普及風(fēng)險管理與銀行效益休戚相關(guān)，與銀行內(nèi)每個人的個人利益也緊密相連的觀念，動員全體人員參與到風(fēng)險管理和監(jiān)督機(jī)制中。
2．2風(fēng)險歸類化管理，明確分工和細(xì)化責(zé)任。銀行要提高風(fēng)險管理效率，需要對不同類型的風(fēng)險進(jìn)行分類處理，杜絕統(tǒng)一處理的弊端，將風(fēng)險問題細(xì)化、類化、分化，對不同類型和不同程度的風(fēng)險問題，指派不同的負(fù)責(zé)人員去處理應(yīng)對，最終反應(yīng)到集中部門進(jìn)行整理分析，再將各種問題全局性觀察分析，把握風(fēng)險來源和處理方式的區(qū)別和聯(lián)系，為以后的風(fēng)險管理工作積累經(jīng)驗。
2．3優(yōu)化量化分析手段。在銀行風(fēng)險管理過程中，依靠經(jīng)驗分析的主導(dǎo)地位應(yīng)逐漸被科學(xué)量化的分析工具和技術(shù)取代。將風(fēng)險坐標(biāo)圖、蒙特卡羅方法等分析手段更多運(yùn)營到數(shù)據(jù)的風(fēng)險預(yù)測和分析上，對于多項風(fēng)險的比較，風(fēng)險可能性，以及成因和可能影響的分析的量化和理想化有明顯作用�？捎行p少由于風(fēng)險預(yù)測分析中個人主觀看法的片面性和局限性而產(chǎn)生的不確定危險。
2．4對風(fēng)險管理制度進(jìn)行系統(tǒng)編制和重新分析。商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段以后，隨著銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)范圍的拓展，風(fēng)險管理的制度也會暴露出混亂的問題，許多矛盾依靠舊的制度可能無法妥善解決，這時候就需要對混亂的管理制度體系進(jìn)行重新評估和制定。管理制度體系的完善是一個復(fù)雜龐大的過程，但在商業(yè)銀行的擴(kuò)大發(fā)展階段，這方面的問題卻不能忽略草率，更不能曠日持久，將一個舊的體制打破是一個簡單的過程，而重塑卻遠(yuǎn)沒有那么輕易。因此制度的完善不能先打破再重組，而需要一步一步循序漸進(jìn)。
2．5全面評估風(fēng)險，加強(qiáng)其他風(fēng)險的管理。在銀行風(fēng)險管理過程中，信貸風(fēng)險需要受到重視，但同時必須加強(qiáng)對其他風(fēng)險的評估預(yù)測工作。主要應(yīng)體現(xiàn)在對其他風(fēng)險的管理，提高資本和精力投入，同時對不同風(fēng)險進(jìn)行不同應(yīng)對方法。如緊密觀察金融市場動態(tài)，以更高的靈活度應(yīng)對市場風(fēng)險，嚴(yán)格要求操作人員，健全監(jiān)督機(jī)制以降低操作風(fēng)險，嚴(yán)格貸款審查，優(yōu)化資金來源渠道以避免流動性風(fēng)險，加強(qiáng)審查，深入了解分析相關(guān)法律文件以規(guī)避法律風(fēng)險、以人為本，以客戶為先，用誠信經(jīng)營免除客戶不滿帶來的銀行聲譽(yù)風(fēng)險等。總之對各類風(fēng)險，銀行都要有相應(yīng)的預(yù)防和解決措施，避免風(fēng)險危機(jī)出現(xiàn)時會手忙腳亂不知如何應(yīng)對。
2．6培養(yǎng)和刪選同步，扶植管理型人才。針對銀行內(nèi)部缺乏《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險管理理論和實踐的專業(yè)人才的問題，銀行需要從源頭上把關(guān)，接納刪選對風(fēng)險管理有一定頭腦和能力的人才。銀行可以考慮與各高校或高職院校進(jìn)行培養(yǎng)合作，采取投資收益的方式，結(jié)合學(xué)校開設(shè)《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險管理理論和實踐專業(yè)課程，定向培養(yǎng)銀行需要的管理型人才，給銀行提供源源不斷的人才技術(shù)支持。最后在銀行運(yùn)營過程中，對新進(jìn)人才力量要進(jìn)行強(qiáng)化指導(dǎo)，確保消除在風(fēng)險管理方面的薄弱點(diǎn)，完善風(fēng)險管理機(jī)制。綜上所述，我國經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)步發(fā)展，逐步向世界前沿水平靠近，這一點(diǎn)毋庸置疑。然而發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)各種問題，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理缺陷，就是其中仍需要解決的不足問題。在風(fēng)險管理的觀念意識，全面風(fēng)險評估，歷史經(jīng)驗總結(jié)借鑒，制度完善，人才引進(jìn)等方面都存在不同程度的問題，對這些不足，商業(yè)銀行首先要給以足夠的重視，然后進(jìn)行逐步的改革，切忌貪功冒進(jìn)。在問題解決和完善機(jī)制的過程中穩(wěn)步前進(jìn)，商業(yè)銀行的發(fā)展前景值得期待。
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