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大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的論文
校園網(wǎng)絡(luò)貸款是針對(duì)大學(xué)生和研究生群體, 提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù) 的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款大家的觀點(diǎn)不一樣,論文怎么寫才好?大家不妨來(lái)看看小編推送的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的論文,希望給大家?guī)?lái)幫助!
摘 要:大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸,面臨著電子合同無(wú)效,個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)的防控十分必要。進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防控,應(yīng)從“對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度”、“對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及”和“加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)”三個(gè)方面著手。
關(guān)鍵詞:大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范
一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的背景
在沒有任何擔(dān)保的情況下,校園里的大學(xué)生通過提交有關(guān)身份資料的方式,就可以向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得一定數(shù)額的貸款。在獲得這些貸款之后,校園里的大學(xué)生經(jīng)常會(huì)用于購(gòu)買蘋果等數(shù)碼產(chǎn)品,再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外,也會(huì)出現(xiàn)在繼續(xù)資金的情況下,大學(xué)生向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款。因而,在校的大學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款,其原因有兩類:一類是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)拮據(jù),無(wú)法支付相應(yīng)商品的價(jià)款,即我們所謂的“窮”;另外一類是因?yàn)榧毙栌缅X,如家里出現(xiàn)變故,需要使用較大數(shù)額的資金,即我們所謂的“急”。[1]2016年3月,河南某學(xué)校的學(xué)生因沉迷網(wǎng)絡(luò)賭錢,利用多位同學(xué)的身份信息向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了數(shù)次借款,前后共借款達(dá)數(shù)十萬(wàn)元,因?yàn)榈狡跓o(wú)法償還借款,其和家人受到借貸公司多次的催款,甚至是威脅,最終該學(xué)生跳樓去世。[2]而后,通過將身份證放在胸前,然后自拍,將此種方式所拍的.“照片”作為信用抵押給借貸平臺(tái)從而獲得貸款,也就是所謂的“裸條”!奥銞l”借貸事件引起了各大媒體的關(guān)注,再次將網(wǎng)絡(luò)借貸推向了公眾的視野。校園網(wǎng)貸通常分為三種類型:其一是針對(duì)在校大學(xué)生的購(gòu)物平臺(tái),其最大的特點(diǎn)在于能夠分期購(gòu)物;其二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),其主要的功能在于助學(xué)大學(xué)生或者幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè);其三是電商提供的信貸服務(wù),如京東白條。[3]校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的社會(huì)高度關(guān)注,始終都繞不過一個(gè)問題:校園網(wǎng)絡(luò)借貸該如何進(jìn)行監(jiān)管。
今年4月,教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,著手對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。在社會(huì)高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下,從法律角度分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險(xiǎn)的前提下,如何引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范更是重中之重。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析
在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體,其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類:
1.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風(fēng)險(xiǎn):首先,網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易,均簽訂的是電子合同,因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問題。依據(jù)《合同法》第33條[4],出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書。此外,電子合同的合規(guī)性問題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成,是否存在電子簽名或者手寫簽名,是否明確了借貸雙方鄂主體;其次,網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》,對(duì)于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定,同時(shí)對(duì)于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定;再次,網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個(gè)人隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中需要借貸雙方將相關(guān)的個(gè)人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將出借人的個(gè)人信息泄露給其他人的情況;最后,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特殊性,網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過平臺(tái)所發(fā)布的類似于資產(chǎn)證券化的借款標(biāo)的欣慰,可能被認(rèn)定為非法公開發(fā)行證券的行為。[5]
2.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風(fēng)險(xiǎn):首先,大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人,可能存在被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理不夠規(guī)范,缺少風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制,對(duì)貸款詐騙分子難以識(shí)別;其次,大學(xué)生作為借款人可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款,遠(yuǎn)超過銀行同期利率,對(duì)于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言是有害的;再次,在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后,因在校大學(xué)生并未有收入來(lái)源或者僅有很小部分的收入,因而在還款日期到來(lái)時(shí)難以按期償還,很多學(xué)生被迫接受利滾利,最終導(dǎo)致借款數(shù)額巨大;最后,由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求提供相關(guān)的身份信息,因而同樣存在個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。[6]
三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范
大學(xué)生面對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn),做好風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。2016年4月,教育部辦公廳和銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手[7]:
1.對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的確為大學(xué)生理財(cái)提供了很好的機(jī)會(huì),但是因?yàn)镻2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不夠,因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險(xiǎn)。因而,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,首先應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸的開始,即要求應(yīng)出臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定,同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)在各個(gè)環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。
2.對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)尤其風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)基本為零,很多大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題,甚至是付出生命的代價(jià),就是因?yàn)閷?duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)缺乏,尤其是法律方面的知識(shí)的缺乏。
3.加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述,大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個(gè):一是因?yàn)椤案F”;二是因?yàn)椤凹薄。因此,加?qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外,大學(xué)生之所以能夠“拆東墻,補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸,其中一個(gè)很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善,因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。
注釋:
[1]參見潘從武、武運(yùn)波:《校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費(fèi)――法律界人士呼吁加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管》,載《法制日?qǐng)?bào)》2015年2月27日,第4版。
[2]參見史洪舉:《對(duì)“校園貸款”不能放松監(jiān)管》,載《民主與法制時(shí)報(bào)》2016年3月22日,第2版。
[3]參見張燕:《記者臥底女大學(xué)生“裸條”借貸調(diào)查:瘋狂的校園借貸》,載《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第25期。
[4]《中華人民共和國(guó)合同法》第三十三條規(guī)定:“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的,可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書。簽訂確認(rèn)書是成立!
[5]王家卓,徐紅偉主編:《2013中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》,知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2014年版,第129頁(yè)。
[6]參見季振華、鄭依晴:《大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究及其管理對(duì)策》,載《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》2016年第3期。
[7]具體內(nèi)容參見《教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(教思政廳函[2016]15號(hào))。
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