銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施
風(fēng)險防控的方法
1、風(fēng)險回避 風(fēng)險回避是投資主體有意識地放棄風(fēng)險行為，完全避免特定的損失風(fēng)險。簡單的風(fēng)險回避是一種最消極的風(fēng)險處理辦法，因為投資者在放棄風(fēng)險行為的同時，往往也放棄了潛在的目標收益。所以一般只有在以下情況下才會采用這種方法：
�。�1）投資主體對風(fēng)險極端厭惡。
（2）存在可實現(xiàn)同樣目標的其他方案，其風(fēng)險更低。
�。�3）投資主體無能力消除或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
�。�4）投資主體無能力承擔(dān)該風(fēng)險，或承擔(dān)風(fēng)險得不到足夠的補償。
2、損失控制 損失控制不是放棄風(fēng)險，而是制定計劃和采取措施降低損失的可能性或者是減少實際損失�？刂频碾A段包括事前、事中和事后三個階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的控制主要是為了減少實際發(fā)生的損失。
3、風(fēng)險轉(zhuǎn)移 風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是指通過契約，將讓渡人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給受讓人承擔(dān)的行為。通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移過程有時可大大降低經(jīng)濟主體的風(fēng)險程度。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險。
�。�1）合同轉(zhuǎn)移。通過簽訂合同，可以將部分或全部風(fēng)險轉(zhuǎn)移給一個或多個其他參與者。
�。�2）保險轉(zhuǎn)移。保險是使用最為廣泛的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。
4、風(fēng)險保留 風(fēng)險保留，即風(fēng)險承擔(dān)。也就是說，如果損失發(fā)生，經(jīng)濟主體將以當時可利用的任何資金進行支付。風(fēng)險保留包括無計劃自留、有計劃自我保險。
�。�1）無計劃自留。指風(fēng)險損失發(fā)生后從收入中支付，即不是在損失前做出資金安排。當經(jīng)濟主體沒有意識到風(fēng)險并認為損失不會發(fā)生時，或?qū)⒁庾R到的與風(fēng)險有關(guān)的最大可能損失顯著低估時，就會采用無計劃保留方式承擔(dān)風(fēng)險。一般來說，無資金保留應(yīng)當謹慎使用，因為如果實際總損失遠遠大于預(yù)計損失，將引起資金周轉(zhuǎn)困難。
�。�2）有計劃自我保險。指可能的損失發(fā)生前，通過做出各種資金安排以確保損失出現(xiàn)后能及時獲得資金以補償損失。有計劃自我保險主要通過建立風(fēng)險預(yù)留基金的方式來實現(xiàn)。
銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施（精選5篇）
隨著個人素質(zhì)的提升，我們都跟措施有著直接或間接的聯(lián)系，措施是針對情況采取的處理辦法。到底應(yīng)如何擬定措施呢？下面是小編精心整理的銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施（精選5篇），歡迎閱讀與收藏。
銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施1
一、思想道德風(fēng)險的主要表現(xiàn)：
放松世界關(guān)改造，理想信念動搖，政治素質(zhì)低，背離社會主義榮辱觀，不思進取，得過且過，脫離實際，弄虛作假，軟弱渙散，以權(quán)謀私等。
防控措施：
1、深入開展理想信念和廉潔從政教育；
2、加強黨性修養(yǎng)和從政道德修養(yǎng)，增強法制觀念和紀律意識，打牢廉潔從政的思想政治基礎(chǔ)；
3、加強黨的作風(fēng)和紀律要求；
4、加強廉政文化。
二、制度機制風(fēng)險主要表現(xiàn)：
未能根據(jù)形勢需要及時完善和認真執(zhí)行各項制度，造成部分制度可操作性不強，貫徹實施不到位，部分機制缺乏相互支撐、相互制約，約束力和監(jiān)督力的作用不明顯，不能形成有效的`常規(guī)化工作措施。
防控措施：
1、做好現(xiàn)有各項規(guī)章制度的落實工作；
2、結(jié)合自身和崗位實際，建立相關(guān)規(guī)章制度；
3、公布、公開辦事流程，接受群眾監(jiān)督。
三、崗位職責(zé)風(fēng)險主要表現(xiàn)：
不履行“一崗雙責(zé)”或履行不到位，違反廉潔自律相關(guān)規(guī)定，利用職務(wù)上的便利謀取私利，違反民主集中制，獨斷專行或者軟弱放縱，失職瀆職、濫用職權(quán)。
防控措施：
1、提高對現(xiàn)有管理制度的執(zhí)行力；
2、嚴格審批程序，及時糾正部廉政的行為；
3、履行“一崗雙責(zé)”、強化自身作風(fēng)建設(shè)等方面做出公開承諾，主動接受群眾和社會監(jiān)督；
4、對照廉潔從業(yè)相關(guān)規(guī)定，接受組織監(jiān)督。
銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施2
一思想道德風(fēng)險
1政治學(xué)習(xí)的自覺性不強，艱苦奮斗意識不牢，廉潔自律的標準不高。（如可能在公務(wù)活動中接受超過規(guī)定標準的接待，東正教超過規(guī)定標準報銷待費、差旅費等相關(guān)費用；接受可能影響公正執(zhí)行公務(wù)的禮品、宴請以及旅游、健身、娛樂等活動安排等）。
2政治學(xué)習(xí)不落實，黨性修養(yǎng)不夠，作風(fēng)不正（如可能在檢查考核、評優(yōu)評先等工作中不堅持原則，照顧人情關(guān)系；在民主推薦、民主測評、組織考察和選舉中搞拉票等非組織活動；虛報工作業(yè)績；用公款旅游或者變相用公款旅游；從事有悖社會公德、職業(yè)道德、家庭美德的活動等）。
3思想道德建設(shè)的長效機制不落實，理想信念動搖，法制意識淡薄，抵御腐敗的能力降低。（如可能在公務(wù)活動中接受禮金和各種有價證券、支付憑證；用公款報銷或者支付應(yīng)由個人負擔(dān)的費用；非法占有公共財物，或者以象征性的支付錢款等方式非法占有公共財物；索取、接受或者以借為名占用管理和服務(wù)對象以及其他與行使職權(quán)有關(guān)系的單位或者個人的財物；默許、縱容、授意配偶、其他親屬以及身邊工作人員名義謀取私利等）。
二防控措施
1深入進行社會主義理論體系教育和理想信念、黨風(fēng)黨紀、廉潔從政、法制教育、艱苦奮斗教育，堅定理想信念，樹立秉公用權(quán)、廉潔從政的價值理念，打牢廉潔從政的思想政治基礎(chǔ)。
2健全和落實思想首先建設(shè)長效機制
�。�1）落實每月一課、領(lǐng)導(dǎo)講黨課、任職培訓(xùn)、廉政談話、誡勉談話等制度；認真開展自學(xué)，經(jīng)常交流學(xué)習(xí)體會。
（2）落實民主生活會制度，積極開展批評與自我批評；
�。�3）落實有關(guān)事項報告制度，關(guān)心干部成長及生活圈、社交圈、娛樂圈等，隨時掌握思想動態(tài)，及時談話提醒；
�。�4）開展廉政文化創(chuàng)建活動，宣傳先進典型，培養(yǎng)積極向上的生活情趣，強化警示教育，形成廉榮貪恥的氛圍；
�。�5）建立健全思想道德建設(shè)的評價機制和獎懲機制，搞好述職述廉、民主評議等，加強檢查考核，認真兌現(xiàn)獎懲。
銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施3
近年來，防范銀行從業(yè)人員的道德風(fēng)險一直是管理的重點工作。由于銀行疏于防范內(nèi)部員工道德風(fēng)險而導(dǎo)致的案件發(fā)生，涉案單位和員工都付出了沉重代價。因此，防范化解員工道德風(fēng)險是銀行業(yè)不容忽視的工作。
銀行員工道德風(fēng)險的特征
�。ㄒ唬┬Х滦�。部分員工受外部環(huán)境的拜金主義、享樂主義影響，容易對自身正確的世界觀、價值觀、人生觀產(chǎn)生動搖，導(dǎo)致觸碰道德底線，引起意志不堅定的員工跟風(fēng)效仿。
�。ǘ╇[蔽性。道德風(fēng)險源于個別員工敗德行為,主要受員工內(nèi)心價值觀影響，造成的風(fēng)險是一個逐步暴露的過程，不易被及時發(fā)現(xiàn)。
（三）破壞性。道德風(fēng)險發(fā)生的時間、業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)、風(fēng)險內(nèi)容、造成損失程度等都無法預(yù)測，道德風(fēng)險的發(fā)生往往伴隨著操作違規(guī)、聲譽受損等風(fēng)險，極易對整個單位造成經(jīng)濟損失和負面影響。
銀行員工道德風(fēng)險原因分析
�。ㄒ唬┖弦�(guī)文化建設(shè)弱化。基層網(wǎng)點往往忽略合規(guī)與經(jīng)濟效益之間的均衡關(guān)系，過度強調(diào)經(jīng)營指標，對合規(guī)制度選擇忽視，部分員工合規(guī)意識淡薄，存在一定程度的“人情文化”“圈子文化”。
（二）價值觀念出現(xiàn)偏差。社會炫富文化、成功學(xué)、厚黑學(xué)的盛行，使得員工理想信念松動，價值觀扭曲，存在快速致富、僥幸逃脫心理，造成非理性抉擇，誘發(fā)道德風(fēng)險。
�。ㄈ﹥�(nèi)部控制管理松懈�；鶎泳W(wǎng)點往往偏重于結(jié)果考核，傾向于指標的完成情況，忽視內(nèi)控管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的過程管理，管理制度存在缺陷或制度執(zhí)行不到位，容易讓有不法意圖的員工鉆空子。
防范道德風(fēng)險的措施
（一）提升基層員工思想道德意識。一是將單位的整體管理與思想道德建設(shè)有機統(tǒng)一，把員工的思想教育與業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)文化建設(shè)凝聚在一起，幫助員工樹立起正確的人生觀、世界觀和價值觀，筑起堅實的思想防線。二是將員工行為操守、合規(guī)業(yè)務(wù)操作納入日常管理體系，增強員工的廉潔自律意識和自我約束能力，增強員工遵紀守法的自覺性和防腐拒變的能力。三是在吸收人才以及職務(wù)晉升時，把道德標準作為人員聘用和提拔的重要指標，注重員工的道德品質(zhì)，做到選人用人以德為先。
（二）強化內(nèi)控管理制度建設(shè)。一是完善規(guī)章制度，全面梳理、整合、優(yōu)化現(xiàn)有規(guī)章、制度、流程，查漏補缺，制度設(shè)計環(huán)環(huán)相扣，讓員工清晰地明白哪些事能做、哪些事不能做，能做的事應(yīng)該怎么做，充分發(fā)揮制度作為風(fēng)險防控“第一道閘門”的作用。二是強化工作執(zhí)行，杜絕規(guī)章制度變成一紙空文，在制度面前人人平等，任何人、任何崗位、任何行為都必須嚴格遵守合規(guī)要求，任何情況都不濫用權(quán)力，不以權(quán)謀私，不搞變通。三是嚴肅追究問責(zé)，培育敢于問責(zé)、嚴于問責(zé)的良好氛圍，提高道德風(fēng)險成本，對于可能存在道德風(fēng)險的員工，堅決依規(guī)嚴肅處理，督促員工自覺遵守各項規(guī)章制度，認真執(zhí)行各項操作規(guī)程，發(fā)揮制度約束的警示作用。
�。ㄈI造自上而下的合規(guī)文化。一是強化輿論宣傳，通過各種新聞媒體、宣傳欄、警示牌等宣傳媒介進行正向指引，營造“規(guī)范操作、合規(guī)經(jīng)營”的環(huán)境。二是開展合規(guī)教育，以案為誡、以案明紀，深入開展合規(guī)教育大講堂、宣講巡講、專題培訓(xùn)、案件警示等活動，引導(dǎo)從業(yè)人員知敬畏、存戒懼、守底線，根植守法合規(guī)文化。三是暢通建言渠道，充分發(fā)揮基層員工的一線優(yōu)勢，建立良好的意見反饋渠道，鼓勵基層員工主動上報制度執(zhí)行和業(yè)務(wù)操作中的制度缺陷和合規(guī)建議。
�。ㄋ模┘哟笕粘Ｈ宋年P(guān)懷力度。一是開展基層調(diào)研，圍繞員工最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的問題開展調(diào)研，了解員工真實的工作情況，切實幫助員工解決困難。二是豐富員工業(yè)余生活，充分發(fā)揮員工特長，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的文體活動，培養(yǎng)員工的團隊精神，增強員工的凝聚力、向心力。三是加強員工溝通交流，重視和尊重員工的情感需要，通過組織座談會、發(fā)放調(diào)查問卷、征集匿名意見等形式，與不同年齡結(jié)構(gòu)、不同崗位的員工進行交流，掌握其思想動態(tài)，解決員工在思想上的包袱。四是建立家訪機制，以家庭聯(lián)系入手，內(nèi)外互動，開展各類主題家訪活動，向員工家庭介紹企業(yè)文化理念的同時，了解員工家庭基本情況、興趣愛好以及8小時之外的行為，強化單位與家庭的聯(lián)系紐帶，打造“家文化”，建立風(fēng)險防范同盟。
銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施4
從廣義上來說，道德風(fēng)險是指與人的品德有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直，促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致可能引起社會財富損毀和人身傷亡。導(dǎo)致道德風(fēng)險發(fā)生的直接原因是當事人之間獲取的信息不對稱或信息不完整，當監(jiān)督成本太高以至超過監(jiān)督收益時，在獲取信息方面占優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，在監(jiān)督不到位的情況下采取不利于他人的行動，侵占他人的利益。具體在商業(yè)銀行內(nèi)部，銀行決策層、管理層、經(jīng)營層明知其作為或不作為不符合商業(yè)銀行的長遠利益，但因認為這種作為或不作為可能不被發(fā)現(xiàn)或即使被發(fā)現(xiàn)所帶來的損失也小于所帶來的收益，而作出決策所形成的風(fēng)險就是商業(yè)銀行的內(nèi)部道德風(fēng)險。
一、商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的層次分類與表現(xiàn)
按照商業(yè)銀行所面臨的道德風(fēng)險可總括為如下三個層次：
商業(yè)銀行決策層（如董事會成員）的道德風(fēng)險：在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，決策層個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé)，或者只負有微不足道的責(zé)任，這是決策層仍然存在道德風(fēng)險的根本原因，具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。
商業(yè)銀行管理層（如總分行管理級員工）的道德風(fēng)險：決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標短期化，在決策層對高級管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。
商業(yè)銀行經(jīng)營層（如操作/執(zhí)行人員）的道德風(fēng)險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞作案，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。
二、商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的控制
我國銀行業(yè)的安全與發(fā)展不僅取決于建立起有效的銀行安全網(wǎng)，還取決于銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的有效控制。
1、加強對員工的政治思想教育。提高員工的思想道德水準可從根本上降低商業(yè)銀行的內(nèi)部道德風(fēng)險特別是降低經(jīng)營層道德風(fēng)險，但僅由商業(yè)銀行通過加強員工的思想道德品質(zhì)教育，員工被動地接受職業(yè)道德的灌輸，以提高員工倫理道德水平，這在防范或控制內(nèi)部道德風(fēng)險方面的作用是非常有限的，這是一個社會學(xué)的課題，只有全社會倫理道德水平的提高和信用體系的完善，才能真正實現(xiàn)銀行員工整體道德水平的提高，對于一家商業(yè)銀行來說這是成本高而收效慢的方式。因此，銀行加強員工政治思想工作的重點要著眼于建立員工的企業(yè)歸屬感和工作自豪感，并通過長期不間斷的合規(guī)經(jīng)營理念的滲透和企業(yè)文化的培育，建立合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作的經(jīng)營觀念。
2、建立健全各項規(guī)章制度。在商業(yè)銀行目前的經(jīng)營管理體制下，強有力的規(guī)章制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作是控制內(nèi)部道德風(fēng)險的最有效手段。要按照《金融機構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，建立覆蓋所有業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的`規(guī)章制度。要全面建立內(nèi)部授權(quán)制度，增加內(nèi)部授權(quán)透明度；明確各授權(quán)崗位的業(yè)務(wù)操作程序；正確處理發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系，堅持內(nèi)控優(yōu)先原則，發(fā)展必須在規(guī)范的范圍內(nèi)發(fā)展；嚴格內(nèi)控標準，任何人、任何業(yè)務(wù)都必須處于內(nèi)控制度的控制下，任何情況下不能出現(xiàn)例外。
3、建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，特別是作為上市公司的上市商業(yè)銀行，其股東的職能作用得到了相對強化，但現(xiàn)實情況是要實現(xiàn)決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，實現(xiàn)這一目標還有很長的路要走，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的產(chǎn)權(quán)管理體制，對商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的控制才可能達到令人滿意的效果。
4、建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。在這方面應(yīng)發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。
5、完善人事管理制度。商業(yè)銀行因用人失察而導(dǎo)致內(nèi)控失效，形成巨額風(fēng)險甚至損失的情況屢見不鮮，這足以說明現(xiàn)行的人事管理體制存在問題，因此有必要完善現(xiàn)行的人事管理體制。一是要嚴格人才選拔的標準和程序，嚴把進人關(guān)。增加通過考試的方式選拔人才的比例，考試可能無法做到對人才的全面評價，但可極大地提高選拔的客觀性，提高員工整體素質(zhì)；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主觀性；三是要真正落實重要崗位及高級管理人員的任期責(zé)任審計制度及離任審計制度，任期責(zé)任審計結(jié)論及離任審計結(jié)論要真正成為人事考察的重要依據(jù)，改變?nèi)纹谪?zé)任審計及離任審計在人事任免中僅僅是例行程序的現(xiàn)狀。
6、下達合理的考核指標。考核指標的制訂要全面考慮是否符合實際，是否有利于銀行的長遠經(jīng)營目標，不能誤導(dǎo)各級經(jīng)營管理人員。商業(yè)銀行作為企業(yè)，經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營規(guī)模當然是十分重要的，但作為決策層絕不應(yīng)過于強調(diào)某一方面的重要性，不能讓利潤或經(jīng)營規(guī)模掩蓋一切，否則可能對管理層和經(jīng)營層傳達錯誤信息，以增加風(fēng)險為代價，甚至在一定程度上破壞內(nèi)控環(huán)境，直接引起內(nèi)部道德風(fēng)險的增加。要減少考核指標制訂過程中的主觀性，在充分考慮實際情況的基礎(chǔ)上建立起以利潤、不良資產(chǎn)控制為主，業(yè)務(wù)規(guī)模為輔的考核指標，實現(xiàn)商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實現(xiàn)長期利潤最大化。
7、建立合理的獎懲制度并嚴格執(zhí)行。目前特別要盡快建立并嚴格執(zhí)行對違規(guī)經(jīng)營及形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人員的責(zé)任追究制度，在追究直接責(zé)任人員責(zé)任的同時也要追究單位領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任，以提高領(lǐng)導(dǎo)層的責(zé)任心，徹底改變國內(nèi)各商業(yè)銀行在這方面的落后現(xiàn)狀。
8、加強內(nèi)部稽核。要將對內(nèi)控制度進行再監(jiān)督的內(nèi)部稽核制度作為商業(yè)銀行內(nèi)控體系的核心，提高內(nèi)部稽核的獨立性和稽核覆蓋面，充分發(fā)揮其確保各項內(nèi)控措施得到全面落實的關(guān)鍵性作用。要在稽核部門與業(yè)務(wù)管理部門之間建立起有效的信息流動渠道，并嚴格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通過以上方式充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在控制內(nèi)部道德風(fēng)險方面的重要作用。
銀行思想道德風(fēng)險點及防控措施5
銀行道德風(fēng)險，是指銀行從業(yè)人員違背職業(yè)道德，給銀行的資產(chǎn)、信譽乃至業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的影響和危害。員工的不道德行為往往又同違規(guī)違紀、違法犯罪行為聯(lián)系在一起，成為誘發(fā)案件、事故的直接原因。
由于我國銀行業(yè)在現(xiàn)階段具有一定壟斷性，一旦出現(xiàn)道德風(fēng)險，將會直接導(dǎo)致人民群眾對國家、銀行信任程度降低，甚至引起擠兌，造成社會治安混亂，影響安定團結(jié)的穩(wěn)定局面，其破壞力很強，危害性極大。
銀行道德風(fēng)險的幾種表現(xiàn)
銀行經(jīng)營管理的每個部門、每道環(huán)節(jié)都會有道德風(fēng)險，但是最集中、風(fēng)險最大的還是在管錢管物管人的部門和“權(quán)、錢、人”這三個主要環(huán)節(jié)。一是權(quán)力行使中的道德風(fēng)險。銀行的各級經(jīng)營管理人員，手中都掌握著一定的權(quán)力，如：貸款審批權(quán)、資金調(diào)度權(quán)、大宗物品采購及基建裝修工程項目招標投標決策拍板權(quán)等等。正確地運用好這些權(quán)力，對支持國民經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮金融在資源配置中的核心作用，提升銀行自身的地位和競爭實力等，都起著重要的作用。但是，如果權(quán)力被思想動機不純、道德素質(zhì)不高的人所掌握和運用，就很可能產(chǎn)生濫用權(quán)力、逃避責(zé)任和以權(quán)謀私的風(fēng)險。二是業(yè)務(wù)操作中的道德風(fēng)險。銀行的各項業(yè)務(wù)幾乎都同金錢有關(guān)。員工天天面對的是錢，接觸客戶談?wù)摰氖清X，業(yè)務(wù)操作盤算的是錢。在這方面存在的道德風(fēng)險主要為：見利忘義，貪財損德；弄虛作假，失信毀德；違規(guī)懈怠，無視公德；好人主義，縱容惡德。三是人事工作中的道德風(fēng)險。選人不當，重才輕德；用人不公，難以服眾。
道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因
從近年來銀行業(yè)發(fā)生的多起案件來看，筆者認為，道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有以下幾個方面：
�。ㄒ唬┤狈﹂L期、有效的學(xué)習(xí)教育機制。個別基層機構(gòu)管理者沒有正確處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展和加強員工教育之間的關(guān)系，忽視和放松了對員工思想道德的關(guān)注，與員工之間缺少溝通，對員工的學(xué)習(xí)教育內(nèi)容不夠全面，方式呆板低效，導(dǎo)致員工對本行的企業(yè)文化缺乏強烈的認同感和歸屬感，難以形成共同的價值取向和一致的目標追求，甚至產(chǎn)生抵觸和叛逆情緒。特別是近年來面對銀行分配制度改革、經(jīng)營模式創(chuàng)新、后勤保障社會化等問題，部分員工心理失衡，思想產(chǎn)生極大波動，如不及時加以疏導(dǎo)這種情緒將不斷累積和激化 從而埋下道德風(fēng)險禍根 。
�。ǘo法抵御不良思想的侵蝕影響。在市場經(jīng)濟大潮中，受拜金主義、享樂主義等社會上一些不健康思想的沖擊和侵蝕，部分意志薄弱、缺乏自制力的員工容易產(chǎn)生嚴重的不平衡心理，人生觀、價值觀迷失。個別員工逐漸背離了應(yīng)有的誠實守信、無私奉獻的道德觀念，愛慕虛榮，貪圖、迷戀燈紅酒綠的生活方式，崇尚不勞而獲，導(dǎo)致出現(xiàn)挪用公款用于經(jīng)商辦企業(yè)，甚至參與非法集資等違法違紀行為，給銀行的資金和聲譽造成巨大損失。
（三）內(nèi)控管理不到位，責(zé)任追究力度不夠
部分基層機構(gòu)內(nèi)部控制薄弱，制度執(zhí)行不到位，而且內(nèi)部監(jiān)督部門對制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督，對不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力、處理偏松，對各種違法違規(guī)行為缺乏嚴厲的懲戒機制，從而導(dǎo)致員工遵紀守法、依法合規(guī)經(jīng)營的觀念淡薄，玩忽職守、見利忘義等行為時有發(fā)生。
防范道德風(fēng)險的措施
�。ㄒ唬﹫猿忠婪ㄖ涡信c以德治行相結(jié)合。法律和道德都是維護社會秩序、規(guī)范人們思想和行為的重要手段。法治以其權(quán)威性和強制手段規(guī)范人們的行為，德治以其說服力和勸導(dǎo)力提高全體成員的思想認識和道德覺悟。防范銀行道德風(fēng)險，必須法治與德治相結(jié)合，法律約束、紀律約束與員工的道德自律相結(jié)合。首先，各級領(lǐng)導(dǎo)和職能部門要高度重視道德建設(shè)，把它們同各項業(yè)務(wù)建設(shè)一道，放在重要的位置上，提供各種有利條件，切切實實地抓緊抓好。其次，領(lǐng)導(dǎo)干部要以身作則、率先垂范。治行先治官，治官先治德。銀行的各級領(lǐng)導(dǎo)干部既是法律、紀律和道德建設(shè)的倡導(dǎo)者、組織者，又首先是法紀和道德的信奉者、示范者，我們的干部必須真正做到像溫家寶總理所要求的那樣：“如履薄冰，如臨深淵，慎之又慎，為人民用好權(quán)，管好錢，”以德示人，以德服人，以自身的模范行動，帶動全行業(yè)的道德建設(shè)。
（二）深入開展員工道德教育。一是要堅持不懈地開展理想和信念教育，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，自覺抵制拜金主義、享樂主義、極端個人主義思想的影響和侵蝕。二是要結(jié)合崗位培訓(xùn)，開展全面系統(tǒng)的員工職業(yè)道德教育。要把學(xué)習(xí)《員工職業(yè)操守》和《員工行為規(guī)范》作為培訓(xùn)教育必修課，通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使員工熟悉和牢記銀行的職業(yè)道德、職業(yè)紀律，明確什么是對的，什么是錯的，什么是可以做的，什么是不應(yīng)該做的，從而自覺地遵守各項規(guī)章制度和銀行職業(yè)道德準則。三是要結(jié)合日常的工作實際開展經(jīng)常性道德教育。銀行的各項業(yè)務(wù)工作和經(jīng)營活動中，處處都蘊含著是與非、善與惡、美與丑、應(yīng)該與不應(yīng)該等等道德關(guān)系。利用發(fā)生在員工身邊的這些人和事，適時地開展道德評價和輿論褒獎，可以起到事半功倍的教育效果；在實施獎勵的時候，配合以道德方面的贊譽和表彰，懲罰人的時候也不為罰而罰，給以必要的道德評論和警示，也可以使員工受到正反兩方面教育和引導(dǎo)，見賢思齊，防微杜漸。
�。ㄈ⿵娀贫葓�(zhí)行，規(guī)范員工操作行為。堅持業(yè)務(wù)發(fā)展制度建設(shè)優(yōu)先，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，不斷建立健全各項規(guī)章制度。在建立健全規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，在強化制度執(zhí)行上下功夫，不斷強化內(nèi)部監(jiān)督機制。要建立舉報制度，依靠和發(fā)動社會各界和一線員工，鼓勵檢舉違法違規(guī)問題，對舉報查實的案件，要予以獎勵。對堅持規(guī)章制度，勇于斗爭而制止案件發(fā)生的一線員工，要有特別的激勵機制和規(guī)定。要加大對制度執(zhí)行不力的查處、懲戒力度，實行嚴格的問責(zé)制，對出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究管理人員和直接責(zé)任人的責(zé)任。反復(fù)發(fā)生案件，問題長期得不到有效解決的機構(gòu)，要對班子成員進行問責(zé)。要建立員工行為日常排查制度，對于涉嫌賭博、經(jīng)常遲到早退、交友混亂、收入與支出明顯不符等“問題人員”要重點監(jiān)控，實現(xiàn)員工相互之間橫向縱向的有效控制。
�。ㄋ模I造良好的道德環(huán)境。環(huán)境對員工的道德養(yǎng)成與提升，有著直接的影響，良好的環(huán)境可以使“近朱者赤”，而污濁的環(huán)境也能使“近墨者黑”。社會、單位、家庭是員工道德形成的主要環(huán)境，三者相互銜接、密不可分。我們不僅要關(guān)注員工在單位的道德教養(yǎng)，而且要關(guān)注他在社會和家庭生活的潛移默化中所受到的影響；不僅要看他八小時以內(nèi)的道德表現(xiàn)，還要看他在八小時外與什么樣的人交往，有什么樣的業(yè)余興趣和愛好，要把家庭教育、社會教育和單位教育緊密結(jié)合。要充分利用新聞報道、行內(nèi)通報、黑板報、宣傳欄等輿論工具，大張旗鼓地宣揚好人好事，批評不道德行為，弘揚正氣，抵制歪風(fēng)邪氣；要提倡員工讀好書、唱好歌、看好戲，開展健康有益的文化體育活動，擯棄那些低級、庸俗的文化垃圾，使員工在真、善、美的文化熏陶中不斷提高道德修養(yǎng)。
�。ㄎ澹�、建立有效的制度保障。加強道德建設(shè)離不開嚴格的制度保障。首先，在用人機制上，一定要堅持用好的作風(fēng)選人，選作風(fēng)好的人，把那些德才兼?zhèn)洹⑷罕姽J的人放到重要崗位上，決不能讓那些無德無能或者雖然有才但卻德行很差的人占據(jù)各級領(lǐng)導(dǎo)崗位。其次，在利益導(dǎo)向上，一定不能讓老實人吃虧而讓那些投機鉆營的人有利可圖。對于那些愛崗敬業(yè)、誠實守信、扎實工作、默默奉獻的好員工、好典型，要給予大力的宣揚和適當?shù)奈镔|(zhì)獎勵，使他們成為實際利益的獲得者。而對那些違反道德、不守信譽、弄虛作假的人和事，必須給予處罰，讓他們付出沉痛的代價，以儆效尤。三是要建立員工道德檔案，把它作為評先、考核、晉升、晉級的重要依據(jù)。要使每一位員工都認識到：道德也是一種寶貴資源和財富，是我們銀行員工在未來的事業(yè)發(fā)展和市場競爭中的立身之本、成功之源，從而珍惜自身的道德記錄，規(guī)范自己的道德言行，爭做有理想、有道德、有文化、有紀律的合格員工。
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