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      2. 商業(yè)銀行對(duì)公信貸現(xiàn)狀及對(duì)策研究論文

        時(shí)間:2021-04-12 17:51:40 論文 我要投稿

        商業(yè)銀行對(duì)公信貸現(xiàn)狀及對(duì)策研究論文

          現(xiàn)在從事商業(yè)的越來(lái)越多,就會(huì)面臨缺乏創(chuàng)業(yè)資金、運(yùn)作中資金緊張等問題,這就需要借助商業(yè)銀行的公信貸來(lái)解決眼前面臨的一些問題了,因此商業(yè)銀行的公信貸就極為重要了,同時(shí)銀行信貸還可以促進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但不論企業(yè)規(guī)模大小,既然選擇了商業(yè)銀行信貸就要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任,而不要選擇逃避。針對(duì)目前信貸狀況,由于企業(yè)為了躲避債務(wù),導(dǎo)致商業(yè)銀行受損,也由此造成了商業(yè)銀行信貸集中選擇信譽(yù)度較高的大型企業(yè),且地區(qū)分配不合理的嚴(yán)重缺陷。相關(guān)機(jī)關(guān)應(yīng)針對(duì)這些問題及時(shí)對(duì)企業(yè)和銀行內(nèi)部做出有效合理的方式解決,正確指導(dǎo)銀行信貸投放,從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高經(jīng)濟(jì)效益。

        商業(yè)銀行對(duì)公信貸現(xiàn)狀及對(duì)策研究論文

          一、現(xiàn)狀分析

          (一)貸款分布不均嚴(yán)重

          1.現(xiàn)階段明顯存在著中心城市貸款比例逐步上升,而縣、郊區(qū)即貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的貸款比例在逐步降低,且出現(xiàn)了上升幅度大、下降幅度也大的貸款比例嚴(yán)重不均的問題。雖然中心城市貸款的比例上升的同時(shí)也使國(guó)家的GDP增長(zhǎng)了,但造成了貧困地區(qū)更難貸款的局面,而這種現(xiàn)象在商業(yè)銀行中表現(xiàn)得尤為顯著。而貸款分布不均不僅表現(xiàn)在地區(qū)上,在企業(yè)上還存在著顯著的差別,據(jù)調(diào)查的資料顯示,大中型企業(yè)可以貸款,并且占銀行貸款的比重極大,而很多企業(yè)由于規(guī)模不太大等原因造成了即使有貸款的意向也未能貸上款的結(jié)果。不同行業(yè)的在新增貸款中所占比重也不同,如貸款比重排在前四位的行業(yè)分別是糧食收儲(chǔ)企業(yè)、工業(yè)制造業(yè)、電力和教育,所占的比重將近百分之九十,而其他幾十個(gè)行業(yè)在新增貸款中所占的比重也僅僅只有百分之十左右,金融、保險(xiǎn)、行政事業(yè)的貸款比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及這些高壟斷行業(yè)。同時(shí)從分配制角度來(lái)看,國(guó)家又大幅度的投降國(guó)有企業(yè)、股份有限公司、有限責(zé)任公司,由于國(guó)有企業(yè)有國(guó)家做擔(dān)保,新放貸款又極大程度的投向國(guó)有企業(yè)。同時(shí)在調(diào)查中又得知,目前依然遵循“所有制形式、行業(yè)屬性和企業(yè)規(guī)!钡脑瓌t投放貸款。2.很多銀行在信貸前都要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)分析,以免造成企業(yè)發(fā)生意外情況無(wú)法償還信貸導(dǎo)致銀行受損的情況。目前商業(yè)銀行都存在著不良信貸所占比重很高的現(xiàn)象,為減少這種情況的發(fā)生,避免銀行的不必要的損失,都爭(zhēng)搶優(yōu)秀的、信譽(yù)度高的企業(yè),由此造成了貸款只集中在某一些企業(yè)上的現(xiàn)象。同時(shí)還存在著金融體系不完整,造成信貸出現(xiàn)斷層的現(xiàn)象,由此導(dǎo)致了農(nóng)村、縣等不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)企業(yè)處于低靡狀態(tài)。而在商業(yè)銀行內(nèi)部也存在著資金迅速增加,加速信貸的集中投放,大中型企業(yè)、壟斷行業(yè)、中心城市快速發(fā)展,極大程度的拉大了企業(yè)、行業(yè)、地區(qū)間的差異,也限制了信貸的投放,由此也造成了中小型企業(yè)為了逃避信貸的一些不規(guī)范行為,從而嚴(yán)重打擊了銀行信貸積極性。

          (二)客觀因素造成信貸不均

          1.大型企業(yè)有較為科學(xué)的管理,先進(jìn)的技術(shù),收益相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn),因此便排在了銀行信貸的首位,進(jìn)一步擴(kuò)大了大型企業(yè)的發(fā)展;而與大型企業(yè)相對(duì)的中小型企業(yè),由于環(huán)境、技術(shù)等原因?qū)е虏荒苡蟹(wěn)定的收益,從而極大程度的限制了銀行信貸的投放,還有些中小型企業(yè)為了躲避銀行債務(wù),形成很多不規(guī)范的行為,導(dǎo)致銀行受損,極大的`打擊了銀行的投放積極性。還有些是地區(qū)的原因,造成經(jīng)濟(jì)差異大,影響了銀行信貸。由于國(guó)家曾經(jīng)的抓大放小政策,各銀行為響應(yīng)國(guó)家的要求,積極做出相應(yīng)政策,從而造成了對(duì)大型企業(yè)信貸投放集中、而忽視中小型企業(yè)信貸投放的局面。部分政府對(duì)產(chǎn)業(yè)的作用、貨幣政策等都在一定程度上影響信貸的投放。2.雖然信貸投放集中但也充分促進(jìn)了大型企業(yè)的發(fā)展,提高了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、優(yōu)化了銀行資產(chǎn),在一定程度上還起到了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范,加強(qiáng)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了資金的利用。雖然有這么多值得肯定的方面,但由于投放過(guò)度集中所造成的信貸投放斷層嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

          二、策略

          (一)完善銀行信貸管理制度

          為了避免銀行信貸過(guò)度集中,應(yīng)建立和完善銀行信貸制度:由于信貸的過(guò)程和涉及人員多,用逐層次分配任務(wù),充分調(diào)動(dòng)相關(guān)工作人員的積極性,最大限度的提高工作效率。同時(shí)還要建立信貸集中的預(yù)報(bào)組織,每隔一段時(shí)間要對(duì)銀行信貸投放進(jìn)行檢查,若出現(xiàn)信貸投放集中現(xiàn)象要及時(shí)進(jìn)行預(yù)報(bào)并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行控制。

          (二)建立健全金融服務(wù)體系

          加強(qiáng)銀行信貸體系,減少信貸斷層現(xiàn)象,采用募捐手段組成商業(yè)廳行,盡量減少中小型企業(yè)業(yè)主逃避債務(wù)的現(xiàn)象。強(qiáng)化信貸環(huán)境,堅(jiān)決抵制逃避信貸債務(wù)的行為,加強(qiáng)中小型企業(yè)的信譽(yù)度,相應(yīng)政府積極維護(hù)銀行信貸,鼓勵(lì)信貸收縮,減少商業(yè)銀行信投風(fēng)險(xiǎn)和損失,促進(jìn)信貸投放的均衡性。

          (三)提高企業(yè)固有資本

          減少對(duì)銀行信貸的依賴度,降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)銀行信貸管理制度,加強(qiáng)真實(shí)性和透明度;以對(duì)中小型企業(yè)減稅、建立健全體系的方式,極大程度的提高中小型企業(yè)的財(cái)政收入,提高對(duì)銀行信貸的誠(chéng)信度;加強(qiáng)對(duì)銀行信貸投放指導(dǎo)力度,使得商業(yè)銀行能有效的將合理的資金投放到信譽(yù)度相對(duì)較高的中小型企業(yè),進(jìn)而鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展,提高商業(yè)銀行信貸的信心。

          三、結(jié)語(yǔ)

          由于我國(guó)商業(yè)銀行信貸分配在地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)規(guī)模等方面存在著嚴(yán)重的嚴(yán)重差異,導(dǎo)致大型企業(yè)信貸投放過(guò)度集中,壟斷行業(yè)發(fā)達(dá),而中小型企業(yè)和小行業(yè)卻長(zhǎng)期處于低靡狀態(tài),經(jīng)濟(jì)收益得不到提高,從而降低了對(duì)商業(yè)銀行信貸投放的信譽(yù)度,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行信貸投放積極性,也不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)效益的提高。為減少銀行經(jīng)濟(jì)損失、提高銀行信貸投放積極性,不僅要對(duì)中型企業(yè)實(shí)行加大固有資本減少對(duì)銀行信貸依靠的政策,還要對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部完善信貸管理制度、建立健全金融服務(wù)體系、加強(qiáng)對(duì)銀行投放的指導(dǎo)等措施來(lái)提高商業(yè)銀行信貸投放積極性,從而更好的提高國(guó)家經(jīng)濟(jì)收益,提高人民的生活水品,使GDP得到增長(zhǎng),讓中國(guó)在國(guó)際中占有越來(lái)越重要的地位。

          參考文獻(xiàn):

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          [2]張陽(yáng).商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在問題探析[J].財(cái)經(jīng)周刊,2016(5):66-68.

          [3]張瑞,王鑫,李虎.商業(yè)銀行如何優(yōu)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)分析[J].時(shí)代經(jīng)濟(jì),2014(10):85-89.

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