黑河市涉農(nóng)貸款發(fā)展中的困境與政策建議論文
黑河市轄 2 市 3 縣 1 區(qū)，有 65 個鄉(xiāng)（ 鎮(zhèn)）、562 個行政村，99 個農(nóng)場。 總人口 175 萬人，其中農(nóng)村人口 101 萬人，是典型的農(nóng)業(yè)地區(qū)。 長期以來，黑河市金融機構高度重視“ 三農(nóng)”工作，一直把涉農(nóng)貸款的發(fā)放、利用、回收作為重點工作來抓。 但通過統(tǒng)計分析黑河地區(qū)近年來涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款發(fā)放過程中，存在很多新問題，急需解決。
一、涉農(nóng)貸款發(fā)展中出現(xiàn)的問題。
�。� 一） 部分機構支農(nóng)資金不足，供需矛盾突出。
黑河地區(qū)共有九家銀行，但只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、黑河農(nóng)村商業(yè)銀行為黑河市支農(nóng)主力軍，扎根農(nóng)村。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 黑河農(nóng)村商銀行承擔著黑河市 80%的涉農(nóng)貸款，但二者的存款占比與涉農(nóng)貸款占比并不匹配。 黑河農(nóng)村商業(yè)銀行以占當?shù)?11.8%的存款承擔了當?shù)亟鹑跈C構 19.8%的貸款，存款、涉農(nóng)貸款市場份額占比差額高達 8.72,支農(nóng)資金明顯不足，可以說是入不敷出，只能通過人民銀行的支農(nóng)再貸款解決剩余需求。
（ 二） 涉農(nóng)貸款增幅緩慢，農(nóng)戶貸款比例逐年下降。
截至 2014 年末， 全市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額331.7 億元，比上年增長 21%. 黑河市涉農(nóng)貸款的發(fā)放金額在近 4 年逐年走高，但是，涉農(nóng)貸款所占的比例并沒有明顯提高，低于各項貸款總額的增加幅度，這說明涉農(nóng)貸款的增長速度落后于其他貸款的增長。 資金從農(nóng)村流向城市的局面仍然沒有改變。
農(nóng)戶貸款在涉農(nóng)貸款中所占比例，在近 4 年內(nèi)呈連續(xù)下降趨勢，且下降幅度較大，這說明涉農(nóng)貸款中對農(nóng)戶的貸款難以滿足目前農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的貸款需求。
�。� 三） 農(nóng)戶貸款增幅變化大，貸款農(nóng)戶數(shù)逐年下降。
從涉農(nóng)貸款整體水平上來看，農(nóng)戶貸款的余額有震蕩上升的趨勢。 受地方政府政策性因素影響，2013 年農(nóng)戶貸款增幅急劇上升，2014 年又急劇下降，極不穩(wěn)定。部分涉農(nóng)貸款金融機構農(nóng)戶貸款呈下降趨勢，甚至連續(xù) 4 年出現(xiàn)負增長。 這說明涉農(nóng)貸款放貸覆蓋面正在逐漸萎縮，多數(shù)涉農(nóng)資金被分配給了少數(shù)農(nóng)戶，涉農(nóng)貸款并未真正達到預期目標。
�。� 四） 農(nóng)戶貸款需求空間大，中小微企業(yè)急需資金注入。
通過對黑河市 1000 個農(nóng)戶進行抽樣調查， 有效樣本數(shù)為 865,其中有 674 個農(nóng)戶有貸款需求，占比 77.9%,最終實現(xiàn)借款意愿的.有 430 戶，占有效樣本數(shù)的 49.7%,占有貸款需求農(nóng)戶的比例為 63.8%. 也就是說其余 36.2%有貸款需求的農(nóng)戶，未從銀行獲得貸款。 因此，農(nóng)村金融中涉農(nóng)貸款空間巨大。
黑河市農(nóng)村中小微企業(yè)多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)期，無論是市場開拓還是擴大規(guī)模，都需要大量的資金。 調查 100 家中小微企業(yè)，有效樣本數(shù)為 89,其中僅有 31 個企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時采用外部債務融資，占有效樣本的 34.8%. 58 個企業(yè)初始創(chuàng)業(yè)資金來自于內(nèi)源性融資，即自有資金、合伙人資金或舉借外債。 處于發(fā)展期的企業(yè)，其產(chǎn)品和項目已經(jīng)逐漸被市場所接受，發(fā)展前景明朗，迫切需要資金注入來擴大規(guī)模搶占市場份額。
�。� 五） 涉農(nóng)貸款投入力量小，不良貸款率居高不下。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黑河分行、黑河農(nóng)村商業(yè)銀行承擔著黑河地區(qū) 80%的涉農(nóng)貸款，責任大任務重，長年累月積累的風險較高，人力、物力、財力耗費較大。 目前，黑河市銀行業(yè)金融機構貸款不良率均控制在 2-4%,甚至更低，而黑河農(nóng)商行涉農(nóng)貸款不良率一般在 6-9%左右， 且有逐年上升的趨勢，其中農(nóng)戶貸款不良率更高，急需采取措施扭轉局面。
二、涉農(nóng)貸款出現(xiàn)問題的原因。
�。� 一） 農(nóng)村資金嚴重外流，呈現(xiàn)“ 一社難支三農(nóng)”的局面由于黑河市農(nóng)村市場利潤率較低，國有商業(yè)銀行經(jīng)過戰(zhàn)略性調整后，紛紛從農(nóng)村撤走，導致農(nóng)村地區(qū)金融機構服務網(wǎng)點大幅減少， 被保留下來的多數(shù)為農(nóng)村信用社，出現(xiàn)了農(nóng)村信用社“ 一支獨大”的局面，但在“ 三農(nóng)”多元化、多層次的信貸融資需求下，往往表現(xiàn)出“ 獨木難支”的現(xiàn)象。 由于農(nóng)商行縣域資金組織比較困難，財政對公存款余額相對較小，加之部分農(nóng)信社網(wǎng)點曾出現(xiàn)“ 只存不貸”或者“ 存多貸少”的現(xiàn)象，大量農(nóng)村資金沒有“ 為己所用”而是流進了城市，存貸差額不斷擴大，逐漸演變成農(nóng)村資金的“ 抽水機”.
（ 二） 涉農(nóng)貸款主體小而分散，資質低，風險大。
1.涉農(nóng)貸款主體小而分散，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性差。 涉農(nóng)貸款主體可分為個人涉農(nóng)貸款、企業(yè)貸款和各類非企業(yè)組織貸款三類。 一方面這三類貸款主體均為中小微企業(yè)或農(nóng)戶，分布在個個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，交通不便位置偏遠，管理半徑遠，貸前調查難度大，管理成本高；另一方面涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)脆弱，品種單一，技術含量低，受季節(jié)、自然災害影響大，金融機構存在畏貸現(xiàn)象。
2.缺乏足夠的抵押 、擔保 ,農(nóng)戶 、企業(yè)貸款難 . 調查顯示：農(nóng)村的借款保證方式主要是信用、抵押和擔保，分別占借款總額的 41.2%、38.6%、15.8%. 但在信用借款中，親友借款占據(jù) 65.3%, 向銀行等正規(guī)金融機構貸款的比例非常小。 由此可見，農(nóng)村最主要的借款方式仍然是財產(chǎn)抵押，占總借款的 55.9%.從抵押物來看，農(nóng)戶貸款主要是依靠私人房產(chǎn)和土地，中小微企業(yè)靠企業(yè)廠房和設備。 但往往銀行業(yè)金融機構對抵押物的種類要求嚴格，折舊率較高，放貸比例較低。 一般農(nóng)戶把折舊后 10 萬元的資產(chǎn)作為抵押物，只能貸出 3-4 萬元。
3.缺乏信用記錄和資信評級 ,難以滿足銀行的風險管理要求。 由于黑河市偏遠落后，缺乏健全的信用擔保體系，難以獲得銀行業(yè)的信用貸款，而農(nóng)戶家庭財產(chǎn)和中小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模非常有限，變現(xiàn)能力較低，傳統(tǒng)的抵押擔保方式限制了農(nóng)村貸款主體獲得貸款及貸款規(guī)模。 一但受市場、 氣候或政策等因素影響導致涉農(nóng)貸款出現(xiàn)風險時，由于缺少第二還款來源或者有效風險補償，貸款極容易形成損失，風險較大。
�。� 三） 部分貸款產(chǎn)品與市場需求不符 ,致使市場需求無法滿足。
目前，黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的部分涉農(nóng)貸款產(chǎn)品與貸款主體的需求不一致，主要表現(xiàn)為貸款期限不匹配、金額過小、抵押擔保貸款手續(xù)繁瑣以及抵押物的種類及形式過于單一。 例如涉農(nóng)貸款的短期性不能滿足農(nóng)業(yè)生長、中小微企業(yè)資金投入的長期化要求。 黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款期限一般從 6 個月到 2 年，多以 1 年期限為主，監(jiān)管部門也傾向于多發(fā)放短期貸款，以增強資產(chǎn)流動性，降低風險，但這與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生長的長期化、農(nóng)業(yè)企業(yè)的投入-回報周期不吻合，若不根據(jù)貸款主體的實際生產(chǎn)情況來合理確定貸款期限， 其結果可能造成農(nóng)戶貸款需求無法滿足，致使不良貸款增加。
�。� 四） 銀行信貸人員素質較差，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差，不良貸款率居高不下。
黑河農(nóng)村商業(yè)銀行信貸員較少，平均一個信貸員要負責管轄 5 個行政村、22 個自然村（ 屯） 的上千戶農(nóng)民，工作量大，沒有時間學習，部分信貸員不了解種養(yǎng)殖業(yè)的相關知識、 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策以及農(nóng)業(yè)管理時間周期等綜合知識，對農(nóng)業(yè)科技了解的不透徹，不能客觀評價做出科學合理的調查結果。 有的信貸員制度執(zhí)行不到位，在貸前審查時未親自到現(xiàn)場審查，敷衍了事，對風險大的貸款主體審查不嚴，埋下了巨大的風險，一定程度上增加了涉農(nóng)貸款的不良率。
（ 五） 支農(nóng)貸款缺乏風險轉移機制 ,影響金融機構支農(nóng)積極性。
黑河市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，容易受雨雪冰凍、洪澇干旱、病蟲害等各種自然災害的影響。 而目前卻沒有專門的涉農(nóng)貸款擔保機構，不可抗力風險造成的損失只能由農(nóng)戶與銀行來承擔。 目前黑河市農(nóng)業(yè)保險規(guī)模非常有限，有些地區(qū)甚至沒有參保。 一方面保險公司的承辦積極性不高，另一方面農(nóng)戶風險意識淡薄，參保積極性不高，推廣起來困難重重， 這樣就不能將涉農(nóng)貸款的風險轉嫁給社會保險機構，致使金融機構支農(nóng)積極性大打折扣。
三、政策建議。
�。� 一） 綜合運用多種政策性工具，改善涉農(nóng)貸款的供需矛盾。
1.擴大財政補貼范圍，適度調控貸款規(guī)模。 市政府應該繼續(xù)改善現(xiàn)有的補貼標準，擴大補貼范圍，設立專項基金，對黑河農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務制定并實施專項補貼計劃，加大補貼力度。 鼓勵養(yǎng)老基金、公積金、財政資金、征地款、各類補貼等對公存款存入支農(nóng)機構，緩解涉農(nóng)貸款的供需矛盾。
2.實行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)支持政策。 對涉農(nóng)貸款不足的縣域金融機構，加大再貸款的發(fā)放力度及規(guī)模，以滿足其資金要求。 同時，積極鼓勵縣域金融機構開展農(nóng)村金融票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務，實行優(yōu)惠的再貼現(xiàn)率，并適當提高再貼現(xiàn)額度。
3.鼓勵支農(nóng)機構大力拓展存款業(yè)務 ,增加支農(nóng)信貸資金。 進一步加強“ 以貸引存”力度，提高貸款客戶的資金回存率，積極推行存貸掛鉤管理機制，利用貸款杠桿來擴大存款資金的回流，發(fā)揮貸款的乘數(shù)效應。 同時，可以利用自身機構網(wǎng)點多、機制靈活、對農(nóng)村經(jīng)濟了解多等優(yōu)勢，積極開辦貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、委托貸款、保險箱、代收代付、匯票承兌、信息咨詢等中間業(yè)務，增加收入，提高支農(nóng)實力。
�。� 二） 推進農(nóng)村信用體系建設 ,放寬抵押擔保條件 ,解決涉農(nóng)貸款難問題。
1.積極推進農(nóng)村信用體系建設。 針對農(nóng)村信貸主體小而分散、信用狀況不佳的現(xiàn)狀，黑河市政府及支農(nóng)機構應積極推進農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)信用評級工作。 不斷開展“ 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“ 信用村屯”、“ 信用農(nóng)戶”的評選工作。 人民銀行應進一步完善個人征信系統(tǒng)， 不斷完善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、中小微企業(yè)征信系統(tǒng)，為支農(nóng)金融機構提供良好的查詢交易平臺，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
2.適當放寬抵押擔保條件。 農(nóng)民貸款難的問題只要是體現(xiàn)在農(nóng)村抵押擔保難落實，黑河農(nóng)商行可在風險可控的前提下，把大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設備、土地承包經(jīng)營權、林權、水域灘涂使用權、預期收入等納入抵押、質押物范圍，放寬涉農(nóng)貸款主體的貸款審查條件。 同時，合理計算抵押擔保物的折舊率，提高放寬比例。
�。� 三） 加強宣傳培訓 ,建立考核激勵機制 ,提升農(nóng)村地區(qū)金融意識。
應加大對黑河市農(nóng)村金融機構、涉農(nóng)貸款主體的宣傳培訓力度，建立多層次、全方位的立體式培訓機制。 一是要把信貸員培養(yǎng)成全面的復合型人才，能夠掌握種養(yǎng)殖業(yè)知識、 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策以及農(nóng)業(yè)管理時間周期等綜合知識，能夠綜合評估涉農(nóng)貸款的風險程度，做出科學合理的貸款評價。 二是要建立考核獎懲機制，分解涉農(nóng)貸款指標任務，明確各項工作的職責，明確獎懲細則，積極調動信貸員的工作積極性，提起其責任意識。 三是要開展農(nóng)民金融知識培訓班，定期開展“ 金融知識一堂課”活動，把征信、理財、信用評級劃分規(guī)則、抵押質押物范圍、折舊率計算、貸款發(fā)放比例、等知識灌輸給涉農(nóng)貸款主體，使他們了解并接受新的金融產(chǎn)品及工具。
�。� 四） 完善涉農(nóng)貸款風險分擔和補償機制，清收不良資產(chǎn)。
1.完善涉農(nóng)貸款的風險分擔和補償機制。（ 1） 積極引導現(xiàn)有擔保公司、保險公司介入涉農(nóng)領域，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險規(guī)模。 對加入涉農(nóng)領域的保險機構，給與適當?shù)难a貼及稅收優(yōu)惠政策。（ 2）建立涉農(nóng)貸款風險補償基金。對關系到廣大居民生活水平或具有本地特色的項目建立風險補償基金，加大對由自然災害等不確定因素造成損失的風險補償力度。
2.政府 、公檢法與海關聯(lián)動 ,協(xié)助清收不良資產(chǎn) ,打擊逃廢債行為。 地方政府應積極協(xié)助縣域金融機構特別是黑河農(nóng)村商業(yè)銀行，消化歷史包袱，積極給與援助和支持。 加強與公檢法等部門的溝通協(xié)調， 大力清收盤活不良資產(chǎn)，打擊逃廢債行為，對歷史遺留的不良資產(chǎn)貸款，應盡快用優(yōu)質的資產(chǎn)進行置換，實現(xiàn)支農(nóng)機構輕裝上陣。
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