城市商業(yè)銀行發(fā)展論文
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，2003~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長率高達(dá)23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險的考慮，各國金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對其經(jīng)營活動進(jìn)行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（三）市場地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認(rèn)志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營風(fēng)險能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個人的'持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。
2.通過引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，對公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。
（四）探索跨區(qū)域發(fā)展
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不應(yīng)該是為了單純的跨區(qū)域經(jīng)營而跨區(qū)域經(jīng)營，而應(yīng)該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。在跨區(qū)域經(jīng)營方面，通過兼并、收購的方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個不錯的選擇。
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