淺議村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響
農(nóng)村經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟體系中發(fā)揮著很大的作用，而作為新型農(nóng)村金融機構的村鎮(zhèn)銀行，其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用不容忽視。
摘要：為了解決我國廣大農(nóng)村地區(qū)存在的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，金融監(jiān)管部門特意放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構準入條件，批準設立村鎮(zhèn)銀行，以增加農(nóng)村地區(qū)金融供給，調節(jié)資金余缺，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供所需的金融服務。而安徽省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要性不言而喻。本文對村鎮(zhèn)銀行在安徽省的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，找到村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題與不足，并給出相應的對策建議。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村經(jīng)濟;安徽省
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，并首批選擇吉林、四川等六省區(qū)進行村鎮(zhèn)銀行試點，隨后將范圍擴大到全國31個省(區(qū))[1]。安徽省積極響應國家政策號召，開始組建自己的村鎮(zhèn)銀行，加強農(nóng)村金融基礎設施建設，鼓勵銀行業(yè)向小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村等薄弱領域傾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村鎮(zhèn)銀行66家，基礎金融服務行政村覆蓋率達到90%左右，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
1村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的理論依據(jù)和現(xiàn)實需要
農(nóng)村經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟體系中發(fā)揮著很大的作用，而作為新型農(nóng)村金融機構的村鎮(zhèn)銀行，其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中可以起到以下作用：解決競爭不充分、緩解金融供給不足等問題，從而促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的繁榮[2]。村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有以下理論依據(jù)和現(xiàn)實需要。
1.1理論依據(jù)
1.1.1金融抑制理論金融抑制理論是由麥金龍于1973年提出的觀點，他認為發(fā)展中國家的貧困，原因不僅是由于資本的缺乏導致的，更需要引起注意的是，資本市場固存的扭曲現(xiàn)象使得資本利用效率不能充分發(fā)揮，從而不利于經(jīng)濟增長[3]。整體經(jīng)濟狀況的好壞決定了金融的好壞，而金融又會對經(jīng)濟發(fā)展起到相應的反作用。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展會起到重要的支撐作用。然而，由于受到歷史等多重因素的.影響，金融抑制現(xiàn)象在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中還普遍存在，機制、方式和體制都成為了阻礙金融支農(nóng)的壁壘，使得服務三農(nóng)的效能無法充分發(fā)揮[4]
1.1.2小銀行理論發(fā)展經(jīng)濟學家認為，有怎樣的經(jīng)濟結構，就應當有怎樣的金融結構，這樣才能降低服務成本，實現(xiàn)金融資源的有效配置。國內(nèi)外研究也表明，銀行所提供的服務與其規(guī)模有一定的關系，在對中小企業(yè)的貸款等業(yè)務上，小銀行的指標都要高于大銀行。同時由于服務成本較低，小銀行也更加傾向于為小微企業(yè)提供貸款。所以村鎮(zhèn)銀行作為“小銀行”可以為小微企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供更大的金融支持[5]。
1.2現(xiàn)實需要
農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農(nóng)村區(qū)域內(nèi)部差距明顯，經(jīng)濟發(fā)展基礎薄弱，主要以單一的農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)作為農(nóng)戶重要經(jīng)濟來源，農(nóng)民增收渠道單一，綜合生產(chǎn)能力較弱。當前，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展無法得到足夠的金融支持，不能滿足三農(nóng)生產(chǎn)對于資金的需求。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構明顯存在著“非農(nóng)化”傾向，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社和郵政儲蓄向少數(shù)企業(yè)集中貸款的趨勢越來越明顯，農(nóng)戶貸款覆蓋面偏低[6]。由于這種金融瓶頸的存在，抑制了農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提高，使得農(nóng)村居民收入增加緩慢。
2村鎮(zhèn)銀行在安徽省的產(chǎn)生及對農(nóng)村經(jīng)濟的支持現(xiàn)狀
2.1安徽省村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生及發(fā)展
隨著國家逐步放寬農(nóng)村地區(qū)金融準入門檻，不斷擴大農(nóng)村金融供給，安徽省也抓住機遇成立自己的村鎮(zhèn)銀行，以期能夠形成覆蓋面廣、類型多樣、效率較高的農(nóng)村金融服務體系，不斷緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題[7]。在這里以安徽省最先成立的兩家村鎮(zhèn)銀行作為范例，即長豐科源村鎮(zhèn)銀行和鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行，他們的成立對安徽省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展會起到很大的帶動作用。
2.1.1長豐科源村鎮(zhèn)銀行2008年2月2日，安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行長豐科源村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，其注冊資本為1億元，標志著中國銀監(jiān)會調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作在安徽省結出第一粒果實。長豐科源村鎮(zhèn)銀行將秉承為“三農(nóng)”服務的宗旨，按照現(xiàn)代金融機構管理要求，完善公司治理，強化內(nèi)部控制，提高服務水平和人員素質。同時加強風險控制，提高支農(nóng)力度，確保支農(nóng)質量，在促進農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上做出貢獻。
2.1.2鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行2008年4月28日，安徽省第二家村鎮(zhèn)銀行鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行在鳳陽縣府城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)，注冊資本為4100萬元，擁有各類員工19人。該行的市場定位是為小微企業(yè)、農(nóng)民和個體工商戶提供全面的金融服務，每年支農(nóng)貸款的比例占總貸款的比例都會不斷增加，同時也會將服務范圍延伸到周邊集鎮(zhèn)。該行將與地方政府在農(nóng)業(yè)開發(fā)、衛(wèi)生、扶貧、教育等方面形成互動，逐步提高農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款覆蓋面，強化對農(nóng)業(yè)的信貸支持，提升金融服務水平。
2.2村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀
建立村鎮(zhèn)銀行的初衷就是要增加農(nóng)村金融供給，使得農(nóng)村金融機構網(wǎng)點的影響范圍得到擴大，減少農(nóng)村金融抑制對經(jīng)濟發(fā)展的影響，實現(xiàn)普惠金融[8]。村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀如下。
2.2.1提高了農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率由于農(nóng)業(yè)具有天然弱質性，農(nóng)戶在貸款時很難提供抵押品，使得農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大且收益低，導致農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社以及郵政儲蓄紛紛減少在農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點。而村鎮(zhèn)銀行的設立恰巧可以彌補農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點空白。截至2015年末，安徽省銀行業(yè)基礎金融服務覆蓋行政村15049個，其中網(wǎng)點覆蓋行政村6123個，各類電子機具(含ATM、POS、轉賬電話和自助服務終端)覆蓋行政村14176個，其他方式覆蓋行政村3196個，大大提高了農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率。
2.2.2增加農(nóng)村地區(qū)金融供給，滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶融資需求增加農(nóng)村地區(qū)金融供給本來就是村鎮(zhèn)銀行設立的目標之一，村鎮(zhèn)銀行可以吸收農(nóng)村地區(qū)閑置資金，調節(jié)資金余缺，利用自有資本和中央銀行再貸款支持“三農(nóng)”發(fā)展[9]。同時在貸款利率和抵押條件上給予小微企業(yè)和農(nóng)戶以政策優(yōu)惠，使得更多需要資金的企業(yè)和農(nóng)戶可以得到資金支持，滿足他們生產(chǎn)和生活需要。
2.2.3初步形成了有效競爭的農(nóng)村金融市場20世紀90年代末，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤銷縣及縣以下金融機構，同時收縮其在農(nóng)村的機構和業(yè)務比重。最直接的后果則是農(nóng)村金融服務長期缺位，農(nóng)村金融市場競爭不充分，使得農(nóng)民和中小企業(yè)的融資成本加大。而設立村鎮(zhèn)銀行則有助于優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，擴大農(nóng)村資金供給，形成有效競爭的農(nóng)村金融市場[10]。
3村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題
村鎮(zhèn)銀行作為一種農(nóng)村新型金融機構，在擴大農(nóng)村金融供給，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了很多的作用�？墒谴彐�(zhèn)銀行成立時間短、服務渠道單一、偏離目標定位、內(nèi)部控制不完善等問題依舊很突出[11]。具體來說，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在以下問題。
3.1偏離服務
“三農(nóng)”目標，非農(nóng)化傾向嚴重服務三農(nóng)、推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是村鎮(zhèn)銀行成立的最初目標，而村鎮(zhèn)銀行在本質上仍然屬于金融機構，盈利是其最內(nèi)在的追求[12]。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，存在著投入大、產(chǎn)出小、風險大的特點，導致村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶的貸款中出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，不愿意過多的貸款給農(nóng)戶，而偏向于將資金發(fā)放給經(jīng)營狀況比較好的企業(yè)。這就導致需要資金的農(nóng)戶無法籌集到所需的資金。此時的村鎮(zhèn)銀行充當?shù)膮s是“抽錢機”的角色，無法真正服務于“三農(nóng)”。
3.2服務方式手段單一，資金來源缺乏保障
目前村鎮(zhèn)銀行主要通過直接發(fā)放貸款的方式為農(nóng)戶提供資金支持，貸款過程中對抵押品的要求也十分嚴格，并且主要以中短期小額貸款為主，無法滿足具有中長期貸款需求的農(nóng)戶。并且村鎮(zhèn)銀行由于受地域和國家政策規(guī)定的限制，使得其存款規(guī)模和存貸利差偏小，不利于增加盈利水平和擴大貸款業(yè)務，導致村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)的功能得到限制[13]。
3.3信用控制機制不完善，抗風險能力弱
由于村鎮(zhèn)銀行尚未加入人民銀行的征信系統(tǒng)和結算系統(tǒng)，使得村鎮(zhèn)銀行在貸款過程中對農(nóng)戶的信用考察比較困難，很多時候都是“人情貸款”，加大了貸款成本和貸款風險[14]。而農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，部分農(nóng)戶認為在村鎮(zhèn)銀行貸款可以先不用考慮歸還而產(chǎn)生道德風險。同時村鎮(zhèn)銀行在結算上必須通過發(fā)起行作為結算中介，這嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行的效率[15]。
4提升村鎮(zhèn)銀行服務水平的對策建議
4.1加強政策支持，堅持服務
“三農(nóng)”基于村鎮(zhèn)銀行功能的特殊性，國家應允許村鎮(zhèn)銀行結合當?shù)刭Y金供求情況、農(nóng)戶信用情況以及經(jīng)濟發(fā)展水平等，選擇合適的存貸款利率，保證村鎮(zhèn)銀行在滿足自身生存的同時也能服務于“三農(nóng)”，在追求商業(yè)利益的同時也可以履行相應的社會責任。
4.2創(chuàng)新服務方式，加大融資力度
村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品，提高整體金融服務水平。創(chuàng)新服務方式，開辦諸如代客理財、代銷保險、黃金等中間業(yè)務，增加盈利能力。人民銀行也要給予村鎮(zhèn)銀行相應的支農(nóng)再貸款支持，并降低法定存款準備金率，在稅收方面提供政策優(yōu)惠等。
4.3加強信用控制，提升抗風險能力
人民銀行應盡快將村鎮(zhèn)銀行納入征信系統(tǒng)和結算系統(tǒng)，提供必要的征信服務，降低其在貸款過程中的信用風險和貸款成本[16]。村鎮(zhèn)銀行也要加強工作人員隊伍建設，加大引導和監(jiān)管力度，確保村鎮(zhèn)銀行合法、合規(guī)、穩(wěn)健運營。
5結束語
村鎮(zhèn)銀行是安徽省農(nóng)村經(jīng)濟以及三農(nóng)事業(yè)能否快速發(fā)展的關鍵，當前安徽省村鎮(zhèn)銀行在快速發(fā)展的同時，依然存在市場定位不明確、資金來源缺乏保障、風險控制機制不完善等問題，只有解決了當前村鎮(zhèn)銀行存在的不足，才能使其更好地為整個金融市場服務，促進三農(nóng)事業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
參考文獻：
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