淺談制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)�；l(fā)展嚴(yán)重依賴信貸，信貸使農(nóng)民能夠進(jìn)行新的投資，引進(jìn)新的技術(shù)，從而使農(nóng)民能夠提高其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的生產(chǎn)率和效率。金融資本具有改善生活水平，擴(kuò)大資本投資并為農(nóng)民提供社會(huì)服務(wù)的能力。下面是小編給大家整理的關(guān)于制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素，歡迎閱讀！
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（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。
這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指通過(guò)農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在受災(zāi)后及時(shí)得到損失賠償?shù)闹贫刃问�。�?jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)業(yè)沒(méi)有上保險(xiǎn)，保證不了受災(zāi)后農(nóng)民的收益，因而制約了擔(dān)保貸款的拓展。
�。ǘ┺r(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，制約了一些金融機(jī)構(gòu)的信貸投向。
目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。
�。ㄈ┺r(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的.準(zhǔn)確傳遞。
農(nóng)民對(duì)于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)。沒(méi)有農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專(zhuān)業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
�。ㄋ模┺r(nóng)信社信貸員隊(duì)伍超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，限制了其對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。
農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，一個(gè)信貸員平均負(fù)責(zé)５個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。
（五）農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。
當(dāng)前，農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問(wèn)題，大量強(qiáng)壯勞動(dòng)力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊(duì)”，即婦女和兒童，信用意識(shí)淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
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農(nóng)業(yè)部門(mén)的貸款具有幾個(gè)獨(dú)特的特征，這些特征會(huì)影響該部門(mén)的財(cái)務(wù)需求。與經(jīng)濟(jì)中的其他部門(mén)相比，農(nóng)業(yè)部門(mén)被認(rèn)為是信用風(fēng)險(xiǎn)程度最高的部門(mén)。農(nóng)業(yè)部門(mén)需要考慮的方面之一是生產(chǎn)周期的長(zhǎng)短，這會(huì)影響貸款的支付頻率，這可能構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)因素。高風(fēng)險(xiǎn)的其他原因包括各種因素，例如農(nóng)業(yè)的季節(jié)性、氣候變化、技術(shù)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)用地過(guò)度分割、農(nóng)產(chǎn)品的易腐性、需求波動(dòng)以及產(chǎn)品價(jià)格不穩(wěn)定等。當(dāng)農(nóng)業(yè)部門(mén)的大多數(shù)補(bǔ)貼被廢除，這些補(bǔ)貼已不復(fù)存在，農(nóng)民不能依靠這種援助，這些因素的影響最終會(huì)影響借款人的還款能力。因此，這意味著信貸提供者的風(fēng)險(xiǎn)增加。
金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)很重要，因?yàn)樗鼈兿蛴杏敕ǖ耐顿Y者提供信貸。農(nóng)業(yè)，林業(yè)和漁業(yè)相關(guān)部門(mén)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，自2009年以來(lái)，農(nóng)業(yè)部門(mén)平均59％的債務(wù)由商業(yè)銀行提供，這表明農(nóng)業(yè)部門(mén)對(duì)信貸的依賴度不低。農(nóng)業(yè)債務(wù)的增加是由于為諸如機(jī)械、車(chē)輛、牲畜、農(nóng)具和土地等資本投資籌集資金。信貸需求的增加是由于對(duì)資本投資的需求增加所致，因?yàn)橥恋睾凸潭ǜ牧荚O(shè)施需要金融資本才能最大程度地利用自然資源。債務(wù)的增加使金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估更加困難。因此，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越意識(shí)到需要改進(jìn)信用評(píng)估程序。在獲得信貸之前，農(nóng)民要經(jīng)過(guò)信貸評(píng)估程序，該程序包括收集，分析和評(píng)估，諸如信貸還款歷史、收入和總體財(cái)務(wù)狀況之類(lèi)的信息。
正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)主觀或客觀方法確定申請(qǐng)人的還款能力。主觀方法是在判斷的基礎(chǔ)上執(zhí)行的，其中信用分析員根據(jù)個(gè)人知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)確定申請(qǐng)人的信用。這種方法會(huì)導(dǎo)致準(zhǔn)確性不高，不同的信用分析師針對(duì)同一信貸主體做出的決策不一致。與主觀方法有關(guān)的缺點(diǎn)可以通過(guò)使用更客觀的方法來(lái)克服�？陀^方法包括統(tǒng)計(jì)模型，可用于信用分類(lèi)。客觀方法是金融機(jī)構(gòu)用來(lái)評(píng)估申請(qǐng)人的信用度的一種定量評(píng)估技術(shù)。統(tǒng)計(jì)模型中使用了申請(qǐng)人的某些個(gè)人和業(yè)務(wù)特征來(lái)預(yù)測(cè)申請(qǐng)人能夠償還貸款的可能性。這樣，該方法為信用分析人員提供了客觀的工具，以評(píng)估是否將信用授予特定申請(qǐng)人。因此，客觀方法具有減少人工判斷，減少評(píng)估程序成本，提高準(zhǔn)確性，提高一致性以及減少與主觀方法相關(guān)的分類(lèi)錯(cuò)誤的潛力。
在國(guó)際上，研究人員已經(jīng)成功地應(yīng)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，決策樹(shù)和回歸模型，以確定影響信貸可獲得度的因素。在不同的方法中，回歸模型被證明是首選方法，但是，回歸模型的挑戰(zhàn)在于申請(qǐng)人的個(gè)人和業(yè)務(wù)特征各不相同，這可能會(huì)影響他們償還貸款的能力。將這些特征作為解釋變量包含在模型中非常重要，因?yàn)樗鼈冎苯佑绊懩Ｐ偷臏?zhǔn)確性。通過(guò)選擇適當(dāng)?shù)淖兞縼?lái)提高模型的準(zhǔn)確性的好處可能是可觀的。即使信用評(píng)分準(zhǔn)確性提高百分之幾，也可以視為一項(xiàng)重大成就，如果考慮所評(píng)估的信貸申請(qǐng)人的數(shù)量和相關(guān)的`貨幣價(jià)值，那么小的改善將對(duì)農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域做出顯著貢獻(xiàn)。
過(guò)去，信用評(píng)分模型中包含的特定信息受到了研究人員的關(guān)注。傳統(tǒng)上，通常在貸款申請(qǐng)中考慮財(cái)務(wù)信息，但還有其他一些因素（通常是非財(cái)務(wù)因素）也會(huì)影響借款人的還款能力。
這些信息包括周期性的表現(xiàn)、季節(jié)性生產(chǎn)模式、農(nóng)場(chǎng)、商品、地理位置、政府的參與、農(nóng)地租賃、資本密集度等。信用評(píng)估中使用了其他因素，這些因素是影響決定是否授予信貸的決定的特征，包括年齡、帳戶信譽(yù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)的類(lèi)型、與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比客戶的成功因素、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、抵押、信用記錄、教育/資格、農(nóng)場(chǎng)所有權(quán)、過(guò)去和當(dāng)前財(cái)務(wù)信息、經(jīng)驗(yàn)、聲譽(yù)、產(chǎn)品市場(chǎng)預(yù)測(cè)、企業(yè)的可持續(xù)性以及行業(yè)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。
研究表明，成功申請(qǐng)貸款的因素包括年齡更大、經(jīng)驗(yàn)更豐富的農(nóng)民、足夠的抵押品、與信貸提供者的業(yè)務(wù)往來(lái)、可接受的信貸歷史記錄、較小的貸款額、較低的債務(wù)水平（較低的利息支出比率）、更高的投入產(chǎn)出比和企業(yè)多元化。這些因素分為兩大類(lèi)，首先是小額貸款，較小的貸款額更可能被授予。第二類(lèi)是申請(qǐng)人承擔(dān)或管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而具有償還貸款的能力。信貸提供者面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一是申請(qǐng)人的違約。信貸提供者希望確保有足夠的抵押品，并且當(dāng)前的債務(wù)水平在可接受的范圍內(nèi)。
還考慮歷史還款表現(xiàn)，以確保申請(qǐng)人沒(méi)有違約歷史。從研究中發(fā)現(xiàn)，在有關(guān)農(nóng)民獲得信貸的未來(lái)研究中，應(yīng)考慮諸如申請(qǐng)人成為該機(jī)構(gòu)客戶的期限，賬戶狀況和企業(yè)多元化數(shù)量之類(lèi)的信息。因此，它不僅是抵押品，并且具有良好的信用記錄，而且可以在銀行機(jī)構(gòu)呆更長(zhǎng)的時(shí)間，并保持良好的帳戶信譽(yù)，可以幫助信用申請(qǐng)取得積極成果。
農(nóng)業(yè)企業(yè)的多元化經(jīng)營(yíng)是一項(xiàng)著名的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，具有不同多元化策略的申請(qǐng)人具有不同的貸款申請(qǐng)結(jié)果。研究表明，具有三個(gè)或三個(gè)以上農(nóng)業(yè)企業(yè)的申請(qǐng)人比具有單個(gè)企業(yè)的農(nóng)業(yè)更有可能成功申請(qǐng)。因此可以說(shuō)，在兩個(gè)以上的企業(yè)中，進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)的申請(qǐng)人更有可能成功申請(qǐng)貸款�？赡艿慕忉屖�，農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)已從單一企業(yè)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)楦佣嘣霓r(nóng)業(yè)企業(yè)。
從而，風(fēng)險(xiǎn)分散了，因此拖欠貸款的可能性極小。申請(qǐng)人必須權(quán)衡所申請(qǐng)的貸款額與所需貸款額的大小、當(dāng)前債務(wù)結(jié)構(gòu)和還款能力，以確保在貸款期限內(nèi)貸款的承受能力保持在合理范圍內(nèi)。給小農(nóng)戶的建議是確保他們有能力提供有力的還款能力信息，而不是僅僅提供現(xiàn)有財(cái)務(wù)報(bào)表的證明。大部分農(nóng)民僅擁有耕種業(yè)務(wù)或其他非農(nóng)業(yè)收入來(lái)源，而沒(méi)有補(bǔ)貼作為收入來(lái)源。
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