寶寶教育金投保計(jì)劃
寶寶教育金投保計(jì)劃
梁秋的家庭情況：
梁秋，女，4 2 歲，高中英語老師，月薪50 0 0元;老公，45歲，蘇州大學(xué)教授，基本工資加上津貼，月薪8000元左右。家里已有住房一套，存款20萬元左右，無負(fù)債。贍養(yǎng)老人的費(fèi)用，再加上三歲的孩子的費(fèi)用，目前家庭的月開銷在70 0 0元左右。由于夫妻倆都是老師，每年的寒暑假會外出游玩1次，預(yù)算控制在2萬元左右。
投保需求：
因?yàn)橥韥淼米�，等孩子上大學(xué)以及結(jié)婚成家時，二老都已經(jīng)年老，故想為自家的男寶寶儲備好教育金以及婚嫁金。一份萬能險，至少每年1.5萬元，存15年也不過22萬元，只能解決孩子國內(nèi)的基礎(chǔ)教育和簡單的婚嫁金，顯然不足夠。所以，在還有15年左右的收入期內(nèi)，必須做全面規(guī)劃。
案例分析
根據(jù)以上基本情況和客戶;本能需求;看，一份萬能險，至少每年1. 5萬元，存15年也不過22萬元，只能解決孩子國內(nèi)的基礎(chǔ)教育和簡單的婚嫁金，但是顯然不足夠： (1.3萬(收入)-0.7萬(支出))×12-1.5萬(保費(fèi))-2萬(旅游 )=3.7萬儲蓄
從工資增長抵消通脹的角度看，到夫妻60歲也就增加50萬元儲蓄，應(yīng)對孩子出國、夫妻或老人的健康問題捉襟見肘，所以在還有15年左右的收入期內(nèi)，必須做全面規(guī)劃，才能確保梁秋夫婦盡了撫養(yǎng)和贍養(yǎng)責(zé)任后，安享晚年。
從專業(yè)角度看，這個家庭應(yīng)有的需求為：
◆夫妻收入替代：意外風(fēng)險造成收入中斷，應(yīng)有10年的收入100萬元;健康造成的收入中斷，應(yīng)有5年收入保障30至50萬元。
◆孩子基礎(chǔ)教育金：讀國內(nèi)高中和大學(xué)10萬元。
◆老公的保障，12740.2元/年，確保60歲前，大病保障50萬元(癌癥60萬元);意外身故60萬元，自駕車身故150萬元。
◆梁秋的保障：5312元/年，確保55歲前，大病保障30萬元(癌癥36萬元);意外身故40萬元，自駕車身故130萬元。
◆孩子的保障：7884.8元/年，存到孩子15歲。孩子在得到10萬元大病基金，10萬元意外傷害保障，每年不限次的1萬元意外醫(yī)療保護(hù)的同時，高中教育金6000元X3年;大學(xué)教育金1.2萬元X4年，婚嫁金6萬元。
◆儲蓄：按目前收支，每年2.6萬元的保費(fèi)，占收入的20%合理，那么每年還可結(jié)余2.6萬元，加上18萬元積蓄，寬裕的看，也必須每年再儲蓄2萬元。
◆投資：抵押自住房產(chǎn)，盤活固定資產(chǎn)，即把房子抵押出100萬元現(xiàn)金，貸款10年，每年還貸款的利息約7%，其中50萬元可以選擇陽光私募中的優(yōu)先級產(chǎn)品，在保證本金安全的同時，能提供9%左右的收益。另外50萬元選擇市場中性策略的對沖基金，通常的預(yù)期收益為15%。這樣在抵消了7%的成本后，還可提供5%的收益，這樣10年后不僅房產(chǎn)還是自己的，而且手里又多了50萬元。
在梁女士52歲時，這個家庭有100萬元現(xiàn)金，5年后，即孩子18歲時，即便拿出50萬元做教育金，按7%的收益看，96萬元的積蓄，夫妻二人在健康的情況下，安享晚年還是非常富裕的，年輕時旅游的習(xí)慣也可繼續(xù)保持到70歲。;對于教育金，可以選擇10年交費(fèi)，每年交1到2萬元。;
案例分析
這是一個典型的工薪家庭，并且大多是晚婚晚育，家庭主要收入來自于每月的固定收入以及其他投資收入，所以首先要保證家庭主要收入來源的家庭成員有足夠的保障(主要是意外和疾病方面)，避免主要家庭成員缺失、暫時或者長期喪失勞動能力對家庭財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。其次，對于小孩，可以提前強(qiáng)制規(guī)劃一部分教育金，因?yàn)楣ば郊彝ピ谛『⒔逃矫嫘枰蠊P支出時，容易出現(xiàn)家長年齡偏大而導(dǎo)致醫(yī)療支出增加和收入下降風(fēng)險，提前規(guī)劃可以做到專款專用。再次是養(yǎng)老保障。中國的養(yǎng)老金的替代率(養(yǎng)老金除以退休前收入)比較低，退休后容易出現(xiàn)收入明顯下降而導(dǎo)致生活品質(zhì)下降，有條件的家庭可以提前規(guī)劃一部分。
對于教育金，可以選擇10年交費(fèi)，每年交1至2萬元。
保險計(jì)劃如下
保障利益說明
◆重大疾病保障：給予爸爸20萬元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。
◆輕癥重疾保障：額外給予爸爸4萬元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達(dá)10種。
◆身價保障：平安無恙，仍有20萬元身價保障。
◆意外保障：同時享有20萬元意外傷害及每年3000元的意外醫(yī)療保障。保障利益說明
◆重大疾病保障：給予媽媽10萬元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。
◆輕癥重疾保障：額外給予媽媽2萬元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達(dá)10種。
◆身價保障：平安無恙，仍有10萬元身價保障。
◆意外保障：同時享有10萬元意外傷害及每年3000元的意外醫(yī)療保障。保障利益說明
◆年年有返還：每年有1725元生存保險金，自動進(jìn)入附加險個人賬戶累積生息，直至75周歲。
◆大學(xué)教育金：按中檔利益假設(shè)，18歲時個人賬戶累積近6萬元。
◆婚嫁幸福金：如未發(fā)生任何領(lǐng)取，按中檔利益假設(shè)，25歲時個人賬戶累積10萬余元。
◆養(yǎng)老補(bǔ)充金：如未發(fā)生任何領(lǐng)取，按中檔利益假設(shè)，60歲時個人賬戶累積77萬余元。
◆滿期保費(fèi)返：75周歲所交10萬元保費(fèi)全部返還，額外還有收益。
點(diǎn)評
就這個家庭的投保需求而言，他們更迫切的是需要小孩的教育保障和婚嫁保障。由于雙方都是教師，退休后的基本生活應(yīng)該不愁。兩個保險方案都考慮到了家長的大病和意外保障，遵循了;先保大人、后保小孩;原則。就年交保費(fèi)而言，兩個保險方案都要2萬多元，但提供給小孩的教育金和婚嫁金只有十幾萬元，準(zhǔn)備的金額不是十分充分。不過，信誠人壽的廣昕規(guī)劃師考慮到這個家庭的養(yǎng)老需求以及孩子可能的出國需求，為這個家庭提供了;抵押自住房產(chǎn)，盤活固定資產(chǎn);的投資建議，加上10年的收入儲蓄，共計(jì)可有100萬元來應(yīng)對未來的需求。
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