農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)總結(jié)材料范文
農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)總結(jié)材料范文
貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)工作總結(jié)
貸款五級(jí)分類(lèi)是農(nóng)村信用社信貸管理制度的一次重大改革，旨在促進(jìn)農(nóng)村信用社樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，揭示農(nóng)村信用社貸款實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、回收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)的措施，為判斷、提取貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。我們通過(guò)學(xué)習(xí)，充分認(rèn)識(shí)到了農(nóng)村信用社推行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的必要性：
�。ㄒ唬⿲�(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。貸款五級(jí)分類(lèi)是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素、擔(dān)保因素的綜合分析和連續(xù)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和實(shí)際價(jià)值。
（二）實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸管理的需要。貸款五級(jí)分類(lèi)具有事前、動(dòng)態(tài)、綜合識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)加強(qiáng)信貸管理具有重要作用。這就要求信貸人員在日常工作中建立完整的信貸檔案，收集、整理并更新最基本的信貸資料，全面、動(dòng)態(tài)、準(zhǔn)確地了解與貸款有關(guān)的全部定性和定量信息，并建立信息管理系統(tǒng)，從而解決在目前信貸管理中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，使信貸管理有了一個(gè)完整的信息基礎(chǔ)。
�。ㄋ模⿲�(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是農(nóng)村信用社與國(guó)際通行做法和商業(yè)銀行接軌的需要。五級(jí)分類(lèi)是許多發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)多年探索和實(shí)踐，總結(jié)的一種比較科學(xué)的貸款分類(lèi)方法，是當(dāng)前世界上貸款分類(lèi)的主流方法。
�。ㄎ澹⿲�(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)，是提高農(nóng)村信用社隊(duì)伍素質(zhì)的需要。貸款五級(jí)分類(lèi)包含了大量具體的定量分析和綜合定性分析，覆蓋的知識(shí)領(lǐng)域包括信貸分析、會(huì)計(jì)原理、經(jīng)濟(jì)管理、法律法規(guī)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等，知識(shí)含量高，具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。
我社接實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)文件通知后，即組織了社主任、副主任、主管會(huì)計(jì)、信貸會(huì)計(jì)、外勤有關(guān)同志，到我聯(lián)社的貸款五級(jí)分類(lèi)試點(diǎn)社總管信用社參觀學(xué)習(xí)貸款五級(jí)分類(lèi)經(jīng)驗(yàn)、方法、步驟。并將總管信用社的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)真加以總結(jié)，回來(lái)后進(jìn)行具體實(shí)施。
一、成立組織機(jī)構(gòu)，制定實(shí)施方案
1、成立組織機(jī)構(gòu)
為加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的組織領(lǐng)導(dǎo)，保證我社貸款五級(jí)分類(lèi)工作的順利進(jìn)行，我蒲城信用社特成立貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由主任擔(dān)任，副組長(zhǎng)由副主任擔(dān)任，成員有主管會(huì)計(jì)、信貸會(huì)計(jì)，做好進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的前期準(zhǔn)備工作。
2、制定貸款五級(jí)分類(lèi)實(shí)施方案。
根據(jù)聯(lián)社《長(zhǎng)垣縣農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施方案》的精神要求.，我社把推行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)分為六個(gè)階段，一是從10月1日至10月10日為學(xué)習(xí)階段；主要學(xué)習(xí)五級(jí)分類(lèi)的目的意義、分類(lèi)范圍、分類(lèi)原則、分類(lèi)操作、分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)、分類(lèi)程序等內(nèi)容。二是自10月11日至11月10日為信貸人員收集并填寫(xiě)貸款分類(lèi)的基礎(chǔ)信息，建立健全信貸檔案。三是自11月11日至11月30日為信貸人員根據(jù)信貸檔案、調(diào)查、座談等收集到的信息資料進(jìn)行審查、分析，對(duì)貸款的正常與否做出初步判斷；同時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)、擔(dān)保等因素進(jìn)行認(rèn)真分析，評(píng)估償還的可能性；然后提出初步分類(lèi)意見(jiàn)，并寫(xiě)明理由和填寫(xiě)貸款分類(lèi)認(rèn)定表。四是自12月1日至12月15日信用社組織有關(guān)人員對(duì)信貸人員的初分意見(jiàn)，進(jìn)行信貸討論，共同分析，提出信用社的分類(lèi)意見(jiàn)。最后由社貸款審批小組對(duì)貸款分類(lèi)認(rèn)定表中貸款資料的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審核后，由社主任簽具審核意見(jiàn)。五是自12月16日至12月25日建立明細(xì)帳和總帳管理，逐戶、逐筆、逐類(lèi)別、逐信貸員進(jìn)行登記；并對(duì)貸款借據(jù)進(jìn)行復(fù)印，其復(fù)印件專(zhuān)夾管理。六是自12月26日至12月30日對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)工作進(jìn)行總結(jié)；并做好統(tǒng)計(jì)上報(bào)準(zhǔn)備工作。
方案對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的核心定義和基本特征、貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的操作程序、特別規(guī)定、擔(dān)保分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的基本資料、管理考核、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的管理、貸款損失準(zhǔn)備的計(jì)提等都作了詳細(xì)說(shuō)明和規(guī)定，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)工作的順利進(jìn)行發(fā)揮了很好的指導(dǎo)作用。
二、學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高認(rèn)識(shí)。
為了使全體干部職工切實(shí)提高對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)工作的認(rèn)識(shí)，我蒲城信用社把學(xué)習(xí)培訓(xùn)、提高認(rèn)識(shí)作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)來(lái)抓，做了許多細(xì)致的工作。一是組織信用社主任、副主任、主管會(huì)計(jì)、信貸會(huì)計(jì)、外勤人員，學(xué)習(xí)了聯(lián)社下發(fā)的《長(zhǎng)垣縣農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施方案》等文件，及《農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類(lèi)操作手冊(cè)》等相關(guān)書(shū)籍，首先認(rèn)識(shí)到貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的必要性、重要性及重要意義、掌握五級(jí)分類(lèi)的基本知識(shí)，提高開(kāi)展此項(xiàng)工作的認(rèn)識(shí)；二是把貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的相關(guān)知識(shí)、要求社全體職工進(jìn)行學(xué)習(xí)；三是加強(qiáng)陪訓(xùn)，統(tǒng)一思想，真正解決為什么要從“四級(jí)分類(lèi)”向“五級(jí)分類(lèi)”轉(zhuǎn)變的思想問(wèn)題。我們把貸款風(fēng)險(xiǎn)“四級(jí)分類(lèi)”向“五級(jí)分類(lèi)”轉(zhuǎn)變的宣傳材料組織全員尤其是信貸人員集中學(xué)習(xí)，真正解決嫌麻煩、思想認(rèn)識(shí)不高的問(wèn)題。
在解決思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題時(shí)，我們著重強(qiáng)調(diào)、學(xué)習(xí)由“四級(jí)分類(lèi)”向五級(jí)分類(lèi)“轉(zhuǎn)變的必要性和重要意義：1、“四級(jí)分類(lèi)法”主要注重貸款期限，即在還款日到來(lái)之前的貸款都被視為正常的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，貸款到期后未償還即被視為不良貸款，這并不能真實(shí)反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，其實(shí)在“四級(jí)分類(lèi)法”的正常貸款里，有的雖然未到期，但部分已出現(xiàn)了問(wèn)題，有的甚至已形成呆賬損失；特別是有的貸款因外部干預(yù)在發(fā)放時(shí)就存在收不回來(lái)的可能，已成為事實(shí)上的不良貸款；在“四級(jí)分類(lèi)法”的逾期貸款中，有的卻是安全的，并未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛械馁J款期限是與貸戶生產(chǎn)周期不同步的，造成暫時(shí)的逾期，貸款人的還款意愿和還款能力不存在問(wèn)題，貸款收回有保證，但按“四級(jí)分類(lèi)法”卻劃入不良貸款之列。所以“四級(jí)分類(lèi)法”并不能真實(shí)反映貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度。而“五級(jí)分類(lèi)法”可以有效克服上述不足，它按照貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類(lèi)，以借款人的最終償還能力確定貸款風(fēng)險(xiǎn)，以貸款風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)劃分貸款質(zhì)量等級(jí)。在這種分類(lèi)方法下，無(wú)論貸款是否逾期，只要存在風(fēng)險(xiǎn)，就根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度將其劃分為相應(yīng)形態(tài)，從而可以全面真實(shí)準(zhǔn)確地反映貸款的實(shí)際價(jià)值，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策提供正確的依據(jù)。因此實(shí)行“五級(jí)分類(lèi)法”具有提高貸款管理質(zhì)量的必要性。2、實(shí)行“五級(jí)分類(lèi)法”可以促進(jìn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解�！拔寮�(jí)分類(lèi)法”要求對(duì)每筆貸款進(jìn)行連續(xù)性不間斷的監(jiān)控，整個(gè)監(jiān)控工作覆蓋的是從貸款發(fā)放到貸款收回的全過(guò)程。無(wú)論貸款是否逾期，都要根據(jù)借款人還款能力的變化隨時(shí)調(diào)整其分類(lèi)檔次，對(duì)有問(wèn)題的貸款及時(shí)采取措施催收，使信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠得到及時(shí)防范和化解，同時(shí)也增強(qiáng)了信用社對(duì)每筆貸款的關(guān)注程度。3、實(shí)行“五級(jí)分類(lèi)法”有利于增強(qiáng)信用社呆賬核銷(xiāo)能力。“五級(jí)分類(lèi)法”既評(píng)價(jià)貸款的質(zhì)量，又估價(jià)呆賬準(zhǔn)備金的充足性，按“五級(jí)分類(lèi)”要求，無(wú)論貸款是否逾期，只要形成呆賬，都要真實(shí)地反映在損失類(lèi)中，對(duì)真實(shí)損失的貸款按有關(guān)稅收政策可以及時(shí)得到核銷(xiāo)。這種貸款呆賬準(zhǔn)備的計(jì)提和核銷(xiāo)辦法，有利于大大增強(qiáng)農(nóng)村信用社呆賬核銷(xiāo)能力，便于及時(shí)處置呆賬貸款風(fēng)險(xiǎn)。
通過(guò)學(xué)習(xí)宣傳，解決了干部職工對(duì)實(shí)行“五級(jí)分類(lèi)法”認(rèn)識(shí)不清的問(wèn)題，增強(qiáng)了大家學(xué)好“貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)”知識(shí)、搞好具體操作的積極性。
三、組織實(shí)施，全面推開(kāi)
在解決了組織領(lǐng)導(dǎo)、思想認(rèn)識(shí)和基本操作知識(shí)等問(wèn)題之后，我們貸款五級(jí)分類(lèi)領(lǐng)導(dǎo)小組親自參與五級(jí)分類(lèi)的具體操作，按工作流程：
一、信貸員填寫(xiě)貸款五級(jí)分類(lèi)的情況調(diào)查表，
二、根據(jù)“調(diào)查表”再由認(rèn)定領(lǐng)導(dǎo)小組審核后調(diào)整貸款形態(tài)。
這兩項(xiàng)工作的前提工作需要做大量調(diào)查、審核、座談等等細(xì)致的工作，有時(shí)加班到晚上10點(diǎn)多鐘。付出了艱苦勞動(dòng)；我們的具體認(rèn)定做法是：
1、正常貸款：如河南省億隆高效農(nóng)林開(kāi)發(fā)有限公司7月31日在我蒲城信用社借貸款300萬(wàn)元用作流動(dòng)資金；經(jīng)貸前調(diào)查、貸后檢查和這次分類(lèi)核查；河南省億隆高效農(nóng)林開(kāi)發(fā)有限公司，隸屬于河南省億隆企業(yè)（集團(tuán)）公司，是一個(gè)集苗木培育、園林綠化、高效觀光農(nóng)業(yè)、綠化工程設(shè)計(jì)與施工、科研、培訓(xùn)實(shí)習(xí)為一體的綜合性企業(yè)。底該公司總資產(chǎn)為26566萬(wàn)元，負(fù)債9100萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)5093萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)21473萬(wàn)元。元---11月實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入14000萬(wàn)元，獲利潤(rùn)4300萬(wàn)元，負(fù)債為總資產(chǎn)的26.3%，該企業(yè)的總資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于負(fù)債+在我社所借貸款的總和，具有較高的變現(xiàn)償債能力。結(jié)論：各方面情況正常，不存在任何影響貸款本息及時(shí)償還的消極因素，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。基本特征是“一切正�！薄７诸�(lèi)認(rèn)定檔次為“正常貸款”。
2、關(guān)注貸款：如借款人程彩霞，12月14日在我蒲城信用社付息換約貸款50000元，12月14日到期，該貸款是我農(nóng)聯(lián)社接收城信社前1995年9月20日發(fā)放的以房產(chǎn)作抵押的抵押貸款，在原發(fā)放時(shí)所抵押的房產(chǎn)未辦理抵押登記，近年來(lái)由于種種原因也未能規(guī)范該手續(xù)；但該貸款自發(fā)放后一直能按時(shí)付息換約，使貸款保持在正常狀態(tài)。結(jié)論：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如果這些因素繼續(xù)存在下去，則可能影響到貸款本息的償還，基本特征是“潛在缺陷”。分類(lèi)認(rèn)定檔次為“關(guān)注貸款”。
3、次級(jí)貸款：如借款人蘇廣璽，11月22日在我蒲城信用社付息換約貸款25000元，11月22日到期。該貸款是我農(nóng)聯(lián)社接收城信社前1997年7月8日發(fā)放的擔(dān)保貸款，擔(dān)保人祖增林。該借款人因經(jīng)營(yíng)不善經(jīng)營(yíng)收入已很微小，面臨破產(chǎn)；擔(dān)保人祖增林長(zhǎng)期臥病在床已無(wú)擔(dān)保能力。結(jié)論：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。基本特征是“缺陷明顯，可能損失”。分類(lèi)認(rèn)定檔次為“次級(jí)貸款”
4、可疑貸款：如借款人邵洪森，1995年8月27日在我蒲城信用社借貸款20萬(wàn)元，1995年11月27日到期，擔(dān)保人鄭保平。該貸款是我農(nóng)聯(lián)社接收城信社前發(fā)放的擔(dān)保貸款。該借款人因經(jīng)營(yíng)不善已破產(chǎn)無(wú)償還能力，擔(dān)保人鄭保平為其生意合伙人，償保能力也已極其有限。結(jié)論：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失�；咎卣魇恰翱隙〒p失”。分類(lèi)認(rèn)定檔次為“可疑貸款”。
5、損失貸款：如借款人長(zhǎng)垣縣造紙廠，1997年5月28日在我蒲城信用社借貸款11萬(wàn)元，1997年7月13日到期。該貸款是我農(nóng)聯(lián)社接收城信社前發(fā)放的貸款。該貸款在發(fā)放時(shí)就存在外部干預(yù)的因素，該貸款企業(yè)已破產(chǎn)倒閉，無(wú)償債能力。結(jié)論：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分�；咎卣魇恰皳p失嚴(yán)重”。分類(lèi)認(rèn)定檔次為“損失貸款”。
三、信貸會(huì)計(jì)、信貸員對(duì)各項(xiàng)貸款逐戶、逐筆進(jìn)行核對(duì)。
四、建立新的貸款檔案，包括登記五級(jí)分類(lèi)臺(tái)賬、填制貸款五級(jí)分類(lèi)匯總表、各類(lèi)認(rèn)定文本(表)、審批表等，分類(lèi)歸檔，統(tǒng)一集中保管。
對(duì)每一筆貸款的形態(tài)歸類(lèi)，工作組在詳細(xì)了解貸戶具體的動(dòng)態(tài)情況和與信用社具體管理信貸員認(rèn)真研究后，才進(jìn)行登記分類(lèi)。因此在規(guī)定時(shí)間內(nèi)保質(zhì)保量地完成了我社貸款五級(jí)分類(lèi)工作。
四、存在問(wèn)題及改進(jìn)計(jì)劃
主要是準(zhǔn)確性問(wèn)題�！拔寮�(jí)分類(lèi)”既要求定性分析，也要求定量分析，由于信用社信貸人員的平均文化水平、觀念、視野、業(yè)務(wù)能力、敬業(yè)精神等方面與國(guó)有商業(yè)銀行相比存在較大差距，農(nóng)信社又是初次推行甚至是初次接觸“五級(jí)分類(lèi)法”，分析判斷難免出現(xiàn)誤差，準(zhǔn)確性難保百分之百。解決這個(gè)問(wèn)題，首先要杜絕主觀故意，其次要通過(guò)對(duì)每筆貸款連續(xù)的、動(dòng)態(tài)的分析，逐漸提高準(zhǔn)確度、真實(shí)性，逐步修正技術(shù)上、操作上的誤差。
五、嚴(yán)格驗(yàn)收，科學(xué)總結(jié)。
1、我們?cè)谛庞蒙缛客瓿少J款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的具體業(yè)務(wù)手續(xù)后，又組織了人力認(rèn)真自查一遍，自我驗(yàn)收，以科學(xué)的態(tài)度寫(xiě)出總結(jié)報(bào)告，對(duì)我社的“五級(jí)分類(lèi)”工作情況進(jìn)行客觀真實(shí)的總結(jié)。
2、幾點(diǎn)體會(huì)：
通過(guò)這次貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的實(shí)踐，我們學(xué)到了新知識(shí)、樹(shù)立了新觀念，掌握了更前沿更科學(xué)的信貸管理模式，收獲很大。
第一，更新了信貸管理理念。通過(guò)“四級(jí)分類(lèi)”與“五級(jí)分類(lèi)”的比較，我們看到“五級(jí)分類(lèi)法”把對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理由事后變?yōu)槭虑�，由靜態(tài)變?yōu)閯?dòng)態(tài)，而“四級(jí)分類(lèi)法”只是在貸款逾期后對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量做出一種被動(dòng)的事后統(tǒng)計(jì)，并不能使信用社在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前就及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施�！拔寮�(jí)分類(lèi)法”促使信貸人員從貸款發(fā)放之日起就要對(duì)自己放出的貸款進(jìn)行全方位的隨時(shí)跟蹤管理。所以我們認(rèn)識(shí)到貸款管理的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和規(guī)避，而不是期限劃分，這是管理理念的更新；同時(shí)管理方法也更趨科學(xué)，過(guò)去放出貸款即坐等到期收回之日，逾期就作記錄，平時(shí)對(duì)貸戶的跟蹤監(jiān)控不夠，貸款放出后隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、貸戶具體情況掌握不夠，實(shí)行“五級(jí)分類(lèi)”之后，信貸員再也不能在信用社坐等了，他們必須經(jīng)常巡視貸戶，掌握信息，增強(qiáng)分析判斷能力，使信貸管理方法更加細(xì)致科學(xué)，對(duì)信貸人員的素質(zhì)提高也大有益處。
第二，掌握了貸款的真實(shí)狀況。根據(jù)我蒲城信用社貸款的分類(lèi)結(jié)果，正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)貸款余額分別為萬(wàn)元、萬(wàn)元、萬(wàn)元、萬(wàn)元、萬(wàn)元，占比分別為%、%、%、%、%，戶數(shù)分別為戶、戶、戶、戶、戶。
第三，加強(qiáng)貸前管理成為重點(diǎn)。雖然我們完成了從“四級(jí)分類(lèi)法”向“五級(jí)分類(lèi)法”的轉(zhuǎn)變工作，但不能指望所有信貸管理畢其功于一役，新的分類(lèi)方法只是信貸管理工作的基礎(chǔ)和前提，而信貸管理是綜合的、連續(xù)的工作，貸款分類(lèi)本身不會(huì)提高貸款質(zhì)量，我們必須利用貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的科學(xué)原理和指導(dǎo)意義，發(fā)現(xiàn)存量貸款中存在的問(wèn)題，在最佳時(shí)點(diǎn)上有針對(duì)性地進(jìn)行處置，而不會(huì)錯(cuò)失良機(jī)。同時(shí)還要用以指導(dǎo)新增貸款發(fā)放工作，在發(fā)放前應(yīng)對(duì)貸戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是趨好還是劣化、現(xiàn)金流量是否充足、是以來(lái)自哪方面收入為主、現(xiàn)金流量是增加還是減少，擔(dān)保、抵、質(zhì)押物是否有效等方面作出全面的分析判斷，不至造成貸款收回時(shí)難度加大。。
七、政策建議
實(shí)行“五級(jí)分類(lèi)”后，使許多貸款由過(guò)去的呆滯、一般逾期甚至正常狀態(tài)轉(zhuǎn)為損失類(lèi)，加之歷史和體制原因，造成信用社不良貸款占比居高不下，損失類(lèi)貸款金額加大，包袱沉重，靠自身力量難以消化，也無(wú)力按照新的標(biāo)準(zhǔn)提取損失準(zhǔn)備金。因此國(guó)家應(yīng)在利率、稅收、財(cái)政等政策上給予更多的優(yōu)惠政策，扶持信用社的發(fā)展，如免征農(nóng)業(yè)貸款營(yíng)業(yè)稅，適當(dāng)減免城建稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅，擴(kuò)大稅前列支范圍，逐步提高呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提比例，對(duì)農(nóng)信社付出的保值儲(chǔ)蓄利息給予補(bǔ)貼，人行再貸款加大力度、利率優(yōu)惠等等，增強(qiáng)信用社“造血機(jī)能”和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)其發(fā)展后勁。
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