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貸款調(diào)查報告集錦15篇
在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天,報告十分的重要,不同種類的報告具有不同的用途。相信很多朋友都對寫報告感到非常苦惱吧,下面是小編精心整理的貸款調(diào)查報告,供大家參考借鑒,希望可以幫助到有需要的朋友。
貸款調(diào)查報告1
個人貸款盡職調(diào)查報告
模板
一、借款人情況
。ㄒ唬⒒厩闆r
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注:
1、婚姻狀況說明(已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證)。
2、職稱:自然人客戶具有的重要專業(yè)資格(包括經(jīng)濟師、會計師等專業(yè)資格)與職業(yè)資格(包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。
3、居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等,并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,借款人移動電話,借款人單位固定電話,借款人配偶移動電話,借款人配偶工作固定電話。
。ǘ、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(從親戚,鄰居,以往合作關(guān)聯(lián)人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
。ㄈ、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件(如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件)。
。ㄋ模、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值;其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn):
。1)、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值;
。2)、交通運輸工具及變現(xiàn)價值;
。3)、家電器具及變現(xiàn)價值;
。4)、存貨及變現(xiàn)價值;
。5)、存款及其他變現(xiàn)價值等;
。6)、主要可變現(xiàn)價值合計。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額,貸款金融機構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債(比如私人借款)等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何?借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何?生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況,結(jié)算方
式,預(yù)計效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款。
三、調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,擔(dān)保人的資金來源等;屬于抵押擔(dān)保的貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、變現(xiàn)能力等。
四、總訴
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。通過分析,測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力,調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營,信用,風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項:
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式
7、出帳前須落實的限制及保護(hù)性條款等。
盡職調(diào)查所需資料清單
1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件
2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件
3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本
4、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件
5、組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件
6、公司章程(合資、合作企業(yè)還需提供合資、合作合同)
7、驗資報告(借款企業(yè)成立未滿一年需提供)
8、最近一期財務(wù)報表和最近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告
9、稅務(wù)登記證復(fù)印件
10、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項需董事會或股東大會審議的,提供董事會或股東大會的相關(guān)
決議、授權(quán)書及董事會成員認(rèn)定書和簽字樣本
11、對外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項聲明書
12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書
13、貸款證(卡)復(fù)印件及密碼
14、貸款申請書
15、納稅記錄證明文件(核實收入及擔(dān)保能力)
16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明
17、項目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料(對抵押房產(chǎn)作評估)
18、項目其他(建設(shè))資金到位方案及落實來源的證明材料
19、現(xiàn)金流量測算(確定未來還款能力)
貸款調(diào)查報告2
支行營業(yè)部:
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,向我部申請貸款5萬元,期限二年,由村一組村民擔(dān)保,經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查,具體情況報告如下:
一、借款人基本情況:
借款申請人xx,男,現(xiàn)年42歲,原住在縣鎮(zhèn)村五組,因原住地條件較差,現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組,全家共四口人,妻子,現(xiàn)年39歲,家庭主婦,女兒,現(xiàn)年18歲,
在外打工,兒子平,現(xiàn)年14歲,在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源:
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,現(xiàn)已完工,投資約15萬元,現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元,向我部申請貸款伍萬元,因在內(nèi)蒙古煤礦打工,年工資約1.5萬元,妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,年收入5000元,其女兒在外打工,年工資收入3萬元,全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入。在外無負(fù)債,也從未給他人做任何經(jīng)濟擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況:xxxx
四、調(diào)查結(jié)論:
綜上所述,借款人長年在外打工,吃苦耐勞,其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,其女琴在外打工,現(xiàn)房已完工,借款用途真實,全家年收入約5萬元,還款資金有保障,擔(dān)保人有資產(chǎn),具備擔(dān)保資格,故同意貸給建房貸款5萬元,期限二年,由提供擔(dān)保,第一年月利率執(zhí)行,第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否,請批示。
貸款調(diào)查報告3
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
(一)全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶,從業(yè)人數(shù)約為xx萬人。規(guī)模在xx萬元以下的企業(yè)有xx戶,占小企業(yè)總數(shù)的xx%;非公有制占主體,股份合作企業(yè)xx戶,私營企業(yè)xx戶;集中于第三產(chǎn)業(yè),有3003戶,占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點,無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而,小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久,資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn),無論是成長期還是成熟期企業(yè),參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條:
一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資;
二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)借款,其中貸款約占融資成份80%以上。
。ǘ┺r(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》(以下簡稱《意見》、《辦法》)下發(fā)后,全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神,采取切實措施,積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月,全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元,比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展,同時也提高了各信用社的效益。
(三)小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。
一是滿足率低。據(jù)調(diào)查,至少有30%的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持,而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足,受種種因素制約,資金滿足率平均在60―70%。
二是品種單一!兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù),而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上,票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯,至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主,兼之有少量的金額較低的信用貸款。
三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡,個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上,開展的深度不夠。
二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析
。ㄒ唬┛陀^因素。小企業(yè)管理粗放,財務(wù)不規(guī)范,經(jīng)營規(guī)模小,競爭力弱,難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),資產(chǎn)評估值低,有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全,因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約,不僅不能及時變現(xiàn),也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記,難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后,金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備,制約了信貸業(yè)務(wù)擴張能力。
。ǘ┲饔^因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大,收益小,金額低,筆數(shù)多,管理難度大,投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯,有追捧大企業(yè)思想情結(jié),對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外,在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性,認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力,不出風(fēng)險便罷,一旦形成風(fēng)險,責(zé)任難免。
。ㄈv史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)(其中不少已關(guān)停倒閉)原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明,現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn),且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān),制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
。ㄋ模┥鐣蛩。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門,都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況,難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少,資金規(guī)模較小,擔(dān)保能力有限,擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短(一般在1年以內(nèi)),風(fēng)險防范方式比較落后,在提供擔(dān)保的同時,又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介,市以及四縣各有一家,且和縣擔(dān)保公司運營出現(xiàn)問題,業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負(fù)擔(dān)重,企業(yè)要獲得100萬元信貸支持,抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右,且登記期限一般也是一年,對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說,財務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外,在貸款呆帳核銷方面,稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性,貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠,在業(yè)已沉淀的不良貸款中,有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成,直至如今,協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務(wù),農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難,社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。
。ㄎ澹C制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定,農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10%。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強后,對資金的需求也越來越大,在得不到聯(lián)社加大支持的情況下,便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機制中多強調(diào)信貸風(fēng)險防范和責(zé)任追究,缺乏正向激勵機制和免責(zé)條款,影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前,轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價機制,在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中,明顯處于劣勢。
三、對策建議
。ㄒ唬┝⒆恪傲棛C制”,找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制,加強對小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評級、授信辦法,制定符合小企業(yè)特點的信用等級評定制度,采取一些非財務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、
銷售收入歸社情況、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信用等級,核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當(dāng)下放審批權(quán),特別是要下放低風(fēng)險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán),減少貸款審批層級,簡化貸款程序,使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實際需求,量體裁衣,因地制宜,積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新,滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強對小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理,完善風(fēng)險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報送工作,建立小企業(yè)信息通報機制,提高小企業(yè)貸款信息透明度,實現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠信小企業(yè)客戶的評選工作,推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè),轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)要聯(lián)手制裁,停止發(fā)放新貸款,并向社會公告,為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
。ǘ┬∑髽I(yè)要強身健體,增強誠信意識。小企業(yè)要加強自身建設(shè),苦練內(nèi)功,不斷提高綜合管理水平和盈利能力。
一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點的公司法人治理架構(gòu)、運營機制,從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經(jīng)營模式。
二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力,按照國家產(chǎn)業(yè)政策,選好項目,積極開發(fā)新產(chǎn)品,提高市場占有力和競爭力,不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。
三是積極主動向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷情況和真實、準(zhǔn)確的財務(wù)報表信息,實現(xiàn)信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明,努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強誠信意識,樹立信用觀念,贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。
。ㄈ┱捌渎毮懿块T要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。
其一,積極完善和落實農(nóng)村信用社各項扶持政策,政府的各類政策性補貼應(yīng)及時足額到位,簡化貸款呆賬核銷程序。
其二,在積極引入各種形式的社會中介擔(dān)保機構(gòu)的同時,不斷充實由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司,豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。
其三,降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費用,根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時間和周轉(zhuǎn)頻率,合理制定抵押登記期限,減少企業(yè)融資成本。
其四,積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益,努力解決司法執(zhí)行難問題,對前期因政府干預(yù)形成的不良貸款,積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。
其五,努力整治社會信用環(huán)境,制止企業(yè)利用改制之機逃廢債務(wù)行為。
。ㄋ模┿y行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會及各級監(jiān)管機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實際狀況研究制定推動小企業(yè)貸款風(fēng)險分類、損失準(zhǔn)備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策,適當(dāng)提高單戶貸款比例,為合作金融機構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。
貸款調(diào)查報告4
借款申請人XXX因投資辦廠的需要,特向我社申請信用貸款貳萬元整,期限三年。根據(jù)信貸管理的要求,為防范風(fēng)險,我社組織信貸人員對借款申請人的狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查,具體調(diào)查情況如下:
一、借款申請人的基本情況
借款人XXX,男,現(xiàn)年54歲,湖南省XXX縣人,小學(xué)文化,身體健康,身份證號碼:43292819570414461X,戶口所在地:XXX縣XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組,家庭住址:XXX縣XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組。該戶是XXX縣XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組村民,家庭成員5人,兒子駱初平、駱熙平與女兒駱蘇蘭常年在廣東從事針織加工,經(jīng)營地點在廣東東莞大朗,F(xiàn)在準(zhǔn)備擴大規(guī)模,缺部分資金,借款人XXX以入股方式投入部分資金,現(xiàn)尚欠資金貳萬元。經(jīng)調(diào)查,該戶在征信系統(tǒng)無不良記錄,在XXX鄉(xiāng)馬鞍塘村7組建有一座房屋,價值約2萬元,其夫妻雙方均在家務(wù)農(nóng)、務(wù)工,年純收入為14000元。借款人XXX在家種植烤煙五畝,年收入約為2萬元,夫妻均屬于踏實肯干的人,此次申請信用貸款貳萬元整,借期三年,保證按季結(jié)息,到期歸還,月息 ‰。
二、借款用途
經(jīng)調(diào)查,XXX申請該筆貸款的用途是辦廠,向我社申請信用貸款貳萬元整,借期三年,利率 ‰,按季結(jié)息,到期歸還。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人XXX,為人誠實,無不良記錄,據(jù)調(diào)查,借款人個人信譽度較高,能重合同守信用,家庭固定資產(chǎn)約為2.2萬元,年純收入約1.4萬元,借款人及家庭成員一直都在我社開戶存款,是我社的老客戶。
四、借款人的還款能力分析
借款人的還貸來源主要是經(jīng)營收入:還款來源為夫妻雙方務(wù)農(nóng)及務(wù)工收入,年收入約3.4萬元,家庭年度開支(包括經(jīng)商、生活、人情)為2萬元,家庭年純收入約1.4萬元,還款來源有一定保障。
五、貸款風(fēng)險防范
該筆信貸業(yè)務(wù)還款來源穩(wěn)定可靠,貸款的風(fēng)險相對來說較小。建議我社隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險,及時收回貸款,確保我社信貸資產(chǎn)安全,盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查,借款人XXX符合借款人主體資格,有一定的資產(chǎn),其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模,年收入較好,還款來源穩(wěn)定、個人信譽良好,為人誠實,無不良信用記錄,綜上所述,調(diào)查人認(rèn)為可為XXX同志發(fā)放信用貸款貳萬元整,借款期限為三年,執(zhí)行利率為 ‰。對以上調(diào)查情況,我們調(diào)查人愿負(fù)調(diào)查失實之責(zé),請社貸款審批小組審查。
主調(diào)查人:
協(xié)調(diào)查人:
貸款調(diào)查報告5
一、借款人情況介紹
借款人xx,男,46周歲。現(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠,該企業(yè)性質(zhì)為民營企業(yè),其中xx出資xxx萬元,占股本的68%,xxx出資xx萬元,占股本的32%。該廠證照齊全,年檢正常,經(jīng)營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進(jìn)出口。
二、借款人資產(chǎn)狀況
1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套,住宅面積126
平方米,價值78萬元。
2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)合計xxx萬元,經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元,長期投資x萬元,無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元,。
三、借款人經(jīng)營狀況
借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠,坐落于xx區(qū)xx路北段,占地150畝,交通便利。xx在20xx年通過市場調(diào)查及研究,發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢,市場對石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營,該廠實現(xiàn)快速發(fā)展,已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。
該廠共有員工110人,中高級職稱員工占20%,中高級管理人員12人,其中本科以上學(xué)歷占80%,有3人獲得高級職稱,學(xué)歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn),素質(zhì)較高,為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。
該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個品種規(guī)格,其中,石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個,石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個,該型石油樹脂產(chǎn)品3個,松香樹脂系列產(chǎn)品5個,雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個,溶劑油系列產(chǎn)品3個。產(chǎn)品從原材料采購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),建立了以廠長為組長的質(zhì)量管理小組,有專門的質(zhì)檢部門和人員,保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進(jìn)的生產(chǎn)工藝,完備的檢測手段,雄厚的技術(shù)力量,經(jīng)過近三年的發(fā)展,創(chuàng)建了“xx”牌,“xxx”牌兩個名牌樹脂產(chǎn)品,在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理,其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元,實現(xiàn)凈利潤xxx萬元,凈利潤率達(dá)x%。截至20xx年12月底,該廠實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,利潤xxx萬元。
該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展,在管理和經(jīng)營方面具有如下特點:
1.該廠下設(shè)企管部,供銷部,財務(wù)部,綜合辦公室,研發(fā)部,5個職能部門,各職能部門配備完善,各司其責(zé),精簡高效,符合內(nèi)部控制和管理要求。各職能部門負(fù)責(zé)人均有豐富的管理經(jīng)驗,能夠有效地進(jìn)行經(jīng)營管理。企業(yè)制度的完善,使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn),有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展。
2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線,形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸,碳五石油樹脂xxxx噸,溶劑油xxxxx噸,雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時,該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進(jìn),其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù),松香改性樹脂等新產(chǎn)品,引進(jìn)碳五石油樹脂分離合成多項新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu),擴大企業(yè)產(chǎn)能,提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平,大大增強了企業(yè)核心競爭力。
3.該廠技術(shù)上注重發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟,節(jié)能減排,與國家宏觀經(jīng)濟政策相一致;管理上全力推行人性化管理模式,以人為本。主要表現(xiàn)為:其一,生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料,經(jīng)過科學(xué)切割、加工,形成高附加值產(chǎn)品,其二,生產(chǎn)工藝采用先進(jìn)的熱聚工藝,生產(chǎn)過程中無污染,終了無廢棄物;其三,生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用,不外排節(jié)約水資源;其四,供熱采用導(dǎo)熱油鍋爐余熱全部回收,煙道余熱回收,供職工洗浴;其五,避雷環(huán)網(wǎng)設(shè)計,請氣象專家設(shè)計,為人、財、物建起安全屏障。
4.該廠產(chǎn)品供銷通暢,上游供應(yīng)商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通,是該廠不斷擴大銷售,增加銷售收入的有力保證。
5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:
(1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。①向終端客戶直接銷售的,貨款賒銷期限平均為45天,根據(jù)實際銷售量和銷售額結(jié)算;②通過各地經(jīng)銷商銷售的,企業(yè)認(rèn)可應(yīng)收貨款期限最長為90天,并根據(jù)經(jīng)銷商的信譽、實力、市場份額等,核定應(yīng)收貨款額最高不超過100萬元;③對銷量小的客戶實行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。
(2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時,主要是委托或由具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售;②在由該廠獨立進(jìn)行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時,該廠對90%以上的客戶采用風(fēng)險最低的信用證方式結(jié)算,即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證,經(jīng)中方銀行核查確認(rèn)后,公司再組織發(fā)貨;對要貨量小,交貨時間緊的客戶訂單,采取預(yù)收貨值30-50%不等的貨款,余下貨款待貨到港口后通過當(dāng)?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法,為了規(guī)避貨款回收等各類風(fēng)險,對此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險,在出現(xiàn)貨款回收風(fēng)險時由中國出口信用保險公司對其出口產(chǎn)品承擔(dān)貨值80%的賠償。
通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法,該廠不斷拓寬銷路,不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢,而且保證了貨款回收的及時和安全。
該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下,通過不斷提升自身產(chǎn)能,提高產(chǎn)品質(zhì)量,擴大銷售范圍,企業(yè)收入穩(wěn)步提升,銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末,總資產(chǎn)xxxx萬元,其中流動資產(chǎn)xxxx萬元,固定資產(chǎn)xxx萬元,長期投資x萬元,無形資產(chǎn)x萬元,負(fù)債合計xxx萬元,資產(chǎn)負(fù)債率32%,資產(chǎn)質(zhì)量較好。
企業(yè)的流動資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元,應(yīng)收賬款xxx萬元,為應(yīng)收貨款,全部為1年以內(nèi),不存在壞賬;預(yù)付賬款xxx萬元,為保證能夠在上游公司及時采購,按照市場規(guī)律,在材料供應(yīng)公司預(yù)存的貨款;其他應(yīng)收款xxx萬元;存貨xxx萬元,為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。
流動負(fù)債xxx萬元,包括預(yù)收賬款x萬元,為預(yù)收下游企業(yè)的預(yù)付款;應(yīng)付工資及應(yīng)付福利費xx萬元;其他應(yīng)付款為xxx萬元,為企業(yè)應(yīng)付的運費等。
所有者權(quán)益xxxx萬元,包括xxx萬元實收資本和xxx萬元的未分配利潤。
20xx年1-8月份實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,銷售利潤率8%,在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強。
四、借款原因、用途及額度
該廠主要以經(jīng)營石油樹脂產(chǎn)品為主。自2008年起加大了市場營銷力度,健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu),市場份額占有率穩(wěn)步增長。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價值xxx萬元的c9石油樹脂(片狀)供貨合同,合同期限1年;與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同,合同期限1年;與xxx油墨化學(xué)有限公司簽訂了價值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達(dá)到了xxx萬元,并且采購期集中在20xx年10月份,自有資金無法滿足采購需求,企業(yè)流動資金緊張,形成了向我行申請流動資金借款的原因,因此借款人向我行申請1年期個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元。
五、還款來源及償還能力分析
經(jīng)調(diào)查了解,借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來,在企業(yè)經(jīng)營中,具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗和管理經(jīng)驗,信用記錄良好,表現(xiàn)出了較強的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名,目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶,分布于全國各地,上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學(xué)有限公司等。
該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,預(yù)計在20xx年將實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元以上,有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息,具有較強的還款能力。
六、擔(dān)保方式及擔(dān)保能力分析
該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保,該公司是與我行簽約的擔(dān)保公司,實收資本xxxx萬元,資本公積xxxx萬元,注冊地xx市xx區(qū)。截止到20xx年8月,該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)xxx萬元,流動資產(chǎn)xxxx萬元,總負(fù)債xxx萬元,全部為流動負(fù)債,所有者權(quán)益合計xxxx萬元,資產(chǎn)負(fù)債率7.3%。該擔(dān)保公司財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定,擔(dān)保能力較強。
保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔(dān)保公司,為我行認(rèn)可的擔(dān)保企業(yè),已為借款人出具了200萬元的短期借款擔(dān)保推薦函,根據(jù)以往我行與該擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)往來記錄看,該公司在借款單位到期不能償還時,均主動承擔(dān)連帶責(zé)任,代替借款單位還款,具有較強的擔(dān)保意愿。
七、結(jié)論意見
經(jīng)過我行的調(diào)查了解,借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后,于20xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開始經(jīng)營化工行業(yè),加工廠職工中,國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達(dá)到70%以上,在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作經(jīng)驗,他們業(yè)務(wù)素質(zhì)較高,責(zé)任意識強,現(xiàn)該廠已成為國內(nèi)目前最大的樹脂民營企業(yè)之一,近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高,企業(yè)邁上了一個新的臺階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段,對石油化工產(chǎn)品的消費需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性,而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段,但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營狀況表明,該廠銷售渠道順暢,資金運轉(zhuǎn)正常,回款及時。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司,xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同,形成了臨時性資金緊張的局面,根據(jù)企業(yè)狀況具備按時付息還本的能力,并且有xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶,預(yù)計全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡,并已成為了我行高端客戶,8月末個人存款余額達(dá)xxx萬元,符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展的要求。
綜合以上分析,同意為xx發(fā)放個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元,期限一年,基準(zhǔn)利率上浮30%,按月付息,到期一次還本。
以上報告妥否,請貸審會審定。
xxxxxxxxx支行
客戶經(jīng)理:xxx
20xx年9月3日
貸款調(diào)查報告6
根據(jù)營業(yè)部《關(guān)于開展個人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的.通知》要求,結(jié)合我支行的實際情況,現(xiàn)將情況匯報如下:
一、基本情況
個人信用貸款的辦理需要營業(yè)部批準(zhǔn),我支行目前未得到這一批準(zhǔn)。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業(yè)務(wù),但這類客戶不多,需求也不是很強烈。
二、個人信用貸款現(xiàn)狀
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達(dá)國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達(dá)國家,信用貸款與居民生活息息相關(guān),信用貸款創(chuàng)造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道。
三、個人信用貸款的難點
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調(diào)查了解,我行的個人信用貸款的門檻很高,客戶職業(yè)要求很高,對于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大,同時授信額度小,很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達(dá)到真正
意義上的“不計后果”的貸款,可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約,致使銀行機構(gòu)遭受很大的損失。
四、發(fā)展個人信用貸款的措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶,要有一套適合的征信體系,對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批,讓客戶“一目了然”,這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度,有方向。
2、加強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn),防止道德風(fēng)險
加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),防止道德風(fēng)險的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成任務(wù),實現(xiàn)自己的利益,往往會利用自己對銀行內(nèi)容政策的了解,指導(dǎo)客戶提供不符合其真實信息的材料,從而達(dá)到為不合格客戶獲取貸款,一旦出現(xiàn)風(fēng)險后果很嚴(yán)重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多,貸款投放后,如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等變化,很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險。由于個人信用貸款沒有抵押物,依靠客戶信用作為擔(dān)保,因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化情況成為一項至關(guān)重要的工作。
貸款調(diào)查報告7
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,向我部申請貸款5萬元,期限二年,由村一組村民擔(dān)保,經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查,具體情況報告如下:
一、借款人基本情況:
借款申請人,男,現(xiàn)年42歲,原住在縣鎮(zhèn)村五組,因原住地條件較差,現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組,全家共四口人,妻子,現(xiàn)年39歲,家庭主婦,女兒,現(xiàn)年18歲,在外打工,兒子平,現(xiàn)年14歲,在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源:
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,現(xiàn)已完工,投資約15萬元,現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元,向我部申請貸款伍萬元,因在內(nèi)蒙古煤礦打工,年工資約1.5萬元,妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,年收入5000元,其女兒在外打工,年工資收入3萬元,全家年收入約5萬元。()還款資金來源是家庭收入。在外無負(fù)債,也從未給他人做任何經(jīng)濟擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況:
擔(dān)保人,男,現(xiàn)年52歲,住村一組,家有磚混結(jié)構(gòu)三間二層,價值約25萬元,全家共6口人,母親,妻子,52歲,家庭婦女,女兒,現(xiàn)年22歲,在中學(xué)食堂打工,年收入15000元,女婿,現(xiàn)年23歲,在內(nèi)蒙古煤礦打工,年收入3.5萬元,另有一個2歲孫子,F(xiàn)在有我部未到期貸款1.4萬元,無其它負(fù)債,也沒有給別人做過貸款擔(dān)保。
四、調(diào)查結(jié)論:
綜上所述,借款人長年在外打工,吃苦耐勞,其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,其女琴在外打工,現(xiàn)房已完工,借款用途真實,全家年收入約5萬元,還款資金有保障,擔(dān)保人有資產(chǎn),具備擔(dān)保資格,故同意貸給建房貸款5萬元,期限二年,由提供擔(dān)保,第一年月利率執(zhí)行‰,第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否,請批示。
貸款調(diào)查報告8
一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級別、調(diào)查的時間和內(nèi)容等,貸款調(diào)查報告。
2、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
3、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
4、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況,調(diào)查報告《貸款調(diào)查報告》。
5、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。
簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級別、調(diào)查的時間和內(nèi)容等。
2、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
3、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況,具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
4、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況,全面綜合評估客戶的收入狀況。
5、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任,報批社簽署集體研究意見,確定第一、二責(zé)任人。無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調(diào)查報告9
一、基本情況
。ㄒ唬⿲W(xué)校類貸款概況
截止年 月末,我支行各類學(xué)校貸款14戶,共計貸款余額 萬元,比年初增加 萬元,占各項貸款總額萬元的 %。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分,大學(xué) 戶,貸款余額 萬元;普通中學(xué) 戶,貸款余額萬元;職業(yè)中學(xué) 戶,貸款余額 萬元。
經(jīng)調(diào)查,經(jīng)支行最大一戶院校貸款為xx,其貸款余額為8000萬元,占學(xué)校貸款總額的43.92%,占各項貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學(xué)聯(lián)合辦學(xué),屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校,目前設(shè)有經(jīng)濟學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計算機科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個6個院、系,32個本專科專業(yè)。截止xx年xx月xx日,該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人,其中本科學(xué)生7048人,?茖W(xué)生4106人。教職工521人(外聘教師133人)。 xxx年學(xué)院收入12358萬元,xxx年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理,且作為高等學(xué)院,其生源較為穩(wěn)定,第一還款來源較有保障。
。ǘ┽t(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末,我支行醫(yī)院類貸款 戶,共計貸款余額 萬元,比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分,二級乙等醫(yī)院 戶,貸款余額 萬元,二級甲等醫(yī)院 戶,貸款余額 萬元。
二、存在的風(fēng)險點
。ㄒ唬⿲W(xué)校貸款風(fēng)險點
1、政策風(fēng)險。xx年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費。我支行貸款支持的學(xué)校中,xxx戶屬于實行義務(wù)教育的學(xué)校,貸款余額xxx萬元,經(jīng)費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看,其計劃用于還款的收入受到影響,貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風(fēng)險。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大,若遇學(xué)生減少或收費標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況,其收入將達(dá)不到預(yù)測收入,難以承受較大的負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期,以后的生源和借讀費收費標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計,各學(xué)校的競爭日趨激烈,其收入的穩(wěn)定性受到影響,存在一定的市場風(fēng)險。
3、擔(dān)保風(fēng)險。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險,保障度較低,且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施,屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)(高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外);二是收費權(quán)質(zhì)押難以實現(xiàn)。
。ǘ┽t(yī)院貸款風(fēng)險點
1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長,形成品牌的周期長,其收入能否達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素,因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險,如管理流程出現(xiàn)漏洞,造成醫(yī)療事故,將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。
3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險;
4、我支行醫(yī)院貸款客戶中,xxxx醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院,競爭激烈,規(guī)模較小,功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性,有一定的市場風(fēng)險;
5、我支行醫(yī)院貸款客戶中,xxxx醫(yī)院主體為全民所有制的法人,這類醫(yī)院客戶,其法人變更受政府及主管部門影響較大,單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大,不確定性風(fēng)險也較大。
三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險的建議
。ㄒ唬┻x準(zhǔn)對象,適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué);蚴〖壷攸c中級學(xué)校,這部分學(xué)校生源穩(wěn)定,絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費,其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院,提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻,降低貸款風(fēng)險。
。ǘ﹪(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保,對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅決不納入有效擔(dān)保范圍,從源頭上杜絕第二還款來源難以實現(xiàn)的現(xiàn)象。
貸款調(diào)查報告10
一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查
1、改制與設(shè)立情況
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對某省公司進(jìn)行股權(quán)設(shè)置和股份制改制,發(fā)起成立xx有限公司(以下簡稱“xx公司“)。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開發(fā)區(qū),是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一,成立至今已有多年歷史,目前控股股東為xx有限公司(簡稱xx信息,股票代碼:),第二大股東為xx有限責(zé)任公司,xx公司注冊資本為萬元,總資產(chǎn)億元,年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營范圍:;業(yè)務(wù)類型包括:,是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司(參股)。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化,經(jīng)營品種數(shù)千個,銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個地州市(縣),是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月,是xx省內(nèi)較早開展連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一,擁有余家連鎖大藥房,是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽。
3、發(fā)起人、股東的出資情況
成立初期,公司股本萬元,公司主要發(fā)起人有:
xx有限公司,出資萬元,占比%;
xx公司出資B萬元,占比%;
4、重大股權(quán)變動情況
截止報告期,申請人股本結(jié)構(gòu)為:
xx有限公司持有萬股,占比%;
xx有限責(zé)任公司持有萬股,占比%;
5、主要股東情況
xx有限公司(以下簡稱“xx“)成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司(以下簡稱“xx集團(tuán)”)前身為xx廠成立于年,主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售,年進(jìn)入市場,
公司前X大股東為:
公司注冊地址為。辦公地址。經(jīng)營范圍有。
6、獨立情況
公司獨立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低,具備業(yè)務(wù)獨立性。
決策機構(gòu)獨立性弱,受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長持有萬股,占比%;
8、商業(yè)信用情況
公司納稅情況正常,無合同糾紛,經(jīng)查詢征信系統(tǒng),企業(yè)能正常還款、無欠息。經(jīng)我行測評,企業(yè)信用等級得分分,信用等級為級。
二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查
1、行業(yè)情況及競爭狀況
2、采購情況
企業(yè)采購渠道穩(wěn)定,存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天,符合行業(yè)特點,采購無關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一,技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰,均購買保險,主要產(chǎn)品凈利率%,符合行業(yè)情況。公司通過行業(yè)認(rèn)證,質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷售情況
公司零售一體化,經(jīng)營品種數(shù)千個,銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個地州市(縣),是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月,是xx省內(nèi)較早開展零售連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一,擁有余家連鎖,是xx零售業(yè)的重要組成部分。
企業(yè)應(yīng)收帳款前X名分別為:
三、高管人員調(diào)查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:
XX 男年月出生,族,中共黨員,學(xué)歷,
年月至年月在xx工作,曾擔(dān)任過;年月至年月在xx任;
3、報告期內(nèi)高管人員變動:
報告期內(nèi)無高管人員變動。
4、高管人員對外投資情況:
公司董事長除持有該公司萬股、占比%以外,無其它對外投資情況。
四、組織結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制調(diào)查
1、公司章程及其規(guī)范運行情況:
2、在融資人設(shè)立獨立董事制度下調(diào)查獨立董事制度及其執(zhí)行情況:
公司無獨立董事。
3、內(nèi)部控制環(huán)境:
公司是嚴(yán)格按照公司法設(shè)立的企業(yè),公司制度執(zhí)行情況良好,并建立了授權(quán)及報告程序,同時,員工對內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。
4、業(yè)務(wù)控制:
業(yè)務(wù)控制流程有效,外部審計規(guī)范、定期。
5、信息系統(tǒng)控制:
流程和制度規(guī)范,系統(tǒng)完整、合理、有效。
6、會計管理控制:
會計制度、流程完整、有效、合理;
會計人員定期培訓(xùn),并具備上崗資格;
會計人員能夠相互制約;
執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。
7、內(nèi)部控制的監(jiān)督:
內(nèi)部審計完整、有效。
五、財務(wù)與會計調(diào)查
1.財務(wù)報告及相關(guān)財務(wù)資料:會計信息和實際情況相匹配;
調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財務(wù)異常情況;
企業(yè)控股子公司財務(wù)信息已經(jīng)并入xx公司合并報表;
企業(yè)在報告期前一年無收購行為。
2、會計政策和會計估計:
會計政策和會計估計合規(guī)、穩(wěn)健。
3、財務(wù)比率分析:
、儋Y產(chǎn)負(fù)債表概要:
借款人截至年月日,資產(chǎn)總額萬元,負(fù)債合計萬元,所有者權(quán)益萬元。其中,流動資產(chǎn)萬元,流動負(fù)債萬元。數(shù)值較大的幾個主要科目有:
資產(chǎn)類:貨幣資金萬元,應(yīng)收賬款萬元。應(yīng)收賬款構(gòu)成主要是,其中金額最大的前5家為:
以上5家共計萬元,占應(yīng)收賬款總額的%,帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等,較分散。xx公司的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高,欠款企業(yè)基本為,合作時間長,應(yīng)收賬款形成壞賬的風(fēng)險較低。存貨萬元,主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品,無不具備使用價值的存貨。
負(fù)債類:短期借款元。應(yīng)付賬款萬元,主要為xx公司向上游企業(yè)采購的尾款。
、诙唐趦攤芰Ψ治觯簳r間指標(biāo)20xx年20xx年20xx年流動比率
速動比率
存貨周轉(zhuǎn)率
應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率
從上表可以看出,企業(yè)流動比率相對穩(wěn)定,X年的流動比基本保持在正常水平。公司連續(xù)X年速動比率在%左右,相對較低,主要由于公司涉及,占用大量庫存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上,應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上,并且穩(wěn)中有增,符合行業(yè)特點。
總體看:企業(yè)具備一定流動性,資產(chǎn)營運能力強,具備短期償債能力。
、坶L期償債能力分析:
資產(chǎn)負(fù)債率
利息保障倍數(shù)
工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率合理水平為65%,借款人一直保持在行業(yè)水平之下,還可以根據(jù)主營業(yè)務(wù)的增長情況,適當(dāng)提高資產(chǎn)負(fù)債率來提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上,且較為穩(wěn)定,隨著盈利能力的不斷增強后續(xù)還有繼續(xù)增加的空間。
借款人,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理,具備較好的長期償債能力。
④盈利能力分析:
時間
指標(biāo)
主營業(yè)務(wù)收入
銷售利潤率
銷售凈利率
xx公司的各項財務(wù)指標(biāo)呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢,但總體盈利能力較低,是由于行業(yè)特點所決定的。環(huán)節(jié)利潤相對低,終端銷售商的利潤相對較高。企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入逐年增加、利潤率保持穩(wěn)定,具備一定的盈利能力。
總體來看,企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理,流動性好,資產(chǎn)營運能力強,具備一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。
4、現(xiàn)金流及還款來源:
企業(yè)用主營業(yè)務(wù)收入且不限于主營業(yè)務(wù)收入作為此次借款的還款來源。
xx公司每年的主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長,XX年計劃實現(xiàn)銷售元,XX-XX年的平均增長率根據(jù)測算為%,企業(yè)增值稅率為%。XX- 年現(xiàn)金流預(yù)測如下:
XX年預(yù)收帳款年凈增加為元,應(yīng)收賬款凈增加為元。09年經(jīng)營現(xiàn)金流入元。XXXX年企業(yè)現(xiàn)金流入合計:
根據(jù)測算可以看出,企業(yè)從XX至謝謝XX年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款金額XX萬元,并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬元,利息每季支付,具備還款來源。
六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)調(diào)查
1、發(fā)展戰(zhàn)略:
、傩袠I(yè)分析與預(yù)測:
年,xx行業(yè)實現(xiàn)累計工業(yè)總產(chǎn)值元,同比增長%;實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元,同比增長%;實現(xiàn)利潤總額為元。
XX年月日,國務(wù)院常務(wù)會議通過《意見》和《實施方案》,行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長。預(yù)計未來3-5年行業(yè)的年增長率不會低于20%。②整合預(yù)測:
公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化,經(jīng)營藥品品種數(shù)千個,銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省,是xx省的核心力量之一。
通過此次收購,xx公司控制了xx公司、加上收購前控制的,以及流通行業(yè)的優(yōu)勢,通過統(tǒng)一采購、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理,有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強,有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本,發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。因此,xx公司此次收購行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標(biāo)具備可行性。
2、歷年發(fā)展計劃的執(zhí)行和實現(xiàn)情況
根據(jù)對xx公司歷年的經(jīng)營計劃和實際完成情況分析,均能完成計劃。企業(yè)的經(jīng)營計劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來發(fā)展目標(biāo)的關(guān)系
該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此,本次借款全部用于。
七、本次融資資金運用調(diào)查
1、歷次融資及還款情況調(diào)查:
經(jīng)查:xx公司在歷次資金使用過程中,能夠按時還本付息。
2、本次融資資金使用情況:
、賦x有限公司基本情況:
、趚x主要會計數(shù)據(jù)(單位:元):
3、目標(biāo)企業(yè)股權(quán)構(gòu)成情況:
八、保證人調(diào)查
本并購貸款業(yè)務(wù)由xx有限責(zé)任公司提供連帶責(zé)任保證,保證期X年。
1、保證人基本情況:
2、保證人法人治理:
3、發(fā)展戰(zhàn)略:
、俟径ㄎ唬
、谥攸c發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊:③經(jīng)營思路:④發(fā)展目標(biāo):
4、財務(wù)狀況
截止年底,凈資產(chǎn)為億元,對外擔(dān)保億元,本次提供萬擔(dān)保,大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn),經(jīng)我行測評企業(yè)信用等級得分分,信用等級為級,具備擔(dān)保資格。
貸款調(diào)查報告11
一、基本情況
。ㄒ唬⿲W(xué)校類貸款概況
截止年 月末,我支行各類學(xué)校貸款14戶,共計貸款余額 萬元,比年初增加 萬元,占各項貸款總額萬元的 %。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分,大學(xué) 戶,貸款余額 萬元;普通中學(xué) 戶,貸款余額萬元;職業(yè)中學(xué) 戶,貸款余額 萬元。
經(jīng)調(diào)查,經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**,其貸款余額為8000萬元,占學(xué)校貸款總額的43.92%,占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學(xué)聯(lián)合辦學(xué),屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校,目前設(shè)有經(jīng)濟學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計算機科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個6個院、系,32個本?茖I(yè)。截止**年**月**日,該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人,其中本科學(xué)生7048人,?茖W(xué)生4106人。教職工521人(外聘教師133人)。 ***年學(xué)院收入12358萬元,***年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理,且作為高等學(xué)院,其生源較為穩(wěn)定,第一還款來源較有保障。
。ǘ┽t(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末,我支行醫(yī)院類貸款 戶,共計貸款余額 萬元,比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分,二級乙等醫(yī)院 戶,貸款余額 萬元,二級甲等醫(yī)院 戶,貸款余額 萬元。
二、存在的風(fēng)險點
。ㄒ唬⿲W(xué)校貸款風(fēng)險點
1、政策風(fēng)險。**年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費。我支行貸款支持的學(xué)校中,***戶屬于實行義務(wù)教育的學(xué)校,貸款余額***萬元,經(jīng)費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看,其計劃用于還款的收入受到影響,貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風(fēng)險。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大,若遇學(xué)生減少或收費標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況,其收入將達(dá)不到預(yù)測收入,難以承受較大的負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期,以后的生源和借讀費收費標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計,各學(xué)校的競爭日趨激烈,其收入的穩(wěn)定性受到影響,存在一定的市場風(fēng)險。
3、擔(dān)保風(fēng)險。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險,保障度較低,且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施,屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)(高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外);二是收費權(quán)質(zhì)押難以實現(xiàn)。
。ǘ┽t(yī)院貸款風(fēng)險點
1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長,形成品牌的周期長,其收入能否
達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素,因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險,如管理流程出現(xiàn)漏洞,造成醫(yī)療事故,將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。
3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險;
4、我支行醫(yī)院貸款客戶中,****醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院,競爭激烈,規(guī)模較小,功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性,有一定的市場風(fēng)險;
5、我支行醫(yī)院貸款客戶中,****醫(yī)院主體為全民所有制的法人,這類醫(yī)院客戶,其法人變更受政府及主管部門影響較大,單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大,不確定性風(fēng)險也較大。
三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險的建議
(一)選準(zhǔn)對象,適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué);蚴〖壷攸c中級學(xué)校,這部分學(xué)校生源穩(wěn)定,絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費,其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院,提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻,降低貸款風(fēng)險。
。ǘ﹪(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保,對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅決不納入有效擔(dān)保范圍,從源頭上杜絕第二還款來源難以實現(xiàn)的現(xiàn)象。
貸款調(diào)查報告12
借款單位:*******公司 調(diào)查時間:**年**月**日
申請貸款金額:貸款期限:
主辦客戶經(jīng)理:*** (親筆簽名) 協(xié)辦客戶經(jīng)理:**(親筆簽名)
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況;
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限
二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能;企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。
2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對小企業(yè),應(yīng)重點分析納稅變化情況等。
3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用(包括真正經(jīng)營者及股東)
2、信譽狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。
四、行業(yè)前景分析
行業(yè)周期與經(jīng)濟周期、成本結(jié)構(gòu)(固定成本、變動成本)、盈利性、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。
五、財務(wù)分析
[資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析](財務(wù)指標(biāo)見附件)
企業(yè)財務(wù)報表包括:資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表
資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會計報表。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益
損益表是反映企業(yè)在一定會計期間的經(jīng)營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤
現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況,反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。
償債能力指標(biāo)
1、資產(chǎn)負(fù)債率。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%
2、流動比率。 流動資產(chǎn)÷流動負(fù)債×100%(短期償債能力)
3、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%
4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷(總債務(wù)+凈資產(chǎn))×100%
5、利息保障倍數(shù)(己獲利息倍數(shù))。 (稅前利潤總和+利息費用)÷利息費用
6、速動比率。 速動資產(chǎn)(流動資產(chǎn)-存貨)÷流動負(fù)債×100%
7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負(fù)債
財務(wù)效益指標(biāo)
1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%
2、銷售(營業(yè))利潤率 銷售(營業(yè))利潤÷銷售(營業(yè))收入凈額×100%
3、總資產(chǎn)報酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%
4、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%
5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%
資產(chǎn)營運指標(biāo)
1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營業(yè))收入凈額÷平均資產(chǎn)總額
2、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營業(yè))收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額
3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨
4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營業(yè))收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額
發(fā)展能力指標(biāo)
1、銷售(營業(yè))增長率本年銷售(營業(yè))收入增長額÷上年銷售(營業(yè))額×100%
2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%
3、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%
4、三年利潤平均增長率 [(年末利潤總額÷三年前年末利潤總額)1/3-1] ×100%
1、財務(wù)報表分析的局限性:
(1)會計政策和方法的可選擇性,決定報表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會計政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象,它存在于會計核算的各個方面。例如,收入和費用確認(rèn),存貨的計價,固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇,而每一種選擇都會對財務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠然,選擇不是隨意的,會受到某些制約和監(jiān)督,但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的,這必然會影響財務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
。2)人為的某些因素影響財務(wù)報表的客觀性。
報表編制者有時為了實現(xiàn)某些目的,會故意掩蓋、夸大或縮小某些會計數(shù)據(jù),使會計數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如:己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬,故意不作調(diào)整,人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限,以達(dá)到縮小折舊費用,虛增利潤的目的。
(3)通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的經(jīng),F(xiàn)象,是會計報表分析的又一個個難道。
財務(wù)報表以歷史成本會計報表為依據(jù)進(jìn)行的,但在出現(xiàn)通貨膨脹,貨幣本身的價值發(fā)生劇烈變動時,那么資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費用和利潤表現(xiàn)出來的價值不真實,影響我們的判斷。
所以我們分析財務(wù)報表時最重要一點是,對借款人進(jìn)行實地考察,盡可能多地了解財務(wù)報表內(nèi)不能看到的情況。
2、另一分析重點是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測,分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動情況,并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一,也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻(xiàn)度。
現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量
現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的
現(xiàn)金凈流量
經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額(-凈增額)+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入
經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出
當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務(wù)費用+管理費用-折舊-攤銷
如何確定流入、流出?
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負(fù)債權(quán)益類稅目增加
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負(fù)債權(quán)益類稅目減少
借款人近一年的現(xiàn)金流狀況,主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量,足以說明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流,不能光靠借款人提供的非審計報表和口說,需要信貸人員認(rèn)真的核實,這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點之一。方式包括:核實借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況,要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實質(zhì)交易的資金往來,剔除銀行貸款劃入等部份;如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個體工商戶,則核實其所有個人賬戶的款項轉(zhuǎn)入情況。我們認(rèn)為,至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量,大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息,才可初步說銀行的短期融資尚安全。
企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量,不一定可以償還貸款;企業(yè)有了盈利,同時有足夠的現(xiàn)金流入量,才能償還貸款,企業(yè)即使略有虧損,但有足夠的現(xiàn)金流入量,同樣可以償還貸款。最好的模式是,企業(yè)有盈利,同時有足夠的現(xiàn)金流入量,就一定能歸還到期貸款。
六. 貸款擔(dān)保分析
。ǖ诙款來源)。
保證、抵押、質(zhì)押。
①抵押物擔(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小,確定抵押率,核定抵押物的最高擔(dān)保額度。
、诒WC能力分析。對法人或其他經(jīng)濟組織,應(yīng)采用最近一期財務(wù)數(shù)據(jù),綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益,已提供的各類擔(dān)?傤~、信用等級,現(xiàn)金流量,信譽狀況,發(fā)展前景等因素,按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力;對專業(yè)擔(dān)保機構(gòu),應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等,按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力;對自然人,應(yīng)根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。
③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢,確定質(zhì)押率,核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。
兩個原則:1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況;2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。
七、貸款風(fēng)險度分析:
貸款風(fēng)險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險程度。貸款風(fēng)險度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié),更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上,對風(fēng)險度大于0.6的貸款不予貸款,對風(fēng)險度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。
單筆貸款風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)
單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險系數(shù)
全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=∑貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額
貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險度
1)企業(yè)信用等級系數(shù)
按照企業(yè)的信用等級,規(guī)定相應(yīng)的等級系數(shù)
參考:AAA級40%;AA級50%;A60%;BBB級70%;BB級80%;B級100%。
2)貸款方式風(fēng)險系數(shù)
根據(jù)借款人資信程度的不同,分別采取抵(質(zhì))貸款、保證貸款和保證貸款三種方式,并按貸款方式的不同分項設(shè)定風(fēng)險系數(shù)。
八.結(jié)論
判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險程度,提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。
貸款調(diào)查報告13
一、農(nóng)戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調(diào)查報告格式
1、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況,具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況,全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。報批社簽署集體研究意見,確定第一、二責(zé)任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,否則聯(lián)社不予授理。
三、企業(yè)貸款調(diào)查報告格式
1、企業(yè)的基本情況:企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品,注冊商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債:固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn),用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn),如廠房、設(shè)備;流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金(含周轉(zhuǎn)金)逐項寫清;無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等;遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費用、租金、裝修費。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益,資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析,這些項目要采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析,全面評估分析貸款的風(fēng)險與否,還款的保證和來源,提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式(按第一項第5條寫清)、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見,按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
1、著力點要明確:
首先,要深入調(diào)查,占有材料。這是寫好調(diào)查報告的基礎(chǔ)和先決條件。為此,就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料,又要了解“點”上的材料;既要了解正面材料,又要了解反而材料;既要了解現(xiàn)實材料,又要了解歷史材料。如上例中,同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德,是事業(yè)成功的重要因素,奢侈浪費導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。
其次,要認(rèn)真分析,找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上,要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中,除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外,還要對占有的資料分門別類加以總結(jié),如以“盲目攀比,鋪張浪費”、“勤勞節(jié)儉、合理消費”為門類加以歸納,從中找出規(guī)律性。
再次,要立場正確,觀點鮮明。調(diào)查報告要站在客觀的立場上,透過現(xiàn)象看本質(zhì),對事物作出正確的判斷和評價。如上例中,調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德,結(jié)合學(xué)生的生活實際,解決亂花錢、互相攀比、超前消費等不良習(xí)慣和問題。
最后,要概括事實,有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象,而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論,闡述觀點。如上例,在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,運用所學(xué)的社會原理進(jìn)行理性分析,分析要觀點全面。
貸款調(diào)查報告14
此次社會調(diào)查報告還重點包括了圍繞金融行業(yè)中對消費貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中,有各大銀行的信貸政策和各大金融機構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的政策競爭。在充當(dāng)金融市場中的重要角色中,消費貸款的競爭成為了各大金融機構(gòu)的熱點和焦點話題。
目前,消費貸款主要有兩項:購房消費貸款和購車消費貸款。
當(dāng)前的社會經(jīng)濟發(fā)展條件下,曾幾何時,提前消費成了一種時尚,人們都暢談于、享樂于花明天的錢,為今天消費!。然而,這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的,這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管,對經(jīng)濟的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策,此次針對的政策是:消費貸款政策。消費貸款主要有兩項:購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款。其中,樓房與車輛又有較大的區(qū)別:其一,一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡明的解釋說,就好比,在目前的經(jīng)濟形勢向好的情形下,樓宇是隨時間、隨經(jīng)濟的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此,一般情況下,銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為,購房消費貸款是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力。而相同的車輛消費貸款,貸款政策是不相同的,有原因在于,一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品,一臺新車從車輪子著地開始,它就意味著貶值的開始,所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團(tuán),但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險卻是不一樣的,所關(guān)系到風(fēng)險的問題,都是局限于大小的問題。
目前,買房可以貸款,買車可以貸款。其中,汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現(xiàn)在:第一,汽車消費貸款不同于購房消費貸款,購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡便的完成購房消費,購房貸款手續(xù)簡單、快捷中間無需要金融公司或擔(dān)保集團(tuán)的擔(dān)保,而恰恰相反,購車貸款消費手續(xù)復(fù)雜、較為煩瑣;第二,汽車消費作為一種產(chǎn)品消費類型,汽車有別于房產(chǎn),汽車屬于不保值產(chǎn)品,所以,在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏息空間的時候,社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).
一.申請對象:
1、在中國境內(nèi)有固定住所,有本市常住戶口或有效居住身份,具有完全民事行為能力。
二.申請人條件:
3.能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。
三.貸款金額:
貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的80%
四.貸款期限:
汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。
五.申請人所提供資料:
1.身份證明(夫妻)身份證、暫住證、戶口本、結(jié)婚證
2.房產(chǎn)證明
、偕唐贩俊⒏@、微利房:房產(chǎn)證,國土局打單
、诎唇曳浚喊唇液贤、國土局打單、完整的供款記錄
、奂Y房:購房合同,付清房款證明或收據(jù)
、茏越ǚ浚簝勺C一書或(《歷史遺留問題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證
3.居住證明(任一,原件):如水費、電費、煤氣費、固定電話費等
4.工作收入證明:我公司提供統(tǒng)一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明
5.一寸彩照一張
6.若借款人為私營企業(yè)主:營業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對帳單
7.如有其它借款的借款人:借款合同,完整的供款記錄六.貸款利率
(1)利率:汽車消費貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。
(2)利率調(diào)整:貸款利率采取一年一定的方式,貸款合同簽定后,每年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日核定一次貸款利率,并按當(dāng)時銀行公布的利率水平進(jìn)行調(diào)整。
六.貸款流程:
車行交訂金、受理費--資信核實、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用--交首期款、保險費用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作。
下面就針對深圳經(jīng)濟發(fā)展模式下的金融行業(yè),簡單介紹最具實力的金融機構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)并詳細(xì)的說明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強調(diào),此次社會調(diào)查報告只局限于深圳地區(qū)的范疇,也謹(jǐn)代表個人見解和個人觀點。社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)有:中匯安擔(dān)保、華榮擔(dān)保、中蘭德?lián)、太平洋?dān)保和豐田金融等。
貸款調(diào)查報告15
一、 借款人背景情況
(一) 公司概況
A公司坐落于寶山區(qū)蘊川路以西盛橋小區(qū)內(nèi),是一家以生產(chǎn)銷售膠印新聞紙為主的大型企業(yè)。該公司成立于1995年,注冊資本為4400萬美元。
公司廠區(qū)占地面積24.9萬平方米,現(xiàn)有生產(chǎn)系統(tǒng)方面脫墨紙漿生產(chǎn)線一條,高速彩印新聞紙生產(chǎn)線一條,公用工程方面35千瓦的總降壓站一座,鍋爐房一座(包括燃料碼頭),給水站一座,環(huán)保工程方面的廢水處理站一座,廢料焚燒爐一座,同時廠區(qū)內(nèi)已預(yù)留了擴建用地。
A公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和工藝技術(shù)。其第一期工程耗資
1.32億美元,引進(jìn)了日本三菱重工BELOIT的高速全自動造紙機,以進(jìn)口廢紙為原料,采用了國際先進(jìn)的廢紙脫墨技術(shù)。一期工程自98年2月竣工投產(chǎn)后,生產(chǎn)能力達(dá)到12萬噸。生產(chǎn)的彩色膠印紙質(zhì)量上乘,達(dá)到國際先進(jìn)水平,已逐步替代了同類進(jìn)口產(chǎn)品。公司于1999年通過了ISO9002質(zhì)量認(rèn)證。
。ǘ 產(chǎn)品介紹
A公司的產(chǎn)品是以100%脫墨廢紙漿為原料的膠印新聞紙。該產(chǎn)品是我國造紙工業(yè)“九五”計劃重點發(fā)展品種之一,也是上海
短缺的產(chǎn)品之一。產(chǎn)品較國內(nèi)同業(yè)產(chǎn)品擁有三大特性:
1、 更平滑。公司采用特有的雙面軟壓工藝大大提高了紙張的平滑度,減少了對印板的損傷及紙毛的現(xiàn)象,擁有良好的彩色印刷效果。
2、 更白。公司采用先進(jìn)的脫墨及漂白工藝,使產(chǎn)品的白度達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn),令彩印更鮮明更逼真。
3、 更經(jīng)濟。公司生產(chǎn)重46克和48.8克的新聞紙,由于采用了獨特的工藝先進(jìn)紙機,令產(chǎn)品更薄且撕裂度高,報社可獲得更高的出報率。
由于其產(chǎn)品綜合質(zhì)量達(dá)到國際先進(jìn)水平,而其價格定位于國內(nèi)新聞報業(yè),因此華東地區(qū)的大型報社如新聞文匯報業(yè)集團(tuán)、解放新聞報業(yè)集團(tuán)以及全國數(shù)十家大型報社均將其產(chǎn)品作為替代進(jìn)口紙使用,深得用戶的贊譽。
。ㄈ 資本結(jié)構(gòu)介紹
A公司的注冊資本為4400萬美元,成立之初時的資本結(jié)構(gòu)為:
投資人 投資比例投資金額 新加坡* * *公司 53% USD2332萬元 美國* * *公司 32% USD1408萬元 新加坡* * *公司5% USD220萬元 上海* * *公司 10% USD440萬元
20xx年底,其投資人一方——新加坡* * *公司要求退出該公司,提出出讓其5%的股權(quán)。至20xx年8月經(jīng)股東內(nèi)部協(xié)商后,由新加坡* * 公司和美國* * *公司購買其股權(quán)。因此,公司目前的資本結(jié)構(gòu)為:
投資人 投資比例 投資金額 新加坡* * *公司 56% USD2464萬元 美國* * *公司 34% USD1496萬元 上海* * *公司 10% USD440萬元
。ㄋ模 企業(yè)發(fā)展前景
近年來,新聞出版事業(yè)發(fā)展迅速,報刊發(fā)行量的增加和擴版帶來了對新聞紙需求量的大幅增加。同時,由于國內(nèi)報社相繼更新了印刷設(shè)備,對達(dá)到國際水平的高速膠(彩)印新聞紙的需求不斷擴大。A公司作為生產(chǎn)該領(lǐng)域產(chǎn)品的大型企業(yè),擁有價格上的優(yōu)勢,且市場基礎(chǔ)好。但企業(yè)現(xiàn)有的生產(chǎn)能力有限,無法滿足巨大的市場缺口,因此公司為擴大生產(chǎn)規(guī)模,近期計劃增資擴建高速彩印新聞紙工程,即二期工程,現(xiàn)已報國家計劃委員會立項審批,預(yù)計在年內(nèi)啟動。
二期工程使用的原料與一期相同,同時擬引進(jìn)較一期更為先進(jìn)的脫墨裝備,其產(chǎn)品質(zhì)量將較一期的產(chǎn)品更高。二期工程建成后預(yù)計年生產(chǎn)能力將達(dá)到24萬噸(目前一期的年生產(chǎn)力為12萬噸),其中40%出口到東南亞以平衡外匯,其余在國內(nèi)銷售,替代同類進(jìn)口新聞紙。
綜合來看,二期的建設(shè)一方面可以為企業(yè)擴大市場,另一方面通過工藝的提高、規(guī)模的擴大、原料的多樣化、以及能源的節(jié)約、資源的保護(hù)等各方面為企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟和社會效益,發(fā)展前景不可限量。
二、 融資需求
A公司一直以來有著良好的經(jīng)營業(yè)績。自1998年開業(yè)以來,公司就年年贏利,并且連年被列入上海市銷售收入500強。20xx年企業(yè)對一期銀團(tuán)貸款進(jìn)行了重組,在我行的積極爭取下,加之與企業(yè)多年來的良好合作關(guān)系,我行最終成為了企業(yè)重組后銀團(tuán)貸款的主要參貸行,在5280萬美元貸款額中我行占1000萬美元,為所有參加行中占最大份額銀行之一。同期組建的人民幣16600萬元的流動資金銀團(tuán)貸款中,我行為牽頭行,貸款額為6300萬元。流動資金銀團(tuán)貸款將于20xx年4月29日到期,企業(yè)考慮到未來時間仍然有資金方面的需求,但原流動資金的銀團(tuán)貸款操作不便,且企業(yè)在融資選擇方面有一定的被動,因此決定將原流動資金銀團(tuán)貸款拆分,而選擇一到兩家銀行單獨申請貸款授信額度。鑒于企業(yè)與我行建立了長期的良好合作關(guān)系,將我支行作為其首選合作行。并提出了人民幣8000萬元的流動資金額度貸款,期限為一年。
三、 財務(wù)狀況分析
企業(yè)近三年來的各項財務(wù)指標(biāo)具體如下:
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