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保險公司反洗錢征文范文
反洗錢對維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運行，維護(hù)社會公正和市場競爭，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有重大的意義。洗錢是嚴(yán)重的犯罪行為。
保險公司反洗錢征文范文【篇一】
2006年10月31日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)，為打擊洗錢犯罪提供了專門的法律依據(jù)和有力武器�！斗聪村X法》分別于第二章明確了反洗錢監(jiān)督管理機(jī)關(guān)職責(zé)，第三章明確了金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)。同年11月，央行發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》。此規(guī)定是金融業(yè)反洗錢方面的一個統(tǒng)領(lǐng)性的法律文件，于第二條的顯著位置明確地定義了適用范圍，保險公司位列其中。這標(biāo)志著我國保險業(yè)悄然拉開金融反洗錢“序幕”。
隨后，更為具體的金融機(jī)構(gòu)反洗錢法規(guī)相繼出臺，2007年3月1日起施行《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》;2007年6月11日起施行《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》;2007年8月1日起施行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。這三部金融機(jī)構(gòu)反洗錢法規(guī)對反洗錢工作從不同方面規(guī)范了可量化標(biāo)準(zhǔn)，針對銀行、保險、證券公司的不同行業(yè)特性提出了具體的客戶身份識別要求。上述法律制度明確了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，是做好反洗錢工作最主要的法律依據(jù)，對于落實反洗錢工作打下了堅實的基礎(chǔ)，具有很強(qiáng)的指導(dǎo)性意義。2009年12月30日，反洗錢工作部際聯(lián)席會議正式發(fā)布了《中國2008-2012年反洗錢戰(zhàn)略》，總體目標(biāo)是在2012年前，構(gòu)建符合國際標(biāo)準(zhǔn)和中國國情的反洗錢體系，建立完善的反洗錢和反恐怖融資法律法規(guī)體系，建立覆蓋金融業(yè)和特定非金融業(yè)的可疑資金交易檢測網(wǎng)，維護(hù)金融管理秩序，保障國家利益和經(jīng)濟(jì)安全。
根據(jù)《反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本法規(guī)定，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢內(nèi)部控制制度有效實施負(fù)責(zé)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。根據(jù)我國有關(guān)反洗錢的規(guī)定措施，不僅僅適用于銀行，也適用于非銀行的所有金融機(jī)構(gòu)，作為保險公司同樣具有相同的應(yīng)盡義務(wù)。僅就北京地區(qū)保險業(yè)機(jī)構(gòu)而言，截至2009年末，制定或修訂的反洗錢內(nèi)控制度已達(dá)150余份。2010年4月21日，人民銀行北京營業(yè)管理部反洗錢處組織召開了北京市保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)2010年反洗錢會議，會上央行披露，截至2010年，北京地區(qū)113家保險機(jī)構(gòu)共配備反洗錢人員800余人，其中專職反洗錢人員80余人，反洗錢人員隊伍得到了有效充實。
在反洗錢工作實務(wù)操作中，大部分保險公司的反洗錢工作牽頭部門為法律或合規(guī)部，為落實各項反洗錢法律法規(guī)要求，結(jié)合實際明晰定義，負(fù)責(zé)根據(jù)本機(jī)構(gòu)具體情況建立內(nèi)部客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。同時，根據(jù)法律法規(guī)要求細(xì)化規(guī)則，將反洗錢制度融入到公司核保規(guī)則、變更規(guī)則、理賠規(guī)則等日常營運規(guī)則中，以便一線操作人員對風(fēng)險控制點有更為清晰地把握。作為保險公司其中控制風(fēng)險的重要部門之一的核保部，在反洗錢監(jiān)控方面，也是在遵循法制法規(guī)和管理辦法等指引下，在公司完善的反洗錢監(jiān)控制度中不遺余力地執(zhí)行著各項反洗錢監(jiān)控措施。核保部在反洗錢工作方面的基本職責(zé)是：確保核保程序包含反洗錢要求，通過在實際工作中貫徹這些程序要求來確保保險營銷員和其他渠道銷售人員取得客戶身份的相關(guān)信息，檢查獲得的客戶信息的一致性，并要求客戶提供足夠的信息以確認(rèn)其身份。向反洗錢負(fù)責(zé)部門報告大額和可疑交易。
目前，大部分保險公司所配合反洗錢監(jiān)控工作主要體現(xiàn)在：
對公司反洗錢政策的執(zhí)行
針對《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)的出臺，公司反洗錢牽頭部門負(fù)責(zé)及時作出反應(yīng)，擬定完整的公司層面的反洗錢政策，并隨著中國人民銀行的最新指引、細(xì)則和辦法的出臺，不斷及時更新和完善。該政策對公司在客戶身份識別、反洗錢報告機(jī)制、信息記錄保存、為公司員工和保險營銷員提供反洗錢培訓(xùn)，并積極開展反洗錢宣傳工作等方面作出明確規(guī)定指引，對公司實際操作層面落實反洗錢工作提供有效措施。同時，反洗錢牽頭部門負(fù)責(zé)督促監(jiān)督各項措施的落實情況。
對客戶身份識別制度的控制
客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”,是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等。
保險公司核保部作為客戶審核的重要關(guān)口之一，在各類新單核保過程中嚴(yán)格按照反洗錢主管部門的要求，對符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶作出身份識別制度的控制。根據(jù)中國人民銀行反洗錢局發(fā)布的函件，對《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條所規(guī)定的“保險費”定義——“保險費金額依照客戶按照保險合同應(yīng)繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納的保費，又包括客戶應(yīng)繳納但實際尚未繳納的保費”。公司在審核投�？蛻羯矸輹r應(yīng)滿足如下要求:
1.對需要提供客戶身份證復(fù)印件的標(biāo)準(zhǔn)明確分類:
①若為自動轉(zhuǎn)賬方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
�、谌魹楝F(xiàn)金方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
A.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，且沒有遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
B.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，但同時遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則按照自動轉(zhuǎn)賬支付保險費處理，單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
�、廴暨x擇終身交費產(chǎn)品，在投保時均要提供客戶身份證明復(fù)印件。
2.對客戶身份證復(fù)印件范圍作出了明確規(guī)定，包括：投保人身份證復(fù)印件、被保險人身份證復(fù)印件、法定繼承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份證復(fù)印件(當(dāng)未成年人沒有相關(guān)的身份證明文件時，必須提供其父母的身份證明文件作為相關(guān)證明)。
3.妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確�？蛻羯矸葙Y料和交易信息的安全、準(zhǔn)確、完整，為客戶保密。
配合反洗錢對各類表單進(jìn)行及時的更新
保險公司首先從保險營銷員展業(yè)的材料入手，各營運部門不斷完善和更新各類表單以配合反洗錢的監(jiān)控工作。包括各類投保單、保險銷售人員報告書、各類問卷等。通過第一線的保險營銷員獲取客戶投保目的、投保動機(jī)和保險費來源等相關(guān)信息。
加強(qiáng)財務(wù)核保配合反洗錢監(jiān)控
財務(wù)核保是人身保險對風(fēng)險篩選的重要措施之一，為了配合反洗錢監(jiān)控，財務(wù)核保從過去單純的保額財務(wù)核保，發(fā)展到了保額、保險費支付能力和保險費來源三者財務(wù)核保的統(tǒng)一，并將有關(guān)做法大力向保險營銷員進(jìn)行宣導(dǎo)和教育。改變了以往壽險公司承保過程中，僅針對客戶身體健康狀況進(jìn)行審核的觀念。
按要求提供反洗錢大額交易與可疑交易報告
各營運部門作為反洗錢一線部門發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，及時向反洗錢主管部門提交可疑交易，經(jīng)過更為深入地調(diào)查分析后，認(rèn)為確實可疑的案件報送人民銀行數(shù)據(jù)監(jiān)測中心。有合理理由認(rèn)為該交易或客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的案件，同時作為重大可疑報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)，配合人民銀行進(jìn)行反洗錢行政調(diào)查工作。
對高風(fēng)險客戶的客戶身份識別
按照客戶的特點，保險公司承保過程中考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，進(jìn)行客戶風(fēng)險等級劃分，并針對高風(fēng)險客戶采取加強(qiáng)的客戶身份識別措施，對高風(fēng)險客戶進(jìn)行重點關(guān)注和監(jiān)控。
反洗錢培訓(xùn)和教育
保險公司根據(jù)反洗錢工作的要求，應(yīng)逐步建立與健全反洗錢培訓(xùn)工作制度，制定和落實反洗錢培訓(xùn)計劃，使員工了解和熟悉反洗錢法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)定以及工作流程，明晰相關(guān)責(zé)任，全面提高員工反洗錢工作意識，增強(qiáng)反洗錢工作能力。公司的內(nèi)外勤工作人員均參加反洗錢培訓(xùn)。
保險公司可通過上述各個層次、各個環(huán)節(jié)對反洗錢的防范、控制與教育，達(dá)成預(yù)期的防范目標(biāo)，做好風(fēng)險管理工作，對符合反洗錢法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)定義的大額及可疑交易及時上報處理，履行反洗錢的義務(wù)。
我國的反洗錢工作處于逐步完善過程中，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)，仍然會不斷涌現(xiàn)各種不同類型的洗錢手段，反洗錢的制度與體系和控制手段也必然隨之不斷更新與完善。
保險公司的風(fēng)險控制部門則更加期待能擁有一套完整的控制系統(tǒng)，得到監(jiān)管機(jī)關(guān)的更多支持，并將監(jiān)控系統(tǒng)納入綜合治理洗錢的法律網(wǎng)絡(luò)，形成防范和打擊洗錢犯罪的安全網(wǎng)，預(yù)防各類洗錢活動，維護(hù)金融秩序和遏制洗錢犯罪。
保險公司反洗錢征文范文【篇二】
一、保險機(jī)構(gòu)作為一般金融機(jī)構(gòu)在反洗錢中面臨的現(xiàn)實困境
(一)動力不對稱
洗錢者可以分為主動洗錢者和被動洗錢者。主動洗錢者主要基于以下目的：一是將犯罪收益變成表面合法的資金，即洗錢是販毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其動力來自于“價值創(chuàng)造”的使命，即“實現(xiàn)價值”;二是把合法資金洗成黑錢以用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢來資助恐怖行動或其他非法活動，主要是基于利益之爭，達(dá)到政治宗教甚至是報復(fù)目的;三是將一種合法資金洗成另一種表面合法實際不合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過購買團(tuán)體年金，將公款轉(zhuǎn)移到個人賬戶以達(dá)到侵占目的，即“公飽私囊”，滿足私利。而被動洗錢者在洗錢過程中，既增加了收入，又過失地成為了主動洗錢者的幫兇，如，保險公司增加了保費;中介人得到了傭金;跨國洗錢中，資金流入國增加了外匯收入和稅收收入。無論是主動洗錢還是被動洗錢都給洗錢者帶來一定實際意義上的好處，洗錢帶來的巨大收益就如同一個磁力超強(qiáng)的磁場吸引著洗錢犯罪者。
反洗錢是一種國際組織和各國政府領(lǐng)導(dǎo)的行政行為，其動力主要來自于社會的正義感。反洗錢行為會使反洗錢的積極參加者付出一定的經(jīng)濟(jì)或其他成本。而我國又有規(guī)定：罰沒收入和追繳的贓款要全部上繳國庫。如此一來，保險機(jī)構(gòu)反洗錢所付出的制度成本、雇員成本、展業(yè)成本、核保成本……根本無從得以補(bǔ)償;對于協(xié)助國而言，成本大于收益，一部分外匯無償流出，可能還會因此導(dǎo)致國際收支的困難。如由于缺乏國內(nèi)法規(guī)的直接管制，地下保單的保單中介人很少有反洗錢的意識。再加上地下保單的傭金提成非常高，一般來說，首期傭金高達(dá)60%，有的甚至達(dá)到80%—100%，為了招攬業(yè)務(wù)，他們通常不會嚴(yán)格追查保費的來源，對客戶資料的審核也是能寬則寬。可見動力的嚴(yán)重不對稱，很可能會導(dǎo)致洗錢犯罪惡性膨脹，而反洗錢行動熱情不高、力度不夠的局面。在我國目前以保費作為保險公司業(yè)務(wù)評價的體制下，參與洗錢還可增加一定時期的保費。所以，對于以營利為目的的保險公司，追求短期利益，會使其樂于看到資金流到自己的手中，而懈于追究資金的性質(zhì)及來源，不愿去監(jiān)控資金的流向，更不愿意去建立一套顯然要增加保險機(jī)構(gòu)成本但又不直接創(chuàng)造利潤的反洗錢體系。
(二)外部效應(yīng)的不對稱性
若從經(jīng)濟(jì)學(xué)的外部性角度來分析洗錢與反洗錢，則洗錢作為一個獨立的“行業(yè)”具有負(fù)外部性，即“向他人施加成本，而非為他人帶來收益”——洗錢活動損害了合法的商業(yè)活動和健全的金融市場，造成一國經(jīng)濟(jì)政策的失控，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)扭曲和動蕩，所有這些都由國家和無辜的其他人來承擔(dān)。而反洗錢是典型的具有正外部性的活動，即“不被補(bǔ)償?shù)氖找嫦蛩艘绯?rdquo;——反洗錢行為維護(hù)了社會正義，穩(wěn)定了金融市場，使國家和人民受益。這種外部效應(yīng)的嚴(yán)重不對稱，給反洗錢工作埋下了嚴(yán)重的隱患。下面建立模型來說明這個問題。
假如將洗錢與反洗錢看作是市場經(jīng)濟(jì)條件下的一般商品，如圖1所示SS、DD是滿足有效市場假設(shè)的“反洗錢產(chǎn)品”的供給、需求函數(shù)，姑且以政府代表反洗錢的受益方，政府和各金融機(jī)構(gòu)為供給方。Q1是消費者在該產(chǎn)品可以排他性消費時的需求。而反洗錢活動存在正的外部性，“直接消費者”對此產(chǎn)品的消費就會為他人創(chuàng)造價值或收益，故反洗錢給社會、國家?guī)淼母郊邮找嬗赏獠啃枨蠛瘮?shù)DeDe反映，所以整個社會反洗錢的需求函數(shù)為D*D*，“反洗錢產(chǎn)品”的真實需求為Q2，而實際供給卻停留在Q1點，這樣就會造成供給不足，也就是整個社會對反洗錢投入力度不夠。
洗錢的負(fù)外部性推論恰好與前面相反，由洗錢人支付的成本SS，但因洗錢帶來的社會危害的外部成本為SeSe，因而洗錢的總成本為S*S*，其中犯罪組織、非法機(jī)構(gòu)為“洗錢產(chǎn)品”的需求方，而各種地下金融機(jī)構(gòu)以及合法金融機(jī)構(gòu)中的洗錢參與者為供給方。如圖2所示：“洗錢產(chǎn)品”的真實需求為Q1，而實際供給卻停在Q2，這樣就會造成供給過多，即整個社會洗錢活動猖獗。
保險公司作為一般金融機(jī)構(gòu)，必然會考慮其外部效益和內(nèi)部效益。銀行業(yè)參加反洗錢最為直接的受益在于免受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰并且能夠從中央銀行獲得再貸款、貼現(xiàn)的好處。保險業(yè)反洗錢不但失去一筆可觀的保費收入，還增加了核保、監(jiān)管、報告等成本，而這些成本并不能得到直接的補(bǔ)償。保險業(yè)洗錢與反洗錢外部效應(yīng)的嚴(yán)重不對稱導(dǎo)致洗錢犯罪受經(jīng)濟(jì)利益的刺激作用，勢頭強(qiáng)勁，而反洗錢供給不足，從而容易造成大量黑錢逍遙法外，金融體系混亂，無論是公眾利益，還是政府利益都得不到保護(hù)。
(三)信息的不對稱
從總體來看，金融領(lǐng)域的反洗錢要立足于防范，金融機(jī)構(gòu)本身不具有執(zhí)法權(quán)，其反洗錢作用說到底是提供情報，也就是說金融機(jī)構(gòu)的反洗錢核心職能就是提供金融交易報告。對于保險機(jī)構(gòu)而言，就是對投保信息、退保信息等可疑性信息進(jìn)行報告。保險業(yè)在洗錢與反洗錢的較量過程中，也存在信息不對稱。洗錢方與反洗錢方的信息不對稱，如承保時，并不知道這筆資金是否合法，退保時也并不知道退保人退保的真實意圖;反洗錢體系內(nèi)部存在信息不對稱，反洗錢的監(jiān)管機(jī)構(gòu)(保監(jiān)會和央行)與反洗錢的執(zhí)行部門(保險機(jī)構(gòu))存在委托——代理關(guān)系，在這一關(guān)系中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難知道執(zhí)行機(jī)構(gòu)的任務(wù)執(zhí)行力度，以及是否存在隱蔽行為，這就存在了道德風(fēng)險。
信息劣勢方為了增進(jìn)自身的利益，就必須積極行動，消除非對稱信息的方法是信息搜尋和信息甄別。由于信息甄別的成本低于信息搜尋，而且信息搜尋往往是為信息甄別服務(wù)的，因此，信息劣勢方消除非對稱信息的方法主要是信息甄別。保險機(jī)構(gòu)和中國保監(jiān)會在借助信息甄別行為消除非對稱信息的過程中存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)和外部性問題。以保險機(jī)構(gòu)為例，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)是指保險機(jī)構(gòu)在信息甄別的過程中，由于單個保險公司信息甄別的規(guī)模過小，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求而使信息甄別的邊際成本過高，導(dǎo)致信息甄別的邊際成本大于邊際收益，從而使信息甄別呈現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。保險機(jī)構(gòu)信息甄別的積極性不足，使其難以完全消除非對稱信息。
二、保險業(yè)參與反洗錢的策略
保險業(yè)本身的行業(yè)特征，以及其保險產(chǎn)品特性，使保險業(yè)暗藏洗錢通道，壽險領(lǐng)域尤其嚴(yán)重。在團(tuán)體壽險中，當(dāng)事人通過長險短做，躉交即領(lǐng)，團(tuán)險個做等不正常的投保、退保方式，達(dá)到將集體的或國家的公款轉(zhuǎn)入單位“小金庫”，化為個人私款或逃避納稅的目的。首先，保險合同的關(guān)系人投保人、被保險人、受益人可以不是同一個人，這樣洗錢者便可直接達(dá)到模糊監(jiān)管者視線，掌握“黑錢”流向的目的。如甲為自己投保三年儲蓄返還性保險，但受益人是乙，乙通過保險公司過一下手就可拿到甲的錢。其次，保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，保險公司無法阻止退保，因為投保人有退保的權(quán)利，何況保險當(dāng)事人各方有時出于利益關(guān)系而保持相當(dāng)?shù)哪�，因而隱蔽性較強(qiáng)，查處難度更大。再次，洗錢者也經(jīng)常在保險期限上做文章，如長險短做，利用長期保險合同做幌子，私下和保險公司約定在一定保險期限屆滿時退保后再重新投保，這筆交易并不記入公司的賬上，這樣就完成了秘密的洗錢交易。
保險業(yè)反洗錢的主要困境是無約束機(jī)制和利益問題，因而要有效地遏制保險業(yè)反洗錢，就必須加強(qiáng)法律法規(guī)和制度建設(shè)，對金融保險領(lǐng)域進(jìn)行全方位的監(jiān)控，全面圍剿保險洗錢。
(一)建立保險業(yè)反洗錢監(jiān)管體系。首先要從法律層面完善保險業(yè)反洗錢監(jiān)管的法律制度，有法可依是執(zhí)法必嚴(yán)和違法必究的前提。2007年1月1日開始施行的《反洗錢法》，正式建立了我國預(yù)防、監(jiān)控洗錢活動的基本法律制度，與《中華人民共和國刑法》有關(guān)制裁、打擊洗錢犯罪的法律條款共同構(gòu)成了我國全面預(yù)防、控制和打擊洗錢犯罪活動的基本法律框架，形成了一道全面預(yù)防監(jiān)控洗錢活動的反洗錢“法網(wǎng)”。中國保監(jiān)會也于近日公布了《保險公司合規(guī)管理指導(dǎo)意見(草案)》，并向社會征求意見，其中明確將反洗錢列入保險公司合規(guī)管理部門的主要任務(wù)之一;其次建立交易申報制度和嫌疑交易報告制度，要求保險機(jī)構(gòu)從事超過一定數(shù)額的現(xiàn)金交易須向保監(jiān)會報告，發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢的交易應(yīng)主動向保監(jiān)會或司法部門報告;再次在反洗錢立體監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系中保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其執(zhí)行和監(jiān)管職能，做好對保險機(jī)構(gòu)報送的大額和可疑交易的甄別、篩選、分析和檢查，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
(二)加強(qiáng)保險業(yè)反洗錢的制度建設(shè)。建立全國統(tǒng)一的中央監(jiān)測系統(tǒng)，適時監(jiān)控境內(nèi)所有保險公司的出單系統(tǒng)，通過監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息，對于沒有血源和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監(jiān)控;加強(qiáng)制度約束，對提前退保的團(tuán)體險，尤其是國企和國企控股的公司，保險公司有義務(wù)上報有關(guān)部門，追蹤錢的來源和去向，并且不準(zhǔn)國有企業(yè)把年金交給外資保險公司，對身居要職的公務(wù)員和國企高管層，不準(zhǔn)在外資保險公司投保;出臺相應(yīng)規(guī)定，要求保險公司對大額(10萬以上)付款金建立檔案制度，保留線索。
(三)建立保險業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和利益激勵機(jī)制。根據(jù)科斯定理，只有當(dāng)交易費用為零時，市場才不會失靈，但在現(xiàn)實中交易費用均為正，所以解決外部性問題只能靠制度建設(shè)，所以有效反洗錢要建立相應(yīng)的利益補(bǔ)償機(jī)制，逐漸改變以單一的保費規(guī)模評估保險公司效益的制度，應(yīng)逐步加入資金運營狀況、償付能力等各項指標(biāo);建立完善的獎懲制度，出臺一系列政策重獎提供保險洗錢重要線索的人員，同時對合伙造假進(jìn)行洗錢的保險公司和保險業(yè)務(wù)員要實行嚴(yán)懲;實行收繳黑錢利益部分返還制度，對國內(nèi)而言，將收繳的黑錢作為國有資產(chǎn)的一部分向參與反洗錢的保險公司投保，使反洗錢外部效應(yīng)內(nèi)在化，對國外而言，雙方可簽定“黑錢分割協(xié)議”，以增強(qiáng)國際反洗錢合作的積極性。
(四)完善保險產(chǎn)品的設(shè)計，提高保險業(yè)的聲譽(yù)。要查與研相結(jié)合，即提高保險從業(yè)人員的反洗錢意識，改進(jìn)保險業(yè)反洗錢的技術(shù)手段，完善保險產(chǎn)品的設(shè)計，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進(jìn)行監(jiān)督、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢的處理程序;完善保單條款，如對退保理由進(jìn)行核查，并設(shè)立不同等級的解約防范措施，杜絕黑錢從保險系統(tǒng)流過。積極研發(fā)出更優(yōu)質(zhì)的，且能有效預(yù)防成為洗錢工具的新型保險產(chǎn)品，增強(qiáng)本國保險產(chǎn)品的競爭力，提高保險業(yè)聲譽(yù)，積極有效的遏制“地下保單”的盛行。
(五)聯(lián)合互動工作制度。為加強(qiáng)保險業(yè)的反洗錢工作，保險業(yè)要與國務(wù)院反洗錢行政主管機(jī)構(gòu)、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)配合，互通信息，形成合力。按照分業(yè)監(jiān)管，職責(zé)明確，規(guī)則透明，講究實效的原則，建立聯(lián)席會議工作制度，及時研究解決保險業(yè)反洗錢工作中的重大事項和跨行業(yè)監(jiān)管的復(fù)雜性問題。
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