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      2. 銀行信貸自查報(bào)告

        時(shí)間:2023-05-25 09:44:03 自查報(bào)告 我要投稿

        銀行信貸自查報(bào)告

          在生活中,報(bào)告的使用頻率呈上升趨勢(shì),報(bào)告中涉及到專業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。那么一般報(bào)告是怎么寫的呢?下面是小編幫大家整理的銀行信貸自查報(bào)告,歡迎大家分享。

        銀行信貸自查報(bào)告

        銀行信貸自查報(bào)告1

          我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后,分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視,立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行,布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展全面性的自查自糾工作。現(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下:

          一、xx年xx月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況

          我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止xx年xx月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為xx萬(wàn)元,其中個(gè)人住房貸款余額為xx萬(wàn)元,占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的xx;汽車消費(fèi)貸款余額為xx萬(wàn)元,占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的xx;房屋裝修貸款余額為xx萬(wàn)元,占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的xx;助學(xué)消費(fèi)貸款余額為xx萬(wàn)元,占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的xx。

          個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。xx年xx月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為xx萬(wàn)元,不良占比為xx,其中個(gè)人住房貸款不良余額為xx元,不良占比為xx;房屋裝修貸款不良余額為xx萬(wàn)元,不良占比為xx;助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為xx萬(wàn)元,不良占比為xx。

          xx年前xx個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款xx筆xx萬(wàn)元。

          二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問(wèn)題

          (一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮

          我行從20xx年開(kāi)始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款,20xx年達(dá)到了一個(gè)高峰,20xx年以來(lái)逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因:

          一是國(guó)家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率,促使消費(fèi)者購(gòu)房行為變得理性,在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響,貸款需求減弱。

          二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),市民收入水平和消費(fèi)水平不高,優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。

          三是xx地區(qū)信用環(huán)境較差,貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。

          四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差,虧損嚴(yán)重,省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn),我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻,將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體,限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。

          五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,加大了處罰力度。在這種情況下,客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力,擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”,缺少了對(duì)市場(chǎng)的熱情,對(duì)市場(chǎng)拓展的積極性不高,導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。

          六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制,未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。

          (二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大,資產(chǎn)質(zhì)量較差

          至xx年xx月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外,其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在xx以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有:

          1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高,風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)

          個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長(zhǎng)、單筆風(fēng)險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。20xx年以前我行沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究,與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場(chǎng)份額上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

          2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加

          近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率,部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮,紛紛提前還款,而且大部分都是還款一直正常的客戶來(lái)提前結(jié)清銷戶。

          3、個(gè)人消費(fèi)不良貸款起訴清收難,抵押物處置損失大

          對(duì)不良貸款起訴清收要經(jīng)過(guò)受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過(guò)程,持續(xù)時(shí)間長(zhǎng),清收難度大。另外,抵押物處置時(shí)因當(dāng)初貸款發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)過(guò)高,導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息,也形成了一部分貸款損失。

          4、政策性因素的'影響

          20xx至20xx年,我行為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,支持貧困大學(xué)生上學(xué),發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會(huì)效益,由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無(wú)法聯(lián)系等原因,大部分已形成了不良貸款。

          通過(guò)這次全面性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理排查,我行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費(fèi)貸款案件。

          三、今后的工作方向

          1、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的權(quán)限管理

          為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限。由于我行個(gè)人消費(fèi)貸款不良比率超過(guò)控制要求,依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定,我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限,全市個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的主管副行長(zhǎng)審批發(fā)放,對(duì)金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會(huì)審議。

          2、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)分行本部、各支行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管

          檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查,加強(qiáng)對(duì)全行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和貸后管理,力促全行個(gè)人消費(fèi)貸款。

        銀行信貸自查報(bào)告2

          銀行家們心中有數(shù),業(yè)務(wù)和風(fēng)控,兩手都要抓,兩手都要硬。

          于是乎,上半年沖在前面的是對(duì)公、個(gè)金、授信等前中臺(tái)人員;而風(fēng)水輪流轉(zhuǎn),下半年忙碌的則是銀行稽核、內(nèi)部審計(jì)等后臺(tái)人員。

          8月下旬,審計(jì)署的審計(jì)調(diào)查隊(duì)伍入駐前,一家國(guó)有大行剛結(jié)束了一場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)三個(gè)月的專項(xiàng)稽核;瞬康慕(jīng)辦人員加了三天班,把該行所調(diào)查的5家分支行的情況進(jìn)行了匯總。

          此次稽核調(diào)查的是自xx年以來(lái)發(fā)生的公司授信業(yè)務(wù),包括貸款、票據(jù)、國(guó)內(nèi)信用證等。

          9月10日,一家大型上市銀行江蘇省分行人士透露,該行正在開(kāi)展內(nèi)部審計(jì);另一家大行上海分行人士稱,該行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)排查工作已于8月底完成,范圍涉及項(xiàng)目資本金落實(shí)情況、票據(jù)業(yè)務(wù)等方面。

          通過(guò)自查風(fēng)暴,潛伏于信貸沖動(dòng)下的各種問(wèn)題浮出水面。如前述國(guó)有大行的專項(xiàng)稽核查出的問(wèn)題主要表現(xiàn)在:授后管理工作不到位、資金流向監(jiān)控存在不足、對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性審查不夠嚴(yán)格、會(huì)計(jì)核算不規(guī)范等。

          而稽核結(jié)論中提出的兩大關(guān)注事項(xiàng):一則是關(guān)注委托開(kāi)票業(yè)務(wù)的合規(guī)性,二則是項(xiàng)目資本金落實(shí)到位。

          各行都面臨著共同的難題——如何在審計(jì)署到來(lái)之前,把有瑕疵的貸款落實(shí)到位。

          8月底,一家大行信貸人員透露,他所做的`工作中有一項(xiàng)就是,規(guī)范借款企業(yè)的股東借款問(wèn)題,如果借款企業(yè)用股東借款來(lái)補(bǔ)充項(xiàng)目資本金的缺口,都需要重新來(lái)過(guò),退回股東借款,重新落實(shí)項(xiàng)目資本金。

          “過(guò)橋”項(xiàng)目資本金迷離

          銀行自查鎖定的均為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

          8月以來(lái),部分中小銀行上海分行紛紛開(kāi)展與案件防控相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。其中,一家股份制銀行將單位賬戶、員工行為、票據(jù)業(yè)務(wù)列為重點(diǎn)排查對(duì)象;另一家上市中小銀行的排查內(nèi)容則包括公司條線授信真實(shí)性檢查、重點(diǎn)客戶

          走訪、擔(dān)保真實(shí)性核查、貸后管理落實(shí)措施及票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查等方面。

          天量信貸的背后可謂是“泥沙俱下”。在銀行業(yè)掀起自查風(fēng)暴中,違規(guī)行為自然無(wú)處遁形。上半年“信貸沖動(dòng)”的故事里,銀企的微妙關(guān)系,或可從以下兩宗案例管窺一二。

          一位知情人士透露,xx年2月到5月期間,一家國(guó)有大行南方某支行向廣州一家熱電有限公司發(fā)放了4.18億元貸款,用于一期項(xiàng)目建設(shè)。

          雖然銀行放款審核人員審查貸款條件落實(shí)情況,并準(zhǔn)備放款之時(shí),項(xiàng)目自有資金尚未到位,但他們?nèi)詫⑦@筆貸款進(jìn)行了批出。

          在此情況下,企業(yè)向銀行承諾,將于xx年6月底前落實(shí)自有資金事項(xiàng)。

          企業(yè)自有資金未能如期而至。這家企業(yè)的理由是,由于辦理增資手續(xù)時(shí)間較長(zhǎng),所以,截至xx年6月末仍未能辦妥。

          信貸員自有辯護(hù)之詞。據(jù)一位知情人士轉(zhuǎn)述,該信貸員認(rèn)為,事實(shí)上,這家企業(yè)的股東已于xx年6月11日匯入5.32億港元,但由于其外匯增資手續(xù)沒(méi)有完成,導(dǎo)致該筆資金一直掛賬處理,無(wú)法進(jìn)入驗(yàn)資戶

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