貸款管理實(shí)驗(yàn)報(bào)告心得總結(jié)
這一周短學(xué)期我們主要學(xué)習(xí)了貸款管理的相關(guān)內(nèi)容。由于時(shí)間比較緊迫，就只涉及了擔(dān)保法、貸前管理等內(nèi)容。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我們采用了老師講授和自學(xué)相結(jié)合、理論和實(shí)踐相結(jié)合的學(xué)習(xí)方法。
一、理論學(xué)習(xí)部分
在理論學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我們用一節(jié)課的時(shí)間重點(diǎn)閱讀了銀行的信貸手冊(cè)，并自己學(xué)習(xí)了物權(quán)法和擔(dān)保法相關(guān)內(nèi)容，了解了貸款調(diào)查報(bào)告的基本呢內(nèi)容和寫作方法。
1、擔(dān)保法
在學(xué)習(xí)擔(dān)保法的部分，我們主要了解了人民幣放款時(shí)有關(guān)擔(dān)保的一些規(guī)定，例如：放款中心按照授信審批通知書的要求對(duì)客戶進(jìn)行審查。對(duì)于符合要求，放款中心向客戶出具保函，并交會(huì)計(jì)部門進(jìn)行核算；客戶取得一次性額度后3個(gè)月內(nèi)仍未辦理業(yè)務(wù)，擔(dān)保額度自動(dòng)失效；如再申請(qǐng)辦理，則需重新審批；保函的修改。申請(qǐng)人如對(duì)保函主要條款(有關(guān)收益人、被擔(dān)保人、債務(wù)期限、金額、幣種、利率、適用法律等)提出修改，則需按照原有程序進(jìn)行審批；保函的展期。申請(qǐng)人申請(qǐng)保函展期，應(yīng)在到期日30天前按照原有審批程序完成審批。保證金是否按比例到位。反擔(dān)保函確定的責(zé)任范圍、有效期等要素是否與擔(dān)保函一致。抵質(zhì)押手續(xù)是否合法、有效。保函內(nèi)容及條款。原則上按本行參考格式出具。否則需經(jīng)本行有關(guān)法律合規(guī)部門審查。這些內(nèi)容我們都能通過(guò)自行閱讀了解到，并且，老師的講解讓我們對(duì)以上內(nèi)容有了更深入的理解。
2、物權(quán)法
在學(xué)習(xí)物權(quán)法的過(guò)程中，我們對(duì)銀行信貸手冊(cè)中有關(guān)物權(quán)法的'規(guī)定有了一定了解，了解了一些物權(quán)法關(guān)于抵押貸款方面的規(guī)定。例如：物權(quán)法》第195條第1款規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償�！币勒赵摋l規(guī)定，抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件分為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)”和“發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形”兩種，符合其中任何一種的，抵押權(quán)人都有權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。我重點(diǎn)學(xué)習(xí)了物權(quán)法在房地產(chǎn)抵押方面的有關(guān)內(nèi)容。并且，在課堂上對(duì)閱讀的內(nèi)容和材料進(jìn)行了鞏固，通過(guò)完成練習(xí)卷來(lái)加深印象。
3、貸款調(diào)查報(bào)告
在課上，我們重點(diǎn)學(xué)習(xí)了貸款調(diào)查報(bào)告的編寫方法。貸前調(diào)查主要調(diào)查三方面內(nèi)容：合規(guī)性調(diào)查、安全性調(diào)查以及效益性調(diào)查。合規(guī)性調(diào)查主要包括：認(rèn)定借款人、擔(dān)保人合法主體資格；認(rèn)定法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性及授權(quán)委托人的資格、條件；認(rèn)定董事會(huì)決議的真實(shí)性、合法性和有效性；抵、質(zhì)押物或權(quán)利的合法性、有效性;貸款使用合法合規(guī)性;購(gòu)銷合同真實(shí)性認(rèn)定;借款目的調(diào)查.貸款的安全性調(diào)查主要包括：對(duì)借款人、保證人、法定代表人品行、業(yè)績(jī)、能力、信譽(yù)調(diào)查；考察公司治理機(jī)制；財(cái)務(wù)管理狀況調(diào)查；對(duì)原來(lái)到期的貸款本息清償情況調(diào)查；對(duì)外股本和權(quán)益性投資、關(guān)聯(lián)公司情況調(diào)查；對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估情況調(diào)查；匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查。效益性調(diào)查主要包括：對(duì)借款人、保證人、法定代表人品行、業(yè)績(jī)、能力、信譽(yù)調(diào)查；考察公司治理機(jī)制；財(cái)務(wù)管理狀況調(diào)查；對(duì)原來(lái)到期的貸款本息清償情況調(diào)查；對(duì)外股本和權(quán)益性投資、關(guān)聯(lián)公司情況調(diào)查；對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估情況調(diào)查；匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查。
二、小組報(bào)告
這次我們小組一共五人，合作完成了300146湯臣倍健的貸款調(diào)查報(bào)告。貸前調(diào)查報(bào)告主要包括：1，借款人基本情況2，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況3，借款人財(cái)務(wù)狀況4，借款人與銀行的關(guān)系5，借款人流動(dòng)資金需求分析與測(cè)算6，對(duì)流動(dòng)資金貸款的必要性分析7，對(duì)流動(dòng)資金貸款的可行性分析8，對(duì)擔(dān)保的分析9，綜合性結(jié)論和建議。以上九個(gè)部分有一些我們無(wú)法得出，于是省略了一部分內(nèi)容。我們五個(gè)人，從收集資料開始就在緊密合作之中。我們參考了湯臣倍健從2011年到2013年的報(bào)告，從湯臣倍健的基本資料和三年的資產(chǎn)負(fù)債表所顯示的信息入手，編寫了貸前調(diào)查報(bào)告。我們小組寫作貸前調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)是第二部分借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及經(jīng)濟(jì)效益狀況的分析和第三部分借款人財(cái)務(wù)狀況的分析。其中，我負(fù)責(zé)的是第三部分借款人財(cái)務(wù)狀況的分析以及對(duì)第四部分借款人與銀行關(guān)系編寫部分的補(bǔ)充和修改。在寫作的過(guò)程中，我主要通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、流動(dòng)比率、速凍比率、凈利潤(rùn)率、總資產(chǎn)報(bào)酬率、存貨周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等反應(yīng)財(cái)務(wù)狀況的指標(biāo)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析
三、個(gè)人心得體會(huì)
在這期間，我們不但學(xué)習(xí)了貸款管理中貸前管理的相關(guān)知識(shí)，也自己動(dòng)手，完成了貸款調(diào)查貸前管理部分的上機(jī)實(shí)驗(yàn)。通過(guò)上機(jī)實(shí)驗(yàn)，我們大致了解了貸前審核的全過(guò)程，也運(yùn)用上了小組貸款調(diào)查報(bào)告的知識(shí)。此外，在課余時(shí)間，我們五人一組完成了湯臣倍健公司的貸款調(diào)查報(bào)告。
在實(shí)驗(yàn)過(guò)程中，親自感受了操作方法和流程，和課堂教授的知識(shí)相結(jié)合，體會(huì)到書本和實(shí)際操作存在差距，也深知“紙上得來(lái)終覺淺，絕知此事要躬行”這一道理。我們要重視理論和實(shí)踐相結(jié)合，在實(shí)驗(yàn)中改正我們?cè)诶碚搶W(xué)習(xí)上的一些錯(cuò)誤和偏頗的觀點(diǎn)和想法，讓我們對(duì)銀行貸款管理業(yè)務(wù)能樹立正確的態(tài)度。在實(shí)驗(yàn)中所學(xué)到的 這些知識(shí)對(duì)于我們以后從事銀行這方面的工作很有幫助，我覺得受益匪淺。
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