商業銀行發展論文（優選15篇）
在個人成長的多個環節中，大家都不可避免地會接觸到論文吧，論文是探討問題進行學術研究的一種手段。那么你有了解過論文嗎？下面是小編收集整理的商業銀行發展論文，僅供參考，大家一起來看看吧。
商業銀行發展論文1
商業銀行發展中間業務存在問題及對策
觀點摘要：我國商業銀行的中間業務在發展中存在著品種少、缺乏系統管理及專業人才，基層行領導業績考核機制無法激發其拓展中間業務積極性等問題，導致我國商業銀行中間業務收入水平較低。為此，作者建議在堅持業務品種多樣化、營銷高效化、服務人性化原則的基礎上，對外要加大中間業務的創新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養各類專業人才。
二十世紀九十年代以來，國內銀行業的競爭日趨激烈，傳統的商業銀行業務所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業銀行將發展中間業務作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業銀行發展中間業務的過程中遇到的一些問題予以探討。
一、我國商業銀行中間業務發展的不足
由于經濟發展水平不同，金融發展的歷史背景不同，我國商業銀行中間業務的起點較低，范圍有限，與國外商業銀行中間業務已成為主業的現狀相比，存在著以下不足：
一是中間業務品種少、手段單一。目前，我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業務。
二是運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織、提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業務市場開拓中被動性強、難度大。
三是專業人才及科技支撐力度不夠。中間業務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業銀行無論在專業人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業務發展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業務及計算機、國際金融、投資、證券等專業知識的復合型人才。與發達國家商業銀行相比，同商業銀行自身業務創新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領導班子業績考核機制無法激發拓展中間業務的積極性。目前，我國商業銀行經營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規模為主，輔以資產質量的指標考核，而中間業務發展的快慢與好壞，對基層銀行領導班子業績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業務發展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業銀行中間業務發展對策
1、加大發展中間業務的宣傳力度。中間業務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發展龐大客戶群的主要手段之一。商業銀行應廣泛了解社會對中間業務的需求，調查了解中間業務品種所依托的消費群，有針對性地開展相關業務。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業務，充分利用現有客戶和潛在客戶的內部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業務的服務品種被越來越多的客戶所接受。
2、健全機構，強化中間業務的管理。中間業務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協調和管理中間業務。這一機構負責與社會各職能部門的聯系，協調業務關系，負責全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣，以及全行業務的協調與管理等。農行目前成立的機構業務部門就是順應中間業務發展趨勢產生的。此外，還需建立起科學合理的中間業務綜合考核體系，將開展中間業務的種類、數量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業人員發展中間業務的積極性。
3、加快中間業務電子化建設，尤其是計算機網絡建設。加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的'潛力，發揮其最大的效率。同時，要進一步開發服務項目，增加服務功能，提高服務質量，進一步創新網上銀行業務，提高自身競爭能力，進一步完善創新電子轉帳、支付、清算系統，提高匯兌、結算等業務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
4、要重視和培養各類專業人才，為中間業務的發展提供支持。中間業務品種的廣泛性，要求從業人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業管理、計算機等專業知識的人才，逐步建立起一支專業管理和業務操作相兼容的復合型人才隊伍。
5、要堅持中間業務創新。加強與券商的合作，加快發展證券市場上銀行中間業務，與券商開展銀行同業拆借、國債回購，以及代理發行、兌付、承銷政府債券，代理發行企業債券等；積極發展租賃業務，根據具體情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃等業務；積極開展咨詢業務，充分發揮自身的信息和人才優勢對企業和個人開展有關資產管理、負債管理、風險管理、投資組合設計和家庭理財、估價等多種咨詢業務。建立以咨詢服務為核心的商業銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發揮結算和代理業務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。
6、發展中間業務要把握好幾個原則。一是業務品種多樣化。商業銀行經營網點要盡可能多地開辦中間業務，如押匯業務、信用卡、保管箱、咨詢服務、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業務整體推進。充分利用自身在信息網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。三是服務人性化。改變傳統的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶不同需求實行個性化服務。農行金融超市實施開放式經營和“一站式”服務，就是人性化服務的一種，可以不斷推廣。
商業銀行發展論文2
20xx年，我國電子支付領域發展風生水起。據國際權威咨詢公司艾瑞咨詢預測，到20xx年，我國電子支付行業交易規模將超過2萬億元。巨大的市場規模讓銀行、電信運營商和民營支付企業紛紛加大市場投入。
電子銀行業務發展的狀況
目前，在商業銀行經營轉型中，電子銀行在對銀行的服務支撐、業務分流與改善結構的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統業務與客戶的接觸面，為各項業務快速發展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業務;
通過電子銀行將銀行從“加網點，加人”的傳統業務發展模式，轉變成高科技與高效益的發展模式，極大地降低了銀行日常營運成本，使人工柜面能更多地服務于高端客戶，從事理財等高附加值服務;電子銀行的分流能力、創新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗持續改善能力，將大大提升商業銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業務收益來源與負債渠道，降低經營成本。電子銀行在商業銀行經營轉型中發揮著越來越重要的作用，并已經成為銀行整體服務經營之中非常重要的一個環節。對于全國性商業銀行來說，電子銀行的貢獻率現在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現在其柜面業務占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現不僅僅是商業銀行經營模式的變革，更是一場經營理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現有企業網銀客戶3700戶，個人網銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機銀行客戶3萬戶，20xx年預計新增企業網銀客戶450戶，個人網銀客戶4.5萬戶，手機銀行客戶1.7萬戶。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業務規模保持多年的快速增長，但整體結構和質量仍有待進一步提高，對柜面業務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發展的價值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業務結構來看，20xx年電子銀行交易筆數占電子銀行業務總量的.比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創造價值的交易類業務還需要更深入的推廣和應用。
電子銀行業務發展存在的問題
20xx年以來，我國網上銀行發展進入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發展電子銀行業務，盡快促進自身轉型發展。但是，電子銀行業務的對大型銀行的經營管理提出了更高的要求和挑戰，主要表現在：
(一)缺乏相關法律法規支持。
作為一種新型的業務，電子銀行業務在有關交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜和難以進行界定。我國目前尚未能夠專門就電子銀行業務制訂和完善相應的法律條文，如數字簽名法等。
法律法規上的真空，很容易產生“擦邊球”現象，并且一旦出現糾紛很難解決。除了國家相關法律法規的空缺外，各商業銀行和銀行監管機構由于對網上銀行的認識時間也不長，相關管理辦法、制度規定及監管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規范性和可操作性均有待加強。
(二)社會認知度和目標客戶群不廣。近年來電子銀行業務雖然有所發展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業客戶主要集中在大中城市的機構客戶和公司客戶，在經濟欠發達地區和縣級城市由于優質客戶少、行業結算量小，普遍發展緩慢。目前大量占用銀行網絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業務，導致此項業務的強大效用未能得到充分體現和發揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發展的關鍵。以目前網絡上盛行的B2C業務來說，無法像現實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關系：一是對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產品或者收到不符合合同規定的產品從而造成經濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續服務和維護也容易產生雙方的糾紛。
(四)安全防范問題。電子銀行業務涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽將受到很大影響，并會導致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發展的根本。雖然電子銀行已經采取了最新的安全加密防范措施，但是系統的不斷升級更新直接導致了系統的不穩定性，從目前網上銀行和信用卡業務的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術水平和安全防范手段，已成為電子銀行業務發展過程中面臨的一個重要課題。
對策建議
電子銀行以其業務功能豐富、快捷、先進、安全以及不受時間、空間限制等特點，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業內重視。在科學技術飛速發展的今天，電子銀行已經不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關系到商業銀行生死存亡的大計。
因此，監管部門對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業務，作為增強我國銀行業核心競爭力的重大戰略舉措。
(一)制定并完善相關法規和制度。電子銀行業務的發展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發展才能夠得到最大的收益。
要確保規范和有序發展，就必須要有相應的法律、法規和制度、辦法作保證。使其有關交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除國家應建立相關法律法規外，金融監管機構和各商業銀行也必須落實監管措施、完善相關電子銀行業務管理辦法和制度規定，同時要進一步健全組織管理，對現有各類產品從客戶信息資源、內部管理系統、技術處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統的生產管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業務的快速、健康發展。
(二)渠道帶動產品與服務創新。電子銀行作為一種新型的服務渠，是與現有的柜臺服務相對應的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產品和服務更多的依賴于銀行后臺的業務系統，依賴于銀行現有的產品和服務種類以及專門為電子銀行開發的新型產品和服務。但是這并不代表電子銀行提供的產品和服務只能照搬相應的銀行產品和服務。在電子銀行業務的發展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發展的同時促進后臺產品和服務的發展，注重創新的能力和協作的精神，實現很多銀行柜面無法提供的產品和服務。如通過電子銀行為客戶提供通知業務，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。
(三)開展業務流程綜合改造和優化工作。電子銀行作為一項與各專業關聯度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業務，注重對跨部門、跨專業、跨系統、跨機構業務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環節，節約資源、提高效率，提升客戶體驗滿意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實現一站式服務;優化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶信息聯動，取消冗余授權，減少客戶密碼輸入次數和授權次數。在企業柜面業務流程優化方面，要實現企業證書制作、傳遞和發放全過程的電子化管理，進一步簡化企業客戶的注冊流程，強化風險控制。
(四)防范技術風險，加強內部控制。與傳統銀行業務相比，電子銀行業務由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，使銀行風險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風險、客戶的道德風險及自身員工的內部風險，還要面對其新增的獨特技術風險。從技術層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術過硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過人進行操作和開發，而專業技術人才的技術是否過硬，是保證電子銀行安全運行的關鍵。只有技術過硬，通過他們編制的業務程序、他們搭建的業務環境質量才高，抗風險能力才強;二是提高設備質量。由于電子銀行業務對技術環境要求相對較高，相應的設備質量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環境和機房建設差的狀況，最大限度地經得住竊密和駭客攻擊的考驗;
三是提高軟件系統的嚴密性。組織軟件技術人員完善電子銀行業務操作系統現有缺陷，盡可能防止因操作系統某些環節的缺陷而引發不良后果。
商業銀行發展論文3
近年來，金融市場供求關系變化，市場營銷成為商業銀行謀求發展和提高經營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業銀已對服務的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷調整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發達國家商業銀行市場營銷相比，我國商業銀行市場營銷無論是系統理論方面，還是在具體實踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業銀行市場營銷發展經驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環境的市場營銷策略。
一、中國商業銀行的市場營銷現狀
銀行市場營銷環境是指影響銀行市場營銷能力和目標的，而銀行營銷部門又難以控制的各項因素和力量的總稱。銀行市場營銷環境是企業進行市場營銷策劃和市場調研的重要內容。
1市場營銷認識不到位
目前我國的商業銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經營理念的哲學，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業銀行的營銷人員專業知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產品放在首位。在對客戶介紹相關項目服務時，一般只強調服務的益處，而沒有對客戶可能遇到的風險進行適當的提示和講解。在經營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關等方式，忽視了客戶真正的需求。
2市場細分、目標市場選擇和市場定位不準確，自主創新的品牌較少
我國商業銀行缺乏從長遠角度來把握對市場的細分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段，缺乏對現實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統分析，從而無法科學的進行市場細分和選擇目標市場，無法充分發掘和展示其在各種資源方面的優勢。目前，盡管我國商業銀行對營銷業務進行了創新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。
3缺乏對目標客戶的研究，忽視服務的質量
近年來，我國商業銀行所開展的`網絡銀行、手機銀行和各種銀行卡業務的實際應用效果并沒有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶的研究，沒有根據客戶文化層次、消費水平以及潛在需求來細分市場，導致提供的產品針對性不強，更重要的是目前我國商業銀行非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。比如國內很多商業銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業務，拿存折的民眾只得在營業大廳苦等，相信很多人都有這樣的經歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進入，外資銀行提供的高質量的服務，對國內商業銀行可能會造成巨大影響。
4忽視形象經營的內涵建設
隨著商業銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經營，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入CI形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業銀行在形象經營方面明顯地存在著將形象經營作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問題，不能有效地把形象經營滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經營管理各個方面、具有深厚底蘊的銀行企業文化，影響了商業銀行形象識別。
二、我國商業銀行市場營銷發展與對策
1建立和完善面向客戶和市場的商業銀行市場營銷體系
銀行市場營銷觀念的核心，是以金融產品市場需求為出發點，開發、設計、經營其產品和工具，以滿足廣大客戶的需求，最終獲取銀行的長期利益。銀行市場營銷和服務的基本思想，與一般的工商企業基本相同，所不同的是，銀行所生產經營的是無形、靈活、不可分的金融產品和金融服務，寓產品營銷于服務之中。我國銀行業金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進一步完善公司治理，推動經營理念和管理模式轉變，積極推進現代金融體系和制度建設，有效發揮金融體系功能，提升金融創新能力和服務水平，增強金融業的綜合實力、競爭力和抗風險能力，進而縮短與國際先進水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰。
2正確定位，明確商業銀行市場營銷目標
目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經營產品的類型，統一向”高品位”看齊，把市場目標集中定位在大企業和高職高薪層的客戶層。然而，縱觀我國目前現狀，大型企業和高消費者仍只是少數，且這種狀況在短期內不會有很大改變。而金融企業的自身特點要求客戶具有極大的廣泛性和持久強勁的存儲力。據此，金融企業應主要把市場目標定位在廣大中小企業和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時，集中優勢資金兼顧大型企業和高薪層客戶，實行多層次定位。
3推動業務轉型，實現產品創新，降低對傳統利差收入的依賴
我國目前房地產行業及其他工業企業的還貸能力下降以及中國銀行業面臨的“金融脫媒”現象促使銀行業必須進行業務轉型，轉變傳統的以利差收入為主的單一經營模式，不斷推動新產品研發，拓展盈利渠道，大力發展中間業務產品和戰略產品來減少對貸款業務的依賴，主動適應新的經營環境需要，不斷提升市場競爭能力。
商業銀行創新主要體現在業務創新和服務創新兩個方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業務的研究與開發，加快存款業務的多元化建設。同時，要大力發展中間業務，特別是能形成自己獨特品牌的業務。商業銀行的服務必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業銀行業務需要從柜臺服務、等客上門向3A（任何時間、任何地點、任何方式）服務轉變。必須把網點優勢轉化為網絡優勢。發展電子銀行業務，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網絡吸引客戶，在ATM、POS網絡中不斷推出個人理財業務、家庭銀行業務、工作地存取業務等。在工資批發業務上，利用電子數據交換系統（EDI）等開展非常先進的銀行營銷業務，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場和客戶的能力。
4搶抓高端客戶，引進高素質人才
高端客戶具有資產雄厚、購買能力強、風險承受能力強等特點，其雄厚的資產不僅能夠增加負債，而且能為發展中間業務提供拓展空間，同時有貸款需求，為增加資產提供了新途徑。抓住高端客戶，同時發展了資產、負債和中間業務，一舉三得。搶抓高端客戶不僅是我國商業銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業銀行在同業占據領先優勢的先決條件。
引進優秀人才，實行激勵機制。我國入世后，商業銀行的競爭不僅是業務競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來，由于用人機制等問題，國有商業銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優秀人才。同時，大力加強業務培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業人員的綜合素質。
三、小結
我國商業銀行要向西方商業銀行學習，借鑒其先進的經驗，樹立正確的營銷觀念，以市場為導向，以客戶為中心，加強金融產品和服務的創新，讓我國商業銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應新形勢的發展。
商業銀行發展論文4
一、商業銀行發展財務顧問業務的必要性與緊迫性。
在我國資本市場迅速發展、社會資金流向發生巨大變化、客戶需求日益多元化的形勢下，商業銀行大力開展財務顧問業務的必要性與緊迫性日益顯現。
1、資本市場的發展、金融結構的變化以及技術進步使銀行傳統業務的生存空間縮小。
近幾年，我國商業銀行在經營上面臨越來越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉存率偏低，以及存款流動性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實名制等政策的影響有關，但最直接的原因是證券市場吸引了大量資金進入一級和二級市場。另外，一級市場也活躍著大量的認購資金。除了資本市場股票、債券大量發行對銀行存款造成影響外，資本市場上投資基金的發展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產業投資基金、風險創業投資基金、社�；鸬然鸲紩@準加快發展，由于購買基金的投資風險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著社會保障制度的改革和市場經濟的深入，人們在經濟生活中面臨的不確定因素增多，越來越多的居民將一部分儲蓄用于購買各類保險，保險業的發展和保險分紅也相應的分流了一部分銀行存款。
一方面，優質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統業務需求萎縮，銀行經營困難加大；另一方面，現代企業制度的建設，改組、聯合、兼并、租賃、股份合作制、規范上市等多種產權制度和經營機制改革方式的實行，使企業在資本運作方面產生新的需求。因此，傳統銀行業務和新業務產生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開拓非利息收入來源，不斷提高中間業務收入在總收入中的占比。并且我國銀行業要在金融服務電子化的挑戰中得以生存發展，也必須通過開發一些財務顧問等高附加值的中間業務服務產品來緩解技術進步的挑戰。
2、財務顧問類中間業務可成為商業銀行新的利潤增長點。
傳統信貸業務獲利空間的縮小、信貸風險的增加使銀行中間業務的重要性日益顯現。財務顧問等類中間業務以其以成本低、對銀行資本金無要求、風險小、高技術含量、高附加值，可以為銀行帶來穩定收益而受到各國商業銀行的重視，發達國家商業銀行以財務顧問類業務收入為重要構成的中間業務收入已經成為經營收入的重要來源。據有關資料介紹，從中間業務的收入來看，在西方發達國家，一般最低已達到銀行業務總收入的25%以上，大銀行甚至超過50%，其中大約20%——30%是財務顧問等具有高智力含量的業務創造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業務盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業務的盈利可抵補業務總支出的70%以上；德國商業銀行在1992年通過中間業務獲利占總盈利的65%；20世紀90年代中期亞太地區銀行的利潤中，中間業務收入也達25%以上，有的甚至達到45%以上。
在我國，由于信貸市場競爭激烈，提供免費的結算等傳統中間業務服務往往被銀行作為爭奪信貸客戶的手段，造成公眾對銀行提供服務要收費的接受程度較低。再加上結算、代理、銀行卡等業務由于對設備、網點等硬件的依賴性較強，是一種標準化程度相對較高或差異性較低的金融產品，因而各個銀行所提供的這類產品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中，其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類業務不能作為商業銀行新的利潤增長點。
而財務顧問類業務由于是智力密集型產品，不同的業務人員為同一企業辦理財務顧問業務結果差別會很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務顧問類業務風險較小，不占用銀行的自有資金，萬一辦理業務出現失誤，也不會像貸款一樣造成自己的損失；財務顧問類業務也不需要前期大量的設備投入，只需將銀行原有的經營網點作為辦公場所即可。此外，財務顧問業務涉及的經濟領域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業務來源。因此，可以說，發展財務顧問類中間業務是商業銀行增加收入的重要手段。
3、財務顧問業務有助于提高商業銀行的競爭實力和經營效益，密切銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統業務的穩定，間接推動存款、貸款、結算等傳統業務的發展。
銀行向客戶提供財務顧問業務，通過在項目前期的介入及對大量企業信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業生產，經營及財務狀況，預知客戶的經營風險，較為準確地篩選出一批高技術含量、高成長性的企業，為銀行的信貸決策提供更科學的.依據，從而有效地防范信貸風險，提高信貸資產質量，實現與資產業務的良性互動。此外，銀行開辦財務顧問等類中間業務，能充分利用商業銀行現有的機構網點、人員、設備、信息及商譽，提高銀行業務的飽和度，提高一定資產與負債規模的盈利水平，從而達到降低經營成本，提高資金報酬率和業務經營集約度。
4、加入WTO后，同業競爭的白熱化和金融一體化要求商業銀行大力發展財務顧問等中間業務。
隨著入世后我國銀行業的進一步開放，在未來數年內眾多的外資銀行將與我國銀行展開激烈的競爭。
外資現代商業銀行在中間業務上有著較為成熟的經驗，而且業務管理規范，科技手段先進，其從業人員的整體素質及產品創新能力和產品捆綁打包營銷等方面，我國商業銀行都無法與之相提并論。同時，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業、跨國壟斷集團保持著長期的合作關系，客戶資源相對穩定，而這些知名企業近年來紛紛涉足我國市場，或獨資或合資，外資銀行不僅會繼續與這些企業保持著良好的合作關系，而且也會用其在中間業務領域的優勢來引導國內的優質客戶，對那些合資企業、知名中資企業產生潛移默化的影響。另外，隨著全球經濟一體化進程不斷加快，我國的國際貿易量必將迅速增加，隨之帶來的結算類（外匯）中間業務、代客衍生工具買賣、財務顧問和咨詢等一系列的中間業務量也將會大大增加，外資銀行正好可利用其業務優勢，搶占業務市場，擴大業務份額。因此，入世后外資銀行一定會利用其相對優勢，有選擇性地進入中國市場，中間業務會首當其沖。
5、我國經濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調整，必將為商業銀行發展財務顧問等類中間業務帶來廣闊的發展空間。
首先，當前我國的國企改革正處于關鍵時刻，戰略性重組中的企業需要財務顧問提供重組方案，重組完成的企業需要將現有的資產進行整合，需要對企業內部法人治理結構和內部控制制度進行優化，需要將企業的閑置資金投放到效益相對較高而風險相對較小的項目中去，這都需要財務顧問的支持。其次，很多民營企業已經走過了簡單、粗放經營的階段，需要在外部專家的指導下，實現一個徹底的“質變”，進入一個全新的平臺，獲得更大的發展。最后，從企業家的素質看，當前一批高學歷、素質好、具有較高的管理理論水準和豐富實踐經驗的職業經理人員走上了企業的領導崗位，這些高素質的現代企業家是具有借助包括財務顧問在內的外部力量來實現企業發展目標的意識的。因此，不論從我國的企業發展狀況看，還是企業家的成熟度來說，我國的財務顧問市場已經從萌芽走向發展階段，業務需求的空間較大，商業銀行具備了開展財務顧問業務的潛在客戶基礎，銀行關鍵是如何發揮能動性，如何挖掘客戶的潛在需求，將潛在的客戶變成現實的客戶。
資本市場的發展，直接融資比重的提高，使過去企業外源融資主要靠銀行的局面發生根本改變。一方面，優質客戶轉向資本市場融資后，對銀行的傳統業務需求萎縮；另一方面，現代企業制度的建設以及改組、聯合、兼并、租賃、股份合作制、規范上市等多種產權制度和經營機制改革方式的實行，使企業在資本運作方面產生新的需求。發展中國家的金融發展規律和我國的政策導向，都預示著我國金融結構將發生根本變化，以資本市場為媒介的直接金融在全部金融資產中所占的比重將繼續增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶需求為導向，拓寬服務領域。為了應對入世后外資銀行的競爭以及適應金融電子化的發展趨勢，我國商業銀行也必須努力發展中間業務。
我國一系列宏觀政策的出臺為今后我國銀行中間業務的發展在客觀上創造了有利條件。但是，如前所述，中間業務涉及領域廣泛，品種繁多，產品之間的差異性也很大。結算、銀行卡等業務由于對設備、網點等硬件的依賴性較強，因而各個銀行所提供的這類產品相互可替代性較高，在自由競爭的市場中其價格會趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會太高。而財務顧問類業務由于是智力密集型產品，風險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經濟領域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業務來源�？梢哉f，發展財務顧問類中間業務是我國國有商業銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。
二、商業銀行發展財務顧問業務的對策與措施。
1、提高認識，真正理解開展財務顧問業務的必要性與緊迫性。
隨著資本市場的發展、直接融資比重的提高，企業在對銀行傳統業務需求逐漸萎縮的同時，在并購、租賃、股份合作制、規范上市、資本運作等方面會產生大量新的需求。此外，面對投融資領域復雜的投資風險、多樣的融資方式，企業在投融資過程中更多地需要外部專業機構在產業調查、項目可行性研究、融資方式設計與創新等方面提供專家顧問意見及策劃方案。
而財務顧問業務是一種低風險的中間業務，這種業務不直接占用銀行的資金成本，不產生壞賬，對改善銀行的收入結構，降低銀行經營風險具有非常重要的意義。并且，財務顧問業務與傳統銀行業務是互補互動關系，它還可以加深銀企關系，提高客戶忠誠度，維護傳統業務份額的穩定性，間接推動存款、貸款、結算等傳統商業銀行業務收入的發展。因此在目前存貸利差收入占營業收入比重不斷下降的形勢下，商業銀行必須順應金融方式和社會資金流向的變化，以市場為導向，以客戶需求為中心，堅持金融深化與創新思維，不斷拓寬服務領域，積極開展財務顧問業務，增加中間業務收入。
2、制定合理的財務顧問類中間業務的發展目標和管理制度。
商業銀行可以結合自身業務優勢和發展戰略等總體經營戰略，制定以社會和客戶需求為導向的財務顧問業務經營分戰略，并采取相應的措施爭取客戶，強調著眼于未來、滿足客戶需求、勇于競爭、不斷創新以及盈利的指導思想；將大型基礎設施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營企業為重點客戶，細分目標市場，并且將投融資顧問、企業資本運作顧問財務定位為咨詢顧問業務的重點發展產品，集中力量力求突破。一方面，資本市場的發展、投融資體制的變化使這些領域的財務顧問需求迅速增加，另一方面，這一領域可以發揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關要求的優勢，揚長避短。
在加強內部管理方面，逐步改革和建立適合財務顧問類中間業務特點的管理體制，為這類業務的健康發展創造有利環境。要逐步建立與該業務具體特點相適應的激勵機制，制定充分體現各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應具體制定統一的管理辦法、操作規程和收費標準等，引導財務顧問業務規范化發展；建立項目信息庫，把一些客戶需求介紹給相關分行，做好及時溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務顧問業務的市場認知度；做好內控及信息保密工作，防范風險等。
3、加強市場營銷工作力度，主動營銷，引導客戶，創造需求。
一方面要以市場為導向、以客戶為中心，推出有特色、差異化的營銷策略；使用國際市場上行之有效的各種營銷手段和方法，對產品策略、促銷策略、目標市場以及價格策略等營銷組合進行分析研究，及時了解財務顧問業務市場和客戶需求的新變化，對不同客戶群體的市場行為和特征進行調查研究，根據自身的優勢提供金融產品服務，并逐漸形成獨特的財務顧問類金融產品名牌，擴大市場影響。
另一方面可以將原來機構設置以產品為主線改變為更加靈活的經營理念。比如將財務顧問業務產品納入到客戶經理的營銷工作中，加大宣傳與營銷力度，發現并培養潛在的目標客戶，建立以客戶為中心的綜合營銷體系和一支高素質的綜合營銷隊伍。通過這種客戶經理采集市場需求、后臺業務人員提供具體服務、聯合組成項目小組的分工與合作機制，實現銀行與客戶之間快捷、順暢的信息交流，保證專業、全面、個性化的服務質量，提升銀行對客戶的服務層次。
4、加強人員的儲備和培訓。
財務顧問業務是一項智力、技術密集型業務，人員素質是決定業務成敗的關鍵因素，集結與開發人力資源是發展財務顧問業務的基礎與根本。但是長期以來，受我國分業經營體制的限制，商業銀行缺乏精通資本市場、國際金融市場、企業財務管理的人才，所以商業銀行可通過適當引進一些高素質人才，以提高財務顧問類中間業務的開發和競爭能力。
5、加強與外部專業機構的合作，發揮集團優勢，建立系統聯動機制。
由于我國目前在財務顧問類業務上，對商業銀行的經營范圍還有所限制，所以一方面，銀行應與外部證券公司、風險投資公司等中介機構建立戰略合作關系，探討投資銀行領域項目信息交流、客戶互相推薦、共同擔任企業財務顧問，人員培訓等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計委、經貿委等部門加強聯系，了解有關政策及信息，充分借助外部力量，帶動財務顧問業務的發展。另一方面，還應充分發揮銀行的系統和集團優勢，部門之間、分行之間以及與資產管理公司之間在業務合作、信息溝通、經驗交流等方面要協調配合，形成合力。
在銀行發展財務顧問類中間業務的外部環境的營造方面，人民銀行應制定并完善財務顧問業務的相關法律制度，加大監管力度，積極、有效地引導和規范財務顧問類中間業務的發展。一要用高度的戰略眼光，大力支持國有商業銀行拓展中間業務，為銀行財務顧問類中間業務市場準入和良性運行提供寬松的外部環境，激發商業銀行拓展新品種的熱情；二要引導和規范商業銀行的經營行為，加大對不正當競爭的查處力度；三要引導和規范各商業銀行進行同業協作，特別是對中間業務的收費標準，規范競爭行為，維護銀行整體利益，各行要相互協商，達成共識，制定公約，共同遵守；四是加強對中間業務的調查和研究，為商業銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。
商業銀行發展論文5
一、城市商業銀行發展歷史
第一階段：城市商業銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業銀行的成立，標志著中國城市商業合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業銀行的發展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯合發出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業銀行”，簡稱“城市商業銀行”。
第三階段：嘗試跨區域經營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經中國銀監會審核，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會表示，按照“扶優限劣”的原則，對于達到現有股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營，中國城市商業銀行開始了跨區域經營的嘗試。
二、制約城市商業銀行發展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業銀行資產總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業銀行歷史包袱沉重
城市商業銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規模和業務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業銀行對市場定位和自身優勢認志不清，盲目地與國有商業銀行和股份制商業銀行爭奪大企業、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業銀行發展的措施
（一）產權變更
1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業務規模的擴大，抵御經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的'結構，增加企業和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰略投資者來改善產權結構。戰略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業銀行的長遠發展，對公司的經營進行監督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關注中小企業
大多的城市商業銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業銀行相抗衡，在中小企業融資領域中卻有優勢。城市商業銀行對地方的企業比較了解，擁有信息的優勢，貸款比較容易監管，可以迅速的為中小企業提供小額貸款。
（三）關注市民生活
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮居民量身定制理財產品，在便利了城鎮居民的同時，提升城市商業銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。
（四）探索跨區域發展
城市商業銀行的跨區域經營不應該是為了單純的跨區域經營而跨區域經營，而應該是為了本城市居民和企業的需要而進行跨區域經營。城市商業銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。在跨區域經營方面，通過兼并、收購的方式實現產權結構的調整是一個不錯的選擇。
商業銀行發展論文6
【摘要】隨著高凈值人群數量和資產總量不斷增長，國內多家商業銀行開始注重私人銀行業務的發展。本文通過分析私人銀行未來發展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變為注重“收益、成長雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
【關鍵詞】商業銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合發布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。
二、對策
�。ㄒ唬┺D變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確�？蛻糍Y產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。
�。ǘ┩晟扑饺算y行業務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
�。ㄈ╅_展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
�。�1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
�。�3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的'判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。
專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
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商業銀行發展論文7
中國銀行業協會近日發布《20xx年度銀行業改進服務情況報告》稱，20xx年銀行業電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬億元，業務收人(包括年費收人和手續費等)118.33億元。20xx年我國銀行業共有網上銀行個人客戶27194.n萬戶，網上銀行企業客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業客戶的數量分別達33556.5萬戶和385.23萬戶。手機銀行個人客戶和企業客戶數量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶。
商業銀行的主營收人已開始轉向銀行中間業務及其他金融服務，于國內商業銀行而言，改變傳統的業務模式和業務結構勢在必行。互聯網的深入應用帶來的電子商務熱潮使得銀行在進行業務創新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業務方面，網上支付、轉賬等已經開始成為主流收益，在此基礎上，商業銀行開始找到金融產品創新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產品和服務。
電子銀行業務的現實難題
當前各家銀行，特別是中小商業銀行也在電子銀行業務上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發展的核心戰略。
一時間，市場上電子金融產品層出不窮，商業銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
但是電子銀行在發展過程中也存在以下問題:產品同質化嚴重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調網上銀行轉賬手續費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網銀轉賬手續費，包括近日因上調23項個人業務收費而備受質疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰的原因是電子銀行產品的同質化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區域性銀行，在發展電子銀行業務戰略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現了產品創新團隊缺失和能力低下，以及發展戰略的缺失。
各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。
如果將電子銀行部看作是一個業務部門，它與傳統業務部門的區別在于依托電子化的服務渠道;直接促成了電子銀行與傳統網點之間的博弈，而電子銀行作為一個業務部門在銀行企業內部造成的部門之間業務分流，相關的業績考核指標變化則帶來了銀行內部競爭關系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產物在銀行內部的尷尬地位。
電子銀行的出現，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經濟社會的互聯網化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業務組織結構的轉變和考核機制的轉變。
電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網站紛紛被發現，各商業銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業務的最重要組成部分，網上銀行的安全問題已經讓許多想應用電子銀行的個人和企業止步不前，保障安全已經成為電子銀行發展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰略。安全問題是銀行發展電子銀行業務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。
電子銀行的發展和監管仍然不匹配。
因為電子銀行涉及系統的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風險發生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監管的依據。目前我國電子銀行監管中存在的問題主要有:首先，金融業的競爭力提升與監管現狀抑制。我國金融行業的分業經營導致的分業監管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網絡銀行的發展以及銀行業務的發展起到一定的抑制作用。
其次，缺少統一可行的電子銀行業務風險監管標準。必須遵守統一的監管標準和規范，才能保證監管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業務的發展條件和水平不一樣，監管標準制訂的合理性會影響銀行發展電子銀行業務的創新和熱J清。
最后，電子銀行風險監管體系的建設有待于完善。雖然我國網上銀行業務的監管逐步加強，積累了不少有益經驗。但在總體上還沒有形成適應網上銀行特性和發展的監管體系。網上銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業務的管理模式，監管的重點仍然集中在市場準入，而不是網上銀行的風險控制。事實上，現在真正意義上的電子銀行創新產品并不多，電子銀行創新普遍找不到合適的切人點。
風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監管體系，給整個金融安全埋下了隱患。
對商業銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發展戰略，組織和擴大自己的團隊，調整業務結構和考核模式是需要迫切解決的問題。
另外在電子銀行的基礎研究上，.作為支付服務領域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質;其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經濟及技術等環境因素，確定電子銀行產品的.結構和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創新方法、論證風險控制模式和監管體系。
同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務于市場交易，服務于工商企業的流通需要。
電子銀行運行實質
電子銀行是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網絡應用協議規定的格式發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型�？梢院芮逦拿鞔_電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。
首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統的銀行業務并沒有大的區別，包括信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。從本質上講:電子銀行就是銀行在互聯網或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道，如互聯網上實現。
其次，還要看到電子銀行和其他銀行業務管理或風險管理的區別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統柜面服務，電子銀行對網絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。
電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經濟社會的高效運行。
由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務模式等)，改變業務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發展符合整體經濟社會的互聯網化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。
電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統銀行業的顛搜，但從行業觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。
從電子銀行產生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環境之一。正如先前那些重要的貨幣創新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
中國電子銀行發展的歷.史
與未來根據賬戶、操作和流程，以及各商業銀行網銀發展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網銀發展階段大致有五個階段，或者稱為五個網銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉賬支付或繳費.再到多賬戶關聯操作。第四代網銀不同的是改變了銀行的作業流程，可能產生不同于以往的金融產品，真正成為金融創新的起點，而目前所有商業銀行的網上銀行無論展示的產品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網銀規劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網銀將成為商業銀行原有產品銷售的主渠道，或者成為商業銀行金融產品創新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網上銀行影響，將發生全面變化。
我國的經濟體系和中國的歷史發展背景息息相關。看中國的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發揮服務于市場交易和流通的支撐作用。
20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。
由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛星通信網為支撐的電子聯行清算系統，統一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經驗，結合中國國情，先后啟動了中國現代化支付系統一期、二期的建設。
所以，作為現代支付手段的我國商業銀行的電子銀行戰略規劃在借鑒國外的電子銀行的戰略基礎上，還有重點關注我國的特殊情況，考察我國在經濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰略。
另外，相關監管部門也要從我國的實際情況出發，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現代新興支付的基礎課題研究，將為商業銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰略奠定堅實的基礎。
新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規模，但增加了貨幣的流通性，更大規模的的資金將在同一個時點存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經濟的影響將是首要重視的問題。
對于監管部門，從提供基礎支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業務為監管的銀行業監督管理委員會，在不同角度對支付業務特別是新興支付服務實施監管。但兩個監管部門的監管政策和監管手段時有沖突，導致有些不必要介人的環節監管過度，有些迫切需要監管的業務卻監管空白。如何協調，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。
另外如虛擬貨幣市場的規范、網絡資金中介的規范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來的規范。
在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創新為導向，以自身機構發展需要，開發新型的支付工具、探索中小企業的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業務和風險管理、第三方支付創新等都需要進一步的研究和探索。
在商業銀行角度，要開展針對有線網絡銀行研究、移動網絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據業務創新與風險分析、銀行在互聯網支付業務上的經營思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經濟性分析對商業銀行的發展戰略和競爭策略意義非凡。
此外，還要特別重視農村非現金支付環境建設，這將有助于提高農村支付結算水平，滿足農村多層次的支付結算需要，加快農村地區的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進農村經濟金融和諧發展，有利于加快推進社會主義新農村建設。近幾年我國在改善農村支付環境方面也總結了許多經驗。
解決以上問題，我們可以用系統科學的研究思路和系統動力學方法，在充分研究支付行為產生的歷史因素基礎上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產生時的社會因素和經濟因素，以及不同支付工具推出時的社會經濟因素及技術因素等環境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結算體系生成和發展的內部結構原因及外部環境因素，并考察因內部結構的變化引起支付結算體系的變化情況和對整個社會環境的影響程度。.
商業銀行發展論文8
一、引言
近年來商業銀行的數量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業銀行要將現存的消費者牢牢把握住，不斷的開發新消費者，不斷的加強市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業銀行的市場營銷現狀，然后對錦州商業銀行的市場營銷發展策略闡述幾條我自己的觀點。
二、商業銀行市場營銷的現狀
現在普遍的商業銀行在服務方面已經有了非常深刻的認識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現在以下幾個方面：
�。ㄒ唬┤狈φ_的市場營銷觀念
相當一部分的商業銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現在的商業銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認為銀行行業具有壟斷性，但是隨著商業銀行數量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業銀行沒有相對長遠的市場營銷規劃，只注重當前時期的營銷任務，對消費者沒有系統和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費者的實際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進而導致了商業銀行的經營效果不佳。
�。ǘ┦袌龆ㄎ徊粶蚀_
缺乏正確的市場定位是我國商業銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續發展的長遠角度對市場進行細分，只是隨波逐流的創新服務、開發新產品等等，對消費者的需求缺乏系統的分析，對市場沒有深度的細分，導致很多的資源優勢受到限制無法充分的展示。當前商業銀行推出的金融產品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨特品牌和服務，不能為消費者提供具有一定針對性、滿足消費者需求的產品和服務，從很大程度上影響了商業銀行對消費者的吸引力。
�。ㄈ┦袌鰻I銷不足
隨著商業銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業銀行業在不斷的推出新產品和服務，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業銀行市場營銷工作的不足重要表現為以下兩個方面：
一是銀行自己內部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產品進行營銷，知識單純的將商業銀行所有產品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進行展示，缺乏主動的對消費者進行產品的介紹，使得相當的一部分消費者不清楚甚至是不知道產品的`存在，只有銀行工作人員熟悉產品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費者。
二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現，就目前而言，我國的商業銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產品的外部銷售僅僅局限于銀行內部工作人員認識熟悉的人，進而進行關系的拓展，這種方式的營銷力度是遠遠無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。
�。ㄋ模┤狈I的營銷隊伍
商業銀行的營銷工作人員缺乏專業的知識，有的甚至是非對口專業的人員，通過較為短暫的培訓就從事銀行產品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業知識和營銷技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產品和服務沒有熟悉的掌握，商務禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導致銀行的營銷效果差，甚至是出現營銷不規范的情況發生。
三、商業銀行市場營銷的發展對策
（一）轉變觀念
必須要讓銀行的營銷工作人員轉變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因為優勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業銀行的市場營銷。所以商業銀行的市場營銷觀念也要與時俱進，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應和滿足當前市場發展所需，我認為要做好以下三點：
一是商業銀行要積極的轉變市場營銷觀念，要正視現在的形式，商業銀行的增多使得從前的壟斷時代已經過去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費者，最大限度的滿足消費者的需求，率先贏得市場的主動權。
二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費者這個市場營銷的主體，換位思考以消費者的角度出發去思考，圍繞著消費者進行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產品和服務，滿足不同消費者的需求。
三是要求商業銀行的營銷工作人員有一定的商務禮儀知識，為滿足消費者需求為服務宗旨，不斷的提升服務的質量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。
（二）開展個性化營銷服務
隨著經濟水平的不斷提高，人們的消費觀念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產品和服務都遠遠無法滿足現在消費者的需求。商業銀行應該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結合市場消費者的實際，針對不同的消費者制定出不同的個性化的產品以及個性化的服務，更好的滿足消費者的需求�？梢詫⑸祥T服務列為特色服務之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財等專項全面的服務等等，針對不同的客戶需求提供不同的產品和服務，真正的細化市場，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開發新的消費者，并且在消費者中建立長期穩定的合作關系。
�。ㄈ┡囵B專業營銷隊伍
商業銀行市場營銷的關鍵就是營銷人才隊伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業知識素養，掌握一定的營銷技巧，懂得相關的商務禮儀知識，并且要有團隊精神和樂于奉獻的精神。要定期的安排營銷工作人員進行市場營銷的專業培訓，加強對產品內容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應該建立健全商業銀行市場營銷人員的規章制度，將商業銀行營銷隊伍打造成一支規范化的團隊，為更好的為消費者提供優質便捷的服務。
四、結語
隨著科技技術信息水平的不斷提高，商業銀行市場營銷也要不斷的趨于網絡渠道的銷售，不斷的開拓創新建立更加方便和快捷的網站，更好的滿足消費者網上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務，同時為內部營銷和外部營銷奠定堅實的基礎。
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商業銀行發展論文9
淺析我國商業銀行個人理財產品發展現狀及應對措施
近幾年來，隨著我國經濟發展，商業銀行個人理財業務發展較快，個人理財產品從種類、發行規模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業務，個人理財產品的開展不僅誒商業銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時也為商業銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時，對于我國銀行業經營嚴重同質化的現狀來講，大力發展個人理財產品也是銀行戰略轉型的重要推動力。雖然商業銀行個人理財產品在完善融資結構，增加居民財產性收入，加快銀行經營轉型等方面，都發揮了重要作用。但是在快速發展的過程中，銀行個人理財產品市場也存在一定的問題，因此針對這些存在的問題提出相應的解決對策，對于提升和改善我國商業銀行個人理財產品的發展具有一定的現實意義。
商業銀行個人理財的基本概念
�。ㄒ唬﹤�人理財的概念
個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。簡單來說，就是商業銀行運用金融等方面的知識、專業技術及廣泛的信息資源等優勢，根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排收入和支出，通過個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。這些專業化服務表現為兩個性質：一種是顧問性：此時商業銀行充當理財顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質：此時商業銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
�。ǘ﹤�人理財產品的分類
1. 債券型理財產品：債券型理財產品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業債、企業短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產品3種理財產品可以分析得出債券型理財產品的以下特點。商業銀行推出的債券型理財產品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據等信用等級高、流動性強、風險小的產品，因此投資風險相對于其他三種理財產品風險最低。相對的低風險就意味的低收益，一般的債券型的理財產品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個相對于存款利率稍高的收益�？蛻粢话悴荒芙K止投資，同時期限也比較短。
2. 信托型理財產品：固定收入信托型理財產品因保本保息，提供100%本金保障的基礎上，而且因為項目風險相對較低收益率很穩定。收益高、穩定性好，是固定收入信托類理財產品的主要賣點。這類產品起點金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款�？蛻粢话悴荒芙K止投資，一般信托型理財產品的期限在兩年左右。
3. 掛鉤型理財產品：掛鉤型理財產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據普益財富的統計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產品實現最高預期收益率，80款產品到期收益率超出最高預期收益率，57款產品未實現最高預期收益率。在這57款未實現收益的理財產品中，有32款為掛鉤型產品，其中，掛鉤價格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的.3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結構性產品此次多數遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價格的產品均只實現了最低預期收益率，其中的一款黃金產品只實現了0.50%的最低收益率，與最高預期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發行的掛鉤石油期貨和黃金價格的結構性產品實現5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預期收益率相差7.00%。掛型結構性理財產品，利率、匯率、指數、石油、黃金價格、股票??各類指標都成了投資掛鉤的對象，這類產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤。人士提醒，盡管結構性理財產品的收益可能會遠高于其他類型的產品，但是這類產品的風險也相對較高，條款設計也比較復雜，比較適合對特定投資市場有一定了解的專業投資者，并不適合普通投資者購買。
商業銀行發展論文10
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續，互聯網金融的發展，促使理財產品已經成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業銀行新興業務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業銀行理財產品的發展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環境下，商業銀行個人理財產品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業銀行發展個人理財產品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業務；商業銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發生對世界經濟的發展有巨大影響，尤其對我國迅速發展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發展模式對我國金融機構具有重要的現實意義。
一、美國個人理財業務發展狀況
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業經營，理財產品多樣化。美國商業銀行以混業經營為主，大多是全能型商業銀行，既經營金融機構業務，也開展商業銀行業務，積極運用科技創新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業化、產品個性化。美國商業銀行一般會設置私人銀行部、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富裕客戶，除上述四類業務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富�？蛻籼峁﹤�性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環球財富保障計劃、退休計劃、遺產規劃等。此外，美國商業銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業務發展。美國商業銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯網技術被廣泛運用于個人理財業務。互聯網理財的興起使得手機作為移動終端，成為商業銀行新的技術著力點。
4.從業人員專業化、產品創新常態化。美國商業銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發上，善于運用專業技術團隊、國際先進經驗，開發出針對性強、適合消費者的產品。此外，創新還體現在業務處理程序上，美國商業銀行大量運用先進科技手段，大規模自動化處理，既節省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現了銷售渠道多樣化。美國商業銀行開展個人理財業務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。
二、國內個人理財產品市場的特點
近年來我國商業銀行理財業務發展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業銀行理財產品發行數量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發展態勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發展創造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業銀行個人理財業務的發展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客戶調研，缺乏基礎數據。商業銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業銀行仍然從自身利益出發，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業銀行并不擁有客戶需求的基礎數據，而此類數據正是挖掘潛在需求，創新產品所必需的。商業銀行不開展客戶調研，不重視基礎數據的獲取，這將會直接導致商業銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業銀行的未來可持續發展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業經營監管模式下，國內商業銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產品的開發受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現為商業銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統業務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平臺，也不具備衍生產品發展的平臺和對沖技術。其次表現為商業銀行理財產品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現出“羊群現象”,產品跟風現象嚴重，創新動力不足，不利于全行業良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環節中諸多不規范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅�，F實表現為：商業銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環境被扭曲。
三、商業銀行個人理財業務轉型路徑
1.經濟新常態下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷發展，居民收入高速穩定增長，政府職能也發生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變為由個人來承擔，于是管理好一生的收入和資產、實現有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養個人理財的主動性，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優勢，開展理財業務，贏得了大量優質客戶。由于我國個人理財業務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業銀行由傳統存貸業務逐漸向中間業務靠攏，作為中間業務之一的理財業務則成為商業銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業銀行發展個人理財業務將是大勢所趨。當前地區經濟之間、不同市場之間關聯性與共融性進一步加強，商業銀行應該具有把握全球宏觀經濟環境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發展個人理財業務。
2.互聯網+時代下的轉型。20xx年是互聯網金融興起的元年，互聯網金融的發展是監管套利的結果，是商業銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨著電子商務與金融網絡化的深化，商業銀行開始網絡化、移動化經營，發展網上銀行、手機銀行、移動支付等業務。新的`競爭環境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現商業銀行與企業和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業銀行在互聯網金融環境下轉型的發力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業務的同時，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業的真實信息，利用這些數據發現金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創新提供數據支持。
此外，商業銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯網時代的新型運作模式，目標群體是互聯網客戶，在戰略上與傳統銀行零售業務實現差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客戶通過現代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業務，無需排隊等候。直銷銀行的業務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產業發展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發展中國家之一[4].從發達國家經驗來看，老齡金融往往具有后發優勢，將成為老齡產業發展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰。隨著養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業務，提高產品的綜合創利能力。
四、新形勢下商業銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優化理財市場。商業銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財的積極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業銀行應該在營造良好的理財環境上做好功課。商業銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。最后商業銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發，創新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。
2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優勢，商業銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業銀行充分了解居民個人理財產品市場的現實需求與精準預判未來可能出現的潛在需求。商業銀行應該整合內部資源，打造產品創新的優勢領域，找準產品定位。由此，商業銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養人才，創新產品。個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從業人員不僅要有扎實過硬的專業知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業銀行需要大力培養精英人才，在加強業務創新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現有的理財業務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業素養，培養一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創新是理財業務發展的不竭動力，只有不斷加快理財業務創新，增加研發、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創新和研發新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業務的走向。其二，提升技術含量。商業銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業的財務軟件系統集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，為產品創新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優化產品結構。市場細分是經營的前提，商業銀行應依據針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創新團隊，提升產品創新質量。
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商業銀行發展論文11
摘要：本文在介紹我國商業銀行個人理財業務發展現狀的基礎上，分析了目前商業銀行個人理財業務發展中存在的一些問題，如理財產品雷同、風險揭示不足、缺乏優秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。
關鍵詞：商業銀行個人理財風險管理
個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展，個人理財產品不斷豐富。據統計，20xx年商業銀行人民幣理財產品發行了1302只，外幣理財產品發行了1760只，均遠超過20xx年的水平，呈現出爆發性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創。盡管商業銀行理財業務在4月份經歷了較為嚴厲的“監管風暴”，但憑借其穩健、多樣化等優勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在20xx年上半年取得快速發展，共有53家商業銀行發行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發行了1780款產品，10家外資銀行發行了385款產品。
今年上半年，銀行理財業務呈現出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續升值的影響，人民幣理財產品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產品合計占比與美元產品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續低迷，短期人民幣理財產品受投資者青睞，6個月期以內產品市場占比55.9%，成為市場主流產品，尤其是穩健型的短期銀行理財產品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產類理財產品不斷升溫，產品發行數與市場占比持續上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產品經歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題
雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。
�。ㄒ唬├碡敭a品雷同，產品設計管理機制不健全
目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。
（二）專業人才缺乏
商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。
（三）產品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺
一些商業銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。
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以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的思路
我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。
�。ㄒ唬┘涌炖碡敭a品的創新
隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的'新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（二）個人理財服務的改進
個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要。中資銀行個人理財業務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據客戶財務需求的變化及時調整服務內容。商業銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優惠服務，比如房屋按揭優惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優惠等。
�。ㄈ┙⑼暾男畔⑴稒C制，完善風險管理
商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。
�。ㄋ模┰黾涌萍纪度耄囵B高素質人才
各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。
參考文獻
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[2]銀監會，銀監會通報部分商業銀行理財產品存在問題[EB/OL]，
[3]西南財經大學信托與理財研究所，20xx年上半年商業銀行理財產品報告[EB/OL]
商業銀行發展論文12
摘要：由于近年來我國經濟的飛速發展、居民收入水平的提高、金融市場逐漸的壯大發展，使得居民個人金融資產快速增加并具備了一定的規模，而國內各家銀行也相繼加快了拓展個人理財業務發展的步伐，推出了各具特色的金融理財產品與服務，特別是在個人高凈值客戶市場和理財產品創新上展開了異常激烈的行業競爭。本文運用金融學理論相關知識，對高端客戶理財狀況的實際問題進行系統分析，總結出商業銀行在高端理財業務方面存在的問題，并提出相應的措施。
關鍵詞：商業銀行；高端客戶；理財業務
一、引言
當前，我國經濟發展呈現穩步增長的跡象，內地涌現出了越來越多的高凈值客戶�！笆舜蟆敝忻鞔_提出我國要適應國內外經濟發展形勢新變化，加快建立新的經濟發展體系，深化金融體制改革，逐步推進利率和匯率市場化改革，不斷擴大高端客戶規模，增加此類客戶的利潤貢獻度。那么如何適應市場的需求，滿足高端客戶的資產投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場規模，研究創新性的理財規劃方案將成為銀行考慮的重點。
二、我國商業銀行高端客戶理財業務理論概述
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高端客戶①，即高凈值客戶，指政府部門、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業以及信譽度好、資金充足的企事業單位或者是大企業的高層人員。對于商業銀行的高端客戶，根據“帕雷托法則”可以理解為占客戶總數量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的客戶，這所謂20%的客戶即高凈值客戶。
�。ǘ┪覈虡I銀行高端客戶理財業務的特點
2.特有的品牌認知度。商業銀行開展高端客戶理財業務的關鍵就是要讓客戶在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進行財富管理業務的趨勢。各商業銀行逐漸完善自己的高端客戶品牌，呈現出完全競爭的態勢。例如中國銀行創立了“中銀財富管理”，交通銀行創立了“沃德財富”，浦發銀行創立了“浦發卓信”，光大銀行則創立了“陽光理財”等等。
3.特別的理財目標。高端客戶理財業務是一項綜合性、長期性的服務，它不僅滿足客戶當期需求，更要滿足客戶未來需求，幫助客戶合理安排之后的生活消費，實現財富累積�？蛻粜枰牟粌H是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業服務。
三、我國商業銀行高端客戶理財業務發展現狀
�。ㄒ唬┪覈叨丝蛻衾碡敇I務規模穩步增長
�。ǘ┪覈叨丝蛻衾碡敭a品現狀分析
各商業銀行最初推出的理財產品盡管在種類、內容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的共性，這也正是現階段我國各商業銀行對于高凈值客戶提供理財產品的現狀。
1.理財產品均設置有最低購買限額。一般來說，商業銀行推出各理財產品對不同的客戶群體均設置有不同的購買限額，面對高凈值客戶的理財產品限額也不同。正如表格所呈現出的`：不同的銀行對自己的理財產品都規定有一定的最低限購金額。
2.理財產品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產品的收益率比一般的理財產品略高。一般來說，高端理財產品中結構型理財產品其認購門檻比較低，預期收益率較其它類產品有明顯優勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產品“慧贏1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。
四、我國商業銀行高端客戶理財業務發展存在的問題
�。ㄒ唬┊a品結構單一，缺乏創新產品
我國商業銀行提供的理財產品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產品的組合，并沒有針對客戶的需要進行個性化的產品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業務發展理念，其建立的“金融超市”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務，但實際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。
�。ǘ┛蛻粜畔⒉粚ΨQ，缺乏有效的管理
高端客戶理財業務的財富管理必須建立在對客戶信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統有利于滿足客戶多元化需求，也有利于建立客戶信息資源的開發運用體系和金融產品信息反饋體系。
（三）專業、個性化的理財顧問稀缺
高端客戶的理財經理不僅要精通個人財富管理、企業財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專業的知識，而且要有足夠的從業經驗。
�。ㄋ模├碡敇I務風險約束機制差
由于銀行忽視風險提示，對產品的風險揭示不具體、不醒目，對結構較為復雜的理財產品缺乏透徹的解釋與分析，沒有結合產品揭示投資過程中可能遇到的各種風險。
五、我國商業銀行高端客戶理財業務發展的對策
�。ㄒ唬┎粩嗉訌姰a品創新，豐富產品種類
創新是事物生存與發展的根基，對于金融理財產品的發展同樣如此。因此，要加快對商業銀行高端客戶理財產品及理財服務的創新工作。金融理財產品不僅要能滿足不同層次客戶的需求，使客戶建立起對該產品的信任，而且要與競爭對手的產品區別開來，設置技術壁壘，防止對手的不良模仿。進行產品組合創新，滿足客戶個性化的金融需求。
�。ǘ﹦撛炜蛻魞r值，提升客戶貢獻率
在針對高端客戶進行關系管理的過程中，要體現出管理及服務的差別化特征。建立集中、統一的個人客戶信息檔案系統。進一步挖掘客戶潛在需求，對不同的客戶要實施差別化的定價策略，在此過程中，各商業銀行面向高端客戶可以提供利率優惠、信用卡年費優惠、貸款利率優惠等各種價格性優惠措施。
�。ㄈ┩晟葡嚓P金融法律法規，強化理財服務的風險控制
完善與個人金融業務有關的法律法規，使新業務的開展有法可依、有章可循，在法制化、規范化的軌道上發展。要建立個人客戶信用風險管理制度，做好個人信用風險管理工作。
六、結語
隨著富裕階層的不斷涌現，人們對于理財的意識越來越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶，對于財產的有效規劃成為理財的重中之重。對各商業銀行，高端客戶的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶的維護，爭取這部分市場份額，成為商業銀行競爭的重點。一套完整、可操作的高端客戶理財方案，是吸引客戶較為有效的營銷方式。我國的商業銀行面臨著很大的挑戰，商業銀行作為金融市場的參與主體，需要通過發展多樣的理財業務，確保不同層次客戶的理財需求能夠得到有效配置。
商業銀行發展論文13
摘要:本文在介紹手機近場支付業務概念以及目前手機近場支付產品形態和產品功能的基礎上袁 從收單業務發展堯渠道規模及客戶結構三個角度出發分析我國商業銀行發展手機近場支付業務的產品策略袁并對商業銀行手機近場支付業務發展提出建議遙
關鍵詞:業銀行曰手機近場支付曰產品策略
摘要:本文在介紹手機近場支付業務概念以及目前手機近場支付產品形態和產品功能的基礎上袁 從收單業務發展堯渠道規模及客戶結構三個角度出發分析我國商業銀行發展手機近場支付業務的產品策略袁并對商業銀行手機近場支付業務發展提出建議遙
關鍵詞:業銀行曰手機近場支付曰產品策略
一、手機近場支付基本概念
手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用手機完成資金結算的過程。手機支付業務是一項跨行業的服務，是電子貨幣與移動通信業務相結合的產物。手機支付業務不僅可以豐富銀行服務內涵，使人們隨時隨地享受銀行服務，同時還是電信運營商提高ARPU值的一種增值業務。手機支付存在著多種形式，按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付;按照地理位置可劃分為遠程支付和近場支付。本文所闡述內容為手機近場支付。
手機近場支付是利用近距離通信技術實現手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場支付的近距離通信技術有兩個頻段:13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術要求不同，產品形態也不一樣。我國最為普遍的應用為13.56MHz的智能IC卡，其應用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優惠卡等;2.4GHz技術由于無線信號的發送需要持續供電，而主要在移動通信領域，其產品形態為中國移動的手機錢包RFsim卡。
二、手機近場支付的產品形態分析目前，我國手機近場支付標準還沒有明確，因此，各銀行聯合企業紛紛推出試點產品，根據產品采用技術和外在形式主要分為兩個大類，四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式;第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態外，還有通過二維碼識別、條碼識別等非接支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段，無法得到金融行業的支持，而僅能用于個別行業的應用。
1、外置卡。
外置卡產品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實現近場客戶信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實現與手機的一體。這種產品不是真正意義的手機支付產品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態的典型產品是中國移動與浦發銀行聯合開發的“中國移動浦發銀行借貸合一聯名卡”。該卡由手機貼片(掛墜卡)與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機結合，并通過后臺系統控制實現手機號碼與銀行卡號的軟綁定。
該產品形態的優勢體現在:產品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡;產品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產品形態的劣勢體現在卡片與手機沒有信息交互通道，只能以預制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業窗口進行優化升級。
2,SIMpass卡。
SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現SIM卡功能，非接觸界面實現支付功能。該產品的典型代表是工商銀行于20xx年與深圳聯通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運營商SIM卡功能，從而實現手機金融支付功能。該產品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著技術的發展，目前SIMpass卡這種產品形態已經具備空中開卡和空中圈存的功能。
該產品形態的優勢體現在:可利用手機網絡實現信息交互，有利于行業多應用的加載，為跨行業整合提供有利武器;與手機SIM卡形式合為一體，為移動運營商提供金融增值服務，提高運營商客戶粘性，有利于得到運營商的大力支持。該產品形態的劣勢主要有產品工藝要求高，產能較低，產品損壞率高等。
3,NFC手機。
NFC手機是將具備NFC功能的模塊內置于手機中，通過手機電池供電，實現近距離非接信息傳輸的產品形態。該形態存在三種方式:NFC全手機、NFC-SWP和NFC-SD，他們之間的區別就在于可承載金融應用的安全芯片的位置。目前，我國銀聯公司于20xx年與建設銀行合作推出一款SD卡近場支付手機產品，就是NFC-SD的應用，這一方案是將安全芯片內置于SD卡中，并通過定制專屬手機實現交易信息的傳遞。NFC-SWP形式國內還沒有產品，主要在歐洲、日本和韓國應用較為廣泛。NFC全手機模式僅有Google和花旗銀行在進行嘗試。
NFC手機的優勢體現在:手機支付的終極產品形態，實現手機與支付的無縫整合，既可以通過手機實現近場支付，也可以通過手機完成遠程支付。該產品的劣勢體現在:客戶需更換手機，使用門檻很高;涉及產業鏈較長，整合難度較大，需要資源大規模投入研發和產品生產環節。
4,RFID-SIM卡。
RFID-SIM卡是雙界面智能卡技術向手機領域滲透的產品，實質上是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡同樣具備接觸界面和非接觸界面，其功能與SIM-pass卡一致，但采用的是2.4GHz的射頻技術。該產品最大特點就是與傳統手機SIM卡大小一樣，但可以通過空中下載等技術實現金融應用密鑰傳輸，可隨時加載行業應用。電信運營商是該產品的'主導者，特別是中國移動。該產品形態的優勢主要體現在成本低，產業鏈簡單，易形成產業規模。但是從產品外在形式來看，這是一張手機SIM卡，其主導權完全在運營商手上，對于銀行來說，失去了直接接觸客戶的機會，這不一定對銀行有力，因此，該產品形態面臨的最大風險就是行業監管政策和國家標準的確定。
三、手機近場支付的產品功能分析手機近場支付集成銀行卡、公交卡和電子鑰匙等功能，而且通過智能IC卡的復合應用功能，可以加載各種行業應用，產品功能覆蓋日常生活的方方面面。
根據目前市場上的手機支付產品，本文總結其功能有兩大方面:支付功能和行業應用。各功能具體應用和優劣勢分析見表1。
四、我國銀行業產品策略定性分析手機近場支付業務的核心價值在于實現流通領域內快捷支付，這既體現了傳統銀行卡業務的功能，又展見了一種新型支付載體的特征。正是由于這種新型載本的出現，為銀行業跨領域的發展提供了有利機會。
通過對手機近場支付產品形態和功能的分析，并吉合銀行業個人金融市場發展相關因素進行分析，提東出基于收單業務規模、銀行渠道規模和用戶結構規莫的手機近場支付業務產品策略。
第一、收單業務結構和規模。
手機近場支付是傳統銀行卡業務的延伸，其最大內市場吸引力為快捷，方便。其產品策略與銀行收單業務的發展規模具有高度的相關性。各商業銀行的收單業務模式、收單POS數量多少、收單手續費高低、商戶類型等，都決定著手機近場支付的產品策略。
首先，從收單業務模式來看，商業銀行有兩類:直聯模式和間聯模式。兩者的區別在于:第一、審批效率不同，直聯模式商戶是否入網的審批權在銀聯，批改效率較低，間接模式的審批權在商行，審批效率較高;第二、手續費高低，直聯模式的費率執行統一標準，市場競爭力較弱，但間聯模式，商業銀行可靈活設定，更具市場競爭力;第三、間聯模式能使商業銀行獲得收單行全部收益，從而能較大幅度地增加商業銀行的中間業務收入，第四、間聯模式和直聯模式，商業銀行投入的資源規模不同，間聯模式需有收單業務團隊，直聯模式則無需團隊建設。手機近場支付的發展需要對現有的POS環境進行改造，我國現有POS受理環境以支持磁條卡為主，非接POS的改造還需要較長的時間。因此，商業銀行在選擇手機近場支付產品策略時，必須考慮自身收單業務的模式。如果以直聯模式為主，應選擇便于與銀聯系統對接的產品形態以及更集中于支付上的產品功能。如果以間聯模式為主，產品形態可根據自身需要進行考慮，并可加載支付功能和行業應用。
其次，從收單POS數量或POS市場占有率來看，數量大、占有率高的，行業覆蓋適合快速消費的，在改變非接市場的同時，大力推廣SIMpass和NFC手機模式，這樣的受理市場具備較大的吸引力，用戶更愿意付出更高成本;POS數量小、市場占有率低的，行業覆蓋沒有明顯特征的，大力推廣外置卡，這樣用戶付出成本低，通過簡單整合借助銀聯收單環境進行共享。
第二、渠道結構和規模。
渠道規模是商業銀行發展個人金融市場業務最主要的因素之一，渠道規模不僅體現在渠道數量上，渠道形式多樣化也是規�；闹匾w現。目前，商業銀行的主要渠道類型有:營業網點、網上銀行、手機銀行、電話銀行以及自助設備。衡量各商業銀行渠道數量的指標有.:分支行數量、全國覆蓋范圍、網上銀行客戶使用量、手機銀行客戶使用量，電話銀行使用量、自助設備使用量等。
綜合考慮渠道數量和渠道類型，渠道規模大的可采取SIMpass或外置卡產品形態以及強化支付功能，這樣便于客戶受理和后續服務;渠道規模小的，可采取NFC手機或RFID-SIM產品形態，并通過豐富產品功能來彌補渠道不足，方便客戶服務，同時也可以借助運營商的強大渠道規模效應。
第三、用戶結構和規模。
由于我國商業銀行發展的特殊性，我國商業銀行有不同的用戶結構和規模，衡量商業銀行用戶結構和規模的因素主要有年發卡量、存量客戶數、年新增客戶量、高端客戶比例以及代發客戶占比等。
結合手機近場支付的產品特吐，商業銀行存量客戶大，高端客戶比例較高的考慮采用NFC產品形態，并通過企業代發實現手機近場支付從基本支付功能到行業應用功能的實現;商業銀行存量客戶少，高端客戶比例低，考慮采用外置卡或RFID-SIM卡的產品形態，并重點實現支付功能的電子現金或借記功能，以滿足客戶日常需要，并通過簡化產品功能，實現客戶快速獲取。
五、結束語
隨著銀行業競爭的逐漸激烈以及我國監管政策的調整，商業銀行改革的步伐日趨加快，特別是我國利率市場化的壓力越來越大。各類商業銀行都制定了轉型戰略，而轉型的方向均是重點發展個人金融市場業務，以便獲得更大的客戶規模和中間業務收入，而手機近場支付業務以其獨有的產品特性成為商業銀行戰略轉型的重要途徑之一。
我國商業銀行制定手機近場支付的產品策略，要根據自身資源優勢和戰略目標，選擇合適的產品形態和實現功能。由于手機近場支付業務才剛起步，缺乏一些發展數據的分析，本文僅能從定性角度淺析手機近場支付業務的產品策略。但商業銀行應吸取在網上支付業務領域被第三方支付公司搶占大量市場份額的教訓，充分利用銀行的信用中介地位，在手機支付業務領域加大發展力度，擴大支付商戶，豐富支付應用，拓展支付市場。各商業銀行也應積極主動地和運營商合作，借助其渠道和客戶資源優勢，主導以銀行賬戶作為支付結算賬戶的手機支付模式。
商業銀行發展論文14
一、引言
隨著中國市場經濟體制的不斷完善，經濟全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業銀行帶來市場機遇的同時，也為我國商業銀行發展帶來巨大的市場沖擊和挑戰。本文主要探討我國商業銀行金融營銷發展的對策，希望對于我國商業銀行金融營銷發展有所借鑒作用。
二、我國商業銀行金融營銷發展對策探討
1、健全金融營銷相關法律法規
近年來，我國出臺了很多有關經濟金融方面的法律和法規，這些法律法規一方面為金融業的發展提供了良好的環境，確保了我國商業銀行發展的安全和有效，另一方面，也規范了銀行的操作體系和規則，制約了銀行運作中的違規操作和無序競爭，使得商業銀行的發展逐漸走向合理化和規范化。但是，我們不得不承認的現實就是我國至今金融體系改革還不完善，金融營銷方面的法律法規還不完善，對我國商業銀行金融營銷發展造成了阻礙。在我國《商業銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后，中央銀行進一步加強了對商業銀行的監管力度，使得商業銀行在金融創新上可以自由發揮的空間很小，商業銀行的金融營銷受到限制，商業銀行的發展受到制約。為了商業銀行可以更好的發展，應該給商業銀行更多的自由發揮空間，政府應該放松對銀行業的控制，減小政府對于市場的接入力度，同時給銀行業適當的支持和援助。政府可以收集市場數據，建立金融行業數據庫，對銀行業的發展提出合理的建議和引導。在引導商業銀行健康發展的同時還要加強立法工作和監督設施，建立全面的銀行業務、保險業務，證券業務等各個方面，建立全方位的商業銀行金融法律監督制度。此外，還要協調好金融行業內部控制、政府監管、行業自律和市場監管幾個方面的關系，幫助行業內部形成良好的自律系統和發展體系，為商業銀行金融營銷發展提供良好的外部環境和法律規范。
2、建立金融營銷戰略體系
服務行業的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”，服務行業的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務行業通常需要迎合市場需求，完善自我服務，滿足顧客需要，謀求發展。對我國各大商業銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業銀行自身發展的角度而言，制定一套適合自己銀行發展的金融營銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發展的金融營銷手段，是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經濟，早已不同于曾經的市場經濟，市場經濟中存在著激烈的競爭，只有通過自我營銷，才可以促進是商業銀行的發展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手：一、首先制定營銷目標。金融營銷策略是商業銀行發展的重要手段，實行市場本土化營銷戰略是商業銀行開展金融營銷的重要組成部分，也是了解商業銀行的重要戰略任務，戰略任務的制定關系到銀行存在的意義和長期的發展。商業銀行制定戰略任務的第一步就是進行市場定位和分析，市場定位關系到銀行長期的經營方向和未來的發展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個銀行都有自己的優勢和不足，每個銀行都無法滿足所有客戶的需求，基于這個情況，銀行需要根據自己的資源和優勢制定自己的客戶群，確定自己的發展方向。商業銀行要想在當今激烈的.市場競爭中長期存在和發展，并占有一席之地，商業銀行必須充分發揮自己的優勢，固定自己的市場和發展方向。二、制定市場競爭戰略。每個銀行都有自己的特色產業和服務項目，商業銀行需要根據自己的特色和資源，制定適當的市場競爭戰略。商業銀行在競爭中主要體現為人才競爭、服務質量競爭、客戶群體競爭和金融創新競爭。我國商業銀行不僅要善于選擇人才，更要培養人才、合理運用人才，提高員工素質，提高服務質量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業內部激烈的市場競爭。
3、采取可行性的營銷組合策略
商業銀行在經營過程中勢必存在著各種各樣的問題，也會面臨復雜的問題和障礙，對銀行的短期發展造成阻礙，隨之相應的營銷組合策略便應運而生。我國商業銀行可以從建立產品創新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結合，將簡單的營銷策略相互配合、適當分配，爭取營銷策略效果的最大化。目前，科學技術不斷發展，電子技術應用在人們生活的各個角落，市場營銷可以充分發揮科學技術的優勢，不斷創新產品服務和電子支付科技，擴大產品的市場競爭力。產品的價格和質量是留住客戶和發展客戶的關鍵，商業銀行金融營銷推廣的是服務，發展和留住客戶的關鍵就在于服務的質量和價格。商業銀行可以在適當的范圍內是定合理的價格，發揮在價格上的優勢，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當下多元化社會的銷售渠道，商業銀行金融營銷發展主要分為線上營銷和線下營銷，在這兩種基本營銷方式的基礎上銀行還要開發多種營銷方式，將服務通過各種方式帶給客戶。
三、結語
隨著金融行業的發展，商業銀行面臨著極其激烈的競爭，稍有不慎就會被市場所淘汰，為了在激烈的競爭中保全自我并謀求發展，商業銀行必須要加強風險防范意識，充分發揮自身優勢，認真分析市場，采取多種有效營銷組合策略，實現自身更大程度的發展。
商業銀行發展論文15
【摘要】金融業在國民經濟中具有重要的地位和作用，金融業的穩定與效率直接影響國民經濟的健康運行與發展，由此決定了必須對金融業嚴加監管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業打擊頗重，迫使監管層開始反思以前的監管措施，積極尋找、創新新的監管方法。而我國也在此大環境下加強金融監管，防止出現類似風險。對于金融業，從某種意義上講信貸風險是其主要風險，而信貸業務是商業銀行主要業務之一，它承載著商業銀行盈利的使命。商業銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來發放貸款和對外投資。隨著經濟形勢的漸趨嚴峻，金融監管政策越來越嚴格，信貸業務的發展受到了制約，商業銀行要想獲得穩定增長的經濟效益，必須認清時勢，找準自己的發展道路，獲取最大的經營利潤。
【關鍵詞】金融業;金融監管;商業銀行信貸業務
1.當前我國銀行業發展狀況
1.1我國銀行業經營數據
美國次貸危機對于我國銀行業的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業整體業務水平保持了穩定的增長速度。截至20xx年底，中國銀行業資產總額達到了95.3萬億元，20xx年銀行業金融機構實現稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%，凈利息收入仍是我國商業銀行利潤的主要來源。
20xx年底，銀行業金融機構各項存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元。各項貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%;中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%;個人消費貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%;票據融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬億元，本外幣貸款余額54.65萬億元。
1.2當前經濟形勢下銀行業發展預期
隨著通脹預期壓力的持續增大，結合近期銀監會頻繁出臺的監管新規，商業銀行面臨的監管環境將越來越嚴格，這給商業銀行的經營與發展帶來了挑戰。資本充足率、存貸比等對銀行業務的發展形成了制約因素，但是在貸款利率上調的情況下，信貸規模的減少對利息收入不會造成太大影響，20xx年中國銀行業會繼續保持平穩發展的勢頭，利潤增長穩定，商業銀行經營結構調整和發展方式轉變的步伐將會有所加快。但是，資產業務的發展會受到抑制，資產質量問題也可能會有所暴露。
2.我國金融監管機構及對銀行業監管內容
金融監管機構是根據法律的規定對一國的金融體系進行監督管理的機構。其職責包括：按照規定監督管理金融市場，發布有關金融監督管理和業務的命令和規章，監督管理金融機構的合法合規運作等。金融監管能夠維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和國民經濟的健康發展。目前我國基本確立了金融分業經營、分業監管的`體系框架，我國金融監管分別由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券市場監督管理委員會和中國保險業監督管理委員會四個機構分別執行。
人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場等金融市場活動的監管。銀監會的主要職責是統一監管商業銀行、政策性銀行、城鄉信用合作社、郵政儲蓄等存款類金融機構，以及金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構;通過審慎有效的監管，維護銀行業的合法、穩健運行，保護存款人的合法權益。其中，對商業銀行的監管是金融監管的重點。主要內容包括市場準入與機構合并、銀行業務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
3.金融監管政策新推出的四大監管工具
今年上半年，監管部門推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性在內的四大監管工具，這構成了未來一段時期我國銀行業監管的新框架。具體到四個監管新工具：(1)在資本充足率方面，商業銀行一級資本充足率從現行的4%上調至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統重要性銀行，除了上述底線要求，監管部門還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎上，引入動態貸款撥備率指標控制經營風險，初步監管指標設定為2.5%。無論商業銀行是否出現不良資產，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業銀行的約束更強。未達標的商業銀行需要計提大量撥備，但將會侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監管指標，按照監管規劃，“十二五”期間，我國銀行業杠桿率監管標準確定為不低于4%。(4)在現有流動性比率監管基礎上，引入流動性覆蓋率和凈穩定融資比率指標。
4.在監管政策下如何更好的發展信貸業務
1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開展銀行信貸業務的基礎，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業務結構轉型期間，存款規模小直接影響商業銀行的經營利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業務經濟資本占用管理，優化資源配置。要及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策。密切關注國家產業政策的變化，避免信息落后于市場而形成不必要的風險，合理分配和選擇貸款行業,增加優勢行業的信貸規模。3)加強房地產信貸管理，防范政策和合規風險。認真貫徹落實國家宏觀調控政策，嚴格控制房地產貸款總量。加強對宏觀經濟金融調控政策和區域房地產市場的分析，制定符合本地區實際的房地產行業信貸經營策略。4)加強信貸業務經濟資本占用管理，優化資源配置。運用經濟資本管理是銀行經營管理模式發生根本性轉變的表現，能夠促進銀行管理模式由傳統的粗放式、外延式向集約式、內涵式轉變。
隨著經濟調控政策的出臺，信貸業務的發展狀況不容樂觀，而商業銀行肩負著補充企業流動性資金、防止企業資金鏈的斷裂以及為促進實體經濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業銀行應當對國家的宏觀經濟政策調整作出積極及時的業務調整,在保證原有的營業狀況的情況下謀求新的利潤增長點,完成各項業務的經營戰略調整。
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