淺析車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的挑戰(zhàn)的論文
近期，保監(jiān)會(huì)公布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(下稱《方案》)，提出商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，《方案》的提出將改革內(nèi)容具體化、明晰化、精細(xì)化，使改革各項(xiàng)舉措更具操作性、針對性和現(xiàn)實(shí)性，確定試點(diǎn)地區(qū)及改革步驟，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作。《方案》的發(fā)布，預(yù)示著商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革邁出重要一步，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革即將進(jìn)入全面落地階段。
一、費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加規(guī)范，促使公司優(yōu)化管理水平
作為改革的重要組成部分，改革后車險(xiǎn)費(fèi)率方案一直被社會(huì)和輿論高度關(guān)注。此次商業(yè)車險(xiǎn)改革費(fèi)率方案經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y算和多次論證修改，從方案中可以看出此次改革的諸多亮點(diǎn):
一是費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加合理規(guī)范。改革后的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則測算所得，并會(huì)建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表;附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況報(bào)批后使用;費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則簡化為無賠付優(yōu)待系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法記錄四個(gè)系數(shù)。改革后的'方案可以清晰明了地看到保費(fèi)的組成部分，計(jì)算也相對簡單方便。
二是保費(fèi)掛鉤費(fèi)用率，促使公司優(yōu)化管理水平。改革后的商業(yè)車險(xiǎn)基本保費(fèi)將與各財(cái)險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用率直接掛鉤，附加費(fèi)用率越低，定價(jià)的優(yōu)勢越明顯，新方案將直接考驗(yàn)公司的管理水平。這有助于通過市場機(jī)制推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運(yùn)營、人力等各項(xiàng)費(fèi)用成本，促使公司合理投放銷售費(fèi)用，并最終使消費(fèi)者受益。
三是采用車型定價(jià)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定價(jià)。新費(fèi)率方案將采取國際上通用的車型定價(jià)方式，引入車型系數(shù)，不同車型有不同的車型系數(shù)，從而有差異化的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。不同類型車型具有不同風(fēng)險(xiǎn)，主要源自兩方面:首先，不同車型在安全駕駛性能和適用人群上不同，出險(xiǎn)頻度存在一定差異;其次，制造工藝與用料不同，導(dǎo)致事故造成的損壞程度不同，同時(shí)維修成本也會(huì)有一定差異。此次費(fèi)率改革有望能一定程度上有效解決車型的賠付率差異問題。
二、順應(yīng)行業(yè)發(fā)展要求，費(fèi)改既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇
此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革，順應(yīng)了我國保險(xiǎn)行業(yè)大發(fā)展的形勢。XX年，我國產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.40億元，同比增長16.41%，車險(xiǎn)更是保持了多年連續(xù)增長的良好態(tài)勢。
進(jìn)一步激發(fā)了行業(yè)活動(dòng)。此次商業(yè)車險(xiǎn)改革方案中的費(fèi)率方案可以說是充分體現(xiàn)了商業(yè)車險(xiǎn)改革的初衷，可以概括為行業(yè)共同制定定價(jià)基礎(chǔ)、公司根據(jù)定價(jià)基礎(chǔ)合理調(diào)整保費(fèi)、穩(wěn)步擴(kuò)大公司定價(jià)自主權(quán)�？梢灶A(yù)期新費(fèi)率方案實(shí)施后，保險(xiǎn)公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場化定價(jià)機(jī)制。在此背景下，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革圍繞“向客戶提供更多保險(xiǎn)權(quán)益”和“推動(dòng)行業(yè)市場化進(jìn)程”兩大主題展開，改革的推進(jìn)過程有利于進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，激發(fā)行業(yè)活力，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。參照國外成熟保險(xiǎn)市場的類似改革經(jīng)驗(yàn)，改革后的保險(xiǎn)市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有更好的發(fā)展。
進(jìn)一步促進(jìn)險(xiǎn)企的轉(zhuǎn)型升級。作為中國第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)目前正在圍繞著風(fēng)險(xiǎn)識別、精準(zhǔn)定價(jià)和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新三個(gè)方面，在數(shù)據(jù)、技術(shù)和專業(yè)人才儲(chǔ)備上進(jìn)行積極地準(zhǔn)備。同時(shí)，我們也在加緊研究互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，運(yùn)用科技手段開發(fā)移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶體驗(yàn)新的需求。XX年11月23日，“平安好車主”A PP首個(gè)版本正式上線。作為應(yīng)對商業(yè)車險(xiǎn)改革所開發(fā)出的重要產(chǎn)品，平安好車主“A PP”一個(gè)月內(nèi)注冊用戶近150萬，保費(fèi)超過2億元，受到市場的廣泛關(guān)注和用戶的好評。通過這款A(yù) PP，消費(fèi)者在移動(dòng)端即可完成車險(xiǎn)投保續(xù)保、違章查詢代辦、理賠進(jìn)度信息查詢等功能，帶來極致便捷的承保、理賠體驗(yàn)。此次改革為行業(yè)大發(fā)展帶來了重要機(jī)遇，平安產(chǎn)險(xiǎn)將全力抓住這次機(jī)遇，進(jìn)一步提升公司的品牌價(jià)值和為客戶提供更全面的服務(wù)體驗(yàn)。
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