提高國家助學(xué)貸款償還率之思考教育論文
【摘 要】
本文針對國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀,分析違約原因及存在的主要問題，從制度、教育、監(jiān)督三方面，提出提高國家助學(xué)貸款償還率的對策，希望能進(jìn)一步推動國家助學(xué)貸款向更良性的軌道運(yùn)行。
【關(guān)鍵詞】
國家助學(xué)貸款 誠信 違約 償還率
國家助學(xué)貸款實(shí)施10年來,已成為中國高校學(xué)生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強(qiáng)、最有利于幫助貧困學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)政策方案。然而,隨著還款期的到來,國家助學(xué)貸款風(fēng)險開始顯現(xiàn)出來，部分畢業(yè)生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴(yán)重影響到助學(xué)貸款的順利運(yùn)行。因此，加強(qiáng)貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險，提高助學(xué)貸款償還率，已成為推動國家助學(xué)貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。
一、助學(xué)貸款現(xiàn)狀
按照教育部門的統(tǒng)計(jì)，目前我國家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的人數(shù)，大約占在校大學(xué)生總數(shù)的20％左右，特困生在5％左右。國家助學(xué)貸款的發(fā)放金額，是按照這個比例進(jìn)行計(jì)算配置的。但據(jù)一些學(xué)校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學(xué)生申請助學(xué)貸款的人數(shù)，實(shí)際要低于20％這個比例。即便這樣，在現(xiàn)有的提出申請助學(xué)貸款的人中，還是申請的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學(xué)外語學(xué)院提供的一份資料顯示，2007~2008學(xué)年，該院貧困生人數(shù)有180多人，其中申請貸款的學(xué)生為168人,而實(shí)際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對有貸款愿望的貧困大學(xué)生還不能應(yīng)貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。
二、違約原因分析
學(xué)生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應(yīng)當(dāng)充分考慮學(xué)生的客觀還貸能力。筆者通過統(tǒng)計(jì)07、08年各月江南大學(xué)與還貸逾期畢業(yè)生聯(lián)系的反饋情況，分析了償還貸款違約產(chǎn)生的原因。違約原因主要是兩個，一是現(xiàn)在的就業(yè)難問題，很多大學(xué)生畢業(yè)之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個是天災(zāi)人禍，大學(xué)生個人或者家庭出現(xiàn)了重大變故。大學(xué)生故意不還款的惡性的事件還是少數(shù)，大多數(shù)貸款學(xué)生是講誠信的，是可以信賴的。貸款學(xué)生不誠信的原因來自多方面：有家庭影響，有社會影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對在校貸款學(xué)生誠信方面的調(diào)查結(jié)果顯示有72.7%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生誠信缺失的原因是社會大環(huán)境中不誠信的影響，有10.4%的學(xué)生認(rèn)為是家長、老師、朋友的影響，有10%的學(xué)生認(rèn)為是高�？荚�、教育體制不合理造成的；有73%的學(xué)生認(rèn)為在對自己誠信的教育和影響上很大程度來自于長輩，只有1.8%的學(xué)生認(rèn)為長輩的教育和影響基本沒有。
三、現(xiàn)階段主要問題
工作體系不穩(wěn)定，動力不強(qiáng)。高校學(xué)生助學(xué)貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導(dǎo)員來具體負(fù)責(zé)的，平時工作繁忙，對催收還貸工作的指導(dǎo)和投入易不足。貸款工作特點(diǎn)是繁瑣、周期性長、系統(tǒng)性強(qiáng)，這需要一支比較穩(wěn)定的隊(duì)伍來管理。而高校輔導(dǎo)員的流動性相對比較大，待遇不高，工作積極性不強(qiáng)，加之畢業(yè)生流動性大，聯(lián)系比較困難，使得催收工作難以收到實(shí)效。入口不嚴(yán)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。貧困生評定工作是公平、公正地實(shí)施貸款等資助的必要前提。目前，多數(shù)學(xué)校評定貧困生的操作方法都過于簡單，學(xué)生在求助、貸款和勤工助學(xué)時，往往只憑一紙申報(bào)或證明而定，從而導(dǎo)致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒有完善的信用評價體系，不能起到警示和監(jiān)督作用。學(xué)生缺少必要的金融知識和法律知識，主動還貸意識不強(qiáng)。還款方式單一，靈活選擇性不夠。
四、提高償還率的對策
為促進(jìn)國家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展，經(jīng)辦的銀行與高校應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學(xué)生的還貸情況。從長遠(yuǎn)看，應(yīng)從制度、教育、監(jiān)督三方面采取措施，建立防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險的長效機(jī)制。
（一）抓住重點(diǎn)，完善貸款工作機(jī)制
學(xué)校內(nèi)部必須建立“四級工作體系”，即學(xué)校助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組、學(xué)校助學(xué)貸款管理中心、院系助學(xué)貸款工作組、助學(xué)貸款學(xué)生服務(wù)小組。學(xué)校應(yīng)認(rèn)真抓好助學(xué)貸款工作人員培訓(xùn)工作，建立和加強(qiáng)與學(xué)生家庭的聯(lián)系、與就業(yè)單位的聯(lián)系、與學(xué)生組織和社團(tuán)的聯(lián)系，敦促進(jìn)入還款期的學(xué)生按時還款。明確標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范程序，扎實(shí)做好貧困生評定工作。各高�？梢越ⅰ傲炕瘻y評與民主評議”相結(jié)合的`貧困生評價辦法。首先對“經(jīng)濟(jì)困難”做一個切合實(shí)際的定性描述。
第一，建立“兩個管理平臺”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統(tǒng)一管理全省的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；以各高校助學(xué)貸款管理中心為操作平臺，全面管理學(xué)生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學(xué)生的誠信教育等具體事宜。
第二，做好大學(xué)生狀況的調(diào)查摸底，建立社會信用信息系統(tǒng)機(jī)制。針對國家助學(xué)貸款保障體系的欠缺，盡快建立個人“信用身份證”。大學(xué)生應(yīng)從入學(xué)開始就建立起“個人誠信檔案”，由輔導(dǎo)員和相關(guān)部門評出學(xué)生誠信等級，委托市場評估機(jī)構(gòu)來制作大學(xué)生信用檔案數(shù)據(jù)庫，通過商業(yè)化的運(yùn)作模式向社會公開。如果用人單位想查找畢業(yè)生的有關(guān)信用記錄，可以通過評估機(jī)構(gòu)查詢。運(yùn)用信用信息機(jī)制使助學(xué)貸款的誠信既有自律又有他律。
第三，借鑒國際模式，降低還款負(fù)擔(dān)，提供各種不同的還款方式。助學(xué)貸款是許多國家通行的做法，尤其在發(fā)達(dá)國家其做法已經(jīng)成熟和規(guī)范。靈活便捷的還款辦法可以降低學(xué)生還款負(fù)擔(dān)，顯著提高償還率。借鑒發(fā)達(dá)國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學(xué)生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據(jù)個人收入的增減采取浮動還款方式。銀行和個人之間應(yīng)有暢通的反饋、溝通渠道，實(shí)現(xiàn)異地還貸等，使還貸機(jī)制更可行、更寬容、更人性化。
（二）突出關(guān)鍵，做好誠信教育工作
第一，營造氛圍，加強(qiáng)信用教育，培養(yǎng)學(xué)生主動還貸意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立自強(qiáng)，守信、責(zé)任觀念，保證國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。
第二，增加金融和法律知識教育。銀行應(yīng)與學(xué)校合作，經(jīng)常宣傳跟貸款資助相關(guān)的事例、信息，如學(xué)校資助體系、相關(guān)代償制度、個人征信系統(tǒng)的建設(shè)情況以及如何使用信用卡等相關(guān)金融知識，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的金融和法律意識，減少失信行為的發(fā)生，真正保證國家助學(xué)貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展。
第三，加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，提高就業(yè)能力。人才必須走向市場才能體現(xiàn)出價值，才可能具備銀行所認(rèn)同的還貸能力。高校最關(guān)鍵的任務(wù)就是培養(yǎng)出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味著：有償還能力的學(xué)生。
總之，為保障大學(xué)生誠信助學(xué)貸款工作的順利開展，我們在固守傳統(tǒng)道德層面教育、實(shí)踐層面教育的同時，還必須從制度、監(jiān)督等方面采取措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款貸前和貸后的管理，有效防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險。相信國家助學(xué)貸款在不斷提高誠信素質(zhì)的基礎(chǔ)上，一定會越走路越寬。
參考文獻(xiàn)：
[1]羅建華.國家助學(xué)貸款償還風(fēng)險與防范對策探討[J].宜賓學(xué)院學(xué)報(bào),2006,（7）：125-127.
[2]呂煒,肖興志,王曄.完善國家助學(xué)貸款制度推進(jìn)高等教育發(fā)展[J].教育研究， 2004,（6）：28-33.
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