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      2. 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理特點分析論文

        時間:2021-07-01 20:27:49 論文 我要投稿

        商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理特點分析論文

          摘要:隨著利率市場化的不斷推進(jìn),我國商業(yè)銀行的發(fā)展既面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn),如何利用利率市場化契機(jī)以及商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化快速發(fā)展的機(jī)會,是目前商業(yè)銀行在改革發(fā)展中需要著重考慮的問題。本文將從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險來源角度切入,分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理上的特點和缺點,就如何利用利率市場化契機(jī)完善銀行信貸風(fēng)險管理提幾點看法。

        商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理特點分析論文

          關(guān)鍵詞:利率市場化;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險管理

          一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的來源

          (一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動

          宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較復(fù)雜,變化頻繁且劇烈,一旦宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生極大的變動便會影響金融市場的穩(wěn)定,從而給商業(yè)銀行信貸帶來更大風(fēng)險。尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,外國市場風(fēng)險會隨著國際貿(mào)易和國際市場交易而帶入到我國,影響我國金融市場的穩(wěn)定。比如2008年美國爆發(fā)的次貸危機(jī)便通過國際市場對各個國家均產(chǎn)生了不同程度的影響,我國政府雖然及時推出了擴(kuò)大內(nèi)需政策和貨幣政策,避免風(fēng)險擴(kuò)大,但是近幾年來隨著資產(chǎn)證券化的快速發(fā)展,金融市場自由程度提高,再加上經(jīng)濟(jì)下行壓力大,我國金融產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)行業(yè)在發(fā)展上均遇到了障礙。

          (二)政府政策變化和干預(yù)

          我國政府對于金融市場的管理主要采取的是監(jiān)管和宏觀經(jīng)濟(jì)政策來調(diào)控和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì),對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)在貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策和具體業(yè)務(wù)上的干預(yù)。首先商業(yè)銀行是貨幣政策傳導(dǎo)途徑,所以當(dāng)貨幣政策發(fā)生變動之后商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營便會受到影響,從而影響信貸的規(guī)模,影響信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展。

          (三)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險

          我國商業(yè)銀行的發(fā)展要遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于發(fā)達(dá)國家,表現(xiàn)在信貸風(fēng)險管理上便是信貸風(fēng)險管理體系不完善以及信貸風(fēng)險管理能力較弱。比如在信貸風(fēng)險管理體系上,在貸前管理中缺乏完善的評價指標(biāo),缺少定量分析;在貸中和貸后管理上不能對所貸款的企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)控。此外,在信貸風(fēng)險管理能力上,信貸風(fēng)險管理人員的專業(yè)技能和風(fēng)險責(zé)任意識還有待進(jìn)一步提高。

          二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的特點

          (一)投向行業(yè)集中性

          商業(yè)銀行信貸最大的特點便是行業(yè)集中性,也就是在投向上往往集中于某一個行業(yè),并長期對這一類企業(yè)發(fā)放貸款。這主要是因為受到政府產(chǎn)業(yè)政策偏向的影響,一般來說產(chǎn)業(yè)政策更偏向于新興產(chǎn)業(yè)和重點產(chǎn)業(yè)。這類企業(yè)在得到銀行信貸支持以后便會獲得較快的發(fā)展,銀行能取得較為可觀的貸款收益。

          (二)以塊為主的橫向組織架構(gòu)

          以塊為主的橫向組織架構(gòu)雖然可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,增加信貸業(yè)務(wù)量,但是在管理上卻出現(xiàn)了權(quán)力分散,無法組建高效全面的信貸決策隊伍和信貸管理體系。此外,在橫向組織架構(gòu)下,在貸后管理上存在的問題更嚴(yán)重,這是因為很多商業(yè)銀行沒有建立完善的激勵機(jī)制,一些信貸業(yè)務(wù)員和管理人員缺乏控制信貸風(fēng)險的主動性,在貸后風(fēng)險管理中存在職責(zé)不到位、責(zé)任缺失的問題,當(dāng)不良貸款發(fā)生之后找不到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人員,或者直接通過追究業(yè)務(wù)員責(zé)任了事。

          三、利率市場化下如何完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

          (一)形成穩(wěn)健理性的.經(jīng)營理念,完善組織架構(gòu)

          商業(yè)銀行在不斷擴(kuò)張的經(jīng)營理念下,一味地追求擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,增加客戶數(shù)量和市場份額,卻忽略了不良貸款的存在,導(dǎo)致不良貸款率上升。因此,在利率市場化條件下,隨著金融市場機(jī)制的不斷完善,市場的作用越來越大,商業(yè)銀行想要防范風(fēng)險,全面有效地迎接挑戰(zhàn),就應(yīng)該構(gòu)建穩(wěn)健和理性的經(jīng)營理念,同時積累管理經(jīng)驗。

          (二)建立完善和動態(tài)發(fā)展的信貸風(fēng)險管理體系

          首先,應(yīng)構(gòu)建完善的信貸評價機(jī)制,將定性分析和定量分析結(jié)合起來,根據(jù)自己的實際情況選擇合適的數(shù)量模型不斷完善信貸風(fēng)險評價指標(biāo),將行業(yè)和區(qū)域分析納入到指標(biāo)體系中。此外,要加強(qiáng)貸后監(jiān)管工作,對所貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)然,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系不是一成不變的,應(yīng)該根據(jù)宏觀政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化動態(tài)發(fā)展,充分利用市場環(huán)境來完善管理體系,從而促進(jìn)商業(yè)銀行長期穩(wěn)定地發(fā)展,并保障金融市場的穩(wěn)定。

          三、結(jié)束語

          綜上,隨著金融市場機(jī)制的不斷完善,利率市場化得到了快速發(fā)展,市場在金融市場中發(fā)揮的作用越來越明顯。而對于商業(yè)銀行來是說,也逐漸脫離政府發(fā)展信貸業(yè)務(wù),但是由于外界環(huán)境、政策的變動以及商業(yè)銀行自身問題,在信貸風(fēng)險管理上既面臨機(jī)遇也面臨挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為在利率市場化背景下商業(yè)銀行可以從完善經(jīng)營管理理念、完善組織架構(gòu)以及發(fā)展動態(tài)的信貸風(fēng)險管理體系等方面來逐漸完善信貸風(fēng)險管理。

          參考文獻(xiàn):

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          [2]曹國華,劉睿凡.供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防控[J].財經(jīng)科學(xué),2016(04):22-30.

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