論文商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整研究
一、我國目前和今后一段時期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)
首先，是拉動經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車——消費(fèi)、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長期以來，我國經(jīng)濟(jì)增長一直依靠的是投資與出口，而國內(nèi)消費(fèi)沒有得到太多關(guān)注。但是，國際金融危機(jī)徹底改變了世界經(jīng)濟(jì)的原有格局，各大經(jīng)濟(jì)體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化，我國外需嚴(yán)重下滑。在這種情況下，刺激國內(nèi)消費(fèi)，尤其是非發(fā)達(dá)地區(qū)、中低收入者的消費(fèi)將成為帶動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)，今年一季度我國GDP同比增長6。1%，其中消費(fèi)拉動4。3個百分點(diǎn)，對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%以上。而經(jīng)過30年的改革發(fā)展，我國人均GDP已經(jīng)突破3300美元，達(dá)到中等收入國家水平，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)模式也發(fā)生了重大變化，正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費(fèi)開始逐步由柴米油鹽時代走向房子、汽車時代，由生活必需品時代開始走向耐用消費(fèi)品時代，由數(shù)多、價低時代開始走向量少、價高時代。如我國一季度汽車就銷售168萬輛，超過美國45萬輛。
其次，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長不均衡和梯度發(fā)展，是發(fā)展中大國的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們：當(dāng)沿海地區(qū)的土地價格和勞動力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時候，這些產(chǎn)業(yè)會轉(zhuǎn)移到低地價和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小，比跨國轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)更低。特別是在金融危機(jī)沖擊下，我國更需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移，由過度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動”來弱化外部沖擊，推動我國經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展�？梢灶A(yù)見，今后一段時期，我國將會大力推動?xùn)|南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長產(chǎn)業(yè)鏈，提高研發(fā)設(shè)計(jì)和后市場服務(wù)能力，形成新的產(chǎn)業(yè)集群，以增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競爭力；中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展。同時，在不同區(qū)域內(nèi)部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)將延伸向欠發(fā)達(dá)、落后地區(qū)和非城市地域，區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來看，我國東部10個、中部6個、西部12個、東北3個省份中，GDP增速高于全國平均水平（6。1%）的分別有6個、西部10個、中部5個、2個，中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長已經(jīng)明顯快于東部。
其三，是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底，我國一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11。3∶48。6∶40。1，而西方發(fā)達(dá)國家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，將不利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，將是未來我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向，構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的`最終目標(biāo)。從今年一季度的情況看，我國第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長29。1%，增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0。5個百分點(diǎn)，占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到55。4%。多數(shù)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)投資增速明顯加快，公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢頭得到扭轉(zhuǎn)，水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛(wèi)生社會保障和社會福利業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、公共管理和社會組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33。8、74。3、19、26。50、37。6、54個百分點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。有什么樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是，我國商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。
（一）經(jīng)營導(dǎo)向和資源配置不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要
當(dāng)前，我國許多商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟(jì)的供給即生產(chǎn)方面，目標(biāo)客戶偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富�？蛻�，經(jīng)營區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)縣域。而對經(jīng)濟(jì)的需求即消費(fèi)方面、對中小企業(yè)和一般大眾客戶、對中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營導(dǎo)向?qū)е挛覈鹑跈C(jī)構(gòu)信貸資源配置不盡適應(yīng)當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國內(nèi)消費(fèi)信貸市場供給規(guī)模相對較小，難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末，我國居民消費(fèi)信貸余額為3。94萬億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購房消費(fèi)信貸余額僅為4500億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款的1。29%。而同期美國同類消費(fèi)信貸余額是我國的38。7倍，占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區(qū)傾斜，不利于支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2008年底，我國東部地區(qū)的GDP占全國的54。3%，占用的信貸資源卻達(dá)61%，與之相反，中、西部和東北GDP占全國45。7%，但信貸投入只占39%，信貸投入與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國最大的商業(yè)銀行，而從其2008年年報(bào)來看，該行科教文衛(wèi)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2。2%、8。5%。經(jīng)營機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)資源，但目前各家商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在大中城市。如建設(shè)銀行80個中心城市的機(jī)構(gòu)就占了其全行機(jī)構(gòu)總量的57。6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，對商業(yè)銀行來講，也沒有形成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤增長空間，不僅難度大，而且難以持續(xù)。
�。ǘ┬刨J經(jīng)營模式不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求
東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中西部經(jīng)濟(jì)比較落后是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大特點(diǎn)。但是，我國商業(yè)銀行近年來在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，用同樣的尺度、標(biāo)準(zhǔn)、條件來衡量、選擇客戶。這樣，必然導(dǎo)致其信貸資源過度投向東南沿海等發(fā)達(dá)地區(qū)，其他區(qū)域信貸投入不足。我國商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)把握、經(jīng)營管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習(xí)慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè)，偏好以實(shí)物資產(chǎn)抵押來規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識和技術(shù)的特點(diǎn)。即使是加工制造業(yè)，其經(jīng)營重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶管理、品牌維護(hù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務(wù)和成套解決方案，服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長點(diǎn)和利潤來源。其實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對象、以實(shí)物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運(yùn)用。各商業(yè)銀行近年來為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過度向總行、一級分行集中，信貸業(yè)務(wù)流程長，環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小，甚至得不償失，各行從上到下熱衷“貸長、貸大、貸壟斷”，抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性。
�。ㄈ┘罴s束機(jī)制無法適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個區(qū)域間的重新分配，導(dǎo)致各行分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貢獻(xiàn)的重新洗牌。但是，我國商業(yè)銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵約束機(jī)制建設(shè)。譬如，層層考核各級行的經(jīng)濟(jì)增加值，存貸款新增量，并與各級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的聘任升遷掛鉤。這種激勵約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級機(jī)構(gòu)對信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒，甚至相互之間的割裂對立，使各商業(yè)銀行無法通過信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部，管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績效，按單筆或單戶貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行獎懲。而中小企業(yè)、個人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小，收益低，個別戶勢必也會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，也抑制了客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)、個人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。
三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇
商業(yè)銀行要快速傳導(dǎo)貨幣政策，貫徹落實(shí)好中央“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長”的各項(xiàng)措施，使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動性有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求；同時，為確保自身經(jīng)營穩(wěn)健和資產(chǎn)安全，必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營策略。
�。ㄒ唬┘皶r調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向
經(jīng)營戰(zhàn)略決定經(jīng)營政策、經(jīng)營機(jī)制�？茖W(xué)合理的戰(zhàn)略導(dǎo)向不但是一個企業(yè)競爭成功的秘訣，而且是其管理卓越性最好的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)�？v觀國內(nèi)外過去的許多知名企業(yè)，大都由于沒有順應(yīng)環(huán)境變化及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略而導(dǎo)致失敗，銷聲匿跡。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的重大變化，必須順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場變化走向，積極調(diào)整信貸經(jīng)營導(dǎo)向。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求；客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富�？蛻粝虼笾行∑髽I(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變，區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。
�。ǘ┓e極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式
商業(yè)銀行要根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展還不均衡的實(shí)際，制定差別化的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，在盡可能防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適度加大對中西部和東北地區(qū)的信貸投入，推動我國經(jīng)濟(jì)均衡增長。譬如，公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，西部較東部地區(qū)，由于通行車輛較少，單位貸款的回收周期會更長，但是，隨著西部經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其通行費(fèi)收入必然會逐步穩(wěn)定增長，最終來看信貸風(fēng)險(xiǎn)并不高。商業(yè)銀行對西部和東部相同金額公路建設(shè)貸款，可設(shè)計(jì)不同的回收期限、還款方式，給其適當(dāng)?shù)木彌_期，從而既有效支持西部公路建設(shè)，又避免因貸款期限設(shè)計(jì)不合理而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露。
要及時調(diào)整適應(yīng)傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實(shí)物抵押偏好，強(qiáng)化創(chuàng)新。積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求，研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營制度、客戶信用評價方法、準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新商譽(yù)、專利權(quán)、經(jīng)營權(quán)等無形資產(chǎn)擔(dān)保制度，推出金融租賃、應(yīng)收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品，大力促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評價、擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新，有效滿足公眾的消費(fèi)信貸需求，讓消費(fèi)者通過貸款使消費(fèi)隨著時間的推移得以平滑，并使其在遭受暫時性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定，激發(fā)其消費(fèi)積極性，有效支持?jǐn)U內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實(shí)施。
要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險(xiǎn)的大項(xiàng)目、大企業(yè)，實(shí)行總行、一級分行集中審批。對經(jīng)營局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè)，以及消費(fèi)信貸，實(shí)行分層經(jīng)營管理，總行、一級分行負(fù)責(zé)制定經(jīng)營管理原則，具體審批、經(jīng)營、管理授權(quán)二級分支行以下機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，通過降低經(jīng)營重心來降低經(jīng)營成本，間接提高經(jīng)營收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。
（三）進(jìn)一步完善激勵約束機(jī)制
要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新特點(diǎn)，調(diào)整各個區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的考核政策�；谛刨J投入仍是各級分支機(jī)構(gòu)盈利主要來源的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行要根據(jù)各個分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長態(tài)勢、信貸需求特點(diǎn)，制定各個分支機(jī)構(gòu)的合理業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn)，促使各區(qū)域行順應(yīng)中央政策導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù)，避免各機(jī)構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。
區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國今后區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重點(diǎn)，各行要加快建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)動激勵機(jī)制，創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移服務(wù)獎勵基金，鼓勵各區(qū)域機(jī)構(gòu)及時溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購需求信息，產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機(jī)構(gòu)有對接項(xiàng)目，可以利用各自的地理便利性，為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋，并提供信貸和投資銀行服務(wù)支持，既有效服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，又給所在商業(yè)銀行帶來大量業(yè)務(wù)機(jī)會。
各個分支機(jī)構(gòu)要針對不同類型客戶，制定不同的激勵約束政策。尤其是對中小企業(yè)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績效獎懲辦法，適當(dāng)提高單位貸款掛鉤績效標(biāo)準(zhǔn)，對客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險(xiǎn)采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險(xiǎn)較低，個別貸款因個人失誤出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)輕處罰或不處罰，保護(hù)其積極性。
�。ㄋ模┻m時調(diào)整機(jī)構(gòu)布局
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會加快我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，也必將給一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來新的發(fā)展機(jī)會。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化，重新調(diào)整機(jī)構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣，作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場，給予高度的重視并重新進(jìn)行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進(jìn)的方式，在一些出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的縣域增設(shè)機(jī)構(gòu)，充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策，將確保國家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等戰(zhàn)略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)中。三是利用國家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的契機(jī)，牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大信貸服務(wù)觸角。
�。ㄎ澹┩卣剐刨J業(yè)務(wù)功能，提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果
現(xiàn)代金融理論認(rèn)為，與其他金融中介相比，銀行與經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系更加牢固，能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息，既敦促企業(yè)及時償付債務(wù)，又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理，提高經(jīng)營質(zhì)量，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入，加強(qiáng)對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)督，促使其合理利用信貸資金、國家投入資金，讓項(xiàng)目及早發(fā)揮預(yù)期效果，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。
我國各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營，四大國有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應(yīng)充分利用這些機(jī)構(gòu)，將其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動力，商業(yè)銀行應(yīng)在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段，利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險(xiǎn)投資支持，在其進(jìn)入成長期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù)，既降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，獲取更高回報(bào)，又有效推動創(chuàng)新；針對一些企業(yè)缺乏設(shè)備購置資金的情況，利用租賃公司，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，既有效滿足企業(yè)購置設(shè)備需求，又盡可能緩解其融資金額和成本。
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