互聯(lián)網(wǎng)的分析精選論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義
目前，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚未統(tǒng)一。中投公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為：在這種金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融；從廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、在線理財(cái)、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征
1.金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用。
數(shù)據(jù)一直是信息時(shí)代的象征。大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析。無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設(shè)計(jì)無不體現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用。
2.金融服務(wù)趨向長(zhǎng)尾化。
從目前的余額寶等業(yè)務(wù)來看，更多的客戶是“草根階層”，這一點(diǎn)與銀行的金融服務(wù)偏向“二八定律”里的2%客戶不同�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的小微客戶的金融需求既小額又個(gè)性化，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系里往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，可以高效地解決用戶的個(gè)性化需求。大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式都在一定程度上解決了小微企業(yè)及個(gè)體工商戶的融資需求，其中網(wǎng)貸及眾籌還滿足了一部分客戶的投資理財(cái)需求。
3.金融服務(wù)高效、便捷化。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，為客戶提供方便、便捷、高效的金融服務(wù)，極大地提高現(xiàn)有金融體系的效率�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融門戶的“搜索+比價(jià)”帶來的金融產(chǎn)品服務(wù)讓信貸從復(fù)雜變得簡(jiǎn)單。
4.金融服務(wù)低成本化。
互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本化特點(diǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是交易成本上，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)客戶信息調(diào)查不同，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)和信息流能夠快速低成本的實(shí)現(xiàn)金融信貸的操作管理；另一方面是服務(wù)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品組合更加靈活，讓客戶的選擇更加貼近實(shí)際需求，此外第三方支付的結(jié)算成本大大降低、眾籌模式開拓了低成本的新融資渠道�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融讓客戶以更低成本搜索比價(jià)更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品。
三、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r
2011年互聯(lián)網(wǎng)金融處于孕育狀態(tài)，2012年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)時(shí)期。
1.各種模式競(jìng)相發(fā)展。
近年來，國(guó)內(nèi)以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和眾籌平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，各種模式競(jìng)相發(fā)展，迅速改變金融業(yè)面貌，成為金融創(chuàng)新的主力軍。截至2013年7月份，央行已發(fā)放25張第三方支付牌照。自此，第三方支付行業(yè)進(jìn)入從量變到質(zhì)變的階段，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模為12.9萬億元。線上支付占比為28.3%，線下支付占比為68.8%，移動(dòng)支付規(guī)模較小僅為1511.4億元。第三方支付線上業(yè)務(wù)的國(guó)民大約有3.66萬億元，過去7年的年均增速達(dá)到111%。而相比第三支付，飽受爭(zhēng)議的網(wǎng)貸在2012年和2013年進(jìn)入爆發(fā)期。2012年網(wǎng)貸平臺(tái)在全國(guó)各地迅速擴(kuò)張。進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)更是以每天1~2家上線的速度快速增長(zhǎng)，尤其是2013年9月以來，新增平臺(tái)的上線速度達(dá)到每天3~4家；2013年底，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量突破8家。眾籌、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入門戶、大數(shù)據(jù)金融等新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)出來，并得到快速發(fā)展。而在這些互聯(lián)網(wǎng)與金融強(qiáng)大的融合趨勢(shì)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，加速信息化金融機(jī)構(gòu)的布局。商業(yè)銀行深感變革的急迫，或以獨(dú)立的方式、或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，不同程度上將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合。
2.各地政府積極支持。
面對(duì)熱潮洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，各地政府也陸續(xù)出臺(tái)政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。北京市力促相關(guān)行業(yè)主體聚集，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供平臺(tái)與機(jī)會(huì)；上海市推行金融創(chuàng)新新政，推出支持互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)落戶的具體措施；浙江省依托發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供快速發(fā)展的沃土；深圳市前海的金融創(chuàng)新已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，在國(guó)家和地區(qū)相關(guān)政策的支持下，依托深圳前海金融資產(chǎn)交易所，吸引民生電商等新型金融點(diǎn)上和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入駐。
3.創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存。
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域作為一個(gè)新興領(lǐng)域，從來不缺乏創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新事物，其創(chuàng)新的`機(jī)會(huì)與法律風(fēng)險(xiǎn)并存，作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融媒介的轉(zhuǎn)變及模式的創(chuàng)新，使得金融活動(dòng)的途徑多樣化，拓寬了企業(yè)融資渠道，促進(jìn)金融市場(chǎng)更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。由于整個(gè)行業(yè)尚處于探索階段等種種原因，新事物在發(fā)展過程中難免會(huì)遇到諸多問題，在確保堅(jiān)守法律底線、防范風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)個(gè)別違法者予以堅(jiān)決打擊的前提下應(yīng)提倡適度監(jiān)管，積極包容創(chuàng)新。
4.互聯(lián)網(wǎng)投資興起。
互聯(lián)網(wǎng)今日的火熱程度從吸金勢(shì)頭上可以表現(xiàn)出來。據(jù)IT桔子研究資料顯示，在其追蹤的245家公司里統(tǒng)計(jì)了21年以來的投資事件，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生了58起投資事件，占比24%。
四、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。21年以來，相關(guān)金融政策的開放，使得互聯(lián)網(wǎng)等非金融企業(yè)開始進(jìn)軍金融行業(yè)�；ヂ�(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化信息技術(shù)的介入，降低了金融市場(chǎng)交易成本，提高了交易效率，強(qiáng)化了海量數(shù)據(jù)的收集、處理和挖掘過程，更打破了金融體系由少數(shù)機(jī)構(gòu)壟斷的局面�；ヂ�(lián)網(wǎng)已經(jīng)超越了金融產(chǎn)品營(yíng)銷渠道的形象，而是更深地融入金融產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計(jì)、模式改造中。在新興互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時(shí)，同樣身處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也感受到變革的迫切性。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)受到來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅，在信息化過程中，更需要主動(dòng)出擊，將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合。對(duì)于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已深入到支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行核心業(yè)務(wù)，不甘退居后端的銀行為增進(jìn)客戶粘合度，也向電商、移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展。一方面，個(gè)人和企業(yè)客戶開始在網(wǎng)上或者手機(jī)終端辦理業(yè)務(wù)，電子錢包、網(wǎng)上銀行漸漸替代傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)；另一方面，銀行自營(yíng)電商平臺(tái)或與傳統(tǒng)電商平臺(tái)合作，銷售銀行金融產(chǎn)品，并介入面向個(gè)人的在線信貸服務(wù)和面向企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)及其他增值服務(wù)，如建行推出“善融商務(wù)”，工行打造“大電商平臺(tái)”，農(nóng)行成立“互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室”，平安銀行深耕線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，招行的小企業(yè)專屬互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)做得風(fēng)生水起。
五、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式
傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及優(yōu)勢(shì)之后，才能面對(duì)自己的短板做出調(diào)整。
1.積極發(fā)展第三方支付。
第三方支付出現(xiàn)的原因很簡(jiǎn)單，就是為了解決個(gè)人和企業(yè)跨行、跨地域轉(zhuǎn)賬時(shí)流程繁瑣和到賬時(shí)間長(zhǎng)的問題。雖然商業(yè)銀行也推出了網(wǎng)銀，但因其在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問題，使得銀行沒有動(dòng)力聯(lián)合起來推出多銀行賬戶即時(shí)結(jié)算的平臺(tái)。面對(duì)困境，商業(yè)銀行應(yīng)該依靠先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)積極開展金融創(chuàng)新，推出覆蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端以及ATM、POS機(jī)等多渠道的電子銀行總額和服務(wù)體系。走在前面的銀行，已經(jīng)做出積極應(yīng)對(duì)：招商銀行從2012年開始推出手機(jī)錢包，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)；中信銀行與財(cái)付通和支付寶合作，借力第三方支付平臺(tái)整合產(chǎn)品；四大行2013年對(duì)包括科技領(lǐng)域項(xiàng)目投入高達(dá)25億元，設(shè)計(jì)移動(dòng)金融服務(wù)、電子商務(wù)、遠(yuǎn)程柜員機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等項(xiàng)目。2013年4月，工行宣布推出支持1元以下的在線小額快捷支付服務(wù)，這種小額電子支付交易的方式與支付寶的快捷支付有類似作用。支付結(jié)算和基金代銷是最重要的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行只有積極應(yīng)對(duì)，才能確保這塊蛋糕不會(huì)被不斷的侵蝕。河南省農(nóng)信社在這方面邁出了第一步，2014年正式推出的網(wǎng)上銀行不僅僅小額跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，而且開通網(wǎng)銀時(shí)相關(guān)的其他優(yōu)惠也極大提升了河南農(nóng)信社網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。此外與支付寶合作，方便網(wǎng)上購(gòu)物，也更加吸引客戶。但是不可否認(rèn)，河南農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行推出的時(shí)機(jī)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他商業(yè)銀行。作為消費(fèi)者，其他商業(yè)銀行先入為主的做法讓河南農(nóng)信社的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)大打折扣。此外第三方支付的迅猛發(fā)展也搶食份額。因此河南農(nóng)信社僅僅推出網(wǎng)上銀行是遠(yuǎn)不夠的，在互聯(lián)網(wǎng)化的道路上還有許多事情要做。
2.發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
網(wǎng)貸以信息化技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程、資金來源和項(xiàng)目投向的整體重組，使得微金融呈現(xiàn)出新的發(fā)展可能，直接讓傳統(tǒng)金融難以有效服務(wù)的小微金融、小微投資人和小微借款人受益，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)表現(xiàn)出極強(qiáng)的創(chuàng)新活力和快速擴(kuò)張勢(shì)頭。商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)不但可以作為中介連接借款人和出借人，還可以直接作為借款人或者出借人。因此，在完善網(wǎng)貸平臺(tái)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行在資金運(yùn)用以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面更具有優(yōu)勢(shì)。
3.挖掘大數(shù)據(jù)潛力。
互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)顯著特征是大數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)也是大數(shù)據(jù)級(jí)別的，并且商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但是商業(yè)銀行的很多數(shù)據(jù)都沉睡在數(shù)據(jù)庫(kù)中，并沒有得到充分的利用，銀行離用戶和市場(chǎng)越來越遠(yuǎn)，海量的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)銀行而言是陌生的寶藏。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自己的數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位化服務(wù)。就河南省農(nóng)信社而言，全省幾千萬人口的數(shù)據(jù)都在數(shù)據(jù)庫(kù)中，倘若農(nóng)信社能夠梳理細(xì)化數(shù)據(jù)，更加有針對(duì)性地二次開發(fā)客戶，為客戶提供真正有需求的服務(wù)，則農(nóng)信社的業(yè)務(wù)會(huì)有質(zhì)的飛躍。自2012年開始，多家銀行都積極部署自己的電商平臺(tái)，期待在留住老客戶以及擴(kuò)展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)的同時(shí)，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化服務(wù)，了解客戶消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，進(jìn)行管理交易、信貸風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)銀行建立電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)主要有：第一，商業(yè)銀行有很多對(duì)公客戶，這些對(duì)公客戶有部分是制造企業(yè)，這就決定銀行有足夠的貨源；第二，商業(yè)銀行有大量的個(gè)人客戶，可以作為買家，擁有大量的買家資源；第三，在金融行業(yè)中，商業(yè)銀行的作用屬于金融中介，電商平臺(tái)的建立，可以拓寬銀行中介內(nèi)涵。銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)往往包含一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的上游企業(yè)和下游企業(yè)，上游與下游企業(yè)之間本身就有商業(yè)往來，通過電商平臺(tái)的建立，銀行很有可能充當(dāng)金融和產(chǎn)品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商渠道，打通上游和下游企業(yè)的金融和貨物雙重渠道，在金融托媒的大背景下通過在這個(gè)渠道中占據(jù)主導(dǎo)地位而獲得優(yōu)勢(shì)。
4.發(fā)揮品牌和渠道優(yōu)勢(shì)。
商業(yè)銀行發(fā)展歷程不是一兩年的事，由于擁有的品牌和渠道資源優(yōu)勢(shì)是新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不具備的。目前總體來看，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的是利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺漏的業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行客觀上沒有意識(shí)到的或者主觀上沒有動(dòng)力去改變的）發(fā)展金融業(yè)務(wù)。目前新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還存在諸多困境：業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測(cè)，受外界影響不易監(jiān)控；面對(duì)新興事物人們無法全盤接受；政府監(jiān)管會(huì)逐漸到位，讓這一塊兒真空地帶納入到監(jiān)管范圍內(nèi)；傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)先天性不足。因此，商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)固增長(zhǎng)的前提下，加大創(chuàng)新力度，不斷發(fā)展新業(yè)務(wù)，必將在互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代中再創(chuàng)輝煌。
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