供給側改革對商業(yè)銀行的意義論文

供給側改革對商業(yè)銀行的意義論文

　　摘要：供給側改革是未來我國經濟改革的方向，對于現(xiàn)代經濟金融中樞地位的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展空間，同時也為我國商業(yè)銀行的轉型升級創(chuàng)造了新的機遇。本文從分析供給側改革給商業(yè)銀行帶來的影響入手，找出商業(yè)銀行支持供給側改革中存在的四方面問題，提出商業(yè)銀行支持供給側改革應處理好的“四對關系”，最后提出商業(yè)銀行支持供給側改革的路徑選擇。

　　關鍵詞：供給側改革;商業(yè)銀行;路徑選擇

　　“供給側改革”指從供給側入手，對導致經濟運行中出現(xiàn)的結構性問題的指定性矛盾進行改革。供給側改革決定了未來一段時期我國經濟運行和改革的方向，必然會對處于現(xiàn)代經濟金融中樞地位的商業(yè)銀行產生深遠影響，目前商業(yè)銀行在支持供給側改革中也存在不足，商業(yè)銀行應積極研究，妥善處置四對關系，著力解決存在問題，積極支持供給側改革。

　　一、供給側改革給銀行業(yè)帶來的影響

　　供給側改革決定了未來一段時期我國經濟運行和改革的方向，必然會對處于現(xiàn)代經濟金融中樞地位的銀行業(yè)產生深遠影響。

　�。ㄒ唬┕┙o側改革將強力驅動商業(yè)銀行選定明晰的轉型路徑。雖然監(jiān)管部門一直致力于推進銀行業(yè)金融機構（以下簡稱“商業(yè)銀行”）“特色化”、“差異化”發(fā)展，但很多銀行特別是中小銀行一直游走于“大而全”和“小而精”，發(fā)展路徑模糊。在“需求側驅動”的環(huán)境中，金融需求單一且旺盛，受益于經濟擴張、利差鎖定、牌照稀缺等政策紅利，商業(yè)銀行依然取得了良好業(yè)績。隨著供給側改革的推進，產業(yè)調整、技術創(chuàng)新、消費升級將驅動客戶的金融需求更趨多樣化，以往同質化競爭的格局將被全面打破，銀行模糊定位下“規(guī)模擴張+資本消耗”的發(fā)展模式將難以為繼，商業(yè)銀行必須根據(jù)供給側改革的要求，結合各自發(fā)展實際，選定適合自己的轉型路徑。

　�。ǘ�）供給側改革將深刻改變商業(yè)銀行資產負債結構。推進供給側改革的過程中，我國現(xiàn)有的融資結構必須進一步優(yōu)化，直接融資的比重需要進一步提高，不斷推動杠桿率降低。與此相適應，商業(yè)銀行必須進一步提高對資產端的重視程度，讓資產端發(fā)揮更為重要的作用。商業(yè)銀行需要進一步擴展資產配置的視角，必須將視角從信貸市場進一步擴展到整個金融市場，從原來單一的貸款為主拓展到表內外全資產配置，證券化、結構性融資工具比重會上升。在商業(yè)銀行的負債方，利率市場化、金融創(chuàng)新常態(tài)化及客戶需求多元化都會使得商業(yè)銀行負債結構更加復雜，商業(yè)銀行以前依靠存款等被動型負債工具無法平衡商業(yè)銀行的收益性、流行性和安全性，金融債券、大額存單、中期票據(jù)、結構性存款、海外存款證等市場化主動型負債工具將成為商業(yè)銀行主要選擇。

　�。ㄈ�）供給側改革將有效拓展商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新空間。供給側改革中結構調整、消費升級、技術創(chuàng)新、國企改革、并購重組都將為商業(yè)銀行優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務布局、加快新興業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展、形成多源動力增長提供了重要契機。服務消費、品質消費等消費升級勢必促進相關產業(yè)的發(fā)展，部分產能過剩行業(yè)的兼并重組提供了大量的并購融資需求，商業(yè)銀行可以在這一過程中發(fā)揮關鍵作用，把握住這一機會，為業(yè)務創(chuàng)新提供新的空間。

　�。ㄋ模┕┙o側改革將全面考驗商業(yè)銀行的風險管理能力。短期來看，在去產能、去庫存及去杠桿的過程中，鋼鐵、煤炭、船舶制造、房地產等產能過剩、高杠桿率行業(yè)及其上下游企業(yè)的信貸風險將會集中暴露，驅動銀行資產質量加速尋底。長期來看，表內外信用風險資產配置的復雜化、多元化將加大信用風險管理的難度；主動型債務工具拓展、批發(fā)性負債占比上升、新型表外業(yè)務或有負債增加、資金跨市場跨境流動日趨頻繁將使流動性風險管理難度上升；利率市場化深入、匯率彈性增強、結構性金融產品和衍生品的增加將直接考驗銀行市場風險管理能力；保險、信托、證券、租賃、投貸聯(lián)動子公司等全牌照附屬公司的設立將加大并表風險管理難度；各類風險的交叉共振將檢驗商業(yè)銀行全面風險管理水平。

　　二、商業(yè)銀行在供給側改革方面存在的主要問題

　　雖然供給側改革為商業(yè)銀行提供了很好的機會，但是目前，商業(yè)銀行自身存在諸多制約其助力供給側改革的問題。

　�。ㄒ唬┦袌鰟恿�轉化需要一個長期過程。供給側改革是一個長期過程，產業(yè)結構調整需要時間，商業(yè)銀行在支持部分過剩產能行業(yè)、落后行業(yè)中能夠獲得一定的穩(wěn)定收益，在支持部分新興產業(yè)的過程中可能會因為風險較高制約銀行收益，導致商業(yè)銀行依然有動力去支持過剩產能行業(yè)及落后行業(yè)，對新興產業(yè)支持存在不足。隨著產業(yè)結構調整的穩(wěn)步推進，商業(yè)銀行才有動力慢慢改變自己的行為，但這需要時間，是一個長期的過程。

　�。ǘ�）商業(yè)銀行管理價值取向轉換需要一個長期過程。我國商業(yè)銀行在長期的發(fā)展過程中，一直存在速度情結，喜歡拼規(guī)模、占地盤，導致商業(yè)銀行存在同質化競爭，沒有形成特色化、差異化的發(fā)展定位，走特色化的發(fā)展道路。從國內外商業(yè)銀行發(fā)展的歷史看，好的銀行是能夠經歷經濟金融周期的考驗，運營穩(wěn)健、特色化、差異化的銀行。我國商業(yè)銀行在支持供給側改革的過程中，需要重新審視自己的管理價值，確定各自轉型升級的路徑，走特色化、差異化的發(fā)展道路，這需要一個長期的過程，商業(yè)銀行管理機制取向轉換對商業(yè)銀行支持供給側改革有深遠影響。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行存量包袱消化需要一個過程。商業(yè)銀行長期對一些恢復生氣無望、需要長期“輸血”才能免于倒閉的負債企業(yè)投入信貸資金，不僅造成信貸資源的大量浪費，還影響了企業(yè)所在行業(yè)的有序競爭，造成社會資源的錯配。在供給側改革的過程中，要求商業(yè)銀行從部分過剩產能行業(yè)、落后行業(yè)、僵尸企業(yè)中穩(wěn)步退出，但是商業(yè)銀行消化這些存量包袱是一個緩慢的過程，不可能一蹴而就。

　�。ㄋ模�專業(yè)人才短缺。供給側改革過程中，需要商業(yè)銀行根據(jù)市場環(huán)境變化不斷創(chuàng)新業(yè)務，例如商業(yè)銀行積極參與PPP項目、投貸聯(lián)動試點等，這都需要商業(yè)銀行有相應的人才。雖然每年大量人員進入商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行風險管控、合規(guī)管理、特殊業(yè)務等方面的人才依然短缺。

　　三、商業(yè)銀行支持供給側改革應妥善處理好“四對關系”

　　供給側改革給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機遇，優(yōu)化了商業(yè)銀行的金融服務環(huán)境，為商業(yè)銀行指明了支持實體經濟發(fā)展的方向；同時，供給側改革也給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，給商業(yè)銀行的盈利能力增長、產品創(chuàng)新、信用風險暴露等多個方面帶來壓力。商業(yè)銀行在支持供給側改革過程中應該妥善處理以下“四對關系”。

　�。ㄒ唬┕┙o側改革和銀行轉型的關系。供給側改革與商業(yè)銀行轉型升級關系緊密。一方面，目前，商業(yè)銀行仍然是我國企業(yè)獲取資金的最主要融資渠道，供給側改革中需要商業(yè)銀行積極作為，要求商業(yè)銀行對原來的經營模式進行調整，放棄原來的粗放式的經營模式，通過不斷提高全要素生產率，轉換發(fā)展發(fā)展，進一步加強產品與服務創(chuàng)新，變革管理方式等，不斷提高商業(yè)銀行金融服務的質量與效率，全力支持實體經濟發(fā)展。另一方面，供給側改革將在產業(yè)轉型、基礎設施建設、消費升級等方面帶來新的機遇，為銀行轉型發(fā)展提供重要契機。商業(yè)銀行要高度重視供給側改革，加強研究，積極應對，主動轉型升級。

　�。ǘ�）政府和市場的關系。供給側改革是一項長期的工作，決定著未來一段時間我國經濟運行和改革的方向，對經濟社會的發(fā)展具有重要意義。在這一過程中，市場、法律及公共服務都發(fā)揮著至關重要的作用。供給側改革中，既要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，同時也要發(fā)揮好政府的作用。商業(yè)銀行要充分利用好“兩只手”。一方面，商業(yè)銀行要充分根據(jù)市場環(huán)境的變化，及時調整各自的經營策略，在市場競爭中獲得競爭優(yōu)勢；另一方面，商業(yè)銀行要在政府引導下，發(fā)揮商業(yè)銀行在“市場失靈”領域的作用，積極踐行社會責任，著力做好小微金融、三農金融服務、精準扶貧等工作，補金融服務短板。

　�。ㄈ�）創(chuàng)新和風險的關系。商業(yè)銀行要正確處理好產品服務創(chuàng)新和風險防控的關系。一方面，商業(yè)銀行要進一步加大創(chuàng)新力度，支持供給側改革。按照“三個有利于”的標準，貼近實體經濟的有效需求，積極創(chuàng)新產品和服務模式，提升服務實體經濟能力。另一方面，商業(yè)銀行要把握好金融創(chuàng)新與把控風險的平衡點，防控自身業(yè)務風險，保護客戶資金安全。商業(yè)銀行要結合自身業(yè)務特點、市場變化等進行金融產品的創(chuàng)新，但這種創(chuàng)新的風險要可控，不可過度創(chuàng)新，導致金融風險過大，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。

　�。ㄋ模┘优c減、破與立的關系。結構調整是一場持久戰(zhàn)，在去產能、去庫存、去杠桿的過程中，商業(yè)銀行必須通過擴大其他領域的信貸投放，避免我國經濟在短時期內快速下滑。商業(yè)銀行需要把握好“有加有減、有補有去、有進有退、有破有立”四項原則：產融結合、投貸聯(lián)動、困難企業(yè)分類幫扶要加，企業(yè)融資成本、銀行服務收費要減；普惠金融、科技金融、消費金融要補，不合理的多頭授信、過度授信要去；重點領域、重大項目、新興產業(yè)要進，對過剩落后產能、“僵尸”企業(yè)要退；容易引發(fā)“兩鏈”風險的傳統(tǒng)授信管理模式要破，新的產品、服務、模式要立。

　　四、商業(yè)銀行業(yè)適應供給側改革的路徑選擇

　　商業(yè)銀行要積極適應供給側改革，加強研究，積極支持，在這一過程中實現(xiàn)轉型發(fā)展。

　�。ㄒ唬┘訌妼�供給側改革的研究，明確轉型升級的路徑。供給側改革決定了未來一段時期我國經濟運行和改革的方向，必然會對商業(yè)銀行的發(fā)展產生長期的深遠的影響。商業(yè)銀行要加強研究，結合各自實際情況，明確各自轉型升級的路徑，走差異化、特色化道路，把握好供給側改革提供的機會，在支持供給側改革中實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。在這一過程中，商業(yè)銀行必須處理好短期與長期的關系，不可急功近利，按照轉型升級的路徑穩(wěn)步推進，不可追求短期利益，追求短期的規(guī)模、速度，而放棄長期的轉型升級。

　�。ǘ�）緊扣服務實體經濟，加大服務實體經濟力度。商業(yè)銀行要充分認清經濟與金融的共生關系，在發(fā)展過程中，根據(jù)實體經濟發(fā)展的需要，采取措施，加大支持力度，實現(xiàn)共贏。一是商業(yè)銀行要著力支持新興產業(yè)和重點領域。商業(yè)銀行要加大對戰(zhàn)略性新興產業(yè)、高新技術產業(yè)等企業(yè)的信貸支持，加大對“一帶一路”、長江經濟帶等國家戰(zhàn)略的支持，緊貼國家產業(yè)政策支持的重點行業(yè)、重點企業(yè)，緊盯對宏觀經濟和區(qū)域經濟具有重要帶動作用的重點項目、重點工程、重點客戶，提供優(yōu)質金融服務。二是商業(yè)銀行要不斷提高金融供給效率。商業(yè)銀行要進一步強化金融創(chuàng)新，響應號召，積極推動投貸聯(lián)動、PPP模式創(chuàng)新，滿足不同企業(yè)的資金需求；充分利用網(wǎng)絡技術、大數(shù)據(jù)等信息科技，提高風控能力，開展發(fā)展空間。三是積極降低社會融資成本。商業(yè)銀行要在遵循商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下與企業(yè)形成共榮共生、共建共存的良性銀企關系；通過加強貸款定價管理，縮短企業(yè)融資鏈條，堅決取消不合理收費和不合理的中間業(yè)務等方式，切實降低企業(yè)融資成本。四是履行社會責任，提升薄弱領域的金融服務。商業(yè)銀行要積極履行社會責任，通過金融產品創(chuàng)新、下沉網(wǎng)點等多種措施，進一步加大對貧困人口、“三農”、小微等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，提升薄弱領域的金融服務水平。

　�。ㄈ�）加大風險管控，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險底線。供給側改革給商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展也帶來一定的挑戰(zhàn)，在僵尸企業(yè)、落后產能退出、新興產業(yè)的支持以及金融產品的創(chuàng)新過程中，都對商業(yè)銀行的風控能力提出了更高的要求，商業(yè)銀行要積極采取以下措施積極應對。一是健全全面風險管理體系。商業(yè)銀行要結合自身實際，進一步完善風險管控機制，消除工作中風險防控的空白點，從源頭上減少風險的發(fā)生。二是強化風險識別化解。商業(yè)銀行要進一步健全風險識別、監(jiān)測、計量和控制機制，不斷提升風險監(jiān)測、控制與動態(tài)管理的水平，實現(xiàn)風險的早發(fā)現(xiàn)、早報告、早干預和早處置。三是加大風險吸收能力。商業(yè)銀行要利用撥備資源仍然充分的時機，進一步擴大資本補充渠道，加大不良貸款核銷力度；積極利用市場化手段處置不良，持續(xù)增強風險消化和風險吸收能力。四是加大對特殊行業(yè)的風險管理。商業(yè)銀行要根據(jù)供給側改革要求，強化對僵尸企業(yè)、過剩產能、落后行業(yè)的風險防控的研究，積極采取措施，確保商業(yè)銀行穩(wěn)步退出；同時，在新進入部分行業(yè)、金融創(chuàng)新的過程中，也要強化風險防范，促進實體經濟發(fā)展中守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線。

　　作者:楊吉峰 肖起峰 劉相兵 單位:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會煙臺監(jiān)管分局

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