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初入社會理財規(guī)劃論文
又一批大學(xué)生們即將離開校園，踏入社會。有了第一份收入，開始完全獨立的生活，資金的支配和管理有了更大的自主性，下面是小編精心收集的初入社會理財規(guī)，希望能對你有所幫助。
初入社會理財規(guī)劃論文【一】
一、序言
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進(jìn)行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
二、個人投資理財存在的問題
(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定
1.投資理財目標(biāo)不明確
投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?我們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2.個人目標(biāo)收益期望過高
每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的'，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財
理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認(rèn)識到為這個潛在的需求進(jìn)行理財?shù)谋匾�，但此時我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>
(二)方法不正確使理財過程缺乏控制
1.沒有詳細(xì)的收入支出賬簿
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調(diào)整
理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持
制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
初入社會理財規(guī)劃論文【二】
一、操作上的風(fēng)險
商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中的每一個操作環(huán)節(jié)上都將會面臨操作性的風(fēng)險。例如在服務(wù)之前，有可能會因為盈利壓力或者是其他的原因，理財專員會有意或者無意的隱瞞將要從事的業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險信息，或者是說服客戶去從事高風(fēng)險的交易與投資，最后遭遇到法律上的懲罰，這樣的風(fēng)險就是人員風(fēng)險;在進(jìn)行交易的過程中，理財專員可能會因為使用了錯誤的模型采取錯誤的定價策略或者是對沖策略，讓交易受到損失，這被稱為模型風(fēng)險�？傊�，操作風(fēng)險是與個人理財業(yè)務(wù)操作的各個環(huán)節(jié)都相關(guān)的。
二、銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策
(一)對市場風(fēng)險的防范對策對于在市場風(fēng)險中的利率風(fēng)險以及匯率風(fēng)險，商業(yè)銀行可以通過使用組合投資的策略來對風(fēng)險進(jìn)行減小。商業(yè)銀行需要構(gòu)建起完善的市場風(fēng)險控制體系，并采取有效的措施，特別是必須要加強(qiáng)對市場風(fēng)險限額的管理以及內(nèi)部審核監(jiān)督工作。對于市場風(fēng)險主要可以采取下列的措施：培育出高度發(fā)達(dá)的資本市場。從發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范經(jīng)驗中可以發(fā)現(xiàn)，良好的金融體系以及發(fā)達(dá)的資本市場，可以為個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供保證，并有助于建立風(fēng)險防范體系。打造自己的特色品牌，對營銷策略進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)前商業(yè)銀行不僅僅需要通過各種先進(jìn)的手段將自己的產(chǎn)品推向客戶，還必須要注重打造屬于自己銀行的特色品牌�？梢允欠⻊�(wù)上的特色、也可以是品質(zhì)上的`特色等等。總之，需要根據(jù)自身的情況提供出一定的特色品牌。合理利用各種技術(shù)手段對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避。在對理財產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過程中，需要從潛在的客戶分布出發(fā)，合理的測算相關(guān)的理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模以及資金成本，并做好規(guī)劃，預(yù)測市場變化的風(fēng)險，通過合理的方法來計算投資組合的風(fēng)險價值以及投資收益率。
(二)對信用風(fēng)險的防范個人理財業(yè)務(wù)能不能夠獲得健康的發(fā)展和個人信用體系是否完善有著相當(dāng)密切的關(guān)系的。伴隨著我國金融市場的快速發(fā)展，各種信用問題的出現(xiàn)都對社會信用征信體系的建設(shè)提出了更高的要求。為此需要做好以下的幾個方面的工作�？焖偻菩袀�人信用制度的建設(shè)，加強(qiáng)征信業(yè)的發(fā)展力度。在征信體系中，個人信用制度是核心所在，因此需要構(gòu)建起一系列的擁有法律效率的文本資料以及行事準(zhǔn)則。通常情況下個人信用制度包括有很多方面的內(nèi)容，個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度等等。完善的個人信用可以更好的確定消費者的信用狀態(tài)，準(zhǔn)確的確定客戶的風(fēng)險承受能力，規(guī)避風(fēng)險�？焖偻七M(jìn)個人征信的立法。信用體系建設(shè)本身就是一項相當(dāng)復(fù)雜的工程，不僅僅需要道德作為支撐，還需要產(chǎn)權(quán)、法律來提供保證。要快速的建立起現(xiàn)代信用體系就必須要有完善的法律作為基礎(chǔ)。《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的出臺在一定的程度上填補(bǔ)了這方面的空白。
(三)對法律風(fēng)險的防范我國商業(yè)銀行想要快速發(fā)展，就必須要對個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)行完善，加速對各方面的法律空白進(jìn)行填補(bǔ)。首先，需要將個人理財業(yè)務(wù)和投資基金、衍生金融品等各種金融產(chǎn)品區(qū)分開來，并讓其法律地位得到承認(rèn)，對其特點與性質(zhì)進(jìn)行明確。其次，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相當(dāng)?shù)呢S富，并且其投資渠道也被廣泛的開辟了出來，面對這種情況金融法律也必須要建立起相對應(yīng)的法律制度框架，為各項金融活動的健康順利開展提供保證。只有在法律中涵蓋了這些內(nèi)容，才可以提供有效的保護(hù)，盡可能的降低各種風(fēng)險。同時，還必須要注重對法律形式以及內(nèi)容的更新，需要與金融行為的變化相同步，個人理財業(yè)務(wù)的一個相當(dāng)主要的特點就在于“個人”。因此還必須要對物權(quán)法、信托法等多項法律體系中的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行完善與健全，以此來保護(hù)個人的權(quán)益。
(四)對操作風(fēng)險的防范操作風(fēng)險很多都是商業(yè)銀行的內(nèi)部原因?qū)е碌摹Ｌ貏e是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的內(nèi)部制度上的不健全、從業(yè)人員素質(zhì)不足等，使得個人理財業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險發(fā)生的概率要高于西方的發(fā)達(dá)國家。為此商業(yè)銀行需要做好以下的幾個方面的工作來防范操作風(fēng)險：建立起較為完善的個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行需要充分的考慮到個人理財業(yè)務(wù)所具有的特點，以此來構(gòu)建起完善的個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，將多種風(fēng)險因素都納入到統(tǒng)一的體系中進(jìn)行準(zhǔn)確的衡量，并進(jìn)行良好的控制與管理。東京三菱銀行的風(fēng)險管理組織架構(gòu)模式就是一個良好的例子。對國外的先進(jìn)經(jīng)驗進(jìn)行借鑒。想要改善個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，就需要積極的借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，少走彎路，提高商業(yè)銀行自身的個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技術(shù)。為此需要成立起專門的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，并要組建起相對應(yīng)的風(fēng)險管理小組。加強(qiáng)人才培養(yǎng)。要想有效的減少操作風(fēng)險，還需要加強(qiáng)對理財人員的素質(zhì)的改善。必須要求個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員需要獲得相對應(yīng)的資格認(rèn)證，并且促進(jìn)他們的實踐經(jīng)驗與實踐水平的改善，豐富他們的業(yè)務(wù)專業(yè)知識。例如匯豐銀行要求其財務(wù)策劃經(jīng)理必須要具備CFP資格，渣打銀行則要求每一位客戶經(jīng)理都必須要取得倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。
三、結(jié)語
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)必然會獲得相當(dāng)快速的發(fā)展。在其發(fā)展的過程中各種風(fēng)險的存在會阻礙其發(fā)展，面對這種情況就必須要能夠清晰的認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險，并采取積極的措施預(yù)防這些風(fēng)險，為商業(yè)銀行自身的發(fā)展提供保證。
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