借款合同簽訂注意事項

借款合同簽訂注意事項

　　借款合同，是指借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。根據(jù)《合同法》第二百一十條的規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。自然人之間的借款合同自貸款人實際提供借款的時間起生效。在訂立借款協(xié)議時應注意下列問題：

　　一、主體資格問題

　　1、借款人身份核實

　　(1)簽約對方為個人

　　簽約對方如果是個人的，必須是完全民事行為能力人，既簽約方精神正常且年滿18周歲或者16至18周歲但以自己的收入為主要生活來源。在此情況下可以要求其提供身份證、詳細的家庭地址、聯(lián)系方法及個人的其他情況，方便于在必要時對其進行實地的考察和確認。

　　必要時可以要求借款人配偶簽字、提供身份證復印件、身份關系證明。

　　(2)簽約對方為企業(yè)

　�、� 企業(yè)下屬部門，如企業(yè)各部、科、處、室等是不具備主體資格，不能簽訂借款合同。如果簽訂了借款合同，也可能會因為主體不適格而被認定無效。

　�、� 企業(yè)的分支機構，如分廠、分公司、辦事處等，則應看其是否有授權，是否具有對外開展業(yè)務資格，是否有非法人營業(yè)執(zhí)照。如果有授權或非企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照才有簽訂合同的資格。對分公司、分廠、辦事處的審查，除審查分支機構的履約能力外，還應審查公司的履約能力的情況，因為分公司、分廠、辦事處不具有法人資格，其民事責任由公司承擔。

　　③ 企業(yè)主體資格的審查。一般是對企業(yè)營業(yè)執(zhí)照進行審查，查看企業(yè)名稱是否與擬簽合同當事人的名稱一致;查看注冊資本是否與擬簽合同標的額相稱; 查看企業(yè)經(jīng)營范圍是否在擬簽合同業(yè)務的經(jīng)營范圍內(nèi);查看企業(yè)的工商年檢是否通過了工商部門年度檢驗。除以上的方式以外，還應依據(jù)營業(yè)執(zhí)照中記載的情況，對公司的辦公地點、人員、固定資產(chǎn)等進行實地考察和確認。

　�、� 資信審查。一般應要求對方提供資信證明資料，包括企業(yè)簡介、營業(yè)執(zhí)照、效益情況、稅務證明、銀行信用等級證明以及單位的基本情況等。同時還可以通過調(diào)取工商資料等其它手段核實對方所提供的資信證明情況，對公司的注冊資本情況、會計資料、股東等進行審查。

　　二、審查借款合同效力

　　1、進行非法活動的借款合同無效

　　①“以合法形式掩蓋非法目的”的合同無效;

　�、� 出借人明知借款人是為了進行非法活動而簽訂的借款合同無效。如出借人明知借款人借款是為了賭博、吸毒、販賣毒品等非法活動的，法律不予保護。

　　2、以欺詐、脅迫的手段損害國家利益的合同無效

　　3、企業(yè)之間的借貸合同無效

　　4、企業(yè)以借貸名義非法向職工、社會集資或者向社會公眾發(fā)放貸款的借款合同無效

　　三、盡量要求提供擔保

　　有條件的，應該盡可能要求債務人提供擔保，擔保有以下兩種形式：

　　1、保證人

　　保證人應當具有代債務人償還借款的經(jīng)濟實力，由擔保人在借款協(xié)議上簽字。根據(jù)《擔保法》及《擔保法解釋》的規(guī)定，保證人應當是依法設立的法人、其他組織或者具有完全民事行為能力的公民。以下單位和個人不得作為保證人：

　�、� 國家機關(國務院專門批準的除外);

　�、� 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的實業(yè)單位、社會團體;

　　③ 企業(yè)法人的分支機構、職能部門(但分支機構有法人書面授權的，可在授權范圍內(nèi)提供擔保);

　　④ 公司擔保數(shù)額超過公司章程規(guī)定的企業(yè);

　　2、抵押、質押

　　(1)以建筑物和其他土地附著物、建設用地使用權、以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權或者正在建造的建筑物抵押的，應當辦理抵押登記。抵押權自登記時設立。

　　(2)以下財產(chǎn)抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效：

　�、� 無地上定著物的土地使用權;

　　② 城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押;

　�、� 林木;

　�、� 航空器、船舶、車輛;

　�、� 企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)。

　　(3)以下幾類財產(chǎn)不能抵押：

　�、� 各級國家機關的財產(chǎn);

　　② 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權;

　�、� 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的實業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施;

　�、� 所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn);

　�、� 被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。

　　3、既有保證人又有抵押物

　　《物權法》第一百七十六條規(guī)定，被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現(xiàn)債權;沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權;第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現(xiàn)債權，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。

　　四、明確約定借款利息

　　《合同法》第二百一十一條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。

　　借款合同的利息，有以下三種情況：

　　1、正常借款期限內(nèi)的利息

　　最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

　　2、逾期利息

　　現(xiàn)行的人民銀行規(guī)定逾期貸款利率為原利率上浮30%-50%。

　　3、遲延履行判決書的罰息

　　《民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務的，應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務的，應當支付遲延履行金。也就是說，如果債務人未能按生效判決或仲裁裁決規(guī)定的期限履行，則從遲延之日起，原約定利息加倍計算。

　　五、明確約定借款本息的還款順序

　　對債權人有利的還款順序為：先利息后本金。如果約定不明確，在司法實踐中法院常常會按照先本金后利息來處理。

　　六、約定訴訟管轄條款

　　如果借款人到期不還款，執(zhí)行“原告就被告”的民事訴訟管轄原則對出借人是相當不利的，因此，可考慮在借款合同中寫明“若發(fā)生糾紛，向出借人住所地人民法院起訴”的訴訟管轄條款。

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