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貸款合同所需內(nèi)容
貸款合同的內(nèi)容
1.貸款的用途
借款人應(yīng)該按照約定的用途使用貸款，不能用于非法目的。貸款合同載明的借款用途不得違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)明令禁止經(jīng)營(yíng)的規(guī)定。
明確此項(xiàng)條款，對(duì)借款人而言，可以維護(hù)自己使用資金的權(quán)利;對(duì)貸款人而言，可以監(jiān)督資金的流向，確保資金回籠，控制風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)貸款用途加以限制的原因是：首先，如果借款人將貸款用于非法用途，如果違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)范，將導(dǎo)致貸款合同無效。即使貸款人在貸款的使用時(shí)對(duì)此非法目的尚不知情，一旦貸款人知悉此非法目的后，必須阻止借款人繼續(xù)提款。其次，限制貸款用途是為了保證還款資金的來源。如果貸款不按協(xié)議的用途加以運(yùn)用，借款人可能因經(jīng)營(yíng)不當(dāng)導(dǎo)致喪失還款能力。再者，貸款行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)方針可能對(duì)發(fā)放貸款的行業(yè)或部門有限制，政府規(guī)則、法令有時(shí)也有類似規(guī)定。最后，限制貸款的用途還可能因?yàn)槭巧婕暗谌说睦�，比如在出口信貸項(xiàng)目中，貸款用途就僅限于特定的支付對(duì)象。
《貸款通則》還規(guī)定了以下對(duì)貸款用途的限制：
(1) 借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外;
(2) 借款人不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);
(3) 除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);
(4) 借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。
2. 貸款幣種、金額
貸款幣種、金額，是貸款合同中的數(shù)量條款，是貸款人向借款人提供的具體貨幣及其數(shù)量。這是計(jì)算貸款利息的主要依據(jù)。
外幣的貸款在貸款價(jià)格構(gòu)成等方面存在更為復(fù)雜的法律問題，律師應(yīng)當(dāng)熟悉，但不屬于本指引的討論范圍。
3. 貸款的種類
按貸款人的不同可以分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。
(1) 自營(yíng)貸款指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。
(2) 委托貸款指貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(3) 特定貸款指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。國(guó)有獨(dú)資銀行指中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。
按歸還期限的不同可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。
(1) 短期貸款指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。短期貸款比較靈活，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、周轉(zhuǎn)快、需要量大。從金融機(jī)構(gòu)的具體做法看，主要有6個(gè)月期、1年期。短期貸款是金融機(jī)構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)之一。
(2) 中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。
(3) 長(zhǎng)期貸款指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。
按貸款的安全保障性可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
(1) 所謂信用貸款是指借款人完全以自己的信用作為基礎(chǔ)，不必提供擔(dān)保物就可以從銀行提取貸款。
(2) 擔(dān)保貸款指以擔(dān)保合同作為貸款合同從合同的貸款，包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
(3) 票據(jù)貼現(xiàn)指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。
上述幾種貸款的分類是相互交叉的，一般在貸款合同中的貸款類型會(huì)同時(shí)涉及上述幾種類型。在貸款實(shí)踐中，直觀機(jī)械的劃分貸款種類并無實(shí)質(zhì)性意義，主要是通過這種區(qū)別正確規(guī)范貸款行為。
4. 貸款期限
指根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、現(xiàn)金流量、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在貸款合同中載明。
自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。
短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。
5. 貸款利息
貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率允許浮動(dòng)的上下限，確定每筆貸款利率，并在貸款合同中載明。
短期貸款(期限在1年以下，含1年)，按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的20日為結(jié)息日;按月結(jié)息的，每月的20日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。
中長(zhǎng)期貸款(期限在1年以上)利率也可以實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起1年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿1年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn))，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長(zhǎng)期貸款按季結(jié)息，每季度末月20日為結(jié)息日。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。
票據(jù)貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)率于貼現(xiàn)時(shí)一次性收取利息。
信托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平(含浮動(dòng))的范圍內(nèi)協(xié)商確定;租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率(含浮動(dòng))執(zhí)行。
貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息;達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。
貸款利息的計(jì)算通常“算頭不算尾”，即提款日計(jì)利，還款日不計(jì)利。每年的基礎(chǔ)天數(shù)固定為360天，以此由年利率計(jì)算出日利率。生息天數(shù)以實(shí)際天數(shù)為準(zhǔn)。
貸款清償時(shí)，利隨本清。
6. 擔(dān)保條款
對(duì)于擔(dān)保貸款，貸款合同可以設(shè)置擔(dān)保條款，也可以另行簽訂擔(dān)保合同。
擔(dān)保合同是借款合同的從合同。為防止擔(dān)保的落空，雙方可以在貸款合同或擔(dān)保合同中約定，如果主合同被確認(rèn)無效，從合同仍然有效。
7. 提款
(1) 貸款合同應(yīng)規(guī)定，借款人提款時(shí)應(yīng)具備的先決條件。
貸款合同并不都是在簽字后立即執(zhí)行提款，有些必須等到合同所規(guī)定的某些條件已經(jīng)具備的時(shí)候才能執(zhí)行提款，甚至在貸款開始執(zhí)行后，通常還要求在以后每次提款時(shí)還要滿足進(jìn)一步的條件。這些條件就是提款的先決條件。先決條件的內(nèi)容可以因情況的不同而有所不同，一般可以分為兩類：一類是涉及貸款合同項(xiàng)下全部義務(wù)的先決條件;另一類是涉及每一筆貸款的先決條件。
設(shè)定涉及貸款合同項(xiàng)下全部義務(wù)的先決條件的目的，是為了使貸款人在收到令人滿意的書面證據(jù)和有關(guān)文件，證實(shí)有關(guān)貸款合同的一切法律事宜已經(jīng)安排妥帖，而且他所要求的擔(dān)保已經(jīng)得到落實(shí)以前，暫時(shí)停止承擔(dān)給予貸款的義務(wù)。這對(duì)于保障貸款人的利益是十分重要的。這類先決條件通�？赡馨ǎ�
�、� 提供借款人的公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織文件，如公司章程等;
�、� 提供借款人對(duì)于借款的一切必要的文件，包括股東大會(huì)或董事會(huì)的決議、授權(quán)委托書等;
�、� 按照約定由借款人在貸款人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開立賬戶;
�、� 提供律師意見書;
⑤ 提供有關(guān)的項(xiàng)目協(xié)議;
�、� 辦妥約定的擔(dān)保手續(xù)、監(jiān)管手續(xù)等;貸款人經(jīng)核保確認(rèn)擔(dān)保合同的訂立是擔(dān)保人的真實(shí)意思的表示;
�、� 提交提款通知、提款的授權(quán)委托書;
�、� 借款人在簽訂貸款合同時(shí)所作的陳述和保證，在其提取貸款之日仍然保持正確，沒有發(fā)生任何實(shí)質(zhì)性的不利變化;
�、� 借款人沒有發(fā)生任何違約事件，或有可能構(gòu)成違約的其他事件。
上述可以在合同中約定的提款的先決條件，并非合同成立的條件，而是合同已經(jīng)成立的前提下借款人在提款時(shí)應(yīng)當(dāng)具備的條件。只要借款人一旦具備約定條件，貸款人就負(fù)有放款之義務(wù)。
(2) 貸款合同通常都規(guī)定借款人可提取貸款的具體期限，并規(guī)定借款人應(yīng)在提款前若干天通知貸款人。貸款合同一般不規(guī)定借款人承擔(dān)提取貸款的義務(wù)，而只是授予借款人在需要資金時(shí)有提取貸款的選擇權(quán)，但如果借款人屆時(shí)不提取貸款，貸款人通常會(huì)要求借款人支付一筆貸款人承諾貸款的費(fèi)用，以補(bǔ)償貸款人因所承諾貸款的資金擱置而造成的損失。
(3) 如果貸款人不按貸款合同的規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，借款人可以要求給予損害賠償，但一般不能要求實(shí)際履行。損害賠償?shù)挠?jì)算原則是，訂約時(shí)可合理預(yù)見的因違約而自然地引起的損失。
8. 還款
貸款合同對(duì)借款人償還貸款的期限和方式一般都有具體的規(guī)定。借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單;借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。
9. 提前還款
貸款合同中對(duì)于該條款一般都有一些限制，規(guī)定的較為詳盡，主要是因?yàn)橘J款人為了保證其投資能得到預(yù)期的收益。具體內(nèi)容主要從以下幾方面來加以規(guī)定：
(1) 自愿提前還款，一般適用于經(jīng)雙方協(xié)商一致的提前還款，根據(jù)情況貸款人可以要求借款人支付一定比例的費(fèi)用;
(2) 強(qiáng)制提前還款，一般適用于因借款人違約或預(yù)期違約而實(shí)行的違約制裁;
(3) 自愿取消授信額度;
(4) 特定原因?qū)е碌奶崆斑�款和取消額度，如為稅務(wù)、市場(chǎng)紊亂和成本增加等。
10. 陳述與保證
借款人對(duì)與借貸有關(guān)的事實(shí)，包括其法律地位、財(cái)務(wù)狀況、商務(wù)活動(dòng)等是貸款人評(píng)估貸款交易安全性和盈利性的基本依據(jù)。對(duì)借款人上述情況任何不真實(shí)、不準(zhǔn)確或者不完整的說明，無論是故意還是過失，都會(huì)使銀行得出錯(cuò)誤的結(jié)論，做出違反其真實(shí)意思的貸款決策。因此，貸款合同中通常會(huì)給借款人規(guī)定嚴(yán)格的陳述與保證義務(wù)，即要求借款人對(duì)其法律地位、簽約能力和交易的授權(quán)、政府審批、訴訟狀況、資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目合同情況、違約情形等多方面內(nèi)容做出陳述與保證。并且該等陳述與保證不僅要求在貸款合同的簽署日做出，通常還要求在提款日重復(fù)做出。對(duì)于陳述與保證的違反將被視為違約事件，銀行會(huì)進(jìn)而宣布貸款提前到期，并強(qiáng)制執(zhí)行有關(guān)擔(dān)保。
律師應(yīng)當(dāng)了解對(duì)于評(píng)價(jià)借款人的企業(yè)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并可以在合同條款中作出對(duì)于借款人的特定的符合中國(guó)頒布的財(cái)務(wù)目標(biāo)和衡量標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)約定。
陳述與保證條款任何不確定的用語，都會(huì)造成雙方的爭(zhēng)議。在合同擬定過程中，雙方及雙方律師都會(huì)盡力將有關(guān)問題的表述按有利于本方的用語書寫。一般情況下，條款內(nèi)容的最終確定，取決于借貸供求關(guān)系的緊張程度和洽談人的談判水平。這一點(diǎn)，也適用于合同其他條款的設(shè)置和表述。
11. 違約
貸款合同中的違約可分兩類：一類是違反貸款合同本身的約定，如到期不還本付息、不履行約定的義務(wù)或?qū)κ聦?shí)的陳述與保證不正確等;另一類是所謂預(yù)期違約，即從某種征兆看來，借款人已經(jīng)喪失履行貸款合同項(xiàng)下的義務(wù)的能力。
預(yù)期違約主要包括：
(1) 交叉違約。信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強(qiáng)，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在我國(guó)現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。
(2) 借款人喪失清償能力。凡借款人經(jīng)司法程序宣告破產(chǎn)或無清償能力，或明示無力清償?shù)狡趥鶆?wù)，或向債權(quán)人讓與財(cái)產(chǎn)或提出讓與財(cái)產(chǎn)的建議，即視為違約事件。這是一項(xiàng)警報(bào)性的違約事件，因?yàn)楫?dāng)借款人喪失清償能力后，如果無法擺脫困境，就不可避免地會(huì)違反貸款合同的約定。
(3) 借款人的狀況發(fā)生了其他的重大不利變化。由于違約條款是用于應(yīng)付事先沒有預(yù)料到的情況，既然從貸款人角度事先無法預(yù)料，也就無法窮盡，因此，從貸款人方面來說，就需要這樣一個(gè)兜底性的保護(hù)條款，以保護(hù)其利益。在違約條款中一般規(guī)定，不論是由于什么原因引起的，也不問是借款人自愿的或者是非自愿的，或者是由于法院的命令或法律、規(guī)章的規(guī)定所造成的，都應(yīng)視為違約。這樣規(guī)定的目的是防止借款人主張違約的發(fā)生是由于不可抗力造成的，借此解脫其對(duì)違約所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。鑒于上述原因，貸款人應(yīng)在貸款合同中爭(zhēng)取約定，借款人有下列情形之一，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息：
(1. 提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)事實(shí)的;
(2. 未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用貸款從事非法、違規(guī)交易的;
(3. 利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取貸款人資金或授信的;
(4. 拒絕接受貸款人對(duì)其貸款使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的;
(5. 出現(xiàn)重大兼并、收購(gòu)重組等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的;
(6. 通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢貸款人債權(quán)的。
12. 協(xié)議管轄
雙方協(xié)商一致，可以按照《合同法》的規(guī)定，對(duì)于因本合同提起的訴訟約定管轄法院。
13. 合同的生效條件
在貸款合同中，可以約定該合同的生效條件。例如擔(dān)保文件的取得、擔(dān)保合同的簽訂、抵押登記的辦理、質(zhì)物的交付、公證書的出具等。
14. 對(duì)于合同中出現(xiàn)的一些術(shù)語，應(yīng)當(dāng)在附則中作出雙方一致認(rèn)可的定義。
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