理財(cái)方案【優(yōu)】
為了確定工作或事情順利開展，常常需要預(yù)先制定方案，方案是闡明行動(dòng)的時(shí)間，地點(diǎn)，目的，預(yù)期效果，預(yù)算及方法等的書面計(jì)劃。我們應(yīng)該怎么制定方案呢？下面是小編收集整理的理財(cái)方案7篇，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
理財(cái)方案 篇1
首先做好現(xiàn)金規(guī)劃
意外總是防不勝防，因此家庭理財(cái)?shù)牡谝徊綉?yīng)該是做好現(xiàn)金規(guī)劃，預(yù)留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育儲(chǔ)備資金，可以根據(jù)自身家庭情況決定是否要準(zhǔn)備。
保險(xiǎn)規(guī)劃
作為防御性最強(qiáng)的理財(cái)方式，保險(xiǎn)規(guī)劃也要做足。但買保險(xiǎn)著重考慮的是保險(xiǎn)的保障功能，而非投資功能。建議先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，即先買大人的，后買小孩的。
進(jìn)行資產(chǎn)配置
家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更多依賴投資，但如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？如果你希望風(fēng)險(xiǎn)較低，可以選擇穩(wěn)健型的'理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行定存、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品。如果家庭能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，比較土豪，那么可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，例如股票、外匯、期權(quán)、結(jié)構(gòu)性等。選擇理財(cái)產(chǎn)品這一PART是最為重要的，總之無論高收益還是低收益的，都要先考慮其背后的風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)方案 篇2
一、活動(dòng)主題：
物流學(xué)院投資理財(cái)協(xié)會(huì)創(chuàng)意百元周
二、活動(dòng)宗旨
培養(yǎng)節(jié)約意識，創(chuàng)意理財(cái)
三、主辦與承辦單位
主辦單位：物流學(xué)院團(tuán)委
策劃承辦單位：大學(xué)生投資理財(cái)協(xié)會(huì)
四、活動(dòng)背景
對大學(xué)生高消費(fèi)現(xiàn)象，多年以來，輿論在詬病的同時(shí)頗為擔(dān)憂，作為在信息和財(cái)富時(shí)代成長的大學(xué)生，無論家庭經(jīng)濟(jì)狀況好壞，對金錢和貧富的敏感程度及認(rèn)知程度，都比較強(qiáng)烈。如今，在這個(gè)物價(jià)普漲的時(shí)代背景下，多數(shù)大學(xué)生都意識到緊縮消費(fèi)的重要性，同時(shí)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)理念，開始注重節(jié)約，更多的大學(xué)生由消費(fèi)轉(zhuǎn)為理財(cái)。
在大學(xué)里，相當(dāng)一部分同學(xué)有攀比心理，大學(xué)生節(jié)節(jié)攀升的花費(fèi)，不僅給家長增加了負(fù)擔(dān)，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習(xí)慣，對大部分大學(xué)生來說，在中小學(xué)時(shí)期缺乏理財(cái)能力的培養(yǎng)，所以在消費(fèi)問題上具有很大的盲目性。調(diào)查結(jié)果表明：理財(cái)觀念的匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因，很多同學(xué)不知道自己需要什么，有時(shí)候往往管不住自己，過早地把生活費(fèi)花在一些不需要的地方。對于可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi)，不少學(xué)生還是無法做到科學(xué)合理的安排。
為進(jìn)一步提高我校區(qū)學(xué)生對理財(cái)投資的興趣，提高大學(xué)生對理財(cái)投資的認(rèn)識及加強(qiáng)實(shí)際能力的運(yùn)用，使我校同學(xué)能夠適當(dāng)?shù)睦硇缘氖褂酶改競冃列量嗫鄴陙淼腻X，南京工業(yè)大學(xué)浦口校區(qū)精英創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)將舉辦一次“創(chuàng)意百元周之理財(cái)”活動(dòng)，為我校區(qū)的廣大師生樹立專業(yè)的理財(cái)專家形象的同時(shí)，激起同學(xué)們對理財(cái)?shù)臐夂衽d趣，同時(shí)為他們提供專業(yè)的投資理財(cái)知識及實(shí)踐平臺，是我們的同學(xué)擁有基本的理財(cái)能為，為他們將來的成長與發(fā)展打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
五、活動(dòng)目的
為培養(yǎng)我校大學(xué)生的理財(cái)意識，挖掘?qū)W生的理財(cái)潛質(zhì)，提高理財(cái)專業(yè)技能，使我校同學(xué)可以有計(jì)劃的使用金錢，以及使我校學(xué)生能夠得到理財(cái)專家的專業(yè)指導(dǎo)，可以讓我校同學(xué)在更大的舞臺上論述自己的理財(cái)觀點(diǎn)，同時(shí)經(jīng)過此次理財(cái)鍛煉可以為同學(xué)們將來的學(xué)習(xí)工作及發(fā)展奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，特舉辦此次理財(cái)大賽，旨在讓理財(cái)?shù)挠^念和方法走進(jìn)校園，讓理財(cái)真正走進(jìn)我們每個(gè)大學(xué)生的日常生活，讓更多的大學(xué)生能理解接受并參與理財(cái)。
六、活動(dòng)簡介
大學(xué)生投資理財(cái)協(xié)會(huì)計(jì)劃于四月份舉辦一場以 “理財(cái)”為主題的“創(chuàng)意百元周”活動(dòng)，讓同學(xué)們在此次活動(dòng)中認(rèn)識到理財(cái)?shù)闹匾酝瑫r(shí)對“錢”建立起一個(gè)理性的概念。
此次理財(cái)活動(dòng)的題目是請每位參賽者根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇自己每個(gè)月生活費(fèi)的數(shù)量（800-1500之間），然后據(jù)此作出一份詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃書，計(jì)劃書的時(shí)間可以是局限在一個(gè)月內(nèi)，也可以是一個(gè)學(xué)期、一年或者是整個(gè)大學(xué)生活，計(jì)劃書的內(nèi)容可以是日常生活費(fèi)用計(jì)劃、投資理財(cái)計(jì)劃、為未來投資而在學(xué)習(xí)（這里的'學(xué)習(xí)可以是多方面的，不僅僅局限于本專業(yè)的學(xué)習(xí)）上的花銷計(jì)劃、為了人際交往而計(jì)劃的開支等等方面。
本次理財(cái)大賽不同于創(chuàng)業(yè)大賽，不是以尋找出能盈利的方案為目的，而是以我校同學(xué)的日常生活為基本，找出能夠適應(yīng)我校同學(xué)日常生活的理財(cái)方案，方案可以把所有的錢都用于日常生活，只要能夠是自己過得很開心快樂。方案也可以在滿足自己日常生活之后將剩余的錢用于投資等其他方向產(chǎn)生利潤。只要方案中每一分錢都花的有價(jià)值，有創(chuàng)意，使評委和觀眾都能信服，那就是大賽的宗旨。
七、活動(dòng)時(shí)間與地點(diǎn)
活動(dòng)初賽定于4月7日，地點(diǎn)：銳思樓②209
活動(dòng)決賽定于4月14日，地點(diǎn)：銳思樓②209
八、參賽須知：
1、本次大賽以宣傳理財(cái)觀念為目的，是我校同學(xué)能獲得理財(cái)?shù)挠^念和能力。
2、本次大賽采用海選、復(fù)賽、決賽的模式。
3、本次大賽采用理論與實(shí)踐相結(jié)合的模式，最后有優(yōu)秀作品實(shí)踐環(huán)節(jié)。
4、大賽可以以個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)形式參加，參賽者在海選階段只需提出自己的理財(cái)觀念與大致計(jì)劃即可（隨報(bào)名表一起提交），進(jìn)入復(fù)賽須向組委會(huì)提交詳細(xì)的ppt策劃書。
5、參賽者可以根據(jù)個(gè)人需要請一名指導(dǎo)老師，指導(dǎo)老師由大賽組委會(huì)指定或參賽團(tuán)隊(duì)自行聘請。
6、大賽的參賽對象：全體在校生
7、報(bào)名辦法:本次大賽可以以個(gè)人名義或集體名義參加報(bào)名，報(bào)名時(shí)應(yīng)帶上報(bào)名表到指定地點(diǎn)報(bào)名。
8、報(bào)名時(shí)間：4月1日到4月5日
9、本次參賽作品必須是個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)的真實(shí)作品，如發(fā)現(xiàn)有抄襲等作弊現(xiàn)象發(fā)生，立即取消參賽資格。
九、評分標(biāo)準(zhǔn)：
本次策劃大賽為做到公平、公正、透明，采取以下方案進(jìn)行評分：
1、本次大賽采取評委與觀眾兩方評分進(jìn)行綜合得出最后總成績的模式，評委評分占70%，觀眾占30%。
2、評委打分標(biāo)準(zhǔn)見最后附表一
3、觀眾評分方式：復(fù)賽和決賽進(jìn)行時(shí)，會(huì)給每位現(xiàn)場觀眾發(fā)放一張?zhí)刂频募埰^眾在上面寫上自己支持的選手，在評分階段交給場內(nèi)工作人員，由工作人員進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得票第一名者獲得觀眾評分100分，第二名的觀眾評分80分，第三名的觀眾評分為70分，第四名的觀眾得分為60分。
十、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置
根據(jù)理財(cái)策劃大賽的最終結(jié)果，設(shè)置的如下獎(jiǎng)項(xiàng)：
決賽冠軍獲得“創(chuàng)意百元周之理財(cái)之星”稱號，其他三位選手獲優(yōu)秀獎(jiǎng)
理財(cái)方案 篇3
一、活動(dòng)概況
（一）大賽背景意義
國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的不斷提高，市民儲(chǔ)蓄比例逐年增加，人們對于科學(xué)投資理財(cái)?shù)男枨笤絹碓酱蟆?/p>
國外專家認(rèn)為，在我國3年左右時(shí)間個(gè)人理財(cái)服務(wù)將占據(jù)金融業(yè)務(wù)中的重頭，理財(cái)服務(wù)也即將從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的單一金融服務(wù)向以客戶為中心的綜合財(cái)富管理轉(zhuǎn)變，理財(cái)專業(yè)人才將成為家庭理財(cái)?shù)暮诵念檰枴?/p>
大學(xué)生是社會(huì)財(cái)富的創(chuàng)造者，也是企業(yè)發(fā)展的生力軍，希望借助此次大賽，通過理論與實(shí)踐相結(jié)合，展現(xiàn)同學(xué)的才華與能力，發(fā)掘大學(xué)生自生的潛力，提高競爭力和綜合素質(zhì)，為社會(huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富。
大學(xué)生畢業(yè)前是父母辛苦賺來的錢的消費(fèi)者，畢業(yè)后完全發(fā)生了變化，他們得自己賺錢養(yǎng)活自己，年輕人必須養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣，方能有一個(gè)健康的理財(cái)生活。
（二）大賽特色
1、市場化運(yùn)作：充分滿足學(xué)生、院校、企業(yè)、承辦單位等不同相關(guān)群體的利益需求，使大賽將學(xué)生，院校，社會(huì)有機(jī)聯(lián)系起來。
2、實(shí)用性： 大賽突出體現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)人才培養(yǎng)目的，很好地把大賽和理財(cái)精英能力培養(yǎng)模式結(jié)合起來，強(qiáng)調(diào)參賽選手能力提升的同時(shí)，也強(qiáng)化高校品牌的樹立和提升。
3、競爭性：大賽在全校范圍內(nèi)開展，搭建我校學(xué)生精英交流平臺，大賽的觀賞性、競爭性和品位性非常高。
（三）大賽目的
1、宣傳理財(cái)知識，讓大學(xué)生更新投資理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)提高投資理財(cái)技能。
2、增加同學(xué)們的社會(huì)適應(yīng)性，培養(yǎng)職業(yè)技能。
3、擴(kuò)展就業(yè)渠道，以便于獲得高薪職位。
4、讓廣大同學(xué)們知道理財(cái)，知道投資。
二、大賽介紹
惠州學(xué)院第二屆“兆達(dá)”杯投資理財(cái)大賽是由惠州學(xué)院教務(wù)處和經(jīng)管系策劃主辦，惠州學(xué)院財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)承辦，廣東兆達(dá)融資擔(dān)保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開、公平、公正的'原則，競賽內(nèi)容以投資理財(cái)知識和技能為主、理論知識為輔，努力為參賽選手提供一個(gè)規(guī)范化、專業(yè)化的競賽平臺和自我展現(xiàn)的舞臺，加深同學(xué)們對專業(yè)知識和實(shí)務(wù)操作技能的理解，促進(jìn)同學(xué)們拓展專業(yè)思路，提高專業(yè)技能。
三、參賽對象
1、本次大賽面向惠州學(xué)院全體學(xué)生，不限專業(yè)和年級。只要對投資理財(cái)?shù)确矫娴闹R有熱情和興趣的同學(xué)均可通過報(bào)名參加比賽。
2、要求惠州學(xué)院大二、大三財(cái)務(wù)管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊(duì)。
3、本次大賽具有一定的專業(yè)性，要求參賽選手有基本知識的功底以及較強(qiáng)的分析、邏輯思維和表現(xiàn)能力。
4、要求參賽選手態(tài)度端正、負(fù)責(zé)、嚴(yán)謹(jǐn)，無特殊理由不得中途退賽，影響比賽進(jìn)程。
四、大賽宣傳方案
（一）前期宣傳
1、投資理財(cái)專家講座 （4月14日晚圖書館報(bào)告廳）
�。�1）通過講座讓更多同學(xué)了解什么是投資理財(cái)、投資理財(cái)?shù)闹匾�、如何進(jìn)行投資理財(cái)
�。�2）專家介紹此次投資理財(cái)大賽作品寫作思路。
�。�3）主講嘉賓：廣東兆達(dá)投資擔(dān)保有限公司資深投資理財(cái)規(guī)劃師
2、擺攤宣傳 （4月9-13日 少康樓前）
�。�1）現(xiàn)場進(jìn)行地毯式的派單宣傳
（2）現(xiàn)場橫幅、海報(bào)
（3）現(xiàn)場咨詢
�。�4）現(xiàn)場接受報(bào)名
3、宣傳方案流程
�。�1）遞交策劃給社聯(lián)。
（2）以經(jīng)管系名義將理財(cái)大賽通知下達(dá)全校各個(gè)院團(tuán)委，再由各院團(tuán)委將通知傳達(dá)給各班干部。
�。�3）在食堂，籃球場，宿舍區(qū)主干道前以海報(bào)、橫幅、傳單形式宣傳。
�。�4）利用惠州學(xué)院校報(bào)、校園廣播等對本次大賽進(jìn)行宣傳。
（5）開通公共郵箱，提供疑問解答及資料下載 （賬號：cxzlxz@126、com 密碼：153426）
（二）活動(dòng)報(bào)名
1、報(bào)名時(shí)間：4月9日至4月13日 2、報(bào)名方式： (1)團(tuán)隊(duì)人數(shù)：3—5人 (2)惠州學(xué)院參賽團(tuán)隊(duì)將報(bào)名表交到財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)秘書處 (3)同時(shí)遞交電子檔報(bào)名表到財(cái)協(xié)郵箱：hzcaikuai08@163、com 3、報(bào)名電話：小雪 635268 世娟 642572
五、大賽流程
（一）初賽
1、抽題 時(shí)間4月14日，由活動(dòng)方組織參賽團(tuán)隊(duì)抽取案例，屆時(shí)有5個(gè)案例供各參賽組抽取。 2、交稿時(shí)間：5月4日前
3、作品內(nèi)容：原案例、分析報(bào)告（要求有電子檔和紙質(zhì)檔）。
4、作品要求：作品字?jǐn)?shù)不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫（含目錄、摘要、關(guān)鍵詞），采用a4紙打印，總標(biāo)題3號黑體、小標(biāo)題4號黑體，正文小4宋體，封面自行設(shè)計(jì)。
5、 評比時(shí)間：大賽組委會(huì)相關(guān)專家將對其進(jìn)行評比，并于5月10日公布初賽評審意見，最終評選出10支隊(duì)伍進(jìn)入復(fù)賽。
6、 4月20日之前發(fā)送交本參賽隊(duì)伍合影靚照、隊(duì)伍名稱和參賽口號電子檔到財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)。4月25日開始為參賽隊(duì)伍開放投票網(wǎng)站，各參賽隊(duì)伍支持者可通過惠州學(xué)院經(jīng)管系網(wǎng)站http://em、hzu、edu、cn/進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)票，5月25日21:30投票截止，支持票數(shù)最高者獲得最佳人氣獎(jiǎng)（凡發(fā)現(xiàn)作弊者，一律除名并全校通報(bào)批評）。
（二）決賽
1、作品準(zhǔn)備時(shí)間：5月11日至5月25日；
2、交紙質(zhì)稿時(shí)間與方式：5月21日17：00之前交惠州學(xué)院財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)協(xié)會(huì)秘書處
3、同時(shí)發(fā)送決賽作品電子檔到財(cái)協(xié)郵箱：www、yooquu、com hzcaikuai08@163、com
4、決賽答辯和頒獎(jiǎng)：5月25日晚7：00-9:30
5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開答辯兩個(gè)環(huán)節(jié)。
6、作品要求：入圍決賽的團(tuán)隊(duì)需對初賽的作品進(jìn)行修改，理清寫作思路，將初賽中沒有考慮到的問題要進(jìn)一步思考，使作品更貼近實(shí)際，具有更強(qiáng)的可行性，并作出精美ppt。
7、環(huán)節(jié)要求：
（1）作品陳述：由各參賽隊(duì)選派一名同學(xué)對作品內(nèi)容進(jìn)行陳述，要求有ppt展示，時(shí)間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時(shí)間必須停止講解）
�。�2）公開答辯：由評委成員針對參賽作品進(jìn)行提問，答題時(shí)間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時(shí)間必須停止講解） 注意：決賽現(xiàn)場打分，同時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)人氣投票，決出一、二、三等獎(jiǎng)、優(yōu)秀獎(jiǎng)、人氣獎(jiǎng)。
七、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置
獎(jiǎng)項(xiàng)
人數(shù)
獎(jiǎng)金
一等獎(jiǎng)
一名
600+證書
二等獎(jiǎng)
二名
400+證書
三等獎(jiǎng)
三名
600+證書
優(yōu)秀獎(jiǎng)
四名
100+證書
人氣獎(jiǎng)
一名
300+證書
八、時(shí)間安排
1、4月9號前出海報(bào)、宣傳單
2、4月13號前遞交報(bào)名表
3、4月14號參賽隊(duì)抽案例
4、5月4號上交初賽作品
5、5月10號確定決賽隊(duì)伍
6、5月22號上交決賽作品
7、5月25號進(jìn)行決賽并當(dāng)場頒獎(jiǎng)
理財(cái)方案 篇4
夫妻倆加起來月收入1萬元多元，雙方公積金一共1200元/月左右，單位交五險(xiǎn)一金�，F(xiàn)有一套90平方米的住房，每月還貸純商業(yè)貸款1000多元，20年期限，已還5年，沒有用住房公積金。車一輛，12萬元左右，每月花費(fèi)約1000元。每月花銷不定，基本;月光;無存款。一年內(nèi)計(jì)劃生寶寶，眼下情況該如何理財(cái)?
答：該客戶家庭的支出情況除了養(yǎng)護(hù)車輛和房貸的費(fèi)用外，其余基本用于日常開支，且無存款，未來打算生小孩會(huì)產(chǎn)生一塊不小的開支，由此看來，開源節(jié)流對于該客戶家庭來說是非常重要的。建議利用住房公積金償還房貸，提高資金利用率。其次，可選擇一份年繳的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交1-2萬，保障的同時(shí)也是一種穩(wěn)健的增值保值產(chǎn)品，并可以附加重大疾病險(xiǎn)。
夫妻每月收入除了必要的日常開支外，可以選擇做一些基金定投產(chǎn)品，20xx-3000元為宜，挑一些評級較高的基金如華夏紅利，嘉實(shí)主題等等，為孩子今后的培育成長積累資金。同時(shí)，對每月的開銷做一些規(guī)劃，減少不必要支出，留存足夠的家庭備用金，隨著收入的增長，可以投資一些潛力較大的基金產(chǎn)品，獲得長期收益。
剛剛踏入職場不久的會(huì)計(jì)新人，一般收入都不會(huì)太高，需要花銷的地方還不少，一不小心就變;月光族;，銀行理財(cái)師認(rèn)為只要樹立正確理財(cái)觀，選擇適合自己的理財(cái)方式，;從無到有;，未來總會(huì)收獲理財(cái)?shù)呢S碩果實(shí)。
以下推薦三個(gè)省錢技巧，大家可以現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用：
■技巧一 購物先砍三分之二的價(jià)格
職場新人手頭的錢不多，但也希望自己穿得時(shí)尚。那么，首先要摸清哪些消費(fèi)場所最便宜同時(shí)又能買到時(shí)尚商品。
另外，購物時(shí)一定要學(xué)會(huì)砍價(jià)。一般先砍下三分之二的價(jià)格，再慢慢和店主磨。不要表現(xiàn)得非常喜歡那種商品，砍不下也可以走開再去別的店看看，也許就能拿到最心儀的價(jià)格，一般比大的百貨商場要便宜一半以上。
■技巧二 專柜先試穿 然后再網(wǎng)購
職場新人可能需要置辦些;家當(dāng);，網(wǎng)購是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
不過，不少人會(huì)擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)上購物貨不對板。網(wǎng)友給出妙招可以先在商場的專柜里試穿試用，記下自己喜歡的牌子、貨號、尺碼、型號等，再到網(wǎng)上尋找代購，這樣不僅可以省下至少三成的費(fèi)用，貨品的質(zhì)量也有了保證。
另外，在網(wǎng)上組織團(tuán)購也是省錢消費(fèi)的一種好方法。
■技巧三 換季時(shí)節(jié)才出手 折扣誘人
建議職場新人本著省錢和環(huán)保的理念，不要給自己買太多的.穿戴類產(chǎn)品，最好摸準(zhǔn)真正的打折季才出手。
特別是每年的兩次換季時(shí)節(jié)的折扣，在七八月和12月左右，可以說是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一樣，如自己需要購買的東西不多，可以選擇直接打折或者是滿額減現(xiàn)的折扣方式，而如果需要購物的種類較多則選擇滿額送券比較劃算。
另一種打折是指超市的指定打折時(shí)間，比如有些超市每天晚上8時(shí)后有很多生鮮產(chǎn)品是五折至八折。
理財(cái)方案 篇5
“東亞財(cái)富課堂”上，中國工商銀行長春桂林理財(cái)中心的理財(cái)專家表示，基金定投可以讓投資者攤平成本并降低持有風(fēng)險(xiǎn)。
1.上班族如何理財(cái)有法 基金定投可積少成多
據(jù)理財(cái)專家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡稱，就是指在固定的時(shí)間(如每個(gè)月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式，類似于銀行的零存整取方式。因其方便簡單，基金定投又被稱為“懶人理財(cái)法”，這種理財(cái)方法比較適合于想降低投資風(fēng)險(xiǎn)、制定長期理財(cái)規(guī)劃、缺少理財(cái)時(shí)間等特點(diǎn)的投資者。
理財(cái)專家認(rèn)為，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下，做小額、長期和有目的性的投資。尤其是對于那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不雄厚的年輕上班族來說，不必籌措大筆資金，每月運(yùn)用節(jié)余的資金來投資即可，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。
2.每月最低只需200元
據(jù)介紹，基金定投具有降低風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、投資靈活、復(fù)利效應(yīng)、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄等五大優(yōu)點(diǎn)。想辦理基金定投的投資者，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請業(yè)務(wù)。在辦理時(shí)，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額。
一般來說，基金定投的起步門檻很低，最低是每月定投200元，并按100元的整數(shù)倍累加，投資期限一般分為3年和5年兩種。
但是，理財(cái)專家提醒投資者，每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活，不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負(fù)累。
具體要做好以下幾方面：
1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的'生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái))，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁�，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記�。耗憷碡�(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資!
理財(cái)方案 篇6
居住于廣州市的鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女上小學(xué)。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計(jì)13500元，二人所在單位均已購買重大疾病住院保險(xiǎn)，妻子還有社保，夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)24500元；現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬元，出租租金600元/月，已購單位房改房現(xiàn)值10萬，出租租金600元/月�，F(xiàn)住5年前購買的商品房價(jià)值40萬元，30年按揭貸款24萬，月供1450元。另有股票價(jià)值約5萬元，銀行存款10萬元。每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月，每月家用3000元。
現(xiàn)有如下計(jì)劃：
�。�1）以兩套舊房租金供現(xiàn)住房（20xx年新利率下月供1300元）；
�。�2）以妻月收入維持日常開支；
�。�3）想停供妻之10份投資連帶保險(xiǎn)，因其公司有大病保險(xiǎn)，此10份保險(xiǎn)之功能效用不大，但停供會(huì)損失兩年已交保金24200元，不作退回；
�。�4）保留鄭先生的10份投資連帶險(xiǎn)（保額23萬元）及小孩意外傷險(xiǎn)（保額2萬元），年供款12500元；
（5）之前投資股票，總收益為-15％，現(xiàn)股值5萬，現(xiàn)金15萬元，現(xiàn)準(zhǔn)備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬-30萬元后，鄭先生準(zhǔn)備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)；
�。�6）小孩高年級及大學(xué)所需教育金，可由經(jīng)營收入或者出售舊房獲得；
�。�7）有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬元。對于上述理財(cái)思路仍心存疑慮，以上計(jì)劃是否合適及可行？
分析
從該案例所提供的詳細(xì)信息分析，其家庭財(cái)務(wù)安排總體上屬于較合理的狀況，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)處于相對較高的水平。三個(gè)最主要的項(xiàng)目指標(biāo)分析如下：一是收入指標(biāo)，夫妻工資收入超過13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入總計(jì)約18萬元/年；二是支出費(fèi)用，家庭日常開支3000元/月，贍養(yǎng)老人600元/月，供樓款1300元/月，保險(xiǎn)費(fèi)用24500元/年，支出總計(jì)約83300元/年，收支比例為46％，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬元，銀行存款15萬元，偏于兩個(gè)極端，缺乏中間風(fēng)險(xiǎn)和收益度的產(chǎn)品。
建議
五口之家的消費(fèi)和后續(xù)資金需求比較復(fù)雜，因此要謹(jǐn)慎分配，同時(shí)要充分利用現(xiàn)有資源。
具體建議為：
1、謹(jǐn)慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)�，F(xiàn)時(shí)個(gè)人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個(gè)因素：是否有明確的行業(yè)目標(biāo)和客戶市場（此年齡階段已不適于太過盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長幼家庭成員預(yù)留5萬-10萬元基本儲(chǔ)備之后的可支配資金只有5萬元）；機(jī)會(huì)成本（離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來源）。資金方面不是最重要的問題，假若對個(gè)人創(chuàng)業(yè)成功的'綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動(dòng)資金。
2、適當(dāng)降低保費(fèi)額度。目前的保險(xiǎn)支出占家庭年收入水平的16％，屬于偏高的水平。從長遠(yuǎn)來講，應(yīng)該減少那些實(shí)際收益與實(shí)際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)：停止妻子購買的投資連結(jié)保險(xiǎn)，或夫妻雙方同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請減額（各減一半）。兩種方式所造成的當(dāng)下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。
3、盡量實(shí)現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、適當(dāng)縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學(xué)時(shí)間的推移，真正的高投入時(shí)期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟(jì)上既可承受又可節(jié)省利息支出。
理財(cái)方案 篇7
自央行宣布實(shí)行新的人民幣匯率形成機(jī)制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也使投資者接受了一次實(shí)實(shí)在在的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理教育。同樣，銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的投資價(jià)值受到考驗(yàn)，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財(cái)產(chǎn)品。因此近一個(gè)月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)被“激活”，進(jìn)入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財(cái)產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，期限較短的外匯理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點(diǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關(guān)市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，就可以按實(shí)際運(yùn)行天數(shù)得到一個(gè)較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數(shù)的運(yùn)行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時(shí)，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財(cái)收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結(jié)構(gòu)簡單、確定收益的短期外匯理財(cái)產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財(cái)產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時(shí)作出相應(yīng)對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利率風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達(dá)到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲(chǔ)蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲(chǔ)蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個(gè)月、15個(gè)月和18個(gè)月的美元儲(chǔ)蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實(shí)上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)之外，投資者還要警惕外匯理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險(xiǎn)。目前有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會(huì)給投資者造成損失。如有些外匯理財(cái)產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計(jì)收益”等與實(shí)際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計(jì)收益并不等于實(shí)際收益。如承諾3年累計(jì)預(yù)期收益率高達(dá)13%，意味著實(shí)際年收益率僅為4.33%。其實(shí)累計(jì)收益對投資者來說只是一個(gè)相對概念，并不代表投資者得到的實(shí)際回報(bào)。
因此，投資者在購買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要仔細(xì)閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計(jì)算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對同類產(chǎn)品進(jìn)行比較。
盡管外匯理財(cái)產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺的多項(xiàng)外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運(yùn)用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機(jī)會(huì)增多，人民幣投資機(jī)會(huì)成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業(yè)知識的投資者來說，選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)綜合考慮資金運(yùn)用、避險(xiǎn)、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，慎重選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個(gè)百分點(diǎn)，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個(gè)月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報(bào)》)。而現(xiàn)行三個(gè)月期人民幣存款年利率為1.71%，三個(gè)月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(chǔ)(8月9日，美聯(lián)儲(chǔ)再度宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲(chǔ)的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時(shí)間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進(jìn)一步國際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的'存款，這部分外幣存款主要來自于一些個(gè)人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報(bào)告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟(jì)增長的基本面短期內(nèi)不會(huì)改變，高增長是可持續(xù)的。同時(shí)，中國政府有能力推動(dòng)利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場操控的能力也正在不斷加強(qiáng)。在這樣的總體狀況下，廣大個(gè)人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個(gè)月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動(dòng)的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機(jī)會(huì)也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財(cái)法準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金就一般理財(cái)規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒有收入的期間，起碼要6個(gè)月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等�；旧希瑐�(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項(xiàng)貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時(shí)刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計(jì)劃的消費(fèi)、從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡單，選對時(shí)節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整。養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾?chǔ)蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個(gè)月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計(jì)算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強(qiáng)保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中，債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。不景氣時(shí)的行動(dòng)力根據(jù)美國一項(xiàng)針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話說，不景氣的時(shí)候，除了立即調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進(jìn)場投資，掌握財(cái)富重新分配的機(jī)會(huì)。因?yàn)榫烷L期投資的角度來看，景氣好壞是會(huì)循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會(huì)好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時(shí)候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機(jī)會(huì)成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實(shí)行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報(bào)訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個(gè)人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時(shí)給出了一個(gè)5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動(dòng)。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對個(gè)人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進(jìn)行調(diào)整。目前，個(gè)人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時(shí)，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時(shí)間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟(jì)適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會(huì)信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時(shí)間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時(shí)，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
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學(xué)會(huì)增殖你的十萬閑錢
來源:
負(fù)利率時(shí)代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險(xiǎn)的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對象，房市未來走向不明，風(fēng)險(xiǎn)收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個(gè)哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯(cuò)間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財(cái)有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細(xì)考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機(jī)構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個(gè)人投資者推出了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民�！�
“真的？”“怎么回事，講來聽聽�！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進(jìn)行短期借貸。到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的證券營業(yè)部申請上�；蛏钲诠蓶|賬戶卡；二是最少投資10萬元，因?yàn)槊抗P交易的申報(bào)數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元�！比A解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時(shí)間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個(gè)哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會(huì)問。這的確是個(gè)專業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在T+1日，也就是第2個(gè)交易日，資金和利息自動(dòng)回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動(dòng)回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個(gè)月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時(shí)間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬。”
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實(shí)際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報(bào)了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實(shí)際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元�！�
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價(jià)格為例。182天期的國債回購價(jià)格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會(huì)神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價(jià)格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗(yàn)豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個(gè)關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價(jià)格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠(yuǎn)高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠(yuǎn)高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標(biāo)
華接著說，“其實(shí)這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購的參考指標(biāo)就一個(gè)，叫做成本利率。當(dāng)回購價(jià)格高于成本利率時(shí)，投資債券回購的收益就會(huì)比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計(jì)算呢？”一個(gè)聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個(gè)發(fā)個(gè)郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時(shí)間，融出的資金和利息會(huì)自動(dòng)回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會(huì)神的。
“其實(shí)可以說債券回購的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時(shí)，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時(shí)，投資者不需再一次委托，到時(shí)本金和利息會(huì)自動(dòng)到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時(shí)回收的問題�！比A講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟(jì)難題時(shí)，就找你做咨詢了�！睗呛切Φ馈�
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個(gè)公式加一張表。
成本利率的計(jì)算公式如下：
成本利率=同期活期實(shí)際存款利率×（實(shí)際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實(shí)際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實(shí)際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實(shí)際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，品種不同，手續(xù)費(fèi)不同。
銀行存款 貨比三家時(shí)代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場化的重要?jiǎng)酉?/p>
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式--活期由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計(jì)結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計(jì)、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實(shí)際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進(jìn)一步為推進(jìn)利率市場化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場發(fā)展和競爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場定價(jià)權(quán)利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個(gè)人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計(jì)結(jié)息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計(jì)結(jié)息的方式。據(jù)測算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機(jī)會(huì)，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計(jì)息方式的進(jìn)一步市場化給我們老百姓理財(cái)帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實(shí)際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進(jìn)一步提高和刺激我們的理財(cái)意識，我們選擇銀行理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會(huì)發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽(yù)，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價(jià)還價(jià)了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場定價(jià)權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠(yuǎn)，存款“貨比三家”時(shí)代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財(cái)市場熱鬧非凡，但理財(cái)產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財(cái)操作空間，銀行理財(cái)中心要進(jìn)行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)在價(jià)格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄"等手段變相地提高存款的實(shí)際利率來爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實(shí)際上，銀行理財(cái)服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價(jià)格競爭階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場化達(dá)到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個(gè)方面，銀行理財(cái)服務(wù)很重要的一個(gè)手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財(cái)服務(wù)--財(cái)富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個(gè)客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個(gè)銀行或一個(gè)理財(cái)服務(wù)平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，可見，理財(cái)服務(wù)差異化的實(shí)現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價(jià)策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財(cái)服務(wù)差異化時(shí)代即將來臨。
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