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有關(guān)理財方案錦集6篇
為了確保我們的努力取得實效,我們需要事先制定方案,方案是書面計劃,具有內(nèi)容條理清楚、步驟清晰的特點。你知道什么樣的方案才能切實地幫助到我們嗎?下面是小編為大家整理的理財方案6篇,供大家參考借鑒,希望可以幫助到有需要的朋友。
理財方案 篇1
現(xiàn)在都市里月光族越來越多,尤其是以80后的年輕人為主,這些人消費觀念超前,愿意用明天的錢來享受今天的生活。張先生也是其中的一員,不僅如此,他在結(jié)婚后依然保留了這個習(xí)慣,每個月的開銷基本都要花光。
張先生也是其中的一員,不僅如此,他在結(jié)婚后依然保留了這個習(xí)慣,每個月的開銷基本都要花光。在面對巨大的房貸壓力和未來的支出增加壓力時,他開始尋求專家的幫助。其實對于張先生來說,首先要做的就是克服;月光;心態(tài),學(xué)習(xí)正確的理財觀念,培養(yǎng)出健康的理財習(xí)慣。
從張先生的現(xiàn)狀看,雖然目前他還和父母一起住,需要承擔(dān)的支出壓力還不大,但如果;月光;的'消費習(xí)慣不改變,一旦搬到新家后,家庭支出肯定會增加一大筆,那時再依靠妻子的收入,肯定就無法支撐家庭的正常生活了。幸運的是他們已經(jīng)認(rèn)識到了這一點,妻子開始進行的基金定投就是一個不錯的理財方式。不過僅僅依靠基金定投是不夠的,克服;月光;的消費心態(tài)很重要。比如兩年內(nèi)購車的打算就需要暫緩,或者降低車輛的檔次和價位,不然即使貸款購車,給家庭帶來的財務(wù)壓力依舊很大。
炒金如何賺錢專家免費指導(dǎo) 銀行黃金白銀TD開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號桌面行情報價工具 針對張先生目前的結(jié)余水平,60多萬元的負(fù)債是一筆不小的壓力。然而夫妻兩人自己都沒有購買商業(yè)保險,卻給兒子買了一份商業(yè)保險。這在理財觀念上是非常錯誤的。
一旦夫婦任何一方身患重大疾病或發(fā)生意外,都會對家庭產(chǎn)生重大的影響。因此現(xiàn)在馬上要做的一件事就是給家庭添上足夠的保障,正如理財師講的那樣,要給夫妻雙方買上足夠的意外和健康險。
身體上的亞健康可以通過培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣來改善,投資理財同樣如此。培養(yǎng)健康的理財習(xí)慣很重要。要培養(yǎng)健康習(xí)慣,要控制;行為;,而不是;目標(biāo);。舉例來說,給生活的中長期目標(biāo)辦一份基金定投就是很好的理財習(xí)慣,如養(yǎng)老定投、子女教育定投等等,這樣既分散了短期的擇時風(fēng)險,一定程度上又可以強制自己執(zhí)行投資計劃。
其次,多元投資,不要把雞蛋放在一個籃子里。再次,閑錢投資。投資的收益往往與風(fēng)險并存,這就要求投資者一定要量力而為。當(dāng)然,和任何事情一樣,投資者首先要做到的是知己知彼,在投資之前做足必要的功課,并定期檢查跟蹤自己的投資品種,必要時尋求專業(yè)人士的幫助,讓理財實現(xiàn)良性循環(huán)。
理財方案 篇2
李女士家庭月收入4000元,月節(jié)余1500元;存款8萬元1個月后到期;國債5萬元1個月后到期;陽光理財計劃5萬元2年后到期,如何合理支配這些資產(chǎn),產(chǎn)生更多收益?
根據(jù)李女士的家庭資料,理財師按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設(shè)計了4種理財方案,風(fēng)險由低到高,投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力各取所需,比照我們給出的'方案進行投資理財。
方案一:
收益高于銀行利率
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,可隨時取用,預(yù)期年收益2.6%左右;
2.存款及國債到期后,合計13萬元,建議10萬元用于買憑證式國債(3年期),預(yù)計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄,預(yù)計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金無風(fēng)險且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二:
本金風(fēng)險很低
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國債到期后,建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
理財方案 篇3
方案一:“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款?蛻襞c銀行確定一個匯率區(qū)間,若存期內(nèi)市場匯率未觸及過該區(qū)間上下限,則客戶獲得較高的收益率(利息),否則取得較低的保底收益率(利息)。這種結(jié)構(gòu)性存款,在保證資金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如:3個月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款,期限3個月,匯率上下限1.1750-1.1150,如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750-1.1150之間,則執(zhí)行3.5%的高利率,如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750-1.1150,則執(zhí)行0.25%的低利率,計息方式為到期日隨本金一次性支付,利息=“本金×利率×實際天數(shù)/360”。
方案二:線性收益匯率掛鉤性存款。客戶與銀行協(xié)定一個執(zhí)行匯率和敲出匯率,按照到期時的市場匯率計算客戶的最終收益率(利率)。這種結(jié)構(gòu)性存款,在保證資金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。
方案三:匯率區(qū)間累積增值存款。如6個月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個月,匯率上下限為112.65-108.15,利率=2.1%×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù);區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù),若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日,則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個倫敦工作日的美元/日元匯率;利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四:兩得貨幣存款(dual deposit)?蛻粼阢y行存入一筆外匯定期存款(USD or HKD),同時選擇一種掛鉤貨幣,向銀行出讓一個外匯期權(quán)(將到期提取本金貨幣的選擇權(quán)交給銀行),從而在獲得稅后存款利息外,還可獲得銀行支付的期權(quán)費,實現(xiàn)利息和期權(quán)費收入的雙重收益。在操作中,銀行會根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報出一個協(xié)定匯率,如果期權(quán)到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率,客戶的存款本息將以存款貨幣收回;如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率,客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五:人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預(yù)測將來人民幣貶值不超過1USD=8.30RMB的匯率水平,可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”,則若存期內(nèi)市場變化在1美元兌換8.30元人民幣以內(nèi),客戶得到高于市場利率的收益率(較高的利率);如果市場變化到1美元兌換8.30人民幣以上,客戶的本金將按當(dāng)時的人民幣匯率折算支付。
方案六:目標(biāo)收益提前終止型存款。如10年期目標(biāo)收益提前終止型存款。存期10年,第一年利率為9%,第二年至第十年的利率為9%-2×6個月的LIBOR,但最低為0,利息每半年支付一次,目標(biāo)總收益為10%,在存款期內(nèi)如果總收益達到或超過10%,則存款提前終止,銀行償還本息。例如:(1)如果一年半后6個月LIBOR不超過3.5%,則第三個半年客戶將獲得不少于2%的年利率,加上第一年的9%,總收益達到或超過10%,存款終止,客戶實際存款期限為1年半,年收益為6.67%。(2)如果一年半后6個月LIBOR超過3.5% ,但1年半后和兩年后6個月LIBOR平均值不超過4%,則第二年客戶將獲得不少于1%的年利率,加上第一年的9%,總收益達到或超過10%,存款終止,客戶實際存款期限為2年,年收益為5%。(3)如果一年半后和兩年后6個月LIBOR平均值超過4%,但1年半后、兩年后和兩年半后的6個月LIBOR平均值不超過4.165%,則第一年后的1.5年內(nèi)客戶將獲得不少于存款本金1%的年息,加上第一年的9%,總收益達到或超過10%,存款終止,客戶實際存款期限為2.5年,年收益為4%。
方案七:逆浮動利率結(jié)構(gòu)性存款。如逆浮動利率美元存款。存款期限3年,第一年固定利率4.2%,其余兩年利率為9%-6個月LIBOR,每半年結(jié)息一次。銀行有權(quán)在每半年行使一次提前終止存款的權(quán)利。(浮動利率但收益封頂?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款)。該產(chǎn)品100%保本,有優(yōu)于市場利率的收益機會,但存款者的收益將隨LIBOR的`上升而遞減。
方案八:浮動利率但收益封頂型結(jié)構(gòu)性存款。存款期限5年,利率為浮動利率,每半年結(jié)息一次,利率為6個月LIBOR加0.75%,但利率封頂在6.5%,即如果5年內(nèi)6個月LIBOR上漲超過5.75%(5.75%+0.75%=6.5%),存款人也只能拿到6.5%的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權(quán)利。該產(chǎn)品100%保本,有優(yōu)于市場利率的收益機會,但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過6.5%,存款者將損失超出部分的收益。
方案九:利率封頂漸進型存款。也稱“遞增封頂浮動利率存款”。如3年期遞增封頂浮動利率存款,存期3年,封頂利率第一年2.6%,第二年3.6%,第三年4.62%;如果3個月LIBOR+0.6%不大于相應(yīng)年份的利率上限,則執(zhí)行3個月LIBOR+0.6%,反之,則執(zhí)行封頂利率。
方案十:可提前終止結(jié)構(gòu)性存款。存款期限兩年,票面利率為固定利率3.3%(一般的一年期定期存款,利率最高在LIBOR2.43%的水平),每年付息一次,銀行有權(quán)在存款期限滿一年時提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100%保本,有第一年高息保證,但若一年期滿時利率上漲較大,銀行決定不終止該筆存款,則客戶將面臨市場利率與結(jié)構(gòu)性存款利率的差額損失。
方案十一:收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。如2年期收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款,存款期限2年,票面利率為第一季度2.5%,以后每季增加0.25%,按季付息,銀行有權(quán)在存款第一個季度結(jié)息時提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款,存款期限5年,每年付息一次,收益逐年增加,第一年存款為固定利率4%,以后4年每年增加0.5%的收益,銀行有權(quán)在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100%保本,有優(yōu)于市場利率的收益機會,但若市場利率上升的速度高于約定利率的增長速度,則客戶將損失超出部分的收益。
方案十二:利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤,存款期限x年,每季度結(jié)息一次,每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計息,如果LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間,該日不計息。這種結(jié)構(gòu)性存款,本金無風(fēng)險,比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。如2年期利率區(qū)間累積增值存款。存期2年,利率=4.3%×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù);利率區(qū)間:第一年0-2%,第二年0-3%;付息方式為按季付息;每三個月末銀行有提前償還存款本息的權(quán)利。
方案十三:與美國國債掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款?蛻暨x定存款期限和美國30年期國債收益率區(qū)間,到期時,如果美國國債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi),則客戶可以得到最高收益率(最高利率);如果美國國債收益率超出協(xié)定區(qū)間,則客戶可得到最低收益率(保本利率)。這種結(jié)構(gòu)性存款,本金無風(fēng)險,比較適合國內(nèi)成熟性客戶安排長期結(jié)構(gòu)性存款。
方案十四:國債貨幣兩得存款。客戶可以選擇與指定債券相連系的結(jié)構(gòu)性存款,在到期日,如果指定債券價格低于協(xié)議價格,銀行償還客戶本金將會被以協(xié)議價格支付指定債券。這種結(jié)構(gòu)性存款,適用于國內(nèi)持有外幣債券的客戶。
方案十五:與股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。這是銀行為國內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品,和美國股票指數(shù)相聯(lián)系,如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普耳指數(shù),存款收益率隨美國股票指數(shù)的變動而變動。
方案十六:與某一信用實體掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實體的信用事件掛鉤,如某存款存期1年,和X公司掛鉤,掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無法清償其債務(wù),票面利率為3個月LIBOR+1%(或2%),則存期內(nèi),若沒有發(fā)生信用事件,存款人獲得按票面利率支付的利息和本金;若發(fā)生信用事件,投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實體發(fā)行的債券或按市價計算的等值現(xiàn)金。
方案十七:CDO投資理財方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)(colleteralized debt obligation),是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎(chǔ),對債券、貸款等資產(chǎn)進行結(jié)構(gòu)性重組后產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國農(nóng)業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作,在國內(nèi)首家開展了CDO業(yè)務(wù),投資CDO產(chǎn)品組合,年收益率一般高達兩位數(shù)。
方案十八:穩(wěn)健型受托理財方案:是商業(yè)銀行接受客戶委托,按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財,在這種投資組合方案中,風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較小,風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較大,體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財計劃”,在這種投資組合中,債券市場產(chǎn)品不高于40%,保持約5%的現(xiàn)金,其他為貨幣市場和外匯市場產(chǎn)品,收益率預(yù)測為0.6875%-2%。
方案十九:成長型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托,按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財,在這種投資組合方案中,風(fēng)險大的金融產(chǎn)品所占比重較高,風(fēng)險小的金融產(chǎn)品所占比重較小,體現(xiàn)收益與風(fēng)險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長型理財計劃”,在這種投資組合中,債券市場產(chǎn)品不高于50%,保持約5%的現(xiàn)金,其他為貨幣市場產(chǎn)品,收益率預(yù)測為0-4%。
方案二十:進取型受托理財方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托,按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進行外匯理財,在這種投資組合中,銀行進一步細(xì)分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容,以滿足不同風(fēng)險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”,在這種投資組合中,60%為美國國債,40%為穩(wěn)健性結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,其中:30%選擇收益遞增的結(jié)構(gòu)性存款和與利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款,10%選擇與美元掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財方案,是目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的主要外匯理財產(chǎn)品,除此之外,投資者還可以通過炒作B股、買賣外匯進行保值、增值。在實際操作過程中,上述理財產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的,不同時期、不同銀行提供的報價也是有差別的,投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財師的咨詢服務(wù),在理財顧問的幫助下,選擇適合自身目標(biāo)收益和風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。
理財方案 篇4
案例
李女士家庭月收入4000元,月節(jié)余1500元;存款8萬元1個月后到期;國債5萬元1個月后到期;陽光理財計劃5萬元2年后到期。
方案說明
根據(jù)李女士的家庭資料,我們按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設(shè)計了4種理財方案,分別是本金無風(fēng)險的`“保守型理財方案”、風(fēng)險超低的“穩(wěn)健型理財方案”、風(fēng)險中等的“溫和激進型理財方案”、風(fēng)險較高的“激進型理財方案”。讀者朋友可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力各取所需,比照我們給出的方案進行投資理財。
方案一 保守型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,如華夏現(xiàn)金增利,可隨時取用,預(yù)期年收益2.6%;
2、存款及國債到期后,合計13萬元,建議10萬元用于買憑證式國債(3年期),預(yù)計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄,預(yù)計年收益1.8%.
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金無風(fēng)險且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二 穩(wěn)健型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,預(yù)期年收益2.6%;
2、存款及國債到期后,建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計年收益4%.
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
方案三 溫和激進型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買股票型基金,預(yù)期年收益8%;
2、存款及國債到期后,建議5萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金;7萬元用于購買股票型基金或上證50ETF指數(shù)基金。
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金有一定風(fēng)險,預(yù)期年收益為5.5%左右。
方案四激進型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買股票型基金,預(yù)期年收益8%;
2、存款及國債到期后,13萬元全部用于購買股票基金或上證50ETF指數(shù)基金,行情好的時候可介入上證50成份股中的藍(lán)籌股,預(yù)計年收益10%;
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金有較大風(fēng)險,預(yù)期年收益可達8%左右。
理財方案 篇5
許多老年人在理財上有自己的考慮,面對家庭多年的積蓄,他們渴望能通過投資獲得較高收益,理財專家建議,老年人家庭,風(fēng)險承受能力越來越低,理財應(yīng)首先考慮收益穩(wěn)妥,減輕風(fēng)險性投資,避免使養(yǎng)老資金蒙受損失。
今年66歲的黃老先生老伴也已過花甲之年。孩子們均已獨立生活。黃先生退休后,拿出多年的積蓄30萬元專職炒股,先期股市好的時候賺了不少錢。而近幾年來,股市大跌,股市泡沫被不斷擠出,致使資金僅剩20余萬元。最近,黃老先生正在檢討當(dāng)前的.投資策略,并思考自己的養(yǎng)老之道。
許多老年人也都有類似黃老先生的經(jīng)歷,他們不僅注重儲蓄,把每個月節(jié)余存入銀行,為晚年生活做好積淀。而且不滿足于銀行存款、國債等低收益產(chǎn)品,期望獲得較高的收益。哈爾濱市商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)銷營中心林巖說,老年家庭的理財之道應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮投資安全,以穩(wěn)妥收益為主。許多老年人投資意識都很強,非常注重投資理財方面的收益,將全部資金均投入到股市中。但隨著年齡的增長,退休養(yǎng)老的壓力越來越大,風(fēng)險承受能力越來越低,所以理財思路應(yīng)逐步趨向穩(wěn)健。
理財專家林巖建議,老年人最理想的投資模式應(yīng)按照比例組合搭配,降低投資風(fēng)險。投資組合可定為:30%股票型基金(可作為獲取高收益的投資),40%國債儲蓄(作為老年養(yǎng)老資金的儲備),30%銀行存款(用于應(yīng)急備用金)。這種組合即可滿足老年人對高收益的追求,又可有效降低投資風(fēng)險,使資金漸漸增值,并有助于老先生的身心健康,不至于承擔(dān)過大壓力。
理財方案 篇6
居住于廣州市的鄭先生在一外企工作,今年37歲,妻35歲,女上小學(xué)。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計13500元,二人所在單位均已購買重大疾病住院保險,妻子還有社保,夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險,年交保險費合計24500元;現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬元,出租租金600元/月,已購單位房改房現(xiàn)值10萬,出租租金600元/月,F(xiàn)住5年前購買的商品房價值40萬元,30年按揭貸款24萬,月供1450元。另有股票價值約5萬元,銀行存款10萬元。每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月,每月家用3000元。
現(xiàn)有如下計劃:
。1)以兩套舊房租金供現(xiàn)住房(20xx年新利率下月供1300元);
。2)以妻月收入維持日常開支;
。3)想停供妻之10份投資連帶保險,因其公司有大病保險,此10份保險之功能效用不大,但停供會損失兩年已交保金24200元,不作退回;
(4)保留鄭先生的10份投資連帶險(保額23萬元)及小孩意外傷險(保額2萬元),年供款12500元;
。5)之前投資股票,總收益為-15%,現(xiàn)股值5萬,現(xiàn)金15萬元,現(xiàn)準(zhǔn)備不增加股票投資,明年股票加現(xiàn)金增至25萬-30萬元后,鄭先生準(zhǔn)備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè);
(6)小孩高年級及大學(xué)所需教育金,可由經(jīng)營收入或者出售舊房獲得;
。7)有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年,需交銀行現(xiàn)金5萬元。對于上述理財思路仍心存疑慮,以上計劃是否合適及可行?
分析
從該案例所提供的詳細(xì)信息分析,其家庭財務(wù)安排總體上屬于較合理的狀況,經(jīng)濟基礎(chǔ)處于相對較高的水平。三個最主要的項目指標(biāo)分析如下:一是收入指標(biāo),夫妻工資收入超過13500元/月,房屋出租租金收入1200元/月,收入總計約18萬元/年;二是支出費用,家庭日常開支3000元/月,贍養(yǎng)老人600元/月,供樓款1300元/月,保險費用24500元/年,支出總計約83300元/年,收支比例為46%,屬于一般水平;三是投資渠道,股票投資5萬元,銀行存款15萬元,偏于兩個極端,缺乏中間風(fēng)險和收益度的產(chǎn)品。
建議
五口之家的消費和后續(xù)資金需求比較復(fù)雜,因此要謹(jǐn)慎分配,同時要充分利用現(xiàn)有資源。
具體建議為:
1、謹(jǐn)慎選擇辭職創(chuàng)業(yè),F(xiàn)時個人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個因素:是否有明確的行業(yè)目標(biāo)和客戶市場(此年齡階段已不適于太過盲目的.選擇);可投資資金不夠雄厚(為長幼家庭成員預(yù)留5萬-10萬元基本儲備之后的可支配資金只有5萬元);機會成本(離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬元/年收入,目前這是家庭最大分量的收入來源)。資金方面不是最重要的問題,假若對個人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大,可考慮將舊房出售取得足夠的啟動資金。
2、適當(dāng)降低保費額度。目前的保險支出占家庭年收入水平的16%,屬于偏高的水平。從長遠(yuǎn)來講,應(yīng)該減少那些實際收益與實際需求差距較大的投資,可采取兩種途徑減輕保險費用負(fù)擔(dān):停止妻子購買的投資連結(jié)保險,或夫妻雙方同時向保險公司申請減額(各減一半)。兩種方式所造成的當(dāng)下?lián)p失是一樣的,可酌情選擇。
3、盡量實現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需,而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降,可以長期維持下去;另外,以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、適當(dāng)縮短按揭期限。在教育投資方面,隨著小孩小學(xué)時間的推移,真正的高投入時期還在后頭,目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面,20年和30年的月供款額并無多大的差別,一般而言15-20年是最佳選擇,經(jīng)濟上既可承受又可節(jié)省利息支出。
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