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銀行服務(wù)滿意度調(diào)查報(bào)告
據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融、各網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)的迅速興起吸引了越來(lái)越多的眼球，人們獲取金融服務(wù)的渠道更廣、形式更多樣。
與此同時(shí)，相比互聯(lián)網(wǎng)金融的方便、快捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍存在不方便、收費(fèi)高、時(shí)效慢等問(wèn)題，讓老百姓感到不舒心。為何互聯(lián)網(wǎng)金融已解決的問(wèn)題，在傳統(tǒng)銀行卻沒(méi)有改善?今天我們來(lái)聚焦銀行服務(wù)，看看哪些方面百姓意見(jiàn)大，哪些方面應(yīng)當(dāng)盡快改。
廣州消費(fèi)者委員會(huì)近日在以商業(yè)銀行為對(duì)象開(kāi)展了“廣州市銀行服務(wù)滿意度調(diào)查”。調(diào)查的銀行包括：中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、中信銀行、廣州農(nóng)商銀行、廣州銀行。
調(diào)查通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查、志愿者體察兩種方式開(kāi)展。調(diào)查通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查、志愿者體察兩種方式開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查是通過(guò)官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、QQ群等互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)布調(diào)查問(wèn)卷、消費(fèi)者在線填寫(xiě)的方式開(kāi)展。志愿者體察是通過(guò)隨機(jī)抽取廣州市內(nèi)100間商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。
網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的結(jié)果顯示：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行品牌實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度是消費(fèi)者選擇銀行的主要考慮因素。自助服務(wù)逐步成為消費(fèi)者辦理銀行業(yè)務(wù)的主流方式。存取款等常規(guī)業(yè)務(wù)仍是消費(fèi)者到銀行辦理的主要業(yè)務(wù)。過(guò)半數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為“增加營(yíng)業(yè)窗口”是國(guó)有商業(yè)銀行需要改進(jìn)的方面。關(guān)于“雙免”?政策方面，其他類商業(yè)銀行比國(guó)有商業(yè)銀行更能貫徹落實(shí)執(zhí)行政策。僅26%的消費(fèi)者清楚銀行各類收費(fèi)項(xiàng)目，國(guó)有商業(yè)銀行使用者對(duì)銀行各類收費(fèi)項(xiàng)目的了解度更低。消費(fèi)者在銀行服務(wù)過(guò)程中遇到的問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行在推銷不合適理財(cái)產(chǎn)品、用戶信息泄露方面較為突出，其他類商業(yè)銀行則在賬戶安全方面較為突出。在使用ATM(自助柜員機(jī))方面，“經(jīng)常取不到現(xiàn)金”是消費(fèi)者比較常遇到的問(wèn)題。消費(fèi)者對(duì)其他類商業(yè)銀行的滿意度比國(guó)有商業(yè)銀行略高。
另外，為了對(duì)各銀行進(jìn)行全面、客觀的了解，志愿者分別在工作日和周末到銀行展開(kāi)體察活動(dòng)，了解銀行在不同時(shí)間的排隊(duì)等候和窗口開(kāi)放情況，調(diào)查結(jié)果是這樣的：
1、大部分銀行都配備了普通客戶窗口和自助服務(wù)區(qū)。接近八成的銀行設(shè)有VIP窗口，約七成設(shè)有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)，約六成設(shè)有對(duì)公客戶窗口。
2、窗口開(kāi)放方面，國(guó)有商業(yè)銀行窗口數(shù)量與其他類商業(yè)銀行差不多，但窗口開(kāi)放率國(guó)有商業(yè)銀行較高。
3、排隊(duì)等候時(shí)長(zhǎng)方面，工作日國(guó)有商業(yè)銀行比其他類商業(yè)銀行等候時(shí)間長(zhǎng)，非工作日則相反。
4、窗口的設(shè)置方面，六成以上用戶認(rèn)為，銀行設(shè)置的普通和VIP窗口數(shù)量比例合理。
5、服務(wù)態(tài)度方面，志愿者對(duì)柜員的服務(wù)滿意度較高，其他類商業(yè)銀行的柜員服務(wù)態(tài)度零差評(píng)。
6、辦理業(yè)務(wù)的熟練度方面，大部分志愿者認(rèn)為柜員辦理業(yè)務(wù)熟練。
7、志愿者對(duì)收費(fèi)透明度總體評(píng)價(jià)不高。
8、志愿者在銀行辦理業(yè)務(wù)過(guò)程遇到過(guò)工作人員推銷銀行產(chǎn)品。
9、“雙免”政策方面，大部分銀行都表示只要本人到銀行前臺(tái)就可以申請(qǐng)取消年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。
10、關(guān)于異地跨行的個(gè)人匯款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)方面，大部分銀行需要收取手續(xù)費(fèi)。
11、銀行服務(wù)體察的總體滿意度評(píng)分為 7.88分。
記者對(duì)個(gè)別消費(fèi)者進(jìn)行了隨機(jī)采訪。
消費(fèi)者：“真不喜歡排隊(duì)，事兒太多了，在那兒待著，時(shí)間太長(zhǎng)。”
消費(fèi)者：“速度可能還有待于提高，有的時(shí)候可能老年人比較多，銀行或許可以加開(kāi)窗口。”
消費(fèi)者：“做小額支付可以再方便一些，銀行對(duì)于支付安全控制的比較嚴(yán)，但有一些小額支付確實(shí)沒(méi)有必要控制的那么嚴(yán)。對(duì)于我們來(lái)講，我有能力去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，你要給能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的人更多便利。”
從記者的隨機(jī)采訪中也可以看出，很多年輕人已經(jīng)較為傾向于自助辦理業(yè)務(wù)。但這就出現(xiàn)了一個(gè)問(wèn)題，就是銀行自助設(shè)備不完善。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)窗口柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的只占21.9%，超過(guò)七成消費(fèi)者通過(guò)自助形式辦理業(yè)務(wù)，由此可見(jiàn)，配備足夠的設(shè)施并保證設(shè)施安全高效地運(yùn)行，顯得尤為重要。然而，“經(jīng)常取不到現(xiàn)金”(26.8%)、“退卡后沒(méi)有及時(shí)取出，ATM也不會(huì)提示”(23.1%)、“ATM無(wú)故吞卡”(22.9%)和“取款取出假幣”(19.7%)是消費(fèi)者在使用ATM時(shí)比較常遇到的問(wèn)題。
對(duì)于消費(fèi)者普遍反映的排隊(duì)等候時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從排隊(duì)或取號(hào)到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，平均等候時(shí)長(zhǎng)超過(guò)30分鐘的銀行網(wǎng)點(diǎn)比例超過(guò)三成，最長(zhǎng)的竟達(dá)到213分鐘。主要原因集中在兩點(diǎn)：(一)窗口開(kāi)設(shè)不合理。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有32.7%的受訪者認(rèn)為，銀行最需要改進(jìn)的地方為“增加營(yíng)業(yè)窗口”，而在志愿者體察數(shù)據(jù)里，其他類商業(yè)銀行在窗口開(kāi)放率方面不充足，工作日只有約六成的開(kāi)放率，到非工作日只有四成的開(kāi)放率。(二)辦理業(yè)務(wù)效率低。銀行人員辦事效率低下的情況時(shí)有發(fā)生，甚至導(dǎo)致部分消費(fèi)者積累的不滿情緒爆發(fā)，一位在中國(guó)銀行荔灣區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)體察的志愿者就目睹了排隊(duì)客戶現(xiàn)場(chǎng)吵鬧要求開(kāi)多幾個(gè)窗口的場(chǎng)景。從志愿者的反饋來(lái)看，造成銀行工作人員辦事效率低下的原因有二，一是業(yè)務(wù)不夠熟悉，二是工作態(tài)度散漫、不上心，耽誤了消費(fèi)者的不少時(shí)間，間接影響其他消費(fèi)者排隊(duì)等待時(shí)間。
另外，銀行價(jià)格收費(fèi)存在部分問(wèn)題也是消費(fèi)者吐槽的焦點(diǎn)。
網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，只有26%的消費(fèi)者清楚銀行各類收費(fèi)項(xiàng)目，超過(guò)七成表示一般了解甚至是不清楚的。在體察中發(fā)現(xiàn)，只有45%的志愿者表示，銀行有公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行解釋各項(xiàng)收費(fèi)方面，有29%的志愿者認(rèn)為不清晰。以“雙免”政策為例，網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，只有21.6%的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)這一政策有告示。
(二)部分收費(fèi)被認(rèn)為不合理。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，“小額賬戶管理費(fèi)”、“同行異地取款手續(xù)費(fèi)”、“儲(chǔ)蓄卡年費(fèi)”和“跨行異地取款手續(xù)費(fèi)”是較多消費(fèi)者認(rèn)為不合理的收費(fèi)。同時(shí)，體察結(jié)果也顯示，銀行服務(wù)價(jià)格收費(fèi)滿意率只有48%，國(guó)有商業(yè)銀行的滿意率更是不足四成。
其他國(guó)家的銀行服務(wù)究竟如何?一位法國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)者說(shuō)，法國(guó)和歐元區(qū)大部分國(guó)家實(shí)行的是客戶經(jīng)理制度。
學(xué)者：法國(guó)和歐元區(qū)大部分國(guó)家的銀行體系實(shí)行的制度和中國(guó)的銀行制度是不一樣的，最顯而易見(jiàn)的一個(gè)區(qū)別就是客戶經(jīng)理制度。國(guó)內(nèi)的客戶經(jīng)理會(huì)給大家提供一些專業(yè)的理財(cái)建議，但是在法國(guó)和大部分歐洲國(guó)家的銀行體系中，客戶經(jīng)理一般就是指給你開(kāi)戶時(shí)的工作人員。也就是說(shuō)在你開(kāi)戶之后，他是你和銀行溝通的唯一渠道，你的賬戶都是由他進(jìn)行維護(hù)和管理的，不論你需要辦什么樣的業(yè)務(wù)，你都需要通過(guò)這個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理來(lái)進(jìn)行辦理，像簡(jiǎn)單的存取款，或者是存兌支票等業(yè)務(wù)，一般都是通過(guò)自助系統(tǒng)，也就是ATM機(jī)來(lái)完成，而復(fù)雜一些的業(yè)務(wù)，比如購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或者貸款等，則需要提前通過(guò)電話或者電子郵件的形式和你的客戶經(jīng)理進(jìn)行預(yù)約，之后再按照預(yù)約的時(shí)間去銀行辦理。正是因?yàn)槿绱�，在法�?guó)的銀行里你很難看到大排長(zhǎng)龍的情況，甚至很多的銀行柜臺(tái)只有一個(gè)工作人員在進(jìn)行咨詢服務(wù)，他們并不辦理具體的業(yè)務(wù)。
這樣的制度當(dāng)然也有它的弱點(diǎn)：速度慢。法國(guó)及大部分歐元區(qū)銀行的服務(wù)效率肯定都沒(méi)有國(guó)內(nèi)的銀行效率高。比如開(kāi)戶，當(dāng)你和客戶經(jīng)理確定了一個(gè)預(yù)約的時(shí)間，到達(dá)銀行之后，你只能完成一些行政的手續(xù)，而你的銀行卡或者支票簿都是由中心銀行之后統(tǒng)一通過(guò)信件的形式寄出，因此速度非常慢。
另外一個(gè)例子就是消費(fèi)入賬的期限，在國(guó)內(nèi)咱們刷卡消費(fèi)、取款或者匯款都是及時(shí)入賬的，而法國(guó)有一個(gè)入賬的緩沖期，一般是24小時(shí)到48小時(shí)，這是為了保證消費(fèi)的安全。
如果你的信用卡被盜或者被盜刷，在歐洲人們一般會(huì)通過(guò)三種方式來(lái)進(jìn)行掛失：首先是致電銀行的客戶服務(wù)中心;第二就是通過(guò)手機(jī)APP直接掛失;第三種就是通過(guò)網(wǎng)上銀行。如果盜刷的情況確實(shí)屬實(shí)，客戶則需要在銀行卡被鎖定之后填寫(xiě)一系列的表格，并且將表格通過(guò)郵件的形式寄給銀行，列明盜刷的款項(xiàng)。銀行一般會(huì)在一個(gè)月內(nèi)核實(shí)并報(bào)銷盜刷的金額，所以人們普遍依賴網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行來(lái)自助辦理業(yè)務(wù)。銀行實(shí)體的服務(wù)只是一個(gè)輔助和補(bǔ)充的功能。由于這樣一種習(xí)慣，很多人一年都很難去一趟銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
美國(guó)是什么樣的情況呢?根據(jù)美國(guó)的消費(fèi)者反映，美國(guó)銀行的服務(wù)態(tài)度要比中國(guó)好很多，尤其是柜員都在很認(rèn)真的幫顧客解決問(wèn)題，但中國(guó)的一些柜員有時(shí)候會(huì)有些不耐煩。雖然美國(guó)的服務(wù)態(tài)度很好，但它們的效率特別低。它們的柜臺(tái)數(shù)量比中國(guó)少，而且周末只有周六營(yíng)業(yè)半天。
英國(guó)的一名消費(fèi)者說(shuō)，如果銀行的信用卡被盜刷了，銀行會(huì)先行賠付。
英國(guó)消費(fèi)者：銀行數(shù)錢(qián)從來(lái)都不用印鈔機(jī)，全都是人點(diǎn)，速度特別慢。其次，銀行柜員特別少，辦事效率特別低。另外，銀行的假期特別多，周六周日銀行都不營(yíng)業(yè)。好的地方在于，除了國(guó)際轉(zhuǎn)賬，其他所有服務(wù)基本都是免費(fèi)的。
一位日本的消費(fèi)者則感嘆，一進(jìn)到銀行就會(huì)感到自己就是上帝的感覺(jué)。
另外，銀行在保障客戶個(gè)人信息安全方面存在隱患：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，國(guó)有商業(yè)銀行有超過(guò)三成的用戶遇到了個(gè)人信息泄露的問(wèn)題，而其他類商業(yè)銀行則分別有三成左右的用戶遇到了“手機(jī)的銀行APP被破解、盜刷”和“銀行卡被盜刷”的問(wèn)題。
關(guān)于銀行格式合同的使用也是一直以來(lái)的一大詬病。通過(guò)體察志愿者發(fā)現(xiàn)，許多到銀行辦理業(yè)務(wù)的消費(fèi)者反映，銀行采用格式合同，并沒(méi)有給消費(fèi)者提供公平自愿的選擇空間，銀行常常利用格式合同中的免責(zé)條款保護(hù)自身權(quán)益。消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)往往沒(méi)有時(shí)間細(xì)看繁瑣的合同內(nèi)容，銀行工作人員也不就合同中與客戶本身息息相關(guān)的條款以及銀行的免責(zé)條款向客戶重點(diǎn)指出并作說(shuō)明;即使看到一些不平等條款，也無(wú)法讓銀行變更其格式合同;因此，消費(fèi)者常常都是為了辦理業(yè)務(wù)而被迫簽訂相關(guān)格式合同。
關(guān)于這一話題，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)律師胡鋼以及經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員陶躍慶進(jìn)行了分析解讀。
經(jīng)濟(jì)之聲：《天天315》節(jié)目曾經(jīng)報(bào)道過(guò)很多案例，銀行卡明明在自己的身邊，一夜之間忽然被盜刷了，然后到銀行去理賠，銀行都會(huì)說(shuō)我們會(huì)配合警方的調(diào)查，請(qǐng)先跟警方聯(lián)系，二位對(duì)此怎么看?
陶躍慶：國(guó)外銀行卡被盜刷的情況相對(duì)較少，主要原因就是銀行卡對(duì)于一個(gè)人的信用是非常重要的。如果你盜刷銀行卡，就意味著你的信用可能會(huì)破產(chǎn)，所以一般人很少會(huì)冒這個(gè)險(xiǎn)。第一是沒(méi)有必要，第二是成本太高。
另外，警方對(duì)于盜刷銀行卡的這樣犯罪活動(dòng)打擊的非常嚴(yán)厲。此外，一旦出現(xiàn)這樣的事情，銀行也會(huì)先行賠付。
為什么國(guó)內(nèi)容易出現(xiàn)這樣的事情?主要原因是我們的金融體系還處于一個(gè)變化的過(guò)程中，個(gè)人的信用積累過(guò)程非常漫長(zhǎng)。此外，我們又沒(méi)有一個(gè)完整的信用體系來(lái)制約或者限制銀行卡的使用。最重要的原因是打擊這一犯罪行為的難度很大，力度也沒(méi)有那么大。
經(jīng)濟(jì)之聲：另外，銀行在保障客戶個(gè)人信息安全方面存在隱患：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，國(guó)有商業(yè)銀行有超過(guò)三成的用戶遇到了個(gè)人信息泄露的問(wèn)題，而其他類商業(yè)銀行則分別有三成左右的用戶遇到了“手機(jī)的銀行APP被破解、盜刷”和“銀行卡被盜刷”的問(wèn)題。首先是個(gè)人信息的泄露，如果銀行存在客戶信息安全隱患，那將會(huì)使客戶對(duì)這個(gè)銀行完全失去信任。這方面要加強(qiáng)毋庸置疑。但即使國(guó)有商業(yè)銀行，依然有超過(guò)三成的用戶遇到了個(gè)人信息泄露的問(wèn)題。如何避免這一問(wèn)題?
胡鋼：確實(shí)安全和便捷有時(shí)候是一對(duì)矛盾體，尤其在我們的金融服務(wù)領(lǐng)域。從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，所謂的APP在安全性方面和我們傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)不完全一樣，它還是存在著某種先天性的安全漏洞，所以對(duì)于高度敏感信息，金融信息服務(wù)類的應(yīng)用程序應(yīng)該做好必要的封裝和加固的保密工作。另外，這類APP還應(yīng)該配制相應(yīng)的、特殊的硬件來(lái)進(jìn)一步加固手機(jī)應(yīng)用程序的安全性。僅僅依賴這個(gè)軟件本身的安全性是不可行的。另外，我們國(guó)家上個(gè)月剛剛通過(guò)了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，《網(wǎng)絡(luò)安全法》有一章就是專門(mén)針對(duì)公民個(gè)人信息保護(hù)的問(wèn)題，涉及到金融這種關(guān)鍵基礎(chǔ)信息的設(shè)施的安全性被上升到了一個(gè)全新的高度。我們期待隨著我們法律制度的完善，包括金融信息在內(nèi)的個(gè)人信息的保護(hù)能夠進(jìn)入到一個(gè)新的階段。
經(jīng)濟(jì)之聲：在英國(guó)銀行辦理業(yè)務(wù)，除了國(guó)際轉(zhuǎn)賬外，其他的業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的。而在廣州市消費(fèi)者委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果中，卻顯示，收費(fèi)業(yè)務(wù)透明度不夠高也是消費(fèi)者不夠滿意的地方。只有26%的消費(fèi)者清楚銀行各類收費(fèi)項(xiàng)目，超過(guò)七成表示一般了解甚至是不清楚的。 “小額賬戶管理費(fèi)”、“同行異地取款手續(xù)費(fèi)”、“儲(chǔ)蓄卡年費(fèi)”和“跨行異地取款手續(xù)費(fèi)”是較多消費(fèi)者認(rèn)為不合理的收費(fèi)。這些收費(fèi)究竟合理嗎?
胡鋼：銀行以各種名義增加了很多費(fèi)用，它們的重要理由就是所謂的“國(guó)際慣例”，其實(shí)所謂的國(guó)際慣例壓根就不存在。中國(guó)金融業(yè)的收入在整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占了很大的比重，很多產(chǎn)業(yè)實(shí)際上都是在為銀行業(yè)打工，這并不是一個(gè)健康的經(jīng)濟(jì)體應(yīng)有的特征。所以未來(lái)我們的銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)做更多的工作，包括明確取消各種名目的費(fèi)用等。另外，我們強(qiáng)烈建議全面建立起拒付制度。我們的消費(fèi)者如果遇到盜刷的情況，就可以實(shí)行拒付;如果對(duì)商品或者服務(wù)不滿，完全有理由在一年之內(nèi)提出拒付的要求，而舉證責(zé)任則在于商家。
經(jīng)濟(jì)之聲：國(guó)外很多銀行都是采用預(yù)約服務(wù)的方式，而國(guó)內(nèi)并非如此。這到底是因?yàn)榻鹑诹?xí)慣、生活習(xí)慣的不同還是制度上的區(qū)別呢?
陶躍慶：其實(shí)這還是與生活習(xí)慣有著很大關(guān)系，很多人還是習(xí)慣直接到銀行柜臺(tái)去取錢(qián)或者辦理其他金融業(yè)務(wù)。我們總覺(jué)得到銀行非常放心，在APP或者網(wǎng)絡(luò)上處理金融業(yè)務(wù)時(shí)總感覺(jué)不踏實(shí)，所以這是一個(gè)習(xí)慣的問(wèn)題。
但是與此同時(shí)，嚴(yán)厲打擊也不可或缺。此外，銀行不需要再設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)樵O(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)就意味著成本的大幅提高。我們可以集中網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型進(jìn)行大數(shù)據(jù)的分析，提升銀行的服務(wù)水準(zhǔn)，讓更多人覺(jué)得到銀行去并沒(méi)有那么復(fù)雜。
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