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對企業(yè)融資問題的探析
中小企業(yè)在縣域經(jīng)濟發(fā)展和社會進步中占有重要的地位。目前我市縣域中小企業(yè)絕大多數(shù)是民營企業(yè)或股份制企業(yè)，它們發(fā)展迅速，吸納就業(yè)多，市場拓展能力活，在促進經(jīng)濟增長、推動新農(nóng)村建設(shè)、深化社會生產(chǎn)專業(yè)化等等方面，發(fā)揮著不可或缺的積極作用，已成為縣域經(jīng)濟的重要組成部分。目前中小企業(yè)在發(fā)展中還面臨不少困難和問題，比如政策環(huán)境不完善，創(chuàng)業(yè)門檻高，市場準(zhǔn)入和退出機制不健全，社會化服務(wù)體系滯后，鼓勵支持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的政策尚缺乏相應(yīng)有效的配套措施等等，而其中，融資難又是制約中小企業(yè)發(fā)展最突出的一個問題。
目前中小企業(yè)融資難，主要表現(xiàn)在，一是金融市場不夠健全，針對中小企業(yè)特點的融資方式單一，融資渠道狹窄；二是中小企業(yè)因資信等級低，缺乏抵押資產(chǎn)，融資成本相對較高，難以得到金融機構(gòu)的資金支持；三是中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)滯后，特別是信用體系比較薄弱，信用擔(dān)保機構(gòu)商業(yè)化運作程度較低；四是金融服務(wù)中小企業(yè)的客觀效益相對較差，影響了金融機構(gòu)對中小企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開拓，銀行的制度安排與中小企業(yè)的融資需求不相匹配；五是相當(dāng)一些中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新不夠活躍，管理水平較低，信用意識較弱，企業(yè)制度建設(shè)滯后于企業(yè)發(fā)展速度，等等，都使中小企業(yè)面臨成長的困惑。
造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有體制性障礙，又有服務(wù)不到位的問題；既有歷史原因，又有現(xiàn)實影響；既有外部環(huán)境不夠?qū)捤傻囊蛩�，又有中小企業(yè)自身發(fā)展中的問題。因此，解決中小企業(yè)融資難，必須多管齊下、加強引導(dǎo)，提升服務(wù)、綜合推進。
一、深化改革，建立健全促進中小企業(yè)發(fā)展的財政金融體系。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用日益凸顯。與城市、大企業(yè)相比，中小企業(yè)在資金、信息、人才、技術(shù)、管理諸多方面處于劣勢。要通過深化金融體制改革，加快建立面向中小企業(yè)特別是縣域中小企業(yè)的金融扶持體系，積極支持國有商業(yè)銀行從行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險控制、補償機制、信貸投向、網(wǎng)點布局等等方面，向縣域中小企業(yè)傾斜，切實幫助中小企業(yè)拓展融資渠道。經(jīng)過十余年的金融體制改革，我國已初步建立了多元化的現(xiàn)代金融體系，然而以四大國有商業(yè)銀行為核心的金融體系，其服務(wù)主要面向國有大企業(yè)，中小企業(yè)信貸僅為其“副業(yè)”。依托大銀行解決中小企業(yè)融資的模式在理論上意味著較高的融資費用與成本，因而適用的中小企業(yè)極為有限。因此，從中長期來看，有必要創(chuàng)立專門的中小企業(yè)信貸銀行，專司為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)之責(zé)。建立專門的中小企業(yè)信貸機構(gòu)，較為可能的途徑是在城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社等區(qū)域性銀行基礎(chǔ)上改制創(chuàng)建專門的中小企業(yè)銀行，充分發(fā)揮其“立足地方、服務(wù)地方、特色服務(wù)”的優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供信貸融資支持。目前城市商業(yè)銀行與信用社發(fā)展戰(zhàn)略與國有商業(yè)銀行趨同，市場定位模糊，極力與國有商業(yè)銀行爭奪大城市、大企業(yè)客戶。從其自身經(jīng)營能力和市場細(xì)分的觀念來看，城市商業(yè)銀行與信用社應(yīng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將中小企業(yè)作為主要目標(biāo)市場，考慮到中小企業(yè)貸款隱性成本高的特點，國家應(yīng)加強引導(dǎo)，給予適當(dāng)補貼，調(diào)動中小企業(yè)信貸機構(gòu)的積極性。同時，要通過改革公共財政體系，進一步把扶持中小企業(yè)加快發(fā)展，作為公共財政建設(shè)的重要任務(wù)，建立健全包括資金、稅收、融資方面一系列扶持政策措施，加大對中小企業(yè)資金支持力度，緩解中小企業(yè)融資困難。
二、主動作為，全面提高對中小企業(yè)的金融服務(wù)水平。目前，中小企業(yè)在市場準(zhǔn)入、產(chǎn)業(yè)選擇、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品質(zhì)量、法律保護、金融支持以及社會服務(wù)各個方面的要求越來越高，越來越迫切，這對服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展提出了更高要求。銀行作為目前我國中小企業(yè)外部融資的主要渠道，在當(dāng)前國有銀行的改革中需要重視中小企業(yè)的信貸融資。首先，國有商業(yè)銀行必須觀念創(chuàng)新。應(yīng)辯證地對待大、中、小企業(yè)關(guān)系，真正做到貸款行為準(zhǔn)則以效益為中心，步出以企業(yè)規(guī)模、所有制形式作為貸款依據(jù)的誤區(qū)。對中小企業(yè)合理的資金需求應(yīng)一視同仁，逐步提高中小企業(yè)信貸支持比例。按照國家的產(chǎn)業(yè)政策確定中小企業(yè)貸款投向，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限，修訂企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，建立中小企業(yè)貸款的激勵機制，為中小企業(yè)營造良好的貸款環(huán)境。其次，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。銀行對中小企業(yè)提供的從企業(yè)創(chuàng)辦、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款回收全過程的金融服務(wù)，包括投資分析、項目選擇、融資擔(dān)保、財務(wù)管理、資金運作、市場營銷等內(nèi)容。全方位的一條龍服務(wù)，將極大地增強了客戶市場競爭力，保證了貸款的回收，降低了信貸的風(fēng)險。再次，主動參與中小企業(yè)改制與重組。中小企業(yè)改制與重組是盤活沉淀在中小企業(yè)中的銀行債權(quán)的重要途徑。通過資產(chǎn)換置及變現(xiàn)，部分銀行貸款得以回收。要積極對照國家產(chǎn)業(yè)政策，運用金融產(chǎn)品支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)變粗放式增長方式，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，促進中小企業(yè)增長方式的轉(zhuǎn)變。此外，銀行對中小企業(yè)改制的同時培育穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，實現(xiàn)銀企“雙贏”。當(dāng)前，特別要主動適應(yīng)國家發(fā)展規(guī)劃和宏觀調(diào)控政策導(dǎo)向，下力氣引導(dǎo)中小企業(yè)加強自主創(chuàng)新能力建設(shè)，積極運用金融手段，促進中小企業(yè)引進新技術(shù)新產(chǎn)業(yè)，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，積累自己的技術(shù)力量和經(jīng)驗，增強企業(yè)核心競爭力。要加強中小企業(yè)發(fā)展的政策研究和工作調(diào)研，切實更廣泛更深入地掌握中小企業(yè)的發(fā)展情況，并結(jié)合金融業(yè)務(wù)的拓展，在政策扶持、改善環(huán)境、破除壟斷、拓寬融資渠道等方面提出意見、主動作為，為中小企業(yè)發(fā)展提供更多更好、更好有成效的金融服務(wù)。
三、積極引導(dǎo)，大力推進信用體系建設(shè)。中小企業(yè)信用缺失是導(dǎo)致其融資難問題而制約其發(fā)展的突出因素。所以，建立中小企業(yè)信用服務(wù)體系是緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑。加強中小企業(yè)信用管理工作，加快中小企業(yè)信用社會化服務(wù)體系建設(shè)，是進一步改善和優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，切實解決中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的困難和問題的重要環(huán)節(jié)。一方面，要著眼于誠信建設(shè)，加強對中小企業(yè)誠信文化、誠信觀念的培養(yǎng)和引導(dǎo)，夯實推進信用體系建設(shè)的思想基礎(chǔ)和工作基礎(chǔ)。同時，大力推進中小企業(yè)的信用制度建設(shè)，健全和完善中小企業(yè)信用信息征集、信用等級評價體系，促進
中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會化。當(dāng)前，特別要注意聯(lián)系縣鄉(xiāng)實際，扎實抓好創(chuàng)評“文明信用企業(yè)”、“文明信用農(nóng)戶”活動的推廣，組織縣域金融機構(gòu)對中小企業(yè)誠信檔次、信用等級評定和欠貸情況及時掌握，發(fā)現(xiàn)先進典型及時推廣，發(fā)揮典型的示范作用，促進中小企業(yè)信用環(huán)境的改善。一方面，要著眼于營造中小企業(yè)又好又快發(fā)展的社會環(huán)境，大力推進中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)，鼓勵和支持金融機構(gòu)特別是面向縣域、面向農(nóng)村的各種金融組織，更新經(jīng)營理念，改革機制體制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力推廣小額信貸、聯(lián)保貸款以及林地、資產(chǎn)擔(dān)保等多種模式，提高對中小企業(yè)的金融服務(wù)水平，推動信用擔(dān)保評估和行業(yè)自律制度建設(shè)，引導(dǎo)和規(guī)范社會中介組織特別是信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。實踐證明，我市將樂等地采取“典當(dāng)、擔(dān)保、咨詢、評估、拍賣、投資”六位一體的新型擔(dān)保模式，在為中小企業(yè)提供多層次、全方位的融資服務(wù)方面，發(fā)揮了積極作用，值得進一步借鑒推廣。
四、精心運作，促進更多中小企業(yè)上市融資。股市中小企業(yè)板設(shè)立以來，為中小企業(yè)專設(shè)了一個新的融資平臺，對中小企業(yè)的培育、規(guī)范、引導(dǎo)和示范作用日益顯現(xiàn)。我市不少中小企業(yè)具有一定科技含量和市場前景，特別是生物醫(yī)藥行業(yè)一些重點企業(yè)、重點產(chǎn)品，通過上市融資具有較大的潛力和空間。要采取切實措施，組織專門班子，對列入全市重點的中小企業(yè)進行重點幫扶、分類指導(dǎo)，推進中小企業(yè)制度創(chuàng)新，提高中小企業(yè)的整體效益和質(zhì)量，支持和力爭更多的中小企業(yè)進入資本市場發(fā)展壯大。企業(yè)上市不僅能夠通過資本市場得到足夠的發(fā)展資金，更重要的是由于有現(xiàn)代資本市場一整套嚴(yán)格的監(jiān)管和風(fēng)險保障措施，可以幫助中小企業(yè)迅速進入規(guī)范化的管理和運營狀態(tài)，從而大大提高新興企業(yè)的經(jīng)營素質(zhì)和市場競爭力。
五、形成合力，營造中小企業(yè)加快發(fā)展的良好環(huán)境。解決中小企業(yè)融資難問題，需要各級黨委、政府，中小企業(yè)，金融機構(gòu)和社會中介組織方方面面的共同努力。各級各有關(guān)部門要加強對中小企業(yè)的組織引導(dǎo)，通過牽線搭橋、協(xié)調(diào)引導(dǎo)、精心組織銀企供需見面會等，不斷擴大中小企業(yè)項目融資、社團貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)小額貸款，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的條件。中小企業(yè)要進一步改善經(jīng)營管理，改進生產(chǎn)技術(shù)，注重品牌創(chuàng)建，通過提高市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，不斷增強對信貸資金的吸引力。同時，要堅持誠實守信，提升自身融資授信的信用等級、信用程度，依靠良好的業(yè)績、誠實的信用，贏得銀行和財政資金的信任和支持。各類社會中介組織要提升服務(wù)，切實幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中遇到的困難和問題，更好地促進中小企業(yè)發(fā)展。