- 相關(guān)推薦
農(nóng)村金融調(diào)研報告
在日常生活和工作中，我們使用報告的情況越來越多，報告包含標(biāo)題、正文、結(jié)尾等。那么你真正懂得怎么寫好報告嗎？下面是小編為大家收集的農(nóng)村金融調(diào)研報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
農(nóng)村金融調(diào)研報告1
一、xx縣總體金融發(fā)展?fàn)顩r
從20xx年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)存貸款余額大幅增長。截止20xx年末，無為縣金融機構(gòu)各項存款余額為927889萬元，較20xx年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；
各項貸款余額為518580萬元，較20xx年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；
若考慮金融機構(gòu)不良貸款處置因素，自20xx年以來，無為縣金融機構(gòu)各項貸款余額實際較20xx年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當(dāng)。
（二）各金融機構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機構(gòu)存貸款比例情況分析，20xx年末無為縣金融機構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行在無為縣機構(gòu)的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構(gòu)外，其他3家商業(yè)銀行機構(gòu)的信貸資金都非常充裕；
郵政機構(gòu)的存貸款比例僅為0.21%，農(nóng)村信用社的存貸款比例為66.00%。
（三）全縣金融機構(gòu)的盈利能力大幅提升。20xx年，無為縣金融機構(gòu)共計盈利16510萬元，較20xx年增盈16787萬元；
其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行、農(nóng)業(yè)銀行無為縣支行和無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機構(gòu)20xx年共計盈利6536萬元，較20xx年增盈7146萬元。
（四）國有商業(yè)銀行機構(gòu)這幾年在無為縣的信貸投放力度明顯不足。從統(tǒng)計分析情況看，在20xx-2019年的5年時間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無為縣機構(gòu)的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構(gòu)的年平均新增存貸款比例為110.43%，農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構(gòu)為34.59%，建設(shè)銀行機構(gòu)為-20.91%；
而農(nóng)村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構(gòu)的年平均新增存貸款比例高35.08個百分點。
二、當(dāng)前無為縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題及原因
（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都將面臨著體制和機制改革問題，但這些機構(gòu)目前在無為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷機構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機構(gòu)，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無為縣32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實成了無為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；
二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的.資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調(diào)查摸底情況看，實現(xiàn)對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；
不夠條件，未能實現(xiàn)對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；
特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)產(chǎn)品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營為主的個體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點做法
�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執(zhí)行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會其精神實質(zhì)；
同時人民銀行要求各金融機構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構(gòu)貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無為轄區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無為縣各金融機構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進(jìn)無為縣經(jīng)濟發(fā)展，無為縣各金融機構(gòu)通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；
其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構(gòu)還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對無為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。無為縣政府對無為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無為縣的一個產(chǎn)業(yè)加以推動，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構(gòu)的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；
各金融機構(gòu)也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實和目標(biāo)的實現(xiàn)，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標(biāo)的實現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。
（三）大力推進(jìn)社會信用建設(shè)，積極開展金融債權(quán)保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導(dǎo)下，無為縣積極開展了創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，積極推進(jìn)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村活動，同時開展了以保全金融債權(quán)為主要內(nèi)容的打擊逃廢債工作，實行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無為縣金融征信系統(tǒng)建設(shè)。經(jīng)過幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無為縣的信用環(huán)境，為無為縣金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農(nóng)戶信用檔案28.1萬戶，推動創(chuàng)建信用戶19.7萬家，信用村26個；
建立了有1515家企業(yè)和22.6萬名城鄉(xiāng)個人的金融征信系統(tǒng)；
保全金融債權(quán)186筆，金額15.7億元。
農(nóng)村金融調(diào)研報告2
金融體系是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要保障。沒有現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，就很難發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。完善農(nóng)村金融體系，改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)，離不開制度性扶持政策。目前，我國農(nóng)村金融體系亟待建立健全，應(yīng)積極發(fā)揮稅收作用，促進(jìn)農(nóng)村金融體系更快更好建設(shè)。
�。ㄒ唬╆P(guān)于農(nóng)村信用社。
為配合進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，確保農(nóng)村信用社改革試點工作積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，財政部和國家稅務(wù)總局下發(fā)了改革試點地區(qū)農(nóng)村信用社稅收政策。
1．從20__年1月1日起至20__年底，對參與試點的`中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他試點地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅。
2．從20__年1月1日起，對改革試點地區(qū)農(nóng)村信用社取得的金融保險業(yè)應(yīng)稅收入，按3％的稅率征收營業(yè)稅。
（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險。
根據(jù)現(xiàn)行營業(yè)稅法規(guī)規(guī)定，對農(nóng)牧保險，即為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動植物提供保險的業(yè)務(wù)，免征營業(yè)稅。
農(nóng)村金融調(diào)研報告3
近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務(wù)不足、資金嚴(yán)重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。
農(nóng)村金融服務(wù)存在的不足
現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不到位，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費實際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴(yán)重滯后，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。
農(nóng)村金融市場制度約束不到位。農(nóng)村金融市場是弱質(zhì)市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場調(diào)節(jié)勢必形成農(nóng)村資金外流，導(dǎo)致商業(yè)性金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。
農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機構(gòu)思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的`意識，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機制，大力加強市場營銷、開拓農(nóng)村金融市場。
農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險予以合理補償。
農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務(wù)對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴大。
改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議
強化農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。依靠法律強制和政策引導(dǎo)推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的特點和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺財政補貼、擔(dān)保或稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的杠桿作用。基層人民銀行要通過發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域。積極推動農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強。
農(nóng)村金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強“三農(nóng)”服務(wù)意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。
加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對農(nóng)村金融市場信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。
加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過擴大農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C制，提高農(nóng)村整體抗風(fēng)險能力。
農(nóng)村金融調(diào)研報告4
一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀
（一）榆林金融業(yè)機構(gòu)建設(shè)概況
目前，我市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)的基本框架。其中法人機構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機構(gòu)），非法人機構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點544個，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農(nóng)業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源；城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設(shè)立分支機構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)隊伍將進(jìn)一步壯大。
根據(jù)陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構(gòu)。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況
xx年三季度，全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構(gòu)各項存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。
3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構(gòu)的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。
5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的8.12%。
6、農(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農(nóng)”問題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。
7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。
一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產(chǎn)險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。
二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產(chǎn)風(fēng)險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。
三是擴大農(nóng)村保險市場，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學(xué)生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險體系和風(fēng)險防范補償機制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。
xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾
長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：
�。ㄒ唬┬枨蠖鄻有耘c金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：
一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。
二是政策性銀行機構(gòu)職能難以發(fā)揮。
三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。
�。ǘ┬枨蟪砷L性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。
一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。
二是農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。
三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：
一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。
二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。
三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。
�。ㄋ模┬枨笮律耘c金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。
一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。
二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。
三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。
�。ㄎ澹┱叩牟煌晟菩耘c農(nóng)村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。
三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題，難以對新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。
�。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。
一是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。
二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。
三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
�。ㄋ模┟耖g借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
�。ㄎ澹┍ｋU業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的'兩個標(biāo)志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.xx年百分點，保險密度低了110元，同時與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結(jié)構(gòu)相對集中。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進(jìn)一步提高。
�。┲行∑髽I(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補償機制尚不健全。
�。ㄆ撸┿y行業(yè)機構(gòu)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構(gòu)案件上升，部分銀行機構(gòu)對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的識別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。
四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議
通過以上對當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。
一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強有力的資金保障，強化其政策支農(nóng)職責(zé)。
二是推動農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。
三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機制。
�。ǘ﹥�(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。
一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù)。
二是以農(nóng)村文化為載體，強化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。
三是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機構(gòu)，要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔(dān)保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。
�。ㄈ┰黾哟箢~貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點。
�。ㄋ模┮龑�(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。
一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。
二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。
三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。
四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。
�。ㄎ澹┐罅﹂_展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。
農(nóng)村金融調(diào)研報告5
農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：
1、農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。
由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。
為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤化，對貸款一律實行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
3、農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。
由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
4、民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。
民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
5、農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議
在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。
1、構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。
要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。
另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。
政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實可行的辦法和措施。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的'需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計。
2、加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。
農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。
根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進(jìn)行補貼。
實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)�；�?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。
農(nóng)村金融調(diào)研報告6
多年來，農(nóng)村信用社始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。尤其在“三農(nóng)”問題倍受關(guān)注的背景下，農(nóng)村信用社認(rèn)真理清發(fā)展思路，緊密結(jié)合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農(nóng)為本，服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴大服務(wù)范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供強有力的支持。
一、支持“三農(nóng)”工作總結(jié)
�。ㄒ唬C構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置基本實現(xiàn)全覆蓋
農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機構(gòu)，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村市場營業(yè)網(wǎng)點最多，客戶資源最廣，業(yè)務(wù)品種最齊全的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。
�。ǘ┐尜J款規(guī)模不斷擴大
經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
�。ㄈ┎粩嗉哟笾мr(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位
農(nóng)村信用社作為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機構(gòu)總體農(nóng)業(yè)貸款中的'占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。
二、農(nóng)村金融服務(wù)面臨的問題
我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻(xiàn)，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：
�。ㄒ唬┛捎觅Y金短缺
由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補給不足，且難以滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的信貸需求。
（二）信貸服務(wù)機制不完善
近年來，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農(nóng)民的簡單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)�；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機制跟不上，導(dǎo)致新時期下當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
三、完善服務(wù)機制的建議
�。ㄒ唬┝⒆惴⻊�(wù)“三農(nóng)”，積極探索服務(wù)新模式
我社市場定位為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強。
1、通過創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿足農(nóng)民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類已達(dá)多個，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設(shè)施農(nóng)業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質(zhì)押等貸款品種。
2、在推廣農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務(wù)時，在參考農(nóng)戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高最高貸款金額。
3、加強網(wǎng)絡(luò)電子化建設(shè)，網(wǎng)點電子化覆蓋率達(dá)%，銀行卡受理網(wǎng)點覆蓋面達(dá)100%，為客戶提供24小時的服務(wù)。
4、通過為進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)民提供結(jié)算、信貸等綜合金融服務(wù)，做好涉農(nóng)企業(yè)的信貸服務(wù)等工作，針對涉農(nóng)企業(yè)有效擔(dān)保資產(chǎn)不足的情況，量體開發(fā)了農(nóng)副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法等。
�。ǘ┘哟笾С洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設(shè)施農(nóng)業(yè)及新型農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展力度
1、全力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動采取“有保有壓、有進(jìn)有退”的信貸政策，有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動加大對優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)的支持力度。培植扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過支持“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟組織+農(nóng)戶”、“專業(yè)協(xié)會＋農(nóng)戶”的模式，積極引導(dǎo)農(nóng)戶由分散經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營、由兼業(yè)經(jīng)營向?qū)I(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實現(xiàn)了銀企農(nóng)共贏。
2、支持設(shè)施農(nóng)業(yè)力度進(jìn)一步加大。設(shè)施農(nóng)業(yè)不僅是提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點，也是促進(jìn)全區(qū)農(nóng)民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農(nóng)民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩(wěn)妥、打造基地、規(guī)模經(jīng)營、注重實效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿足當(dāng)?shù)卦O(shè)施農(nóng)業(yè)對信貸資金的需求，支持建設(shè)了一批設(shè)施農(nóng)業(yè)示范基地。
3、支持新型農(nóng)業(yè)合作組織初見成效。農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部潛力，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到積極作用，同時對促進(jìn)全區(qū)農(nóng)民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農(nóng)民致富奔小康的重要途徑。
�。ㄈ├脙�(yōu)勢，多渠道融資金
根據(jù)縣域存款業(yè)務(wù)的新特點，樹立創(chuàng)新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經(jīng)營實力和提高效益的第一要務(wù)，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關(guān)，發(fā)揮人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開辟市場。
（四）信用工程建設(shè)推動農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階
農(nóng)村信用工程建設(shè)是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)的一項戰(zhàn)略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設(shè)，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，積極培育農(nóng)村信用環(huán)境，推動農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階。
農(nóng)村金融調(diào)研報告7
一、主題簡介
為了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準(zhǔn)確地預(yù)測信貸投量，把準(zhǔn)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
二、調(diào)研時間
20xx年11月15日-20xx年12月1日
三、調(diào)研情況
1、調(diào)研目的
通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的當(dāng)前問題，然后通過剖析當(dāng)前問題，以及借鑒國內(nèi)先進(jìn)縣市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進(jìn)現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。
2、調(diào)研方法
主要通過查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
3、基本現(xiàn)狀和存在問題
由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因為農(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服務(wù)“三農(nóng)”， 同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項存款 63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款 4996萬元。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
（1） 農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)尚待普及，經(jīng)營模式還不成熟
農(nóng)村金融服務(wù)作為一種新型的.金融服務(wù)機構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對象廣泛，客戶群 金融頻道申請認(rèn)證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專屬展現(xiàn)同行交流體個體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多
樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。
（2）支農(nóng)資金不足，抵御風(fēng)險能力還很弱
農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯�？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。
（3）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新不足
農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
4、解決對策及辦法
�。�1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要找準(zhǔn)市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
�。�2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。
�。�3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機構(gòu)良性運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
�。�4）改進(jìn)服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊伍。 一是要強化工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。
五、總結(jié)
通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識在實踐中的一次有機結(jié)合，提高了我的實踐應(yīng)用能力。
附件1：
參考書籍和資料
1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃
2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃
3.中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策淺析 《中國縣域經(jīng)濟報》
農(nóng)村金融調(diào)研報告8
一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀
我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞
自上世紀(jì)90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
�。ǘ┺r(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F(xiàn)階段我國農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過于單一。
再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。
二、針對農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
�。ǘ┌l(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村金融漏洞
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
�。ㄈ┳屴r(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的'基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
�。�1）開展實物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機構(gòu)核準(zhǔn)開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。
伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對農(nóng)村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點，整個農(nóng)村金融市場從機構(gòu)上開始進(jìn)入春秋時代。
總之，在農(nóng)村市場發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。
農(nóng)村金融調(diào)研報告9
大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、全面推進(jìn)農(nóng)村綜合改革，實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收已成為當(dāng)前及將來一段時間農(nóng)村工作的主旋律。新農(nóng)村建設(shè)是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”，加快新農(nóng)村建設(shè)，離不開金融的支持。
一、當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的難點
目前，我國農(nóng)村領(lǐng)域普遍存在著需求型金融抑制、供給型金融抑制和生態(tài)型金融抑制現(xiàn)象，金融服務(wù)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要。長期以來，國家對農(nóng)村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)線大幅收縮，支農(nóng)金融機構(gòu)主體出現(xiàn)缺位，使得農(nóng)村出現(xiàn)資金外流、服務(wù)退化和經(jīng)濟“貧血”的狀態(tài)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金投入上呈現(xiàn)財政無力投入，政策性金融無權(quán)投入、商業(yè)性金融不愿投入、合作性金融力不從心、民間借貸一片混亂的尷尬局面，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴(yán)重，廣泛存在的農(nóng)村金融抑制影響了新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。
所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場機制不健全，金融運行中存在過多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相制肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
�。ㄒ唬┬枨笮徒鹑谝种�。需求型金融抑制是指農(nóng)村有效需求不足而導(dǎo)致的金融抑制現(xiàn)象。這一現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村中。
1、一方面是自給自足的生產(chǎn)方式與農(nóng)業(yè)固有的雙重風(fēng)險導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域自然需求與投資需求的不足，另一方面是農(nóng)業(yè)受到自然條件與經(jīng)營風(fēng)險固有的雙重風(fēng)險的制約，減少了農(nóng)戶的投資性需求。
2、長期存在的農(nóng)村土地制度缺陷與不合理的農(nóng)村金融制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的有效需求不足。一是政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為農(nóng)戶發(fā)放貸款。二是商業(yè)性銀行——農(nóng)業(yè)銀行名不副實。三是支農(nóng)主力軍——農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款比例缺乏剛性約束。四是“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象——非正規(guī)金融組織對正規(guī)金融機構(gòu)具有擠出效應(yīng)。
3、弱勢的農(nóng)戶群體與有限的歸還能力難以有效獲得金融的支持。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，13億人口中有80%左右的人口分布在農(nóng)村，“農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)村貧窮、農(nóng)民困苦”是當(dāng)前我們無法回避的現(xiàn)實，特別是隨著我國改革開放的進(jìn)一步深入，形成了收入差距巨大、層次十分明顯的社會結(jié)構(gòu)，其中處于最底層的則是我國農(nóng)村居民中為溫飽所困擾的弱勢群體。
�。ǘ┕┙o型金融抑制。供給型金融抑制是農(nóng)村金融貧困所產(chǎn)生的一種效應(yīng)，當(dāng)前農(nóng)村金融貧困的現(xiàn)象十分普遍和突出，供給體系殘缺不全、供給總量嚴(yán)重不足、供給產(chǎn)品傳統(tǒng)單一。
1、金融網(wǎng)點的大舉撤軍導(dǎo)致支農(nóng)供給體系殘缺不全，部分鄉(xiāng)村出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)。
2、嚴(yán)重失衡的農(nóng)村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟嚴(yán)重“貧血”。
3、單一的服務(wù)品種與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的滯后，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐的緩慢。
�。ㄈ┥鷳B(tài)型金融抑制。生態(tài)型金融抑制是指農(nóng)村各種外部環(huán)境的'貧困性不適合于金融的生存和發(fā)展，從而造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。
1、不公平的教育體制與低層次的文化素養(yǎng)導(dǎo)致農(nóng)村大面積的知識貧困。
2、個人能力的有限性與特殊亞文化的侵染性導(dǎo)致農(nóng)村弱勢群體的精神貧困。
3、信用控制體系的缺失與社會地位分配規(guī)則的改變導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域的信用貧困。
二、社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融深化對策
1、健全完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成金融支農(nóng)合力，減少供給型金融抑制。一是重新界定農(nóng)發(fā)行的職能，切實承擔(dān)起政策性金融職能，使農(nóng)發(fā)行逐步建成支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的綜合性政策銀行，成為新農(nóng)村建設(shè)中的重要基礎(chǔ)力量。二是調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營策略，滿足農(nóng)村金融市場多方面需要。要注意發(fā)揮基層行靠近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，做到責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合，充分調(diào)動基層行市場開拓的積極性。三是深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。促進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，支持農(nóng)村信用社做大做強，增強支農(nóng)服務(wù)功能。農(nóng)村信用社要發(fā)揮地處農(nóng)村、與農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，在防范風(fēng)險條件下，簡化貸款手續(xù)，加強對“三農(nóng)”的信貸支持，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用社發(fā)展的良性互動。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。以成立郵政儲蓄銀行為契機，發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強其對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。五是規(guī)范民間融資行為。在防范風(fēng)險的前提下，積極培育和發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)和鼓勵社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，實行激勵政策，鼓勵開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融市場的服務(wù)供給，滿足新農(nóng)村建設(shè)多層次金融服務(wù)需求。六是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險制度由于與世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)“綠箱政策”的理念相符而成為市場經(jīng)濟國家扶持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，我國也應(yīng)通過立法明確農(nóng)業(yè)保險的地位以及政府在開展農(nóng)業(yè)保險方面所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率和高補貼政策。建立農(nóng)業(yè)再保險機制以避免農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響。
2、增加制度供給渠道，建立政府支農(nóng)正向激勵機制，減少需求型金融抑制。一是優(yōu)化土地資源配置，增加土地制度供給渠道。土地承包的長期穩(wěn)定，有利于農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資增長，應(yīng)該賦予農(nóng)戶長期的、完整的、獨立的土地承包權(quán)，這種承包權(quán)包括流轉(zhuǎn)、繼承、抵押、入股等合理的處置權(quán)，這樣也有利于土地的適度規(guī)模經(jīng)營。二是推進(jìn)農(nóng)村市場化建設(shè)，增加收入制度供給渠道。加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場化，發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)，有利于擴大就業(yè)，增加收入。農(nóng)民收入增加了，消費增加了，投資也必然增加，自有資產(chǎn)也隨之增加。自有資產(chǎn)的多元化必然促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，也會解決農(nóng)戶貸款缺少抵押的問題。三是建立健全農(nóng)村社保體制，增加保障制度供給渠道。社會保障機制的缺乏已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，有了社會保障機制，一方面通過構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、農(nóng)產(chǎn)品收購制度等方式消減農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，可以減少農(nóng)戶非生產(chǎn)性借貸，從而提高生產(chǎn)性借貸資金的使用效益；另一方面，通過完善農(nóng)村的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)培訓(xùn)、子女教育等方面的制度安排，提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險的能力，激勵農(nóng)戶進(jìn)入市場并進(jìn)行投資。四是加大對金融業(yè)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)風(fēng)險補償力度，增加補償制度供給渠道。對用于支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性的小額貸款，按照其成本和利率上浮的適當(dāng)比例給予相應(yīng)的財政補貼，而不是由農(nóng)村信用社上浮利率，向農(nóng)民轉(zhuǎn)嫁成本。國家嘗試建立一種以中央財政和地方財政共同負(fù)擔(dān)的專項支出為主體，按農(nóng)村信用社存款量一定比例提取的資金為輔助的特別基金，對“三農(nóng)”貸款實行政策性補貼。政府每年直接用于投資農(nóng)業(yè)的專項資金，轉(zhuǎn)變成對農(nóng)業(yè)投入的補償基金，并按財政增收率逐年增加補償基金額，用于部分農(nóng)業(yè)貸款貼息和補償金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的風(fēng)險損失，調(diào)動農(nóng)戶和金融機構(gòu)雙向貸款的積極性。
3、創(chuàng)新農(nóng)村教育模式，提高農(nóng)村弱勢群體綜合素質(zhì)，減少生態(tài)型金融抑制，脫貧必須先脫盲。教育對于改變農(nóng)村弱勢群體及其后代的貧困處境，其作用是帶有根本性的。要提高農(nóng)村弱勢群體及其后代的綜合素質(zhì)，必須創(chuàng)建和實施普教與職教并存的“雙軌”教育模式，即全面實施基礎(chǔ)教育，將掃盲教育作為基礎(chǔ)教育的重點，通過教育與激勵的方式，引導(dǎo)農(nóng)村弱勢群體成員學(xué)習(xí)、掌握基礎(chǔ)文化知識，以減少知識貧困、精神貧困，并進(jìn)一步達(dá)到減少信用貧困的目的；通過實施職業(yè)技術(shù)技能教育與培訓(xùn)，使廣大有勞動能力的農(nóng)村弱勢群體成員學(xué)到一技之長，在社會上能自謀職業(yè)，自我生存與發(fā)展。
【農(nóng)村金融調(diào)研報告】相關(guān)文章：
制藥企業(yè)調(diào)研報告-調(diào)研報告09-04
基層城管調(diào)研報告_調(diào)研報告04-12
全民創(chuàng)業(yè)調(diào)研報告_調(diào)研報告04-12
服務(wù)發(fā)展調(diào)研報告_調(diào)研報告04-12
農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)研報告_調(diào)研報告04-13
參觀學(xué)習(xí)調(diào)研報告_調(diào)研報告05-06
信息技術(shù)調(diào)研報告-調(diào)研報告08-01