貸前調(diào)查報(bào)告15篇
在當(dāng)下這個(gè)社會(huì)中，報(bào)告的用途越來越大，報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。一聽到寫報(bào)告馬上頭昏腦漲？以下是小編幫大家整理的貸前調(diào)查報(bào)告，希望對大家有所幫助。
貸前調(diào)查報(bào)告1
依據(jù)營業(yè)部《關(guān)于展開團(tuán)體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r調(diào)查的告訴》要求，結(jié)合我支行的實(shí)踐狀況，現(xiàn)將狀況報(bào)告請示如下：
一、根本狀況
團(tuán)體信譽(yù)存款的操持需求營業(yè)部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶前來我支行征詢團(tuán)體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很激烈。
二、團(tuán)體信譽(yù)存款現(xiàn)狀
團(tuán)體信譽(yù)存款是一種不需求抵押,憑仗客戶本身信譽(yù)獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步絕對較晚,與興旺國度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國度,信譽(yù)存款與居民生活毫不相關(guān)，信譽(yù)存款發(fā)明了團(tuán)體提早消費(fèi)、提早享用的能夠性,為進(jìn)步團(tuán)體生活質(zhì)量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。
三、團(tuán)體信譽(yù)存款的難點(diǎn)
1、我行的團(tuán)體信譽(yù)存款門檻高
經(jīng)過調(diào)查理解，我行的團(tuán)體信譽(yù)存款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，關(guān)于一些非正軌單位的客戶存款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿足高中端客戶存款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險(xiǎn)
我國固有的信譽(yù)體制和國民的信譽(yù)思想很難到達(dá)真正意義上的“不計(jì)結(jié)果〞的存款，能夠因各種表里部要素形成客戶違約，致使銀行機(jī)構(gòu)蒙受很大的損失。
四、開展團(tuán)體信譽(yù)存款的.辦法
1、盡快樹立合適我行信譽(yù)存款的征信體系
關(guān)于信譽(yù)存款客戶，要有一套合適的征信體系，關(guān)于請求信譽(yù)存款的條件、額度、能否審批，讓客戶“了如指掌〞，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有標(biāo)準(zhǔn)，無方向。
2、增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，避免品德風(fēng)險(xiǎn)
增強(qiáng)信譽(yù)存款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，避免品德風(fēng)險(xiǎn)的呈現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時(shí)完成義務(wù)，完成本人的利益，往往會(huì)應(yīng)用本人對銀行內(nèi)容政策的理解，指點(diǎn)客戶提供不契合其真實(shí)信息的資料，從而到達(dá)為不合格客戶獲取存款，一旦呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果很嚴(yán)重。
3、樹立信譽(yù)存款貸后辦理體系
團(tuán)體信譽(yù)存款客戶分散、數(shù)量多，存款投放后，如不及時(shí)關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)情況、家庭環(huán)境等變化，很有能夠呈現(xiàn)存款風(fēng)險(xiǎn)。由于團(tuán)體信譽(yù)存款沒有抵押物，依托客戶信譽(yù)作為擔(dān)保，因而如何無效跟蹤每個(gè)客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化狀況成為一項(xiàng)至關(guān)重要的任務(wù)。
貸前調(diào)查報(bào)告2
一、“兩權(quán)〞確權(quán)及抵押存款展開狀況
據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣(不含�？谑�)家庭承包運(yùn)營耕空中積427萬畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包運(yùn)營權(quán)抵押存款余額8754萬元。尚未展開農(nóng)房財(cái)富權(quán)抵押存款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權(quán)〞確權(quán)、流轉(zhuǎn)狀況
一是確權(quán)任務(wù)陸續(xù)展開。有9個(gè)市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運(yùn)營權(quán)確權(quán)任務(wù)。2個(gè)市縣(三亞市和儋州市)展開了農(nóng)房財(cái)富權(quán)確權(quán)注銷任務(wù)。二是抵押注銷任務(wù)處于起步階段。有6個(gè)市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運(yùn)營權(quán)的抵押注銷機(jī)關(guān)，僅屯昌縣出臺(tái)了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉(zhuǎn)買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運(yùn)營權(quán)流轉(zhuǎn)買賣中心，截至20xx年3月末，共促進(jìn)1238宗、萬畝的土地流轉(zhuǎn)買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權(quán)〞抵押存款展開狀況
存款規(guī)模、散布和存款機(jī)構(gòu)。截至20xx年7月末，全省土地承包運(yùn)營權(quán)存款余額為8754萬元，同比增長%，比年終添加2275萬元;不良存款余額118萬元，不良率為%。從存款用處看，投向農(nóng)業(yè)消費(fèi)的存款余額為1569萬元，團(tuán)體消費(fèi)存款余額185萬元，其他用處存款余額7000萬元;從存款方式看，僅以承包土地運(yùn)營權(quán)抵押的'存款余額為1386萬元，承包土地運(yùn)營權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的存款余額為368萬元，承包土地運(yùn)營權(quán)抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬元。
存款流程、額度、利率、用處和期限�！皟蓹�(quán)〞抵押存款操持普通流程為：客戶請求→受理→調(diào)查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權(quán)〞抵押注銷機(jī)關(guān)，因而金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價(jià)值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農(nóng)業(yè)運(yùn)營。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績
(一)法律妨礙
法律上對鄉(xiāng)村土地承包運(yùn)營權(quán)普通不允許抵押。獨(dú)一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運(yùn)營權(quán)抵押，次要是為了鼓舞承包開發(fā)“四荒〞地，處理承包開發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地該當(dāng)一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規(guī)則：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時(shí)，房屋的一切權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓、抵押〞，故農(nóng)房抵押受制于宅基地運(yùn)用權(quán)，而鄉(xiāng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所制止。
(二)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)水平低、存在暗里買賣
我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包運(yùn)營耕空中積的%，流轉(zhuǎn)水平低。據(jù)理解，相當(dāng)一局部耕地流轉(zhuǎn)經(jīng)過暗里協(xié)商進(jìn)展，不只對官方統(tǒng)計(jì)的買賣量發(fā)生影響，并且容易發(fā)生權(quán)益糾紛。
被調(diào)查市縣中暫未發(fā)作農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)富權(quán)狀況。
(三)“兩權(quán)〞配套制度建立滯后
確權(quán)注銷難度大。從全省狀況來看，局部市縣已逐漸展開土地承包運(yùn)營權(quán)注銷，但土地承包運(yùn)營權(quán)確實(shí)定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權(quán)工夫長。
中央政府注重不敷，人員、經(jīng)費(fèi)布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高，呈“無人管〞、“無人干〞的情況，招致確權(quán)注銷、流轉(zhuǎn)中心建立推進(jìn)遲緩。
三、政策建議
(一)多重?fù)?dān)保形式躲避“兩權(quán)〞抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
從20xx年開場，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權(quán)〞抵押存款試點(diǎn)，其中引入基金擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保形式，防止擔(dān)保物單一，從而降低存款風(fēng)險(xiǎn)，值得自創(chuàng)與推行。
(二)完善制度和組織機(jī)構(gòu)建立
一是政府進(jìn)一步明白“兩權(quán)〞辦理部門的本能機(jī)能責(zé)任，賦予任務(wù)權(quán)利，在“兩權(quán)〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費(fèi)政策傾斜。二是樹立仲裁機(jī)制，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)效勞機(jī)構(gòu)，推進(jìn)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)盡快完成由自發(fā)到盲目、由無序到標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)〞價(jià)值評價(jià)市場建立。樹立專業(yè)評價(jià)機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評價(jià)機(jī)構(gòu)和評價(jià)人才，出臺(tái)評價(jià)辦理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則，為展開“兩權(quán)〞抵押存款提供評價(jià)效勞。
(三)標(biāo)準(zhǔn)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)放慢樹立“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)實(shí)驗(yàn)、示范點(diǎn)和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺(tái)，收費(fèi)展開土地流轉(zhuǎn)征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標(biāo)準(zhǔn)的“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)順序，采用一致格式的文書檔案材料，增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化辦理;進(jìn)一步強(qiáng)化鄉(xiāng)村土地個(gè)人一切的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法辦理個(gè)人土地，加強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)〞的法律認(rèn)識，查處守法流轉(zhuǎn)行為。積極探究以土地信譽(yù)協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn)。
(四)加大對“兩權(quán)〞抵押存款的扶持政策
相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對性的惠農(nóng)補(bǔ)助政策，增加農(nóng)民擔(dān)負(fù);金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)添加“兩權(quán)〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機(jī)構(gòu)“懼貸〞心思，使“兩權(quán)〞存款愈加良性開展。
貸前調(diào)查報(bào)告3
借款人姓名：xx
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報(bào)告：
關(guān)于xx申請個(gè)人經(jīng)營性貸款xx萬元的調(diào)查報(bào)告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的.別墅一棟。
二借款人負(fù)債情況：
六貸款風(fēng)險(xiǎn)分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來會(huì)是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認(rèn)為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款，期限x個(gè)月，月利率按13執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負(fù)調(diào)查之責(zé)，請審查人員審查。
調(diào)查人：xxx
貸前調(diào)查報(bào)告4
一、背景介紹
(一)客戶背景分析
包括客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營管理能力、誠信情況分析等，
對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團(tuán)客戶時(shí)，應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。
(二)業(yè)務(wù)背景分析
分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。
(三)項(xiàng)目背景分析
對固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)分析項(xiàng)目的'合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。
(四)產(chǎn)品及市場分析
項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測和價(jià)格走勢分析、營銷能力評估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場競爭能力評估。
二、投資估算與融資方案評估
項(xiàng)目總投資評估，包括固定資產(chǎn)投資評估與流動(dòng)資金投資評估;項(xiàng)目融資方案評估，是通過分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對建設(shè)銀行貸款的保障能力，
三、財(cái)務(wù)效益評估
選取財(cái)務(wù)評價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù);計(jì)算銷售(營業(yè))收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤測評;編制財(cái)務(wù)效益評估報(bào)表;計(jì)算財(cái)務(wù)評估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。
四、不確定性分析
包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產(chǎn)(營業(yè))條件下對項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過定量測算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評估
在合理預(yù)測項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，就項(xiàng)目貸款對銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評估;在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，針對風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。
六、總評價(jià)
在對項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評估結(jié)論�？傮w評估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說明。
貸前調(diào)查報(bào)告5
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)客戶的申請，中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場所進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下：
一、本情況
借款申請人，黎嘉穎，身份證號：44010319910207XXXX性別：女年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號，家庭穩(wěn)定，該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262XX。
二、資信狀況
1、該戶個(gè)人資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶個(gè)人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0次，無不良記錄。
三、工作收入情況
該客戶無穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職工作為必勝客服務(wù)生，一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個(gè)月兼職平均收入為400至500元，具有一定的'工作能力和經(jīng)驗(yàn)。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費(fèi)。
五、擔(dān)保或抵押物情況
1、擔(dān)保情況：
保證人1為黎遠(yuǎn)東，與申請人是父女關(guān)系�，F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋賓館司機(jī)一名，年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價(jià)值250萬元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負(fù)債情況，無。
擔(dān)保人2為吳錦珍，與申請人是母女關(guān)系，現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名，年收入：38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn)，價(jià)值34萬元人民幣，負(fù)債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個(gè)人小額消費(fèi)貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個(gè)月，幣種：人民幣，還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)
第二還款來源：擔(dān)保人1的工作收入
第三還款來源：擔(dān)保人2的工作收入
八、客戶經(jīng)理意見
鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限6個(gè)月，按月還款，利率按基準(zhǔn)利率上浮，月執(zhí)行利率為4。9‰，信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。
貸前調(diào)查報(bào)告6
一、發(fā)展概況
(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況
1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實(shí)交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業(yè)個(gè)數(shù)8.09萬個(gè)，從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到157.37億元，同比增長13.5%。預(yù)計(jì)占生產(chǎn)總值的比重達(dá)到21.5%。
(二)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況
截至20xx年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項(xiàng)貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計(jì)收回貸款5072筆，金額達(dá)217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元，實(shí)現(xiàn)利潤25470.7395萬元，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔(dān)保公司運(yùn)行情況
截止20xx年6月末，xx市共有12家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金共計(jì)41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元，凈資產(chǎn)43984.92萬元，提取擔(dān)保準(zhǔn)備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。
(五)調(diào)研融資需求情況
經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè)，目前共需要融資185110萬元，其中：流動(dòng)資金107890萬元，固定資產(chǎn)投資70140萬元，科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決，企業(yè)可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進(jìn)行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進(jìn)一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺(tái)、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進(jìn)股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計(jì)為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動(dòng)扎實(shí)開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會(huì)信用體系建設(shè)專題宣傳活動(dòng)啟動(dòng)儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會(huì)，我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項(xiàng)目推薦冊》，推薦融資企業(yè)46戶，融資項(xiàng)目65個(gè)。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與xx合力集團(tuán)等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。
三是人行xx中支積極推出十六項(xiàng)措施支持xx經(jīng)濟(jì)較快增長。8月8日，人行xx中支出臺(tái)了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟(jì)較快增長的實(shí)施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號)，《實(shí)施意見》提出8項(xiàng)措施加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。第七項(xiàng)是加大對小微企業(yè)的支持力度，力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元。
四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計(jì)較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與xx當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項(xiàng)活動(dòng)，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用，推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù)，進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按照1:10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)
三、融資難的原因
1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對中小企業(yè)的關(guān)注。二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風(fēng)險(xiǎn)考慮導(dǎo)致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過銀行進(jìn)行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。
2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制。現(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時(shí)無法可依、無序可循，基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜，對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運(yùn)作方式限制�？h級的中小企業(yè)申請貸款時(shí)銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負(fù)債率較高，已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準(zhǔn)限制。突出表現(xiàn)在：服務(wù)的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù)，常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的.貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實(shí)，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價(jià)體系，對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案，作為企業(yè)申請信貸的依據(jù)，引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。
四、融資對策
中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟(jì)中的重要地位逐漸為社會(huì)認(rèn)識，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題，必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進(jìn)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保，以及財(cái)政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題，制定促進(jìn)融資的具體措施，使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長期的合作機(jī)制。政府對扶持的企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制度，擔(dān)保公司能為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加大清收不良貸款，金融機(jī)構(gòu)無后顧之憂，確保金融機(jī)構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時(shí)使用資金、歸還資金。9月底，我局?jǐn)M與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會(huì)。
2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓(xùn)，為融資創(chuàng)造有利條件。首先，做好企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作，實(shí)施規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格按照中小微企業(yè)會(huì)計(jì)制度作出會(huì)計(jì)處理及編制財(cái)務(wù)報(bào)表，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性，為申請貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次，要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動(dòng)企業(yè)管理水平;第三，督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機(jī)制，主動(dòng)提供企業(yè)情況，以便增進(jìn)商業(yè)銀行對企業(yè)的了解，為取得良好的信用評價(jià)創(chuàng)造有利條件。
3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，切實(shí)搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員單位，并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員企業(yè)的通知》，建立平臺(tái)與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運(yùn)作的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)組成，具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。
4.制定《意見》實(shí)施細(xì)則，加大財(cái)政支持力度�！秞x市人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財(cái)政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財(cái)力增長情況逐年擴(kuò)大規(guī)模�！蔽覀円鶕�(jù)《意見》要求，制訂實(shí)施細(xì)則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。
5.培育“專精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識產(chǎn)權(quán)貸款對接會(huì)，推薦金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。
貸前調(diào)查報(bào)告7
申請人基本情況：
申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權(quán)查看個(gè)人征信系統(tǒng)，該申請人信譽(yù)狀況良好，無不良信用記錄。
借款用途、金額、期限：
借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx（填寫具體用途），期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實(shí)、合法。
擔(dān)保分析：
申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款，抵押物權(quán)證編號池字第0949565B號，權(quán)利人為吳建國，位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室，建筑面積38。17平方米，鋼混結(jié)構(gòu)，國有出讓土地，房屋設(shè)計(jì)用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買，發(fā)票價(jià)值329789元，與現(xiàn)行市場價(jià)值基本相符，按貸款21萬元計(jì)算，抵押率63。68%。經(jīng)實(shí)地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實(shí)物狀態(tài)良好，變現(xiàn)力較強(qiáng)，有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。還款能力分析：
該筆借款的主要還款來源是申請人的.收入，在貸款存續(xù)期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)，第二還款來源有保障。
調(diào)查結(jié)論：
從現(xiàn)場檢查及征信查詢等調(diào)查情況看，目前借款人經(jīng)營正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實(shí)有效，價(jià)值充足，易于變現(xiàn)。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設(shè)備，按月結(jié)息，分年還款。貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。
貸前調(diào)查報(bào)告8
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)客戶的申請，中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到xxx的自學(xué)、工作、生活習(xí)慣場所進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下：
一．基本情況
借款申請人，xxx，身份證號：44010320210207xxxx性別：女
年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號，家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，由于目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262xx。
二．資信狀況
1、該戶個(gè)人信貸資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶個(gè)人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0次，無不良記錄。
三．工作收入情況
該客戶無穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職教育工作為必勝客服務(wù)生，一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個(gè)月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗(yàn)。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活的花費(fèi)。
五、擔(dān)保或銀行貸款情況
1、擔(dān)保情況：
保證人1為黎遠(yuǎn)東，與申請人是父女關(guān)系�，F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋客棧賓館司機(jī)一名，年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價(jià)值250萬元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負(fù)債情況，無。
擔(dān)保人2為吳錦珍,與貸款人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名，年收入：38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣發(fā)行資產(chǎn)，價(jià)值34萬元人民幣,負(fù)債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個(gè)月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；兼職客戶本身的.兼職收入與其金融資產(chǎn)
第二還款來源：擔(dān)保人1的工作收入
第三還款來源：擔(dān)保人2的工作收入
八、客戶經(jīng)理意見
鑒于各戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限6個(gè)月，按月還款，利率按基準(zhǔn)利率上浮，月執(zhí)行利率為4.9‰，信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。
調(diào)查人：xx
日期：20xx年6月1日
貸前調(diào)查報(bào)告9
貸前調(diào)查報(bào)告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體，屬于調(diào)查報(bào)告的一個(gè)分支。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，當(dāng)申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請求之后，銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查，摸清全部情況后，寫出的出面材料即貸前調(diào)查報(bào)告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。
貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式代替可分兩類，一類是表格式，即按照印制好的表格逐項(xiàng)填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般說來對于申請貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這主要是對申貸數(shù)額較大，涉及內(nèi)容較復(fù)雜，或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。 編輯本段組成部分貸前報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、尾部但部分組成。
貸前調(diào)查報(bào)告
�。ㄒ唬�(biāo)題一般要寫明申請單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。 在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題，即開頭冠以“關(guān)于……”為起語，如“關(guān)于××廠申請釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標(biāo)題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對象是什么。
�。ǘ┱倪@部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該報(bào)告的重點(diǎn)部分。
（三）尾部主要寫明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，二是制作的年、月、日。
1.交代調(diào)查的緣由和背景
應(yīng)該具體寫明調(diào)查對象何時(shí)提出了何項(xiàng)申請，申請多少，具體的要求是什么，交代出調(diào)查是在什么情況下進(jìn)行的。如：“上海毛麻紡織公司所屬的××廠，于19xx年十二月初向紡織部申請了3000噸原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻，并落實(shí)產(chǎn)地。為了加強(qiáng)生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率，我們對該廠所需原料麻的情況進(jìn)行了調(diào)查�！�
2.寫明被調(diào)查單位的情況
調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù)，具體寫法應(yīng)該針對調(diào)查的不同對象來確定。如系擴(kuò)大再生產(chǎn)廠家貸款，一般說來，應(yīng)該寫明申請貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動(dòng)資金數(shù)量、產(chǎn)品市場的供需情況和償還貸款的能力等。若系開發(fā)新產(chǎn)
品貸款，應(yīng)該針對調(diào)查情況著重寫明該新產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場需求前景分析、銷售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益等；如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫明申請貸款單位的規(guī)模、資金實(shí)力、訂購貨品的名稱數(shù)量、供貨來源及市場需求，以便確認(rèn)其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此，只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來即可。
3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析
�。�1）調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實(shí)。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的，因此，反映在書面上務(wù)求具體而翔實(shí)，對于申請貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏，而且還應(yīng)該具體寫明其成立的依據(jù)所在，調(diào)查內(nèi)容寫的詳細(xì)、明了，調(diào)查結(jié)論勢必也就有了充分的理論根據(jù)，否則，將會(huì)大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性及可靠性，使調(diào)查結(jié)論軟弱無力。下面一段文字就犯了這個(gè)毛病�！啊�(jīng)有關(guān)專家鑒定，該產(chǎn)品性能良好，是當(dāng)前市場的緊缺貨，如開發(fā)出來獨(dú)家生產(chǎn)，一定能打入國際市場，獲得客觀的經(jīng)濟(jì)效益�！边@段話雖然表明了調(diào)查結(jié)果，但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng)，缺乏可靠的依據(jù)。首先，鑒定是采取的什么形勢，如系召開專家鑒定會(huì)還是申報(bào)有關(guān)部門予以鑒定認(rèn)可，鑒定人是誰，其職稱是什么，這些都未寫明。其次，僅說“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞，如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測
試的結(jié)果或同其它同類商品的使用驗(yàn)證比較會(huì)更有說服力。再次，“是當(dāng)前市場的緊缺貨”也應(yīng)寫明該認(rèn)定的來源依據(jù)，如是依據(jù)什么消費(fèi)信息、經(jīng)濟(jì)參考信息或者某人對市場需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細(xì)節(jié)依據(jù)未具體寫明，因此讀后會(huì)使人對開發(fā)該產(chǎn)品的`可行性難以置信。
�。�2）分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報(bào)告是上報(bào)給上級有關(guān)業(yè)務(wù)部門或領(lǐng)導(dǎo)審批的，因此，，在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的，還要在此基礎(chǔ)上對能夠予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀的分析，以表明分析的正確性、從分性，依據(jù)的可靠性和真實(shí)性，這樣結(jié)論才能站住腳，才能獲得審批部門批準(zhǔn)。如：“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專業(yè)廠。19xx年計(jì)劃生產(chǎn)麻袋351萬條，麻布338萬米，麻線20萬公斤，折合產(chǎn)值904.6萬元，比紡織部下達(dá)的計(jì)劃增長10%。按照此項(xiàng)計(jì)劃需要原料4200噸。這行原料基本路試：19xx年部配2875噸，年末預(yù)計(jì)結(jié)存1840噸，另外將有1050噸進(jìn)口麻到貨，19xx年已經(jīng)落實(shí)原料麻共計(jì)5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下，已經(jīng)不妨礙來年的生產(chǎn)備料�！�
在這段調(diào)查內(nèi)容中，作者首先運(yùn)用了數(shù)據(jù)演示的方法進(jìn)行了分析，將申請貸款單位的計(jì)劃要求情況和實(shí)際落實(shí)情況進(jìn)行比較，說明原料已經(jīng)備足，同時(shí)又講了工廠拆遷
對完成生產(chǎn)任務(wù)帶來的困難，這就水到渠成地得出了“預(yù)計(jì)明年原料麻消耗的總數(shù)勢必低于計(jì)劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀，講了“如果照目前的情況再進(jìn)3000噸原料麻……”點(diǎn)名儲(chǔ)備過多，資金積壓可能帶來的嚴(yán)重后果，由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的，故富有較強(qiáng)的說服力，這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會(huì)合情合理，使人易于接受。
�。�3）觀點(diǎn)明確，語言平實(shí)。結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書寫時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。因其屬于上報(bào)的上行文書，在語言上強(qiáng)調(diào)語氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，避免措辭激烈、用語生硬。
�。�4）寫明結(jié)論。這項(xiàng)內(nèi)容主要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上，提供的具體貸與不貸，貸多貸少的意見，以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門或上級領(lǐng)導(dǎo)審批。
寫作要求
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡意賅的貸前調(diào)查報(bào)告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫
助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報(bào)告，本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問題：
實(shí)事求是
以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請書上的語句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
條理清晰
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對主要問題展開陳述的要求：
1.借款用途的說明 YRP-_)U 報(bào)告的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度是否匹配。
2.項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況
有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項(xiàng)目的可行性要作出分析，要分析該項(xiàng)目的市場發(fā)展前景，盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)說明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總
額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。
要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長期償債能力，即第一還款來源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。
3.分析第二還款來源的充足程度
第二還款來源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評估價(jià)值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。對保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔(dān)保能力。
4.分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對策
5.其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益
項(xiàng)目對本社帶來的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這
是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫要求”的本意是不甚相符的。
?若企業(yè)其他需要說明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問題進(jìn)行陳述。
6.歸納綜合意見
綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見）。
分析透徹
有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。
略有文采
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。常見的文章語病有：缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當(dāng)，或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益匪淺，在此不再贅述。
總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。
貸前調(diào)查報(bào)告10
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資大額金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)也須的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)緊急狀況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷異常情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)處長情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間
的`運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的認(rèn)識程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常人等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，食花蝠時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清抵押貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要包括內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無大擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠欠款信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合要求產(chǎn)業(yè)政策產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與天然橡膠變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行深入調(diào)查調(diào)查。調(diào)查進(jìn)行調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)緊急狀況，天然橡膠分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的這種方式。
（二）財(cái)務(wù)和信用分析
1、償債能力
�、儋Y產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%
一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
�、诹鲃�(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分大筆資金閑置。
�、鬯賱�(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。
�、墁F(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債
該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債潛能越強(qiáng)
2、營業(yè)狀況
存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2
一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，流轉(zhuǎn)運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好看，如果遠(yuǎn)高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。
另外，借款必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)活期存款開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
（三）還貸新聞來源及還款時(shí)間分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)景氣周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位兌付還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保境況抵押擔(dān)保對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后密序簽署姓名及時(shí)間。
調(diào)查報(bào)告相對農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告白皮書而言要復(fù)雜許多，因此信貸人員要用心做好貸前調(diào)查，為貸款決策者提供最商業(yè)貸款真實(shí)完整的信息，把好抵押貸款的出口關(guān)。
貸前調(diào)查報(bào)告11
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力，這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的`經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴�(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
貸前調(diào)查報(bào)告12
為了掌握我縣農(nóng)戶小額存款辦理狀況，以及鄉(xiāng)村信譽(yù)社在支持“三農(nóng)〞中的位置和作用，依據(jù)聯(lián)社布置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽(yù)社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)展了為期4天的農(nóng)戶存款摸底調(diào)查。經(jīng)過對信譽(yù)社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)材料的比照以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，根本上理解了信譽(yù)社在支持該村農(nóng)業(yè)開展中的實(shí)踐狀況，到達(dá)了信譽(yù)社的扶持目的，使村開展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信譽(yù)社各項(xiàng)存款百元，占全社存款的19％，人均純支出缺乏千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信譽(yù)社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，存款余額已達(dá)百元，占信譽(yù)社存款余額的50％以上，支持了該村94％的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末，該村已開展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村，全村總支出達(dá)百元，人均純支出達(dá)百元以上。在信譽(yù)社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽(yù)社信貸支農(nóng)的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽(yù)社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信譽(yù)社，雖然獨(dú)此一家運(yùn)營，但也有很多的困難擺在了信譽(yù)社面前。山大人稀，無支撐中央經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢？該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)〞的提出，信譽(yù)社就抓住了這一機(jī)遇，以“工程〞施行為西風(fēng)，以開展中央主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)消費(fèi)，開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)氣構(gòu)成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是獨(dú)一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信譽(yù)社人員常常呈現(xiàn)在了村的田間地頭，充任義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的消費(fèi)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開展根底農(nóng)業(yè)的保證。
處理了吃飯成績，對有富有的工夫及休息力，信譽(yù)社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，十分合適食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的'主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社也做好了包扶配套任務(wù)，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，在貸戶自籌局部資金的根底上發(fā)放了專項(xiàng)扶持存款，并且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，處理實(shí)踐困難，并在播種時(shí)節(jié)上門效勞，使貸戶及時(shí)還貸，加重貸戶擔(dān)負(fù)。如的，在自籌資金后，信譽(yù)社又向其投入了信貸資金元，支持他消費(fèi)菌種袋，開展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年完成支出元，被譽(yù)為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻，信譽(yù)社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北向陽，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好中央，于是為其處理了天麻種存款元，該戶現(xiàn)已開展天麻窩，僅此一項(xiàng)年支出已到達(dá)元，現(xiàn)已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信譽(yù)社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共開展食用菌架、天麻窩，年支出達(dá)萬元以上，同時(shí)也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、集體工商戶投入了少量信貸資金，無力的支持了外地經(jīng)濟(jì)的開展。在信譽(yù)社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了開展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂〞的景象，而是依據(jù)本戶、本村的實(shí)踐，自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年，信譽(yù)社的業(yè)務(wù)已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的看法了一個(gè)道理：鄉(xiāng)村是信譽(yù)社開展的天地，農(nóng)業(yè)是信譽(yù)社生活的土壤，而開展中央鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟(jì)又是信譽(yù)社業(yè)務(wù)開展的新終點(diǎn)。支持中央特征經(jīng)濟(jì)，推出與之相順應(yīng)的信貸、信息效勞，進(jìn)而才干促進(jìn)信譽(yù)社的本身業(yè)務(wù)的開展。
支農(nóng)有特征，開展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細(xì)表示在：一是信譽(yù)社底子薄，資金缺乏，對中央經(jīng)濟(jì)開展的投入力度不敷；二是信譽(yù)社放貸管貸力度不時(shí)加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先〞的政策沒有表達(dá)出來；三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開展?jié)摿Φ墓こ梯^少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信譽(yù)社的信貸投入有必然的沖擊。
有經(jīng)歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽(yù)社已調(diào)整好思緒，積極做好了投入西部大開發(fā)的后期預(yù)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)外地第三產(chǎn)業(yè)的開展，信譽(yù)社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入；二是持續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè)；三是對養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)展信貸投入，使信譽(yù)社的支農(nóng)任務(wù)再上一個(gè)新臺(tái)階。
貸前調(diào)查報(bào)告13
一、申請的授信業(yè)務(wù)基本情況
簡要說明該筆授信業(yè)務(wù)的種類，幣種、額度、期限、授信的擔(dān)保方式，還款方式、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等。
二、申請授信用途
簡要說明申請人申請授信的目的：貸款業(yè)務(wù)要說明是季節(jié)性、臨時(shí)性需求，還是正常經(jīng)營中的經(jīng)營性占用；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對商品交易情況進(jìn)行說明；保函業(yè)務(wù)應(yīng)對標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說明。
三、授信申請人基本情況 1、授信申請人背景資料
調(diào)查內(nèi)容：授信申請人的基本情況，包括授信申請人所有制性質(zhì)、注冊資本及變動(dòng)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、及股東持股情況；授信申請人的主營業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。
評價(jià)：授信申請人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰、主營業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無知名品牌、所處發(fā)展階段。
2、授信申請人組織結(jié)構(gòu)圖及其主要管理層的綜合素質(zhì) 調(diào)查內(nèi)容：組織結(jié)構(gòu)圖及內(nèi)部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況
評價(jià)：主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營過程中的誠信
意識等信用狀況（了解途徑：個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談）。
3、客戶的'經(jīng)營情況分析
調(diào)查內(nèi)容：簡要介紹授信申請人經(jīng)營狀況，包括：主要產(chǎn)品及產(chǎn)量；經(jīng)營區(qū)域、原材料（商品）采購地域、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式；銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式，主要的銷售商及年銷量；是否有進(jìn)出口權(quán)，如果有，進(jìn)出口額有多大；主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌，以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重；從供應(yīng)狀況、采購渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評價(jià)：從市場需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評價(jià)；近兩年來授信申請人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的，則應(yīng)對授信前后的經(jīng)營情況進(jìn)行同比，重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。
�。�1） 主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表
評價(jià)：從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售額、市場份額等方面分析申請人所經(jīng)營產(chǎn)
品的規(guī)模，在國內(nèi)、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。
�。�2） 主要供貨商（上游客戶）情況表
評價(jià)：從供貨來源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢，在材料采購中是否有價(jià)格優(yōu)勢，產(chǎn)品供應(yīng)是否充足，產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢等。
�。�3） 主要銷售商（下游客戶）情況表
評價(jià)：分析產(chǎn)品的市場供求狀況，是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場占有情況、授信申請人產(chǎn)品（商品）市場競爭力、生產(chǎn)能力利用率、對客戶的依賴程度等。
（4）是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項(xiàng)； 無
�。�5）對外投資情況，包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出
資方式等。
4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析
調(diào)查內(nèi)容：授信申請人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國家政策）、主要原材料或產(chǎn)品（商品）的價(jià)格走勢、市場占比、規(guī)模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競爭等進(jìn)行說明，以及企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。
評價(jià)：企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期（投入期、成長期、成熟期和衰退期）、行業(yè)發(fā)展前景（受國家政策及國際市場變化的影響）。
5、集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況
調(diào)查內(nèi)容：集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營情況（采購、生產(chǎn)、銷售）、融資模式、與申請人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。
評價(jià)：關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請人之間有無資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對申請人經(jīng)營的影響等。
6、資信狀況
調(diào)查內(nèi)容：截止本次申請授信前一個(gè)月，授信申請人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況。
評價(jià)：與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)（貸款卡查詢）進(jìn)行對比，說明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄；分析申請人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失；分析他行或我行授信前后申請人經(jīng)營情況發(fā)生的變化（負(fù)債變化、主營業(yè)務(wù)變化、運(yùn)營資金變化和經(jīng)營規(guī)模變化及其原因）、反映貸后檢查中存在的主要問題。
經(jīng)多方面了解核實(shí)，該公司銀行信譽(yù)良好，在銀行融資無墊款，無逾期，無欠息等不良情況出現(xiàn)。
四、財(cái)務(wù)狀況
1、列表說明授信申請人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財(cái)務(wù)狀況（屬于集團(tuán)合并報(bào)表要列明合并報(bào)表數(shù)據(jù)和單列報(bào)表數(shù)據(jù)），分析財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因（會(huì)計(jì)報(bào)表附注中所涉及的重大事項(xiàng)在相應(yīng)的科目中反映）。
該公司近三年、最近一期和去年同期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)摘要見下表：
貸前調(diào)查報(bào)告14
20xx年01月，山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動(dòng)資金短缺，向我行申請流動(dòng)資金借款20000萬元。受理其申請后，我對其進(jìn)行了貸前調(diào)查，通過對山東啟明星公司的實(shí)地了解，并聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹，收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報(bào)告�，F(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點(diǎn)，內(nèi)容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護(hù)面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售， 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺(tái)縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首，現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財(cái)務(wù)部、經(jīng)營部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部，有較為完善的內(nèi)部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè)；1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長職務(wù)。
20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬元，擴(kuò)建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線，使其生產(chǎn)規(guī)模達(dá)1000噸。當(dāng)年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸，銷售產(chǎn)品625噸，實(shí)現(xiàn)收入1563萬元。由于產(chǎn)品銷售形勢看好，公司實(shí)行了第二步投資計(jì)劃，在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映，較20xx年凈增520萬元。現(xiàn)在廠房已經(jīng)建成，設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時(shí)間的大手筆投入，投資總額已達(dá)1116萬元。向我行申請借款主要用于購進(jìn)原材料鋁錠，為生產(chǎn)、銷售上規(guī)模籌集相配套的流動(dòng)資金。
去年初，公司通過廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā)，向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心申報(bào)了國家級火炬項(xiàng)目。同年4月，取得了國家級火炬計(jì)劃項(xiàng)目證書,項(xiàng)目證書的批準(zhǔn)文號為*************號，20xx年9月*****技術(shù)廳對***公司進(jìn)行了高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定工作，并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書。
二、公司業(yè)務(wù)狀況
1、資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況
1994至去年年末，公司總資產(chǎn)1213973.13，負(fù)債787894，凈資產(chǎn)426079.13，銷售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過銷售實(shí)現(xiàn)利潤增長。
2、資產(chǎn)構(gòu)成情況
在調(diào)查過程中,我行通過由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式，對申請借款單位的資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了初步的核實(shí)。其資產(chǎn)的大致情況是： 應(yīng)收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元，比年初減少 37.11%， 主要是銀行存款減少所致
2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是為增加銷量改變信用政策，應(yīng)收貨款增加所致。
3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運(yùn)費(fèi)所致。
5、長期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元，比年初減少 40.86%，主要是長期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動(dòng)負(fù)債所致。
6、長期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
9、固定資產(chǎn)777萬元1、房屋：土地使用權(quán)面積15345平方米，建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價(jià)值（不含土地價(jià)值）為181萬元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號評估報(bào)告），房地產(chǎn)評估價(jià)（含房產(chǎn)與地產(chǎn)）為691。63萬元。2、運(yùn)輸設(shè)備30萬元。
10、機(jī)器設(shè)備505萬元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設(shè)備采購增值稅專用發(fā)票，公司新采購了儲(chǔ)氣罐、V508氮壓機(jī)、分級機(jī)、膜分分離制氮機(jī)、冷卻塔等設(shè)備，價(jià)值167萬元。
三、公司主要客戶及產(chǎn)品的`市場競爭力
公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統(tǒng)行業(yè)，與國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展密切相關(guān)，紙及紙板的消費(fèi)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)生活中的重要組成部分，也成為衡量一個(gè)國家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標(biāo)志之一。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，淘汰落后產(chǎn)能，強(qiáng)化環(huán)境治理和環(huán)境保護(hù)，進(jìn)一步發(fā)揮市場的資源配置作用，不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場競爭地位創(chuàng)造了機(jī)遇。展望 20xx 年，我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過剩、供需矛盾突出的市場形勢，但是我國經(jīng)濟(jì)基本面依然較好，外部環(huán)境趨于改善，體制機(jī)制改革有望激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長活力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，落后產(chǎn)能進(jìn)一步淘汰，都將為造紙行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力保障。另外，國家環(huán)保政策的趨嚴(yán)使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大，淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合，大型造紙企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會(huì)更加突出。
四、比率分析情況
1、資產(chǎn)負(fù)債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求，表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低，投資人權(quán)益比例較大，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)主承擔(dān)，從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù)，企業(yè)長期償債能力比較強(qiáng)。
2、流動(dòng)比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常，流動(dòng)性良好，有較好的短期償債能力。企業(yè)長期償債能力較強(qiáng)。
3、資產(chǎn)報(bào)酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。
五、現(xiàn)金流量分析
20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額78萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額45萬元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額18萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額87萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額56萬元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額17萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額75萬元，其：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額43萬元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額21萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額11萬元。
從近三年的現(xiàn)金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營活動(dòng)獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng)，企業(yè)第一還款來源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬元，通過建行對山東啟明星公司信用狀況的了解，其還貸還息記錄較好。
由于企業(yè)去年擴(kuò)大了生產(chǎn)能力，企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨，落實(shí)生產(chǎn)技術(shù)指標(biāo)，嚴(yán)格參照國際標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并做到了產(chǎn)品合格率為100%，未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，我們對山東啟明星公司資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行了分析，有關(guān)核算指標(biāo)如下：
指標(biāo)項(xiàng)目20xx年度20xx年度分析
流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5．724．91平均周轉(zhuǎn)期為68天，一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右
流動(dòng)比例186%100%
速動(dòng)比例145%70%
應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410．28平均周轉(zhuǎn)率為14，形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。
存貨周轉(zhuǎn)率15.6312．26上2個(gè)年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94，每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右，其周轉(zhuǎn)速度較快。
收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元
利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元
八、擔(dān)保情況
該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
�。ㄒ唬┤魹楸ＷC貸款
1、保證人基本情況：擔(dān)保公司及公司法人代表無不良信用。
2、資信情況：企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行開立基本賬戶，經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行貸款45萬元，均為正常貸款，對外擔(dān)保23萬元，以上各單位經(jīng)營正常，具備歸還貸款的能力。無對外不良擔(dān)保，無不良信用記錄。
4、財(cái)務(wù)狀況：截止20xx年年底，該公司資產(chǎn)1313973.13元，負(fù)債787894元，所有者權(quán)益657422元。
�。ǘ┤魹榈盅嘿J款，抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號，經(jīng)評估，每平方米價(jià)值2萬元，抵押物總價(jià)值10000萬元，信用社認(rèn)可價(jià)值，貸款到期利息，本息合計(jì)抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
九、調(diào)查結(jié)論
綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，該公司經(jīng)營合法，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品市場前景良好，公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)較好，經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時(shí)，貸款抵押物足值有效，符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元，期限1年，利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1％。
調(diào)查人：甄麗潔 20xx年01月
貸前調(diào)查報(bào)告15
關(guān)于xxxx申請借款xxx萬元用于xxxx一事的調(diào)查
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)
性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）
1、法定地址、注冊資金
總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）
2、債務(wù)轉(zhuǎn)讓
金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
�。ㄎ澹⒔杩钇髽I(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人情況，包括股東及法人品質(zhì)與實(shí)力、歷史沿革、信用狀況、專業(yè)能力、經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)地位、公司治理、領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)等。
二、企業(yè)借款原因和用途
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實(shí)性
三、與村行及其他金融機(jī)構(gòu)的往來情況
借款企業(yè)必須在村行開立存款帳戶，以便了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。如企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)開有帳戶，也應(yīng)統(tǒng)計(jì)其基本情況。包括長短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。
四、申請人財(cái)務(wù)狀況分析
（一）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析
1、資產(chǎn)負(fù)債總體分析
�。�1）判斷企業(yè)在某一時(shí)點(diǎn)擁有或控制的經(jīng)濟(jì)資源總和。
（2）判斷企業(yè)在某一時(shí)間所承擔(dān)以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)總和。（3）判斷企業(yè)資本實(shí)力的強(qiáng)弱。
2、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析
�。�1）判斷資產(chǎn)的價(jià)值結(jié)構(gòu)。（2）判斷資產(chǎn)變化的期限結(jié)構(gòu)。（3）負(fù)債長期化程度、負(fù)債集中程度。（4）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及資本實(shí)力。
3、資產(chǎn)負(fù)債主要項(xiàng)目分析
�。�1）貨幣資金分析（2）應(yīng)收賬款分析（3）存貨分析
（4）固定資產(chǎn)分析（5）待攤費(fèi)用、長期待攤費(fèi)用及待處理財(cái)產(chǎn)損益是否異常（6）短期借款分析（7）應(yīng)付及預(yù)收款項(xiàng)分析
�。�8）所有者權(quán)益分析
�。ǘ├麧櫡治�
1、利潤項(xiàng)目分析
�。�1）收入項(xiàng)目分析（2）成本項(xiàng)目分析（3）期間費(fèi)用分析（4）利潤分析
2、利潤結(jié)構(gòu)分析
（1）分析收入結(jié)構(gòu)（2）分析產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)（3）分析成本費(fèi)用結(jié)構(gòu)（4）分析利潤結(jié)構(gòu)
�。ㄈ┈F(xiàn)金流量分析
1、計(jì)算企業(yè)現(xiàn)金流量或直接從企業(yè)現(xiàn)金流量表上取得
2、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析
3、投資活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析4、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析5、企業(yè)凈現(xiàn)金分析
�。ㄋ模﹥攤芰Ψ治�
1、資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額* 100%一般認(rèn)為，該比率不得超過70%比率越低越好，說明
2、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額*100%一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
3、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額* 100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。
4、現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）+流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)
�。ㄎ澹I運(yùn)能力分析
1、存貨周轉(zhuǎn)率分析
存貨周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務(wù)成本/平均存貨）+2其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）+存貨周轉(zhuǎn)率一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
2、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率分析
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務(wù)收入凈額x應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率周轉(zhuǎn)率指標(biāo)是反映企業(yè)應(yīng)收賬款變現(xiàn)速度與管理效率高低的指標(biāo)。該指標(biāo)越高，周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，表明回收速度越快，企業(yè)經(jīng)營管理的效率越高，資產(chǎn)流動(dòng)性越強(qiáng)，短期償債能力也越強(qiáng)。同時(shí)，較高的周轉(zhuǎn)率可以有效減少收賬費(fèi)用和壞賬損失，從而相對地增加企業(yè)資產(chǎn)的收益。反之則差。
注意：計(jì)算應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)包括“應(yīng)收賬款”和“應(yīng)收票據(jù)”。
�。┯芰Ψ治�
1、主營業(yè)務(wù)利潤率分析
主營業(yè)務(wù)利潤率=主營業(yè)務(wù)利潤+主營業(yè)務(wù)收入凈額該指標(biāo)有明顯的.行業(yè)特點(diǎn)，一般來說，營業(yè)周期短，固定費(fèi)用低的行業(yè)主營業(yè)務(wù)利潤水平比較低，如商品零售行業(yè)；營業(yè)周期長、固定費(fèi)用高的行業(yè)，則要求有較高的利潤水平彌
補(bǔ)高額的固定成本，如重工業(yè)企業(yè)。
因此，分析時(shí)應(yīng)與本企業(yè)不同時(shí)期、同行業(yè)平均水平、先進(jìn)水平進(jìn)行比較，以正確評價(jià)企業(yè)的獲利能力。
2、凈利潤率分析
凈利潤率=凈利潤x主營業(yè)務(wù)收入凈額
凈利潤率能直接反映借款人未來償還債務(wù)的能力和水平。該指標(biāo)與前述指標(biāo)相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應(yīng)關(guān)注企業(yè)營業(yè)外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤率
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。
�。ㄆ撸┏砷L能力分析
五、非財(cái)務(wù)因素分析
非財(cái)務(wù)分析是指對影響貸款償還除財(cái)務(wù)之外的相關(guān)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價(jià)的過程。相對于財(cái)務(wù)因素分析而言，非財(cái)務(wù)因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸人員把握貸款質(zhì)量，能對企業(yè)發(fā)展的態(tài)勢即時(shí)跟蹤。主要包括品質(zhì)與誠
信，外部環(huán)境，行業(yè)狀況，管理，技術(shù)，市場及期競爭優(yōu)勢，經(jīng)營管理情況等。
�。ㄒ唬┬袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素分析
每個(gè)企業(yè)都處于某一特定行業(yè)中，每一行業(yè)都具有固定的風(fēng)險(xiǎn)，在同一行業(yè)中的借款人要面對基本一致的風(fēng)險(xiǎn)。掌握了某行業(yè)的特征、表象和風(fēng)險(xiǎn)程度，知道借款人的表現(xiàn)在同一行業(yè)中處于什么樣水平，就可以從行業(yè)的基本狀況和發(fā)展趨勢來判斷借款人的基本風(fēng)險(xiǎn)。
1.成本結(jié)構(gòu)2.行業(yè)生命周期3.行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期4.行業(yè)盈利性5.行業(yè)依賴性
�。ǘ┙�(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因素分析
1 .借款人總體特征分析2.借款人產(chǎn)品市場分析3.借款人產(chǎn)、供、銷環(huán)節(jié)分析
一般來說，對借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理能力、管理層的穩(wěn)定性、經(jīng)營思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個(gè)方面進(jìn)行。
1.管理環(huán)境因素2.企業(yè)核心競爭力3.企業(yè)經(jīng)營管理水平4.發(fā)展前景分析5.信譽(yù)狀態(tài)分析
�。ㄋ模┻�款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識和法律意識，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時(shí)，首先要依據(jù)信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄；其次要關(guān)注其它金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等債權(quán)人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，主要分析借款人是否將本貸款列為優(yōu)先償還順序。還款來源分析：可能的還款來源，預(yù)測還款期經(jīng)營性現(xiàn)金流入量。
六、抵押物情況分析
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量
和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
七、綜合評價(jià)，分析風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出防范措施
綜合評述客戶經(jīng)營情況和還款能力，關(guān)鍵是把握該企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么？并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出具體的防范措施。
八、還款來源情況分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
九、調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式；預(yù)測相關(guān)效益及未來合作前景（確定銷售貨款歸行率；確定留存；代發(fā)工資等其他收益）十一、附件資料與調(diào)查人簽名
說明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類及擔(dān)保方式表、近三年資產(chǎn)負(fù)債表、近三年損益表、近三年現(xiàn)金流量表等。
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上客戶經(jīng)理參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告市場部經(jīng)理審查。
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