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      2. 個(gè)人調(diào)查報(bào)告

        時(shí)間:2024-10-19 23:16:44 報(bào)告 我要投稿

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告【精】

          在當(dāng)下這個(gè)社會(huì)中,報(bào)告的用途越來越大,報(bào)告包含標(biāo)題、正文、結(jié)尾等。一起來參考報(bào)告是怎么寫的吧,下面是小編幫大家整理的個(gè)人調(diào)查報(bào)告,僅供參考,希望能夠幫助到大家。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告【精】

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告1

          借款申請(qǐng)人李某于20xx年04月10日向我行申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款78萬元,東昌府支行個(gè)人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的貸款資料對(duì)借款申請(qǐng)人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還本付息能力及擔(dān)保情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下:

          一、客戶基本情況

          借款申請(qǐng)人李某,生于X年X月X日,男,漢族,身份證號(hào)碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現(xiàn)住址:xxxx。該客戶現(xiàn)經(jīng)營XXX批發(fā)部。營業(yè)執(zhí)照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日,營業(yè)執(zhí)照號(hào)碼:XXXX,經(jīng)營者姓名:李某,組成形式:個(gè)人經(jīng)營,經(jīng)營場所:香江市場XXXX,經(jīng)營范圍:服裝,批發(fā)零售。營業(yè)執(zhí)照已年審,且納稅正常,經(jīng)調(diào)查, 在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營批發(fā)部地點(diǎn)位于聊城鐵塔市場,原營業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回,認(rèn)定借款申請(qǐng)人李某實(shí)際經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)已達(dá)5年以上。因購進(jìn)一批服裝特向我行申請(qǐng)辦理個(gè)人助業(yè)貸款78萬元。

          二、客戶工作情況

          經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查,借款申請(qǐng)人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上,經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)豐富,收入穩(wěn)定。

          三、客戶資信狀況

          通過查詢借款申請(qǐng)人李某及其配偶劉某的資信狀況,征

          信顯示借款申請(qǐng)人李某有信用卡賬戶8個(gè),共享信用額度

          7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個(gè)月內(nèi)有逾期記錄2次, 借款申請(qǐng)人李某有貸款余額54.6602萬元,其中信用社20萬貸款已結(jié)清(附還款憑證),實(shí)際貸款余額為34.6602萬元,有歷史逾期記錄3次,24個(gè)月內(nèi)有逾期記錄一次,無擔(dān)保。借款申請(qǐng)人配偶劉某有信用卡賬戶6個(gè),24個(gè)月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個(gè)月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當(dāng)月還款,無貸款,無擔(dān)保。申請(qǐng)人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的要求。

          經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地核實(shí):借款申請(qǐng)人李某及其配偶劉某,具有完全民事行為能力,身份證件合法有效,資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定,通訊工具真實(shí)、有效,貸款用途符合經(jīng)營范圍。借款申請(qǐng)人已在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶,并有良好的合作意愿。

          四、客戶還本付息能力分析

          借款申請(qǐng)人李某本次擬申請(qǐng)我行個(gè)人助業(yè)貸款78萬元,用于購進(jìn)服裝,貸款本息可通過以下兩種方式償還:

         。1)通過借款申請(qǐng)人所經(jīng)營的XX批發(fā)部營業(yè)收入還款,根據(jù)客戶提供的3個(gè)銀行卡賬戶明細(xì):20xx年01月16日至20xx年04月16日,共計(jì)收入57筆,金額約184.88萬,預(yù)計(jì)該批發(fā)部年銷售收入800萬左右,年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。

          第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。

         。2)通過借款申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)還款。借款申請(qǐng)人家庭資產(chǎn)充足,擁有4處房產(chǎn),價(jià)值約240萬元;汽車2輛,約20萬元;現(xiàn)有存貨價(jià)值約200萬元;

          借款申請(qǐng)人家庭總資產(chǎn):存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。

          借款申請(qǐng)人家庭凈資產(chǎn):總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。

          通過以上對(duì)借款申請(qǐng)人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析,認(rèn)定借款申請(qǐng)人借款期間,第一還款來源真實(shí)、穩(wěn)定,收入水平合理,具備按期足額償還貸款本息的能力。

          五、擔(dān)保分析

          借款申請(qǐng)人李某本次申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款78萬元,擬采用其本人名下的兩套房產(chǎn)作抵押:

          李某共有四套房產(chǎn):

          一套位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號(hào),面積134.55平方米,房屋所有權(quán)人:李某,評(píng)估價(jià)值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

          二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設(shè)東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號(hào),面積104.42平方米,房屋所有權(quán)人:李某,評(píng)估價(jià)值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

          三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓,建筑面積112.86平方米,該套房產(chǎn)價(jià)值約為60萬元。

          四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓,建筑面積87.4平方米,該套房產(chǎn)價(jià)值約為48萬元。

          李某房產(chǎn)價(jià)值合計(jì):73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。

          本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押,抵押人房產(chǎn)情況:①位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號(hào),房屋所有權(quán)證號(hào):XX號(hào),房屋所有權(quán)人:李某,共有情況:單獨(dú)所有,房屋坐落: XX,登記時(shí)間:20xx.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米,該房產(chǎn)所屬土地證號(hào):XXX。土地使用權(quán)人:李某;坐落:XXXXX;用途:商業(yè)住宅;使用權(quán)類型:出讓,終止日期:20xx.03.29,使用權(quán)面積:47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號(hào),房屋所有權(quán)證號(hào):XXXXX號(hào),房屋所有權(quán)人:李某,共有情況:單獨(dú)所有,房屋坐落: XXXX號(hào),登記時(shí)間:20xx.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米,該房產(chǎn)所屬土地證號(hào):XXXXX。土地使用權(quán)人:李某;坐落:古樓建設(shè)西路北;用途:商業(yè)住宅;使用權(quán)類型:出讓,終止日期:20xx.03.29,使用權(quán)面積:36.8平方米。

          第一套房產(chǎn)于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。

          經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查:借款抵押人李某提供抵押房

          產(chǎn),完好可用,位于聊城市內(nèi)繁華地段,變現(xiàn)能力強(qiáng)。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實(shí)地調(diào)查,借款申請(qǐng)人提供抵押房產(chǎn)項(xiàng)下的土地當(dāng)前未設(shè)定抵押。

          20xx年04月20日經(jīng)XXX評(píng)估有限公司出具的房地產(chǎn)抵押評(píng)估報(bào)告,兩套房產(chǎn)價(jià)值分別為73.12萬元、56.91萬元,共計(jì)130.03萬元。該評(píng)估有效期3個(gè)月,借款申請(qǐng)人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅,結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評(píng)估價(jià)值,根據(jù)當(dāng)前周邊市場價(jià)值,我行認(rèn)為聊城永輝房地產(chǎn)評(píng)估有限公司評(píng)估的`價(jià)值是符合實(shí)際情況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查核實(shí),參照周邊當(dāng)前市場行情,確認(rèn)XXXX評(píng)估有限公司評(píng)估方式和價(jià)值符合實(shí)際情況,符合我行抵押條件。

          根據(jù)我行個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法:“商品住房抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的70%,要求房產(chǎn)所處環(huán)境較好,但以唯一住所抵押的,抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱,抵押率不得超過評(píng)估價(jià)值的60%,以商鋪、寫字樓抵押的,抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。”的規(guī)定。我行根據(jù)我市房地產(chǎn)的實(shí)際情況,確定其抵押率為60%,其抵押價(jià)值計(jì)算為:評(píng)估價(jià)值130.03萬元×60%=78.018萬元。

          房產(chǎn)抵押價(jià)值78.018萬元,借款申請(qǐng)人本次申請(qǐng)房地產(chǎn)抵押貸款78萬元,符合我行個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法的規(guī)定。

          六、貸款用途分析

          通過對(duì)借款申請(qǐng)人提供的商品購銷協(xié)議分析,該筆貸款的用途為購進(jìn)服裝,借款申請(qǐng)人經(jīng)營的XXXX批發(fā)部,于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同,合同銷售總金額132.9萬元 ,付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬,需方將貨款打入供方指定帳戶,指定帳戶為:XXX,農(nóng)行卡號(hào)為XXXX,此筆貸款用于購進(jìn)服裝。經(jīng)調(diào)查,借款用途合規(guī)合法,符合個(gè)人助業(yè)貸款用途范圍。

          七、調(diào)查結(jié)論

          根據(jù)以上調(diào)查情況,借款申請(qǐng)人符合辦理個(gè)人助業(yè)貸款的條件,根據(jù)客戶經(jīng)營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個(gè)人助業(yè)貸款人民幣78萬元,授信期限五年,單筆用信期限一年,額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用,利率執(zhí)行同期基準(zhǔn)利率上浮30%,用款方式為受托支付方式,還款方式為按月還息,到期還本,采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式,貸款發(fā)放后五級(jí)分類擬為正常。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告2

          調(diào)查人:04級(jí)國貿(mào)三班

          調(diào)查地點(diǎn):長沙市車站北路一家食府

          調(diào)查時(shí)間:

          調(diào)查感言:

          基本情況:它是位于長沙市比較中心的一家食府,地處車站北路黃金地段。由審計(jì)署轄的一家前國有賓館所主管。餐廳處于中等規(guī)模,大廳有15張大圓桌,靠窗有7張卡座。另有7個(gè)大包廂,最大可容納20人就餐。整個(gè)餐廳可容納270人就餐。

          月營業(yè)額在30萬左右,服務(wù)部23人,制作部34人。財(cái)務(wù)2名。

          據(jù)湖南省統(tǒng)計(jì)局最新調(diào)查顯示:省國有、國有聯(lián)營和國有獨(dú)資公司共96家,占全部餐飲業(yè)企業(yè)法人單位的7.4%,集體、集體聯(lián)營和股份合作企業(yè)96家,占7.4%,私營企業(yè)894家,占69.2%,港澳臺(tái)商投資和外商投資企業(yè)31家,占2.4%,其余類型企業(yè)175家,占13.5%。從產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位看,XX年,國有、國有聯(lián)營和國有獨(dú)資公司產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位共133家,占全部餐飲業(yè)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位的8.1%,集體、集體聯(lián)營和股份合作企業(yè)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位111家,占6.7%,私營企業(yè)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位940家,占57%,港澳臺(tái)商投資和外商投資企業(yè)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位61家,占3.7%,其余類型產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位214家,占13.0%。餐飲業(yè)私營企業(yè)法人單位數(shù)和產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位數(shù)所占比重均在五成以上,分別比全部二、三產(chǎn)業(yè)中私營企業(yè)所占比重高42.6、37.9個(gè)百分點(diǎn),再加上10.4萬戶個(gè)體戶,私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)單位數(shù)已占絕對(duì)優(yōu)勢,成為二、三產(chǎn)業(yè)中私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)最具影響力的行業(yè)之一。

          該餐飲企業(yè)是湖南長沙市一家三星級(jí)企業(yè),其成功之處來源與其獨(dú)特的三大優(yōu)勢:

          天時(shí):湖南娛樂業(yè)的發(fā)展在全國是首屈一指的。在這個(gè)大環(huán)境下,湖南的餐飲的興旺發(fā)達(dá)是有目共賭的。借湖南衛(wèi)視的東風(fēng),帶動(dòng)了湖南一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,例如餐飲,旅游。

          地利:長沙交通樞紐中心長沙火車站北,北臨一家四星級(jí)大酒店,檔案館。南有邊防局,郵局,學(xué)校。背靠一家三星級(jí)賓館。

          人和;周邊有三個(gè)社區(qū)。火車站附近人流相對(duì)教大。且有長沙市芙蓉路的一家總店提供技術(shù),經(jīng)驗(yàn)。

          其不足只處有:

          衛(wèi)生方面:餐飲業(yè)的衛(wèi)生是是企業(yè)發(fā)展的核心問題,如何把衛(wèi)生做好,提高衛(wèi)生質(zhì)量,抓住顧客的胃口的關(guān)鍵。根據(jù)調(diào)查知道,該餐飲是沒有經(jīng)過嚴(yán)格消毒的,餐具用完后都是人工用洗潔精清洗。完工后用桌布擦洗便了事,根本沒有 采取任何的消毒措施。

          據(jù) 湖南統(tǒng)計(jì)局最新調(diào)查顯示,湖南的餐飲業(yè)51% 存在著衛(wèi)生問題,作為服務(wù)行業(yè),這方面的問題是至關(guān)重要的,必須引起高度重視的。

          前段時(shí)間的福壽螺就是因?yàn)榫频隂]有經(jīng)過嚴(yán)格的高溫消毒措施才導(dǎo)致

          管理方面:

          1、內(nèi)部任人唯親,85%是其親屬關(guān)系,導(dǎo)致管理不嚴(yán)格;

          2、員工內(nèi)部流動(dòng)性大,員工79%是工作未滿6個(gè)月便離職的,缺少員工忠臣度

          技術(shù)方面:根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)邊際效益遞減原理:同樣的道理,同樣的菜肴在沒有任何創(chuàng)新的情況下,吃過多次后,獲得滿足的程度是會(huì)遞減的。據(jù)調(diào)查可知。該企業(yè)自XX年開張至今,未有大的創(chuàng)新,大部分是在原有的基礎(chǔ)上,改名不該貌,實(shí)際上還是同一個(gè)菜。湘菜還是傳統(tǒng)的秘制烏龜,風(fēng)味竹香鴨,鐵板水晶粉絲;洸诉是深井燒鵝,鹵水拼盤,一品雞。因此出現(xiàn)顧客關(guān)于菜質(zhì)量不穩(wěn)定的反映。

          經(jīng)過2個(gè)月的`調(diào)查。感觸頗多:

          在衛(wèi)生方面,一定要嚴(yán)格細(xì)心,多下苦工夫,采取一系列措施。上顧客吃得滿意和放心。并取得相關(guān)衛(wèi)生部門的許可認(rèn)證

          在管理方面,管理人員應(yīng)招聘賢才,不能任人唯親。

          在技術(shù)方面。加大創(chuàng)新力度,學(xué)習(xí)其它企業(yè)的技術(shù),努力改進(jìn)其不足之處,借鑒他人的優(yōu)秀之處,不斷推出新的菜肴招徠顧客。

          還可以舉辦一系列相關(guān)的活動(dòng),如推出“特價(jià)菜”“特價(jià)宴席”等一系列優(yōu)惠活動(dòng),讓渡顧客價(jià)值,提高顧客回頭率。

          經(jīng)過2個(gè)月的調(diào)查實(shí)習(xí),我也學(xué)到了很多:

          1對(duì)顧客一定要熱情,要面帶微笑,作為服務(wù)行業(yè)的工作者是不可以把情緒帶到工作中來的,工作的餓時(shí)候一定要認(rèn)真

          2要處理上級(jí)和同事的關(guān)系,對(duì)待上級(jí)不能阿諛奉承,也不能不聞不問,故做清高。一定要把屬于自己分內(nèi)的事情作好。

          3做人要勤奮,不可以偷懶。俗語:天道酬勤。只要你付出了,認(rèn)真的去做了,你的上司是會(huì)知道的。機(jī)遇是給有準(zhǔn)備的人。

          做人要養(yǎng)成良好的習(xí)慣,無論是在工作中,,還是在生活,學(xué)習(xí)中。都要刻苦努力。

          優(yōu)秀是一種、習(xí)慣,在工作中,就要養(yǎng)成微笑和勤奮的習(xí)慣,在學(xué)習(xí)中,養(yǎng)成認(rèn)真和努力的習(xí)慣。當(dāng)這一切都成為了一中習(xí)慣,那么你的成功也不遠(yuǎn)了

          社會(huì)是一個(gè)很好的鍛煉的舞臺(tái),在這里你可以學(xué)到很多在校園里學(xué)不到的東西

          當(dāng)然我要學(xué)的還有很多,我會(huì)繼續(xù)努力的。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告3

          一、調(diào)查對(duì)象:銀行客戶。

          二、調(diào)查提綱:隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國居民財(cái)富的不斷積累,群眾手中的資金占有量增加。如何更好的運(yùn)用手中的資金,使它發(fā)揮更大的效用,給自己的生活帶來更大的幫助,是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。因此,理財(cái)市場的需求日漸突顯,商業(yè)銀行陸續(xù)推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為目前銀行業(yè)的一個(gè)新亮點(diǎn)。我們?yōu)榱藢?duì)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)得以了解和認(rèn)識(shí),通過對(duì)銀行客戶進(jìn)行問卷調(diào)查,搜集相關(guān)數(shù)據(jù),從而對(duì)以上問題得以深入了解及研究。

          三、調(diào)查時(shí)間:20xx年5月5日-20xx年5月10日

          四、調(diào)查方法:問卷調(diào)查。

          五、調(diào)查過程:查閱資料制作調(diào)查問卷、針對(duì)客戶發(fā)放調(diào)查問卷、回收調(diào)查問卷整理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)。

          六、調(diào)查結(jié)果

          1、銀行客戶年齡及月收入情況分析:

          我們針對(duì)銀行的客戶發(fā)放了90份問卷,填寫者的年齡和月收入可由下圖直觀顯示:

          20歲以下年輕的人多為學(xué)生,其資金的主要來源為父母給的生活費(fèi),所以收入多在1000元以下,從事低端行業(yè)的職工收入多在1000-20xx元之間。

          20-30歲多數(shù)收入在20xx-4000元之間,多從事金融、或企業(yè)員工,1000元以下的為在校學(xué)習(xí)的大學(xué)生,1000-20xx元的多從事其他行業(yè),4000-5000的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),多從事教育、金融等穩(wěn)定高薪的職業(yè)。

          30-40歲月收入在1000-20xx元的多從事其他行業(yè),多不在高薪行業(yè)之中,20xx-4000元的多從事文化教育事業(yè),大多數(shù)為老師,4000-8000元的多從事金融、經(jīng)濟(jì)等高薪職業(yè),只有少數(shù)從事金融行業(yè)的可以達(dá)到8000元以上。

          40-50歲的基本情況與30-40歲的情況相似,1000-20xx元的同樣為其他行業(yè),大多數(shù)職工的工資穩(wěn)定,在20xx-4000元之間,從事金融和IT等高薪行業(yè)的多在4000-8000元,在此年齡段職工所占比例較大即20xx-4000元比例較重。

          50歲以上的人中,1000-20xx元的多位小型企業(yè)基礎(chǔ)員工和IT行業(yè),比例較大,20xx-4000元的多數(shù)從事金融等高薪職業(yè),只有少數(shù)的金融從事者可以達(dá)到8000元以上。

          2、銀行客戶所辦理業(yè)務(wù)和方式以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品興趣分析:

          在銀行的業(yè)務(wù)辦理方面,由于年齡段的不同,辦理的業(yè)務(wù)也有所不同。年齡在20歲以下的,由于收入有限,消費(fèi)方式簡單,普遍去銀行辦理存取款業(yè)務(wù);辦理銀行業(yè)務(wù)大多是在窗口以及ATM機(jī)上進(jìn)行,只有月收入在一千以上的會(huì)有一定比例的人選擇網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù);在對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品興趣上,較大部分的人會(huì)有一定的購買欲望或者深入了解后進(jìn)行購買,而收入在千元以下的人有一部分人對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品毫無興趣,而月收入在千元以上的人中有許多對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品非常有興趣的人。

          年齡在20歲到30歲之間的,基本都會(huì)在銀行辦理存取款業(yè)務(wù),而收入在一千至兩千的人辦理存款業(yè)務(wù)的較少,收入在兩千到四千的人還會(huì)辦理理財(cái)金業(yè)務(wù),月收入四千到八千的人還會(huì)辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。這個(gè)年齡段的人都會(huì)選擇在ATM機(jī)上辦理銀行業(yè)務(wù),而月收入一千至兩千以及四千到八千的人還會(huì)有一定的窗口業(yè)務(wù)。收入在兩千到四千的有時(shí)要在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。在對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的興趣上,普遍較低,大都要深入研究。甚至一些收入偏低的根本對(duì)理財(cái)產(chǎn)品沒有興趣。只有兩千至四千的人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有些興趣。

          30到40歲的人幾乎去銀行都是辦理存取款業(yè)務(wù),收入在兩千到四千的人還會(huì)辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù),而收入在八千元以上的辦理取款以及理財(cái)金業(yè)務(wù)的比重大。在辦理方式上,各個(gè)收入水平上的人都會(huì)選擇ATM機(jī)。收入較高或很高的的會(huì)選擇窗口辦理業(yè)務(wù)。而收入在四千到八千元的人才會(huì)選擇電話以及網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。這個(gè)年齡段收入在20xx以下的對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品毫無興趣,20xx以上或多或少會(huì)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品有興趣或者渴望了解。

          年齡在40歲到50歲的人收入在四千以下的多數(shù)辦理存取款業(yè)務(wù),而兩千至四千的還會(huì)辦理一定的繳費(fèi)業(yè)務(wù)。月收入在四千以上的只辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。這些人中收入在兩千以下的會(huì)去窗口辦理業(yè)務(wù),月收入四千以上的愿意選擇在ATM機(jī)和網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。月收入兩千到四千的會(huì)選擇窗口和提款機(jī)辦理業(yè)務(wù)。這群人中月收入兩千元以下的不愿購買理財(cái)產(chǎn)品,收入高的有購買欲望或者愿意深入了解。而中等收入的人態(tài)度不一。

          年齡在50歲以上的,由于受以前生活方式的影響,收入在兩千元以上的都愿意去銀行取款,而收入低于兩千的會(huì)去銀行存款以及繳費(fèi)。這些人收入低于兩千的多數(shù)愿意去窗口辦理業(yè)務(wù),而收入在兩千以上的都會(huì)選擇ATM機(jī)辦理業(yè)務(wù),只不過在這一群人中,兩千到四千的還會(huì)選擇網(wǎng)上銀行而更高收入的人也會(huì)選擇在窗口辦理業(yè)務(wù)。至于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的興趣,普遍感覺不太喜歡,只有一部分月收入在兩千到四千的人興趣很濃。多半都是興趣不高或者要深入了解,甚至高收入的人干脆沒有興趣。

          3、銀行客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求分析:

          3.1影響理財(cái)產(chǎn)品最重要的因素

          40%的人認(rèn)為是收益,30%的人認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn),25%的人認(rèn)為是期限。而只有5%的人認(rèn)為是靈活性。通過以上的數(shù)據(jù),我們可以看出:收益無疑是最重要的因素。一個(gè)人買不買理財(cái)產(chǎn)品,最主要的原因就是這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品能不能給他帶來最大的收益。每個(gè)人都有一筆屬于自己的.財(cái)富,如何讓這筆財(cái)富衍生出更多的財(cái)富,是很多人都比較關(guān)注的問題。對(duì)于一筆財(cái)產(chǎn),我們可以把它存入銀行,來獲取銀行利息。利息稅的一年一年的減少,使更多的人選擇了這樣的方式。這樣的方式,是毫無風(fēng)險(xiǎn)的,是旱澇保收的。但是,零風(fēng)險(xiǎn),就意味著幾乎是零回報(bào)。如果你的財(cái)富夠多的話,可以用來投資、做生意,都是比較好的選擇。但是,投資就會(huì)用風(fēng)險(xiǎn),投資就需要去經(jīng)營。經(jīng)營就要投入很多的時(shí)間,精力等。面對(duì)著這樣的問題,投資,并不是最好的選擇。 所以,會(huì)有人想到了理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品能夠解決上面的兩個(gè)問題。第一,理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào),是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于把錢存入銀行的利息。第二,理財(cái)產(chǎn)品,并不需要我們過多的去管理,經(jīng)營。并不需要耗費(fèi)我們很多的時(shí)間,精力。這使得理財(cái)產(chǎn)品變得炙手可熱。但是,所有人買理財(cái)產(chǎn)品都是一個(gè)目標(biāo),就是掙錢。那就意味著,收益是他們最關(guān)心的問題。這個(gè)是很正常的,每一個(gè)人都不想自己的錢變得越來越少。收益,是我們的核心問題。風(fēng)險(xiǎn),也有30%的人認(rèn)為是比較重要的。風(fēng)險(xiǎn),往往和收益是成正比的。有40%的人認(rèn)為收益,就會(huì)有30%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)重要。風(fēng)險(xiǎn)和收益相互關(guān)聯(lián),相互密切。有25%的人認(rèn)為,期限比較重要。期限,就是理財(cái)產(chǎn)品的循環(huán)周期。期限越短,收益越高,就越是我們所向往的。在一定意義上講,期限的存在,就是意味著理財(cái)產(chǎn)品所能夠給你們帶來的收益。所以,期限,也是許多人所比較關(guān)心的問題。而只有5%的人認(rèn)為,靈活性比較重要?磥,現(xiàn)在的人們,覺得靈活性還不是對(duì)于一件理財(cái)產(chǎn)品最主要的問題。

          3.2理財(cái)產(chǎn)品的最佳投資渠道

          23%的人認(rèn)為是基金,22%的人認(rèn)為是股票,8%的人認(rèn)為是外匯,12%的人認(rèn)為是債券,35%的人認(rèn)為是保險(xiǎn)。通過以上的數(shù)據(jù),我們可以看出,保險(xiǎn)是普遍認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道。對(duì)于保險(xiǎn)的看重,就意味著對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的看重,這也就是說,能夠把風(fēng)險(xiǎn)降到最低,是大家的心聲。雖說,高風(fēng)險(xiǎn)有的時(shí)候會(huì)有搞的回報(bào)。但是,低風(fēng)險(xiǎn)能夠有較高的回報(bào),往往是大家更喜歡的選擇。

          基金和股票分別有23%和22%的認(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道。股票,意味著高風(fēng)險(xiǎn)高收益。23%的人是喜歡這樣的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的!叭擞卸啻竽,地有多大產(chǎn)”,這就是很多人喜歡股票的原因。股票很有可能讓你一夜暴富,也很有可能讓你一貧如洗。這樣的時(shí)候,就是體現(xiàn)膽量和智慧的時(shí)候。所以,很多人愿意通過股票,來實(shí)現(xiàn)自己的愿望。而12%的人覺得債券是理財(cái)產(chǎn)品最佳的投資渠道。

          3.3客戶理想中的銀行理財(cái)產(chǎn)品

          45%的人認(rèn)為是收益高,25%的人認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)低,12%的人認(rèn)為是隨時(shí)存取。14%的人認(rèn)為是種類多樣,4%的人認(rèn)為是其他。

          通過以上的數(shù)據(jù),我們可以看出,收益再一次成為了人們關(guān)注話題的榜首。人們購買理財(cái)產(chǎn)品的終極目的就是為了收益,所以收益就是我們最關(guān)注的問題。這反映出了現(xiàn)在的人們,覺得利益是比較重要的。往往,收益會(huì)是我們對(duì)于一件理財(cái)產(chǎn)品買或不買最重要的評(píng)判依據(jù)。25%的人認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的存在,就是說明了收益的重要性。風(fēng)險(xiǎn)低高收益無疑是最好的理財(cái)產(chǎn)品了。在收益不能保證的情況下,能夠降低風(fēng)險(xiǎn),是很多人比較關(guān)注的。風(fēng)險(xiǎn)的降低,就可以很大程度上彌補(bǔ)自己的損失。關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)是正常的。但是風(fēng)險(xiǎn)的過分關(guān)注,往往反映了我們的決心和斗志。過分的關(guān)注風(fēng)險(xiǎn),也可以說是人們不自信的一種表現(xiàn)。

          種類多樣,也有14%的人覺得是理想中的理財(cái)產(chǎn)品。可能現(xiàn)在的銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品真的是已經(jīng)使客戶厭倦了。這就需要相關(guān)的人員真的要好好想一想,怎樣的理財(cái)產(chǎn)品才是客戶最喜歡的。更多的選擇,才會(huì)創(chuàng)造出更多的價(jià)值。

          隨時(shí)存取,也有12%的人認(rèn)為是理想種的理財(cái)產(chǎn)品。隨時(shí)存取,不僅可以使一定的財(cái)產(chǎn)得到最好的循環(huán),選擇更跟上時(shí)代最好的理財(cái)產(chǎn)品,也可以讓自己的財(cái)產(chǎn)短時(shí)間取出,以備不時(shí)之需。

          4、小結(jié):

          當(dāng)前人們都大多具有理財(cái)意識(shí)。收入水平越高的群體,越具有理財(cái)觀念。月收入4000元以上的人,約70%不同意“我現(xiàn)在只懂得把錢存銀行,沒有理財(cái)、投資觀念”,比個(gè)人月收入3000元以下的群體高出20%左右。

          而當(dāng)前公眾傾向購買的基金類型主要為風(fēng)險(xiǎn)高收益高的股票型基金和低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的債券型基金。20歲到40歲的年輕群體更傾向于購買股票型基金,而50歲以上的客戶群體更傾向于購買可以保本的債券型基金。

          近年來股市疲軟等問題可能使得基金這一理財(cái)產(chǎn)品收益大大下降,但據(jù)調(diào)查約有50%的客戶對(duì)基金的發(fā)展前景十分看好,40%的人表示不確定,只有10%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為不看好。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告4

          隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國的國民收入與國民支出的不斷增加。大學(xué)生作為一特殊的消費(fèi)群體,在消費(fèi)上呈現(xiàn)出許多自身所獨(dú)有的特點(diǎn),這一狀況的出現(xiàn)受多種因素的影響,當(dāng)然也與大學(xué)生自身存在的消費(fèi)觀念密不可分。為了了解當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)的真實(shí)現(xiàn)狀,我們從生活費(fèi)用的來源、分配及利用狀況,購物心態(tài),消費(fèi)水平和急停收入狀況等方面,進(jìn)行了一次“大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查”。

          使大學(xué)生認(rèn)知自己的行為的對(duì)錯(cuò),提高意識(shí)且提出適應(yīng)的政策。

          另外我們也對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的狀況以及心理因素作了相應(yīng)的調(diào)查,并從社會(huì)原因分析了大學(xué)生消費(fèi)的外在因素。最后,由于大學(xué)生屬于心理,生理,社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的轉(zhuǎn)型期,正確引導(dǎo)他們的消費(fèi)觀念也是非常重要的。通過本文的調(diào)查分析,我們希望能給廣大的大學(xué)生消費(fèi)者提供有意義的幫助和指導(dǎo)。

          調(diào)查時(shí)間:***

          調(diào)查地點(diǎn):***

          調(diào)查對(duì)象:****本科生

          我們的調(diào)查問卷內(nèi)容主要有王威力提出,有其他三位成員審查修改。在分發(fā)調(diào)查問卷時(shí)我們分工合作,分發(fā)近二百張調(diào)查問卷。并由分發(fā)人員收回。小組討論研究調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)總結(jié)和分析。經(jīng)過近一周的時(shí)間將調(diào)查問卷整理完畢。由小組討論調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎乜偨Y(jié)的消費(fèi)問題的哪些方面。最后由袁莉執(zhí)筆完成調(diào)查報(bào)告。小組分工明確,配合默契,大大提高了工作效率。

          正文:

          一、問題的提出

          當(dāng)前不斷變化的市場中,大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體正受到越來越多的關(guān)注。由于大學(xué)生年紀(jì)輕,缺乏經(jīng)驗(yàn),充滿青春的活力并同時(shí)具備了一定的購買能力,因而他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)階層的群體的消費(fèi)心理以及行為。首先大學(xué)生有著比較旺盛的消費(fèi)需求,而反觀另一方面,他們尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的自主與獨(dú)立,消費(fèi)受到家庭準(zhǔn)許的很大的制約。消費(fèi)觀念的超前以及消費(fèi)實(shí)力的相對(duì)滯后,是這一群體不同于其他群體的問題所在。問了更加清晰的了解這個(gè)問題,我進(jìn)行了對(duì)大學(xué)生消費(fèi)狀況的一次調(diào)查。

          二、問卷情況

          這次問卷共發(fā)放183份,收回有效問卷166份。以身邊同學(xué)及朋友為主要調(diào)查對(duì)象。

          三、問卷分析

          1、經(jīng)過問卷調(diào)查,有7%的同學(xué)一個(gè)月的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在1000元以上,而500—1000元及300—500元的人數(shù)占了相當(dāng)?shù)谋壤,這一結(jié)果和我預(yù)先的想象相差不多,說明我們學(xué)校的學(xué)生普遍消費(fèi)能力在周圍學(xué)校大學(xué)生也占平均水平地位。

          2、關(guān)于支出的具體內(nèi)容上我們看到,用于飲食及娛樂兩項(xiàng)的結(jié)果分別占了前兩位,而選擇用于通訊的支出與用于交際的花費(fèi)的人數(shù)基本持平,并有具體數(shù)字我們可以看出,越來越多的同學(xué)把相當(dāng)多的錢花在了娛樂享受以及與人的聯(lián)絡(luò)溝通之上,這說明飲食上的消費(fèi)比重正在日益的降低當(dāng)中,相比之下,現(xiàn)在的大學(xué)生用于學(xué)習(xí)方面的錢實(shí)在是非常的少,這跟不良的學(xué)習(xí)風(fēng)氣以及社會(huì)的影響都有密不可分的聯(lián)系。

          3、送第三題的調(diào)查結(jié)果中我們可以看出,當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源85%左右仍然是來自家庭父母的供給,當(dāng)然也有很多的學(xué)生選擇了走出校園,挑選了一些自己力所能及的工作作為兼職,這除了貼補(bǔ)自己的花費(fèi)外參加更多的社會(huì)實(shí)踐也是促成這點(diǎn)的重要原因之一。還有部分人是利用學(xué)校的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金供自己的生活費(fèi)用。

          4、在第四題中我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)的認(rèn)識(shí)還是很淺薄的,有很多是消費(fèi)沖動(dòng)型,見什么好自己喜歡什么就買什么。當(dāng)然也有相當(dāng)一部分人是經(jīng)過精打細(xì)算只買自己的學(xué)習(xí)和生活中的必需品。我們應(yīng)該向這些同學(xué)學(xué)習(xí)。

          5、在第五題中,關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購物的問題則讓我們對(duì)大學(xué)生現(xiàn)今的消費(fèi)有了更加全面的了解。我們發(fā)現(xiàn),幾乎大部分的學(xué)生都進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)購物的活動(dòng),雖然在具體數(shù)額上差距還非常大,但這確實(shí)清晰的預(yù)示了網(wǎng)絡(luò)購物在未來無法阻擋的發(fā)展趨勢。

          6、在第六至九題關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)具有以存錢、記賬為代表的良好的消費(fèi)習(xí)慣的學(xué)生數(shù)量占的比例未達(dá)到三分之一的比例,而有下一階段消費(fèi)計(jì)劃的人數(shù)也不足二分之一,而對(duì)于自己的消費(fèi)大多數(shù)同學(xué)則表示沒什么感覺,只有小部分人總結(jié)為比較節(jié)儉。我們不難總結(jié)出目前學(xué)生們的科學(xué)消費(fèi)意識(shí)還很淡泊,對(duì)于自己消費(fèi)的管理還是存在很大的疏漏。

          四、問題的總結(jié)與解決辦法

          綜合以上的`結(jié)果我們可以看出,大學(xué)生雖然作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,但有著自己已具備規(guī)律的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、習(xí)慣以及發(fā)展方向,只要我們能夠冷靜分析,必然能夠更加理性的控制自己的消費(fèi)。

          問題總結(jié):

         。ㄒ唬├硇韵M(fèi)仍是主流

          質(zhì)量、價(jià)格、外觀是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看,講求實(shí)際、理性的消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。據(jù)了解,在購買商品時(shí),大學(xué)生們首先考慮的因素是商品的質(zhì)量。這是因?yàn)橹袊拇髮W(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要是父母的資助,自己兼職掙錢的不多,這使他們每月可支配的錢是固定的,大約在600—800元之間,家境較好的能達(dá)到1000元以上,而這筆錢主要是用來支付飲食、日用品及日常社交活動(dòng)開銷的。由于消費(fèi)能力有限,大學(xué)生們?cè)诨ㄥX時(shí)往往十分謹(jǐn)慎,力求“花得值”,追求性價(jià)比高的商品。無論是在校內(nèi)還是在校外,由于同齡人、城市時(shí)尚氣息以及戀愛等諸多因素的影響,他們比較注重自己的形象,追求品位和檔次,雖然不一定買名牌,但商品的價(jià)格一定得配得上它的質(zhì)量。

         。ǘ┫M(fèi)層次一定程度兩極分化

          據(jù)調(diào)查,在大學(xué)校園中,月消費(fèi)相對(duì)高的同學(xué)的月消費(fèi)可比月消費(fèi)相對(duì)低的的同學(xué)的月消費(fèi)高出3—5倍,其原因是,家庭收入越高,對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給越多,構(gòu)成大學(xué)生消費(fèi)的一種特殊的奢侈格局,主要表現(xiàn)在旅游、電腦、手機(jī)、社交娛樂等方面的消費(fèi)上?梢姡髮W(xué)生的消費(fèi)差距增大,兩極分化也比較分明,這在我國當(dāng)前劇烈轉(zhuǎn)型的社會(huì)大背景下有其一定的必然性,我們也應(yīng)該在大學(xué)生的教育中逐步改善這一問題。

          (三)過分追求時(shí)尚和名牌,存在攀比心理

          在調(diào)查過程中顯示,一些同學(xué)為了擁有一款最流行的手機(jī),情愿節(jié)衣縮食,甚至犧牲自己的其他必要開支來滿足這一不切實(shí)際的愿望;有些同學(xué)為了一雙名牌運(yùn)動(dòng)鞋,為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服,不惜向別人借錢甚至偷錢以滿足自己的欲望等,都可以反映出一些學(xué)生不懂得量入而出,而虛榮心的驅(qū)使又極易形成無休止的虛榮心,同時(shí)為了所謂的面子,大學(xué)校園里的攀比心理也是異常的嚴(yán)重,別人沒有的,自己得有;別人有的,自己的得是最好的。

          解決辦法:

          構(gòu)建節(jié)約型社會(huì)是我國十一五規(guī)劃的重要任務(wù)之一。構(gòu)建節(jié)約型的消費(fèi)模式是解讀節(jié)約型社會(huì)的一個(gè)重要方面。用節(jié)約型的消費(fèi)理念引導(dǎo)消費(fèi)方式的變革,在全社會(huì)樹立節(jié)儉、文明、適度、合理的消費(fèi)理念,大力倡導(dǎo)節(jié)約風(fēng)尚。當(dāng)代大學(xué)生是未來社會(huì)建設(shè)的棟梁,加強(qiáng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀念的培養(yǎng)與塑造,在當(dāng)前構(gòu)建節(jié)約型社會(huì)的大環(huán)境下具有非常重要的意義。要正確引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康消費(fèi)心理和行為,可以從以下幾個(gè)方面著手:

         。ㄒ唬┘訌(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為的調(diào)查研究

          在日常的教學(xué)中,我們應(yīng)該大力提倡調(diào)查研究與理論教學(xué)相結(jié)合的科學(xué)方法,重視和加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)狀況的關(guān)注,注重在研究他們的消費(fèi)心理與行為從中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。當(dāng)然,調(diào)查研究是一個(gè)艱辛的過程,但是作為教育工作者應(yīng)該首先培養(yǎng)自己刻苦鉆研的科學(xué)精神、實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度、理論聯(lián)系實(shí)際的科學(xué)思維。針對(duì)不同問題的學(xué)生存在的不同問題,給出不同的解決辦法,有針對(duì)性的解決大學(xué)生消費(fèi)觀念存在的偏差問題

         。ǘ┙逃龑W(xué)生要樹立艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、科學(xué)的消費(fèi)意識(shí)

          引導(dǎo)大學(xué)生在考慮個(gè)人消費(fèi)時(shí)不忘傳統(tǒng)觀念,科學(xué)規(guī)劃安排,使自己的消費(fèi)水平與家庭的收入水平相適應(yīng)。當(dāng)然,在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下,從不斷推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和繁榮市場這個(gè)角度看,需要鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行積極、合理消費(fèi)。如果不考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和支付能力,盲目追求奢侈的消費(fèi)模式是十分有害的。思政教育工作者要及時(shí)客觀的分析社會(huì)上的消費(fèi)主義現(xiàn)象,引導(dǎo)學(xué)生形成積極的心態(tài),不依賴父母而進(jìn)行奢侈消費(fèi)而應(yīng)該自強(qiáng)、自立的作一個(gè)清醒的消費(fèi)者。

          結(jié)尾:

          通過這次調(diào)查,我們基本掌握了當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)心理趨勢及現(xiàn)狀。大學(xué)生的基本生活消費(fèi)大體上是現(xiàn)實(shí)的、合理的。但同時(shí)也存在著許多的問題,如攀比心理、不合理消費(fèi)、不理性消費(fèi),這主要是生源來自全國各地,由于家庭情況的不同和消費(fèi)習(xí)慣的差異造成的。大學(xué)生中,培養(yǎng)獨(dú)立的理財(cái)能力、科學(xué)的價(jià)值觀應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。我們有理由相信,在社會(huì)各方面的共同努力下,中國當(dāng)代大學(xué)生一定會(huì)形成一種更合理,更現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)觀。

          1、消費(fèi)的理性化需求

          享受與潮流已變成吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查的結(jié)果來看,大學(xué)生的消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣,需要調(diào)整以及改善。所以我提出了消費(fèi)的理性化需求。題目雖然說起來很大,但做起來卻需要我們從細(xì)處著手。比如對(duì)自己每天的消費(fèi)情況進(jìn)行記錄,以方便自己查找超支消費(fèi)的原因。也要同時(shí)做好對(duì)未來消費(fèi)的計(jì)劃與打算,做到心中有數(shù),不能由著興趣不加節(jié)制的擴(kuò)大自己的消費(fèi),從而導(dǎo)致自己的消費(fèi)脫離了自己的生活檔次。這兩點(diǎn)在一定程度上也能保證自己在個(gè)人的生活水平下有個(gè)盡量好的享受水平。

          2、拒絕奢侈品的消費(fèi)

          目前有的家庭收入很高,對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給也較多,構(gòu)成這部分大學(xué)生消費(fèi)的一種比較奢侈的格局,主要表現(xiàn)在旅游、娛樂以及電子產(chǎn)品等方面的消費(fèi)上。這點(diǎn)在我們的調(diào)查中也得到了充分的體現(xiàn)?梢姡髮W(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整,當(dāng)然這種情況的發(fā)生也是與我國當(dāng)前劇烈轉(zhuǎn)型的社會(huì)大背景的必然性有一定聯(lián)系。作為一個(gè)學(xué)生我們應(yīng)該為自己、為家庭負(fù)責(zé),減少那些只為虛榮心而存在的不良消費(fèi)。

          3、調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)

          中國大學(xué)生的生活消費(fèi)從20世紀(jì)的70年代至經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的前幾年,有一個(gè)方面是一直在傳承的,即大學(xué)生消費(fèi)的主要組成部分以飲食費(fèi)用和購買學(xué)習(xí)資料、用品為主體。而在最近幾年消費(fèi)結(jié)構(gòu)的失衡,不僅反映了學(xué)習(xí)風(fēng)氣的惡化,也反映了人心的浮躁與社會(huì)對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)心理的影響。我們必須加以調(diào)整來使之適應(yīng)我們的消費(fèi)水平。

          4、杜絕攀比心理,不過分追求時(shí)尚

          現(xiàn)實(shí)中為了擁有一款手機(jī)或者換上一款最流行的相機(jī),有的同學(xué)情愿節(jié)衣縮食,甚至減少自己的其他必要開支,又例如有些男同學(xué)為了一雙名牌運(yùn)動(dòng)鞋,有些女同學(xué)為了一套名牌化妝品或者一件名牌衣服,不惜向別人借錢以滿足自己的欲望,都可以反映出學(xué)生們不懂得量入而出,而虛榮心的驅(qū)使又極易形成無休止的攀比心理,從而導(dǎo)致惡性循環(huán)的生成,所以我們必須杜絕自己的攀比心理。而對(duì)于不過分追求時(shí)尚,我們大學(xué)生本來就應(yīng)該以學(xué)習(xí)為主,這些次要的東西本就不應(yīng)該成為每天最讓我們操心的事。而在這方面的改進(jìn)必然有助于大學(xué)生好的消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。

          5、經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立意識(shí)與儲(chǔ)蓄觀念

          大學(xué)生作為接受先進(jìn)知識(shí),隨時(shí)走上社會(huì)的專業(yè)人才,很有必要在大學(xué)期間就嘗試經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立,培養(yǎng)一定的投資理念,并發(fā)展屬于自己的科學(xué)的儲(chǔ)蓄觀念。這對(duì)于將來管理自己的生活都是十分有意義的做法。不僅能夠降低家庭的負(fù)擔(dān),讓父母減少對(duì)于自己的擔(dān)心,更能鍛煉自己的投資意識(shí)與自我控制的能力。

          6、大學(xué)校園應(yīng)形成更好的消費(fèi)氛圍。

          學(xué)校氛圍的影響對(duì)大學(xué)生形成良好的消費(fèi)習(xí)慣至關(guān)重要。但是,針對(duì)大學(xué)生年齡和消費(fèi)行為的特點(diǎn),在校內(nèi)開展消費(fèi)道德教育不應(yīng)是單純的說教,而應(yīng)該通過靈活多樣的形式,加以引導(dǎo)。所以,我們?cè)诖撕粲鯇W(xué)校方面應(yīng)注重對(duì)大學(xué)生消費(fèi)方面的引導(dǎo)和教育,同時(shí)可以把勤儉節(jié)約這項(xiàng)中國的傳統(tǒng)美德加以發(fā)揚(yáng),能夠在校規(guī)、校訓(xùn)上加以體現(xiàn)。這樣的措施不僅能使大學(xué)生們重新樹立正確的消費(fèi)觀,還能從大學(xué)生良好的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為抓起,從而使廣大學(xué)生有良好的生活習(xí)慣,進(jìn)而形成良好的學(xué)風(fēng)、校風(fēng)。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告5

          一、調(diào)查時(shí)間:

          20xx年7月16日

          二、調(diào)查對(duì)象:

          奇趣作文五〈2〉班全體同學(xué)

          三、調(diào)查項(xiàng)目:

          1喜歡看什么書?

          2、看書對(duì)學(xué)習(xí)有幫助嗎?

          3、用什么方法閱讀?

          四、調(diào)查結(jié)果:

          我們班一共有14人。根據(jù)調(diào)查,我得出的結(jié)果是:

          第一項(xiàng)中,童話故事類、科幻作品類、科普知識(shí)類和其它(含期刊)都是5人,作文輔導(dǎo)類有11人,卡通類有2人。根據(jù)這些數(shù)據(jù),我們不難看出,同學(xué)們大多偏向作文輔導(dǎo)類。老師問一位男同學(xué)為什么不愛看童話故事類的書,那位男同學(xué)就說太幼稚了。其實(shí)童話并不幼稚,它可以大大豐富我們的想象力。

          第2項(xiàng)的調(diào)查結(jié)果是:有13人認(rèn)為看書對(duì)自已有很大的幫助;只有1位同學(xué)認(rèn)為有幫助,但影響不大。由此可以看出,讀書,對(duì)我們的學(xué)習(xí)都是有幫助的。在我就讀的十四小里,我們班有一位同學(xué)因?yàn)槌3?磿,她寫的作文在比賽中獲得過幾次全年級(jí)第一。

          在第三項(xiàng)中,讀書寫讀后感的有2人,做筆記積累詞語的有10人,圈點(diǎn),劃線的有7人,只讀書不做標(biāo)記的有1人。結(jié)果顯而易見,我們班同學(xué)讀書時(shí)都十分認(rèn)真作筆記,這是一種好習(xí)慣,老師希望我們能堅(jiān)持下去。

          五、自已的想法:

          我認(rèn)為學(xué)校放學(xué)后不應(yīng)該布置太多作業(yè),應(yīng)該讓我們多留一點(diǎn)時(shí)間好好地讀一讀課外書,這樣會(huì)有益于我們的`學(xué)習(xí)。另外,多看些像《十萬個(gè)為什么》、《百科全書》的科普類的書籍,這些書能讓我們開闊視野。我也希望家長們多帶孩子逛書店買書,這對(duì)孩子十分有用的。老師也常常說:“讀書破萬卷,下筆如有神。”所以,大家應(yīng)該好好珍惜可以讀書的時(shí)間,寫一寫讀書筆記,會(huì)對(duì)我們寫作文有很大的幫助的。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告6

          一、開發(fā)企業(yè)資信情況

          1.開發(fā)企業(yè)基本情況

          企業(yè)性質(zhì) :有限公司 公司經(jīng)營期限: 10年

          開發(fā)資質(zhì)等級(jí) :肆級(jí) 信用等級(jí):

          注冊(cè)資本 : 20xx 萬元所有者權(quán)益 :20xx.45萬元

          總資 產(chǎn):9716.16萬元 總 負(fù) 債 : 7626.11萬元

          【注:報(bào)表截止日期 20xx 年 12月末】

          基本結(jié)算賬戶行 : 中國工商銀行 銀行貸款總額 :5000萬元

          法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話 13947354929

          財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 孔繁霞 聯(lián)系電話 13634750317

          公司主要投資人 投資金額占實(shí)收資本

          王春艷 400萬元 20%

          劉偉1600萬元80%

          法定代表人個(gè)人信用狀況:良好 。

          2.開發(fā)企業(yè)經(jīng)營情況

          (1)開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況:開發(fā)的主要業(yè)

          績和主要開發(fā)的項(xiàng)目(對(duì)滾動(dòng)開發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開發(fā)項(xiàng)目

          的有關(guān)銷售情況)、信譽(yù)狀況:

          鑫龍房地產(chǎn)20xx-2013年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū),合計(jì)銷售7棟,已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開發(fā)商在本市的信

          譽(yù)前提下,公司決定繼續(xù)開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì)432戶,

          共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。

         。2)開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系(以前樓盤項(xiàng)目合作情況,主要

          介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證情況):

          鑫龍地產(chǎn)一直以來與貴行合作,累計(jì)貸款5000萬元,客戶無違約情況,我公司履行階段性保證,本項(xiàng)目已交付使用,信譽(yù)

          良好。

          在他行的開發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保

          證情況:

          無。

          二、申報(bào)樓盤基本情況

          1.樓盤概況

          樓盤名稱:鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤性質(zhì):住宅

          項(xiàng)目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使

          用年限: 70 年 。

          總投資:8000萬元 總建筑面積: 100000 ㎡ 項(xiàng)目容積率:2.1

          國有土地使用權(quán)證 有建設(shè)工程規(guī)劃許可證 有 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有

          是否分期實(shí)施是共分 期□否

          樓盤所處地理位置:□市中心 次中心 □ 市郊

          該小區(qū)位于沿山路西。

          2.本次申報(bào)樓盤情況

          本次申報(bào)為項(xiàng)目的第 1期 占地24000平方米

          土地是否已被設(shè)定抵押 □是否

          本期項(xiàng)目開工時(shí)間:20xx年8月1日 預(yù)計(jì)建設(shè)周期: 10 個(gè)月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米

          其中:住宅 40747.22平方米(住宅類型:6 層 8棟 432戶)

          住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6%

          建筑面積84.1平方米 60戶 占比14%

          建筑面積108.56平方米 60戶 占比14%

          建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4%

          地下車庫個(gè)數(shù)為181個(gè),占地面積9350平米 目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度:目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。

          3.樓盤資金情況

          本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額:8000萬元 已完成投資額:4000萬元

          本期項(xiàng)目資金來源其中:項(xiàng)目資本金:20xx 萬元

          銀行借款: 0

          預(yù)售收入:20xx萬元

          目前資金實(shí)際到位:4000萬元

          4.本樓盤與其他銀行合作情況

          是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是否

          三、樓盤市場預(yù)測

          1. 樓盤市場定位

          社會(huì)大眾群體工薪階層。

          2.市場需求分析

          霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右,需求購買房屋, 對(duì)于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以上,外來人口住房需求較高,對(duì)于霍市舊城改造、城邊拆遷等,鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位,足以滿足老百姓的.需求。

          3.市場銷售前景和購買客戶群體分析(包括已接受預(yù)訂情況):

          鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場需求,主要購買客戶群為:鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。計(jì)劃至20xx年10月前銷售90%。

          4.同類地段同類物業(yè)市場價(jià)格。 霍市的同類物業(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。

          5.本期樓盤銷售收入預(yù)計(jì) :

          其中:住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價(jià): 2797 元/㎡

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告7

          20xx年01月,山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動(dòng)資金短缺,向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金借款20000萬元。受理其申請(qǐng)后,我對(duì)其進(jìn)行了貸前調(diào)查,通過對(duì)山東啟明星公司的實(shí)地了解,并聽取其法人王仕煥同志對(duì)公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹,收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報(bào)告,F(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點(diǎn),內(nèi)容如下

          一、公司基本情況

          山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護(hù)面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售, 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺(tái)縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首,現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間,宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財(cái)務(wù)部、經(jīng)營部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部,有較為完善的內(nèi)部管理體系。

          法定代表人王仕煥,貴州安龍人,現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè);1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長職務(wù)。

          20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬元,擴(kuò)建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線,使其生產(chǎn)規(guī)模達(dá)1000噸。當(dāng)年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸,銷售產(chǎn)品625噸,實(shí)現(xiàn)收入1563萬元。由于產(chǎn)品銷售形勢看好,公司實(shí)行了第二步投資計(jì)劃,在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映,較20xx年凈增520萬元,F(xiàn)在廠房已經(jīng)建成,設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時(shí)間的大手筆投入,投資總額已達(dá)1116萬元。向我行申請(qǐng)借款主要用于購進(jìn)原材料鋁錠,為生產(chǎn)、銷售上規(guī)模籌集相配套的流動(dòng)資金。

          去年初,公司通過廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā),向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心申報(bào)了國家級(jí)火炬項(xiàng)目。同年4月,取得了國家級(jí)火炬計(jì)劃項(xiàng)目證書,項(xiàng)目證書的批準(zhǔn)文號(hào)為*************號(hào),20xx年9月*****技術(shù)廳對(duì)***公司進(jìn)行了高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定工作,并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書。

          二、公司業(yè)務(wù)狀況

          1、資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況

          1994至去年年末,公司總資產(chǎn)1213973.13,負(fù)債787894,凈資產(chǎn)426079.13,銷售收入705775.60,利潤總額5996.16,主要通過銷售實(shí)現(xiàn)利潤增長。

          2、資產(chǎn)構(gòu)成情況

          在調(diào)查過程中,我行通過由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式,對(duì)申請(qǐng)借款單位的資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了初步的核實(shí)。其資產(chǎn)的大致情況是: 應(yīng)收帳款876111383.19元

          1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元,比年初減少 37.11%, 主要是銀行存款減少所致

          2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元,比年初增加 43.13%,主要是為增加銷量改變信用政策,應(yīng)收貨款增加所致。

          3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元,比年初增加 158.87%,主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。

          4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運(yùn)費(fèi)所致。

          5、長期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元,比年初減少 40.86%,主要是長期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動(dòng)負(fù)債所致。

          6、長期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元,比年初增加 100%,主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。

          7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。

          8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。

          9、固定資產(chǎn)777萬元1、房屋:土地使用權(quán)面積15345平方米,建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價(jià)值(不含土地價(jià)值)為181萬元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評(píng)估有限公司評(píng)估(寧華宇房估字(20xx)第05-001號(hào)評(píng)估報(bào)告),房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)(含房產(chǎn)與地產(chǎn))為691。63萬元。2、運(yùn)輸設(shè)備30萬元。

          10、機(jī)器設(shè)備505萬元。去年4—7月,吉唯信公司提供的設(shè)備采購增值稅專用發(fā)票,公司新采購了儲(chǔ)氣罐、V508氮壓機(jī)、分級(jí)機(jī)、膜分分離制氮機(jī)、冷卻塔等設(shè)備,價(jià)值167萬元。

          三、公司主要客戶及產(chǎn)品的市場競爭力

          公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統(tǒng)行業(yè),與國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展密切相關(guān),紙及紙板的消費(fèi)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)生活中的重要組成部分,也成為衡量一個(gè)國家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標(biāo)志之一。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí),淘汰落后產(chǎn)能,強(qiáng)化環(huán)境治理和環(huán)境保護(hù),進(jìn)一步發(fā)揮市場的資源配置作用,不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn),也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場競爭地位創(chuàng)造了機(jī)遇。展望 20xx 年,我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段,宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過剩、供需矛盾突出的市場形勢,但是我國經(jīng)濟(jì)基本面依然較好,外部環(huán)境趨于改善,體制機(jī)制改革有望激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長活力,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí),落后產(chǎn)能進(jìn)一步淘汰,都將為造紙行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力保障。另外,國家環(huán)保政策的趨嚴(yán)使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大,淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合,大型造紙企業(yè)的'規(guī)模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會(huì)更加突出。

          四、比率分析情況

          1、資產(chǎn)負(fù)債率20xx年45%,20xx年為44.5%,20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求,表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低,投資人權(quán)益比例較大,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)主承擔(dān),從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù),企業(yè)長期償債能力比較強(qiáng)。

          2、流動(dòng)比率20xx年130%,20xx年為143%,20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求,表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常,流動(dòng)性良好,有較好的短期償債能力。企業(yè)長期償債能力較強(qiáng)。

          3、資產(chǎn)報(bào)酬率20xx年68%,20xx年為65%,20xx年為78%,說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好,企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好,經(jīng)營管理水平較高,企業(yè)的盈利能力很好。

          4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%,符合滿意值100%的要求,表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。

          五、現(xiàn)金流量分析

          20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額78萬元,其中:經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額45萬元;投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額18萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額87萬元,其中:經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額56萬元;投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額17萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額75萬元,其:經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額43萬元,投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額21萬元;籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額11萬元。

          從近三年的現(xiàn)金流量上看,企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健,經(jīng)營活動(dòng)獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng),企業(yè)第一還款來源比較理想。

          六、履約情況

          山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬元,通過建行對(duì)山東啟明星公司信用狀況的了解,其還貸還息記錄較好。

          由于企業(yè)去年擴(kuò)大了生產(chǎn)能力,企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨,并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨,落實(shí)生產(chǎn)技術(shù)指標(biāo),嚴(yán)格參照國際標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,并做到了產(chǎn)品合格率為100%,未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。

          七、還款能力分析

          根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告,我們對(duì)山東啟明星公司資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行了分析,有關(guān)核算指標(biāo)如下:

          指標(biāo)項(xiàng)目20xx年度20xx年度分析

          流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5.724.91平均周轉(zhuǎn)期為68天,一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右

          流動(dòng)比例186%100%

          速動(dòng)比例145%70%

          應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410.28平均周轉(zhuǎn)率為14,形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。

          存貨周轉(zhuǎn)率15.6312.26上2個(gè)年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94,每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右,其周轉(zhuǎn)速度較快。

          收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元

          利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元

          八、擔(dān)保情況

          該筆貸款采取抵押(或保證)方式,保證人或抵押物情況。

         。ㄒ唬┤魹楸WC貸款

          1、保證人基本情況:擔(dān)保公司及公司法人代表無不良信用。

          2、資信情況:企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行開立基本賬戶,經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng),目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行貸款45萬元,均為正常貸款,對(duì)外擔(dān)保23萬元,以上各單位經(jīng)營正常,具備歸還貸款的能力。無對(duì)外不良擔(dān)保,無不良信用記錄。

          4、財(cái)務(wù)狀況:截止20xx年年底,該公司資產(chǎn)1313973.13元,負(fù)債787894元,所有者權(quán)益657422元。

          (二)若為抵押貸款,抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置,房產(chǎn)土地證號(hào),經(jīng)評(píng)估,每平方米價(jià)值2萬元,抵押物總價(jià)值10000萬元,信用社認(rèn)可價(jià)值,貸款到期利息,本息合計(jì)抵押率為69%。則:上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查,以上所有抵押物目前均保持完好,無毀損情況。

          九、調(diào)查結(jié)論

          綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,該公司經(jīng)營合法,生產(chǎn)經(jīng)營正常,產(chǎn)品市場前景良好,公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)較好,經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量正常,利潤逐年增加較快,還款來源有保證。同時(shí),貸款抵押物足值有效,符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定,信用等級(jí)被評(píng)定為A級(jí),符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定,同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元,期限1年,利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1%。

          調(diào)查人:甄麗潔 20xx年01月

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告8

          在思想道德中,社會(huì)公德是最基本的,也是最貼近我們生活實(shí)際的。它在第一時(shí)間體現(xiàn)一個(gè)人的素質(zhì)涵養(yǎng),同時(shí)又無處不在地伴隨我們每一天的生活。針對(duì)當(dāng)今大學(xué)生的社會(huì)公德狀況,我們做了一次社會(huì)調(diào)查。

          總體情況:

          調(diào)查顯示,現(xiàn)在大學(xué)生社會(huì)公德意識(shí)整體上比較強(qiáng)。南開大學(xué)馬克思主義教育學(xué)院院長武東生說:“今天的大學(xué)生是值得肯定的,與八九十年代相比,社會(huì)的進(jìn)步在大學(xué)生身上得到了充分的體現(xiàn)!倍覀兊恼{(diào)查結(jié)果顯示,有49.2%的人對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的總體評(píng)價(jià)是“思想先進(jìn),有知識(shí),有文化,但對(duì)知識(shí)的應(yīng)用能力差”。只有17.79%的人認(rèn)為當(dāng)代大學(xué)生“思想素質(zhì)好,專業(yè)水平高和社會(huì)實(shí)踐報(bào)告能力強(qiáng),有社會(huì)責(zé)任感。”這就表明,在公德認(rèn)識(shí)方面,大學(xué)生普遍表現(xiàn)得好。對(duì)基本的公德行為和范疇,他們都有比較清晰的認(rèn)識(shí),但在具體表現(xiàn)的方面還有待提高,而且這種“知行脫節(jié)”現(xiàn)象隨著年齡的增長愈趨明顯。

          助人為樂

          在社會(huì)公共生活中,每個(gè)人都會(huì)遇到困難和問題,總有需要他人幫助和關(guān)心的時(shí)候。因此,在社會(huì)公共生活中倡導(dǎo)的助人為樂精神,是社會(huì)主義道德建設(shè)的核心和原則在公共生活領(lǐng)域的體現(xiàn),也是社會(huì)主義人道主義的基本要求。助人為樂是我國的傳統(tǒng)美德,我國自古就有“君子成人之美”、“為善最樂”、“博施濟(jì)眾”等廣為流傳的格言。人有三樂:自得其樂,知足常樂,助人為樂。把幫助別人當(dāng)成自己最快樂的'事情,是博愛的表現(xiàn),也是社會(huì)對(duì)大學(xué)生的殷切期盼。養(yǎng)成助人為樂的習(xí)慣,將是一生受用不盡的精神財(cái)富。正所謂“贈(zèng)人玫瑰,手留余香”,大學(xué)生應(yīng)當(dāng)“以團(tuán)結(jié)互助為榮,以損人利己為恥”,積極參與公益事業(yè),力所能及地關(guān)心和幫助他人。

          在本次調(diào)查當(dāng)中,對(duì)于社會(huì)公益活動(dòng)有57.75%的人選擇“經(jīng)常參加”,有37.97%的人選擇“沒興趣,出于任務(wù),偶爾應(yīng)付”,另外有4.28%的人選擇“不參加”。參加公益活動(dòng)是大學(xué)生社會(huì)公德的良好表現(xiàn),它體現(xiàn)了一種無私奉獻(xiàn)的精神,一種強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感。對(duì)于不太喜歡參與社會(huì)公益活動(dòng)的同學(xué),社會(huì)也應(yīng)該給予積極的鼓勵(lì)與引導(dǎo)。

          代大學(xué)生中,大部分同學(xué)很少接觸社會(huì),很少涉及世事紛爭,也因此保存著那顆原始的善良的感恩之心。在我們的一個(gè)關(guān)于無償獻(xiàn)血的個(gè)人訪談中,接受采訪者回答每個(gè)問題都干脆利落,毫不猶豫。獻(xiàn)血時(shí)她自主爭先,她覺得這是很有意義的事情。當(dāng)我們問到:“有人說獻(xiàn)血很危險(xiǎn),甚至有可能感染疾病,你想過嗎?”她回答很干脆:“沒有,沒想過。我只覺得我自己身體很好,抽點(diǎn)血沒關(guān)系,何況還有很多人掙扎在死亡邊緣,正等著我們獻(xiàn)血來搶救呢!”從我們的調(diào)查數(shù)據(jù)中也顯示,對(duì)于無償獻(xiàn)血,有58.63%的同學(xué)積極參與,還有36.31%的同學(xué)想去,但沒時(shí)間,只有10.06%的同學(xué)認(rèn)為這是醫(yī)院在掙錢,不去獻(xiàn)。

          文明禮貌

          文明禮貌是社會(huì)交往中必然的道德要求,是調(diào)整和規(guī)范人際關(guān)系的行為準(zhǔn)則,而且體現(xiàn)在日常生活中的細(xì)微之處。比如:尊重師長,主動(dòng)讓座等。在我們的調(diào)查中,84.54%的被調(diào)查者在路上見到老師都會(huì)主動(dòng)問好。這說明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)尊師重教的認(rèn)知程度較高,且能付諸行動(dòng)。而在公交車上見到老弱病殘時(shí)只有49.47%的被調(diào)查者會(huì)積極讓座,48.47%的人會(huì)視情況而定,偶爾讓座。這說明廣大大學(xué)生對(duì)讓座這一行為都是持肯定態(tài)度的,二者之和占了97.94%,但能始終如一,堅(jiān)持將道德認(rèn)知轉(zhuǎn)化在每一件日常小事上的人卻只有半數(shù)。這說明在新的時(shí)代背景下,大學(xué)生在文明禮貌這一點(diǎn)上的素質(zhì)還需提高一個(gè)新的檔次。

          環(huán)境保護(hù)

          環(huán)境保護(hù)也是社會(huì)公德的一個(gè)重要組成部分,是大學(xué)生義不容辭的責(zé)任。隨著我們周邊環(huán)境的日益改善,大學(xué)生逐漸意識(shí)到愛護(hù)公物保護(hù)環(huán)境的重要性。根據(jù)調(diào)查了解,當(dāng)外出制造了垃圾卻暫時(shí)找不到垃圾箱時(shí),有87.05%的同學(xué)會(huì)“找到垃圾箱后再丟”,有6.22%的人選擇“隨手丟掉”,另外有6.74%的人可能礙于面子,會(huì)“找個(gè)角落再丟”。在不破壞環(huán)境衛(wèi)生這方面,大部分同學(xué)還做得不錯(cuò),即能“獨(dú)善其身”。然而對(duì)于真正以主人翁的態(tài)度來對(duì)待環(huán)境保護(hù)時(shí),我們大學(xué)生做得還遠(yuǎn)不夠,即不能“兼濟(jì)天下”。比如,當(dāng)看到地上有垃圾時(shí),只有5.73%的人會(huì)馬上弄干凈,而有80.21%的人想弄干凈但最終沒做,其余14.06%的人干脆不理它。分析其原因,我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的大學(xué)生愛面子,覺得那些俗規(guī)矩太死板了,大家都不去做而我一個(gè)人做很別扭,所以在可以選擇逃避的時(shí)候盡量逃避。對(duì)于以上這些現(xiàn)象,我們每一位有責(zé)任感的大學(xué)生都應(yīng)該行動(dòng)起來,不要以為是丟面子的事情,其實(shí)往往是那些最要面子的人最沒面子。21世紀(jì)需要的是“彎腰精神”,多彎一次腰就給世界多一份潔凈。另外,對(duì)于校園盛行的“課桌文化”,我們應(yīng)持堅(jiān)決反對(duì)的態(tài)度。在我們做任何事情前應(yīng)想想它可能造成的后果與影響,要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告9

          20xx年,揭陽市分行個(gè)人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個(gè)人住房貸款下滑原因,粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研,幫助揭陽市分行尋找對(duì)策,盡快扭轉(zhuǎn)個(gè)人住房貸款營銷的被動(dòng)局面。一、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場情況

          20xx年揭陽市社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢:國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,較去年同期增長7.2;全市金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到369.9億元,比年初增長20.1;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,比增9.7;城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元,比增12.1。

          20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元,分別比去年同期增長10.2和11個(gè)百分點(diǎn),商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米;城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米(3.5人/戶),住宅平均售價(jià)是1314元/平方米,價(jià)值是98550元,是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3.22倍。揭陽市房價(jià)仍在合理區(qū)位,居民購房仍有一定潛力。

          有關(guān)專家認(rèn)為,城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前,將保持對(duì)住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年,建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低,功能不全,設(shè)計(jì)陳舊,環(huán)境不佳,與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀,通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?梢,揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力,為商業(yè)銀行有效營銷個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。

        一、個(gè)人住房貸款的基本情況

         。ㄒ唬┵J款余額和占比情況。截至20xx年12月30日,全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元,占比34.4%,排名第一;農(nóng)行21400萬元,占比23.1%,排名第二;中行20385萬元,占比22%,排名第三;XX銀行18927萬元,占比20.4%,排名第四。

          表一:20xx、20xx年揭陽市個(gè)人住房貸款變化情況表

          報(bào)告期:20xx年12月31日單位:萬元

          單位余額合計(jì)XX銀行工行農(nóng)行中行

          20xx年新增-2700-4600-5300-6007800

          20xx年市場占比10025.640.623.49.7

          20xx年市場占比10020.434.423.122

         。ǘ┬掳l(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元,但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放,余額比年初減少5300萬元;XX銀行新發(fā)放1330萬元,余額比年初減少4600萬元;農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元,余額比年初減少600萬元;中行新發(fā)放約10000萬元,余額比年初增加7800萬元,占有絕對(duì)優(yōu)勢。

          表二:2XX年揭陽市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款新增圖表(單位:萬元)

          (三)貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬元,不良率19.2%,資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元,不良率28.2%;農(nóng)行不良貸款額約5200萬元,24.3%;XX銀行不良貸款額2693萬元,不良率14.2%;中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好,不良額只有約20萬元。

          二、揭陽市分行個(gè)人住房貸款下滑原因

          (一)外部原因

          1、同業(yè)營銷手法多樣,市場競爭激烈

          近年來,當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營銷,并在信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜,其中以中行力度最大:

         。1)中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位,市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn),樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的項(xiàng)目,按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。

          (2)上級(jí)行對(duì)中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán),市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松,存量樓盤不需年審。

         。3)中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少,從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面,中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn);引進(jìn)律師見證簽字服務(wù),客戶只需跑一次銀行;與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系,抵押登記時(shí)間較短。

          2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭奪或擴(kuò)充“陣地”,甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻,采取不規(guī)范的競爭手段,雖然提高了市場份額占比,但貸款不良率高,付出沉重代價(jià),也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解,工行和農(nóng)行開始覺醒,逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門檻,謹(jǐn)慎發(fā)放,工行去年基本無發(fā)放,農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。

          由于同業(yè)競爭手法多種多樣,致使揭陽市分行未能對(duì)當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實(shí)施有效營銷,這是該行市場份額下滑的一個(gè)重要因素。

         。ǘ﹥(nèi)部原因

          1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7,市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期,每月正;厥疹~約在500萬元以上,個(gè)貸發(fā)放額小于回收額。去年以來,受人民幣升息預(yù)期及社會(huì)整體經(jīng)營利潤下降的影響,借款人提前歸還個(gè)貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生,僅去年上半年,揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶,金額780萬元,占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。

          2、開發(fā)貸款投放減少對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年,由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響,揭陽市分行對(duì)于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健,謹(jǐn)慎投入,造成樓盤項(xiàng)目儲(chǔ)備數(shù)量下降,個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。

          3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多,有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺(tái)分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”,經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程,沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如,每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù),給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便;每筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間,而中行只需20天,工作效率相對(duì)低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜,在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中,我行不但難以爭取新的按揭市場份額,就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。

          三、盡快遏制市場份額萎縮局面,持續(xù)健康快速發(fā)展個(gè)人住房貸款的對(duì)策

          面對(duì)個(gè)人住房貸款市場日趨激烈的競爭,揭陽市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路,逐步理順管理機(jī)制,加大市場投放力度,才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。

         。ㄒ唬┰鰪(qiáng)市場意識(shí),切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓

          提高市場敏感度,加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒痢⒔ㄔO(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系,掌握新開工樓盤情況,善于捕捉市場信息,抓住源頭;對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款,逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈,為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁;要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī),爭取實(shí)行批量營銷;要積極采取措施,加強(qiáng)對(duì)無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”,爭取按揭貸款份額,并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系,增強(qiáng)對(duì)開發(fā)商的`吸引力;要豐富營銷手段,大力營銷個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品,開拓市場,豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。

          (二)加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置,體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜

          優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù),加大對(duì)住房樓盤項(xiàng)目營銷和個(gè)人客戶營銷的費(fèi)用投入,制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵(lì)政策,在業(yè)務(wù)考核中提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重,強(qiáng)化和完善對(duì)客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項(xiàng)目和個(gè)人客戶的激勵(lì)機(jī)制。

         。ㄈ┎僮髁鞒痰脑O(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量

          要根據(jù)市場和客戶需求變化,研究和借鑒同業(yè)競爭策略,分析影響我行競爭能力的因素,定期、不定期地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查,對(duì)流程中與內(nèi)控關(guān)系不大,但對(duì)效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn),對(duì)系統(tǒng)性效率問題,要進(jìn)行優(yōu)化或再造。

          在具體操作上,前臺(tái)部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析,還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報(bào)、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查,嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限,明晰責(zé)任,千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間,減少客戶往返辦理次數(shù),提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺(tái)部門在審批前要加強(qiáng)與后臺(tái)的會(huì)商和溝通,準(zhǔn)確把握營銷方向,甚至后臺(tái)部門可提前介入,提高營銷的成功率。

         。ㄋ模┩茝V個(gè)人住房貸款中心,為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)

          個(gè)貸筆數(shù)多、金額小、面對(duì)千家萬戶,便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作,建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的地區(qū),積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營模式,建立個(gè)人貸款中心,通過整合經(jīng)營機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī);I(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化,為客戶提供一站式服務(wù)。

          個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、公證部門請(qǐng)進(jìn)場的方式,為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險(xiǎn)、公證等一條龍服務(wù),客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù),促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速,最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時(shí)間長”等現(xiàn)象。

         。ㄎ澹┝炕己,實(shí)施長效的激勵(lì)約束措施,保持個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力

          要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員,保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制,對(duì)各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化,實(shí)行綜合考核,績效掛鉤,多勞多得,獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,充分調(diào)動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性,樹立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā),推行貸款責(zé)任制,將客戶經(jīng)理的收入和等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績聯(lián)系在一起,獎(jiǎng)懲兌現(xiàn),優(yōu)勝劣汰,保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力。

          (六)正確處理市場營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系

          當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷,在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中,要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程,執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度,有效甄別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),確保購房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況,把握還款支出與收入的適當(dāng)比例,不能因營銷而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范,確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告10

        市分行:

          借款申請(qǐng)人因經(jīng)營需要,特向我行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬元,期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求,為防范風(fēng)險(xiǎn),我行組織信貸人員對(duì)借款申請(qǐng)人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查,具體調(diào)查情況如下:

          一、借款申請(qǐng)人的基本情況

          男,現(xiàn)年31歲,湖南省縣人,大專文化,身體健康,身份證號(hào)碼:,戶口所在地縣鎮(zhèn),家庭住址:路,家庭電話:,手機(jī)號(hào)碼:,申請(qǐng)人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部,其妻譚,現(xiàn)年31歲,湖鎮(zhèn)人,高中文化,戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn),身份證號(hào)碼:,身體健康,系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請(qǐng)人家庭共三人,一女,在讀小學(xué),屬未成年人。

          譚自參加工作以來,一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作,具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及管理能力。從1999年開始,其停薪留職獨(dú)集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓,縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程項(xiàng)目,累計(jì)完成建筑面積2平方米,工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程,社會(huì)聲譽(yù)較好,經(jīng)過幾年的發(fā)展,現(xiàn)已擁有個(gè)人資產(chǎn)近250萬元。

          二、借款用途:

          20xx年5月,譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同,合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項(xiàng)目,該項(xiàng)目基本情況如下:

          工程名稱:大樓

          工程地點(diǎn):開發(fā)區(qū)

          工程立項(xiàng)批準(zhǔn)文號(hào):

          承包范圍:土建、水電安裝

          工程建筑面積:m2

          工程總造價(jià):萬元

          根據(jù)施工合同規(guī)定,其工程價(jià)款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整,第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程:水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元,打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整,工程驗(yàn)收合格后結(jié)付80萬元整,余款按集資價(jià)格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金,驗(yàn)收合格一年,房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題,余款半年內(nèi)付清。

          目前,該項(xiàng)目主體工程已完成,外墻裝飾,室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時(shí)進(jìn)行。整個(gè)工程已投入資金270萬元,發(fā)包方按合同已支付200萬元,承包方譚已墊資70萬元,要完成該工程譚需再投入60萬元,而工程余款的拔付工等整個(gè)工程驗(yàn)收合格后才能拔付,因此該借款人資金周圍困難,為了不影響工程進(jìn)度、按期履約,特向我行申請(qǐng)45萬元個(gè)人消費(fèi)費(fèi)額度貸,由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。

          縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的.大樓項(xiàng)目住房已100%預(yù)售完,1-2層業(yè)門面已預(yù)售40%,預(yù)定金額達(dá)314萬元。足已支付譚工程款。

          三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系

          借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商,其為人誠實(shí),重合同守信用,自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè),從一個(gè)國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商,他深知企業(yè)的艱辛,深知個(gè)人資信的重要性。據(jù)調(diào)查,其開始下海時(shí)的原始資本是靠民間借貸來籌資,從建筑市場反饋的信息來分析,其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn),這說明其個(gè)人信度較高,借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠信的個(gè)人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開辟了自己的市場,在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。

          借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款,是我行的老客戶,從客戶提供交記錄看,其交易頻繁、交易量較大,近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理,是府前街分理處較大的儲(chǔ)戶。

          四、抵押物情況

          借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押,抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路,一宗是門面,建筑面積為207.25平方米的酒店,另一宗是第4層層住宅一套,建筑面積為平方米,抵押物地處較繁華地段,地理位置較好、變現(xiàn)較易,酒店出租給他人經(jīng)營,年租金收入3萬元,住宅自祝抵押物初評(píng)價(jià)值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全,房產(chǎn)證號(hào)為:字第01013141號(hào),宜房權(quán)證城關(guān)字第號(hào)。土地使用權(quán)證:宜國用(20xx)字第號(hào),宜國用()字第00037號(hào),抵押率低于%,符合我行個(gè)人消費(fèi)額度貸款抵押的要求。

          五、借款人的還款能力分析:

          借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入:

          1、工程收入:20萬元/年

          從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠信度較高,每年的工程量都在200萬元以上,目前建筑行業(yè)的平均利潤為10-20%左右,按此利潤測算,借款人每年可實(shí)現(xiàn)純利潤在20萬元以上,金穗大樓的工程可實(shí)現(xiàn)利潤30多萬元。

          2、門面年租金收入:2600元/月×12個(gè)月=3.12萬元/年

          從以上收入來源可以確定,借款人年收入可達(dá)23萬元,第一還款來源充分,第二還款來源,抵押物產(chǎn)權(quán)明晰,手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易,且具有一定的增值空間。

          六、風(fēng)險(xiǎn)防范

          該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足,第二還款來源穩(wěn)定可靠,貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題,因此要加強(qiáng)貸后管理,督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行,隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)收回貸款,確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù),明確我行為第一受益人,加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)控管理,盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。

          七、結(jié)論

          經(jīng)調(diào)查,借款人譚書茂符合借款人主體資格,有一定的資產(chǎn),其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模,年收入較高,還款來源穩(wěn)定、個(gè)人信譽(yù)良好,為人誠實(shí),無不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬元,提供自有房地產(chǎn)作抵押。

          ***********建行

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告11

          隨著20xx年我國金融業(yè)的全面對(duì)外開放,外資銀行的步步入侵,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為高利潤、高增長的業(yè)務(wù),漸已成為中外金融機(jī)構(gòu)搶奪客戶的利器。未來將是我國理財(cái)市場高速發(fā)展的階段,一場銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的變革正在向縱深推進(jìn)。正因?yàn)槿绱,為了及早了解和掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場,以應(yīng)對(duì)國內(nèi)外同業(yè)競爭的需要,我們對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行了市場調(diào)查。

          據(jù)調(diào)查,各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然具備了一定的條件和基礎(chǔ),但在產(chǎn)品、宣傳、營銷、人員等方面仍受到制約,并存在著相關(guān)的一些問題。

          一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

          1、思想認(rèn)識(shí)有偏面性。根據(jù)二八定律法則,大部分人認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷就是對(duì)20%的客戶營銷。的確,從客戶貢獻(xiàn)度來確定戰(zhàn)略重點(diǎn)和分配銀行資源,這無疑是銀行集約化、精細(xì)化經(jīng)營的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展,就不能對(duì)低端客戶“一放了之”、“一棄了之”。誰又能保證得了今天那80%的客戶不會(huì)是明天那20%的客戶。應(yīng)該盡量的多了解客戶的個(gè)人信息,對(duì)于一些有潛力可挖的客戶要盡力向他們推介新的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營服務(wù)理念,以期搶得營銷的先機(jī)。

          2、理財(cái)產(chǎn)品過于單一。盡管商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷,但與市民的理財(cái)意愿還有一定差距。究其原因,是理財(cái)產(chǎn)品過于單一,同質(zhì)性較大,缺乏一攬子的理財(cái)產(chǎn)品。且老百姓已不再滿足于一家金融企業(yè)提供的單一品牌的服務(wù)與產(chǎn)品,需要的是市場上最合適自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。

          3、新產(chǎn)品宣傳和培訓(xùn)不到位。在新的理財(cái)產(chǎn)品推出同時(shí),經(jīng)常會(huì)忽略對(duì)內(nèi)部人員的宣傳,造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的相關(guān)部門了解該理財(cái)產(chǎn)品的情況,其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在橫幅、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。另外,基層一線人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識(shí),在銷售新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又缺乏對(duì)這些人員的培訓(xùn),造成一線人員在宣傳營銷時(shí)只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科,根本談不上銷售理財(cái)產(chǎn)品所需要的專業(yè)要求。

          4、客戶經(jīng)理缺乏綜合素質(zhì)。銀行的大多數(shù)客戶經(jīng)理只具有銀行會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄或信貸等某一方面的工作經(jīng)驗(yàn),在專業(yè)技能和營銷技巧上很難適應(yīng)客戶經(jīng)理內(nèi)在質(zhì)的要求。隨著客戶的日趨成熟,由被動(dòng)接受銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾駜?yōu)選擇銀行,他們對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高,沒有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能,沒有一定的公關(guān)營銷能力,根本無法適應(yīng)客戶、市場和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要。

          二、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

          針對(duì)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題,以及同業(yè)行處的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),提出以下幾個(gè)建議僅供參考。

          1、加快客戶細(xì)分。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),必須對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分,壓濾機(jī)濾布在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群,并采取差異化的分層服務(wù)方式。根據(jù)我國實(shí)際,通過對(duì)客戶的資產(chǎn)規(guī)模、年齡階段、所在區(qū)域三個(gè)方面進(jìn)行細(xì)分后,銀行可把中高收入、中青年、住所區(qū)域較好的等有潛力的客戶確定為目標(biāo)客戶群體,對(duì)其可進(jìn)行一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)形式,而其他客戶一般以柜臺(tái)及自助設(shè)備服務(wù)為主。

          2、提供最佳的理財(cái)服務(wù)。根據(jù)客戶需求,在實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的前提下,應(yīng)根據(jù)不同客戶的需求為客戶量身定做設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案,即在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)基金、分紅類型的`保險(xiǎn)及購買國債等投資的最佳組合咨詢,以期為客戶帶來更高的收益。

          3、加大新產(chǎn)品的宣傳和培訓(xùn)。在銷售新的理財(cái)產(chǎn)品之前,應(yīng)做好前期的籌備工作,指定專業(yè)人士就具體理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)宣傳營銷方案,方案中應(yīng)針對(duì)不同客戶提出不同營銷策略,力求在實(shí)際工作中能切實(shí)可行。并加大對(duì)基層一線人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),定期組織員工學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)策劃、投資、保險(xiǎn)等各種理財(cái)基本課程。在內(nèi)部人才有限的情況下,可聘請(qǐng)外部專業(yè)人士來強(qiáng)化培訓(xùn)。

          4、培養(yǎng)復(fù)合型的客戶經(jīng)理。作為聯(lián)系銀行與客戶之間的橋梁,銀行產(chǎn)品的營銷人,商業(yè)銀行應(yīng)加大加快對(duì)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度和速度,提升客戶經(jīng)理的整體素質(zhì),在熟悉理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí),還要求精通會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、信貸和法律等方面的相關(guān)知識(shí),并通過對(duì)客戶優(yōu)質(zhì)的系列貼心服務(wù),來提高對(duì)銀行的滿意度,培養(yǎng)自己忠實(shí)的客戶群體,樹立商業(yè)銀行良好的品牌服務(wù)形象。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告12

          有的員工說柜員是銀行最重要的崗位,每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去;但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體,沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款,哪里來的銀行利潤。其實(shí),存貸款工作一并重要。

          存款是銀行生存之基礎(chǔ),貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特殊性,或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多,但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)的還是比較陌生,現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡單了解。

          盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對(duì)象各異上,但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的`管理流程。科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益,以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的過程。

          每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn),基本操作流程就是要通過既定的操作程序,通過每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來說,一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié),分別是:貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。

          衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能,關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié),具有重要的意義。首先,全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障,其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。其次,盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱,減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最后,通過揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息,有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。

          勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù),盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況,揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素,是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則,通過各種途徑開展調(diào)查工作,全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。

          信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查,F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會(huì)談和實(shí)地考察,非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。

          盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中,個(gè)人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯?duì)借款人的資信水平、償債能力,貸款具體用途及還款來源等請(qǐng)款的分析,確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實(shí),防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

          信貸員的盡職調(diào)查,是對(duì)貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn),借款人能清晰了解到自己的貸款能力,貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn),雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告13

          借款申請(qǐng)人xx于xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬元,客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

          一、 借款申請(qǐng)人家庭基本情況

          (一)借款申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來了解。

          (二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。

          二、借款申請(qǐng)人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)

          借款申請(qǐng)人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品,從業(yè)經(jīng)歷,近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況),本地同業(yè)情況,市場份額及競爭力,發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款,經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查。

          三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。

          根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明

          來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。

          (一)按揭類消費(fèi)貸款:根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

          (二)非按揭類消費(fèi)貸款:根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。

          (三)經(jīng)營貸款:根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況,來確定借款用途和借款金額,并判斷其合理、合規(guī)性。對(duì)于金額較大的貸款,參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析。

          四、擔(dān)保分析。

          內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請(qǐng)人)、保證能力分析(參照借款申請(qǐng)人還款能力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析:

          (一)房地產(chǎn)抵押:根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定,對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

          (二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押:根據(jù)其購買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài),測算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

          (三)權(quán)利質(zhì)押:對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的`評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價(jià)值,以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

          (四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管):根據(jù)數(shù)量與市場價(jià)格來確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

          (五)自然人保證:通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。

          (六)企業(yè)法人保證:通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng),了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致)等。

          五、還款能力分析。

          在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上,將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較,以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對(duì)按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比,判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。

          (一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層,根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比,并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。

          (二)對(duì)投資收益,根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。

          (三)對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入?紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況,僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷,應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流,看其是否能覆蓋貸款本息。

          (四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入。

          (五)對(duì)其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn),找出有效的確定經(jīng)營收入方法。

          對(duì)于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款,還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。

          六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。

          (一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施,包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。

          (二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入,間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。

          七、調(diào)查結(jié)論。

          對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見,包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告14

          一、借款人基本情況

          1、借款人身份介紹

          借款人xx,女,42歲,身份證號(hào)碼:xxxxxxxxxxxxxxx,家庭住址:xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶:xx,身份證號(hào)碼:xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來,夫妻關(guān)系和睦,家庭生活穩(wěn)定,F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意,商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。

          借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶,辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡,存有定期儲(chǔ)蓄存款。

          2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況

          借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元。

          本市xx區(qū)別墅一套,占地面積208平方米,價(jià)值230萬元;(附房產(chǎn)證、土地證)

          xx道步行街有商業(yè)門市房1套,建筑面積180平方米,價(jià)值220萬元,現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用,合同租期為10年(20xx.9.1—20xx.8.31),年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。

          經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》,借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆,金額80萬元,期限5年,現(xiàn)已結(jié)清,無不良紀(jì)錄。

          二、借款人的經(jīng)營狀況

          借款人從1992年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意,主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主,以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中,借款人誠信經(jīng)營,形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模,建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè),主要有大連的xx、xx,沈陽的xx,秦皇島的xxx。零售客戶38個(gè),主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處,存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬元(詳見庫存清單)。從借款人提供的'儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算,平均每月銷售額為120萬元,月凈利潤為10萬元左右,現(xiàn)有職工8人。今年1—7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元,實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。

          其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大,占據(jù)一定的市場份額,具有良好的信譽(yù)。

          三、借款人的財(cái)務(wù)狀況

          借款人自90年代初在我行開立賬戶,辦理結(jié)算業(yè)務(wù),沒有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶,納稅主要為定額稅,年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析,只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看,借款人依法經(jīng)營,納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來看,已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元,實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看,借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元,這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外,根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查,存貨量約200多萬元,結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入,借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng),具備還款能力。

          四、借款用途和原因

          借款主要用于采購水產(chǎn)品,增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)!笆弧鼻昂笠呀(jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長,新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加,需要增加購貨量和庫存量,計(jì)劃采購各類水產(chǎn)品(主要為蝦)150萬元左右,借款人已自籌資金60萬元,其余90萬元從我行貸款解決,期限一年,以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

          五、抵押物狀況

          借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn),建成于20xx年,建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào):xx市房權(quán)證字第513050292號(hào);設(shè)計(jì)用途:商業(yè),產(chǎn)別:私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào):xx國用(20xx)第0028號(hào);使用權(quán)面積:62平方米,用途:商業(yè),使用權(quán)類型:出讓,終止日期:20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道,地理位置優(yōu)越,交通十分便利,升值速度較快,具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估,評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值:189.9萬元,平均單價(jià)為10550元/平方米;評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值:30.38萬元,平均單價(jià)為4900元/平方米,房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬元,抵押率40。86%,符合我行的貸款規(guī)定。

          該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx使用,承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年

         。20xx年9月1日至20xx年8月31日),年租金18萬元,承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。

          六、結(jié)論

          經(jīng)調(diào)查,借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足,并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶,符合我行個(gè)人短期經(jīng)營性貸款條件,同意向其發(fā)放貸款90萬元,期限一年,利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%,即10.458%,按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458%=9.4萬元,以商品銷售收入及利潤償還借款本息,以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

          客戶經(jīng)理聲明:我作為借款借款人的客戶經(jīng)理,已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作,對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí),并告知借款人貸款責(zé)任,對(duì)該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解,所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效,所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則,以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí),發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí),我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

          妥否,請(qǐng)零貸會(huì)審批。

        xxxx支行

        客戶經(jīng)理:xxx

        20xx年x月xx日

        個(gè)人調(diào)查報(bào)告15

          在由第三人侵權(quán)導(dǎo)致工傷的情況下,若完全以保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)來覆蓋侵權(quán)責(zé)任的補(bǔ)償,因不存在免除侵權(quán)人責(zé)任的法律和道德基礎(chǔ)而不具有可行性。而當(dāng)同樣的過錯(cuò)發(fā)生在用人單位身上導(dǎo)致工傷事故的,則可以免除其侵權(quán)責(zé)任,似有對(duì)同一事由因主體差別而有不公平對(duì)待的嫌疑。對(duì)于事實(shí)層面上存在著的保險(xiǎn)責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任兩種責(zé)任,如何在法律上進(jìn)行處理,既取決于我們對(duì)勞動(dòng)法與民法關(guān)系的認(rèn)識(shí)和定位,也與工傷保險(xiǎn)的范圍和保障程度有著密切的聯(lián)系。

         。ㄈ┵x予工傷事故賠償責(zé)任雙重屬性符合我國的基本國情

          首先,我國勞動(dòng)法和民法屬于兩個(gè)并行而獨(dú)立的領(lǐng)域的特點(diǎn),決定了這兩種不同性質(zhì)的法律責(zé)任可以共存。雖然在理論上對(duì)于勞動(dòng)法與民法之間的關(guān)系問題還存在爭議,但從勞動(dòng)法律制度的發(fā)展歷程來看,它一直是在民法之外發(fā)展,在這一意義上,勞動(dòng)法的存在是一種獨(dú)立的事實(shí)。我國的民事立法中沒有對(duì)勞動(dòng)關(guān)系進(jìn)行明確的規(guī)范,而《勞動(dòng)法》第1條就明確規(guī)定勞動(dòng)法調(diào)整勞動(dòng)關(guān)系。盡管民法與勞動(dòng)法之間的相互影響和作用一直在持續(xù),但是控制和減少職業(yè)傷害和救濟(jì)遭受職業(yè)傷害的勞動(dòng)者,卻是勞動(dòng)法和民法所共同擔(dān)負(fù)的責(zé)任,只是各自的側(cè)重點(diǎn)不同,二者不同的責(zé)任制度構(gòu)成并不存在相互替代關(guān)系。

          雖然在民法體系內(nèi)部,由于現(xiàn)實(shí)生活 中的某一自然事實(shí)符合多個(gè)法律構(gòu)成要件會(huì)產(chǎn)生多個(gè)請(qǐng)求權(quán)競合問題,存在多種處理方案,但就像民法的賠償要求與刑事犯罪制裁可能并存在一樣,不同法律部門之間對(duì)同一現(xiàn)象的調(diào)整并不存在相互吸收的問題,否則就失去了各自不同的存在價(jià)值。

          其次,國外對(duì)工傷保險(xiǎn)責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任關(guān)系的處理模式,僅有參考價(jià)值,并不足以構(gòu)成評(píng)價(jià)我國同類現(xiàn)象的標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在現(xiàn)有對(duì)工傷保險(xiǎn)責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任關(guān)系的處理模式中,確認(rèn)工傷事故責(zé)任的雙重法律屬性并實(shí)行雙重賠償非各國通例,甚至可以說是少數(shù)做法。但無論是實(shí)行工傷保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋侵權(quán)責(zé)任,還是由當(dāng)事人在二者之中進(jìn)行選擇,或者是侵權(quán)責(zé)任作為工傷保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充,都是其特定的法律發(fā)展過程及其現(xiàn)實(shí)生活要求的反映。法律制度作為一種文化,它是一種地方性知識(shí)。而我國現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度的局限性,為侵權(quán)行為法在一定范圍內(nèi)對(duì)勞動(dòng)者人身傷害賠償發(fā)揮作用留下了空間。楊立新教授在分析工傷保險(xiǎn)待遇不能替代侵權(quán)賠償責(zé)任時(shí)認(rèn)為,一是因?yàn)楸kU(xiǎn)的數(shù)額是固定的,與造成的損害沒有相對(duì)應(yīng)的關(guān)系,未必能夠填補(bǔ)工傷職工的實(shí)際損害;二是因?yàn)楸kU(xiǎn)不能賠償精神損害,這兩點(diǎn)皆是我國工傷保險(xiǎn)的軟肋。顯然僅僅依靠工傷保險(xiǎn)的單一賠償無法全面滿足勞動(dòng)者的合理訴求。

          此外,不免除用人單位工傷賠償以外的民事賠償責(zé)任,可以祈禱威懾作用,有利于加強(qiáng)其安全生產(chǎn)意識(shí),也是確定雙重責(zé)任體系是不得不考慮的因素。因用人單位沒有盡到安全注意義務(wù)而發(fā)生的`工傷事故,從理論上說是應(yīng)當(dāng)可以合理預(yù)見而且可以避免該損害的發(fā)生的。要求發(fā)生工傷事故的用人單位對(duì)其過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任,這種具有“懲罰”意義的責(zé)任的存在,可以促使其更加積極主動(dòng)的盡其注意義務(wù),努力避免損害的發(fā)生。因此,侵權(quán)責(zé)任的存在有利于預(yù)防損害的發(fā)生。對(duì)于多數(shù)中國企業(yè)來說尚未建立起“安全投入是能帶來豐厚回報(bào)的戰(zhàn)略投資”理念,要求其對(duì)工傷事故承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任,某種程度上會(huì)迫使其權(quán)衡利弊,加大安全投入,從根本上預(yù)防安全事故的發(fā)生,實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)制度的最終目標(biāo)。

         。ㄋ模﹫(jiān)持工傷事故責(zé)任的雙重屬性與企業(yè)負(fù)擔(dān)加重沒有必然聯(lián)系

          將無法預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)交由社會(huì)承擔(dān)的依據(jù)不能成為轉(zhuǎn)嫁可以預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)的理由。工傷保險(xiǎn)實(shí)際上是一種轉(zhuǎn)移工傷賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的社會(huì)共濟(jì)方式,“社會(huì)統(tǒng)籌工傷保險(xiǎn)基金實(shí)行不同風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和行業(yè)之間跨階層風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),本企業(yè)或雇主跨時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”。之所以實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任的歸責(zé)原則,目的在于加強(qiáng)對(duì)勞動(dòng)者的生命、健康和財(cái)產(chǎn)的保護(hù),保證能夠在遭遇工傷事故時(shí)獲得及時(shí)的救助和補(bǔ)償,維持其本人或遺屬的正當(dāng)生活,而不是讓用人單位規(guī)避本應(yīng)由其自己承擔(dān)并有能力承擔(dān)的責(zé)任。在工傷保險(xiǎn)中的賠償責(zé)任已經(jīng)由用人單位的個(gè)別責(zé)任轉(zhuǎn)化為由社保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的普遍的社會(huì)責(zé)任。用人單位即使對(duì)自己的員工所發(fā)生的工傷事故,也僅負(fù)間接的補(bǔ)償責(zé)任。只要用人單位依法足額繳納了工傷保險(xiǎn)費(fèi),就意味其完成了補(bǔ)償責(zé)任。如果用人單位能夠依法履行其對(duì)勞動(dòng)者的安全保障義務(wù),就不會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)賠償責(zé)任之外的侵權(quán)賠償責(zé)任,當(dāng)然不存在增加負(fù)擔(dān)問題,而其對(duì)因自身過錯(cuò)導(dǎo)致的責(zé)任承擔(dān),符合基本的社會(huì)正義,為理所應(yīng)當(dāng)非額外負(fù)擔(dān)。

          上述觀點(diǎn)可能會(huì)遇到的反對(duì)意見是,工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)率的浮動(dòng)可以發(fā)揮一定的平衡功能,要求有過錯(cuò)企業(yè)額外承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任必然加重已有的負(fù)擔(dān)。的確,按照現(xiàn)行保險(xiǎn)條例的規(guī)定,工傷保險(xiǎn)實(shí)行行業(yè)差別費(fèi)率,用人單位的繳費(fèi)費(fèi)率與其工傷保險(xiǎn)費(fèi)使用、工傷發(fā)生率等密切相關(guān),但這樣的制度安排的效果未能滿足提高勞動(dòng)者工傷待遇的要求是不爭的事實(shí),其對(duì)遏制高工傷事故率的直接作用因缺乏實(shí)證研究,無法僅憑想象 盲目加以肯定。

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