銀行自查報告

銀行自查報告范文

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　　一、銀行高息攬儲情況介紹

　　我國銀行信貸創(chuàng)紀(jì)錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導(dǎo)致各大銀行在20xx年信貸吃緊，今年，央行兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金更是收緊了貨幣流動性，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過75%的監(jiān)管紅線。各大銀行紛紛推出各項優(yōu)惠來加大對客戶儲蓄存款的吸收力度，與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭。

　　20xx年，銀行儲蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲大戰(zhàn)的背后，這將導(dǎo)致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風(fēng)險。而銀行之間為了吸引儲蓄而變相提高利率，這是一種違規(guī)的做法，國家監(jiān)管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。

　　現(xiàn)在各銀行為了吸引儲蓄，除了提高存儲利率外，還想到了其它的辦法，除了給達(dá)到一定存款金額的儲戶每月定期送米、油等禮物外，優(yōu)惠還將加碼。如日均存款余額達(dá)到100萬元以上，將每月送兩三百元的購物卡，一直送到客戶不再存這筆錢為止。并且各銀行這種“攬儲大戰(zhàn)”不斷升級，已從送米、送油升級至送數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦甚至大額現(xiàn)金。一些客戶去銀行存款時也學(xué)會了貨比三家，討價還價。除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據(jù)了解，目前業(yè)內(nèi)最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬元，往往可以得到500元的現(xiàn)金返利。以此類推，存款500萬元則可以得到2500元。一位城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，目前他們銀行的返點政策為每月獎勵日均額的萬分之五，一年算下來可以達(dá)到千分之六。“比如你存100萬元在我們銀行，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點。”而某股份制銀行為吸引到更多的存款，甚至用金條來代替利息。根據(jù)不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把26.7萬元存入一年就可以拿到30克的99。99%純度金條。

　　二、出現(xiàn)的問題

　　（一）信貸沖動的惡果

　　熱衷放貸的銀行怎么會對儲蓄存款這么感興趣呢？因為存貸比觸及監(jiān)管紅線，許多銀行面臨無錢可貸局面，這是銀行攬儲的主要動機(jī)之一。

　　今年，央行連續(xù)兩次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，凍結(jié)了約6000億元資金，近期更是通過公開市場操作加大回收市場流動性的力度，加上去年的“放貸潮”，導(dǎo)致部分銀行資金吃緊，存貸比逼近中國銀監(jiān)會制定的75%的“紅線”。而早在初，為了鼓勵銀行放貸以刺激經(jīng)濟(jì)增長，銀監(jiān)會一度允許符合條件的中小銀行適當(dāng)突破貸存比75%的比例限制，這在當(dāng)時對鼓勵中小銀行放貸發(fā)揮了積極作用。

　　然而今年以來，為了在保增長的同時管理好通脹預(yù)期，監(jiān)管層多次要求銀行注意控制信貸增長速度，貸存比不得高于75%也再次成為重要的監(jiān)管手段之一。如今，從已公布的上市銀行年報看，國有商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)下降為57.6%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)超過了75%的警戒線。于是，一些銀行總行便層層下壓指標(biāo)，要大量攬儲補充資金充足率。

　　金融機(jī)構(gòu)采取各種方式高息攬存，有的采取月末組織臨時性存款，以借款虛增存款等不正當(dāng)手段擴(kuò)大存款。而這種不正當(dāng)?shù)母偁幮袨椋瑢��?yán)重影響正常的金融秩序。

　　（二）攬儲風(fēng)險隱憂

　　調(diào)查顯示，在有存款意向的客戶中，有54%的人會根據(jù)各家銀行的優(yōu)惠條件進(jìn)行選擇儲蓄，這也就無怪乎各大行爭相采取送禮返現(xiàn)等優(yōu)惠活動來吸引儲戶了。對于這些優(yōu)惠行為，很多業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心，此種現(xiàn)象會導(dǎo)致市場混亂，尤其是一些客戶經(jīng)理與熟悉客戶之間的這種頻繁操作也容易衍生出內(nèi)部監(jiān)管漏洞問題，有較大的風(fēng)險存在。因為為了吸引存款，往往放松了對風(fēng)險的控制，比如銀行以匯票的形式給企業(yè)放款，企業(yè)將錢存入銀行，銀行再按七折開出承兌匯票，企業(yè)再將錢存入銀行，如此反復(fù)，銀行存借款增加了，企業(yè)也獲得了資金，雙方各獲所需。但這種情況下銀行往往不會對這些企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，而這些企業(yè)也往往不是太好的企業(yè)，銀行很容易背負(fù)風(fēng)險。

　　目前各銀行以暗度陳倉的方式攬儲，其實已經(jīng)在打政策的擦邊球。我國實行的是統(tǒng)一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，禁止銀行擅自提高利率攬存。銀監(jiān)會早已出臺相關(guān)文件，把返點、回贈等方式的攬存定性為“變相高息攬儲”進(jìn)行嚴(yán)加管制。此外，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，要求“各金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率”。

　　面對近乎白熱化的存款爭奪戰(zhàn)，也有專業(yè)人士注意到了其中蘊含的風(fēng)險�！按婵畹拇罅吭黾右馕吨�成本的上升，如果銀行不能有效地運用這部分負(fù)債，可能導(dǎo)致收益率低下甚至是負(fù)收益。另外，資產(chǎn)負(fù)債的貨幣錯配風(fēng)險也值得關(guān)注。

　　（三）導(dǎo)致各種犯罪事件的發(fā)生

　　雖著存儲大戰(zhàn)的升級，一些銀行工作人員利用職務(wù)之便，在攬儲數(shù)百萬元后，攜款私逃，或利用高息攬儲的名義進(jìn)行詐騙活動，給銀行在社會上的聲譽帶來了極其惡劣的影響，而在這種詐騙作案過程中，一個最關(guān)鍵的角色：被收買和招募的銀行工作人員�！澳切┿y行工作人員的角色就是幫助資金掮客向受害單位辦理高息存儲手續(xù)。而在辦理了每個客戶的高額存儲業(yè)務(wù)后，那些“內(nèi)鬼”就利用職務(wù)之便，獲取受害單位的印鑒，并交給犯罪嫌疑人，從而便于犯罪嫌疑人進(jìn)行偽造印章并提取存款。而這些人的違法犯罪行為最終給國家?guī)�來了很大的�?jīng)濟(jì)損失。

　　三、整改措施

　�。ㄒ唬╅_展個性化金融服務(wù)

　　如：中國農(nóng)業(yè)銀行開展的農(nóng)行“金鑰匙春天行動”就是農(nóng)業(yè)銀行深化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是加強(qiáng)客戶服務(wù)能力的一項重要舉措。中國農(nóng)行通過為客戶提供個性化、專業(yè)化的個人金融服務(wù)，將此作為落實中央“擴(kuò)內(nèi)需、保增長”總體部署的具體實踐活動。通過新品推薦、理財組合、與客戶互動等系列活動，分階段、分層次展開營銷，向客戶提供各類金融服務(wù)。通過完善個人金融產(chǎn)品營銷支持體系，統(tǒng)一網(wǎng)點環(huán)境形象，建設(shè)多層次營銷隊伍，提升對客戶的多元化、多渠道、多維度營銷服務(wù)水平。

　�。ǘ�）開辟中間業(yè)務(wù)增加銀行新盈利點

　　銀行可以加大中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度，使其成為新的盈利增長點。據(jù)統(tǒng)計，像國際業(yè)務(wù)、銀行卡、基金、代理保險業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、外匯寶、基金托管、外國政府轉(zhuǎn)貸等業(yè)務(wù)構(gòu)成其中間業(yè)務(wù)的主體。銀行可以把中間業(yè)務(wù)收入作為一項重要指標(biāo)納入分支行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核內(nèi)容，并據(jù)此制定下發(fā)銀行全年發(fā)展計劃。而下屬各支行應(yīng)該早啟動、早規(guī)劃、早部署、早動員，實現(xiàn)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的開門紅。積極確定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、重點發(fā)展品種，針對部分重點發(fā)展業(yè)務(wù)制定了專項考核獎勵辦法。并廣泛召開中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品論證會，并廣泛開展基層調(diào)研工作。

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