(實用)理財方案15篇
為了確保工作或事情有序地進行，就不得不需要事先制定方案，方案是有很強可操作性的書面計劃。方案應該怎么制定呢？下面是小編幫大家整理的理財方案，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
理財方案1
許多老年人在理財上有自己的考慮，面對家庭多年的積蓄，他們渴望能通過投資獲得較高收益，理財專家建議，老年人家庭，風險承受能力越來越低，理財應首先考慮收益穩(wěn)妥，減輕風險性投資，避免使養(yǎng)老資金蒙受損失。
今年66歲的黃老先生老伴也已過花甲之年。孩子們均已獨立生活。黃先生退休后，拿出多年的積蓄30萬元專職炒股，先期股市好的時候賺了不少錢。而近幾年來，股市大跌，股市泡沫被不斷擠出，致使資金僅剩20余萬元。最近，黃老先生正在檢討當前的投資策略，并思考自己的養(yǎng)老之道。
許多老年人也都有類似黃老先生的經歷，他們不僅注重儲蓄，把每個月節(jié)余存入銀行，為晚年生活做好積淀。而且不滿足于銀行存款、國債等低收益產品，期望獲得較高的收益。哈爾濱市商業(yè)銀行個人業(yè)務銷營中心林巖說，老年家庭的理財之道應當優(yōu)先考慮投資安全，以穩(wěn)妥收益為主。許多老年人投資意識都很強，非常注重投資理財方面的收益，將全部資金均投入到股市中。但隨著年齡的`增長，退休養(yǎng)老的壓力越來越大，風險承受能力越來越低，所以理財思路應逐步趨向穩(wěn)健。
理財專家林巖建議，老年人最理想的投資模式應按照比例組合搭配，降低投資風險。投資組合可定為：30％股票型基金（可作為獲取高收益的投資），40％國債儲蓄（作為老年養(yǎng)老資金的儲備），30％銀行存款（用于應急備用金）。這種組合即可滿足老年人對高收益的追求，又可有效降低投資風險，使資金漸漸增值，并有助于老先生的身心健康，不至于承擔過大壓力。
理財方案2
一、證券投資：
劉女士和方先生已近中年，投資策略應偏向于平衡穩(wěn)定型。除房地產投資外，還可將剩余的存款分為兩部分，一部分用于老人平時生病時的應急款項，另一部分則可投資于人民幣理財產品、國債、債券。每年方先生的收入節(jié)余部分也可不斷進行這方面投資的追加。
二、保險投資：
方先生的單位雖然為其上了社會保險，但由于方先生是家庭收入的主要創(chuàng)造者，因此為了減小方先生遭遇不測時對家庭經濟的影響，應重點為方先生投保意外傷害保險、重大疾病保險。劉女士由于沒有工作單位，因此也應加強對自身的保護，特別是針對她沒有養(yǎng)老金這一現(xiàn)狀，主要為其投保養(yǎng)老保險和疾病保險。
三、購車需求：
以方先生現(xiàn)在的收入水平買一輛車應不成問題，可考慮買一輛中檔轎車，但因汽車屬于純消費品，因此建議買車不必奢侈。
四、房產投資：
劉女士家中有30萬元的儲蓄存款，投資方式過分單一，應對這30萬元進行分散投資，提高資金利用率，從而使收益盡量增加。劉女士可以拿出15萬元至20萬元進行房地產投資，如果選址合適，不但每個月會有數(shù)千元的房租收入，而且按照現(xiàn)在房地產平均每年百分之五的增長，這項收益將是相當可觀的。要綜合考慮戶型、交通、購物等多種條件。
生活中不能忽視的一些理財省錢方式
隨著“窮忙族”隊伍的壯大，而這里講的窮忙族指針對每周工時低于平均工時的三分之二以下、收入低于全體平均60%以下者。這個定義又逐漸發(fā)展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續(xù)消費，之后繼續(xù)投入忙碌的工作中，而在消費過后最終又重返空虛的“窮忙”。
換句話說，窮忙族并非是失業(yè)者，有人可能兼了好幾份差事，甚至全職受雇者都可能淪為既忙又窮的.工作窮人。鑒于此，“白領”一詞在今天也有了另外一個意思，發(fā)了薪水，交了房租、水電煤氣費，買了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的錢，感嘆一聲：唉，這月工資又“白領”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！
當然省錢，不是降低生活質量；省錢，是一種生活態(tài)度！
比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢達人之前，先要確定一個宗旨：
省錢，是為了改善生活質量，并非降低生活質量。當我們盲目地開始省錢，戒掉去心愛的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什么？
難道只是純粹地作為一個生物活在這個世界上，失去任何樂趣嗎？如果你打算這么做，那么很不幸地告訴你，你的省錢計劃不出一個月就會舉白旗。只有在保證了生活質量地情況下，才能夠開始省錢，這非常重要，因為它將決定你能持續(xù)多久。
省錢并不是讓你變成一個守財奴，錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，如果取消這些活動讓你感到沮喪的話，請繼續(xù)，但是這并不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，你要記得只點可以裝進肚子的，不點需要倒掉的，只買能用上的，不買用來囤積的。
定期記賬，知道自己的錢花在了什么地方，以便對下個季度的消費計劃做出調整，把省下來的錢存進銀行或者請專業(yè)人士為你設計投資理財計劃，當你在工作兩年后依舊在每個月底發(fā)愁，你需要停頓下來，重新理財。
窮忙族的消費水平可以很高，但是，在你踏入25歲后，你需要開始設計自己的將來。省錢是一種負責的生活態(tài)度，不僅僅是為自己。
理財方案3
作為一所小型的二級幼兒園，如何在辦園的過程中物盡其用，讓政府提供的有限的教育經費發(fā)揮最大化的效益，以提高幼兒園的核心競爭力，這是我在工作中一直在考慮的重要難題，小型幼兒園理財方案初探。對于小型托幼園所而言，有限的資源需要合理的預算才能為園所的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的經濟基礎。通過近幾年來的理論學習、經驗匯總和積極實踐，我初步總結出一套適應我園這類的小型托幼園所的“理財方案”，并在此方案的基礎上逐漸形成了我們自己的理財原則，即在以遠見卓識為中心，以慧眼識寶為目標，以開源節(jié)流為原則，以各司其職為制度。
一、我園的現(xiàn)狀分析
我園是一所置身于舊式住宅區(qū)的小型公益型二級二類幼兒園，在人才競爭上處于一種先天性的劣勢狀態(tài)，無法與示范幼兒園和一級一類幼兒園相比，尤其在引進高端人才方面，存在很大困難。面對這樣的不利情況，我們反而更加重視園內的普通教師，始終本著“以人為本”的原則，努力為她們創(chuàng)造一個自主發(fā)展、共同成長、不斷超越自我的空間，立足園本培訓，著力加強幼兒園的內涵發(fā)展。
在理財方面，我園非常重視“計劃性、條理性和自律性”。在每年的年初我園都會制訂一份年計劃，并附有詳細的清單，幫助園長掌握整體的財務狀況，保證該年的財務運轉控制在一個合理的范圍內。這樣，當幼兒園發(fā)生一些經濟上的突發(fā)事件時，園長也能做到心中有數(shù)，分清主次，有所取舍�！白月尚浴笔俏覉@在理財時非常重視的原則。所謂“自律”就是嚴于律己，當然，這里的“己”決不僅指某個個人，它可以涵蓋整個領導團體及全園在日常生活中的所需。在這一原則的指導下，經費的支出自然被安排得有張有弛。。
二、我園“理財方案”的原則
�。ㄒ唬┮赃h見卓識為中心
一所幼兒園如果缺乏遠見就只會追求表面化的發(fā)展，最終導致幼兒園的發(fā)展停滯，無法獲得可持續(xù)性的發(fā)展。因此，遠見卓識對于幼兒園的發(fā)展而言至關重要。幼兒園在理財上的遠見可以體現(xiàn)在很多方面，比如對人、對事或對物。
幼兒的發(fā)展有賴于幼兒園的教育質量，而幼兒園的教育質量關鍵取決于幼兒教育工作者的素質。對于小型托幼園所來說，對于教師的投資是極其有限的，我園也存在著這樣的困難，但這并不影響我園以遠見的眼光去選擇和引進教師。如我園近年來引進的一個美術學院的畢業(yè)生，雖然他缺乏教育理論和教學經驗的支撐，甚至他自己還是個不諳為人之道的大孩子，但是考慮到我園是以水墨畫作為園本特色，他的專業(yè)能力在將來可能會在我園大有可為，我園還是欣然接受了她。我們認為一個人的專業(yè)技能可能是在學校鍛煉成型的，而其他各方面的綜合能力，卻可以在日后的工作中慢慢培養(yǎng)。每個人在初入社會的時候總是會經歷一段“磨棱角”的時期，我園愿意為這些年輕稚嫩的教師創(chuàng)造這樣的一個平臺，但前提是我園能夠成為他們施展才華的舞臺，園長之友《小型幼兒園理財方案初探》。對于這些新教師的培養(yǎng)可能需要等待，需要寬容，也需要花費財力和物力，但我們愿意在師資培養(yǎng)上充分發(fā)揮我們的遠見卓識。
在物質資源上的遠見卓識我們也有自己的理解。如每年我園都會考慮添置一些新的東西，所謂“新”，當然不單指這物品的使用程度，更重要的是它本身的'科技含量高。有些東西可以用二手的，但是，像電腦、打印機和數(shù)碼攝相機之類的高科技的產品一定要買最新的。因為一所學校的配置在很大程度上體現(xiàn)了該所學校的辦學理念、品位和思想。擁有一些高科技的產品，不僅方便了課堂教學，更有利于新時代智慧幼兒的培養(yǎng)。教師可以借助這些工具豐富自己的課堂教學，迅速地獲得第一手資料；而孩子們也能在智力發(fā)展的關鍵時段提前接觸一些能使他們終身收益的技能和知識。我們對于遠見的理解就是——把錢花在刀刃上，花在最有價值的那部分，最有成效的那部分。
�。ǘ┮曰垩圩R寶為目標
“慧眼”是一雙善于發(fā)現(xiàn)珍寶的眼睛，當然還是要有別于大流，這里的“寶”在是指獨具特色的教學資源，其實，我園一些“珍寶”在很多人看來都是一些普通的舊東西�！碍h(huán)�！边@兩個字在我園有著舉足輕重的意義，我們生活的這個地球已經遭到嚴重的污染，許多生物乃至人類都面臨著威脅，但是在現(xiàn)實生活中很少有人意識到這一點。我園認為，真正的環(huán)保必須從一點一滴，從身邊小事做起。所以許多東西是不能單講新、舊二字的。如許多幼兒園里的玩具、教具經過清洗和消毒就完全可以再利用；面對來自社會上的捐助或饋贈，我園采取的應對方式是“取其精髓，去其糟粕”，將其中對幼兒園有意義的一部分留下，用實際行動告訴幼兒這么做對于環(huán)境保護的意義。在“取”和“去”的過程中，起關鍵作用的就是會挑、會揀的“慧眼”。
�。ㄈ┮蚤_源節(jié)流為原則
從辨證的角度來看，“開源”與“節(jié)流”這兩者是統(tǒng)一的。在慧眼識寶的基礎上，如果能結合開源節(jié)流，把這一切都融為一體，那就能做到了真正的當家理財了。“開源節(jié)流”這簡單的四個字卻包含了極其豐富的內涵。
對于一些經典的教具，雖然已經壞了，我園的教師們還是會利用自己靈巧的手指和智慧的大腦，盡力做一些修補甚至改進，循環(huán)再利用。這樣一來既環(huán)保，又節(jié)流，何樂而不為呢？（不過在修補的時候，也要考慮到美觀和大方，如果實在不妥當，還是丟棄了為妙。）另外，我園在需要添置物品的過程中，會設置幾個步驟：第一，教師需要什么必須寫報告，申報給領導；第二，由領導申報給行政班子；第三，由行政班子決定，有必要的話會舉行會議商討。這樣一來，我們添置物品的含金量就比較高，盡可能地避免了資金的浪費。
當然，“節(jié)流”并不是說在每件事上都要斤斤計較。比如一年前，我為全校的所有老師申請了fttb高速網絡，并配合在每戶都安裝了無線路由器。有不少人驚嘆這是個挺浪費的事情，與“開源節(jié)流”這四個字更是相悖，其實不然。在八十至九十年代，電信花了不到十年的時間將家用電話普及成為一件必需品，家庭擁有高速上網也即將成為必需。炎炎夏日，時不時把大家從家里召集到幼兒園開會，費事費力不說，還影響了會議的效率。有了寬帶，一切就方便許多，輕點鼠標，大家在家中就能進行網上會議，真正做到了“開源節(jié)流”。
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雖然我園只是一所小型的幼兒園，不過“麻雀雖小，五臟俱全”。以往要做一個決策，往往要經過“由下至上，由上至下，再由下至上”的程序討論，不僅造成了時間上的巨大浪費，而且有時還會偏離原本的目標和方向。錯誤的決策也因為是眾人的決策而變成一個無法認證責任的后果，不了了之。因此，我園在內部管理上做了重大改革，由共同管理轉向各司其職，職能和責任都更為清晰。，行政決策主要由園長考慮和下達；財務管理主要由會計掌控管理；及時添置物品主要由后勤負責落實到位……各司其職，同時各個方面的信息保持交互相通，并統(tǒng)一匯總至園長之手。
理財上的各司其職主要體現(xiàn)在財物的管理方面。我園幾乎每一件物品都由專人保管，如我園有個計算機房，也就有一名計算機房管理員，專門負責管理這十幾臺電腦。其次，每一臺機器又由一位教師負責保管，即這位教師只知道其中一臺機器的密碼。這樣的管理方法既能使電腦的操作規(guī)范化，又能延長機器的使用壽命。關于這方面，我們還專門制定了相應的規(guī)章制度。
隨著研究的深入進行，我園的財政狀況有了令人矚目的提高。與此同時，在其他各方面也都取得了不小的成績。這幾年，作為上海市優(yōu)質幼兒園之一，我園的理財方案也得到了市區(qū)教育局幼教科督導室等部門在學校工作評價時的廣泛好評。在此基礎上，我們還會繼續(xù)摸索，希望能夠為一些像我們這樣的小型托幼園所的建提供一點參考和幫助。
理財方案4
現(xiàn)代社會流行這樣一句話：“你不理財，財不理你。”然而理財又決非一門信手拈來的學問。理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入，支出，資產（車子 房子 股票 基金 保險等），負債以及理財目標等，專業(yè)的理財規(guī)劃師才會給你提供合適的解決方案。
這個看來很煩瑣，并不是每一個人都有心思與興致去鉆研其中的奧妙，即使人人都渴望有一輩子花不完的財錢，但終究不是每個人都愿意放棄本應享受的生活。就在這樣一個情況下，基金這種理財產品迎世而生，占據一定的市場。本文從理財產品入手并對其發(fā)展現(xiàn)狀分析，結合營銷理論，制定策略。
一、前言
債券基金，又稱為債券型基金，是指專門投資于債券的基金,它通過集中眾多投資者的資金，對債券進行組合投資，尋求較為穩(wěn)定的收益。根據中國證監(jiān)會對基金類別的分類標準，基金資產80%以上投資于債券的為債券基金。債券基金也可以有一小部分資金投資于股票市場，另外，投資于可轉債和打新股也是債券基金獲得收益的重要渠道。
二、市場環(huán)境分析
（一）行業(yè)情勢分析
從全球基金業(yè)的發(fā)展看，20世紀80年代以后，隨著世界經濟的高速增長和全球經濟一體化的迅速發(fā)展，受美國與其他發(fā)達國家基金業(yè)的發(fā)展對促進資本市場的健康發(fā)展經驗的啟示，一些發(fā)展中國家也認識到基金的重要性，對基金業(yè)的發(fā)展普遍持積極的態(tài)度，相繼制定了一系列法律、法規(guī)，使基金在世界范圍內得到了普及發(fā)展。根據美國投資公司協(xié)會（ICI）的統(tǒng)計，截至20xx年末，全球共同基金的資產規(guī)模已達到18.97萬億美元，我國已成為全球第十大基金市場。
（二）市場情況分析
證券投資基金是一種集中資金、專業(yè)理財、組合投資、分散風險的集合投資方式。一方面，它通過發(fā)行基金份額的形式面向投資大人募集資金；另一方面，將募集的資金，通過專業(yè)理財、分散投資的方式投資于資本市場。其獨特的制度優(yōu)勢促使其不斷發(fā)展壯大，在金融體系中的地位和作用也不斷上升。在1998年
3月，南方基金管理公司和國泰基金管理公司分別發(fā)起設立了兩規(guī)模均為20億元的封閉式基金——基金開元和基金金泰以來，后起的各家基金公司紛紛發(fā)起多只基金。例如：銀河基金的銀河債券、XX基金的XX安本等。
（三）競爭者分析
1、主要競爭對手分析： 截至20xx年末，我國基金管理公司有60家，都擁有自己獨特的基金品種。從出售的基金來看，現(xiàn)在幾乎都為開放式基金，而這些開放基金中也分為股票型、混合型、債券型、保本型和ETF，而受到全球金融危機的影響，債券型基金做為一種相對低風險的基金做為較優(yōu)選擇。
表1國內部分銀行理財品牌 基金管理公司 基金品牌 長城基金管理有限公司 長城債券 南方基金管理有限公司 南方元寶 長盛基金管理有限公司 長盛全債 富國基金管理有限公司 富國天利
2、其他競爭爭對手分析： 股票：受到全球金融危機的影響，上證在3000大關失守之后，一直都都在2800上下浮動，有漲有跌，風險較大，收益不穩(wěn)。 保險：具有保障生命和經濟回報的雙重價值，但保險的期限過長，提前支取會損失本金。 儲蓄：風險小、方式期限靈活多樣、簡單方便、收益相對較低。
（四）企業(yè)情況及產品分析
XX基金管理有限公司于20xx年12月27日經中國證監(jiān)會證監(jiān)基金字[20xx]100號文批準設立，是中國第一家中外合資基金管理公司。公司由XX證券股份有限公司、ING Asset Management B.V.(荷蘭投資)、中電財務有限公司、中國華能財務有限責任公司、中遠財務有限責任公司共同投資組建。公司的注冊資本金為人民幣一億六千萬元（RMB 160，000，000 元）,其中，XX證券股份
有限公司持有40％股權，荷蘭投資持有30％股權，其他三家財務公司各持股權10％。 公司主要中方股東XX證券股份有限公司成立于1991年7月，是最早成立的全國性的綜合類券商之一。
公司注冊資本24億元，在全國擁有32個營業(yè)部，各項經營指標均位居國內券商前十名。 公司外方股東荷蘭投資是ING集團的專門從事資產管理業(yè)務的全資子公司。ING集團是全球最大的多元化金融集團之一，其金融服務網遍及全球60 多個國家，活躍于銀行保險及資產管理業(yè)。
XX安本增利債券型證券投資基金（以下簡稱“本基金”）經中國證券監(jiān)督管理委員會20xx年5月23日《關于同意XX安本增利債券型證券投資基金募集的批復》（證監(jiān)基金字〔20xx〕99號文）核準公開募集。本基金的基金合同于20xx年7月11日正式生效。本基金為契約型開放式。 產品特點分析：
（一）低風險，低收益。
由于債券型基金的投資對象——債券收益穩(wěn)定、風險也較小，所以，債券型基金風險較小，但是同時由于債券是固定收益產品，因此相對于股票基金，債券基金風險低但回報率也不高。
（二）費用較低。
由于債券投資管理不如股票投資管理復雜，因此債券基金的管理費也相對較低。
（三）收益穩(wěn)定。
投資于債券定期都有利息回報，到期還承諾還本付息，因此債券基金的收益較為穩(wěn)定。 （四）注重當期收益。債券基金主要追求當期較為固定的收入，相對于股票基金而言缺乏增值的潛力，較適合于不愿過多冒險，謀求當期穩(wěn)定收益的投資者。
三、SWOT分析
（一）優(yōu)勢
1、風險較低。債券基金通過集中投資者的資金對不同的債券進行組合投資，能有效降低單個投資者直接投資于某種債券可能面臨的風險。
2、專家理財。隨著債券種類日益多樣化，一般投資者要進行債券投資不但要仔細研究發(fā)債實體，還要判斷利率走勢等宏觀經濟指標，往往力不從心，而投
資于債券基金則可以分享專家經營的成果。
3、流動性強。投資者如果投資于非流通債券。只有到期才能兌現(xiàn)，而通過債券基金間接投資于債券，則可以獲取很高的流動性，隨時可將持有的債券基金轉讓或贖回。
（二）劣勢
1、投資人購買債券基金可以隨時變現(xiàn)，流動性好。投資者可以以申請當日的基金單位資產凈值為基準隨時贖回，而投資者如果投資于銀行定期存款、憑證式國債，則變現(xiàn)較為困難，并且要承擔很高的提前兌付的利息損失。
2、相對于投資人自己直接投資債券，購買債券型基金可享受多種特殊待遇，獲得更高收益。例如，可以間接進入債券發(fā)行市場，獲得更多投資機會；可以進入銀行間市場，持有付息更高的金融債；可以進入回購市場，享受融資申購新股和無風險逆回購利息收入的超級機構投資者待遇；基金現(xiàn)金資產存放于托管銀行，享受1.89%的同業(yè)活期存款利率，遠高于居民和企業(yè)0.72%（含利息稅）的活期存款利率；享受各種稅收優(yōu)惠。申購、贖回時均不必交納印花稅，所得分紅也可免交所得稅；還可享受基金進行債券投資的低交易成本。
（三）機會
如今，債券型基金動輒20多億元的發(fā)行規(guī)模，是目前股票型基金所不能企及的。公開信息顯示，XX信用添利基金募集21.4億元，同期發(fā)行的XX深圳100指數(shù)型基金僅募集6.62億元。業(yè)內人士認為，證券市場震蕩走弱，投資者避險情緒催生了投資債券型基金的熱情。
（四）威脅
對于普通債券而言，兩個基本要素是利率敏感程度與信用素質。債券價格的漲跌與利率的升降成反向關系。債券基金的信用取決于其所投資債券的信用等級。
四、目標市場及客戶分析
（一）市場目標
1、樹立及鞏固中行基金公司自身的品牌形象，與消費者的有效溝通，加強情感聯(lián)系，進一步提高品牌知名度。
2、加強風險的管理，不斷提高產品的收益滿足客戶需求。
3、通過專業(yè)投資，保證每位客戶的'收益率。
4、發(fā)掘潛在客戶，提高融資效益。
（二）目標市場客戶細分
我發(fā)現(xiàn)適合做基金定投的人群大概有以下三類： 第一類、每月領取固定薪酬的上班族 大部分的上班族薪資所得在扣除日常生活開銷后，所剩余的金額往往不多，單獨投資意義不大。
第二類、有長期個人理財規(guī)劃需求的人 對于那些現(xiàn)在手里無大筆資金，但具有長期理財需求的人，基金定投這種限額靈活的投資方式同樣是較為適合的。 第三類、愿意投資但不清楚投資時點的人 基金定投具有投資成本加權平均的優(yōu)點，能有效降低整體投資的成本，分散 市場波動的風險。
（三）目標客戶特點分析
1．跟風現(xiàn)象突出，風險意識淡薄。
2．選擇基金時，熱衷1元基金。
3．持有基金，傾向于賣盈持虧。
4．基金交易頻繁，持有基金短期化。
五、銷售策略分析
由于基金一類的金融理財產品是不宜公共媒體做宣傳，所以，建設客戶的方式就相對單一一些，就是在基金公司或其資金托管機構進行推廣。 當然，口口相傳的口碑效應是不受法律法規(guī)限制的，故而，良好的效益、優(yōu)質的服務都能成為人們稱頌與力推的產品。
銷售洽談主要是要給對方全面的講述此款產品的優(yōu)勢與基金管理人的能力與相應成就。這些具體的數(shù)據與事例都是比較有說服力的，比較能讓人信服。 在銷售成交，制定合同的時候（其實，基金這類的產品，合同都是統(tǒng)一的，接下的，都是針對該份合同制定的想法。），應該將一切可能出現(xiàn)的異議處理方式都一一的詳盡的寫入合同之中，以免將來有不必要的糾紛。
六、營銷活動方案設計
之前，有提到，基金此類產品是不適宜公共媒體宣傳的，但是，公司品牌卻是可以的，所以，我設計了以下二個方案。
方案一：XX迎新，元旦福臨
1.活動時間：
XXXX年XX月XX號
2.活動地點：XX基金代理點
3.活動目的：
慶祝XXXX年元旦，為人民服務，建立公共關系，樹立品牌，擴大銷售業(yè)績。
4.內容：
這天進行優(yōu)待服務，凡是來開戶的都有禮品相送，有紀念價值并贈送當晚本公司的迎新晚會，憑票出席。
方案二：XX教你如何理財
1.活動時間：XXXX年XX月XX號
2.活動地點：
浙江工貿職業(yè)學院誠信講學堂 3.活動目的：為了給現(xiàn)代大學生培養(yǎng)良好的理財意識，幫到學校給學生開展理財知識，另一方面也可宣傳一下公司品牌。
4.內容：
XXXX年XX月XX日在浙江工貿職業(yè)學院誠信講學堂理財講座。
5.實施細節(jié)： XXXX年XX月XX號13點開始，由公司高級基金管理人到校為同學們講述他們曾經的理財故事并給予一些理財技巧等。來聽講座的同學都要談寫一張調查問卷。
理財方案5
月收入3000元如何理財？首先根據日常的消費習慣，將生活必須花費的費用單獨計算出來，然后可以將剩下的部分，有選擇性的購買合適的`理財產品。
投資理財產品是多種多樣的，包括債券、銀行定期存款、信用卡、股票投資、保險理財?shù)取Ｍǔ６裕顿Y理財總是有一定風險的，適合您的投資理財才是最好的。
建議還是應該根據具體產品的特定，依據自身的需求情況和經濟能力考慮。
月收入3000元投資理財要考慮的問題：
1、明確理財目標，找出理財缺口合理制定目標，明確和目標的差距，同時兼顧短期及長期目標。
2、自測風險承受度，合理規(guī)劃資產配置組合根據自己的風險承受能力確定資產配置組合，風險依次由小到大為：存款，銀行委托理財產品、債券、基金，股票。
3、選擇合適理財產品和投資方法根據資產配置組合確定投資品種及配置比例。
月收入3000，按你最省的狀態(tài)月結余20xx元，一年2萬4，加上年終獎最多3W左右，月薪3000理財方案如下：
1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那種建議放股份銀行，年利率3.3 %左右，大約5年后本息得6萬5左右。
2、一年留8000千為活期，也是每月6百多，以備不時之需。這筆要能剩下話 5年有個2~3萬元
3、 一年用1萬元用來投資理財，每月800多元做定投，回報高點話定投基金股票，保守點定投黃金證券，推薦后者。等3~4年后投資類資金超過5W了，就取出來買保本理財。這么算了5年大概保守7W甚至更多吧這么算5年15W元應該夠付首付了。這么算了等于用錢養(yǎng)錢，把你這5年的日常開銷掙回來了。
理財方案6
一、目標
調動員工積極性，激勵員工更加優(yōu)秀；便于全員更加高效靈活處理；
二、人員
�。ㄒ唬⿲ο螅喝w員工；
�。ǘ┍O(jiān)管人員：部長以上管理；
三、獎勵方式
免費體驗項目、現(xiàn)金紅包、大禮包、榮譽證書；
四、獎勵標準
（一）行動積極人員獎勵
1、對象：活動積極參與人員、指令積極執(zhí)行人員；
2、提報人員：各部門部長及店長、執(zhí)行董事；
3、獎勵方式：免費體驗項目；
說明：依據當下足療、理療、芳療技師人員的上鐘情況實時選擇，由執(zhí)行董事決策；
（二）月度優(yōu)秀員工獎勵
1、對象：業(yè)績最優(yōu)者（技師部：總鐘、點鐘；前廳部：帶客業(yè)績、充值）、表現(xiàn)最優(yōu)者（技師部：成長最大、同事好評最優(yōu)；前廳部：同事好評最優(yōu)；廚房：餐品滿意度最高；）；
2、提報方式：依經營數(shù)據為準、依集體投票為準；
3、獎勵方式：免費體驗項目、現(xiàn)金紅包、禮品、榮譽證書；
說明：依據經營情況選擇獎勵，每月統(tǒng)計，并于次月員工大會發(fā)放；
五、管理財權劃分
（一）前廳客戶主任
可依客人消費及實時情況給予客人免留宿費的權力，每月每人有4次權益，每次使用時必須在結算前文字形式報備給當值主管（當值沒有主管，報予部長）；
�。ǘ┣皬d主管
可依客人消費及實時情況給予客人50-100元處理權，每月每人有4次權益，每次使用時必須在結算前方字形式報備給當值部長（當值沒有部長，報予店長）；
�。ㄈ┎块T部長
可依客人消費及實時情況給予客人100-200元處理權，每月每人4次權益，每次使用時必須在結算前文字形式報備給店長；
（四）店長
可依客人消費及實時情況給予客人200-400元處理權，每月有4次權益，每次使用時必須在結算前文字形式報備給執(zhí)行董事；
�。ㄎ澹﹫�(zhí)行董事
可依經營需要（招待）及實時門店情況（突發(fā)事件）給予客人免單處理權；
說明：所有管理的.權益使用需以文字形式公示，并即時傳送給收銀和客戶主任，便于客戶消費結算；
擬定人：
時間：xx年xx月xx日
理財方案7
作為還是學生的我，對錢不求多，但求每一分錢都花在刀刃上�，F(xiàn)在學會理財尤為重要，是所謂你不理財、財不理你，個人理財在現(xiàn)實社會的重要性與必要性日益凸顯，身為一個即將步入社會的大學生，制定個人理財規(guī)劃勢在必行。以下是我的大學個人理財規(guī)劃。
一、 基本概況：
現(xiàn)階段為每月固定收入來自父母給的生活費1000元人民幣，以及不固定兼職收入大概300元人民幣。
(一) 個人基本信息：
姓名：
性別：
年齡：
職業(yè)：
婚姻狀況：
月收入：
(二) 財政狀況
二、 理財目標：
在理財過程中應遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風險、合理保障。
三、理財規(guī)劃：
第一，準備一本屬于自己的賬本，做好每月的開銷記錄;
第二，管理好自己的儲蓄卡和其他卡券，定期查詢卡上的余額等財務情況做到對自己的資金了如指掌;
第三，另外專門辦一張儲蓄卡，用于存儲每月度的余額，好作為今后的投資基金;
第四，定期制作合理理性的消費計劃，有什么東西該買，有什么東西可買可不買，盡量減少不必要的.開支，如零食消費;
第五，在不耽誤自己學業(yè)的情況下，尋找一些兼職賺取一定的生活費用，同時減少逛街、出去吃飯的次數(shù)，真正做到開源節(jié)流;
第六，定期做消費終結，統(tǒng)計每月開銷最大的部分和開銷最少的部分，再檢討那些在不該消費消費和總結做得好的地方，對比前一期做的消費計劃看看是否合理，以調整自己的消費行為和方向。
四、分析與總結：
1.從日常消費來看，我的月度基本花銷為700元，根據廣州生活基本費用水平計算，月收入比例了處于合理范圍內。
2.由于本人愛吃零食，每月零食費用為150元，也在承受范圍內，如果在零食方面壓縮空間，可以使月度余額或花費在其他上更多，可行性大。
3.基于本人不善投資以及父母不同意本人大學階段進行投資項目，資金不能進行增長。不過本人打算在大學三年期間每月使用月度余額的500元逐月存放在儲蓄卡中，至大學畢業(yè)后在用這筆資金進行投資以增長收益。
預計大學三年共312=36個月，能存放36500=18000元;因為基于目前個人對投資還不熟悉，只了解到零存整取為風險最低，但收益也最低。大學期間一定好好研究投資這項學問，權衡好風險與收益，再做打算。
五、理財目標：
綜合以上分析，總結理財目標：合理安排消費，規(guī)劃目前的月花費，減少不必要的開支，有效的擁有、使用并保護自己的財富資源。
理財方案8
一、理財規(guī)劃方案范例
馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。20xx年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復式住宅，該房產還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為20xx元；每月房屋按揭還貸20xx元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭�。董女士有在未�?年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（20xx年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設計理財規(guī)劃綜合方案。
二、具體解決方案
�。ㄒ唬┛蛻糌攧諣顩r分析：
1.編制客戶資產負債表
資產負債表
2.編制客戶現(xiàn)金流量表
現(xiàn)金流量表
3.客戶財務狀況的比率分析
�。�1）客戶財務比率表
（2）客戶財務比率分析：
從以上的比率分析中，我們可以看出：結余比率高達0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95，一方面說明客戶的資產負債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。負債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現(xiàn)資產償還債務的能力很強，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動資產，財務結構仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。
4.客戶財務狀況預測
客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的`黃金階段，預期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。
5.客戶財務狀況總體評價
總體看來，客戶償債能力較強，結余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產的比例過高，投資結構不太合理。該客戶的資產投資和消費結構可進一步提高。
（二）確定客戶理財目標
1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產適當?shù)牧鲃有?/p>
2.保險規(guī)劃：增加適當?shù)谋ｋU投入進行風險管理。（短期）
3.消費支出規(guī)劃――購車：近期內購買一輛總價在30萬的車。（短期）
4.消費支出規(guī)劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。（中期）
5.子女教育規(guī)劃：十年后（20xx年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）
6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）
（三）制定理財規(guī)劃方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
客戶現(xiàn)有資產配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當?shù)牧鲃有�。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
2.保險規(guī)劃
建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：
A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。
B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。
C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。
D. 住院醫(yī)療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。
3.消費支出規(guī)劃―購車
以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。
4.子女教育規(guī)劃
兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。
5.消費支出規(guī)劃―購房
由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內每年需投入150，000用于短期債券市場基金。
6.退休養(yǎng)老規(guī)劃
在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年股票類資產的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。
�。ㄋ模├碡敺桨傅念A期效果綜合評價
理財方案9
一、活動概況
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國內經濟的發(fā)展，居民收入的不斷提高，市民儲蓄比例逐年增加，人們對于科學投資理財?shù)男枨笤絹碓酱蟆?/p>
國外專家認為，在我國3年左右時間個人理財服務將占據金融業(yè)務中的重頭，理財服務也即將從傳統(tǒng)的以產品為中心的單一金融服務向以客戶為中心的綜合財富管理轉變，理財專業(yè)人才將成為家庭理財?shù)暮诵念檰枴?/p>
大學生是社會財富的創(chuàng)造者，也是企業(yè)發(fā)展的生力軍，希望借助此次大賽，通過理論與實踐相結合，展現(xiàn)同學的才華與能力，發(fā)掘大學生自生的潛力，提高競爭力和綜合素質，為社會創(chuàng)造更多的財富。
大學生畢業(yè)前是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業(yè)后完全發(fā)生了變化，他們得自己賺錢養(yǎng)活自己，年輕人必須養(yǎng)成良好的投資理財習慣，方能有一個健康的理財生活。
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1．市場化運作：充分滿足學生、院校、企業(yè)、承辦單位等不同相關群體的利益需求，使大賽將學生，院校，社會有機聯(lián)系起來。
2、實用性： 大賽突出體現(xiàn)大學生理財人才培養(yǎng)目的，很好地把大賽和理財精英能力培養(yǎng)模式結合起來，強調參賽選手能力提升的同時，也強化高校品牌的樹立和提升。
3、競爭性：大賽在全校范圍內開展，搭建我校學生精英交流平臺，大賽的觀賞性、競爭性和品位性非常高。
（三）大賽目的
1．宣傳理財知識，讓大學生更新投資理財觀念，學習提高投資理財技能。
2．增加同學們的社會適應性，培養(yǎng)職業(yè)技能。
3．擴展就業(yè)渠道，以便于獲得高薪職位。
4．讓廣大同學們知道理財，知道投資。
二、大賽介紹
惠州學院第二屆“兆達”杯投資理財大賽是由惠州學院教務處和經管系策劃主辦，惠州學院財務與會計協(xié)會承辦，廣東兆達融資擔保有限公司贊助。本次大賽將秉承公開、公平、公正的原則，競賽內容以投資理財知識和技能為主、理論知識為輔，努力為參賽選手提供一個規(guī)范化、專業(yè)化的競賽平臺和自我展現(xiàn)的'舞臺，加深同學們對專業(yè)知識和實務操作技能的理解，促進同學們拓展專業(yè)思路，提高專業(yè)技能。
三、參賽對象
1、本次大賽面向惠州學院全體學生，不限專業(yè)和年級。只要對投資理財?shù)确矫娴闹R有熱情和興趣的同學均可通過報名參加比賽。
2、要求惠州學院大二、大三財務管理班每班至少有兩份作品，可跨班、跨系組隊。
3、本次大賽具有一定的專業(yè)性，要求參賽選手有基本知識的功底以及較強的分析、邏輯思維和表現(xiàn)能力。
4、要求參賽選手態(tài)度端正、負責、嚴謹，無特殊理由不得中途退賽，影響比賽進程。
四、大賽宣傳方案
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1、投資理財專家講座 （4月14日晚圖書館報告廳）
�。�1）通過講座讓
更多同學了解什么是投資理財、投資理財?shù)闹匾�、如何進行投資理財
（2）專家介紹此次投資理財大賽作品寫作思路。
�。�3）主講嘉賓：廣東兆達投資擔保有限公司資深投資理財規(guī)劃師
2、擺攤宣傳 （4月9-13日 少康樓前）
�。�1）現(xiàn)場進行地毯式的派單宣傳
（2）現(xiàn)場橫幅、海報
（3）現(xiàn)場咨詢
�。�4）現(xiàn)場接受報名
3、宣傳方案流程
�。�1）遞交策劃給社聯(lián)。
�。�2）以經管系名義將理財大賽通知下達全校各個院團委，再由各院團委將通知傳達給各班干部。
�。�3）在食堂，籃球場，宿舍區(qū)主干道前以海報、橫幅、傳單形式宣傳。
�。�4）利用惠州學院校報、校園廣播等對本次大賽進行宣傳。
（5）開通公共郵箱，提供疑問解答及資料下載 （賬號：xx 密碼：xx）
（二）活動報名
1、報名時間：4月9日至4月13日
2、報名方式：
(1)團隊人數(shù)：3—5人
(2)惠州學院參賽團隊將報名表交到財務與會計協(xié)會秘書處
(3)同時遞交電子檔報名表到財協(xié)郵箱：xx
3、報名電話：
五、大賽流程
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1、抽題時間4月14日，由活動方組織參賽團隊抽取案例，屆時有5個案例供各參賽組抽取。
2、交稿時間：5月4日前
3、作品內容：原案例、分析報告（要求有電子檔和紙質檔）。
4、作品要求：作品字數(shù)不少于5000字（不含原案例）。按論文格式撰寫（含目錄、摘要、關鍵詞），采用a4紙打印，總標題3號黑體、小標題4號黑體，正文小4宋體，封面自行設計。
5、評比時間：大賽組委會相關專家將對其進行評比，并于5月10日公布初賽評審意見，最終評選出10支隊伍進入復賽。
6、4月20日之前發(fā)送交本參賽隊伍合影靚照、隊伍名稱和參賽口號電子檔到財務與會計協(xié)會。4月25日開始為參賽隊伍開放投票網站，各參賽隊伍支持者可通過惠州學院經管系網站進行網絡票，5月25日21:30投票截止，支持票數(shù)最高者獲得最佳人氣獎（凡發(fā)現(xiàn)作弊者，一律除名并全校通報批評）。
（二）決賽
1、作品準備時間：5月11日至5月25日；
2、交紙質稿時間與方式：5月21日17：00之前交惠州學院財務與會計協(xié)會秘書處
3、同時發(fā)送決賽作品電子檔到財協(xié)郵箱：xxx
4、決賽答辯和頒獎：5月25日晚7：00-9:30
5、決賽程序：決賽分為ppt作品展示、公開答辯兩個環(huán)節(jié)。
6、作品要求：入圍決賽的團隊需對初賽的作品進行修改，理清寫作思路，將初賽中沒有考慮到的問題要進一步思考，使作品更貼近實際，具有更強的可行性，并作出精美ppt。
7、環(huán)節(jié)要求：
�。�1）作品陳述：由各參賽隊選派一名同學對作品內容進行陳述，要求有ppt展示，時間為5分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）
�。�2）公開答辯：由評委成員針對參賽作品進行提問，答題時間為4分鐘。（截止前30秒鳴鈴提示，到時間必須停止講解）注意：決賽現(xiàn)場打分，同時根據網絡人氣投票，決出一、二、三等獎、優(yōu)秀獎、人氣獎。
六、獎項設置
獎項，人數(shù)，獎金
一等獎一名600+證書
二等獎二名400+證書
三等獎三名600+證書
優(yōu)秀獎四名100+證書
人氣獎一名300+證書
七、時間安排
1、4月9號前出海報、宣傳單
2、4月13號前遞交報名表
3、4月14號參賽隊抽案例
4、5月4號上交初賽作品
5、5月10號確定決賽隊伍
6、5月22號上交決賽作品
7、5月25號進行決賽并當場頒獎
八、經費預算
物料名稱
單價（元）數(shù)量備注總價（元）
宣傳預算
超大海報20xx張600大海報1008張800宣傳單（彩頁）0.5xx張1000報名表0、2200張40膠帶54個20橫幅1001張講座、宣傳現(xiàn)場100豎幅1001張少康樓100大頭筆54支20彩帶54個20通訊費400400交通費500500
小計
3600
獎金預算
第一名600元1600第二名400元2800第三名300元3900優(yōu)秀獎100元4400人氣獎300元1300證書6元1166小計3066
比賽預算、決賽
預賽評審費300元/人次7
2100
計時器30130橫幅1001張決賽現(xiàn)場100物資租借費1002200拱形門租借費3001300提醒鈴30130水402件80決賽評審費300元/人次51500紀念品200元/個204000小計8340總計15006惠州學院第二屆“兆達杯”投資理財規(guī)劃大賽報名表
參賽組名
案例序號
1、每個隊伍填寫一張表格，此表可以復制；公共下載：cxzlxz@126、com ，密碼：153426
2、表中未及事宜如參賽團隊需要說明，請在備注欄中寫明；
3、報名表由各班長或團隊負責人交財協(xié)秘書部，4月
6、7號少康樓前現(xiàn)場收取報名表；
4、更多信息請關注財協(xié)網易博客：xxx
新浪微博：xxx
惠大論壇：社團版塊——財務與會計協(xié)會
5、4月8日現(xiàn)場抽題之后確定案例序號，現(xiàn)場登記。
理財方案10
為深入、加強銀行與東臺碧桂園項目的合作，提升客戶服務水平，滿足客戶投資理財需求，特舉辦本次高端客戶投資理財沙龍。
一、活動背景
通過沙龍形式的交流與事件營銷，結合銷售經理、行業(yè)專家、投資理財專家的現(xiàn)場講解介紹，推薦銀行理財產品，實現(xiàn)個人理財客戶資金有效運用和理財增值；傳達東臺碧桂園投資價值、購買價值，結合營銷策略促成目標客戶群現(xiàn)場成交或購買意向性。
二、目標客戶
東臺知名商會組織高層人士、投資理財意向強烈的.成功人士及部分潛在客戶。
三、活動主題
尊享理財，贏在未來
四、活動時間
20xx年x月xx日下午2：30—5：10
五、活動地點
碧桂園城市展廳或銀行會議室
六、參加人員
1、銀行貴賓客戶代表約xx人。
2、碧桂園貴賓客戶代表約xx人。
3、銀行領導及相關人員xx人。
七、活動流程
�。ㄒ唬┓桨笖M定、篩選客戶、講課ppt準備、產品套餐和折頁設計
�。ǘ┪锪蠝蕚浼皵[放碧桂園項目
（三）客戶邀約（電話、短信）
�。ㄋ模┈F(xiàn)場主持和講課5人。（其中主持理財產品\貴金屬講師銀行提供）
�。ㄎ澹┖笃跔I銷跟進銀行項目營銷人員
八、活動組織及人員分工
總指揮：
經理組長：
副組長：
人員整體安排：
迎賓、簽到、發(fā)放禮品、宣傳折頁（10人）
銀行營銷人員各（3人）
九、物料準備及預算（元）
理財方案11
家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現(xiàn)，時間段、收入、支出及狀態(tài)。
第一階段，家庭形成期
時間段為起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數(shù)人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。"月光族"及"卡奴"是這個階段比較常見的現(xiàn)象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。
第二階段，家庭成長期
時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信托、陽光私募這類產品。
第三階段，家庭成熟期
時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的.支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財?shù)确�(wěn)健型產品，少量配置股票類資產，還有可以為養(yǎng)老做定投儲備。
第四階段，家庭衰老期
時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩(wěn)健的方式。
理財方案12
【退休老人理財案例】
盛先生夫婦都是上海某國企的退休員工，雖然退休后，兩人沒有了工資收入，但每月都能按時領到退休金，因此，生活的經濟壓力也并不算大。
近些日子以來，盛先生一直在考慮要不要做點投資，畢竟家里有退休金收入，夫婦倆生活也過得比較寬裕，與其將資金閑置在銀行，不如用來做點投資。一來增加些收入，二來也為夫婦倆養(yǎng)老增添保障。盛先生將想法告訴了妻子和女兒后，得到了兩人的支持，并在女兒的陪同下，來到了第三方理財機進行理財咨詢。
【退休老人財務分析】
在與盛先生進行交流后，理財師從家庭結構、資產負債狀況、收支情況、保障情況等四個方面對其家庭財務狀況進行了整理，并對此分別做出了分析：
盛先生的家庭財務狀況分析家庭結構三口之家，但獨生女兒已出嫁老年夫婦在退休期，收入減少，養(yǎng)老問題亟待解決資產情況。
現(xiàn)金及活期存款約5萬元；固定存款160萬元；
房產一套，自居，市價約350萬元；
中檔車一輛，約30萬元；
無負債。
無負債，家庭經濟壓力�。�
可用資金較多，適合進行投資活動收支情況
每月收入：夫婦退休金收入約8000元
每月支出：生活、出行、娛樂支出約5000元
每月結余：每月收入-每月支出=3000元收支較為均衡，每月結余較多，家庭儲蓄率高保障情況夫婦倆均有社保可適當增加些商業(yè)保險投入
【退休老人理財方案】
根據上述的財務分析，理財師為盛先生提出了如下理財建議，希望能幫助他實現(xiàn)理財目標：
1、進行組合投資獲益
盛先生夫婦均已退休，有較多的空余時間可用來學習和管理投資，且根據上述表格分析可知，盛先生家的可用資金較為充足，風險承受能力較高。因此，理財師建議，盛先生可以采取高低風險結合的組合投資方式進行投資獲益，從而達到分散風險、使資金的利用率和收益率最大化的目的。至于具體的組合方式，理財師認為，可采取“股票+固定收益類理財產品”的方式。比如說，盛先生拿出80萬元資金進行投資活動，那么就可將20萬元投入股市，剩余60萬元配置些像穩(wěn)利精選基金這樣的固定收益類理財產品。
2、適當增加商業(yè)保險投入
社會保險和商業(yè)保險各自有不同的功能和定位，二者都是家庭和社會保障的重要組成部分。社會保險是家庭保障的基礎，而商業(yè)保險則是補充。對于一些有經濟條件的`消費者來說，購買適當?shù)纳虡I(yè)保險，不僅能完善家庭保障，還能降低家庭的資金風險。因此，理財師建議，盛先生可在社�；A上，適當增加商業(yè)保險投入。
3、堅持定期定額儲蓄
由上述表格可知，在扣除每月開支之后，盛先生夫婦每月還能有3000元的結余。對于這部分資金，理財師認為也需要合理利用。建議盛先生夫婦采取銀行存款的儲蓄方式，每月將這些錢定期定額存入，作為應急資金進行儲備。
對于老年人來說，勞動能力下降之后，收入減少，甚至也可能沒有任何收入來源。如果有退休金來支撐生活倒還好，對于一些沒有退休金的老人而言，理財是他們做好養(yǎng)老準備的關鍵。
理財方案13
主辦單位：南京師范大學商學院團委
主辦單位：南京師范大學商學院學生會
指導單位：江蘇創(chuàng)業(yè)者服務集團有限公司
贊助單位：上海浦發(fā)銀行南京分行
媒體支持：揚子晚報、金陵晚報
一、宣傳策略
�。ㄒ唬�、關于冠名企業(yè)的宣傳
1、為冠名企業(yè)的宣傳方案：x宣傳期將重點宣傳冠名企業(yè)，并在海報、橫幅的醒目位置著名冠名"xxxx"的名稱或口號并在各參賽院校宣傳企業(yè)的業(yè)務x各宣傳媒體對xx 進行單獨介紹x活動現(xiàn)場工作人員將佩戴或穿著印有xxxxlogo的標志x決賽及頒獎典禮開始前，主持人介紹xxxx，并請企業(yè)代表致辭x在比賽現(xiàn)場為企業(yè)工作人員提供工作場地，現(xiàn)場辦理業(yè)務x在學校舉辦企業(yè)的專場講座。
2、為冠名企業(yè)的宣傳意義：x提高企業(yè)知名度。活動名稱為"xxxx"杯南京市理財規(guī)劃大賽，規(guī)模是面向南京師范大學，從而擴大企業(yè)的知名度，體現(xiàn)企業(yè)對專業(yè)人才的要求，對學術活動的支持x為企業(yè)校園招聘鋪墊。學院與企業(yè)建立長期合作關系，則在以后的發(fā)展中可以為企業(yè)在學校的"實習生招聘"提供服務x提高企業(yè)在學生中的影響力。
（二）、具體方案：
宣傳方式 具體方案及實行意義
廣播宣傳 廣播宣傳聽眾較廣，因此在比賽前兩周我們將在南京師范大學廣播中進行宣傳，并對于賽制及冠名企業(yè)進行介紹。
書刊宣傳 比賽前期校園內各類期刊將會對活動進行宣傳，結束后將報道大賽進程。
網絡宣傳 活動前期學社將在人人網、院校網站進行宣傳，并實時跟進活動進程。
校園宣傳 大型彩色噴繪橫幅 在學校人流量最多的地方懸掛大型噴繪，行成奪先之勢，將宣傳效果升至最大。據我們調查發(fā)現(xiàn)，在高校校園中，宣傳效果最好的方式莫過于大型彩色噴繪。
橫幅 在校園內的顯眼處懸掛橫幅，做大聲勢，讓更多學生了解到本次大賽。
傳單及報名表 進行宣傳單的發(fā)放，讓大家了解到這次大賽的活動進程，并且于傳單背面直接附上大賽的報名表，以提高同學們的參與度。
傳統(tǒng)手繪海報 對于傳統(tǒng)的海報宣傳，我們將會根據不同情況酌情使用；用做補充宣傳。
現(xiàn)場宣傳 我們將舉辦簽名儀式，揭開報名的序幕，通過人氣的積聚達到更好的宣傳效果
二、大賽流程
�。ㄒ唬⒊踬� 賽前：將為每位參賽選手準備參賽指導手冊將舉辦開幕儀式及第一期講座，講座將由本校著名教師親自教課。主要講解與初賽相關的.基礎理財知識。
賽中：初賽采取筆試的形式，試題將由理財規(guī)劃師培訓班題庫提供。主要以選擇題、判斷題的形式進行。
賽后：根據筆試成績，取成績前16名的選手進入決賽統(tǒng)計參加決賽的選手名單，隨機分為4組，每組4人
�。ǘQ賽 賽前：舉行案例發(fā)布會，由企業(yè)代表進行頒布。共兩個案例，小組隨機選擇，每兩個小組共享一個案例。
賽中：(1)選擇相同案例的小組，分別上臺展示自己的理財方案，由評委進行評判打分。
(2)選擇相同案例的小組之間進行攻辯，各隊根據對方的方案以及自己的理解，提出兩個問題，限時要求對方回答。評委根據各隊伍提問的水平以及回答的情況進行打分。相同案例小組總得分高者晉級參加最終pk。兩小組的第二名通過大眾評委投票選出優(yōu)勝者獲得三等獎。
(3)晉級的兩個小組將面臨評委的即興考驗，根據評為現(xiàn)場提出的案例，限時二十分鐘給出理財方案，評比誰的理財方案更能打動評委和觀眾。按照參賽隊伍的回答情況進行打分。同時引入大眾評委評分制。評委打分占80%。大眾評委占20%根據得分高低，分獲一、二等獎。三、獎項設置
�。保坏泉� 800元+證書
�。玻泉� 600元+證書
�。常泉� 400元+證書
4．理財專家2名 獲得在企業(yè)實習機會
四、大賽日程表
"xxxx杯"南京師范大學理財規(guī)劃大賽日程表 階段 時間 進度
前期宣傳階段(11.8-11.15)
11.8-11.10 校園宣傳
11.11-11.12 在學校西區(qū)、東區(qū)舉辦簽名活動、報名正式開始
11.15 報名截止
11.16 向參賽選手發(fā)放參賽指導手冊
11.17 策劃大賽開幕，
第一期講座 大賽全程 (11.10-11.24)
11.19 初賽
11.20 公布初賽結果 召集復賽選手進行隨機分組
11.22 案例發(fā)布會，第二期講座
12.1 決賽。
五、大賽預算
南京師范大學理財規(guī)劃大賽財務預算 名稱 明細 金額 備注。
宣傳 交通 費用 小計 622.1
前期宣傳橫幅制作費72 2
宣傳單制作費（及報名表）150.3
參賽選手指導手冊8x50=400
獎金 費用 小計 1910.1
一等獎 800.2
二等獎 600
3．三等獎 400
4.證書 10x11=110
決賽及 閉幕式費
小計 350
5.評委及領導獎品 50x7=350
合計 2882
策劃書附錄一：
萬人簽名暨報名揭幕前期宣傳：宣傳部的成員在萬人簽名開始前一個星期開始進行宣傳，在東西南三個區(qū)張貼海報，還可以貼一些地標，并配以人人上的宣傳。
活動時間：11月11日 中午 十二點 西區(qū) 11月12日 中午 十二點 東區(qū)。
所需物品：
物品名稱 數(shù)量 備注 橫幅 一條 6米，印有"xxxx"南京師范大學理財規(guī)劃大賽開幕式 桌子 五張 四張用于擺放橫幅，一張用于報名和解答疑問 展板 兩塊 一塊印有理財大賽的流程，獎項等相關內容，一塊空展板用于貼報名參賽的人的愿望。（學生會的成員可以事先寫一些對理財大賽的祝福貼在上面） 黑水筆 3~5支 用于給同學現(xiàn)場填報名表 記號筆 5支 用于給同學在橫幅上簽名 便利貼 一本 用于給現(xiàn)場報名的同學寫愿望貼在空展板上 報名表 100張 每個區(qū)都是100張。
注：除了現(xiàn)場報名，還可以讓通知各班班長，同學們也可以在班長那報名，然后將報名表發(fā)放給各班班長，填好后統(tǒng)一收回。此外還可以進行網上報名。
人員安排：11月11號由方欣囡，湯紅，趙文博，孫祥帶領名10級5名干事到西區(qū)進行現(xiàn)場報名。方欣囡負責幫報名人員講解理財大賽的事宜，湯紅負責讓人填報名表，趙文博讓參賽人員寫便利貼以及貼在展板上。以上四人11點15到場開始布置，由趙文博和孫祥負責借桌子。12點到場進行宣傳以及讓人在橫幅上簽名。宣傳1點結束，由10級同學幫忙將桌子還回去，將橫幅等物品帶回院辦。11月12號東區(qū)由李昊驊，徐天彤，葛雅倩，賀羽負責，帶領五個10級的干事進行宣傳。以上四人11：45到場。李昊驊和徐天彤負責講解理財大賽的事宜，葛雅倩負責讓人填報名表，賀羽負責讓參賽人員寫便利貼以及貼在展板上。由徐天彤和李昊驊負責借桌子，大一同學12點到場幫忙宣傳。宣傳1點結束，由10級同學幫忙將桌子還回去，將橫幅等物品帶回院辦。注：安排一個宣傳部的干事在報名現(xiàn)場進行拍照。初賽一、講座以及開幕式報名時間11月15號結束，利用周一、周二統(tǒng)計好參賽人數(shù)�；顒訒r間：11月17日14:00，活動地點：行敏樓204會議室主講人：邀請商院教授講座內容：有關理財方面的知識，涉及儲蓄、證券、股票等方面。講座結束的時候就由主持人宣布"浦發(fā)杯"南京師范大學理財規(guī)劃大賽正式開始。
人員安排：
商務部：負責現(xiàn)場人員安排以及迎接演講人員。
文藝部：負責主持稿和主持人的培訓。
宣傳部：負責布置會場以及拍照寫稿。
生活部：負責演講人員的茶水。
辦公室：負責通知參賽人員講座的時間地點。
體育部：負責維護現(xiàn)場秩序注：講座的時候為參賽人員發(fā)放考試手冊。
二、筆試筆試時間：11月19日晚六點考試地點：j1-310/312商務部三個09級的成員監(jiān)考�？荚嚂r間一個半小時，晚上7：30結束商務部09級和10級成員（如果商務部成員參賽則不參加閱卷）在k1 245進行閱卷，當晚閱完并排出分數(shù)最高的16名同學進入決賽。注：筆試內容基本為考試手冊以及講座所涉及的內容。
三、分組11月20號下午（或晚上）通知所有進入決賽的成員到行敏樓202開會，現(xiàn)場進行抽簽，三人一組，16人分為四組。
附錄二：案例發(fā)布會策劃
前期宣傳初賽結束后，11.21日在東西兩區(qū)分別張貼海報，告知案例發(fā)布會具體時間、地點。
活動時間：XX年11月22日
下午15:30活動地點：行敏樓204會議室活動步驟14:30~15:20
發(fā)布會準備工作15:30~15:35
主持人介紹到場的嘉賓，宣布案例發(fā)布會正式開始15:35~15:50
贊助企業(yè)代表發(fā)言15:50~16:10
學院領導和企業(yè)代表共同揭曉決賽的三個案例，在每個案例揭曉后，隨機產生準備該案例的兩個參賽小組16:10~17:00
第二期培訓講座
主題：理財規(guī)劃方案撰寫的指導，以及關于理財規(guī)劃的講解。
主講人：贊助企業(yè)的專家所需物品：
1、參賽小組以及觀眾的座位貼條
2、學院領導及企業(yè)代表的席卡
3、水杯、茶水若
4、發(fā)布會ppt
人員安排：
1、座位安排，席卡、座位貼條制作和布置：辦公室2名干事
2、現(xiàn)場茶水：生活部1名干事
3、現(xiàn)場ppt展示：商務部1名干事
4、現(xiàn)場秩序維護：商務部剩余干事
5、主持人：待定
6、拍攝、新聞稿：宣傳部2名干事
附錄三：理財規(guī)劃大賽決賽策劃
一、前期宣傳11.29~11.30 在東西區(qū)分別布置"￥"和"＄"形狀的地標11.27~11.30 在東西區(qū)分別張貼理財規(guī)劃大賽的海報，每天每區(qū)4張。
二、活動時間：XX年12月1日 15:00。
三、活動地點：行敏樓204會議室。
四、活動步驟：13:30~14:50 賽前準備布置。
14:50~15:00 禮儀引導企業(yè)代表和學校領導入座。
15:00~15:15 主持人宣讀開幕詞，由企業(yè)代表致辭，并宣布決賽正式開始。
15:15~15:20 a1組現(xiàn)場展示。
15:20~15:25 a2組現(xiàn)場展示。
15:25~15:35 a1、a2組進行相互攻辯，依次提出兩個問題，限時5分鐘回答。
15:35~15:55 b1、b215:55~16:00 評委進行點評，并宣布進入最終pk的小組。
16:00~16:10 大眾評委為兩小組的第二名進行投票，得票高者獲得三等獎。
16:10~16:15 企業(yè)代表提出一個即興案例，二強小組開始現(xiàn)場討論草案，限時15分鐘。
16:15~16:30 二強小組討論時間，播放視頻或者由十佳歌手現(xiàn)場演唱。
16:30~16:40 二強小組依次展示理財規(guī)劃草案。
16:40~16:45 現(xiàn)場專家評委和大眾評委進行評分。
16:45~16:55 學院領導致辭，工作人員核算分數(shù)。
16:55~17:00 主持人宣布三強最后名次和理財專家人選，頒獎并宣布比賽結束。
五、物品清單
1、6m橫幅一條：印有"xxxx"南京師范大學理財規(guī)劃大賽決賽。
2.、參賽小組以及觀眾的座位貼條。
3.、學院領導及企業(yè)代表的席卡。
4.、水杯、茶水若干。
5、評分表、簽字筆若干。
6、決賽ppt。
六、人員安排
1、座位安排，席卡、座位貼條制作和布置：辦公室2名干事
2.、橫幅及賽前其它布置：宣傳部和體育部各2名干事
3、現(xiàn)場茶水：生活部1名干事
4、現(xiàn)場ppt展示：商務部1名干事
5、現(xiàn)場催場和秩序維護：商務部剩余干事
6、話筒傳遞：文藝部1名干事
7、主持人：待定
8、十佳歌手聯(lián)系或者視頻準備：文藝部2名干事
9、拍照、新聞稿：宣傳部2名干事
理財方案14
家庭狀況
老張今年50歲，是一家國有公司經理，妻子是一名中學教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬元，國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒有購買商業(yè)保險。獨生子剛大學畢業(yè)在內地有穩(wěn)定的工作與收入，未婚，生活開銷不需要家人負擔。
目標：
老張夫婦希望購買合適的保險產品，進行一定的投資，使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年，同時能給兒子一筆結婚用的錢。
財務狀況分析：
老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩(wěn)定，且有相當盈余，生活負擔輕；但家庭風險保障不足，難以應付重大意外風險，除儲蓄與國債外并無其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發(fā)揮保值增值的`效用。
理財建議
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經濟保障，萬一發(fā)生意外，可能會給家庭財務造成巨大的損失；另一方面，社保醫(yī)療保障有限，只有在規(guī)定的范圍和限額內支付醫(yī)療費，難以應付日益高漲的醫(yī)療費用。老張夫妻應適當購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫(yī)療保險，或是購買兩全險（分紅性）。
2、孩子結婚。預計孩子將于五年后成家，屆時為孩子準備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風險型的話，可以適量選擇近來業(yè)績較好的股票基金。
3、準備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休，預計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質量，加上通貨膨脹的影響，預計屆時每月生活費開支仍保持在3000元，另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時應至少準備好35萬元養(yǎng)老金。除了為孩子結婚的投資外家庭金融資產還剩余5萬元，可以保持1萬元活期存款當家庭預備金，其余4萬元投資于電子記賬式國債；另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風險的貨幣型基金和憑證式國債，防止資金因通貨膨脹而貶值。
理財方案15
【關鍵詞】商業(yè)銀行；理財產品；外部風險；風險控制
文章編號：ISSN1006―656X（20xx）12-0011-01
一、引言
在剛過去的20xx年，互聯(lián)網金融異軍突起，余額寶五個月募集超過1000億資金的成績令人咋舌，所有人又再次目睹了金融創(chuàng)新的巨大威力。忍受著互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的巨大沖擊，各家銀行也紛紛將自有的理財產品放到電子平臺上進行網絡銷售，從而利用互聯(lián)網技術實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。
理財產品通常指商業(yè)銀行在給客戶提供理財服務時銷售的一種財富管理計劃，其本質是建立在銀行和客戶委托關系基礎上的資產管理服務。按照投資方向可以將理財產品分為證券投資類、貨幣市場類、結構性投資類、組合投資類、境外投資類等。
二、商業(yè)銀行理財產品面臨的外部風險類型
影響理財產品的外部風險是指來自于商業(yè)銀行外部的，可能引起理財產品業(yè)務的實際收益低于預期收益的風險因素。根據風險的來源可以分為以下幾類：
1、市場風險。理財產品業(yè)務面臨的市場風險是指市場上的利率、匯率、股票價格、商品價格等發(fā)生不利的變化，從而引起商業(yè)銀行損失的風險�？蛻糍徺I理財產品所支付的資金，將交由商業(yè)銀行集中起來進行投資，根據投資標的的不同，其風險和收益也不同。當投資標的發(fā)生于預期相差較大的不利變動后，銀行的投資行為不會得到理想的收益，但是對于保證收益類的理財產品仍然要履行支付本金和收益的義務，這樣就會產生虧損。
2、替代品風險。在阿里推出“余額寶”后，蘇寧云商與廣發(fā)基金、匯添富合作推出“零錢寶”，騰訊公司推出“現(xiàn)金寶”等類似產品。而且這些電商企業(yè)推出理財計劃的收益率也較為可觀，加上電商平臺所擁有的廣大用戶群和方便的支付方式，更重要的是可以隨時存取，這使得電商理財產品成為了銀行理財產品的最大競爭者，甚至成為活期存款的替代品。
3、法律風險和合規(guī)風險。法律風險是指商業(yè)銀行對現(xiàn)有法律法規(guī)理解有誤或者是新出的法規(guī)對其產生了不利的影響，而引起損失的可能。合規(guī)風險是指理財產品業(yè)務在設計、投資、銷售、管理等環(huán)節(jié)違反了法律的規(guī)定，而使銀行遭受罰款等處罰方式引起的損失。金融監(jiān)管一直落后于金融創(chuàng)新，在銀行耗費了大量的人力、物力、財力后作出的理財產品創(chuàng)新可能會被姍姍來遲的新法規(guī)所限制甚至禁止。
4、信用風險。這種風險包括兩類，一是對于投資于信貸資產或信托貸款后，債務人發(fā)生了債務違約；二是投資于金融衍生產品的資金，交易方不履行交易合同規(guī)定的相應義務。
5、聲譽風險。個別銀行的行為或突發(fā)事件使其他銀行或整個銀行業(yè)的聲譽受損，而引起客戶轉移業(yè)務、擠兌等行為對銀行產生損失的可能。20xx年6月的銀行“錢荒”風波其實只是個別銀行出現(xiàn)了流動性問題，在央行進行專門的流動性補救后，銀行業(yè)才算恢復了正常。
三、應對商業(yè)銀行理財業(yè)務外部風險的措施
�。ㄒ唬I銷模式的創(chuàng)新
想要提高一種商品的銷售額，可以通過優(yōu)化銷售途徑的方法來實現(xiàn)，有些商品很多年都是一成不變，但是有了當代高效的電子商務銷售渠道后，其銷售量出現(xiàn)了井噴式的增長。
商業(yè)銀行需要建立成熟的網上營銷模式，可以有以下兩種方式。第一種，建立自有的網銷平臺。每家商業(yè)銀行已經有各自的官方網站，客戶在網站上登陸后可以查看銀行推出的理財產品，然后直接在官方網站上購買。第二種，直接利用外部電子營銷平臺，開設官方網店，在網店中展示產品，呈現(xiàn)交易量和用戶評價，來方便客戶進行選擇和購買。另外也可以采取一些激勵措施，比如實行累積積分制，對于購買數(shù)量大、持有期限長的客戶給予較高積分，然后這些積分可以在網購網站抵消部分價款等。
�。ǘ┩獠苛⒎ㄍ晟婆c監(jiān)管激勵
目前與理財產品業(yè)務有關的法律法規(guī)也只有三部，主要還是依據銀監(jiān)會在20xx年9月頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，所以現(xiàn)在需要更多的法規(guī)來對該業(yè)務進行全面的法律約束。明確界定商業(yè)銀行的`責任，一方面對于保證收益以外的超額收益部分，應由客戶承擔的風險要對銀行進行免責；另一方面，對于非客戶承擔的責任，銀行要接受相應處罰。監(jiān)管政策要鼓勵創(chuàng)新，對于有利于提高客戶收益水平或者改善商業(yè)銀行風險管理能力的理財產品業(yè)務予以支持，可以適當?shù)胤砰_其投資渠道，進而擴大其盈利空間。
�。ㄈ┨岣呱虡I(yè)銀行理財產品業(yè)務透明度
商業(yè)銀行理財產品的整個業(yè)務流程包括產品的設計研發(fā)、宣傳、銷售、運作、兌付等過程。在開始的研發(fā)過程部分展示設計思路、使用的模型、預期運作流程和收益等。銷售過程中，遵守20xx年10月頒布的《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》，該管理辦法重點對銷售環(huán)節(jié)進行了監(jiān)管規(guī)定，銀行工作人員應向客戶闡明產品性質、條款等，不得存在誤導性的說明。在運作過程中規(guī)范日常投資管理，定期披露投資收益信息。
�。ㄋ模┙⒖茖W有效的外部風險控制機制
外部風險控制的過程包括風險識別、風險分類、制定風險管理措施和方案、方案的實施與效果反饋。風險識別要先確定理財產品業(yè)務涉及的范圍，主要識別關鍵風險因素，對高危事項進行論證和指標化。風險分類依照風險的性質、發(fā)生頻率、危害度等指標進行。制定風險管理措施要根據前面風險分類后的結果進行，具體問題具體分析。如要解決市場風險，可以先用VaR模型進行定量分析，市場價格的走向與預期不一致時，及時分析原因，做出繼續(xù)履行原計劃還是改變計劃的決策。方案的實施要履行嚴格按計劃進行的原則，對于風險處理后結果要進行定期分析，如果處理效果不明顯甚至風險反而擴大，要及時查找原因，不斷優(yōu)化改良風險控制方案，進而形成一個動態(tài)的控制過程。
參考文獻：
[1]巴曙松。銀行理財產品發(fā)展的內在動力機制與風險管控研究[J].現(xiàn)代產業(yè)經濟。20xx（5）
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