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銀行網點調研報告（精選13篇）
在經濟飛速發(fā)展的今天，我們都不可避免地要接觸到報告，不同種類的報告具有不同的用途。你所見過的報告是什么樣的呢？以下是小編幫大家整理的銀行網點調研報告，歡迎閱讀與收藏。
銀行網點調研報告 1
本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個網點，通過對網點布局，服務，產品及分工的實地考察，這次調研，是我第一次真正了解網點銀行。之前對網點銀行的認識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個網點銀行，它的特點究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網點銀行的調研，我才體會到銀行理論知識和實際運用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務的價值體現(xiàn)，更是最真實的以客戶為中心經營理念的真實寫照。以下是我這次調研的結果與感想：
1、大堂經理制
大堂經理的職責是要負責每日案場原值班人的工作職責，履行案場接訪質量、正常門崗輪序以及案場紀律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經理要維護好正常的客戶辦理業(yè)務的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設有1-2名大堂經理，服務都比較好，站在客戶的.角度用通俗易懂的話與顧客交流，細心的幫客戶處理業(yè)務中存在的問題。客戶步入營業(yè)廳以后，大堂經理會主動詢問辦理何種業(yè)務，并幫忙取號，客戶辦理業(yè)務時，大堂經理親自指導填表等，并時刻觀察大堂情況，當客戶拍照時，大堂經理立即上前制止。同時，對于我們咨詢的關于他們銀行的相關業(yè)務，如理財產品、網銀收費等均對答如流。對比之下，我行有的網點，客戶進入后，大堂經理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時與客戶插科打諢，調侃，這種行為會使得客戶認為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務親切、業(yè)務熟悉等專業(yè)特質。因此，我行的相關網點可以提高服務人員的服務質量，提高服務效率，提升我行在客戶心目中的形象。
2、網點布局
各網點布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設有飲用水及電視等，其中電視機播放各個銀行的產品以讓客戶了解。在工行，設備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動叫號機擺放在大堂經理工作柜臺的里面，讓客戶踏遍整個網點都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動叫號機放在門口的入口處，客戶一進門就可以看到，設備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。
3、各大行營業(yè)網點都有明確的功能分區(qū)
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務、特殊服務、綜合業(yè)務柜等；對公業(yè)務及會計清交業(yè)務在會計低柜辦理；零售貸款、理財、基金等零售業(yè)務專設開放式柜臺，有專業(yè)理財經理接受咨詢及辦理業(yè)務；另外，專設金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項銀行業(yè)務。這類網點布局有效分流了客戶，顧客在大堂經理的引導下快速找到業(yè)務分區(qū)，縮短了客戶等待時間。專業(yè)的客戶經理服務使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務。我行的營業(yè)廳的功能區(qū)主要有個人現(xiàn)金服務區(qū)、個人非現(xiàn)金服務區(qū)、對公現(xiàn)金服務區(qū)、對公非現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓理財區(qū)、VIP理財多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務。
銀行網點調研報告 2
為了深入了解本行團員青年思想狀況，區(qū)支行團總支組織了有針對性地召開了青年員工座談會，并走訪了有關基層單位，聽取了部份基層團支部書記和部分團員的意見，對團員青年思想狀況進行調研，現(xiàn)將調研情況報告如下：
一、鎮(zhèn)海支行團員青年基本情況
鎮(zhèn)海支行現(xiàn)設團總支一個，下轄機關、營業(yè)部、招寶山等9個團支部，每個基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨人員調動及時進行調整。全行共有團員59名，占到全行員工的%，其中長期合同工13名，占團員總數(shù)的22%，短期合同工46名，占團員總數(shù)的78%，男性團員16名，占團員總數(shù)的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來看，團員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
二、團員青年思想狀況
從調研的情況來看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”。
希望在農行發(fā)展的同時實現(xiàn)自己的發(fā)展，隨著銀行業(yè)市場激烈的競爭，農行無論是體制機制、產品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統(tǒng)內的其他支行，因此團員青年對農行改革和發(fā)展比較關心，期望農行通過創(chuàng)新機制、產品，來提升市場競爭力，加快發(fā)展，提高農行的社會地位，從而提高農行員工的社會地位、收入水平。
希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會，隨著市場經濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質條件和個人價值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的.青年對未來的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學習，儲備知識，增強技能，適應社會的需要。
希望能有一個良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進員工的交流，二是期望上級行能多開展培訓，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務素質，三是期望多搞一些文體活動，豐富團員青年的業(yè)余生活。
團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現(xiàn)出來的情況不容忽視
存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現(xiàn)實存在較大差距的同時，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動就更為頻繁，來農行工作只是作為一個跳板，或者說是過渡一下，人員的高流動率嚴重影響到日常業(yè)務經營，也對團工作的開展帶來不利。
存在著“混”的傾向。個別團員青年安于現(xiàn)狀，不思進取，混混沌沌過日子，對團工作的認識就是搞文體活動，對服務中心、服務業(yè)務漠不關心。
三、做好團員青年工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著農行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、搭建平臺，增進上下交流溝通。
全行工作重心是業(yè)務經營，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng)建機會，讓青年團員有個展示自己的平臺。從今年來看，區(qū)支行組織了青年員工座談會、青年創(chuàng)意論壇、青年風采選撥賽及各類文體活動，應該說收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進了上下交流，得到了行領導的肯定，為全行人才隊伍的培養(yǎng)挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類平臺，促進上下的交流溝通。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。一是不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎有罰，促進基層團工作的開展。三是呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問題的角度不同，領導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關系，一要善于尋找共同點，二要善于轉化分歧點，三要善于溝通不同點。
銀行網點調研報告 3
一、正視問題，構建金融合規(guī)管理體系
xx商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務自恢復開辦已經xx年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經營銀行就是經營風險，任何金融業(yè)務都有風險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴重。無數(shù)案例表明，當前xx商行金融業(yè)務中出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現(xiàn)于工作人員責任意識、風險意識、合規(guī)意識不強，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯和問題沒有及時整改，老問題老現(xiàn)象重復發(fā)生；業(yè)務部門缺乏對業(yè)務管理和業(yè)務發(fā)展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實不夠。
二、建章立制，創(chuàng)建金融合規(guī)制度體系
銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業(yè)務發(fā)展上也應該是這樣。
1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應當前業(yè)務發(fā)展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對于基層行和有關部門就規(guī)章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據(jù)和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。
3、觸犯制度嚴懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經常對“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的'人員、個人負債嚴重的人員、無故經常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員）進行風險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問責制，建立對違規(guī)違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。
三、規(guī)范操作，加強內部管理控風險
進一步落實各項內控制度，提高全體員工團結務實、審慎經營、愛崗敬業(yè)、遵章守紀的自覺性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類案件的發(fā)生，全面提高工作質量和服務水平。轉變工作作風，大興求真務實之風，使全體員工以滿腔的熱情和昂揚的斗志全身心投入到工作中去，為我行內控的發(fā)展提供有力的保障。眾所周知，一個沒有免疫系統(tǒng)、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長的，而內部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統(tǒng)。因此，欲使郵政儲蓄銀行不斷成長壯大，就必須在大力拓展各項業(yè)務的同時，更加有效地推進其自身免疫系統(tǒng)—內控制度建設，以保證郵政儲蓄銀行的穩(wěn)健發(fā)展。郵政儲蓄銀行盡快建立起規(guī)范、科學而運轉良好的內控制度不僅是日益加強的金融監(jiān)管的外在要求，同時也是實現(xiàn)預定發(fā)展戰(zhàn)略目標和防范金融風險的內在需要。運行良好的內部控制可以發(fā)揮如下作用：一是確保國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章的貫徹執(zhí)行；二是確保將各種風險控制在可承受的范圍內；三是確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經營目標的全面實現(xiàn)；四是有利于查錯防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業(yè)務穩(wěn)健運行。
四、科學籌劃，強化成本管理，提高銀行效益
當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對傳統(tǒng)業(yè)務依賴性強、中間業(yè)務技術含量不高等問題比較突出，要著力加強三方面工作，提高銀行效益。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規(guī)避產能過�？赡艹霈F(xiàn)的信貸風險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業(yè)發(fā)展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產業(yè)變化趨勢，實現(xiàn)貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風險。二是應在產能過剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術創(chuàng)新、結構調整和并購重組，提高產業(yè)集中度和競爭力。
2、大力清收不良貸款，進一步提高信貸資產質量。銀行機構要將不良貸款的清收盤活作為工作的重點來抓，采取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時信貸和客戶部門要切實抓好新增貸款的貸后管理工作，努力提高到期貸款回收率。
3、加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務、提高低風險業(yè)務收益水平。作為風險性較低、資金回籠較快、收益性較高的產品，貼現(xiàn)業(yè)務一直備受銀行青睞，加大營銷力度，切實發(fā)揮票據(jù)中心的引導作用，加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務，同時逐步提高議價水平，提高貼現(xiàn)業(yè)務收益率。
銀行網點調研報告 4
一、現(xiàn)狀
2011年7月新成立的縣再生資源回收利用有限公司按照“行政推動、市場運作、企業(yè)實施、供銷社指導”的原則負責實施再生資源網點建設，探索“戶集、村收、鎮(zhèn)運、縣處理”新模式，初步形成了村有固定（流動）回收點、鎮(zhèn)有回收站、縣處理“三位一體”的農村生活垃圾可利用網絡體系，2014年實現(xiàn)再生資源回收額8870萬元，銷售額10346萬元，實現(xiàn)利潤126萬元，達到了經濟和社會效益相統(tǒng)一。截止目前，全縣共有再生資源回收網點172個。其中：村級回收點（含流動點）138個，鎮(zhèn)級回收站22個，縣級回收站12個。鎮(zhèn)鄉(xiāng)覆蓋率達100%，村覆蓋率達45%。
二、問題
1.站、點建設標準存在差距。分類堆放不規(guī)范，排污設施不健全，從事經營人員素質偏低。
2.新建公司實施難。缺經營場地和管理手段，對已加盟的網點難以有序管理。
3.村級回收網點建設難度大。多數(shù)村沒有收購網點，新設點業(yè)務量小難維持，一村一點建設難。
三、建議
1.加大宣傳培訓力度。鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、園區(qū)、社區(qū)和縣供銷社加強宣傳，加強對回收人員的.教育培訓，使可利用垃圾回收工作成為廣大農民、市民群眾的自覺行動。
2.落實縣公司經營場地。再生資源回收市場建設用地規(guī)模不少30畝，建成“五區(qū)一中心”（商品交易區(qū)、分揀加工區(qū)、倉儲配送區(qū)、商品展示區(qū)、配套服務區(qū)和培訓中心）網絡體系功能配套要求。逐步形成統(tǒng)一（規(guī)劃、管理、標識、價格指導、經營）的農村可利用網絡體系建設。
3.加大資金投入。大委辦〔2011〕32號文件已明確“以獎代補”等形式扶持農村生活垃圾回收體系建設，但未兌現(xiàn)，建議縣財政每年安排適當資金給予扶持推進再生資源回收體系建設。
銀行網點調研報告 5
為進一步推進運營轉型工作管理，認真落實“單高柜、去高柜”運營模式，扎實推進網點轉型各項工作，XX等人對XX支行進行了交流座談，調研了網點運營轉型、廳堂機具及系統(tǒng)運營等相關情況，現(xiàn)對具體情況報告如下：
一、基本情況及調研內容
自啟動營業(yè)網點轉型工作以來，XX支行開展廳堂功能分區(qū)重新規(guī)劃、高柜、低柜人員職責劃分等一系列工作，取得了階段性的工作成果。
�。ㄒ唬┗厩闆r
新城支XX行作為網點轉型試點行，現(xiàn)已實現(xiàn)廳堂功能分區(qū)細化管理，按照“功能分區(qū)、業(yè)務分流、客戶分層”的要求，圍繞提升客戶體驗，營業(yè)廳全部按照高柜區(qū)、低柜區(qū)、理財區(qū)、自助服務區(qū)等科學布局。已同步實現(xiàn)雙大堂的廳堂管理模式，外聘大堂助理經過專業(yè)培訓，能夠熟練運用自助機具，引導分流客戶，營銷推薦產品，贏得客戶充分信任。
�。ǘ┱{研內容
一行人員通過現(xiàn)場座談方式，就廳堂運營轉型、廳堂機具使用及業(yè)務管理等方面展開交流，現(xiàn)場解答存在的問題、提出營業(yè)網點功能分區(qū)布局合理化建議，明確“單高柜、去高柜”運營模式工作要求。
二、支行存在的主要問題
總體上看，網點轉型工作推進比較順利，網點轉型取得了一定成效。但與總行零售轉型要求相比，仍有一定差距。此次通過現(xiàn)場調研與支行具體的交流中發(fā)現(xiàn)支行在思路轉型、工作方法及機具使用方面仍存在一些亟待解決的問題。
�。ㄒ唬┺D型思路及工作方法缺乏。存在“網點轉型即網點裝修改造”的.觀念，網點轉型尚未有效開展，零售人員尚未下沉至廳堂進行廳堂營銷工作，客戶經理普遍存在“高不成、低不就”的營銷現(xiàn)狀，對網點轉型認識不到位，思想觀念的轉變跟不上網點轉型的進程。雖現(xiàn)網點負責人已意識到零售業(yè)務的重要性，但仍缺乏發(fā)展零售業(yè)務的具體經營方法。
�。ǘ﹩胃吖襁\營實踐經驗不足。業(yè)務流程尚未梳理清晰，廳堂人員無法發(fā)揮最大的銷售職責，非現(xiàn)金業(yè)務和小額現(xiàn)金業(yè)務仍在高柜辦理，自助機具因配備不足仍存在大量客戶排隊等待現(xiàn)象。
�。ㄈ⿵d堂機具使用仍存在誤區(qū)。廳堂自助設備存在部分關閉、報修狀態(tài)，未充分利用廳堂全部自助設備進行客戶業(yè)務分流，客戶等待現(xiàn)象依然存在，回單機因紙張使用錯誤導致卡紙現(xiàn)象頻發(fā)。
三、解決對策及措施
通過對我行和他行網點轉型的歷程來看，網點轉型是一個龐大的系統(tǒng)工程，包含功能分區(qū)改造、業(yè)務流程改造、人才隊伍建設、網點績效考核等諸多方面。只有各網點與總行緊密配合才能在真正意義上實現(xiàn)網點轉型,各部室需要持續(xù)做好以下幾個方面的工作。
�。ㄒ唬X相關工作措施。
1.加大業(yè)務指導。加大業(yè)務指導力度，現(xiàn)場對機具使用存在的問題進行解答，明確機具使用范圍及使用技巧，推薦他行先進做法，介紹我部近年來實施的廳堂運營轉型的舉措，如大堂經理培訓、試點單高柜、廳堂營銷、星級網點等。
2.保證制度引領。盡快出臺單高柜推廣方案及操作流程，用規(guī)范的制度及標準化、流程化的操作進行統(tǒng)一指導，更好地幫助分支機構開展廳堂運營轉型，實現(xiàn)網點的規(guī)范化服務標準，從而提高整個網點轉型進程、網點運營效率及服務水平，實現(xiàn)網點實質轉型。
3.加強外包管理。定期對機具使用情況進行調查，對于機具供應商未按合同要求時效進行維保的事項逐一列明，將在后續(xù)考核中給予嚴重處罰。
4.推進設備更新。對叫號機進行新設備采購，充分利用叫號機屏幕進行產品推介，從而降低廳堂“易拉寶”等宣傳產品費用。引進終端與沙發(fā)一體式設備，使營業(yè)廳堂更加通透、整潔。
�。ǘI業(yè)網點未來工作改進方向。
1.加快思路轉型。人員的思想轉型是先決條件，網點全員需統(tǒng)一零售轉型思路并參與其中，運營條線及零售條線需要融為一體，互補互通互助，運用各自專業(yè)化知識，有針對性的開展廳堂營銷工作。
2.完善隊伍建設。網點轉型的最終目標是由結算型網點轉為零售型網點，這需要一支訓練有素的零售隊伍實現(xiàn)，各崗位的角色認知必須清晰明了。分支機構要組織各種培訓來提高零售隊伍的業(yè)務素質，可通過晨會、夕會方式學習各類文件，及時掌握營銷技巧，提高整個網點的綜合營銷能力。
3.優(yōu)化薪酬考核。網點轉型過程中，需要一套科學的網點績效管理體系作為支撐，需兼顧各崗位特點制定差異化的考核辦法，從而激發(fā)各崗位人員積極性。
�。ㄈ┎块T聯(lián)動助力零售轉型進程。
總行各部門之間需加強工作聯(lián)動，盡快明確轉型思路，細化轉型工作措施，加強集中化、精細化管理。做到“整體謀劃、分布推進、分層落實”的轉型工作要求，全面推進網點扁平化管理要求，有效指導支行開展網點轉型工作，助力零售轉型進程。
銀行網點調研報告 6
[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業(yè)銀行及農村合作金融機構的管理模式、經營狀況都發(fā)生較大變化，根據(jù)實際情況調整了機構設置、網點布局，機構總數(shù)下降，員工總數(shù)下降，而個體規(guī)模則不斷上升。尤其是在縣級地區(qū)，工、農、中、建等專業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構全部撤銷，農村合作金融機構也根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模小、效益差的網點。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網點產生的利弊作一探討。
[關鍵詞]農村合作金融機構網點撤并利弊
近幾年來，各專業(yè)銀行和農村合作金融機構為防范和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經營效益，都不同程度地撤銷、合并了農村網點，如xx市農村合作金融機構，20xx年共有法人和分支機構347個，至20xx年10月末下降到195個，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農村經濟金融和農村合作金融機構自身發(fā)展也產生一定的制約和影響。
一、基層網點撤并的有利影響
(一)費用減少，經營效益得到提高。
農村合作金融機構基層網點的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以xx市農村合作金融機構為例，20xx年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。
(二)競爭上崗，職工素質得到提高。
農村合作金融機構的基層網點撤并，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鉆研業(yè)務、技能，想方設法提高自身綜合素質，工作責任心和工作效率也都大大提高。
(三)統(tǒng)籌部署，金融風險得到化解。
各大專業(yè)銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來了發(fā)展機遇。原專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的大部分存款流向當?shù)剞r村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實力；一些發(fā)展前景好、經營效益優(yōu)的黃金客戶也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時也更有力地支持了地方經濟發(fā)展。同時，農村合作金融機構根據(jù)自身網點情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網點，加上接收了如農業(yè)銀行等專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的業(yè)務，經營環(huán)境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風險。
(四)機構精簡，監(jiān)管效果得到改善。
農村合作金融機構基層網點撤并后，機構的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監(jiān)管機構和縣級聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問題，基層的機構撤并后，網點越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。
二、基層網點撤并的不利影響
�。ㄒ唬⿲ν庑麄髁Χ炔蛔�，造成部分客戶、存款流失。
一些基層網點撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業(yè)務銜接具體事項，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產生了“由于經營效益不好，所以才撤并機構”的錯覺，進而要求銷戶，導致部分客戶和存款的流失。
�。ǘ⿲刃麄魇鑼Р粔颍瑢е乱恍┎环�(wěn)定因素形成。
部分農村合作金融機構在撤并網點時僅注重于內部的債權債務清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽，影響了社會安定。
（三）檔案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。
部分農村合作金融機構在撤并網點過程中，偏重于存、貸款業(yè)務劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經營、管理帶來一定隱患。
�。ㄋ模┎恢匾曅蜗髽俗R管理，易帶來負面影響。
部分農村合作金融機構的網點撤走以后，沒有及時將原營業(yè)場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業(yè)場所非法吸收存款等造成可乘之機。
�。ㄎ澹┓⻊召|量有所降低，信貸資產管理難度相應加大。
部分基層網點撤并之后，現(xiàn)存的網點間距離增大，造成服務客戶群體分布相應呈現(xiàn)松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網點所服務的企業(yè)、儲戶難以再享受到方便快捷的服務，辦理結算需要跑遠路到現(xiàn)有營業(yè)網點，不利于客戶資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經濟發(fā)展。同時，由于網點間距的增大，也不利于信貸資產的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽的客戶不能及時享受信貸支持，貸款增量受到影響；網點減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客戶的跟蹤管理不能及時、到位進行，造成逃、廢債務現(xiàn)象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農村合作金融機
三、對農村合作金融機構撤并網點的建議
農村合作金融機構的市場退出是一項十分重要的工作，它關系到社會穩(wěn)定，關系到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤并網點的過程中應本著“因地制宜，科學布局，宣傳到位，手續(xù)規(guī)范，消除隱患”的原則，加強存量網點建設，進一步增加對農村金融的服務力度。
�。ㄒ唬┛茖W分布網點，做到布局合理化。
農村合作金融機構調整網點應注意不能一刀切，要多方面進行分析和預測，如轄內的區(qū)域經營環(huán)境、金融資源、經濟發(fā)展趨勢等種種因素，來合理確定營業(yè)網點的最佳布局和數(shù)量。如，對位于縣城內的一些業(yè)務量較小網點可以退居城鄉(xiāng)結合部，對經營無法保本的網點予以撤銷或就近并入相鄰的社�？傊W點的設立既要能夠促進農村合作金融機構自身發(fā)展。又要能促進所服務區(qū)域經濟的持續(xù)發(fā)展。當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門也應加強對農村合作金融機構撤并工作的指導，及時為其辦理審批手續(xù)。
�。ǘ┘訌娋W點建設，科學打造精品網點。
農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會主義新農村建設新形勢，農村經濟發(fā)展提速將給農村合作金融機構帶來新的發(fā)展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網點的'建設，積極拓展業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務，從而達到雙贏的目的。農村合作金融機構基層網點建設方面要與vi網點標準化改
造和安全防范相結合，在網點選址、營業(yè)面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統(tǒng)一標準，推進功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規(guī)范化，安全設施要達標，服務設施要現(xiàn)代化，辦理業(yè)務要電子化，管理要科學規(guī)范，做到網點數(shù)量減少而質量增優(yōu)，科學打造精品化的網點。
�。ㄈ┨岣呷藛T素質，樹立良好人文形象。
員工素質高低對企業(yè)發(fā)展有著十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營業(yè)網點配備專業(yè)化人才，加強對員工的業(yè)務技能培訓和思想道德教育。減員的同時也要增效，以實現(xiàn)員工全面發(fā)展為目標，打造一支業(yè)務精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業(yè)形象牢固樹立起每個營業(yè)網點在客戶心目中的地位。
�。ㄋ模┘哟笳嫘麄鳎龊盟枷虢忉尮ぷ�。
農村合作金融機構在撤并網點過程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網點撤并是實現(xiàn)集約化經營、應對市場激烈競爭的必然選擇；對外要通過報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會各界發(fā)布公告，公告應包括撤并機構以及所并入的新機構名稱、地址、電話號碼等，在撤并網點的原址還應張貼告示，對大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過程中農村合作金融機構的平穩(wěn)運行。同時，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹立良好的企業(yè)社會形象，提高社會公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實現(xiàn)全面、長遠發(fā)展。
�。ㄎ澹┘訌姳O(jiān)督管理，確保安全經營。
縣級聯(lián)社對撤并網點要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網點的原始檔案資料進行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監(jiān)管部門和縣級聯(lián)社應加強對撤并機構的后續(xù)監(jiān)督，對轄內撤并的營業(yè)網點進行全面清查，撤并網點原址的標識、招牌等要及時摘除，避免留下隱患。
銀行網點調研報告 7
一、要點：
1、公司資產增長主要來源于網點和募集資金，增長速度有放緩的可能；
2、公司經營較規(guī)范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長經叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內外關系，行長董文標曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經營擁有較大的權力，而且愿意實質性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長只負責公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關心。
2、經營情況：
按三季度季報來看，預計今年公司資產規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。
資產規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網點的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，()按5倍的乘數(shù)效應估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產增加。
目前民生銀行仍在進行營業(yè)網點的擴張，預計資產規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費用的超常規(guī)增長。
3、貸款呆帳準備情況：
20xx年中報中，境內外審計報表顯示，在貸款呆帳準備上存在較大差異，境內提取準備是1.23億，境外提取2.5億，是前者一倍，這表明境外審計機構對民生目前的準備情況持保留態(tài)度，雖然民生銀行目前的準備提取是合法合規(guī)的，但從實際的損失看略顯不足，金融業(yè)是我國稅收的'主要來源之一，保持現(xiàn)有的計提標準有利于提高銀行業(yè)的盈利水平，從而可以提供更多的所得稅，但從長遠看，這種“超分配”有損于銀行的穩(wěn)健經營，最終將導致銀行包袱越背越重。對投資者而言，必須注意到計提標準調整的可能性是存在的，而且對銀行盈利有很大影響。
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰(zhàn)略規(guī)劃：
公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產規(guī)模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經營情況來看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰(zhàn)略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數(shù)轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經濟環(huán)境不如預期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
20xx年中期民生銀行長期債券投資為131億，占總資產的13％，比20xx年底增加60億，但利息收入明顯低于債券投資規(guī)模增長。國債利息是民生銀行的主要收入來源之一，從收入費用配比來看，債券利息收入占利潤的比重更大，隨著息率的降低，這塊收入和利潤會受到較大的影響，前些年民生銀行曾在判斷利息下降的基礎上大量買入高利率的國債，這是民生銀行引以自豪的一件事。但現(xiàn)在只能買到利率很低的債券，債券投資收益率大幅下降，更為可慮的是，當市場利率上升時，在債券上越來越大的投資將招致極大的利率風險。（目前有人認為降息將使債券二級市場價格上漲，從而有利于持有債券較多的銀行，但在實際上，銀行在債券上一般是長期投資，因此從會計處理上講，二級市場價格上揚對銀行盈利沒有什么幫助）
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據(jù)民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。
2、票據(jù)承兌業(yè)務：
月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務產生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務中增長最快，對中間業(yè)務利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務可能出現(xiàn)停滯的局面。
必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務會受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：
公司目前正在積極進行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應，可轉債可能會帶來一百億的新增資產。但發(fā)行本身對市場應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產規(guī)模擴張對利潤的效應應會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計明年的收益還能取得一定的增長。
銀行網點調研報告 8
隨著電子商務的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業(yè)當稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網上銀行的越來越多。而在廣大的農村，雖然農村經濟的不斷發(fā)展，農村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進行了實地調查。
一、調查基本情況
從我的調查中可以從一定程度上看出：這個村中有電腦的家庭已有70％；有手機的人數(shù)是89％；手機經常上網的占30％；網上支付的人有20％；經常上網的人占36％；會使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊等待占33%；在會上網人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機銀行推廣年，用戶簽約的`數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進�？缧袑崟r轉賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農信社的另一個產品網銀，它的安全性一直是各界關注的焦點。20xx年個人網銀用戶簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個人網銀活動用戶使用USB數(shù)字證書的位列各種網銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據(jù)調查，未來個人網銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網銀本身的優(yōu)勢。
企業(yè)網銀的使用已得到進一步發(fā)展。由于企業(yè)網銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務的時間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領取，因而企業(yè)網銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發(fā)展的因素：
（一）電腦的普及率。根據(jù)我們的調查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設有網上銀行的業(yè)務。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發(fā)展的一個主要因素。
（二）文化水平的高低。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂于接受新的事務。
�。ㄈ┺r村物流的發(fā)展水平�，F(xiàn)在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農村物流發(fā)展也成為一個阻礙電子銀行在農村發(fā)展的重要原因。
�。ㄋ模┚W上銀行使用安全問題。在網上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時，安全問題日益受到關注。無論對企業(yè)網銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網銀的安全性能仍然是他們選擇網銀時最看重的因素。與此同時，網銀用戶的安全意識也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認可。
三、電子銀行業(yè)務發(fā)展中普遍存在的問題
�。ㄒ唬┧枷胝J識不到位，管理工作薄弱
從經營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務、機構業(yè)務、公司業(yè)務等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導，造成電子銀行在業(yè)務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的"合力"無法形成。在立項、開發(fā)、管理和風險控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應電子銀行發(fā)展的需要。
�。ǘI銷機制不健全，客戶結構不理想
從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構有待調整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實，一些銀行的電子銀行市場細分不足，客戶結構調整不力，存在畏難情緒。
�。ㄈ┬麄髁Χ炔粔颍袌稣J知度不高
一些銀行對電子銀行產品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶"認購"熱情不高。事實上，經過近兩年的技術改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業(yè)務進展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發(fā)展的建議
�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新管理模式，提升經營層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當務之急是在經營運作層面上對現(xiàn)有電子銀行管理部門進行整合與再造，構建專業(yè)化經營的組織體系。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關措施，加強部門聯(lián)動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產品和電子銀行產品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務品質。
�。ǘ⿵娀放埔庾R，健全營銷機制
目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領先和差異化相結合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務，利用產品技術優(yōu)勢和優(yōu)質服務，優(yōu)化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。
�。ㄈ﹥�(yōu)化產品結構，整合服務功能
進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構建全行統(tǒng)一的在線服務系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產品，形成核心競爭力。
�。ㄋ模┙∪⻊阵w系，提高服務質量
以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪，提高客戶響應速度。
�。ㄎ澹⿵娀块T職責，再造業(yè)務輝煌
在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構業(yè)務、公司業(yè)務、個人業(yè)務、會計等部門職責，制定科學、合理的配套考核辦法。在經營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實到每個網點，并與傳統(tǒng)業(yè)務捆綁在一起，落實到客戶經理的營銷任務中。
（六）加大宣傳力度。銀行可充分利用內部員工使用網上銀行的體會，利用同學、親戚等多種社會關系，宣傳使用網上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網銀功能，拓展農村客戶。
（七）充分重視學生群體，培養(yǎng)其用網銀的習慣，進而帶動周圍及所在家庭使用網銀的頻次。
�。ò耍┰诳h城銀行網點利用網銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經理的作用，使人們充分體驗使用網銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務的不便。
電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務經營的重要組成部分，并成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務均得到加強，市場基礎和發(fā)展格局基本形成，對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行網點調研報告 9
村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，是促進農村金融市場適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經濟欠發(fā)達地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點，對此提出建議，以期推動村鎮(zhèn)銀行組建。
一、難點
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經濟欠發(fā)達地區(qū)高新產業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農業(yè)為主，農業(yè)產業(yè)弱勢化導致農村地區(qū)經濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務經營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經濟效益。同時，如果村鎮(zhèn)銀行只設一個網點，規(guī)模極小，服務區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
（二）社會公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當?shù)卣谫Y目的是解決農村基礎設施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關系，當?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關注其經營，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐�(zhèn)銀行易動搖服務“三農”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
�。ㄋ模╅_設村鎮(zhèn)銀行難達適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進軍農村金融市場，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規(guī)模小，基層無營業(yè)網點，工作成本高，與現(xiàn)有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應”。
（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮(zhèn)銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯宗復雜的社會治安形勢能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當?shù)亟鹑跈C構，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時，設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠，調撥押運現(xiàn)金潛伏巨大風險。二是如果營業(yè)場物防落后難適應復雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。
�。┍O(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點，一是村鎮(zhèn)銀行設于農村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監(jiān)管辦事處人員，對設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模及業(yè)務復雜程度不同，經營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經營特點制定不同的`監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
二、對策
�。ㄒ唬┓e極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經濟欠發(fā)達地區(qū)的監(jiān)管當局要根據(jù)農村地區(qū)金融服務真實需求和機構布局現(xiàn)狀，積極調研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。
�。ǘ┑胤秸С执彐�(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區(qū)設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經營環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設。
（三）對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當局對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模和業(yè)務復雜程度，合理配置人力實行差異監(jiān)管。對經營規(guī)模較大，經營業(yè)務復雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時糾偏。
�。ㄋ模┐彐�(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展情況細分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學分析當?shù)亟洕l(fā)展情況，再結合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質客戶群。二是防范農業(yè)信貸風險確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業(yè)+農戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關系，既有效防控農業(yè)信貸風險，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農”和新農村建設的市場定位。
�。ㄎ澹⿵娀瘍炔抗芾斫档徒洜I成本和風險。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學地確定經營目標、經營策略，按審慎的經營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經營風險和降低經營管理成本。
（六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關鍵要提高支農服務水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務質量。一是憑支農惠農樹形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質服務樹形象。讓員工樹立優(yōu)質服務事關銀行形象和經營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業(yè)務時，以熟練的服務技能滿足客戶金融服務需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。
（七）根據(jù)“三農”真實需求推出金融產品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務，盡快在農村地區(qū)推廣保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標準化金融產品和服務，滿足農村多元化金融服務需求，彌補農村地區(qū)金融服務空白，同時提高村鎮(zhèn)銀行自身競爭力，激活農村地區(qū)金融適度競爭，顯現(xiàn)“湯水效應”。
（八）高起點謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營業(yè)場所。監(jiān)管部門應督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定》、《金融機構營業(yè)場所和金庫安全防護設施許可實施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場所，配備相關設施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設備，防范現(xiàn)金調撥風險
銀行網點調研報告 10
根據(jù)全省行長會議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實抓好“以精細化管理為抓手，推動財會基礎管理再上新臺階”工作，確保“崗位職責清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問題進行了一次調研。調研采取實地查看、召開座談會、查閱相關資料、聽取客戶意見等方式進行，現(xiàn)將調研情況具體報告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級領導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會、學習會、培訓會等組織員工認真學習《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，特別是學好“柜面操作精細化”的相關工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實到自己的工作崗位和實際工作中。每個員工能夠在上崗前做好“三到位”營業(yè)準備，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業(yè)務處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務。同時認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務等工作。通過落實“柜面操作精細化”，有力促進了我行經營業(yè)務的發(fā)展，增強了金融風險防范能力，提高了服務能力和服務水平，客戶滿意度較高。
二、柜面操作存在的問題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發(fā)生大的操作風險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問題，通過對本次調研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。
1、柜面操作精細化觀念依然淡薄
我行雖然組織員工認真學習“柜面操作精細化”要求，開展相關業(yè)務培訓，但學習不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀念依然淡薄，認識沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細化”落實到實際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。
2、員工素質尚不適應“柜面操作精細化”要求
做到“柜面操作精細化”，需要高素質的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務素質尚不過硬。服務過程中，有的柜員對結算工具的特點和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務速度較慢，業(yè)務質量不夠高。二是服務意識還不夠強。部分柜員對農發(fā)行業(yè)務迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶服務意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結算方案，沒有根據(jù)結算事項的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結算品種，積極幫助客戶排憂解難。
3、銀企對賬手段落后、時效性差
目前，我行與開戶企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質對賬單進行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開戶企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經過多個環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對賬周期長，對賬時效性差。部分開戶企業(yè)對賬意識不全，風險防范意識不強，認為對賬可有可無，在收到對賬單時，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開通的短信金融服務平臺系統(tǒng)作為定期賬務核對的補充，在一定程度上彌補了紙質對賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細變動后，系統(tǒng)只提示其當前發(fā)生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶。
4、支取資金審批環(huán)節(jié)多
信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經客戶經理審查，報信貸主管和主管行長審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬元以上的.資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級行請示，通過NOTES上報臨時資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務下來快則10分鐘，慢則需要1小時，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問題的幾點建議
1、轉變觀念，提高認識
人是萬物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀念，要提高員工的認識。一是營造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過動員會、座談會、推介會等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個員工，使每個員工轉變觀念，提高認識，自覺樹立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開展“柜面操作精細化”。通過專業(yè)授課、講座方式，利用內部簡訊、網站等宣傳陣地，循序漸進、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經營管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實際工作中。三是領導要做好表率作用。各級領導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實際行動與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學習榜樣，提高員工的認同感，促進“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。
2、加強培訓，提高素質
做到“柜面操作精細化”，關鍵在于員工素質。要切實加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質，為全面推行“柜面操作精細化”夯實人力資源基礎。通過培訓，使每個員工能夠按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務技能。良好的業(yè)務技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過各類業(yè)務培訓，員工全面提高業(yè)務技能，具有良好的基本技能和扎實的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶提供一流優(yōu)質服務，贏得客戶口碑。二是落實“柜面操作精細化”。員工切實做好營業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業(yè)務處理，加強現(xiàn)金箱管理，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務，認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進服務態(tài)度。員工要以良好的服務態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽，樹立文明優(yōu)質服務形象。要熱情主動接待客戶，做到微笑與細心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶解決問題；要嚴格執(zhí)行“首問責任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務辦理中遇到的問題和困難，認真幫助客戶辦理完業(yè)務；要虛心接受客戶的批評意見，真心實意整改，獲得客戶的滿意。
3、整合制度，優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》精神，對現(xiàn)有制度進行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實做到以制度管人管事，以制度促進“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進工作提速高效，提高對賬時效，減少客戶等候時間，促進經營業(yè)務發(fā)展，提高銀行經營效益，獲得客戶滿意。
銀行網點調研報告 11
為了摸清實情，找準問題，進一步探討加強和改進未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調研組圍繞中衛(wèi)市第四小學“道德銀行”實踐活動的實施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實地走訪、查閱資料、與學校班子成員和部分教師代表進行座談等方式，對該項實踐活動情況進行了調研。
一、背景及初衷
中衛(wèi)市第四小學是一所具有50年辦學歷史的完全小學,現(xiàn)有31個教學班2011名學生，教師82名。近年來，隨著城市化進程的加快，大量農村人口進入城市，一些進入城市的農村學生學習目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關心等問題不斷凸顯，影響了學生的健康成長，也對學校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進一步加強對學生的基礎道德教育，促進學生良好行為習慣的形成，拓展學校德育工作的新路子，中衛(wèi)四小開展了“日行一善”德育主題教育活動，通過引導廣大學生每天做好人、做好事，促進敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動的持續(xù)深入開展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運行機制，出現(xiàn)了活動效果評價難的弊端，許多活動的開展只能依靠老師的監(jiān)督和推進，與德育工作“外化于行、內化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動實施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實踐的新模式，有效強化道德養(yǎng)成教育的過程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中衛(wèi)四小“道德銀行”儲蓄活動面向全校學生正式啟動。在目標上，鼓勵學生奉獻愛心，提升素質，養(yǎng)成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學生在學校、社會、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進行存儲；在結果上，鼓勵更多的學生參加道德儲蓄行為，通過表揚、優(yōu)先評選先進等引導助人為樂、勤儉節(jié)約、愛護環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動吸引了廣大學生廣泛參與，促進了學生在學習、生活上的自我管理和提升。
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“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發(fā)學生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長由大隊長和中隊長擔任，學生是一個個“儲戶”。學校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學期面向在校學生發(fā)放存折，記錄學生在文明禮儀、遵紀守法、誠實守信、助人為樂、勤奮學習等方面的各種表現(xiàn)。分行行長每月對學生的“道德儲蓄”情況進行結算，學校在學期末收回每位學生的“道德銀行”存折，結合積分情況進行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進分行”及“優(yōu)秀行長”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。
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學校結合學生實際情況，制定了一套行之有效的工作實施機制。成立了校長牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領導專門負責“道德銀行”積分活動的組織、協(xié)調、管理工作。各班級由“分行行長”（中隊長）對“道德銀行”積分工作進行管理，負責“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個班級平時利用班會、隊會，及時公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過程中出現(xiàn)的問題和發(fā)現(xiàn)的不足。學校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶進行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵作用。
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一是找到了深化“日行一善”活動的有效載體�！暗赖裸y行”將無形的道德資本變成有形的道德資產的教育方式，激發(fā)了學生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開展的機制不完善和動力不足問題，使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機和活力。二是促進了學生文明行為習慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實踐活動形式活潑、內容新穎，吸引了大量學生參與，為促進學生文明行為習慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過活動的開展，學校的衛(wèi)生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養(yǎng)，日常行為得到了有效規(guī)范。三是調動了學生參與道德建設的積極性。“道德銀行”利于激發(fā)學生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產生興趣，通過學生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進道德修養(yǎng)的教條，無論是形式的生動性、內容的廣泛性、還是學生參與熱情，都有著大幅度的提高�；顒娱_展以來，先后有1523名儲戶陸續(xù)加入，并以每年200名左右的`速度發(fā)展新儲戶，累計存入好事10000多件，涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲戶150名。如今，“道德銀行”已經成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學生樹立誠信意識、增強道德觀念、弘揚文明風尚的有效途徑�！皟π羁ā币渤蔀楹⒆悠綍r表現(xiàn)的“記錄儀”，成為其成長的見證。
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為切實提高“道德銀行”實踐活動的管理規(guī)范化和精細化水平，持續(xù)推動廣大學生積極人生態(tài)度、良好心理品質、高尚道德情操的培育養(yǎng)成，通過持續(xù)的實踐善行來實現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個方面進行深化提高。一是完善激勵評價機制。通過制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學等，進一步增強學生參與該項活動的自豪感和榮譽感，形成德育工作有序、良性、長效開展的推動力量。二是增加評議內容。在每學期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環(huán)節(jié)，對“存款快速流失”的儲戶進行個別約談，及時發(fā)現(xiàn)并解決學生身上存在的問題。在學校評價的基礎上，進一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛親、遵守社會公德、參與社會活動等方面的評議內容，以此形成學校、家庭、社會三位一體的德育教育局面，促進學生全面發(fā)展。三是豐富活動形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長”的工作壓力，提升記錄、評價的規(guī)范性和及時性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽感，引導更多的學生形成正直、善良、誠實、有愛心的道德品質，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設的質量和水平。
三、啟示與思考
別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶表彰”，開辟了中衛(wèi)四小思想道德建設的新天地，為廣大學生的健康成長營造了良好的道德成長環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現(xiàn)實問題的認識。
啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點。
未成年人思想道德建設的核心工作是抓學生的行為養(yǎng)成，如果僅僅依靠被動的檢查和監(jiān)督，通過外在的管理和約束，是很難達到“內化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實踐活動通過轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學生自覺的行為。
啟示之二：接地氣、提素質是德育工作的立足點。
傳統(tǒng)的德育內容簡單枯燥，缺乏時代感，與學生的實際生活結合較少�！暗赖裸y行”主題實踐活動突出接地氣，通過學生喜聞樂見的方式，搭建了學生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學生的興奮點，促進了學生思想道德素質的有效提升。
啟示之三：廣參與、齊推進是德育工作的支撐點。
道德實踐活動重在參與，貴在堅持。中衛(wèi)四小的“道德銀行”在實際操作過程中，通過學生的廣泛參與優(yōu)化了活動開展的大環(huán)境，通過學校、社會、家庭三方評價增強了教育的合力，通過建立廣泛參與、相互協(xié)調的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長效化開展。
啟示之四：樹典型、抓引領是德育工作的著力點。
“道德銀行”的德育動態(tài)管理方式，使學生的周圍每天都能產生新的“平民英雄”，時時起到表揚先進、鞭策后進的作用，使大家見賢思齊、學有榜樣、趕有目標，為形成“長江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來的機械系統(tǒng)轉化為自我發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。
銀行網點調研報告 12
為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”取得的成效及問題，針對中央強調要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”情況的專題調研，現(xiàn)將有關事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
二、調研內容
(一)關于各行支持“穩(wěn)增長”現(xiàn)狀的分析
1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持“穩(wěn)增長”的相關政策，緊扣地方經濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。
2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持“穩(wěn)增長”活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。
4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”政策方針，正確積極的處理“穩(wěn)增長”與防風險的關系，在積極支持地方經濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。
(二)關于各行支持“穩(wěn)增長”取得成就的總結
1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對“三農”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
三、面臨問題
1、當前經濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經濟處于戰(zhàn)略轉型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長”政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。
2、從商行微觀角度。積極主動調整業(yè)務結構和客戶結構，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng)新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。
�。ㄒ唬┳杂X服務國家經濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需
通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。
�。�1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。XX年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。XX年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。
（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。
�。�3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的`新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸，累計為多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40％左右。
�。�4）切實改善農村、農業(yè)金融服務�？偨Y新疆分行小額農戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現(xiàn)了多方共贏。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。
�。�7）努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的“民本通達”系列產品。XX年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。
（8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。國內文化產業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產業(yè)基金。
（二）堅持積極審慎經營方針，不斷強健風險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢變化，及時調整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行網點調研報告 13
一、要點：
1、公司資產增長主要來源于網點和募集資金，增長速度有放緩的可能；
2、公司經營較規(guī)范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長經叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內外關系，行長董文標曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經營擁有較大的權力，而且愿意實質性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長只負責公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關心。
2、經營情況：
按三季度季報來看，預計今年公司資產規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。
資產規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網點的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產增加。
目前民生銀行仍在進行營業(yè)網點的擴張，預計資產規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費用的超常規(guī)增長。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰(zhàn)略規(guī)劃：
公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產規(guī)模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經營情況來看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰(zhàn)略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數(shù)轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經濟環(huán)境不如預期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據(jù)民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。
2、票據(jù)承兌業(yè)務：
月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務產生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務中增長最快，對中間業(yè)務利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的`2倍，明年這塊業(yè)務可能出現(xiàn)停滯的局面。
必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務會受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應，可轉債可能會帶來一百億的新增資產。但發(fā)行本身對市場應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產規(guī)模擴張對利潤的效應應會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計明年的收益還能取得一定的增長。
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